Lời nói đầu KI LO BO OK CO M Đất nớc ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý nh chế thị trờng mở hội nh thách thức cho nỊn kinh tÕ n−íc nh' NỊn kinh tÕ n−íc nh' có tiến đáng kể, với l' phát triển ng'nh sản xuất nh dịch vụ, ng'nh ngân h'ng, góp phần không nhỏ v'o phát triển đất nớc Cùng với phát triển sản xuất khu vực còng nh− trªn thÕ giíi, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam ng'y c'ng lớn mạnh v' phủ nhận chức năng,vai trò ng'nh ngân h'ng.Vì vậy, năm gần đây, việc cải cách hệ thống ngân h'ng l' điểm nóng chơng trình phát triển phủ v' kế hoạch hợp tác phát triển với nh' t'i trợ quốc tế Ngân h'ng l' tổ chức trung gian t'i chÝnh quan träng nhÊt, l' tæ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt hÇu hÕt mäi kinh tế H'ng triệu cá nhân, hộ gia đình v' c¸c doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc kinh tÕHxI héi gửi tiền ngân h'ng Ngân h'ng đóng vai trß ng−êi thđ q cho to'n xI héi; l' tỉ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình v' phần Nh' nớc Bên cạnh đó, ngân h'ng thực sách kinh tế, đặc biệt l' sách tiền tệ, l' kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân h'ng Việt nam nói chung v' Ngân h'ng Đầu t v' Phát triển Việt nam đI nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng th'nh phần kinh tế n'y nhng l' lĩnh vực phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn v' bộc lộ nhiều hạn chế Với t cách l' sinh viên đợc đ'o tạo chuyên ng'nh Ngân h'ngHT'i taị trờng đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchIHNgân h'ng Đầu t v' Phát triển Việt nam em xin mạn phép đợc chọn đề t'i "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ®èi víi kinh tÕ ngo i qc doanh t¹i Së giao dịch I% Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam" để l'm chuyên đề thục tập với mong muốn góp phần tổng kết v' khái quát lý ln tõ thùc tiƠn, phơc vơ cho viƯc n©ng cao chất lợng tín dụng th'nh phần kinh tế ngo'i quốc doanh nói riêng v' công CNHHHĐH đất nớc nói chung Ngo'i lời mở đầu v' kết luận, kết cấu đề t'i gồm: Chơng 1: Vai trò tín dụng ngân h ng kinh tế ngo i qc doanh ë ViƯt Nam Ch−¬ng 2: Thùc trạng chất lợng tín dụng Ngân h ng kinh tế ngo i quốc doanh Sở giao dịch I Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam LO BO OK CO M Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng đối víi kinh tÕ ngo i qc doanh t¹i Së giao dịch I Ngân h ng Đầu t v KI Phát triển Việt Nam Chơng vai trò Tín dụng ngân h ng kinh tế ngo i quèc doanh ë ViÖt nam 1.1 kinh tÕ ngo i qc doanh v vai trß cđa nã nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng ë viƯt nam LO BO OK CO M Đổi v' cải tổ l' xu chung hầu hết quốc gia giới Trớc năm 1986, kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan điểm Đảng v' Nh' nớc ta l' xoá bỏ th'nh phần kinh tế phi xI hội chủ nghĩa, xây dựng quan hệ sản xuất với hai h×nh thøc chđ u l' kinh tÕ qc doanh v' kinh tÕ tËp thĨ Trªn thùc tÕ, kinh tÕ ngo'i quốc doanh đI không đợc thừa nhận v' l'm cho kinh tế cân đối v' rơi v'o trạng thái trì trệ thời gian d'i KI Việt Nam , từ Đại hội Đảng to'n quốc lần thứ VI (1986) đI khẳng định đờng lối cho phát triển kinh tế H đổi cấu kinh tÕ, thĨ l':" ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ h'ng nhiều th'nh phần hoạt động theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô nh' nớc theo định hớng xI hội chủ nghĩa" Đờng lối n'y tiếp tục đợc khẳng định v' l'm rõ thêm Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII v' IX Cho ®Õn nay, cã thĨ nãi, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam bao gồm th'nh phần kinh tế sau: kinh tế nh' n−íc, kinh tÕ tËp thĨ, kinh tÕ n−íc ngo'i Các th'nh phần kinh tế n'y đợc chia th'nh khu vùc lín: khu vùc kinh tÕ nh' n−íc v' khu vùc kinh tÕ ngo'i nh' n−íc (ngo'i quèc doanh, t− nh©n) Khu vùc kinh tÕ nh' n−íc bao gåm to'n hoạt động kinh tế nh' nớc trực tiếp quản lý từ trung ơng tới địa phơng Đây đợc coi l' th'nh phần kinh tế chủ đạo nÒn kinh tÕ Khu vùc kinh tÕ ngo'i quèc doanh (NQD) bao gồm th'nh phần kinh tế lại, hoạt động bên cạnh doanh nghiệp nh' nớc (DNNN) kinh tế thị trờng đI góp phần quan träng v'o viƯc më réng giao l−u h'ng ho¸ khai thác đợc tiềm sẵn có vùng nớc, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân 1.1.1.Khái niệm v phân loại Th'nh phần kinh tÕ ngo'i quèc doanh l' th'nh phÇn kinh tÕ dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất.Các đơn vị, doanh nghiệp ngo'i quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp t nhân, công tyTNHH, công ty Cổ phần, công ty liên doanh v' đơn vị theo hình thức Hợp tác xI Cùng với phát triển nỊn kinh tÕ, kinh tÕ ngo'i qc doanh ®I cã phát triển nhanh chóng v' đạt số kết định Với sách khuyến khích v' hỗ trợ hoạt động cho th'nh phần n'y, số lợng doanh nghiệp ngo'i quốc doanh nớc ta đI tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiƯp víi sè vèn ®iỊu lƯ l' 63 tû đồng đến năm 1996 đI có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 2004, kinh tế ngo'i quốc doanh đI có 3.820 hợp tác xI, 31.667 doanh nghiệp t nhân v' 1.286.300 hộ kinh tế cá thể v' 1.826 công ty cỉ phÇn KI LO BO OK CO M n−íc ta nay,xét cụ thể loại hình doanh nghiệp,th'nh phần kinh tÕ ngo'i qc doanh bao gåm: c«ng ty cỉ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xI, doanh nghiệp t nhân, hộ cá thể v' cá nhân kinh doanh Công ty l' loại hình doanh nghiêp hoạt động theo luật công ty,l' đơn vị kinh tế cá nhân bỏ vốn th'nh lập theo luật doanh nghiệp,trách nhiệm quyền hạn nh lợi nhuận đợc phân chia theo tỷ lệ góp vốn.Công ty có hai loại: *Công ty cổ phần l' loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: H Vốn điều lệ công ty đợc chia th'nh nhiều phần gọi l' cổ phần H Cổ đông l' tổ chức, cá nhân, số lợng cổ đông tối thiểu l' ba v' không hạn chế tối đa H Công ty cổ phần có quyền phát h'nh chứng khoán công chúng theo quy định pháp luật chứng khoán H Công ty cổ phần có t cách pháp nhân v' l' doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ v' nghĩa vụ t'i sản