http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M Đ tài 3: Th trư ng ti n g i cho vay ñ a bàn thành ph H Chí Minh A Vài nét v h th ng NhtM ñ a bàn TP.hCM t ng quan g m ý: +> L ch s hình thành phát tri n +> S lư ng ngân hàng hi n ñang ho t ñ ng ñ a bàn Tp hCM; V n t có m t vài ngân hàng tiêu bi u; t ng tài s n; t ng dư n , ngu n v n; t c ñ tăng trư ng dư nơ , ngu n v n; ch t lư ng d ch v ; +> t l đóng góp vào GDP thành ph , KI L B Th c tr ng ho t ñ ng c a th trư ng ti n g i cho vay ñ a bàn TP.HCM 1.Các lo i hình s n ph m d ch v huy đ ng v n -Phân tích tình hình tăng trư ng v n huy ñ ng (ngu n hình thành kỳ h n c a loai v n huy ñ ng) - M t s s n ph m huy ñ ng v n hi u qu 2.Các lo i hình s n ph m d ch v tín d ng - Phân tích tình hình tăng trư ng tín d ng (theo lo i hình ngân hàng, theo thành ph n kinh t ) - Th trư ng cho vay ñ a bàn TP.HCM th i gian qua: + Chuy n lo i hình bán bn sang bán l : Cho vay ph c v tiêu dùng : cho vay s a ch a nhà, mua nhà, mua ôtô + Cho vay ph c v cơng nghi p theo ch đ o c a ph : t p trung doanh nghi p KCN, KCX thúc ñ y kinh t + Ho t đ ng tín d ng mang l i thu nh p 80% cho TCTD, nhiên mang l i nhi u r i ro, TCTD có xu hư ng chuy n sang t p trung s n ph m d ch v phi tín d ng : tốn XNK, th!…… - T p trung vào m t s s n ph m tín d ng tiêu bi u, tăng trư ng nóng: phân lo i s n ph m tín d ng theo ñ i tư ng : Cá nhân, doanh nghi p…… 3.C nh tranh xu hư ng m r ng th trư ng c a lo i hình NHTM Các khía c nh c nh tranh: - V n t có: V ngân hàng qu c doanh: v n t bình quân ch g n t USD, thua r t xa so v i m"c trung bình c a ngân hàng khu v c Các ngân hang c ph n: Ch có ngân hàng 2000 t ñ ng (120 tri u USD), Các ngân hàng c ph n: - Ngu n nhân l c qu n tr ñi u hành http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N KI L OBO OKS CO M - V cơng ngh - Đa d ng hố s n ph m - M ng lư i ho t ñ ng - Chi n lư c phát tri n th trư ng - V thương hi u - V giá c - V kinh nghi m - V th t c Ch t lư ng d ch v s th nào??? C.Đánh giá ñ xu t Nh ng thành t u ñ t ñư c: Nh"ng h n ch t n t i Đ xu t 3.1 Nhóm gi i pháp chung a> Nhóm gi i pháp vĩ mơ đ i v i Chính Ph b> Nhóm gi i pháp đ i v i ngân hàng nhà n"ơc C> Nhóm gi i pháp c a ngân hàng thương m i 3.2> Nhóm gi i pháp c th : a> Nhóm gi i pháp d ch v huy ñ ng v n b> Nhóm gi i pháp d ch v cho vay http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M C N I DUNG Vài nét v h th ng NHTM ñ a bàn TP.HCM T ng quan g m ý: +> L ch s hình thành phát tri n: Tình hình phát tri n kinh t xã h i ñ a bàn thành ph h chí minh: Vi t Nam gia nh p WTO, nên hi n sóng đ u tư nư c ngồi tăng +> S lư ng ngân hàng hi n ñang ho t ñ ng ñ a bàn Tp HCM g m: - 05 chi nhánh ngân hàng TMNN chi nhánh, PGD tr c thu c NHTMCP (chi nhánh PGD tr c thu c) 05 Ngân hàng liên doanh (chi nhánh PGDtr c thu c) ? Chi nhánh ngân hàng nư c 18 chi nhánh Ngân hàng nư c ngồi Hi n nay, có NHTMNN, NH sách, NH phát tri n, 37 ngân hàng thương m i c ph n (NHTMCP) th , 37 chi nhánh NH nư c ngoài, 45 chi nhánh văn phòng đ i di n c a t ch"c tài tín d ng nư c ngồi t i Vi t Nam Ngồi có cơng ty tài chính, 11 cơng ty cho th tài chính, 900 qu% tín d ng nhân dân t& trung ương t i s +>T ng dư n , ngu n v n; t c ñ tăng trư ng dư n , ngu n v n; ch t lư ng d ch v ;(có kh tìm đư c s li u) Ho tññ ng kinh doanh so v i m t s ngân hàng ñ a bàn Tp.HCM (năm 2006): Kho n m c T ng tài s n Huy ñ ng v n Dư n cho vay Argibank 252.110 215.387 188.227 Vietcombank 166.952 140.088 116.682 BIDV 158.219 124.161 110.304 ACB 44.645 35.545 17.304 KI L Sacombank 24.776 21.231 MHB 18.734 8.528 EIB 18.324 15.638 Hi u qu ho t ñ ng m t s ngân hàng (năm 2006): Kho n m c LNST (t ñ ng) rOA Vietcombank 2.877 1,89% Argibank 1.231 0,55% BIDV 1.076 0,78% ACB 1.076 1,46% Sacombank 470 2,4% EIB 258 1,74% MHB 74 0,47 14.313 13.099 10.161 rOE 29,4% 20,6% 28,1% 32,7% 19,8% 19,4% 8,3% http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N +>Thi ph n c a ngân hàng thương m i, 2000-2007(%) (có kh tìm đư c) 2000 Th ph n cho vay v n NH qu c doanh NH C ph n Chi nhánh NH nư c NH liên doanh T ng c ng 2002 2003 2004 77.0 11.3 9.2 2.5 100 80.1 9.2 8.8 1.9 100 79.3 10.1 8.1 2.5 100 78.1 11.2 7.8 2.9 100 75.2 13.2 8.2 3.4 100 76.7 9.2 11.3 2.8 100 79.0 9.3 9.5 2.2 100 79.9 9.5 7.7 2.9 100 78.6 10.8 7.7 2.9 100 76.9 11.6 8.3 3.2 100 OBO OKS CO M nH qu c doanh NH C ph n Chi nhánh NH nư c NH liên doanh T ngl 2001 2005 +> T l đóng góp vào gDP thành ph , B.Th c tr ng ho t ñ ng c a th trư ng ti n g i cho vay ñ a bàn TP.HCM 1.Các lo i hình s n ph m d ch v huy ñ ng v n -Phân tích tình hình tăng trư ng v n huy đ ng T i TP.HCM, trung tâm kinh t , tài - ti n t l n nh t sơi đ ng nh t c nư c, c tính đ n h t tháng 12/2007, t ng ngu n v n huy ñ ng c a NHTM t ch"c tín d ng đ a bàn ñ t 442.530 t ñ ng, tăng 55% so v i cu i năm 2006 Đây m"c tăng l n nh t t& trư c t i KI L Trong đó, v n huy đ ng b(ng n i t ñ t 327.792 t ñ ng, v n huy ñ ng ngo i t quy ñ i ñ t 114.738 t ñ ng, chi m g n 26,0% Phân theo ñ i tư ng khách hàng hình th"c huy đ ng ti n g i ti t ki m c a dân cư ñ t 169.298 t đ ng, ti n g i tốn c a t ch"c kinh t cá nhân ñ t 245.965 t ñ ng, phát hành gi y t có giá đ t 27.267 t đ ng Di)n bi n cho th y ti m v n dân, xã h i khu v c TP HCM có th huy đ ng đư c l n t i m"c ñ nào! V s"c h p th v n ñ u tư cho tăng trư ng kinh t qua n hình Hà N i TP HCM cho nh ng di)n bi n d đốn Cũng tính đ n h t tháng 12/2007, t ng dư n cho vay c a NHTM t ch"c tín d ng đ a bàn TP HCM c tính đ t 346.918 t đ ng, tăng 51% so v i cu i năm 2006 Phân theo ti n t dư n cho vay b(ng n i t ñ t 241.190 t ñ ng, dư n cho vay b(ng ngo i t ñ t 105.728 t đ ng Phân theo kỳ h n dư n cho vay ng*n h n ñ t 212.487 t ñ ng, dư n trung dài h n ñ t 134.431 t ñ ng T c ñ tăng dư n cho vay cho th y nhu c u v n ñ u tư cho tăng trư ng kinh t , phát tri n s n xu t kinh doanh c a DN, h dân cư ñ a bàn thành ph r t l n Đ ng th i dư n cho vay ngo i t l n s dư v n huy ñ ng cho th y nhu c u v n ngo i t cho nh p kh u nguyên nhiên v t li u, thi t b máy móc cho ñ i m i công ngh m r ng kinh doanh r t l n Bên c nh ñó, t giá n ñ nh, lãi su t cho vay ngo i t ch b(ng 50%-60% m"c lãi su t cho vay n i t nên nhi u DN thích vay v n ngo i t hơn, ngư c l i ngư i g i ti n thích g i b(ng n i t lãi su t ti n g i kỳ h n c a n i t cao g p l n ti n g i ngo i t -M t s khó khăn huy đ ng v n th i gian qua: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N +> Ngân hàng khó huy đ ng v n s t ch"ng khốn - M t s s n ph m huy ñ ng v n hi u qu OBO OKS CO M 2.Các lo i hình s n ph m d ch v tín d ng - Phân tích tình hình tăng trư ng tín d ng (theo lo i hình ngân hàng, theo thành ph n kinh t ): V i trình đ qu n lý hi n t i c a ngân hàng Vi t Nam, m"c tăng trư ng tín d ng nóng thư ng kèm v i r i ro cao C ph n b t phá Theo s li u c a Ngân hàng Nhà nư c (NHNN), t c đ tăng trư ng tín d ng c a c h th ng ngân hàng thương m i bình quân tháng năm 2007 kho ng 35%, g n g p l n m"c bình qn c a tháng đ u năm 2006 Trong đó, tín d ng ngo i t tăng g p đơi, b*t đ u vư t ngư+ng an tồn (t tr,ng gi a dư n cho vay b(ng ngo i t v i t ng ti n g i b(ng ngo i t ñã vư t 90%) S gia tăng tín d ng tồn ngành đư c “kéo lên” b i kh i ngân hàng TMCP, v i m"c tăng 103% so v i m"c dư n c a tháng năm 2006 tăng 65% so v i dư n cu i năm 2006 KI L Bên c nh s gia tăng nhanh v t c ñ , di)n bi n dư n tín d ng tháng năm 2007 có s d ch chuy n th ph n tương ñ i rõ nét t& kh i ngân hàng TMNN sang kh i ngân hàng TMCP T c đ tăng trư ng tín d ng c a ngân hàng TMNN bình quân tháng ñ u năm tăng kho ng 22%, cao m"c tăng 11% c a kỳ năm 2006, ngân hàng TMCP tăng 89%, ñưa th ph n t& 19,7% cu i năm 2006 lên 24,7% vào tháng 9/2007 Cơ c u đ u tư tín d ng ña d ng nhi u so v i năm trư c Ngồi lĩnh v c cho vay truy n th ng như: cho vay ñáp "ng nhu c u m r ng s n xu t, kinh doanh c a DN; cho vay xu t nh p kh u; cho vay d án ñ u tư xây d ng s h t ng; cho vay phát tri n nông nghi p - nông thôn lĩnh v c cho vay tiêu dùng phát tri n nhanh nh ng năm trư c như: cho vay mua nhà , ñ t , thuê nhà, s a ch a nhà ; cho vay ñi h,c nư c ngồi; cho vay mua ơtơ v t d ng gia đình khác; th u chi tài kho n ti n g i http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Qua trao đ i v i m t s ngân hàng TMCP, m"c cho vay cá nhân (ch y u cho vay tiêu dùng) ñã chi m ñ n 20 - 30% t ng dư n tín d ng, có ngân hàng TMCP cho vay b t ñ ng s n chi m ñ n 20% t ng dư n cho vay c a ngân hàng S phát tri n c a th trư ng tín d ng năm 2007 nêu t t y u, b i: N n kinh t h i nh p, nhu c u v n ñ ñ u tư phát tri n chi m lĩnh th trư ng c a DN tăng nhanh, nhi u d án phát tri n ngành lư ng, cơng nghi p, s h t ng đư c th c hi n năm 2007; (ii) Quy mơ ho t đ ng c a ngân hàng thương m i tăng nhanh năm 2007 (v n ñi u l tăng tăng 54% so v i cu i năm 2006), s chi nhánh, phòng giao d ch, ñi m giao d ch tăng nhanh so v i năm 2006 Đ chi m lĩnh th trư ng, nhi u ngân hàng TMCP ñã n i l-ng ñi u ki n vay v n nh(m thu hút khách hàng đa d ng hố s n ph m đ u tư tín d ng như: m r ng lĩnh v c cho vay tiêu dùng (mua nhà , ñ t , s a ch a nhà , mua ơtơ ) dư i nhi u hình th"c d ch v như: “Cho vay tr góp sinh ho t tiêu dùng”, “H tr tài du h,c tr,n gói”…, th m chí m t s ngân hàng h lãi su t ñ i v i s n ph m cho vay tiêu dùng ñ thu hút khách hàng Dư n tín d ng lĩnh v c chi m ñ n 20 30% t ng dư n c a kh i ngân hàng TMCP riêng cho vay nhà ñ t, có ngân hàng thương m i dư n chi m ñ n 20%; (iii) TTCK phát tri n m m t lĩnh v c ñ u tư m i cho ngân hàng thương m i, góp ph n làm tăng dư n tín d ng n n kinh t ; (iv) ngu n v n m r ng tín d ng r t d i t& nư c vào qua kênh, có hình th"c tài tr L/C t& phía nư c cho ngân hàng thương m i nư c OBO OKS CO M (i) -Phân tích ch t lương tín d ng (nh n m nh phân tích n x u, tiêu chí phân lo i khách hàng, th m ñ nh TSĐB, th m ñ nh DA ñ u tư) r i ro c nh báo KI L - T p trung