Lời mở đầu Cũng giống nh loại hình doanh nghiệp n o, mục đích ngân h ng l lợi nhuận Tuy nhiên, ngân h ng l tổ chức đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ v dịch vụ ngân h ng với nội dung thờng xuyên l nhËn tiỊn gưi LO BO OK CO M v sư dơng sè tiỊn n y ®Ĩ cÊp tÝn dơng v cung ứng dịch vụ toán Việc sử dụng vốn l trình tạo t i sản khác ngân h ng, cho vay v đầu t l hai loại t I sản quan trọng Cho vay l việc ngân h ng ®−a tiỊn cho kh¸ch h ng víi cam kÕt kh¸ch h ng ph¶I ho n tr¶ c¶ gèc v l>I khoảng thời gian xác định Cho vay l hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Nãi chung, tiỊn cho vay l lo¹i kÐm láng so với t I sản khác chúng chuyển th nh tiền mặt trớc khoản vay m>n hạn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao so với t I sản khác, hay nói cách khác l khoản mang lại thu nhập lớn cho Ngân h ng thơng mại nhng phảI đối đầu với rủi ro tín dụng cao Sau 15 năm thực đờng lối đổi v phát triển kinh tế theo hớng thị trờng với định hớng X> hội chủ nghĩa, Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam đ> tập trung vốn cho vay theo mục tiêu kinh tế lớn đất nớc góp phần đẩy lùi v kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc l m cho ngời lao động, đời sống dân chúng đợc cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam tồn nhiều vấn đề vớng mắc, thêm v o KI môi tr−êng kinh doanh ng©n h ng ng y c ng động nhng rủi ro lớn l m cản trở trình mở rộng v nâng cao chất lợng tín dụng Từ đòi hỏi phải có giải pháp tháo gỡ khả thi hoạt động cho vay đáp ứng đựơc nhu cầu đầu t kinh tế tình hình Vì vậy, em đ> chọn đề t I ''Ho n thiƯn nghiƯp vơ cho vay cđa Së giao dÞch I Ngân h ng Công thơng Việt Nam'' để phân tích Đề t i nghiên cứu tổ chức v thùc hiƯn nghiƯp vơ cho vay hƯ thèng ng©n h ng, phát kết quả, tồn v nguyên nhân cấp tín dụng Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam thời gian qua từ đa giải pháp ho n thiện nghiƯp vơ cho vay LO BO OK CO M §èi tợng, phạm vi nghiên cứu đề t I l phân tích thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam 15 năm đổi vừa qua Nội dung đề t i: N Hệ thống hoá v l m rõ khái niệm, nguyên tắc v nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ cho vay Ngân h ng thơng mại N Đánh giá tổng quát v phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam 15 năm qua, từ rút u điểm v tồn trình thực nghiệp vụ cho vay N Đa giải pháp nhằm ho n thiện v phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần v o nghiệp CNHNHĐH đất nớc Kết cấu đề t i: N Tên đề t I "Ho n thiƯn nghiƯp vơ cho vay cđa Së giao dịch I Ngân h ng Công thơng Việt Nam" N Ngo i lời nói đầu v kết luận, đề t I gåm ba ch−¬ng: Ch−¬ng thø nhÊt: NghiƯp vơ cho vay Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam Chơng thứ hai: Thực trạng hoạt ®éng nghiƯp vơ cho vay cđa Së giao KI dÞch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam Chơng thứ ba: Giải pháp ho n thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng ViƯt Nam Danh mơc t i liƯu tham kh¶o Chơng thứ Vai trò v nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dơng LO BO OK CO M 1.1 Kh¸i niƯm nghiƯp vụ cho vay ngân h ng Các chế độ x> hội khác hình th nh quan hƯ tÝn dơng kh¸c v ng y c ng trở lên đa dạng, phong phú Hình thức tín dụng lịch sử l tín dụng nặng l>i, đời v tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ v phát triển chế độ phong kiến Cơ sở tồn tín dụng nặng lại l sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc v o điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm d thừa hạn chế, nhu cầu cần đợc bổ sung lại phổ biến Những ngời có khả cho vay l ngời gi u cã nhiỊu qun lùc: chđ n«, q téc, quan lại, địa chủ, nh thờ v ngời chuyên nghề cho vay nặng l>i Những ngời vay, phần lớn l nông dân, thợ thủ công v ngời buôn bán h ng hoá nhỏ cần tiền để giải nhu cầu cấp bách việc trì sống tối thiểu cần thiết Muốn đợc vay họ phải cầm cố mảnh đất, trâu bò, nh cửa không trả đợc bị tớc đoạt hết t i sản Ngo i vua chúa quý tộc phong kiến vay để đáp ứng nhu cầu ăn chơi xa xỉ nh xây dựng lâu đ i, tổ chức lễ hôi, mua đồ trang sức Để có tiền trả nợ họ sức bóc lột nông dân, thợ thủ công su cao, thuế nặng Nh ®Ỉc ®iĨm cđa tÝn dơng nỈng l>i chÝnh l l>i suất cao Cao vô hạn độ, không l sản phẩm thặng d m ăn thâm v o sản phẩm cần thiết ngời lao động Chính thÕ tÝn dơng KI nỈng l>i trë th nh mét hình thức tín dụng tiêu dùng, thể mục ®Ých cđa viƯc sư dơng tiỊn vay ®èi víi c¶ ng−êi nghÌo khỉ v ng−êi giÇu cã Víi tÝnh chÊt nặng l>i, tín dụng nặng l>i đ> phá huỷ giầu có x> hội, đối lập với phất triển x> hội, nhng tồn nhu cầu vay lớn khả cho vay lại hạn chế Mặt khác, với ngời vay l ngời nghèo khổ, l nhu cầu tối thiểu cần thiết trì ho>n đợc Còn với ngời giầu có nguồn trả nợ l từ việc nâng cao su thuế nên không cần quan tâm đến l>i suất Cho vay nặng l>i với hình thøc vËn ®éng cđa