công ty phạm vi số vốn góp v'o công ty *Công ty trách nhiệm hữu hạn l' công ty phần vốn góp tất th'nh viên phải đợc đóng đầy đủ th'nh lập công ty Các phần góp vốn đợc ghi điều lệ công ty Công ty không đợc phép phát h'nh loại chứng khoán n'o Việc chuyển nhợng vốn góp th'nh viên đợc thực tự Việc chuyển nhợng phần vốn góp cho ngời l' th'nh viên phải đợc trí th'nh viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ công ty *Hợp tác x7 l' đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xI hoạt động theo luật hợp tác xI v' nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hởng lợi, chịu rủi ro với th'nh viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh v' đời sống Cơ quan cao l' Đại hội xI viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xI l' ban chủ nhiệm hợp tác xI đợc xI viên bầu theo luật hợp tác xI LO BO OK CO M *Doanh nghiÖp t− nhân l' doanh nghiệp cá nhân l'm chủ v' tự chịu trách nhiệm to'n t'i sản trình sản xuất kinh doanh *Hộ kinh doanh c¸ thĨ l' mét thùc thĨ kinh doanh cá nhân hộ gia đình l'm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, không thờng xuyên thuê lao động, dấu v' chịu trách nhiệm to'n t'i sản hoạt động kinh doanh Bộ phận kinh tế ngo'i qc doanh ng'y c'ng ph¸t triĨn v' tõng b−íc ho'n thịên đI v' thể vai trò quan trọng kinh tế.Tuy nhiên,sự phát triển kinh tế ngo'i quốc doanh cần quan tâm nhiều Đảng v' Nh' nớc v' nỗ lực ng'nh, cấp 1.1.2.Đặc điểm kinh tế ngo i qc doanh nỊn kinh tÕ thÞ KI tr−êng ë Việt Nam Những đặc điểm khả t i Trong khu vực kinh tế t nhân, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngo'i, nguồn t'i ban đầu chủ yếu dựa v'o tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè Trong trình hoạt động, nhu cầu vốn đợc huy động phần lớn từ nguồn: lợi nhuận gửi lại, vay ngời thân, vay khu vực thị trờng tín dụng không thức, phần nhỏ đợc t'i trợ tín dụng ngân h'ng Nguyên Tổng Bí th Ban chấp h'nh Trung ơng Đảng Đỗ Mời đI có lần đề cập vấn đề m' Việt Nam phải đối mặt phát triĨn kinh tÕ b»ng ch÷: “Vèn, vèn v vèn" C¸c doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tÕ NQD ë ViƯt Nam còng cã chung quan ®iĨm, hä cho r»ng trở ngại lớn l' vấn đề: "Tín dụng, tÝn dơng v tÝn dơng" ViƯc tiÕp cËn ngn tÝn dụng ngân h'ng l' khó khăn khu vực kinh tế NQD, đặc biệt l' nguồn tín dụng trung d'i hạn Nguyên nhân l' thể chế sách liên quan đến vấn đề vốn nh: sách đất đai, việc chấp quyền sử dụng đất t'i sản để vay vốn cha đợc ho'n chØnh Cã thĨ nãi vèn ®ang l' vÊn ®Ị khã khăn hầu hết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD việc phát triển Đặc điểm trình độ, công nghệ sản xuất Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật công nghệ kinh tế ngo'i quốc doanh lạc hậu, chủ yếu vÉn l' kü tht c«ng nghƯ sư dơng nhiỊu lao ®éng Theo sè liƯu ®iỊu tra cđa ViƯn nghiªn cøu kinh tế Trung ơng năm 2003 có 36% doanh nghiƯp v' 28% sè c«ng ty sư dơng c«ng nghệ tơng đối đại, 42,5% doanh nghiệp v' 31,2% c«ng ty sư dơng c«ng nghƯ cỉ trun, 27,5% doanh nghiệp v' 40,8% công ty kết hợp KI LO BO OK CO M công nghệ đại v' cổ truyền Công nghệ lạc hậu l' nguyên nhân l'm cho sản phẩm sức cạnh tranh v' thị phần h'ng hoá bị giới hạn khuôn khổ chật hẹp Tuy nhiên l' đặc điểm chung doanh nghiệp nớc ta, kể doanh nghiệp Nh' nớc phù hợp với đặc điểm kinh tế phát triển,thiếu động,mang nặng tính nông nớc ta %Đặc điểm trình độ quản lý, kinh doanh, kỹ ngời lao động Th'nh phần xuất thân chủ doanh nghiệp thuéc kinh tÕ ngo'i quèc doanh cã tõ nhiÒu nguån khác nhau: nông dân, thợ thủ công, tầng lớp trí thức Hơn nữa, kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng nên kiến thức kinh tế, hiểu biết quy luật kinh doanh nắm bắt đợc Điều n'y trớc hết gây khó khăn việc điều h'nh doanh nghiệp cho ngời l'm chủ Họ gặp nhiều hạn chế, vớng mắc công tác tổ chức nhân sự, việc hoạch định kế hoạch nh phân tích dự án, hội đầu t.Bên cạnh đó,đội ngũ ngời lao động phần lớn xuất thân từ dân nghèo, nông thôn, trình độ học vấn nhều hạn chế nên kĩ nh kỉ luật lao động thấp,cha đáp ứng đủ nhu cầu cho công việc ViƯc thùc hiƯn Ph¸p lƯnh vỊ t'i chÝnh v' thèng kê Nh' nớc doanh nghiệp n'y cha đợc thực nghiêm túc Phần lớn, doanh nghiệp hạch toán kế toán chủ yếu kinh nghiệm thân Do đó, họ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân h'ng không chứng thực đợc lực kinh doanh nh tình hình t'i thân cách rõ r'ng %Đặc điểm môi trờng kinh doanh Các sách chế độ Nh' nớc thiếu đồng bộ, cha đầy đủ, cha có quy định rõ r'ng để doanh nghiệp yên tâm đầu t vốn v'o sản xuất kinh doanh v' giảm bớt rủi ro hoạt động Các văn kiện Đảng chủ trơng Nh' nớc v' Chính phủ đI nêu rõ v' công nhËn vai trß quan träng cđa kinh tÕ ngo'i qc doanh chế thị trờng nhng việc cụ thể hoá th'nh quy định v' hớng dẫn chi tiết thi h'nh để tạo môi trờng thuận lợi kinh tế ngo'i quốc doanh đến nhiều hạn chế Tính ổn định sách kinh tếH t'i chÝnh cßn thÊp, thiÕu tÝnh kÝch thÝch m' chđ u l' sách thuế v' pháp luật nặng tính r'ng buộc nguyên tắc, chế độ LO BO OK CO M Chính sách thuế nhiều u đIi, chiÕu cè cho th'nh phÇn kinh tÕ Nh' n−íc, ch−a đảm bảo công bằng, bình đẳng v' cạnh tranh l'nh mạnh th'nh phần kinh tế Tình trạng nhiều đơn vị kinh tế ngo'i quốc doanh phải ngơy trang nóp bãng d−íi danh nghÜa kinh tÕ Nh' nớc hòng mong thu đợc lợi nhuận cao l' chứng rõ r'ng bất bình đẳng c xử ,thể việc u đIi mức đối víi kinh tÕ Nh' n−íc C¸c chÝnh s¸ch Nh' n−íc ch−a thùc sù khuyÕn khÝch kinh tÕ ngo'i quèc doanh tăng cờng sử dụng công nghệ mới, đ'o tạo cán quản lý, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Thiếu sách bảo hộ quyền lợi đáng ngời lao động doanh nghiệp t nhân chế độ ngời lao động BHXH, BHYT thêi gian l'm viƯc, vỊ gi' Thđ tơc h'nh nhiều phiền h', nhũng nhiễu.Tình trạng quan liêu, cưa qun qu¶n lý kinh tÕ nãi chung v' ®èi víi kinh tÕ ngo'i qc doanh nãi riªng vÉn l' nhân tố cản trở không nhỏ sản xuất kinnh doanh.Mặt khác, môi trờng sản xuất nh tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn sức cạnh tranh Tóm lại, đặc ®iĨm nãi chung v' m«i tr−êng kinh doanh cđa th'nh phần kinh tế n'y nói riêng nhiều bất cập, ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh th'nh phần kinh tế n'y.Do đó, cần có quan tâm mực ng'nh cấp v' đặc biệt l' ng'nh ngân h'ng tạo để ®iỊu kiƯn cho hä viƯc tiÕp cËn vèn ng©n h'ng phục vụ nhu cầu đáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.Vai trò kinh tế ngo i qc doanh nỊn kinh tÕ thÞ KI tr−êng ë ViƯt nam Trong xu thÕ më cưa héi nhËp khu vùc v' qc tÕ, nỊn kinh tÕ h'ng ho¸ nhiều th'nh phần đợc thừa nhận v' tạo điều kiện ®Ĩ ph¸t triĨn Kinh tÕ ngo'i qc doanh ®I v' chứng tỏ đợc vai trò quan trọng kinh tế nớc ta nay.