vào m t s s n ph m tín d ng tiêu bi u, tăng trư ng nóng - Đưa nh ng r i ro tín d ng: M"c đ tăng trư ng tín d ng ph n ánh s phát tri n nhanh c a th trư ng tài sau h i nh p, t o h i thu n l i ñ phát tri n n n kinh t t o s"c c nh tranh cho ngân hàng thương m i nư c Tuy nhiên, m"c đ tăng trư ng tín d ng hi n cho th y ti m n nhi u r i ro m"c ñ nh hư ng ñ n l m phát có th m nh so v i năm trư c, cho vay ngo i t tăng trư ng m"c so v i ngu n v n; vi c n i l-ng ñi u ki n vay v n c a ngân hàng TMCP; lĩnh v c cho vay b t ñ ng s n, ch"ng khốn chi m t l không nh- t ng dư n m ts ngân hàng thương m i Do v y, v n ñ ñ/t ph i ki m soát tăng trư ng tín d ng m"c phù h p v i tăng trư ng kinh t , ñ m b o ch t lư ng tín d ng Song, v i nh ng nguyên nhân làm tăng trư ng tín d ng vi c s d ng công c ti n t (như nghi p v th trư ng m , c ng c d tr b*t bu c) đ h n ch http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tăng trư ng tín d ng khơng mang l i k t qu mong mu n Th c t đòi h-i ph i tăng cư ng vi c qu n lý, giám sát r i ro c a quan qu n lý ti n t , mà tr c ti p nHNN t& ngân hàng thương m i OBO OKS CO M Trư c h t, c n h n ch tăng trư ng tín d ng m t s lĩnh v c khơng t o t c ñ tăng trư ng kinh t , đ u tư vào ch"ng khốn, c n có s kh ng ch nh t đ nh vi c m r ng cho vay tiêu dùng nh(m tránh s đ v+ th trư ng tín d ng dư i tiêu chu n có th x y M%, qua h n ch nh hư ng c a tín d ng t i l m phát Bên c nh đó, c n h n ch cho vay ngo i t b(ng cách h n ch ñ i tư ng vay, n u DN th c s có nhu c u ngo i t có th vay ti n đ ng sau mua ngo i t Cách làm s h n ch ñư c nh ng kho n ñ u tư tín d ng ch p gi t th c hi n ñư c m c tiêu gi m m"c ñ đơla hố n n kinh t Tuy nhiên, r i ro ñ o ñ"c th trư ng tài non tr! khơng tránh kh-i, vi c h n ch đ i tư ng vay v n có tác d ng khơng m nh, có th tăng t l trích l p d phòng r i ro v i kho n đ u tư tín d ng b(ng ngo i t quy ñ nh t l cho vay b(ng ngo i t t ng ngu n v n huy ñ ng b(ng ngo i t m,i th i m khơng vư t q m t t l đ đ m b o an toàn kho n 3.C nh tranh xu hư ng m r ng th trư ng c a lo i hình NHTM Các khía c nh c nh tranh: - V n t có V ngân hàng qu c doanh: v n t bình quân ch g n t USD, thua r t xa so v i m"c trung bình c a ngân hàng khu v c Các ngân hang c ph n: Ch có ngân hàng 2000 t đ ng (120 tri u USD), Cách bi t v tương quan l c tài u d) nh n th y gi a NHTM Vi t Nam v i ngân hàng nư c M/c dù v n ñi u l c a NHTM nư c ñã tăng m nh so v i trư c đây, nh- bé so v i th gi i khu v c M"c v n t có trung bình c a m t chi nhánh NHTM Nhà nư c x p x 4.000 t ñ ng, t ng m"c v n t có c a chi nhánh NHTM Nhà nư c (Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngo i thương, Ngân hàng Đ u tư Phát tri n, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn, Ngân hàng Phát tri n Nhà ĐBSCL) ch tương ñương v i m t ngân hàng nư c ngồi c+ trung bình KI L M/c dù h th ng NHTM qu c doanh chi m ñ n 75% th ph n huy ñ ng v n ñ u vào 73% th trư ng tín d ng, h s an tồn v n bình qn th p (dư i 5%), chưa ñ t t l theo yêu c u c a Ngân hàng Nhà nư c thông l qu c t (8%) Ch t lư ng hi u qu s d ng tài s n “có” th p (dư i 1%), l i ph i ñ i phó v i r i ro v kỳ h n r i ro t giá - Ngu n nhân l c qu n tr ñi u hành Ho t ñ ng qu n tr ñi u hành huy ñ ng v n, kinh doanh v n chưa theo hư ng ngân hàng kinh doanh hi n ñ i Ho t ñ ng qu n tr ñi u hành c a NHTM, TCTD m/c dù ñã có nh ng c i ti n đáng k , v0n chưa ph i mơ hình qu n lý hư ng vào khách hàng Vi c qu n lý ñư c th c hi n theo t&ng nghi p v kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên vi c n*m b*t nhu c u khách hàng ñ phát tri n s n ph m, d ch v phát tri n th trư ng m i h n ch S ph i h p gi a b ph n qu n lý, phòng nghi p v chưa đ ng b , nh p nhàng, gây phi n hà, m t th i gian cho khách hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - V cơng ngh , OBO OKS CO M Tuy có bư c phát tri n ti n b v công ngh "ng d ng, m t s TCTD có kh tài s l a ch,n đ u tư hư ng, nên có nh ng h s d li u, ph n m m "ng d ng ho t ñ ng r t hi u qu , nhìn chung, v n đ cơng ngh v0n t n t i nh ng khó khăn, vư ng m*c như: s phát tri n chưa ñ ng ñ u v cơng ngh gi a TCTD; tính đ ng b c a cơng ngh th p; hi u qu chương trình ph n m m chưa đáp "ng ñư c yêu c u c a ho t ñ ng qu n lý, ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng; m t s TCTD v0n s d ng ph n m m cũ, x lý ch m qu n tr d li u không cao, không phù h p v i yêu c u phát tri n hi n H n ch r t nhi u ñ n s phát tri n ho t ñ ng d ch v ngân hàng, nh t ho t ñ ng d ch v tốn T& t t y u h n ch vi c thu hút ti n g i Bên c nh đó, s ph i h p liên k t phát tri n cơng ngh h n ch , mang tính manh mún, m nh n y làm, thi u tính đ ng b , th , hi u qu mang l i nhìn t& góc đ vĩ mơ chưa cao, lãng phí tài nguyên, h n ch hi u qu v n ñ u tư, mà n hình h th ng máy ATM, m.i ngân hàng t phát tri n, s d ng th! riêng, v&a t n kém, v&a không mang l i ti n ích cao cho khách hàng s d ng Hi n nay, NHTM, TCTD ñang tích c c hi n đ i hóa nghi p v ngân hàng v i s tr giúp c a công ngh thông tin, nh(m cung c p nhi u d ch v ti n l i cho khách hàng Tuy nhiên, so v i c nư c v0n trình đ trung bình Cơ s v t ch t trang thi t b h n ch , nên nh hư ng ñ n m r ng th ph n kinh doanh H th ng ATM v s lư ng máy, m i ch y u ñư c ñ/t t i tr s c a chi nhánh ngân hàng Các chi nhánh huy n ngo i thành có chưa đáng k H th ng máy ch chưa ñ m nh ñ m r ng phát ti n r ng rãi s n ph m ph m d ch v , máy PC t i chi nhánh v0n ñang s lo i có c u hình th p, khơng đ m nh đ ch y chương trình "ng d ng hi n đ i - Chi phí đ u tư phát tri n d ch v m i mà qua thu hút ti n g i, nâng cao hi u qu huy ñ ng v n r t l n Ví d d ch v ATM, m.i máy tr giá kho ng 30.000 USD, kèm theo kho ng 10 tri u đ ng/máy chi phí khác tình v n hành m.i tháng, như: thuê ñ a ñi m, ti n ñi n, b o v ,…Tuy nhiên, hi u qu s d ng h th ng máy ATM c a NHTM ñ a bàn thành ph l i chưa cao Hơn n a, ngân hàng thi u s h p tác v i nhau, m.i ngân hàng theo ñu i m t chi n lư c riêng ñ i v i lo i s n ph m d ch v có nhi u m tương đ ng, d0n t i lãng phí đ u tư làm tăng chi phí v n hành qu n lý h th ng Khách hàng nh n th! ATM c a ngân hàng ph i đ n h th ng máy ATM c a h th ng ngân hàng l*p đ/t m i có th th c hi n ñư c giao d ch, th c tr ng khơng ch h n ch đáng k t i vi c s d ng th! c a khách hàng, mà gây lãng phí đ i v i n n kinh t - H th ng thơng tin chưa th c s có hi u qu , bao g m c thu th p x lý thơng tin v huy đ ng v n, v cân ñ i kinh doanh v n - Đa d ng s n ph m d ch v KI L D ch v ngân hàng chưa phát tri n, ch ng lo i chưa ña d ng, NHTM chưa có nhi u lo i d ch v m i Ch t lư ng d ch v chưa cao Nhìn chung, d ch v ngân hàng đơn ñi u, chưa h p d0n, chưa t o thu n l i h i bình đ1ng cho khách hàng thu c thành ph n kinh t ti p c n s d ng d ch v ngân hàng; H th ng nghi p v chưa đ nh hư ng theo khách hàng, n/ng v nghi p v , d ch v truy n th ng, d ch v ngân hàng hi n ñ i m i ñư c ñưa vào s d ng chưa ñư c ngân hàng th c s quan tâm S lư ng máy ATM ít, d ch v sách h tr , qu ng cáo h n ch , t p quán ngư i dân s d ng phương ti n ch y u ti n m/t, nên ñ i tư ng ch y u c a NHTM, TCTD ch cán b công nhân viên ch"c m t s khách hàng truy n th ng M ng lư i ho t ñ ng phát tri n th trư ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N T&ng ngân hàng riêng r đua thành l p chi nhánh, PgD kh*p nơi mà Chưa có s OBO OKS CO M phân đo n th trư ng đ có nh ng s n ph m huy ñ ng v n, s n ph m d ch v riêng cho t&ng nhóm khách hàng riêng bi t M t sách marketing t t ph i ñưa chi n lư c qu n lý khách hàng, vi c th c hi n phân ño n th trư ng theo tiêu chí vùng ñ a lý, y u t nhân kh u h,c, y u t tâm lý, y u t thu c thói quen hành vi… Khơng ph i m,i khách hàng đ u có nhu c u ñ i v i d ch v ngân hàng mang l i l i nhu n cho ngân hàng, nên c n có s phân đo n đ có nh ng sách chăm sóc khách hàng phù h p Các s n ph m hi n mà NHtM, TCTD cung c p th trư ng mang tính ch t đ i trà cho t t c khách hàng, s phân bi t t i t&ng nhóm đ i tư ng Ch t lư ng d ch v s th nào??? C.Đánh giá ñ xu t Nh ng thành t u ñ t ñư c Nh"ng h n ch t n t i thách thúc ph i đơí m/t * Năng l c c nh tranh c a NHTM Vi t Nam y u KI L Trong nh ng năm qua, ngành Ngân hàng có nhi u đ i m i, song ñ n nay, h th ng ngân hàng Vi t Nam v0n giai ño n phát tri n ban đ u, l c tài c a nhi u NHTM y u, n h n cao, nhi u r i ro Nhóm NHTM nhà nư c (5 ngân hàng) chi m g n 76% t ng ngu n v n huy ñ ng 80% th ph n tín d ng, t ng s v n t có chưa t i t USD, đ t t l v n t có t ng tài s n chưa t i 5% (thông l t i thi u 8%) Kh i NHTM c ph n v i 36 ngân hàng chi m 11% t ng ngu n v n huy ñ ng 10% th ph n tín d ng Trong đó, nhóm chi nhánh ngân hàng nư c ngồi liên doanh b*t đ u cho vay th n tr,ng nên ch chi m 10% th ph n tín d ng, nhìn chung h, có ưu th NHTM Vi t Nam v công ngh , lo i hình d ch v , chi n lư c khách hàng, hi u qu ho t ñ ng ch t lư ng tài s n Thêm vào đó, hi n d ch v ngân hàng c a NHTM Vi t Nam đơn u, nghèo nàn, tính ti n l i chưa cao, chưa t o thu n l i h i bình đ1ng cho khách hàng thu c thành ph n kinh t vi c ti p c n s d ng d ch v ngân hàng Tín d ng v0n ho t đ ng kinh doanh ch y u t o thu nh p cho ngân hàng, nghi p v m i tốn d ch v qua ngân hàng, mơi gi i kinh doanh, tư v n d án chưa phát tri n Cho vay theo ch ñ nh c a Nhà nư c v0n chi m t tr,ng l n c u tín d ng c a NHTM nhà nư c Vi t Nam Vi c m r ng tín d ng cho khu v c kinh t NQD có chuy n bi n tích c c v0n nhi u vư ng m*c H u h t ch trang tr i cơng ty tư nhân khó ti p c n đư c ngu n v n ngân hàng v0n ph i huy đ ng v n b(ng hình th"c khác Hơn n a, ph n l n NHTM thi u chi n lư c kinh doanh hi u qu , b n v ng Ho t ñ ng ki m tra, ki m tốn n i b y u, thi u tính đ c l p; h th ng thơng tin báo cáo tài chính, k tốn thơng tin qu n lý chưa đ t t i chu n m c thông l qu c t Đ i ngũ lao ñ ng c a NHTM Vi t Nam đơng trình đ chun mơn nghi p v chưa đáp "ng ñư c yêu c u c a ñi u ki n h i nh p Cơ c u t ch"c n i b nhi u