vèn quan hƯ cho vay biểu đa dạng; LO BO OK CO M N Cho vay b»ng hiƯn vËt, thu nỵ b»ng hiƯn vật (cho vay v o thời kỳ giáp hạt, đến vụ thu hoạch thu nợ thóc) thu nợ tiền, ng y công lao động N Cho vay b»ng tiỊn, thu nỵ b»ng hiƯn vËt, b»ng ng y công lao động tiền Tuỳ theo hình thức vận động vốn m tín dụng nặng l>i thích hợp với nông thôn hay th nh thị Nhng tính chất l tín dụng nặng l>i nên phát huy tác dụng hai mặt Một mặt t n phá sức sản xuất, kìm h>m phát triển lực lợng sản xuất, cố bám lấy sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán l điều kiện cho tồn Mặt khác góp phần tạo tiền đề vật chất cho đời t chủ nghĩa, l m cho cđa c¶i x> héi tËp trung v o tay số ngời, ngờ vay nặng l>i không trả đợc, bị hết t i sản v trở th nh ngời l m thuê v l giai cấp vô sản Tuy tín dụng nặng l>i l vật cản phát triển t công nghiệp Trong lịch sử, để tồn v phát triển nh t đ> phải đấu tranh lâu d i h ng kỷ để buộc ngời cho vay nặng l>i hạ mức l>i suất dới mức lợi nhuận bình quân Những đấu tranh n y lúc đầu dựa sở luật pháp v tôn giáo nhng không đạt hiệu hiệu thấp Chỉ cách thủ tiêu vai trò độc quyền tín dụng ngời cho vay nỈng l>i, tøc KI l lËp hƯ thống tín dụng giai cấp t sản với hình thức đa dạng phong phú Tuy hình thức tín dụng t chủ nghĩa có tác dụng hạn chế, đẩy lùi m không xoá bỏ ho n to n tín dụng nặng l>i Cho đến ng y tín dụng nặng l>i tồn nớc kinh tế phát triển ảnh hởng chÕ ®é phong kiÕn Møc thu nhËp cđa ng−êi lao ®éng thÊp, hƯ thèng tÝn dơng ch−a ph¸t triĨn ®Õn vùng nông thôn, miền núi Bất x> hội n o sản xuất h ng hoá vÉn cã sù tån t¹i cđa tÝn dơng v sù hoạt động Nguyên nhân khách quan tồn v phát triển tín dụng l đặc điểm tuần ho n vốn tiền tệ trình tái sản xuất x> hội đ> xuất mâu thuẫn: lóc cã mét bé phËn vèn tiỊn tƯ nh n rỗi đợc LO BO OK CO M giải phóng khỏi trình tái sản xuất doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân n y chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Vốn tiền tệ nh n rỗi xuất doanh nghiệp tuần ho n vốn cố định d−íi h×nh thøc vèn khÊu hao thêi gian ch−a sử dụng để mua máy móc thiết bị cha có nhu cầu sửa chữa lớn t i sản cố định, việc tính khấu hao đợc tiến h nh cách thờng xuyên Tuần ho n vèn l−u ®éng còng xt hiƯn vèn tiỊn tƯ nh n rỗi tạm thời chênh lệch số lợng, thời gian việc tiêu thụ sản phẩm v mua nguyên vật liệu (đ> tiêu thụ sản phẩm nhng cha có nhu mua nguyên vật liệu bán nhiều mua) Do có khoản phải trả nhng cha trả (lơng ) phải nộp nhng cha nộp (thuế ) khoản vốn tiền tệ nh n rỗi hình th nh quan hệ toán với hình thức to¸n kh¸c (nhËn tiỊn nh−ng ch−a giao h ng nhận h ng nhng cha phải trả tiền) Trong to n x> héi còng xt hiƯn mét bé phận vốn tiền tệ nh n rỗi chênh lệch vỊ sè l−ỵng v thêi gian viƯc thu, chi quan đo n thể, tổ chức x> hội, kể ngân sách Nh nớc Đặc biệt l phận tiền nh n rỗi dới hình thức tiền để d nh tầng lớp dân c x> héi Trong cã nh÷ng bé phËn vèn tiền tệ nh n rỗi nằm rải rác chủ thể kinh tế n y chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ KI sung Các doanh nghiệp thiếu vốn cố định cần thay máy móc thiết bị có nhu cầu sửa chữa lớn t i sản cố định m cha tính đủ khấu hao Mặt khác, doanh nghiệp lại có nhu cầu mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất chuyển dịch vốn sang ng nh kinh doanh khác.Nhu cầu vốn lu động cần đợc bổ sung cha tiêu thụ đợc sản phẩm h ng hoá m đ> có nhu cầu mua nguyên vật liệu bán mua Điều n y đặc biệt cần thiết với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thời vụ Thiếu vốn cần đợc bổ sung không l nhu cầu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, lu thông m l nhu cÇu bỉ LO BO OK CO M sung thiÕu hụt tạm thời thu v chi tổ chức cá nhân khác x> hội, kể ngân sách nh nớc Nó không l nhu cầu đầu t cho lĩnh vực sản xuất, lu thông m l nhu cầu cần thiết cho tiêu dùng Mâu thuẫn tợng thừa thiếu vốn tiền tệ x> hội phát sinh trình sản xuất lu thông h ng hoá cần đợc trì cách đặn thờng xuyên đòi hỏi phải có tín dụng để giải mâu thuẫn đồng thời trở th nh cầu nối nhu cầu tiết kiệm v đầu t hình thức tín dụng thích hợp Trong tồn hai hệ thống kinh tế t− b¶n chđ nghÜa v x> héi chđ nghÜa, vËn ®éng cđa tÝn dơng thÝch hỵp víi tõng hƯ thèng Tín dụng t chủ nghĩa với vận động t cho vay l hình thức vận động cđa vèn tÝn dơng TBCN T− b¶n cho vay l t tiền tệ m ngời sở hữu đem cho vay để thu lợi tức sở bóc lột lao động l m thuê Nguồn hình th nh t− b¶n cho vay chÝnh l t− b¶n tiỊn tƯ nh n rỗi giải phóng khỏi trình tái sản xuất x> hội; t tiền tệ nh t chuyên dùng v o lĩnh vực kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng b»ng c¸ch cho vay trùc tiÕp gửi ngân h ng N ngo i l tiền để d nh tầng lớp dân c x> hội đ> biến h nh t cho vay T cho vay với đặc điểm đ> đợc Mác phân tích KI cách đầy đủ l t sở hữu đối lập với t chức nghĩa l t sở hữu không sử dụng nguồn sử dụng lại quyền sở hữu N T cho vay l t đợc xem