Điều n'y đợc thĨ hiƯn ë: 1.1.3.1 Sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ ngo i quốc doanh đ7 tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực đất nớc Trải qua 15 năm đổi mới, đạt đợc nhiều th'nh tựu nhng trình độ kinh tế nớc ta thấp tiềm phát triển kinh tế lớn, kinh tế Nh' nớc khai thác v' tận dụng hết đợc tiềm n'y Vì cần phải phát triển kinh tế ngo'i qc doanh míi cã thĨ khai th¸c tèt c¸c ngn lực đất nớc Việc khuyến khích th'nh phần kinh tế ngo'i quốc doanh phát triển huy động đợc lợng vốn lớn nằm dân, tạo điều kiện cho lực ngời đợc giải phóng v' phát LO BO OK CO M huy mạnh mẽ Mọi cá nhân, tổ chức cố gắng phát huy tối đa khả mình, tìm kiếm, khai thác nguồn lực lợi ích thân Đó l' động lực kích thích phát triển lực lợng sản xuất, thúc đẩy xI hội phát triển 1.1.3.2 Kinh tế ngo i quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lƯ thÊt nghiƯp x7 héi Nh− chóng ta ®I biết Việt Nam l' nớc có dân số trẻ, lực lợng lao động đông đảo, kinh tế Nh' nớc tạo đầy đủ công ăn việc l'm cho tất Hơn trải qua giai đoạn kinh tế hoạt động theo chế tập trung, bao cấp đI bộc lộ rõ mặt non công tác quản lý v' sử dụng lao động với chủ trơng giảm biên chế, kinh tế ngo'i qc doanh l' ®èi träng ®Ĩ thu hót lao động dôi từ đơn vị, quan Nh' nớc v' h'nh nghiệp Bên cạnh đó, tính đa dạng loại hình kinh tế ngo'i quốc doanh, có mặt tất ngh'nh nghề lĩnh vực, có mặt nông thôn v' th'nh thÞ, cã thĨ dƠ d'ng th'nh lËp bëi mét cá nhân, gia đình, hay số cổ đông liên kết lại dới dạng công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động Do vậy, kinh tế ngo'i quốc doanh l' nơi tạo viƯc l'm nhanh nhÊt, dƠ d'ng h¬n so víi kinh tế Nh' nớc 1.1.3.3 Trong trình đổi kinh tÕ, kinh tÕ ngo i quèc doanh ng y c ng phát triển nhanh chóng, đóng góp ng y c ng lín v o tû träng GDP cđa qc gia Mặc dù lép vế so với kinh tÕ Nh n−íc song sù ®ãng gãp v o GDP cđa kinh tÕ ngo i qc doanh nh÷ng năm qua đ4 chứng tỏ đợc vai trò cần thiết th nh phần kinh tế n y phát triển đất nớc.Điều n y đợc thể hiƯn qua b¶ng sau: B¶ng 1: Tỉng s¶n phÈm nớc phân theo ng nh kinh tế Đơnvị:tỷđồng Năm2002 % Năm2003 % Năm2004 % Kinh tế Nh' nớc 124732 2.Kinh tÕ ngo'i quèc 231645 doanh 35 65 132624 281826 32 68 137652 353962 28 72 Tæng sè 100 414450 100 491614 100 KI Th nh phÇn kinh tÕ 356377 Nguồn:Niên giám thống kê 2004 KI LO BO OK CO M Nh− vËy tû träng GDP kinh tÕ ngo'i quốc doanh tăng dần qua năm: 65% năm 2002, 68% năm 2003 v' 72% năm 2004, hoạt động kinh tế ngo'i quốc doanh đI khẳng định đợc vị trí kinh tế thị trờng Bởi lẽ,khác với kinh tế Nh' nớc, th'nh phần kinh n'y phải tự thân vận dộng để vơn lên m' không hỊ cã mét sù −u ®Ii n'o tõ phÝa Nh' nớc, đó, họ đI cố gắng phát huy nhân t'i vật lực nhằm khẳng định vị trí thị trờng.Trong năm qua, phát triển mạnh mẽ loại hình kinh tế n'y đI góp phần l'm tăng GDP, tăng ngân sách Nh' nớc, qua thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho lực lợng sản xuất phát triển 1.1.3.4 Kinh tế ngo i quèc doanh t¹o sù c¹nh tranh, gãp phần tạo phát triển sôi động kinh tÕ Tõ nh÷ng thùc tÕ cho ta thÊy sù phát triển kinh tế ngo'i quốc doanh đI l'm tăng sức cạnh tranh thị trờng Bởi vì, kinh tế ngo'i quốc doanh phát triển nhiều lĩnh vực, ng'nh nghề l'm cho thị trờng h'ng hoá trở nên phong phú, đa dạng, sôi động, tạo thu hút Trớc tồn v' phát triển kinh tế ngo'i quốc doanh, doanh nghiệp Nh' nớc buộc phải phân tích, hoạch định chiến lợc kinh doanh cho phù hợp nhằm nâng cao khả cạnh tranh Điều n'y c'ng khẳng định việc phát triển kinh tế ngo'i quốc doanh không l'm suy yếu kinh tế Nh' nớc m' thúc đẩy th'nh phần n'y phát triển mạnh mẽ Th'nh phần kinh tế ngo'i quốc doanh đóng vai trò hỗ trợ cho kinh tế Nh' nớc phát triển, giải yêu cầu kinh tế đặt m' kinh tế quốc doanh không đảm nhận hết Kinh tế ngo'i quốc doanh vừa l' đối thủ cạnh tranh liệt vừa l' đối tác l'm ăn trình cung cấp sản phẩm, ho'n thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu v'o cho kinh tế Nh' nớc Sự kết hợp sản xuấtH tiêu thụ kinh tế Nh' n−íc v' kinh tÕ ngo'i qc doanh t¹o mét dây chuyền sản xuất xI hội, giúp cho thời gian sản xuất tiêu thụ đợc rút ngắn v' sản phẩm sản xuất đợc ho'n thiện với chất lợng ng'y c'ng tốt Nh vậy, phát triển cđa kinh tÕ ngo'i qc doanh ®I thóc ®Èy v' tăng cờng mối quan hệ nớc, đồng thời tạo cạnh tranh th'nh phần kinh tế buộc th'nh phần kinh tế nói chung v' chủ thể nói riêng phải đổi ho'n thiện để tồn v' phát triển Kinh tế ngo'i quốc doanh l' môi trờng thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với nớc ngo'i Trong kinh tÕ më cưa hiƯn nay, giao l−u kinh tÕ nớc phát triển mạnh, sách đắn khai thác hết đợc tiềm th'nh phần kinh tÕ n'y LO BO OK CO M 1.1.3.5 Sù phát triển kinh tế ngo i quốc doanh góp phần v o trình Công nghiệp hoá % Hiện đại hoá đất nớc Nghị Đại hội Đảng to'n quốc lần thứ IX đI đa mục tiêu đến năm 2010, nớc ta trở th'nh nớc công nghiệp Bên cạnh đặt mục tiêu đến năm 2005 cã kho¶ng 60% doanh nghiƯp Nh' n−íc sÏ cỉ phần hoá Nh với vai trò mình, năm tới kinh tế ngo'i quốc doanh đợc mở rộng v' l' nơi tập trung vốn, nhân lực v'o ng'nh kinh tế đòi hỏi nhiều h'm lợng tri thức nh công nghệ thông tin, điện tử nh lấp đầy khoảng trống lĩnh vực sản xuất kinh doanh không cần nhiều vốn, có mức lợi nhuận không cao m' nh' đầu t lớn quan tâm tới Đây l' quan điểm Đảng ta trình Công nghiệp hoá H Hiện đại hoá đất nớc 1.2.Vai trò tín dụng ngân h ng