NHTM l c h u, không phù h p v i chu n m c qu n lý hi n ñ i ñã ñư c áp d ng ph bi n nư c nhi u năm qua Ngoài ra, ch s chi phí nghi p v kh sinh l i c a ph n l n NHTM Vi t Nam ñ u thua ngân hàng khu v c N u tính đ n nh ng kho n khoanh n n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M khó đòi nhi u NHTM Vi t Nam tình tr ng thua l Nh ng thách th c c th c a NHTM Vi t Nam ti n trình h i nh p là: Th" nh t, vi c lo i b- d n h n ch ñ i v i ngân hàng nư c ngồi có nghĩa ngân hàng nư c s t&ng bư c tham gia vào lĩnh v c ho t ñ ng ngân hàng t i nư c ta Đi u có nghĩa s t o s"c ép c nh tranh ngành Ngân hàng bu c ngân hàng Vi t Nam ph i tăng thêm v n, ñ u tư k% thu t, c i ti n phương th"c qu n tr hi n đ i hố h th ng tốn đ nâng cao hi u qu ho t ñ ng l c c nh tranh Th" hai, kh tài chính, trình đ qu n lý công ngh c a ngân hàng Vi t Nam th p, d ch v ngân hàng chưa phong phú, ti n l i nên giai ño n ñ u, thách th"c v c nh tranh ñ i v i ngân hàng Vi t Nam l n, ñ/c bi t ñ i v i ngân hàng có nh ng ph m vi ho t ñ ng kinh doanh phù h p v i lĩnh v c ho t ñ ng, có ưu th c a ngân hàng nư c ngồi như: tốn qu c t , tài tr thương m i, ñ u tư d án khách hàng tr,ng tâm c a ngân hàng nư c ngồi doanh nghi p có v n ñ u tư nư c ngoài, doanh nghi p xu t kh u… Th" ba, tình tr ng ngân hàng Vi t Nam ñ u tư t p trung nhi u vào DNNN mà ph n l n doanh nghi p đ u có th" b c x p h ng tài th p thu c ngành có kh c nh tranh y u Đây nguy r i ro r t l n ñ i v i NHTM nói chung NHTM nhà nư c nói riêng Th" tư, h i nh p qu c t làm tăng giao d ch v n r i ro c a h th ng ngân hàng, ñó ch qu n lý h th ng thơng tin giám sát ngân hàng r t đơn gi n, chưa phù h p v i thông l qu c t , chưa có hi u qu hi u l c ñ b o ñ m vi c tuân th nghiêm pháp lu t v ngân hàng s an toàn c a h th ng ngân hàng, nh t vi c ngăn ch/n c nh báo s m r i ro ho t đ ng ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng Vi t Nam g/p ph i m t s khó khăn v m/t pháp lý, h th ng pháp lu t nư c, th ch th trư ng chưa đ y đ , chưa đ ng b nh t quán, nhi u b t c p so v i yêu c u h i nh p qu c t v ngân hàng Đ xu t 3.1 Nhóm gi i pháp chung a> Nhóm gi i pháp vĩ mơ đ i v i Chính Ph KI L Các nhóm gi i pháp t& Chính ph Th" nh t, c i cách DNNN, t o sân chơi bình đ1ng cho doanh nghi p Vi c b o h cho khu v c DNNN ngun nhân n m"c n khó đòi, n h n t i NHTM nhà nư c cao Vì v y, n u khơng kiên quy t đ y m nh ti n trình c i cách DNNN vi c c i thi n l c c nh tranh c a n n kinh t nói chung NHTM nói riêng khó th c hi n Th" hai, nâng c p b sung đ hồn thi n h th ng pháp lu t Nhanh chóng ban hành Lu t ki m sốt đ c quy n, đưa lu t tr thành cơng c đ Chính ph ki m sốt c nh tranh Th" ba, th ng nh t quan ñi m, xác ñ nh rõ c th v l trình m c a tài T hố tài ph i đư c th c hi n sau cùng, sau ñã th c hi n c i cách c u (trong có c i cách tài bên trong) t hố thương m i Vi c có đư c l trình h i nh p tài thích h p s đ m b o h th ng tài h i nh p hi u qu , tăng l c c nh tranh mà không b vư ng vào d ng kh ng ho ng tài - ngân hàng khác 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N b> Nhóm gi i pháp đ i v i ngân hàng nhà n"ơc OBO OKS CO M Th" nh t, cao l c qu n lý ñi u hành T&ng bư c ñ i m i c u t ch"c, quy ñ nh l i ch"c nhi m v c a ngân hàng nhà nư c nh(m cao hi u qu ñi u hành vĩ mô, nh t vi c thi t l p, u hành sách ti n t qu c gia vi c qu n lý, giám sát ho t ñ ng c a trung gian tài Th" hai, ph i h p B Tài tham gia xây d ng phát tri n ña d ng th trư ng v n, t o ñi u ki n san s! b t gánh n/ng cung c p v n hi n mà NHTM ñang ph i gánh vác Th" ba, NHNN c n nhanh chóng xin phép Chính ph ñ ñ y nhanh th c hi n c ph n hóa NHTM nhà nư c, t o u ki n cho ngân hàng ho t ñ ng an toàn hi u qu C> Nhóm gi i pháp c a ngân hàng thương m i - Nâng cao l c tài KI L Năng l c tài c a NHTM nư c ta nhìn chung kém, t t c ch s đ u th p so v i nư c khu v c Do đó, đ nâng cao l c tài chính, ngân hàng nên th c hi n m t s bi n pháp như: Kh n trương tăng v n ñi u l x lý d"t ñi m n t n đ,ng nh(m lành m nh hố tình hình tài chính, nâng cao kh c nh tranh ch ng r i ro Đ i v i NHTM nhà nư c, c n áp d ng bi n pháp th c t phát hành c phi u m"c c n thi t ho/c bán tài s n thuê l i ñ b sung v n ñi u l nh(m ñ t ñư c t l an toàn v n t i thi u 8%, x lý h t n t n ñ,ng Đ i v i NHTM c ph n, c n tăng v n u l thơng qua sáp nh p, h p nh t, phát hành b sung c phi u; ñ i v i nh ng NHTM ho t đ ng q y u kém, khơng th tăng v n u l khơng kh*c ph c ñư c nh ng y u v tài có th thu h i gi y phép ho t đ ng * Hi n đ i hố cơng ngh , tr,ng ho t đ ng Marketing, đa d ng hố nâng cao ti n ích s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i d a cơng ngh k% thu t tiên ti n Công ngh ngân hàng nư c ta dù ñư c tr,ng th i gian qua v0n b ñánh giá y u Hi n nay, nhi u ngân hàng ñã tri n khai ph n m m hi n ñ i v i ch"c ho t ñ ng tr c n (Online), t o thêm nhi u s n ph m gia tăng cho khách hàng trình giao d ch v i ngân hàng Nhìn chung, ph n m m mà m t s NHTM ñang "ng d ng ñ u nh ng ph n m m th h m i ñư c nhi u ngân hàng th gi i ñang s d ng Tuy nhiên, công tác tri n khai ch m tri n khai xong, m t s b ph n l i chưa t o ñư c m t ch nh(m khai thác hi u qu công ngh Song song v i vi c hi n đ i hố cơng ngh , NHTM c n có sách khai thác cơng ngh hi u qu thông qua vi c phát tri n nh ng s n ph m nhóm s n ph m d a công ngh cao nh(m nâng cao kh c nh tranh v s n ph m, d ch v , t o s ña d ng l a ch,n s n ph m tăng cư ng bán chéo (Cross - selling) cho khách hàng Đ ng th i, vi c phát tri n ña d ng hoá s n ph m d ch v s góp ph n phân tán h n ch b t r i ro trình ho t ñ ng Ngoài ra, NHTM c n c i ti n đơn gi n hố th t c vay v n nh(m t o thu n l i cho khách hàng Đây yêu c u b n vi c phát tri n d ch v tài ngân hàng c a h th ng NHTM Vi c "ng d ng công ngh m i ngành ngân hàng s t o ñi u ki n cho NHTM có u ki n phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng Các NHTM c n ph i : - Tăng cư ng liên doanh, liên k t h p tác ngân hàng v i gi a ngân hàng v i 11 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M t ch"c kinh t nư c nh(m tranh th s h tr tài k% thu t đ hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng phù h p v i thông l , chu n m c qu c t - Hi n đ i hố đ ng b h t ng k% thu t công ngh ph m vi toàn b h th ng ngân hàng t&ng TCTD Th c hi n giao d ch liên chi nhánh toàn h th ng m t cách nhanh chóng, khơng s cách bi t v cách th"c, t c ñ x lý giao d ch n i b giao d ch liên chi nhánh - Phát tri n d ch ngân hàng ñi n t ( internet banking, home banking, mobile banking…) d ch v tốn khơng dùng ti n m/t theo hư ng giao d ch t ñ ng v0n ñ m b o ch t lư ng, an toàn hi u qu * Xây d ng chi n lư c khách hàng phát tri n m ng lư i Xây d ng chi n lư c khách hàng ñúng ñ*n, ngân hàng khách hàng ln g*n bó v i nhau, ph i t o ra, gi v ng phát tri n m i quan h lâu b n v i t t c khách hàng C n ñánh giá cao khách hàng truy n th ng khách hàng có uy tín giao d ch ngân hàng Đ i v i nh ng khách hàng này, xây d ng chi n lư c ngân hàng ph i h t s"c quan tâm, g*n ho t ñ ng c a ngân hàng v i ho t ñ ng c a khách hàng, th m ñ nh ñ u tư k p th i d án có hi u qu rõ ràng ngồi ra, đ/c tính s n ph m t& ngân hàng đ u có ñi m gi ng nên vi c t o s khác bi t h t s"c quan tr,ng V chi n lư c thu hút ti n g i, c n xây d ng m t h th ng tốn n t r ng kh*p nh(m t o cho dân chúng thói quen s d ng tài kho n ngân hàng Đ ng th i, nh ng th t c r*c r i c n ñư c c*t gi m ñ t o thu n l i t i ña cho khách hàng Bên c nh đó, đ đ y m nh tín d ng c n t o đư c quy trình cung c p linh ho t s n ph m c a ngân hàng, ñ/c bi t ñ i v i khách hàng ti m có th đưa u ki n cho vay lãi su t ưu ñãi theo tho thu n gi a hai bên * Nâng cao l c qu n tr ñi u hành C n c i cách b máy qu n lý ñi u hành theo tư kinh doanh m i Đ ng th i, xây d ng chu n hố văn b n hố tồn b quy trình nghi p v c a ho t ñ ng ch y u c a NHTM, th c hi n c i cách hành doanh nghi p * Nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ nhân viên ngân hàng C n ñào t o ñào t o l i cán b ñ th c hi n t t nghi p v c a ngân hàng hi n ñ i Hơn n a, c n tiêu chu n hố đ i ngũ cán b làm cơng tác h i nh p qu c t , nh t nh ng cán b tr c ti p tham gia vào q trình đàm phán, ký k t h p ñ ng qu c t , cán b tra giám sát cán b chuyên trách làm C n có m t chi n lư c kinh doanh trung dài h n, ñ/c bi t chi n lư c nhân s g*n chi n lư c nhân s v c trư ng ñ i h,c tr,ng m hình thành trung tâm ñào t o t i ngân hàng thương m i Nhân viên ngân hàng nh ng ngư i làm vi c lĩnh v c d ch v cao c p nên ph i ñ m b o tính chun nghi p lương cáo Vì v y, c n ch ti n lương phù h p v i trình đ l c c a cán b , tránh ch tr lương theo ch DNNN, h n ch vi c bình b u thi ñua khen thư ng N u ti p t c v y s m t h t cán b gi-i ho/c cán b d) quan liêu, tham nhũng, tiêu c c……… a.1 Đ y m nh công tác marketing thu hút khách hàng g i ti n ( Đưa vào chung cho Huy ñ ng v n cho vay) 12 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N KI L OBO OKS CO M Nhi m v c a ho t ñ ng ngân hàng thu hút ñư c m t kh i lư ng khách hàng l n thu c m.i t ng l p dân cư v i thu nh p, tâm lý s thích khác nhau, nên vi c "ng d ng nguyên t*c c a marketing qu n lý quan h khách hàng có m t ý nghĩa quan tr,ng Đó m t chi n lư c kinh doanh ñ liên k t, ph i h p nh ng ngư i có k% giao ti p v i quy trình t i ưu cơng ngh hi n ñ i, nh(m cân b(ng ñư c l i ích: l i nhu n thu đư c c a ngân hàng s hài lòng t i ña c a khách hàng V i th c t ho t đ ng bán l! c a mình, đ làm t t công tác marketing, NHtM c n th c hi n bi n pháp sau: - Đ y m nh tuyên truy n, qu ng cáo r ng rãi v d ch v ngân hàng, hình th"c sách huy đ ng v n, thu hút ti n g i,… đ đơng đ o dân chúng bi t v d ch v y Quan sát t i m t s ñi m giao d ch, nhi u khách hàng ñang s d ng s n ph m thu hút ti n g i, s n ph m huy ñ ng v n c a nHTM chưa bi t h t ti n ích c a s n ph m Vì v y, trư c m*t, nên đa d ng lo i t rơi, sách gi i thi u đ s2n phía ngồi qu