nh h ng hoá có đặc điểm giống v khác so với h ng hoá thông thờng T cho vay giống h ng hóa thông thờng ngời ta cần đến giá trị sử dụng m giá trị sử dụng t cho vay l khả đầu t sinh lời để đáp ứng nhu cầu mua sắm mặt h ng tiêu dùng cần thiết Đồng thời t cho vay có giá l lợi tức tín dụng đợc tính sở l>i suất tín dụng m l>i suất chịu tác động quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trờng T cho vay khác h ng hoá thông bán h ng hóa thông thờng ngời bán LO BO OK CO M quyền sở hữu v quyền sử dụng Còn quan hệ tín dụng ngời cho vay không quyền sở hữu m quyền sử dụng nhng l vÜnh viƠn m chØ mÊt qun sư dơng mét thời gian định theo thời gian cho vay Mặt khác giá h ng hoá thông thờng l biểu tiền giá trị h ng hoá lợi tức tín dụng độc lập tơng đối so với giá trị h ng hoá, l phần ngời vay trả thêm cho ngời cho vay cho việc sử dụng số tiền đ> vay N T cho vay có hình thức chuyển nhợng v vận động đặc biết (theo công thức vận động T N T') Công thức vận động t sản xuất: TLSX TNH ( H' N T' SLĐ Vận động t lu thông TN H N T' Vận động t cho vay T N T' Trong công thức vận động T N T' trình sản xuất lu thông đ> bị che lấp v dấu kín, tiền dờng nh đ> tự lớn lên m không cã sù tham gia KI v o lÜnh vùc s¶n xuất lu thông Nhng thực tế ngời vay đ> dùng tiền vay đầu t v o sản xuất lu thông để thu lợi nhuận v phân chia cho nh t cho vay phần Nh t cho vay l hình thức tuỳ thuộc v o t sản xuất lu thông T cho vay l t ăn bám v đợc sùng bái nh t cho vay không tham gia v o lĩnh vực sản xuất lu thông không l m công tác quản lý l>nh đạo nhng thu đợc lợi tức Đặc biệt công thøc vËn ®éng TN T' ®> l m cho t− cho vay có sức mạnh huyền bí, kỳ diệu v trở th nh hình thức t đợc sùng bái Cho đến nớc hớng kinh tế phát triển theo chế thị trờng, ngời ta quan tâm đến LO BO OK CO M tÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng m không phân biệt tín dụng t chủ nghĩa v tÝn dơng x> héi chđ nghÜa Trong nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng tÝn dơng ng y c ng më réng, chđ thĨ tham gia quan hƯ tÝn dơng bao gồm cá nhân, doanh nghiệp v nh nớc trung ơng nh địa phơng Quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng v quy mô thể mặt sau: N Các tổ chức tín dụng Ngân h ng v tổ chức t i tín dụng khác phát triển mạnh khắp nơi N Các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng với hình thức khác nhau: vay Ngân h ng, mua chịu h ng hoá, phát h nh tr¸i phiÕu N Thu nhËp cđa c¸c th nh viên x> hội có khả ng y c ng tăng nên c ng có nhiều ngời tham gia v o quan hƯ tÝn dơng Víi t− c¸ch l ngời cho vay, cá nhân gửi tiền v o Ngân h ng, quỹ tiết kiệm, mua trái phiếu doanh nghiƯp v tr¸i phiÕu Nh n−íc Víi t− c¸ch l ng−êi ®i vay, ng y c ng cã nhiỊu ngời vay vốn Ngân h ng vay thị trờng vốn để phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất lu thông đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Cïng víi viƯc më réng c¸c quan hƯ tÝn dơng, hình thức tín dụng ng y c ng trở nên đa dạng phong phú nh tín dụng thơng mại, tín dơng Ng©n h ng, tÝn dơng nh n−íc, tÝn dơng hợp tác x> Có thể khái niệm tín dụng cách khác Theo cách đơn giản KI nhất: Tín dụng l quan hệ vay mợn nguyên tắc ho n trả vốn lẫn l>i ngời ®i vay v ng−êi cho vay TÝn dông theo quan điểm nh kinh tế học đại l sở lòng tin, nghĩa l ngời cho vay tin t−ëng v o ng−êi ®i vay sÏ sư dơng vốn có hiệu v ho n trả thời hạn vốn lẫn l>i Mặc dù có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nhng nêu cách tổng quát: Tín dơng l mét quan hƯ kinh tÕ ®ã cã chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ ngời sở hữu sang ng−êi sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian thu hồi LO BO OK CO M lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu với điều kiện m hai bên thoả thuận với Tín dơng Ng©n h ng l quan hƯ tÝn dơng b»ng tiền tệ bên l Ngân h ng, tỉ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ với bên l tất tổ chức cá nhân x> hội Ngân h ng giữ vai trò vừa l ngời vay vừa l ngời cho vay Với t cách l ngời vay, Ngân h ng huy động nguồn vốn tạm thời nh n rỗi x> hội hình thức nhận tiền gưi cđa c¸c doanh nghiƯp , c¸c tỉ chøc c¸ nhân phát h nh chứng tiền gửi, trái phiÕu ®Ĩ huy ®éng vèn x> héi Víi t− cách l ngời cho vay, Ngân h ng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh v tiêu dùng Với vai trò n y tín dụng ngân h ng đ> thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất x> hội N sở khách quan để hình th nh chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân h ng l đặc điểm tuần ho n vốn trình tái sản xuất x> hội đ> thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân n y, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Hiện tợng thừa thiếu vốn KI phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập v chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến h nh liên tục Tín dụng thơng mại đ> giải