việc phát triển kinh tÕ ngo i qc doanh KI 1.2.1 Kh¸i niƯm TÝn dụng ngân h ng Tín dụng l' phạm trù kinh tÕ v' còng l' s¶n phÈm cđa nỊn kinh tế h'ng hoá Nó l' động lực thúc đẩy kinh tế h'ng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn v' phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xI hội, ng'y tín dụng đợc hiểu theo ngôn ngữ thông thờng l' quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc: H Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị n'y dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh h'ng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản H Ngời ®i vay chØ sư dơng t¹m thêi mét thêi gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải ho'n trả cho ngời cho vay H Giá trị ho'n trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lIi vay Trong trình phát triển lâu d'i sản xuất v' lu thông h'ng hoá quan hệ tín dụng đI hình th'nh v' phát triển thông qua hình thức: tín dụng Nh' nớc, tín dụng thơng mại v' tín dơng ng©n h'ng TÝn dơng Ng©n h ng l quan hƯ kinh tÕ ®ã cã sù chun qun sư dụng tạm thời lợng vốn Ngân h ng với khách h ng thời gian định v sau thời gian lợng vốn đợc ho n trả cộng thêm phần l7i lợng vốn theo l7i suất định Tín dụng Ngân h'ng đợc biểu hiƯn qua c¸c quan hƯ sau: quan hƯ tÝn dơng Ngân h'ng với kinh tế Nh' nớc, Ngân h'ng víi kinh tÕ NQD, víi 10 LO BO OK CO M toán khách h'ng, đồng thời xem xét tình hình thực tế khách h'ng để đa định xiết nợ kịp thời trớc khách h'ng ho'n to'n khả ho'n trả.Trong tình xấu, ngân h'ng cần kien xử lí, không để khách h'ng lợi dụng quen biết l'm ảnh hởng.Trong trờng hợp cần thiết, nên kết hợp với quan pháp luật để xử lí tién h'nh thuận lợi Trong trờng hợp nguồn thu nợ thứ không đủ để trả nợ, ngân h'ng buộc phải sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai, l' t'i sản bảo đảm tiền vay.T'i sản bảo đảm tiền vay phải dợc xử lí sở giá tri thị trờng KI 3.3.6.Tăng cờng đội ngũ cán có tay nghề v trình độ nghiệp vụ cao Thực tế đa nợ vay th'nh nợ khó đòi từ khâu xét duyệt v' thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Do cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ ngh'nh nghề dự định đầu t, điều n'y tất yếu có sai lệch việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách h'ng Một vai trò quan trọng l' Sở giao dịch không đơn l' nh' đầu t m' l' nh' t− vÊn cho doanh nghiƯp ngo'i qc doanh Do ®ã đa mục tiêu mở rộng tín dụng không bổ sung nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng Sở giao dịch lực thẩm định v' am hiểu lĩnh vực đầu t, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám l'm, dám chịu trách nhiệm", đồng thời cần hợp lý hoá quy trình nghiệp vụ khách h'ng ngo'i quốc doanh qua đầu mối (1 cửa), đơn giản hoá thủ tục, giải nhanh gọn, phục vụ thông suốt Ngo'i ra, Sở giao dịch nên phối hợp với trung tâm điều h'nh, NHTM khác v' quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phơng pháp đánh giá t'i sản chấp vay vốn Ngân h'ng, thông số thẩm định kết t'i chính, kết hoạt động doanh nghiệp ngo'i quốc doanh, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro v' cán tín dụng phải đủ lực để chọn lọc xử lý thông tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay Thờng xuyên tổ chức thi cán tín dụng giái nh»m khun khÝch c¸n bé tÝn dơng häc hái kinh nghiệm từ Ngân h'ng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Bên cạnh đó, Sở giao dịch cần có chế độ khen thởng thích đáng với chế lý nghiêm minh việc khoán công tác tín dụng cho cán Với cán vợt kế hoạch công tác tín dụng, cho vay an to'n cần có khen thởng vật chất nh tinh thần nhằm khuyến 64 khích động viên nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh nh đầu t thêm máy tính, phần mềm ứng dụng nh máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lợng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền v rót tiỊn tù ®éng KI LO BO OK CO M 3.3.7.Tăng cờng công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội l' công việc đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng v' nâng cao chất lợng tín dụng cho khu vùc kinh tÕ ngo'i quèc doanh cña SGD Nó l' yếu tố đem lại an to'n, hiệu cho hoạt động tín dụng SGD Vì vậy, SGD cần tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Nhng SGD cần phải xây dựng sách kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động SGD v' thay đổi thị trờng H Cđng cè kiƯn to'n hƯ thèng kiĨm tra, kiĨm to¸n nội SGD v' đơn vị th'nh viên Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách v' cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ v' đợc độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm toán H Xây dựng ho'n chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chơng trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa ngăn chặn sai sót, h'nh vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an to'n hoạt động kinh doanh to'n hệ thống v' đơn vị th'n viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trờng hợp sai phạm Đảm bảo hoạt động SGD đợc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ H Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trớc Giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thông suốt, an to'n v' luật pháp hoạt động SGD H Thực việc kiểm tra, giám sát biện pháp xây dựng chơng trình tin học quản lý khai thác thông tin Ban kiểm tra, kiểm toán nội với phòng, ban SGD v' đơn vị, chi nhánh trực thc to'n hƯ thèng Coi träng viƯc kiĨm tra giám sát từ xa nhằm thu thập thông tin cảnh báo để ngăn chặn sai sót ảnh hởng xấu đến hoạt động Sở giao dịch H Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung SGD; xây dựng v' phát triển hệ thống thu thập, quản lý v' cung cÊp 65 KI LO BO OK CO M thông tin qua quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không nằm v'o phía đơn l' kiểm tra khách h'ng m' quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát t'i sản xI hội chủ nhĩa v' l'm uy tín Sở giao dịch 3.3.8.Củng cố mô hình mạng lới tiếp cận khách h ng công tác tiếp thị Công tác khách h'ng l' phận