y giao d ch đ khách hàng có th đ,c đ n giao d ch - T ch"c b ph n chăm sóc khách hàng, t o cho khách hàng c m giác đư c tơn tr,ng m.i đ n ngân hàng B ph n có ch"c hư ng d0n khách hàng l n ñ u giao d ch khai báo thông tin, tr l i th*c m*c c a khách hàng, tư v n, gi i thi u v s n ph m c a ngân hàng cho khách hàng, xây d ng văn hóa giao d ch c a t&ng NHTM Nét văn hóa ñó th hi n qua phong cách, thái ñ văn minh, l ch s c a ñ i ngũ nhân viên bán l!, cách trang ph c riêng, mang nét ñ/c trưng c a t&ng NHTM Các t ch"c tín d ng c n ti n hành phân khúc th trư ng khách hàng ñ xác ñ nh m t cách h p lý th trư ng khách hàng m c tiêu, có chi n lư c kinh doanh phù h p Trong đó, t ch"c tín d ng tr,ng m r ng d ch v ngân hàng ñ n t t c ñ i tư ng khách hàng thu c m,i thành ph n kinh t , t p trung vào ngành kinh t mũi nh,n, vùng phát tri n kinh t tr,ng ñi m Các ngân hàng c n xây d ng ñư c nh ng chi n lư c marketing phù h p, bao g m ho t ñ ng tuyên truy n, qu ng cáo, gi i thi u s n ph m d ch v ngân hàng ñ n ñông ñ o khách hàng ñ t o ñi u ki n cho khách hàng làm quen v i d ch v ngân hàng nh n th"c đư c ti n ích c a nh ng s n ph m d ch v - Công b thơng tin tài đ ngư i dân ti p c n, n*m b*t nh(m thu hút ngư i dân quan h v i ngân hàng h n ch ñư c nh ng r i ro v thơng tin a.2 Đ y m nh đ u tư cho hồn thi n hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng m t cách đ ng b ( Cho chung vào) Đ ch t lư ng d ch v huy ñ ng v n c a NHTM có th đáp "ng đư c u c u, chu n m c qu c t , đòi h-i cơng ngh ph i khơng ng&ng đư c c i ti n, hi n ñ i nâng c p đ th c s tr thành m t cơng c h tr ñ*c l c cho nhân viên ngân hàng L a ch,n cơng ngh đ "ng d ng ho t ñ ng qu n lý, ho t ñ ng kinh doanh c a TCTD có ý nghĩa quy t đ nh đ n s phát tri n ho t ñ ng d ch v , tăng quy mơ v n huy đ ng m t cách v ng ch*c, quy t ñ nh hi u qu v n ñ u tư Trong lĩnh v c th!, h u h t NHTM v0n s d ng cơng ngh th! t& có tính b o m t y u, th gi i chuy n sang s d ng cơng ngh th! chíp Theo tiêu chu n EMV c a t ch"c th! qu c t , t& năm 2006, n u ngân hàng thành viên khu v c châu -Thái Bình Dương khơng chuy n sang dùng cơng ngh th! chíp s ph i ch u m t kho n ph t hàng năm 50.000 USD V y, NHTM c n s m nâng c p cơng ngh th! hi n có, đưa th! chíp vào s d ng Trong vi c m r ng m ng lư i ATM, NHTM nên nghiên c"u đ có th đ u tư l*p đ/t nh ng máy ATM th h m i, cho phép n p ti n qua máy, tránh b l c h u ngân hàng nư c vào cu c 3.2> Nhóm gi i pháp c th : a> Nhóm gi i pháp d ch v huy đ ng v n Các NHTM c n đa d ng hóa hình th"c huy đ ng v n, đưa m t s hình th"c m i g*n v i nhu c u c a 13 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M đơng đ o khách hàng Bên c nh đó, NHTM c n linh ho t vi c xác ñ nh lãi su t thu hút ti n g i, lãi su t huy ñ ng v n a.3 Th c hi n chi n lư c c nh tranh huy ñ ng v n ñ ng hi u qu C nh tranh quy lu t c a n n kinh t th trư ng Do v y, NHTM mu n t n t i phát tri n, khơng có cách khác ph i nâng cao s"c c nh tranh c a mình, b(ng cách thi t l p m t chi n lư c c nh tranh ñ ng hi u qu N i dung c a chi n lư c bao g m: - T ch"c nghiên c"u ñ i th c nh tranh: Đây cơng vi c quan tr,ng đ th c hi n chi n lư c c nh tranh có hi u qu c a NHTM Vi c nghiên c"u ph i thư ng xuyên, s so sánh s n ph m, giá c (lãi su t), ho t ñ ng qu ng cáo, m ng lư i ngân hàng v i ñ i th g n gũi (các ngân hàng ñ a bàn) V i cách làm có th xác ñ nh ñư c lĩnh v c c nh tranh thu n l i b t l i Nh(m t o thu n l i cho ch ngân hàng giành th*ng l i c nh tranh, vi c nghiên c"u ñ i th m t n i dung quan tr,ng c a marketing ngân hàng * Ph i t o đư c lòng tin cao đ đ i v i khách hàng: Lòng tin ñư c t o b i hình nh bên c a NHTM, là: s lư ng, ch t lư ng c a s n ph m d ch v cung "ng, trình đ kh giao ti p c a ñ i ngũ nhân viên, trang b k% thu t cơng ngh , v n t có kh tài chính, đ/c bi t hi u qu an toàn ti n g i, ti n vay hình nh bên ngồi c a ngân hàng, đ a m, tr s , bi u tư ng ñã tr thành tài s n vơ hình c a NHTM * Ph i t o ñư c s khác bi t c a ngân hàng: M t ngư i hay m t ngân hàng v y, ph i có nh ng ñ/c ñi m phân bi t gi a ngân hàng v i ngân hàng khác Ho t ñ ng c a NHTM ph i t o nh ng đ/c m - hình nh c a mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như v y, marketing c a NHTM ph i t o s khác bi t v hình nh c a ngân hàng Đó s khác bi t v s n ph m, d ch v cung "ng th trư ng; lãi su t; kênh phân ph i; ho t ñ ng qu ng cáo khu ch trương - giao ti p * Đ i m i phong cách giao d ch: Đ i m i tác phong giao ti p, đ cao văn hóa kinh doanh yêu c u c p bách ñ i v i cán b , nhân viên NHTM hi n nay, có v y m i ti n k p v i ti n trình h i nh p toàn c u Đ/c bi t v i phong cách thân thi n, t n tình, chu đáo, c i m ,… t o lòng tin cho khách hàng g i ti n Th c hi n đồn k t n i b , kiên quy t ch ng m,i bi u hi n tiêu c c ho t ñ ng kinh doanh, x lý nghiêm minh nh ng trư ng h p vi ph m ñ o ñ"c ngh nghi p, gây nh hư ng ñ n uy tín thương hi u c a ngành B(ng nhi u sách đ ng viên, khuy