quan hệ trực tiếp doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm h ng hoá với doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng cho sản xuất lu thông m ch−a cã tiỊn Nh−ng h¹n chÕ cđa tÝn dơng thơng mại đ> không đáp ứng đợc yêu cầu tập trung nguồn vốn tạm thời nh n rỗi x> hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn với khối lợng thời hạn khác Chỉ có ngân h ng l tỉ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vực tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân h ng giữ vai trò vừa l ng−êi ®i vay võa l ng−êi cho vay LO BO OK CO M Như v y, cho vay l hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách h ng khoản tiỊn ®Ĩ sư dơng v o mơc ®Ých v thêi gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có ho n tr¶ c¶ gèc v l>i l.2 Néi dung nghiệp vụ cho vay Ngân h ng Theo khái niệm nội dung nghiệp vụ cho vay ngân h ng v tổ chức tín dụng hiểu nh sau: l.2.1 Đặc điểm tÝn dơng ng©n h ng: N TÝn dơng ng©n h ng l quan hệ tín dụng ngân h ng với doanh nghiệp v ngân h ng với đợc thực dới hình thức tiền tệ Tín dụng ngân h ng mang đặc trng sau đây: N Đối tợng cho vay l vèn tiỊn tƯ Sè vèn n y kh«ng n»m trình tuần ho n chu kỳ sản xuất kinh doanh m l loại vốn riêng biệt: vốn nh n rỗi dùng vay N Chủ thể vay vèn chđ u l c¸c doanh nghiƯp.Trong mét sè trờng hợp ngân h ng tiến h nh ®i vay cđa Chđ thĨ cho vay l c¸c ngân h ng v công ty t i N Tín dụng ngân h ng vận động không ho n to n thèng nhÊt víi sù vËn KI ®éng cđa trình sản xuất kinh doanh thời kỳ sản xuất phát triển, nhu cầu vốn vay lớn nhng khả cung cấp vốn vay lại có hạn trình cạnh tranh ngời ta đổ xô v o việc đầu t sản xuất nên cần nhiều vốn Ngợc lại số ngời có tiền đem gửi lại Thời kỳ khủng hoảng, trì trệ sản xuất, khả cung cấp vốn vay lại lớn nhiều ngời không bỏ v o sản xuất m đem gưi ng©n h ng Trong 10 viƯc thùc hiƯn đảm bảo tuỳ theo phát triển vốn, thị trờng chứng khoán Phân loại v tiêu chuẩn hoá đối tợng t i sản l m đảm bảo, cần bổ sung chế độ đánh giá t i sản chấp, cầm cố theo định kỳ, theo dõi đợc rủi ro phát sinh từ t i sản đảm bảo LO BO OK CO M 3.3.1.3 Xây dựng chế độ nghiệp vụ cho vay riêng cho đối tợng khách h ng (doanh nghiệp, t nhân, tổng công ty ) Theo tính chất pháp lý có ba loại doanh nghiệp: thể nhân; pháp nhân v pháp nhân phức tạp, pháp nhân phức tạp có th nh viên có đủ t cách pháp nhân, chế độ tín dụng Sở giao dịch INngân h ng Công thơng đợc áp dụng chung cho ba loại hình pháp lý doanh nghiệp nên máy móc việc áp dụng điều kiện tín dụng Tổng công ty Nh nớc l pháp nhân phức tạp; thân Tổng công ty l pháp nhân, bên Tổng công ty lại có doanh nghiệp th nh viên có lực pháp luật độc lập tơng Tổng công ty, tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt t i sản Tổng công ty phức tạp Về kinh tế t i l doanh nghiệp mạnh N Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng cần ký kết v tham gia từ đầu kế hoạch, dự án, quy hoạch tổng thể v đầu t trung d i hạn Tổng công ty, định kú thu thËp t×nh h×nh t i chÝnh, t×nh h×nh kinh doanh to n Tổng công ty tảng giao hạn mức tín dụng trung d i hạn cho chi nhánh có doanh nghiệp th nh viên tổng công ty mở quan hệ tín dụng doanh nghiệp thực dự án, quy hoạch tổng thể Tổng công ty KI N Có chế độ thờng xuyên trao đổi thông tin Sở v chi nhánh nhằm đảm bảo sử dụng tốt nguồn thông tin có N Xây dựng chế độ tín dụng cho Tổng công ty v doanh nghiệp th nh viên, yêu cầu Tổng công ty dùng t i sản thuộc quyền định đoạt Tổng công ty hay t i sản nằm quyền quản lý doanh nghiệp 68 th nh viên Tổng công ty có nhu cầu tín dụng thấp để bảo l>nh cho doanh nghiệp th nh viên khác thuộc Tổng công ty vay vốn Thực hiƯn thu thËp th«ng tin vỊ Tỉng c«ng ty tõ nguån l : + Së giao dÞch I thu nhập trực tiếp nhu cầu vay vốn v tình hình t i chÝnh LO BO OK CO M N kinh doanh từ Tổng công ty + Tập hợp nguồn thông tin từ doanh nghiệp th nh viên trực tiếp có quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân h ng Công thơng thực Với việc sử dụng nguồn thông tin với Tổng công ty, Ngân h ng Công thơng có điều kiện nhanh chóng tiếp cận v xử lý đợc nhu cầu đầu t to n tỉng c«ng ty v tõng doanh nghiƯp th nh viên, việc xử lý cho vay nhanh chóng, thuận lợi, việc giảm thông tin không cân xứng Mặt khác tận dụng triệt để lực t i v lực đáp ứng t i sản l m đảm bảo Tổng công ty, áp dụng khối lợng tín dụng phù hợp với lực pháp lý Tổng công ty, v l điều kiện quan trọng để mở rộng v nâng cao chất lợng cho vay 3.3.2 Đ o tạo cán v sử dụng chuyên gia tín dụng N Giáo dục t tởng phẩm chất đội ngũ cán công nhân viên phụ trách nghiệp vụ cho vay đ> trở th nh cấp bách, thờng xuyên để khắc phục tình trạng rủi ro đạo ®øc ®èi víi mét bé phËn c¸n bé l m nghiệp vụ cho vay ngân h ng thơng mại quốc doanh nói chung v Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam nói riêng N Rủi ro đạo đức l yếu ngân h ng thơng