quan trọng chiến lợc kinh doanh Để d'nh đợc v' trì chữ tín, hạn chế rủi ro v' đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh cho ngân h'ng v' khách h'ng, SGD cần thờng xuyên thực v' liên tục đổi công tác khách h'ng sở định hớng chung Ngân h'ng ĐT & PT Việt Nam Chính sách khách h'ng phải bao gồm hai phần bản: Một l': Tạo điều kiện để giúp đỡ khách h'ng công nghệ đại v' tiện ích nhằm giúp cho khách h'ng có điều kiện cạnh tranh l'nh mạnh, đem lại hiệu lĩnh vực kinh doanh Hai l': Có sách u đIi vật chất cụ thể cho nhóm khách h'ng Biện pháp công tác khách h'ng l' chủ động tìm khách h'ng b'n bạc dự án kinh tế, tìm hiểu mặt mạnh, yếu doanh nghiệp, đặc biệt l' tình hình vốn v' từ giúp khách h'ng hiểu biết thêm khả vốn, nghiệp vụ, công nghệ ngân h'ng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh đợc rủi ro kinh doanh Trong bèi c¶nh nỊn kinh tÕ hiƯn nay, dựa tình hình thực tế SGD I, Ngân h'ng ĐT & PT Việt Nam, chiến lợc cụ thể năm tới l': Quan tâm đến ®èi t−ỵng doanh nghiƯp ngo'i qc doanh Trong ®ã tËp trung v'o c¸c doanh nghiƯp l'm h'ng xt khÈu, c¸c doanh nghiệp tạo sản phẩm đón đầu v' xt khÈu nhiỊu v'o thÞ tr−êng Mü sau hiƯp định Thơng mại Việt H Mỹ đợc Quốc hội hai nớc phê chuẩn SGDI cần thực tốt sách chăm sóc khách h'ng, cử đẹp, hình ảnh đẹp, th cảm ơn, lẵng hoa sinh nhËt doanh nghiƯp l' nh÷ng mãn qu' vô giá thể tôn trọng khách h'ng, hội nghị khách h'ng đợc tổ chức chu đáo l' hội tốt để doanh nghiệp v' khách h'ng hiểu Trong năm tới,SGD cần mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch địa b'n tạo hội tiếp xúc với khách h'ng nhiỊu h¬n 66 LO BO OK CO M Víi phơng châm Th'nh công doanh nghiệp l' th'nh công ngân h'ng, với công tác khách h'ng tốt đặt tảng cho quan hệ tín dụng tốt đẹp, lâu d'i SGD v' khách h'ng thuộc khu vùc kinh tÕ ngo'i quèc doanh Tãm l¹i: Trên l' giải pháp nhằm tiến tới đích l' mở rộng v' nâng cao chất lợng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngo'i qc doanh áp dụng SGDIH Ngân h'ng ĐT&PT Việt Nam Các biện pháp n'y phát huy hiệu đợc thực cách đồng bộ, với đồng tâm trí to'n thể cán nhân dân SGD Song nỗ lực riêng SGD cha đủ, cần phải có trợ giúp , quan tâm đạo Ngân h'ng ĐT&PT Việt Nam v' Ngân h'ng Nh' nớc Việt nam, môi trờng kinh tế, pháp luật ổn định, ho'n chỉnh, với nỗ lực v' hợp tác phía chủ thể kinh tế ngo'i quốc doanh mục đích đợc thực cách tối u 3.4 Một số đề xuất v kiến nghị KI 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý Nh nớc 3.4.1.1 Kiến nghị giải pháp thúc đẩy phát triển kinh tÕ ngo i qc doanh Nh− ®I ®Ị cËp, khu vùc kinh tÕ ngo'i qc doanh ViƯt Nam nh÷ng năm gần có tăng trởng v' phát triển vợt bậc, song cha phát huy đợc hết tiềm lùc VÊn ®Ị bøc xóc cđa khu vùc n'y l' vốn Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân h'ng khu vực n'y gặp nhiều trở lực Do có sô kiến nghị biện pháp thúc đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khu vực n'y, nhằm giảm bớt sè trë lùc tiÕp cËn víi ngn tÝn dơng ngân h'ng khu vực n'y H Đảng v' Nh' nớc cần thống quan điểm đạo phát triển khu vực kinh tế NQD Mặc dù từ Đại hội VI đến nay, văn kiện Đảng v' Nh' nớc khẳng định khu vực kinh tÕ NQD l' bé phËn cÊu th'nh quan träng kinh tế Song cần khẳng định vấn đề phát triển khu vực l' chiến lợc lâu d'i phát triển kinh tế nhiều th'nh phần Có nh tạo tâm lý ổn định cho nh' đầu t v' ngo'i nớc, để họ tích cực đóng góp v'o phát triển kinh tế H Tạo môi trờng thuận lợi thể chế v' tâm lý xI hội cho phát triển kinh tế t nhân Nh' nớc cần sửa đổi bổ sung Lụât Doanh nghiệp v' số quy định cha thống văn pháp luật đI ban h'nhvề vấn đề liên quan đến kinh tế NQD theo hớng xoá bỏ phân biệt đối sử th'nh phần kinh tế nhằm đảm bảo thể đồng quán quan 67 LO BO OK CO M điểm Đảng v' Nh' nớc phát triển khu vực n'y; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch v' ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vớng mắc thủ tục h'nh Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý Nh' nớc đăng ký kinh doanh v' quản lý hoạt động khu vùc kinh tÕ NQD; sưa ®ỉi, bỉ sung mét sè quy định theo hớng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Bên cạnh cần quy định rõ ng'nh nghề, lĩnh vực khu vực t nhân không đợc phép kinh doanh kinh doanh có điều kiện, thay đổi quy định cần có thời gian chuyển tiếp v' sách bổ sung để doanh nghiệp thích ứng giảm thiểu thiệt hại cho ngời kinh doanh Đảng v Nh nớc cần sửa đổi bổ sung số chế sách Trong ®ã nỉi bËt l chÝnh s¸ch ®Êt ®ai v chÝnh sách hỗ trợ đ o tạo, khoa học v công nghệ, sách hỗ trợ thông tin v xúc tiến thơng mại Cụ thể l : KI Nh nớc cần sửa đổi bổ sung Luật Đất đai theo hớng: Đối với đất t nhân đợc cấp quyền sử dụng, dất dang đợc t nhân dùng v'o sản xuất chuyển nhợng lại cách hợp pháp đợc tiếp tục sử dụng m' nộp thêm tiền thuế đất cho Nh' nớc tiếp tục sản xuất kinh doanh Nh' nớc có sách xây dựng khu công nghiệp với sở hạ tầng cần thiết, có giá phù hợp để khuyến khích doanh nghiệp, có kinh tế t nhân, thuê l'm mặt sản xuất, kinh doanh Có sách khuyến khích mạnh mẽ việc sử dụng đất vùng nhiều đất cha đợc sử dụng, đất trống, đồi núi trọc Doanh nghiệp t nhân đợc dùng giá trị quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân h'ng góp cổ phần liên đoanh với doanh nghiệp nớc v' nớc ngo'i Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nh' cho nhân dân Trong chờ sửa đổi, bổ sung Luật Đất đai v' văn pháp luật có liên quan, thí điểm thực chủ trơng Chính sách hỗ trợ đ o tạo, khoa học công nghệ: Nh' nớc trợ giúp đ'o tạo, bồi dỡng nâng cao trình độ hiểu biết đờng lối, chủ trơng Đảng, sách, pháp luật Nh' nớc, trình độ chuyên môn kỹ thuật, lực kinh đoanh cho chủ doanh nghiệp v' ngời lao động Đối với chủ doanh nghiệp, cần quan tâm bồi dỡng, giáo dục phát huy tinh thần yêu nớc v' trách nhiệm trớc cộng đồng xI hội, có đạo đức kinh doanh, tôn träng ch÷ 68 KI LO BO OK CO M tÝn, tự giác chấp h'nh sách Đảng, pháp luật Nh' nớc, chăm lo đời sống v' điều kiện l'm việc cho ngời lao động doanh nghiệp Phát triển trung tâm dạy nghề Nh' nớc, đặc biƯt