n khích cán b cơng nhân viên sách khách hàng ñ thu hút thêm nhi u khách hàng m i M t s gi i pháp khác - Nâng cao hi u qu ho t đ ng, hồn thi n nâng cao ch t lư ng d ch v ngân hàng truy n th ng, phát tri n hi u qu d ch v ngân hàng hi n ñ i - Phát tri n d ch v ngân hàng ñi n t - Nhanh chóng m r ng d ch v m i, tăng cư ng kho n thu t& d ch v - Tham gia b o hi m d ch v ngân hàng (t i B o hi m ti n g i Vi t Nam) - Qu n tr ñi u hành ngân hàng theo hư ng ti n d n ñ n chu n m c qu c t , nh t phù h p v i quy ñ nh c a ngân hàng toán qu c t - Xây d ng ñào t o ñ i ngũ chuyên viên tư v n b> Nhóm gi i pháp d ch v cho vay gi i PHÁP TÍn D Ng TRONG XU TH C NH TRANH Gi!A NGÂN HàNG ThưƠng M i • v lãi su t cho vay : 14 http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M Trong trình ti p th khách hàng, khách hàng ln ln đ c p đ n v n ñ lãi su t cho vay Do ñó, v n ñ c nh tranh lãi su t cho vay gi a ngân hàng thương m i ñi u h t s"c c n thi t ngân hàng thương m i c n t o cho m t khung lãi su t cho vay th t s h p lý, v&a ñ m b o s"c c nh tranh gi a ngân hàng thương m i v&a ñ m b o hi u qu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng h u h t nHTM ñ u huy ñ ng t& ngu n ti n g i c a dân cư, t ch"c v y, đ có đư c ngu n v n v i lãi su t ưu ñãi, ngân hàng thương m i c n làm đ có ngu n v n ưu đãi đó? theo đư c bi t hi n ngân hàng thương m i có th huy đ ng v n thơng qua t ch"c qu c t đ có th có lãi su t ưu đãi • Xây d ng thương hi u ngân hàng : Thương hi u ngân hàng y u t s ng đ i v i m t ngân hàng thương m i th i kỳ h i nh p Thương hi u s ni m tin ñ i v i khách hàng ñ n giao d ch v n ñ xây d ng thương hi u ñi u ki n h t s"c c n thi t, không nh ng qu ng cáo, ti p th s n ph m tín d ng t báo, băng rơn, mà ph i t ch"c s ki n thơng qua các chương trình t& thi n, chương trình gi i thi u s n ph m h i ch , tri n lãm, chương trình Pr cho s n ph m c a ngân hàng thương m i S thành công xây d ng thương hi u ngân hàng thương m i n hình hi n acB, Sacombank, Eximbank…… • V th t c : Th t c nhanh chóng, đáp "ng k p th i nhu c u c a khách hàng r t quan tr,ng th i kỳ ngân hàng bư c vào th i kỳ h i nh p Khi khách hàng ñ n giao d ch, ñi u khách hàng c n trình x lý tác nghi p m t nhanh chóng, mau l3 hi n nay, ngân hàng thương m i c ph n ñã làm đư c u : nhìn chung, đ i v i ngân hàng thương m i nhà nư c hi n nay, tồn b quy trình cho vay đ i v i m t vay, cán b tín d ng làm xuyên su t t& làm t trình th m đ nh, cơng ch"ng, gi i ngân, thu n , hi n t i nhTM nhà nư c chưa có b ph n làm th t c cơng ch"ng, v y làm cho công vi c ch m so v i ngân hàng thương m i c ph n hi n t i, nhTM c ph n đ u có b ph n làm công tác pháp lý, công ch"ng Do v y, nhTM nhà nư c c n xúc ti n thay đ i mơ hình đ phù h p đáp "ng tình hình m i • Chăm sóc khách hàng cũ, thu hút khách hàng m i : Ti p t c chăm sóc khách hàng cũ, không ng&ng thu hút khách hàng m i Thông qua khách hàng cũ, khách hàng cũ s gi i thi u b n hàng cho ngân hàng thương m i Đây có th đư c xem cách ti p th t t nh t ñ i v i ngân hàng thương m i B ph n Maketing c a ngân hàng s y u t quan tr,ng giao ño n này, thu hút khách hàng thơng qua sách riêng bi t c a t&ng ngân hàng thương m i Th c hi n ký k t h p ñ ng h p tác, h p ñ ng nguyên t*c v i công ty mà khách hàng c a công ty đ ng th i khách hàng c a ngân hàng ví d , ký h p đ ng h p tác v i cơng ty chun v cung c p Ơtơ : honda, LandCrusier, ký h p ñ ng h p tác v i công ty v nhà : nam Long, Phú M% hưng Xu th n n kinh t Vi t nam s hình thành t p đồn kinh t , công ty s qu n lý theo mơ hình cơng ty m3, cơng ty Vì v y, ñã ti p th ñư c cơng ty m3, t p đồn s d dàng ti p th đư c cơng ty con, cơng ty liên k t Đây gi i pháp ñ ti p th thu hút khách hàng • Đa d ng hóa s n ph m tín d ng : hi n nay, nhtM hi n ñang chuy n d n ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán l!, khơng ng&ng đa d ng hóa s n ph m tín d ng lĩnh v c bán l! hi n nay, s n ph m tín d ng c a nhtm nhà nư c nghèo nàn l c h u chưa tương x"ng v i ti m c a nó, nhTM c ph n khơng ng&ng đa d ng hóa s n ph m tín d ng : bao tốn, th u chi, th! tín d ng qu c t , cho vay mua ch"ng khốn… Do v y, đa d ng hóa s n ph m tín d ng s u ki n c n thi t ñ thu hút khách hàng giai ño n h i nh p 15 http://kilobooks.com KI L OBO OKS CO M THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 16 ... vay xu t nh p kh u; cho vay d án ñ u tư xây d ng s h t ng; cho vay phát tri n nơng nghi p - nơng thơn lĩnh v c cho vay tiêu dùng ñã phát tri n nhanh nh ng năm trư c như: cho vay mua nhà , ñ t... DN, h dân cư ñ a bàn thành ph r t l n Đ ng th i dư n cho vay ngo i t l n s dư v n huy ñ ng cho th y nhu c u v n ngo i t cho nh p kh u nguyên nhiên v t li u, thi t b máy móc cho đ i m i công ngh... lên 24,7% vào tháng 9/2007 Cơ c u đ u tư tín d ng đa d ng nhi u so v i năm trư c Ngồi lĩnh v c cho vay truy n th ng như: cho vay ñáp "ng nhu c u m r ng s n xu t, kinh doanh c a DN; cho vay xu t