KI mại nói chung v ngân h ng quốc doanh nói riêng nớc ta Tình trạng n y phát sinh ỷ lại v o bảo trợ Nh nớc (dịch vụ ngân h ng đợc coi có ý nghĩa nh dịch vụ công ích), thiếu minh bạch pháp luật, lẫn lộn tín dụng ngân h ng v tín dụng Nh nớc đ> dẫn đến hệ l hoạt động ngân h ng tình trạng bị động, trách nhiệm không rõ r ng v khó kiểm soát Lợi dụng chế n y viên chức quản lý v nhân viên ngân 69 h ng đ> trục lợi trị v tiền gây tổn thất lớn cho ngân h ng thơng mại N Đ o tạo cán l m nghiệp vụ cho vay Có loại cán l m nghiệp vơ cho vay: LO BO OK CO M + C¸n bé nghiƯp vơ cho vay c¸c doanh nghiƯp nhá, võa, doanh nghiệp t nhân v cho vay vốn ngắn hạn nói chung đ o tạo bồi dỡng nghiệp vụ cho vay thông thờng + Riêng cán nghiệp vụ cho vay vốn d i hạn có thêm nghiệp vụ thẩm định Yêu cầu cán thẩm định: Có hiểu biết quy trình, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách h ng v đánh gi¸ mét dù ¸n, mét mãn vay BiÕt thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Nắm vững chủ trơng sách phát triển kinh tế x> hội đất nớc, ng nh, địa phơng có liên quan đến dù ¸n v doanh nghiƯp Cã hiĨu biÕt nhÊt định pháp luật Nắm bắt đợc tình hình kinh tÕ, x> héi cđa thÕ giíi, cđa n−íc cã liên quan đến dự án v sản phẩm Nắm đợc tình hình thị trờng sản phẩm doanh nghiệp, dự án Cán thẩm định cần đức tính l trung thực, có lÜnh v cã KI phong c¸ch l m viƯc khÈn trơng, khoa học Trong đội ngũ cán ngân h ng, đa số đợc học tập, kinh nghiệm l m viƯc nỊn kinh tÕ cßn bao cÊp, hƯ thèng ngân h ng hoạt động đơn điệu, cần gấp rút đ o tạo cán theo hớng sau: Đ o tạo để nâng cao chất lợng điều tra v phơng pháp thu thập thông tin khách h ng, phơng pháp phân tích tín dụng, sâu v o nghiệp 70 vụ phân tích tiêu t i chính, phơng pháp phân tích ng nh kinh tế v hệ thống pháp luật Nâng cao trình độ nghiệp vụ giám sát khách h ng vay vốn Nâng cao trình ®é nghiƯp vơ vỊ ®¸nh gi¸ doanh nghiƯp, ®¸nh gi¸ t i s¶n LO BO OK CO M l m đảm bảo Nâng cao trình độ hiểu biết pháp lý cho cán Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn phức tạp, khách h ng lớn, hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu thẩm định đợc đầy đủ, xác mặt khác khách h ng v dự án Vì vậy, vấn đề sử dụng chuyên gia (nhất l chuyên gia ngo i ngân h ng) l cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngo i ngân h ng phục vụ cho thẩm định cần có quy chế gắn lợi ích v trách nhiệm nhằm: tận dụng đợc kiến thức chuyên gia thẩm định v ngăn ngừa lộ bí mật v đầu t công nghệ khách h ng Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia cho thẩm định dự án lớn gồm nh khoa häc ë c¸c vơ, c¸c viƯn, c¸c bé chuyên ng nh góp phần quan trọng v o việc nâng cao chất lợng thẩm định dự án Chuyên môn hoá sâu bố trí cán bộ: Sở giao dịch I v chi nhánh lớn ngân h ng cần tiếp tục chuyên môn hoá sâu ng nh nghỊ v ph¸p lý B»ng c¸ch tËp trung nguồn lực phát triển chuyên môn hoá, ngân h ng cã sù hiĨu biÕt chi tiÕt h¬n vỊ lÜnh vùc m ngân h ng hoạt động, điều đảm bảo cho ngân h ng dễ d ng xác định KI khách h ng nguy rủi ro cao cđa tõng lÜnh vùc m cßn cã thĨ dƠ d ng xác định xu hớng ng nh cụ thể, phát ng nh ®ang ®i xng ng©n h ng cã thĨ chun h−íng hạn chế khoản vay cho lĩnh vực n y Chuyên môn hoá sâu hội sở tạo điều kiện cho hội sở hỗ trợ chi nhánh tốt chuyên môn ng nh nghề v ph¸p lý nghiƯp vơ cho vay 71 3.3.3 Bỉ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: Trong quản lý tín dụng Sở cần có phận chức thu hồi nợ, chuyên quan tâm, xử lý khoản tín dụng có vấn đề chi nh¸nh Bé phËn n y cã thĨ cã hai chức l : LO BO OK CO M N Chịu trách nhiệm xử lý khoản nợ có vấn đề N Đánh giá độc lập khoản vay, sở đánh giá độc lập chức n y m đa tỷ lệ trích lập dự phòng thích hợp Bộ phận chuyên xử lý n y gồm chuyên gia vấn đề phá sản, vỡ nợ, v liên hệ thờng xuyên định kỳ với công ty pháp lý bên ngo i để tìm hỗ trợ pháp lý cần thiết Bộ phận chuyên xử lý nợ giúp cho ban l>nh đạo thu hồi nợ cách tiết kiệm v có mức độ cứng rắn cần thiết m ban l>nh đạo khó thực 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý điều h nh l u tiên h ng đầu nâng cao chất lợng quản lý v kinh doanh ngân h ng thơng mại quốc doanh nói riêng có Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam Nh ta đ> biết thông tin doanh nghiệp l sở để đánh giá vững mạnh họ, l sở để phân loại doanh nghiệp đợc tham gia phát h nh thơng phiếu, đợc tham gia v o thị trờng chứng khoán, v trớc tiên l sở để ngân h ng xem xét, định cho vay doanh nghiệp Vì thông tin trung thực có ý nghĩa vô quan trọng nh quản lý KI cấp vi mô v vĩ mô Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, tạo tiền đề cho ngân h ng đầu t vốn cho doanh nghiệp nói riêng, ngo i yêu cầu tăng cờng tính nghiêm minh viƯc thùc hiƯn Ph¸p lƯnh kÕ to¸n thèng kê Nh nớc, cần thiết phải hình th nh tổ chức chuyên trách thu nhập, xử lý v cung cấp thông tin doanh nghiệp Các tổ chức n y