l' ë khu vùc n«ng th«n, miỊn nói; khun khích, hỗ trợ tổ chức v' cá nhân trong, ngo'i nớc mở sở đ'o tạo, bồi dỡng cán quản lý, cán kỹ thuật cho doanh nghiệp thuộc th'nh phần kinh tế, có kinh tế t nhân v' dạy nghề cho ngời lao động Xây dựng hệ thống thông tin thị trờng lao ®éng Më réng hƯ thèng dÞch vơ t− vÊn khoa học, công nghệ cho hộ kinh đoanh v' doanh nghiệp Nh' nớc hỗ trợ mở lớp ngắn hạn miễn phí bồi dỡng kiến thức khoa học, công nghƯ cho kinh doanh, doanh nghiƯp cđa t− nh©n; hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng công nghệ thông tin, thuê, mua trả góp thiết bị để đổi công nghệ; thực tốt việc bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp; khen thởng cá nhân v' doanh ngiệp áp dụng có hiệu ccông nghệ tiên tiến, nâng cao chất lợng v' sức cạnh tranh sản phẩm Chính sách hỗ trợ thông tin, xúc tiến thơng mại: Nh' nớc cần có chế v' phơng tiện bảo đảm cho khu vực kinh tế t nhân nhận đợc thông tin cần thiết luật pháp, chánh sách, quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế xI hội đất nớc, ng'nh, vùng Nh' nớc khuyến khích v' hỗ trợ hộ kinh doanh, doanh nghiệp t nhân v' hiệp hội đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thơng mại thị tr−êng v' ngo'i n−íc H ChÝnh phđ m¹nh d¹n cổ phần hoá doanh nghiệp nh' nớc có quy mô vốn lớn, hoạt động có hiệu m' không thuộc lĩnh vực quan trọng nh số công ty thuộc ng'nh chế biến thực phẩm, may mặc da giầy tạo đột phá, tăng tốc độ trình cổ phần hoá doanh nghiệp nh' nớc H Chính phủ kiên thực cam kết với IMF, ADB, WB, WTO, AFTA vỊ c¶i tỉ doanh nghiệp nh' nớc, chống bao cấp, bảo trợ mức cho doanh nghiệp nh' nớc, thúc đẩy phát triển khu vực ngo'i quốc doanh H Xây dựng dự án, đ'm phán thu hút t'i trợ nớc ngo'i, tổ chức quốc tế về: Đ'o tạo v' nâng cao trình độ quản lý, kinh doanh cho doanh nghiệp Việt Nam, xây dựng v' cung cấp thông tin thị trờng giới cho doanh nghiệp ngo'i quốc doanh, giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, t'i trợ vốn ban đầu th'nh lập doanh nghiệp H Cho phép ng−êi ViƯt Nam ë n−íc ngo'i, ViƯt kiỊu, ng−êi n−íc ngo'i l'm viƯc ë ViƯt Nam tù mua b¸n đất đai, nh' ở, bất động sản, không sử dụng đợc phép bán lại , thúc đẩy thị trờng bất động sản phát triển H Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập cho khu vùc ngo'i quèc doanh 69 KI LO BO OK CO M H Cho phÐp kinh tÕ t− nh©n tham gia hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ thơng mại, xuất nhập tất lĩnh vực kinh tế m' lâu nay, thuộc độc quyền doanh nghiệp nh' nớc, thúc đẩy cạnh tranh l'nh mạnh kinh tế Sớm cho đời Luật Cạnh tranh đặc biệt l' cạnh tranh lĩnh vực ngân h'ng H Các quan chức nh' nớc (cơ quan thuế, kiểm toán ) định kỳ kiểm tra hoạt động doanh nghiệp ngo'i quốc doanh sở đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thông kê, yêu cầu doanh nghiƯp cã vèn ®iỊu lƯ tõ tû ®ång 10 tỷ đồng trở lên phải thực kiểm toán Kiên tránh tình trạng tra, kiểm tra nhiều gây khó khăn cho doanh nghiệp H Chính phủ nên nghiên cứu, xem xét tách doanh nghiệp Bộ Công an, Quân đội, quan Đảng khỏi tổ chức đó, hoạt động bình đẳng với doanh nghiệp ngo'i quốc doanh theo luật doanh nghiệp 3.4.1.2 Kiến nghị việc tạo điều kiện cho ngân h ng thơng mại v khu vực kinh tế ngo i qc doanh ph¸t triĨn quan hƯ tÝn dơng an to n, hiệu a)Về giao dịch bảo đảm Nghị định 178/1999/NĐHCP Chính phủ giao dịch bảo đảm v' thông t 06/2000/TTH NHNN1 hớng dẫn thực giao dịch bảo đảm, Thông t số 10, 11/2000/TTH NHNN1 tháo gỡ vớng mắc thực nghị định 178, Quyết định 284/2000/QĐH NHNN1 quy chế cho vay Tổ chức tín dụng đI cởi trói chế tín dụng cho ngân h'ng thơng mại Việc nới lỏng chế tín dụng đI giúp khu vùc kinh tÕ t− nh©n tiÕp cËn vèn ng©n h'ng ng'y c'ng tăng Tuy nhiên, quy định ban h'nh nhiều chỗ bất cập, hạn chế quan hệ tín dụng khu vực kinh tế t nhân v' ngân h'ng thơng mại Điển hình l': H Trong điều 20, nghị định 178/NĐHCP v' mục1, chơng IV Thông t 06/2000/TTHNHNN1 hớng dẫn quy định khách h'ng vay bảo đảm t'i sản phải có dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, khả ho'n trả nợ, có dự án NHNN quy định Bên cạnh đó, điều định 284/2000/QĐHNHNN1 quy định điều kiện vay vốn, điều kiện l' có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sông khả thi theo phơng án trả nợ khả thi Nh thực tế, điều kiện để khách h'ng vay vốn t'i sản bảo đảm l' chung chung Chính phủ v' quan chức cần có văn 70 KI LO BO OK CO M hớng dẫn rõ tiêu chí chủ yếu để tổ chức tín dụng l'm sở cho vay bảo đảm t'i sản v' phân biệt điều kiện vay thông thờng H Tại khoản điều 20 Nghị định 178/1999/NĐHCP quy định khách h'ng vay t'i sản chấp l' doanh nghiệp có thêm điều kiện l' kết sản xuất kinh doanh có lIi hai năm liền kề với thời điểm xem xét Điểm quy định n'yl' khó khăn doanh nghiệp NQD biến động thị trờng, giá cả, mức độ cạnh tranh tạo cho doanh nghiệp lỗ tạm thời Chẳng hạn, với doanh nghiệp kinh doanh lơng thực, c' phê năm 2000 gặp khó khăn giá giảm liên tục v' lợng xuất không đạt đợc nh kế hoạch Kết l' hầu nh doanh nghiệp kinh doanh mặth h'ng n'y bị lỗ năm 2000 Trờng hợp doanh nghiệp th'nh lập, có phơng án sản xuất kinh doanh, đầu t có hiệu vay vốn hình thức t'i sản đảm bảo Một nảy sinh khác l' doanh nghiệp có hai năm trớc thời điểm vay vốn kinh doanh có lIi nhng cha cân đối đợc số lỗ năm trớc nên kết kinh doanh thể sổ sách toán l' lỗ Trên nguyên tắc trờng hợp n'y không đợc vay vốn t'i sản bảo đảm Nh vậy, phủ cần nới lỏng quy định n'y hay có thông t hớng dẫn tổ chức tín dụng việc xem xét hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trớc định cho vay t'i sản bảo đảm không thiết phải theo nguyên tắc có lIi hai năm liền H Chính phủ cần nhanh chóng đa quỹ bảo lInh doanh nghiệp vừa v' nhỏ v'o hoạt động, giúp doanh nghiệp thiếu t'i sản chấp đợc vay vốn ngân h'ng H Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp NQD vay vốn ngân h'ng thông qua việc cho phép doanh nghiệp n'y hoạt động có hiệu đợc vay vôn ngân h'ng tới mức 100 triệu đồng 200 triệu đồng chấp t'i sản miễn l' đảm bảo đợc ba điều kiện: Dự án có hiệu quả, ba năm liền kề hoạt động kinh doanh có lIi, tình hình t'i chÝnh l'nh m¹nh v' cã uy tÝn quan hƯ vay vốn ngân h'ng H Trên thực tế, khu vc kinh tế NQD vay vốn ngân h'ng ph¶i cã t'i s¶n thÕ chÊp, v' chđ u l' nh' đất Tuy nhiên việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng nh' đất nhiều thđ tơc r−êm r' g©y mÊt thêi gian Nh− vËy, Nh' nớc cha thể cấp đợc giấy chứng nhận thức cần có văn dới lt h−íng dÉn thĨ v' thèng 71 KI LO BO OK CO M địa phơng viƯc sư dơng giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt để vay vốn ngân h'ng đảm bảo luật b)Về chế sách xử lý rủi ro v t i sản đảm bảo Hiện nay, có tín dụng ®èi víi khu vùc kinh tÕ nh' n−íc x¶y rủi ro ngân h'ng thơng mại đợc nh' nớc khoanh nợ Thực tế n'y l'm cho ngân h'ng thơng mại có tâm lý ngại cho vay khu vực NQD Vì Chính phủ nên có sách xử lý rủi ro ngân h'ng cho vay vốn khu vực kinh tế NQD bình đẳng nh khu vực nh' nớc nh: khoanh nợ, giảm nợ, u đIi lIi suất, xoá nợ Không hình hoá quan hệ kinh tế H dân quan hệ tín dụng NHTM với khu vùc kinh tÕ NQD x¶y tranh chÊp, doanh nghiệp không trả đợc nợ ngân h'ng Về xử lý t'i sản chấp: Điều 359 Bộ Luật Dân v' Điều 54 Luật Tổ chức tín dụng quy định ngân h'ng thơng mại đợc quyền bán t'i sản cầm cố hợp pháp để thu hồi nợ, bán t'i sản chấp để thu hồi vốn đến thời hạn trả nợ m' bên chấp không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Thực tế t'i sản chấp không đợc xử lý m' phải chờ phán qut cđa to' ¸n v' thêi gian cã thĨ kÐo d'i từ tháng đến v'i năm Điều n'y gây tỉn thÊt cho ng©n h'ng viƯc thu håi vèn đa v'o hoạt động, cha kể đến biến động giá cả, tác động hao mòn t'i sản Vì Chính phủ cần có quy định phát mại t'i sản chấp, cầm cố nhằm tránh thiệt hại cho ngân h'ng Ngo'i ra, năm qua thực tế có nhiều doanh nghiệp NQD có đăng ký kinh doanh, vay vốn ngân h'ng tự nhiên tích, xù nợ ngân h'ng Do quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cần phải thờng xuyên kiểm tra, giám sát v' chịu trách nhiệm t cách pháp nhân cđa doanh nghiƯp NÕu doanh nghiƯp s¶n xt kinh doanh không ng'nh nghề nh giấy phép đăng ký phải kịp thời xủ lý Có nh hạn chế rủi ro đạo đức khách h'ng gây nên c) Chính sánh t i tín dụng Thực sách t'i tín dụng kinh tế NQD bình đẳng với doanh nghiệp thuộc khu vực nh' nớc; đảm bảo kinh tế NQD tiếp cận v' đợc hởng u đIi nh' nớc cho kinh tế hộ, doanh nghiệp vừa v' nhỏ, cho đầu t theo mục tiêu đợc nh' nớc khuyến khích Sớm ban h'nh quy định chế t'i doanh nghiệp NQD Tiếp tục đổi chế độ kê khai v' nộp thuế phù hợp với đặc điểm chủ thể NQD, vừa tạo thuận lợi cho ng−êi kinh doanh, võa chèng thÊt thu 72 KI LO BO OK CO M thuế Có sách bảo hiểm rủi ro cho hoạt động khu vực NQD kinh tÕ thÞ tr−êng; KhuyÕn khÝch th'nh lËp v' tham gia quỹ bảo hiểm tơng hỗ doanh nghiệp Ban h'nh quy định đăng ký sở hữu t'i sản, tạo sở pháp lý cho hoạt ®éng kinh doanh Sưa ®ỉi bỉ sung chÕ ®é kÕ toán phù hợp với trình độ doanh nghiệp NQD; tạo điều kiện cho doanh nghiệp NQD sử dụng dịch vụ kiểm toán; thực công khai t'i doanh nghiệp h'ng năm 3.4.2 Kiến nghị ngân h ng nh nớc Ngân h'ng Nh' nớc cần thực nhanh, có hiệu chơng trình cải tổ, cấu lại ng'nh ngân h'ng Việt Nam tạo uy tín cho ngân h'ng thơng mại Việt Nam Thu hút dự án chơng trình quốc tế, hỗ trợ ng'nh ngân h'ng Việt Nam đ'o tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều h'nh hoạt động ngân h'ng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tê; đ'o tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán ngân h'ng; trang bị công nghệ ngân h'ng đại Sửa đổi chế sách cho vay, bảo lInh theo hớng nâng cao trình độ tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM, tăng thu nhập cho cán ngân h'ng Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho NHTM qc doanh Cã thĨ nãi to'n bé hƯ thèng thông tin quản lý NHTM cha đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi cung cấp thông tin kế toán, t'i Ban quản lý ®iỊu h'nh cđa NHTM v' Ng©n h'ng Nh' n−íc Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý đòi hỏi chi phí lớn v' vợt khả t'i NHTM quốc doanh Bởi Ngân h'ng Nh' nớc cần có sách hỗ trợ t'i cho NHTM quốc doanh để đầu t đồng hệ thống công nghệ thông tin v' đ'o tạo cán khai thác v' xử lý theo yêu cầu quản lý Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM, m' trớc hết l' đa số thông số t'i tiêu chủ yếu phản ánh tình hình thực tế ng'nh ngân h'ng nói chung Điều n'y không giúp NHTM tự nhìn nhận, đánh giá thân so víi hƯ thèng ng©n h'ng còng nh− so víi đối thủ cạnh tranh, m' giúp cho Ngân h'ng Nh' nớc kiểm soát hoạt động ngân h'ng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, xu hớng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định v' biện pháp giám sát, đặc biệt l' công tác hoạch định chiến lợc phát triển to'n ng'nh bối cảnh hội nhập v' cạnh tranh quèc tÕ 73 LO BO OK CO M Thùc lộ trình mở hoạt động ngân h'ng với nớc ngo'i, bIi bỏ quy định hạn chế hoạt động ngân h'ng nớc ngo'i Việt Nam, theo cam kết hiệp định thơng mại Việt Mỹ, AFTA, cho phép thêm số ngân h'ng Nhật, Mỹ, EU mở chi nhánh hoạt động Việt Nam, tạo môi trờng cạnh tranh thông thoáng cho hoạt động ngân h'ng, thúc đẩy thị trờng vốn phát triển Sớm ban h'nh nghị định v' thông t hớng dẫn thực Pháp lệnh thơng phiếu thúc đẩy hoạt động tín dụng thơng mại phát triển KI 3.4.3.Kiến nghị Ngân h ng ĐT &PT Việt Nam Ngân h'ng DDT &PTVN l' quan quản lí trực tiếp hoạt động SGD.Vì vậy, cần có quan tâm, hớng dẫn cụ thể hoạt động SGD: HHo'n thiện chế, sách tín dụng, tạo h'nh lang pháp lí thuận lợi kinh tế ngo'i quốc doanh thông qua việc đạo hớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trơng, sách ng'nh v' Chính phủ HCần xây dựng chiến lợc phát triển kinh doanh cụ thể cho giai đoạn HQuan tâm giải khoản nợ l'm hệ thống 3.4.4 Kiến nghị kinh tế ngo i quốc doanh Trong kinh tế thị trờng, định ®−a cđa doanh nghiƯp ®Ịu cã t¸c ®éng quan trọng v' ảnh hởng tới hiệu hoạt động doanh nghiệp Do vậy, để đứng vững thị trờng, doanh nghiệp nói chung v' cá thể nói riêng phải tạo cho chiến lợc