Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc kinh tế với chức chủ yếu chuyển dịch nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu thông qua hoạt động vay cho vay Thực tế chứng minh, kinh tế vững mạnh không thiếu hệ thống ngân hàng phát triển Tình hình kinh tế đất nước đặt cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại câu hỏi: “Làm để tồn phát triển môi trường cạnh tranh đầy gay gắt nay?” Mà hoạt động có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, đồng thời kết hợp với q trình thực tập cuối khố Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thường Tín – Hà Nội, em có điều kiện sâu nghiên cứu vấn đề Do đó, em chọn viết đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyệnThƣờng Tín – Hà Nội” làm đề tài cuối khóa Về kết cấu: Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài chia làm chương: Chƣơng I: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thường Tín- Hà Nội Chƣơng III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thường Tín – Hà Nội Đề tài nghiên cứu vấn đề phong phú, thời gian ngắn, kiến thức hạn nên đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết, em mong tham gia góp ý thầy cô, cán ngân hàng bạn để viết hoàn thiện SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điểu kiện thầy khoa Ngân Hàng - Bảo Hiểm, đặc biệt PGS,TS Hà Minh Sơn người trực tiếp hường dẫn em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠN G MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại * Trung gian tín dụng : Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hố, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Khơng vậy, thực chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nguồn tạo tiền : Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thương mại có khả “ tạo tiền “ cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Q trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp gửi xã hội Xong số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thơng qua chế tốn chuyển khoản ngân hàng 1.1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại NHTM hoạt động với hoạt động là: huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động trung gian khác Các hoạt động có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển Và từ tạo nên uy tín, sức mạnh cạnh tranh cho NHTM *Hoạt động huy động vốn NHTM loại hình doanh nghiệp muốn trì mở rộng hoạt động kinh doanh phải tạo lập nguồn vốn cho Hoạt động huy động vốn hay gọi hoạt động tạo lập nguồn vốn trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM Cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ nhận tiền gửi Tiền gửi ngân hàng số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích: tốn, chi trả tiền hàng hố - dịch vụ, tích luỹ hưởng lãi, đảm bảo an tồn vốn Vốn tiền gửi tiền mặt nội tệ, ngoại tệ vàng, gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn Nếu theo đối tượng gửi tiền vào NHTM vốn tiền gửi bao gồm: tiền gửi KBNN, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi khách hàng (tổ chức kinh tế, cá nhân) Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM thường phát hành loại giấy tờ có giá để huy động vốn trường hợp cần lượng vốn lớn khoảng thời gian ngắn Nguồn vốn huy động có tính tương đối ổn định sử dụng cho mục đích định, lãi suất giấy tờ có giá ngân hàng ấn định tùy thuộc vào mức độ cấp thiết việc huy động vốn thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Các loại giấy tờ có giá bao gồm: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, GTCG có kì hạn dài, ngắn khác Nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ vay vốn Trong q trình hoạt động kinh doanh, khơng phải lúc NHTM tự đáp ứng đủ vốn để thực hoạt động Bên cạnh đó, có ngân hàng thương mại khác huy động nhiều vốn không sử dụng hết Vì SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp NHTM vay vốn để phục vụ cho mục đích kinh doanh NHTM vay vốn từ TCTD thị trường tiền tệ vay NHNN hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ NHNN chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhân làm đại lý uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân ngồi nước Khoản vốn huy động NHTM khơng thường xuyên Để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với khoản vay *Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh tạo nên nguồn thu NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức: Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả toán thời khả toán nhanh thực quy định trữ bắt buộc NHNN đưa Nghiệp vụ cho vay Cho vay hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Và định hướng hoạt động sử dụng vốn ngân hàng NHTM thực phương châm “đi vay vay” Vì đạt hiệu huy động vốn giải “đầu ra” nguồn vốn huy động tốn khó ngân hàng Thơng thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm từ 65% đến 70 % tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: Theo thời gian vay gồm cho vay ngắn, trung dài hạn; theo hình thức đảm bảo gồm cho vay có đảm bảo cho vay khơng có đảm bảo; theo mục đích vay gồm cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua Nghiệp vụ đầu tư SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Đầu tư hoạt động mang lại thu nhập tương đối cao cho NHTM Ngồi nghiệp vụ tín dụng chủ yếu, NHTM dùng số vốn huy động để đầu tư tăng lợi nhuận Các hình thức đầu tư chủ yếu gồm: đầu tư chứng khoán, đầu tư liên doanh liên kết Nghiệp vụ sử dụng vốn khác NHTM thực hoạ động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tê, vàng bạc, kim khí – đá quý, thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý, kinh doanh bảo hiểm *Hoạt động trung gian khác Ngoài hai hoạt động quan trọng huy động vốn sử dụng vốn, NHTM tiến hành số hoạt động dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mang lại nguồn thu đáng kể cho NHTM Hoạt động dịch vụ ngân hàng hình thức như: tốn, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ vàng, mơi giới chứng khoán, hoạt động uỷ thác, dịch vụ tư vấn tài Dịch vụ tốn Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các tổ chức, doanh nghiệp cá nhân thực việc mua bán toán hàng hoá - dịch vụ cách nhanh chóng dễ dàng qua ngân hàng Dịch vụ tư vấn, môi giới NH đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho nhà đầu tư việc mua bán chứng khoán, bất động sản Các dịch vụ khác NHTM đứng quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, tiền cho thuê két sắt, bảo mật tài sản… 1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Thực chất vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.1.2.2 Kết cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM bao gồm phận là: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay TCTD vốn khác * Nguồn vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hay vốn tự có vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Đây nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm nhiều loại khác chia thành vốn cấp vốn cấp Trong vốn cấp 1( vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng; vốn cấp (vốn bổ sung) giới hạn tối đa 100% vốn cấp Theo văn hành Ngân hàng Nhà nước Việt nam,vốn xác định cụ thể sau: Vốn cấp 1: bao gồm : - Vốn điều lệ: vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM Tuỳ theo hình thức sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác Đối với NHTM nhà nước vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm trình hoạt động NHTM cổ phần vốn cổ đơng đóng góp; ngân hàng liên doanh vốn điều lệ bên tham gia liên doanh đóng góp Đối với chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam vốn ngân hàng mẹ cấp Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu quy mô hoạt động ngân hàng, không thấp mức vốn pháp định mà luật pháp quy định cho loại ngân hàng - Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh mình, NHTM trình hoạt động trích lập quỹ Các quỹ NHTM bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ khác như: quỹ SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ Việc trích lập sử dụng quỹ ngân hàng thực theo quy định pháp luật thời kì cụ thể - Lợi nhuận khơng chia: phần thu nhập ngân hàng giữ lại trình hoạt động kinh doanh thay dùng để chi trả cổ tức cho cổ đông Tỉ lệ giữ lại tuỳ thuộc vào cân nhắc định chủ ngân hàng tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thời kì cụ thể Vốn cấp : Vốn cấp bao gồm: phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản tổ chức tín dụng; nguồn vốn gia tăng bổ sung từ bên (bao gồm trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi số công cụ nợ thứ cấp định) dự phòng chung cho rủi ro tín dụng Tuy có vai trò độ tin cậy thấp vốn cấp 1, song vốn cấp hai thành tố quan trọng để đánh gia mức độ an toàn vốn ngân hàng * Nguồn vốn huy động Lượng vốn mà ngân hàng cần có để thực hoạt động kinh doanh lớn Cho nên việc tạo lập nguồn vốn cho NHTM vấn đề cần thiết Mặt khác, NHTM hoạt động theo tiêu chí “đi vay vay” nên phận thiếu nguồn vốn ngân hàng vốn huy động Vốn huy đơng NHTM hình thức tiền nội tệ, ngoại tệ vàng hình thành từ hai phận là: vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thơng qua hình thức phát hành GTCG Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn mà NHTM có thơng qua phát hành GTCG như: kì phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi… Đối tượng mua GTCG tổ chức, cá nhân SV: Lê Thị Trà My Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) toàn vốn kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến chi phí khả mở rộng kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn có xu hướng ngày gia tăng, phù hợp với xu phát triển kinh tế điều kiện tái cấu nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng *Nguồn vốn vay Trong trình hoạt động kinh doanh NHTM ln có tình trạng tạm thời thừa thiếu vốn Khi NHTM gửi vào tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi vay vốn để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả tốn NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác vay vốn từ NHTW Vốn vay tổ chức tín dụng khác Hầu hết NHTM tổ chức thành hệ thống gồm nhiều chi nhánh hạch toán kinh doanh toàn ngành, thực điều chuyển vốn chi nhánh qua Hội sở Khi thừa vốn chi nhánh điều chuyển vốn Hội sở Còn thiếu vốn chi nhánh nhận vốn điều chuyển từ Hội sở Vì vậy, việc vay vốn TCTD khác nước thường thực NHTW hệ thống Vốn vay Ngân hàng nhà nước NHTW ngân hàng ngân hàng ngân hàng cho vay cuối kinh tế Vì vậy, NHTM NHTW cho vay cần thiết Ở Việt Nam, hiên NHNN cho tổ chức tín dụng vay hình thức tái cấp vốn sau: cho vay có đảm bảo GTCG; cho vay theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu GTCG ngắn hạn khác Ngoài ra, NHTW cho NHTM vay bổ sung vốn thiếu hụt toán bù trừ số trường hợp cho vay TCTD tạm thời khả chi trả, có khả gây an tồn cho hệ thống *Nguồn vốn khác Bên cạnh nguồn vốn nêu trên, trình hoạt động kinh doanh NHTM tạo lập nguồn vốn từ nhiều nguồn khác Vốn toán SV: Lê Thị Trà My 10 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp + Tài khoản tiền gửi tốn: khơng khách hàng doanh nghiệp mà khách hàng cá nhân đặt ưu tiên cho tính thuận tiện, đa dạng dịch vụ độ an toàn lãi suất + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm: Mặt khác cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Ngân hàng phải tiền hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất cách thích hợp - Đối với sản phẩm đại thẻ: đối tượng ưa chuộng sản phẩm thường người giàu có, thu nhập cao, ổn định, thích việc tốn diễn nhanh gọn, thuận tiện thường quan tâm tới số dư tài khoản trả lãi Để đẩy mạnh công tác tốt ngân hàng nên miễn phí giao dịch để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng từ lúc ban đầu trình giao dịch, tốn Song để bù đắp chi phí ngân hàng trả lãi thấp cho số dư tài khoản, u cầu hạn mức trì tối thiểu cao, tính trì cao, phí cấp lại thẻ, đồng thời tăng thêm tiện ích tập thể phát hành thẻ hưởng thêm tiện ích hưởng phí ưu đãi, hạn mức thẻ lớn thời hạn dùng thẻ dài mức phí thấp… Như ngân hàng có hy vọng tìm kiếm nguồn vốn có kỳ hạn từ nhóm đối tượng sử dụng sản phẩm dịch vụ toán - Đối với loại giấy tờ có giá: nay, ngân hàng phát hành số lượng nhỏ kỳ phiếu ngân hàng lãi suất cao Đây nguồn vốn huy động hiệu nhanh chóng Đây sản phẩm phát hành ngân hàng tạo uy tín cơng chúng Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá 3.2.3 Đa dạng hóa nâng cao hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn SV: Lê Thị Trà My 49 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Kinh tế xã hội phát triển,sự cạnh tranh bình đẳng ngày nâng cao việc thu hút nguốn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng - Đầu tiên phải kể đến nhóm sản phẩm mang tính cơng nghệ cao sản phẩm thẻ Ngân hàng cần trọng vào việc xây dựng phát triển loại thẻ như: thẻ ATM, thẻ tiền lẻ, thẻ tiết kiệm thịnh vượng, thẻ thương mại điện tử… Xây dựng loại thẻ với tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng biệt nhằm thu hút khách hàng Để làm tốt cơng tác đòi hỏi chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lưới giao dịch ATM, tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế mở rộng quan hệ với đối tác chiến lược nước, tích cực quảng bá, giáo dục dịch vụ thẻ phương tiện thơng tin đại chúng Có thể tiến tới phát hành miễn phí thẻ cho đối tượng như: công ty nhà nước, trường học, bệnh viện…để quảng bá rộng rãi hình ảnh Agribank với công chúng - Huy động nguồn vốn trung dài hạn thông qua sản phẩm tiền gửi trung dài hạn như: tiết kiệm tích lũy an sinh, tiết kiệm tích lũy giáo dục, tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy phương tiện vận chuyển, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy thành đạt, tiết kiệm tích lũy nhà đất…Với hình thức khách hàng nộp số tiền cố định theo định kỳ tháng tháng, tháng từ nguồn thu nhập để có số tiền lớn tích lũy nhằm thực dự định cho tương lai như: đảm bảo nhu cầu tài cho sống, nhu cầu học hành, mua sắm tài sản Khách hàng quyền rút phần toàn vốn trước hạn có nhu cầu hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi lâu lãi suất cao, thời gian gửi khách hàng chấp sổ để vay vốn chuyển nhượng cho người khác Với việc cung ứng sản phẩm chắn giúp ngân hàng mở rộng thị trường huy động vốn trung dài hạn - Ngân hàng nên làm tốt công tác huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi chuyển nhượng, tín phiếu vốn, giấy nợ thứ cấp nhằm tăng vốn trung dài hạn qua đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung dài hạn Tuyên truyền hình thức trước phát hành làm cho người dân có nhận thức đầy đủ, đắn hình SV: Lê Thị Trà My 50 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp thức huy động Linh hoạt lãi suất phương thức trả lãi đồng thời đa dạng hóa mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá nhằm tăng sức hấp dẫn chúng với người mua - Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi toán xu cạnh tranh huy động tiền gửi từ doanh nghiệp lại khốc liệt số lượng vốn lớn, giá mua rẻ, chu chuyển linh hoạt đòi hỏi ngân hàng phải linh hoạt sử dụng nhiều biện pháp để trì tốt phát triển sản phẩm Hiện có nhiều ngân hàng thương mại dư thừa vốn tiền gửi TCTD chi nhánh chiếm tỷ trọng không đáng kể Để giải vấn đề thiếu hụt vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng cần nỗ lực để mở rộng mối quan hệ với ngân hàng ngồi địa bàn, tạo nhiều tiện ích ưu đãi việc mở tài khoản tiền gửi toán lẫn ngân hàng từ thu hút tối đa nguồn vốn Chi nhánh cần mở rộng nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng như: Dịch vụ uỷ thác, tư vấn bảo quản an tồn vật có giá, dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng, dịch vụ kiều hối, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ toán tiết kiệm.Để nâng cao hiệu dịch vụ Chi nhánh cần: ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, tân trang đại hoá bước sở giao dịch vừa để có phương tiện phục vụ nhanh chóng Mở rộng chi nhánh nơi thị trấn, thị tứ, khu vực tập trung dân cư 3.2.4 Lựa chọn thị trường mục tiêu đẩy mạnh sách marketing nhằm thu hút khách hàng tăng cường hiệu huy động vốn Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập,tâm lý sở thích khác Mặt khác,sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt để thu hút nhiều khách hàng ngân hàng phải phân đoạn thị trường Do việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Để cơng tác marketing có hiệu quả,chi nhánh cần thực biện pháp: * Phân đoạn thị trường : SV: Lê Thị Trà My 51 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp - Phân đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp: Ngân hàng chia nhỏ đoạn thị trường thành hai phận: đoạn thị trường doanh nghiệp quốc doanh ngồi quốc doanh đoạn thị trường lại có đặc điểm nhu cầu khác Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thường có qui mơ vốn lớn lại có nhu cầu đa dạng phức tạp công cụ tốn Những đối tượng thường khơng quan tâm đến trọng vào chất lượng dịch vụ toán Chỉ cần ngân hàng tập trung thỏa mãn tốt nhu cầu họ thu hút vào ngân hàng nguồn vốn lớn với chi phí huy động thấp cách: cải tiến thủ tục toán, sẵn sàng chủ động tốn xác, an tồn khách hàng có yêu cầu, ưu tiên giao dịch tạo điều kiện rút ngắn tối đa thời gian giao dịch cho khách hàng, mở tài khoản cho công nhân ngân hàng để chi trả lương hộ doanh …, tiện ích riêng biệt khiến doanh nghiệp lớn có nhìn đắn ngân hàng Trên sở niềm tin tạo lập ngân hàng không huy động vốn toán mà nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn Còn với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp quốc doanh mang đặc điểm sản suất kinh doanh thường có tính mùa vụ, họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn nhiều tốn Cho nên ngân hàng thực chiến lược cung ứng với nhiều loại hình kỳ hạn, đa dạng mức lãi suất - Phân đoạn thị trường khách hàng dân cư: Ngân hàng nên lựa chọn đoạn thị trường như: + Đoạn thị trường có khách hàng có cơng ăn việc làm ổn định: họ có nhu cầu cao sản phẩm tiền gửi, vay dịch vụ toán Ngân hàng nên cung ứng cho nhóm khách hàng sản phẩm tiết kiệm chuyển nhượng vay ngân hàng mà sổ chưa đáo hạn, mở tài khoản tiền lương cho họ đồng thời trực tiếp thu, chi hộ khách hàng khoản phát sinh: tiền điện, điện thoại, nước… cách trích trả từ tài khoản lương + Đoạn thị trường khách hàng sinh viên, học sinh tiểu học, trung học Với sinh viên cung ứng cho họ sản phẩm như: thẻ toán, tiết kiệm du học, tiết kiệm học đường… Đối với học sinh tiểu học, trung học nên SV: Lê Thị Trà My 52 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp khuyến khích tiền gửi tiết kiệm nhỏ để đặt móng cho phát triển mối quan hệ tương lai + Đoạn thị trường khách hàng gia đình trẻ Ngân hàng phát triển số sản phẩm như: tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua ôtô, tiết kiệm cho du học, tiết kiệm tích luỹ… Ngồi ngân hàng dựa mối quan hệ để thu hút khách hàng tỉnh thành nước mở tài khoản tiền gửi tốn có kỳ hạn ngân hàng với ưu tiên vượt trội Như vậy, với việc thực lựa chọn thị trường mục tiêu theo phương án chuyên mơn hóa tuyển chọn kết hợp với sách marketing phân biệt giúp ngân hàng ngày thành công công tác huy động vốn * Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng,các hình thức sách huy động vốn,thu hút tiền gửi, Tại số điểm giao dịch,khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như cần đa dạng loại tờ rơi,sách giới thiệu để sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tìm hiểu đến giao dịch - Tổ chức đào tạo đội ngũ nhân viên,tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh : phong cách,thái độ văn minh,lịch đội ngũ nhân viên,cách trang phục riêng mang nét đặc trưng ngân hàng - Cơng bố thơng tin tài để khách hàng tiếp cận,nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.5 Ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu,chuẩn mực quốc tế đòi hỏi chi nhánh phải khơng ngừng cải tiến,nâng cấp công nghệ để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng vào hoạt động quản lý,hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ,tăng quy mô vốn đầu tư SV: Lê Thị Trà My 53 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp +Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục cần cải tiến cho ngày đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, cải tiến thủ tục tốn, thu nhận tiền gửi phù hợp với trình độ dân trí địa phương + Tăng đội ngũ cán tin học, đặc biệt vận động cán nhân viên chưa thành thạo tin học nên tự học để trang bị cho kiến thức bản, để từ ứng dụng vào cơng tác đại hoá hệ thống tin học Ngân + Từng bước áp dụng hình thức tốn đại chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt (thẻ ATM), giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an tồn cho nghiệp vụ toán Tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng lớn, phát triển sản phẩm + Chi nhánh cần trang bị đồng sở vật chất cho phòng giao dịch để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu qủa tối đa 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Một yếu tố quan trọng có tầm định đặc biệt hoạt động ngân hàng yếu tố người Qua sách cán tuyển dụng, đào tạo, bố chí sử dụng, điều chuyển theo quy định phù hợp toàn hệ thống chi nhánh nhằm xây dựng, phát triển hệ thống ngân hàng là: Đội ngũ cán cấu hợp lý, bố trí chun mơn, trình độ tay nghề, có lực, phẩm chất, kỷ luật lao động, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, phong cách giao dịch khoa học lịch sự, văn minh Để đạt yêu cầu cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại thường xuyên đội ngũ cán ngân hàng nhằm giúp cho họ hiểu cách thấu đáo lý luận khoa học tiền tệ, sở vận dụng cách sáng tạo công nghệ ngân hàng vào thực tiễn có hiệu Bên cạnh cần phải quan tâm đào tạo đội ngũ cán trẻ có khả thừa kế phát huy kinh nghiệm lớp cán trước đồng thời tiếp cận công nghệ giới cách tích cực có hiệu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Kiến nghị SV: Lê Thị Trà My 54 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước Hồn thiện mơi trƣờng pháp lí cho hoạt động ngân hàng: Nguyện vọng chung người đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống pháp lụât nước ta thiếu chặt chẽ chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực phủ, Bộ, Ngành có liên quan Do để bảo vệ quyền lợi đáng người đầu tư người sử dụng vốn năm tới Quốc hội ban hành luật cần thiết quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng khơng tạo niềm tin cho nhân dân việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng- tiết kiệm- đầu tư mà đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển hướng pháp luật Chẳng hạn: Cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo từ trước tới Ngân hàng nơng nghiệp ngồi hình thức chấp cầm cố, bảo lãnh, thực cho vay tín chấp: qua Tổ tương hỗ, Hội phụ nữ, Hội nơng dân Mỗi loại có quy chế hoạt động riêng, ngân hàng nên có hướng dẫn cụ thể thực điều 376 Bộ luật dân việc “ Bảo lãnh tín chấp tổ chức trị-xã hội sở cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn taịo ngân hàng, sổ tín dụng sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ “ Xây dựng củng cố thị trƣờng tài chính: Việc xây dựng củng cố thị trường tài điều kiện cần thiết đòn bẩy quan trọng cho việc thực giải pháp tín dụng Thị trường tài nơi gặp gỡ cung cầu vốn thông qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp + Trực tiếp: Giao dịch người thừa vốn thiếu vốn với + Gián tiếp: giao dịch người thừa vốn thiếu vốn thông qua tổ chức tài trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng Trong điều kiện nước ta nay, thị trường tài chưa thực phát triển Do việc xây dựng củng cố thị trường tài nơng thơn cần thiết, nghĩa phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mạng ưới ngân hàng, khơi dậy tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cho đầu tư phát triển SV: Lê Thị Trà My 55 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Nhà nƣớc nên có sách trợ giá, sách bảo hiểm: Cùng với sách khác như: thuế, tín dụng, sách trợ giá, bảo hiểm góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh mở rộng sản xuất Trợ giá giải pháp nhiều nước giới áp dụng, điều thể quan tâm bảo vệ sản xuất nước đảm bảo quyền lợi cho người dân tạo sở cho phát triển lâu dài +Trợ giá đầu vào: Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, đổi giống thường chi phí cao Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích hộ sản xuất, doanh nghiệp tư nhân áp dụng khoa học kỹ thuật nâng cao xuất + Trợ giá đầu ra: Việc sản xuất hộ sản xuất, doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm người nơng dân thường gặp khó khăn Nên nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị giá, gây thua thiệt cho họ Bảo hiểm giao thông, bảo hiểm y tế đem lại hiệu thiết thực cho quỹ bảo hiểm nhà nước cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm nông thôn nông nghiệp hoạt động thử nghiệm Vì thời gian tới nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn như: Bảo hiểm vật ni, bảo hiểm máy móc tiến hành sản xuất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng : * Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài SV: Lê Thị Trà My 56 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn ngân hàng thương mại * Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành công cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước * Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua ngân hàng Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nước khu vực Tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước * Tiếp tục cấu lại nợ của nhân hàng thương mại, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Tăng vốn tự có ngân hàng sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng Đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thương mại cổ phần, tạo đièu kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm người có hành vi sai trái,củng cố phát triển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực tốt vai trò tương trợ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phạm vi xã phường Chấn chỉnh công cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện SV: Lê Thị Trà My 57 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp * Tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay tín dụng thương mại thơng thường ngân hàng thương mại quốc doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng nhà nước; đồng thời đảm bảo tính thương mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh kinh doanh thị trường vốn Từng bước nới lỏng hạn chế hành khơng cần thiết hoạt đơng tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho ngân hàng thương mại, thúc đẩy tạo điều kiện nâng cao hiệu ngân hàng * Nâng cao lực chất lượng quản lý tài sản ngân hàng thương mại, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cường giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng điều kiện tín dụng, trích lập quĩ để bù đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đơi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định luật doanh nghiệp thực chế độ cơng khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tương đương với mức bình qn khu vực Nâng cao lực điều hành cán quản lý ngân hàng sở: Theo chuyên gia kinh tế nguyên nhân khủng hoảng Đông trì trệ, yếu hệ thống tài ngân hàng dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt khả toán, làm cho hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng, kéo theo khủng hoảng kinh tế khu vực đe doạ kinh tế tồn cầu Trước tình hình Đảng Nhà nước ta đặt vấn đề nhanh chóng cải cách triệt để thống tài ngân hàng, xây dựng hệ thống tài tiền tệ sạch, việc hồn thành cách thắng lợi công việc phụ thuộc nhiều vào thái độ nỗ lực nhân viên giao quyền, vào hành động cán quản lý hoạt động theo chức Do cán điều hành ngân hàng phải SV: Lê Thị Trà My 58 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp người lãnh đạo gây ảnh hưởng củng cố giá trị tinh thần niềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Người lãnh đạo cần phải lưu ý rằng, khơng phải họ thi hành chiến lược kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Mục tiêu chiến lược kinh doanh thực cách hoàn hảo, người tổ chức sẵn sàng hồn thành mục tiêu Thực tế cho thấy, tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hưởng trực tiếp đến đa số nhân viên cấp dưới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm động, nhạy bén người lãnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị lãnh đạo chuyên quyền đạo điều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, ln tìm cách lấy lòng cấp kết tạo phe cánh đối đầu Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn người lãnh đạo, trước hết phải người có thiện chí người cơng việc Tuy nhiên thiện chí khơng chưa đủ, người lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải biết phối hợp công việc người tổ chức cách có hiệu quả; người lãnh đạo phải biết phân quyền khơng thể tự điều hành hết cơng việc Như vậy, việc xác định nhu cầu nhân tuyển chọn người vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho chỗ ln có người làm việc phải thực cách khoa học, khơng tuỳ tiện lợi ích riêng tư Mở rộng quyền phán cho chi nhánh: Mức phán Ngân hàng nông nghiệp Việt nam theo công văn số 2662/NNNN-03 quy định mức phán tối đa vay chi nhánh cấp II, III, IV có qui định cụ thể cho lĩnh vực, quy định có ưu điểm thống mức phán cho vay tối đa chi nhánh cấp toàn quốc Tuy nhiên việc áp dụng hạn mức chưa hạn chế rủi ro, chưa kích thích chi nhánh địa phương khác ngân hàng có tỉ lệ nợ hạn khác có mức phán Vì ngân hàng nên giao mức phán khác cho chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố ( cấp II ), ngân hàng quận, huyện ( cấp III ) tuỳ thuộc vào SV: Lê Thị Trà My 59 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp tiêu như: Sự phát triển kinh tế địa phương, mức dư nợ, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu lực, trình độ cán quản lý 3.2.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam Tăng cƣờng huy động nguồn vốn trung dài hạn : Nhằm tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng Do Ngân hàng nơng nghiệp Thường Tín phải tăng cường,mở rộng với tổ chức kinh tế đóng địa bàn Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo đựoc tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân cư : Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn : năm, năm,10 năm Với lãi suất huy động phù hợp Thơng thưòng người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ ràng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng.Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động Mở tài khoản cá nhân séc cá nhân : Ngày 21/ 02 /1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký định số 22/ QĐ - NH ban hành thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt thông tư 08 / TT – NH2 ký ngày 02 / / 1996 hướng dẫn việc thực tốn khơng dùng tiền mặt, Trong có sử dụng séc cá nhân với định 160 / QĐ - NH2 ngày 19/8/1995 việc mở tài khoản cá nhân Các Ngân hàng Thương mại có văn cụ thể việc khai thác định Tuy nhiên, số lượng tài khoản cá nhân mở ngân hàng nước nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Hai Bà Trưng nói riêng chưa nhiều, chưa thuận tiện SV: Lê Thị Trà My 60 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp thiết thực Trong tương lai khơng xa, trình độ dân trí người dân đựợc nâng cao, hoạt động ngân hàng phát triển đầy đủ hình thức đem lại tiện ích cho người sử dụng đem vốn lớn cho ngân hàng Để mở rộng tốt hình thức cần phải : + Có hình thức giới thiệu, quảng cáo để người dân thấy lợi ích hình thức + Giới thiệu với khách hàng chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng,nhằm đem lại lợi ích cho họ giao dịch gửi rút tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Đối với ngân hàng, việc áp dụng hình thức góp phần vao q trình đại hố cơng tác tốn qua ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Một điều quan trọng nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên làm tốt công tác thu đựoc lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, có thêm nguồn vốn cho vay góp phần vào tăng trưởng ngân hàngvà kinh tế Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi : Thông thường nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động ngân hàng thương mại So với ngân hàng khác địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi toán ngân hàng thấp, phí thu mua dịch vụ tốn hộ chiếm phần khơng đáng kể Ngân hàng phải chịu mức phí bình qn đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay đầu cao làm hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng ngân hàng Chinh vậy, ngân hàng phải sớm có biện pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạo điều kiện thời gian thủ tục, ưu tiên cho vay vốn, tài trợ cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện chi trả lương cho cán qua ngân hàng Vận dụng công cụ điện tử, tin học phục vụ cho công tác huy động vốn ngày đại thông dụng SV: Lê Thị Trà My 61 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp Công nghệ thông tin ngày phát triển mạnh NHNN&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu nhanh nhạy để vận dụng công cụ điện tử, tin học phục vụ cho công tác huy động vốn ngày đại thông dụng Nâng cao chất lƣợng cán mặt Tiếp tục mở lớp đào tạo, bối dưỡng, tập huấn nghiệp vụ tin học ngoại ngữ Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ, ứng xử, giao tiếp toàn hệ thống, NHNN&PTNT cụm, chi nhánh nhằm ngày nâng cao chất lượng cán mặt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ ngành SV: Lê Thị Trà My 62 Lớp: CQ46/15.05 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Nội dung chuyên đề đề cập đến tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại Như nói trên,việc tăng cường huy động vốn có vai trò quan trọng khơng hoạt động ngân hàng mà đối kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Hy vọng qua chuyên đề suy nghĩ em góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Do trình độ có hạn, thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, chuyên đề khơng thể tránh khỏi sai sót định Em mong góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn PGS,TS Hà Minh Sơn cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thường Tín tận tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề SV: Lê Thị Trà My 63 Lớp: CQ46/15.05 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUY N THƢỜNG TÍN – HÀ NỘI 2.1 Sự hình thành phát triển 2.1.1 Q trình hình thành Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng... việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Khi Chi điếm ngân hàng Thường Tín đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng. .. nhuận cao Điều có nghĩa ngân hàng cần huy động vốn chủ động, tính đầu vào tính đầu Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động đưa mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn ngân hàng