hoạt động kinh doanh thông tin theo luật định 72 Trong nội hệ thống ngân h ng, cần thiết phải thực nghiêm minh chế độ công khai thông tin hoạt động Ngân h ng thơng mại, tăng cờng v phát triển hoạt động Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Nâng cao chất lợng hoạt động kiểm toán nội v hoạt động tra Ngân LO BO OK CO M h ng Nh nớc cần tổ chức nghiên cứu, tiến tới hình th nh tiêu thức đánh giá vững mạnh ngân h ng thơng mại Trên sở h ng năm tiến h nh định mức tín nhiệm 3.3.5 Xây dựng chiến lợc nghiệp vụ cho vay: ChiÕn l−ỵc tÝn dơng cã néi dung quan träng l định hớng phát triển tín dụng v o đối tợng cụ thể theo hớng: loại khách h ng, loại ng nh nghề, loại sản phẩm tín dụng (hình thức tín dụng) hay theo vị trí địa lý: Chiến lợc tín dụng rõ r ng, cụ thể l khâu định cho việc mở rộng tín dụng hớng Chiến lợc tín dụng Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng cần xác định mục tiêu cụ thể v o ng nh nghề, loại khách h ng, loại sản phẩm tín dụng có tiềm v phát triển tơng lai gần Để đề đợc chiến lợc tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động v yêu cầu phát triển tín dụng, Sở cần thực giải pháp sau: 3.3.5.1 Phân tích kinh tế v môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý: Tổ chức phận chuyên trách công tác phân tích yếu tố môi trờng kinh tế nhằm đánh giá ảnh hởng yếu tố v o việc thực điều kiện tín dụng hệ thống khách h ng, đến khả chịu đựng KI rủi ro ngân h ng, møc ®é më réng tÝn dơng v tÝn dơng trung d i hạn sở điều chỉnh tiêu chuẩn 3.3.5.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách h ng vay: Tiêu chuẩn tín dụng l yêu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tín dơng t theo quy m« cđa quan hƯ tÝn dơng giới hạn an to n ngân h ng 73 Trong quan hƯ tÝn dơng, s¶n xt kinh doanh, uy tín doanh nghiệp, khả trả đợc nợ cho Ngân h ng phụ thuộc v o nhiều mặt l : lực sản xuất kinh doanh, Năng lực thị trờng, cạnh tranh, lực quản lý, Năng lùc t i chÝnh, tÝnh chÊt kh¶ thi cđa dù án cần t i trợ tín dụng LO BO OK CO M Các mặt đợc phản ánh nhiều cách biểu nhiều tiêu thức khác có mặt biểu diễn tiêu thức định lợng có mặt biểu định tính Xác định n o l an to n v ®đ ®iỊu kiƯn ®Ĩ thiÕt lËp quan hệ tín dụng, điều đòi hỏi cần có tiªu chn tÝn dơng Tiªu chn tÝn dơng l tiªu thức cụ thể đ> đợc lợng hoá mặt, biểu đại diện cho hoạt động doanh nghiệp Khi tiến h nh thẩm định, định cho vay, cần xây dựng tiêu chuẩn tín dụng gồm nội dung: N Lựa chọn tiêu thức tiêu biểu, biểu tiêu biểu đợc coi l để đánh giá mặt lực hoạt động doanh nghiệp N Mô hình tập hợp tiêu thức để phản ánh lực chung doanh nghiệp N Mức độ giới hạn tiêu thức phản ánh lực chung doanh nghiệp cần phải đạt để đợc coi l đủ an to n Tiªu chn tÝn dơng cđa Së lƯ thuộc v o khả chịu đựng rủi ro Sở, lệ thuộc v o lực hoạt động chung cđa hƯ thèng c¸c doanh nghiƯp l kh¸ch h ng cđa Së, hƯ thèng c¸c doanh nghiƯp nỊn kinh tế v lệ thuộc v o giai đoạn cụ thể chu kỳ kinh tế Vì vậy, tiêu chuẩn tín dụng cần đợc r soát, điều chỉnh thờng xuyên v gắn liền với kết hoạt động hệ thống thông tin tín dụng, công tác phân tích kinh tế vĩ mô v định hớng KI chiến lợc ngân h ng Việc đa tiêu chuẩn tín dụng v nâng cao chất lợng xây dựng tạo điều kiện cho ngân h ng nâng cao chất lợng tín dụng: Sử dụng tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách h ng giai đoạn sau: Đánh giá khách h ng: 74 Trong nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng, cïng víi việc mở rộng phạm vi v quy mô hoạt động tín dụng, đối tợng khách h ng ng y c ng phong phú, khả rủi ro thất thoát vốn vay ng y c ng tăng Để ®¶m b¶o an to n kinh doanh v sư dụng có hiệu vốn tín dụng, Ngân h ng cần chọn cho LO BO OK CO M khách h ng tốt sở xem xét v đánh giá khách h ng Có thể đánh giá mặt chủ yếu: + Đánh giá tình hình t i khách h ng + Tình hình quan hệ ngân h ng: + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh v vị trí doanh nghiệp; + Đánh giá sách nh nớc ng nh, xu h−íng ph¸t triĨn cđa ng nh, tÝnh chÊt kh¸ch h ng; + Đánh giá hệ thống quản lý khách h ng Để đánh giá khách h ng đòi hỏi ngân h ng phải lựa chọn tiêu thức, biểu tiêu biểu l m sở đánh giá Đặc biệt l mặt biểu định tính nh hệ thống quản lý ngời vay Đánh giá khách h ng cần gắn liền với tiêu chuẩn tín dụng Đa công tác đánh giá khách h ng th nh công việc định kỳ h ng năm 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế sách: Nh đ> biết, tín dụng l hoạt động ngân h ng thơng mại Nó đóng vai trò quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân h ng m ®èi víi nỊn kinh tÕ TÝn dơng ng©n h ng phát triển ng y c ng đa dạng, phong phú đóng góp cho tăng trởng kinh tế c ng KI lín Song kinh nghiƯm ë c¸c n−íc cã kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng c ng phát triển, c ng mở rộng rủi ro ngân h ng còng c ng lín 3.3.6.1 CÇn tiÕp tơc l m tốt việc phân loại v tích cực xử lý nợ theo nguyên nhân: a) Nợ hạn nguyên nhân vi phạm quy chế tín dụng: 75 Dù l vi phạm từ phía ngân h ng hay phía khách h ng (có ý lừa đảo, chụp giật, móc ngoặc sử dụng vốn vay sai mục đích cha trả đợc nợ) đ> đợc xác định rõ trách nhiệm v đầu mối để thực nghĩa vụ trả nợ giải pháp l : dùng biện pháp ®Ĩ tËn thu: gåm c−ìng chÕ, quy tr¸ch nhiƯm LO BO OK CO M v cần thiết phải khởi tố trớc pháp luật Số nợ đọng lại lập hồ sơ có phân loại nguyên nhân để gửi lên Ngân h ng Nh nớc, Bộ T i để kiểm tra v có giải pháp xử lý tiếp việc tìm nguồn bù đắp b) Nợ hạn nguyên nhân rủi ro ngo i khả kiểm soát: Tổng hợp phân loại nợ hạn theo nguyên nhân khách quan bao gồm nhóm chính: * Nhóm nguyên nhân bất khả kháng: Nhóm n y gồm nguyên nhân thiên tai: nợ bị tuyên bố phá sản, giải thể khách h ng đ> chết, tích không khả trả nợ sau Ban tra công nợ trung ơng v bên có liên quan đ> tiến h nh thủ tục tận thu theo luật định, số lại nguyên tắc có nguồn bù đắp để lý nợ đọng cho ngân h ng l ngân sách Nh nớc v quỹ dự phòng rủi ro ngân h ng bị rủi ro * Nhóm nguyên nhân khách quan nhng cha phải l bất khả kháng đợc xét để cấu lại nợ thay đổi hợp đồng tín dụng gồm: N Nhóm nợ hạn đợc xét cho khoanh nợ từ đến năm: nợ l doanh nghiệp Nh nớc cha trả đợc nợ vay ngân h ng chịu ảnh hởng trực tiếp thay đổi chế, sách v môi trờng kinh doanh (đóng KI cửa rừng, an ninh lơng thực, thị trờng ); xếp lại doanh nghiƯp; ng©n h ng cho vay theo chØ định cấp N Nhóm nợ hạn đợc xét cho gi>n nợ từ đến năm: nợ l doanh nghiệp Nh nớc cha có khả trả nợ cho ngân h ng kinh doanh thua lỗ, thời tiêu thụ h ng hoá thời kỳ phát huy hiệu dự án sản xt ch−a tíi, nhu cÇu nỊn kinh tÕ v hớng phát triển tơng lai m doanh nghiệp cần tiếp tục đợc tồn Đây l khoản nợ đợc Hội đồng 76 thẩm định chủ nợ xét cho cấu lại nợ: biến nợ thời hạn ngắn th nh thời hạn nợ d i hơn, biến nợ hạn th nh nợ hạn v nợ vÉn ph¶i tr¶ l>i tiỊn vay st thêi gian cha đáo hạn hợp đồng tín dụng * Nhóm nguyên nhân cha phát mại đợc t i sản cầm cố, chấp: LO BO OK CO M Đây l khoản nợ có bảo đảm t i sản cầm cố, chấp đ> hạn, ngân h ng đ> phong toả t i sản cầm cố, chấp nhng cha phát mại đợc nhiều nguyên nhân: tính chất phức tạp quyền sở hữu t i sản chấp, tính chất chuyển đổi giá trị t i sản t i sản bị niêm phong chờ xử lý to án v.v Về nguyên tắc nguồn để bù đắp khoản nợ n y nằm giá trị t i sản chấp m ngân h ng quản lý Vấn đề để xử lý loại n y cần có chế v giải pháp døt ®iĨm v c ng sím c ng tèt cđa Nh nớc để giúp ngân h ng thơng mại thu hồi nhanh giá trị t i sản cầm cố 3.3.6.2 Những giải pháp tạo nguồn bù đắp nợ hạn v tăng khả toán cho ngân h ng thơng mại quốc doanh: * Tăng tín dụng từ Ngân h ng Trung ơng cách tăng cho vay tái cấp vốn, giảm l>i suất tái cấp vốn Ngân h ng Trung ơng mua lại hối phiếu Chính phủ từ ngân h ng thơng mại; sử dụng nguồn tái cấp vốn để mua nợ, xoá nợ cho số nợ đặc biệt Chinh phủ bảo l>nh v đợc ho n vốn dần từ khoản phải nộp ngân sách Nh nớc * Mở rộng tín dụng ngân h ng thơng mại cách: áp dụng c¸c biƯn ph¸p kiĨm so¸t tÝn dơng v h−íng dÉn tín dụng Ngân h ng Trung ơng ngân h ng thơng mại việc cho vay đối tợng có nợ KI hạn lớn v kinh doanh hiệu * Ngân h ng thơng mại mở rộng tín dụng dự án có hiệu cao, đặc biệt l tín dụng cho khu vực nông nghiệp v nông thôn; đồng thời quy định trần l>i suất tiền gửi tối đa để hạn chế cạnh tranh không l nh mạnh huy động vốn Biện pháp n y vừa l m tăng khả sinh lời ngân h ng thơng mại (đang thấp) vừa đảm bảo an to n cho hệ thống Ngân h ng 77 Kết luận Trong trình hình th nh v phát triển, hoạt động ngân h ng thơng mại nói chung Sở giao dịch I Ngân h ng Công thơng Việt Nam nói riêng đ> góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tÕ ®Êt n−íc còng nh− LO BO OK CO M tổ chức cá nhân v doanh nghiệp Với hoạt động l tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận v chức chđ u nh−: nhËn tiỊn gưi, cho vay, b¶o l>nh, quản lý ngân quỹcác ngân h ng ng y c ng khẳng định rõ vị Việc huy động vốn v sử dụng vốn l trình tạo nên loại t I sản khác ngân h ng, cho vay v đầu t l hai loại t I sản quan trọng Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân h ng thơng mại nói chung cho Sở giao dịch I Ngân h ng Công thơng nói riêng Vì vậy, cần thiết đổi chế cho vay Ng©n h ng Nh n−íc ban h nh víi thờng xuyên tổng hợp tình hình nghiệp vụ cho vay sở để đa nhiều giải pháp phong phó cã tÝnh thut phơc nh»m ho n thiƯn nghiƯp vụ cho vay ngân h ng thơng mại quốc doanh nh giải pháp tháo gỡ tồn đọng cho vay nói chung đặc biệt l Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam l cần thiết Đề t I đ> l m râ mỈt lý thut vỊ nghiƯp vơ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng Khái quát hoá thực trạng phát triển v l m rõ vai trò Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam 15 năm đổi v triển vọng phát triển Góp phần l m rõ cø lý ln v thùc tiƠn thùc hiƯn c¸c nghiƯp