kinh doanh phù hợp với khả v' đáp ứng nhu cầu thị trờng Doanh nghiệp ngo'i quốc doanh luôn ph'n n'n bất bình đẳng nhng phải tự nhìn nhận lại thân hoạt động mình, để quan điểm Ngân h'ng v' doanh nghiệp gặp gỡ nhau, l': doanh nghiệp l'm ăn đ'ng ho'ng, có hiệu quả, đáp ứng đợc ®iỊu kiƯn tèi thiĨu cđa Ng©n h'ng v' Ng©n h'ng yên tâm cho vay Bởi Ngân h'ng l' doanh nghiệp dạng đặc biệt, hoạt ®éng kinh doanh ®Ĩ sinh lêi v' ®¶m b¶o an to'n cho Vì vậy, đứng góc độ n'o Ngân h'ng v' doanh nghiệp ngo'i quốc doanh cần phải "hiểu rõ" Ngân h'ng vừa cho vay để tăng d nợ v' có hiệu đồng thời doanh nghiệp ngo'i quốc doanh có đủ vốn để tiến h'nh sản xuất kinh doanh Điều n'y giúp doanh nghiệp, Ngân h'ng phát triển Cho nên, doanh nghiệp ngo'i quốc doanh cần đạt số tiêu sau: 74 H Có khả ổn định v' phát triển lâu d'i H Có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thÝch øng víi m«i tr−êng kinh doanh KI LO BO OK CO M H Không có biểu l'm ăn thời, chụp giật, lừa đảo H Có sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt Có sản phẩm uy tín ổn định thị trờng (cả nớc v' qc tÕ) H Cã triĨn väng chiÕm lÜnh thÞ trờng quy mô lớn Do đó: HThứ nhất, kinh tế ngo'i quốc doanh phải tự nâng cao trình độ kinh doanh, trọng tới việc xây dựng v' hoạch định phơng án sản xuất kinh doanh, kể mời chuyên gia t vấn HThứ hai, trung thực việc sử dụng vốn nh điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng l'm ẩu, gây thất thoát vốn khiến cho trả nợ Ngân h'ng gặp khó khăn HThứ ba, cung cấp thông tin đầy đủ, xác v' kịp thời cho khách h'ng Thực việc hạch toán kế toán theo chế ®é hiÖn h'nh 75 KÕt luËn KI LO BO OK CO M Xu hớng khu vực hoá v' to'n cầu hoá diễn mạnh mẽ phạm vi to'n thÕ giíi ViƯt Nam, cïng víi xu h−íng chung ®ã, ®I v' ®ang tham gia tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tế khu vực v' giới tất lĩnh vực có lĩnh vực ngân h'ng Tiến trình n'y đI đặt vận hội v' thách thức to lớn hệ thống ngân h'ng thơng mại Việt Nam nói chung Các ngân h'ng thơng mại Việt Nam không hớng hoạt động thị trờng bên ngo'i m' phải tự cạnh tranh với ngân h'ng nớc ngo'i tham gia thị trờng Việt Nam Mặc dù ngân h'ng thơng mại quốc doanh chiếm lĩnh thị trờng t'i chính, nhng ngân h'ng thơng mại cổ phần, ngân h'ng liên doanh, chi nhánh ngân h'ng nớc ngo'i gia tăng thị phần Trong năm tới, u đIi cho hệ thống ngân h'ng thơng mại quốc doanh giảm Việt Nam tham gia v'o hiệp định khu vực ngân h'ng §iỊu n'y còng cã nghÜa l' sù c¹nh tranh sÏ trở nên khốc liệt Do đó, mở rộng đầu t tín dụng cho kinh tế, tìm kiếm thị trờng tiềm l' vấn đề thiết ngân h'ng thơng mại quốc doanh có SGDI Ngân h'ng ĐT&PT Việt Nam Song mở rộng đầu t tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lợng tín dụng Có nh ngân h'ng thơng mại thực nâng cao vị v' đứng vững cạnh tranh Hơn 15 năm qua, thực đờng lối Đổi Đảng v' Nh' nớc, khu vực kinh tế NQD đI phát triển rộng khắp v' có đóng góp quan trọng v'o kinh tế Tuy nhiên, khu vực n'y nhiều hạn chế: phần lớn quy mô nhỏ, vốn, công nghệ sản xuất lạc hậu, sức cạnh tranh kém; v' có nhiều khó khăn vớng mắc, đặc biệt l' vấn đề vốn Đây đợc coi l' thị trờng tín dụng đầy tiềm ngân h'ng thơng mại Thấy rõ đợc thực tế trên, với phơng châm "Phát triển H An to'n H Hiệu quả" SGDI Ngân h'ng ĐT&PT Việt Nam đI chủ trơng mở rộng cho vay đối tợng khách h'ng thuộc tất th'nh phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh ngo'i NQD Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay khu vực ngo'i quốc doanh SGD đI đạt đợc kết to lớn, l' đơn vị có qui mô vốn cho khu vực ngo'i quốc doanh v' loại tơng đối lớn ngân h'ng thơng mại quốc doanh, chÊt l−ỵng tÝn dơng cđa khu vùc n'y ng'y c'ng đợc cải thiện Bên cạnh đó, hoạt động cho vay n'y tồn số hạn chế nh: qui mô tín dụng cha tơng xứng với khả cho vay cña 76 KI LO BO OK CO M ngân h'ng nh nhu cầu khách h'ng, nợ hạn chiếm tỷ lệ lớn Từ tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng nh thuận lợi v' khó khăn hoạt động cho vay khu vực kinh tế NQD SGDI Ngân h'ng ĐT&PT Việt Nam em ®I ®Ị xt mét sè ý kiÕn nh»m ®ãng gãp v'o viƯc më réng v' n©ng cao chÊt lợng tín dụng khu vực n'y, góp phần v'o phát triển chung hệ thống NHĐT&PTVN, thực mục tiêu chiến lợc "Xây dựng NHĐT&PT Việt Nam th'nh ngân h'ng thơng mại chủ lực, đại Nh' nớc, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, t'i l'nh mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm lĩnh thị phần lớn Việt Nam" Với trình độ hiểu biết v' thời gian thực tập có hạn,nên em tránh khỏi thiếu sót trình ho'n th'nh luận văn Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp v' bảo thầy cô v' bạn để em có thêm kinh nghiệm qúy báu trình nghiên cứu tiếp sau 77 Danh mục t i liƯu tham kh¶o KI LO BO OK CO M Báo cáo tổng kết kinh doanh năm, 2002, 2003,2004 Sở giao dịch I Ngân h'ng Đầu t v' Phát triển Việt nam Tạp chí Ngân h'ng số năm 2002, 2003,2004 Quy định 284, 324, 1627 Thống đốc Ngân h'ng quy chế cho vay Tạp chí Thi trờng T'i Tiền tệ số năm 2003 Tạp chí Kinh tế phát triển số năm 2003, 2004 Các văn hớng dẫn NHĐT&PTVN thẩm định, quy trình tín dụng Kinh tÕ chÝnh trÞ cao cÊp tËp (Nh' xuÊt trị quốc gia) Ngân h'ng thơng mại (Edward W.reed& Edward K.gill) (Nh' xuÊt b¶n th'nh Hå Chí Minh 1995) Tiền tệ, Ngân h'ng v' thị trờng t'i (Frederic S Mishkin) 10 Niêm giám thống kê 2004(Tổng cục thống kê) 11 Niên giám thống kê H' néi 2004(Cơc thèng kª th'nh H' néi) 78 ... Sở giao dịch I Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam LO BO OK CO M Chơng 3: Gi i pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng kinh tế ngo i quốc doanh Sở giao dịch I Ngân h ng Đầu t v KI Phát triển. .. Phát triển Việt Nam Chơng vai trò Tín dụng ngân h ng ® i v i kinh tÕ ngo i qc doanh ë ViƯt nam 1.1 kinh tÕ ngo i quèc doanh v vai trò kinh tế thị trờng viƯt nam LO BO OK CO M § i m i v' c i tổ... a) Kinh tÕ VỊ tỉng thĨ, nỊn kinh tế phát triển ổn định tạo i u kiện thuận l i cho hoạt động tín dụng Khi đó, trình sản xuất kinh doanh kinh tế n i chung v' doanh nghiệp NQD n i riêng phát triển