vụ chủ yếu, sâu, trọng phân tích nghiệp vụ cho vay ngân h ng thơng mại nói chung v đợc chứng minh thực KI Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam Hệ thống hoá đầy đủ thực trạng chế tín dụng Việt Nam năm qua rút khái quát mặt đợc, tồn yếu đa chế tín dụng v o thực tế sống với vai trò chủ đạo v thùc thi nghiƯp vơ cho vay t¹i hƯ thèng ngân h ng thơng mại m cụ thể l Sở giao dịch INNgân h ng Công thơng Việt Nam.Trên sở mục tiêu hoạt động ngân h ng chủ 78 trơng lớn Đảng v Nh nớc §Ị t i ®> ®−a ®đ víi hy väng góp phần l m sáng tỏ thêm sở lý ln v thùc tiƠn viƯc thùc hiƯn c¬ chÕ v giải pháp v o hoạt động kinh doanh ngân h ng phát triển, an to n v hiệu Tuy nhiên, l vấn đề phức tạp bối cảnh kinh tế thị trờng LO BO OK CO M đầy biến động v phức tạp, thông tin cha đầy đủ, kinh nghiệm kiến thức em hạn chế, nên đề án tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận đợc dẫn, góp ý thầy ®Ĩ tiÕp KI tơc nghiªn cøu v ho n thiƯn 79 Danh mục t I liệu tham khảo Báo cáo Kết kinh doanh h ng năm Sở giao dịch IN Ngân h ng Công LO BO OK CO M th−¬ng ViƯt Nam 1999,2000.2001,2002,2004 FREDRIC S.MISHKINN TiỊn tƯ, ngân h ng v thị trờng t I Giáo trình : Nghiệp vụ Ngân h ng thơng mạiN Đại học Kinh Tế Quốc Tạp chí Ngân h ng: Số 3/2005; 6/2004; 12/2004 KI D©n 80 Mơc lơc KI LO BO OK CO M Lời mở đầu Chơng thứ : Vai trò v nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tÝn dơng 1.1 Kh¸i niƯm nghiƯp vơ cho vay cđa ng©n h ng l.2 Néi dung nghiƯp vơ cho vay cđa Ng©n h ng 10 1.2.2 NghiƯp vơ cho vay ngân h ng thơng mại v tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: 11 1.3 Vai trò nghiệp vụ cho vay hoạt động ngân h ng thơng nghiệp v tổ chức tín dụng 13 Chơng thứ hai :Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I+ Ngân h ng công th−¬ng ViƯt Nam 16 2.1 Tæng quan vỊ hƯ thèng tỉ chøc bé m¸y cđa Së giao dịch I Ngân h ng Công thơng Việt Nam 16 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I6 Ngân h ng Công thơng Việt Nam 16 2.1.2 HƯ thèng tỉ chøc bé m¸y thùc hiƯn nghiƯp vụ cho vay Sở giao dịch I6Ngân h ng Công thơng Việt Nam 27 2.2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay: 30 2.2.1 NghiƯp vơ t¹o lËp nguån vèn: 30 2.2.1.1 TiỊn gưi: 30 2.2.1.2 Vèn ®i vay: 34 2.2.1.3 Vèn tù cã v coi nh− tù cã: 36 2.2.2 VÒ nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I6Ngân h ng Công thơng Việt Nam: 36 2.2.2.1 Tæng quan sù ph¸t triĨn nghiƯp vơ cho vay qua c¸c thời kỳ 36 2.2.2.2 Thực loại cho vay chđ u: 40 2.2.2.3 T×nh h×nh thực quy định nghiệp vụ cho vay (c¬ chÕ nghiƯp vơ cho vay): 47 2.3 NhËn xÐt vÒ nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I Ngân h ng Công thơng Việt Nam 52 2.3.1 Chất lợng tín dụng, hiệu kinh doanh 53 2.3.2 Những tồn chủ yếu: 54 2.3.3 Nguyªn nhân tồn tại: 55 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan (Sở giao dịch I6Ngân h ng Công thơng Việt Nam ) 55 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan: 59 Chơng thứ III: Giải pháp ho n thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I+ Ngân h ng công thơng Việt Nam 65 81 KI LO BO OK CO M 3.1 Sù cần thiết tiếp tục đổi hoạt động ngân h ng, đổi chế tín dụng 65 3.2 Mục tiêu giải pháp 66 3.3 Những giải pháp Sở giao dịch I NHCT Việt Nam 67 3.3.1 Ho n thiƯn chÕ ®é nghiƯp vơ cho vay 67 3.3.1.1 Bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng mẫu 67 3.3.1.2 Đa dạng hoá loại t i sản l m đảm bảo tiền vay 67 3.3.1.3 Xây dựng chế độ nghiệp vụ cho vay riêng cho đối tợng khách h ng (doanh nghiệp, t nhân, tổng công ty ) 68 3.3.2 Đ o tạo cán v sử dụng chuyên gia tÝn dơng 69 3.3.3 Bỉ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: 72 3.3.4 Nâng cấp hệ thống th«ng tin: 72 3.3.5 Xây dựng chiến lợc nghiệp vụ cho vay: 73 3.3.5.1 Ph©n tÝch kinh tÕ v môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý:73 3.3.5.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách h ng vay: 73 3.3.6 Mét sè biƯn ph¸p thể chế sách: 75 3.3.6.1 Cần tiếp tục l m tốt việc phân loại v tích cực xử lý nợ theo nguyên nh©n: 75 3.3.6.2 Những giải pháp tạo nguồn bù đắp nợ hạn v tăng khả toán cho ngân h ng thơng mại quốc doanh: 77 KÕt luËn 78 Danh môc t I liƯu tham kh¶o 80 82 ... cho vay Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam 15 năm qua, từ rút u i m v tồn trình thực nghiệp vụ cho vay N Đa gi i pháp nhằm ho n thiện v phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao... NghiƯp vơ cho vay Sở giao dịch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam Chơng thứ hai: Thực trạng hoạt động nghiƯp vơ cho vay cđa Së giao KI dÞch IN Ngân h ng Công thơng Việt Nam Chơng thứ ba: Gi i pháp... m¸y thùc hiƯn nghiƯp vơ cho vay Sở giao dịch I6 Ngân h ng Công thơng Việt Nam Hiện tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Ngân h ng Công thơng Việt Nam nh− sau: N ë H i së chÝnh t i H n i có: Phòng