ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ THU HÀ SO SÁNH CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT MỘT SỐ NƢỚC VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG VAY LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ THU HÀ SO SÁNH CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT MỘT SỐ NƢỚC VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG VAY Chuyên ngành: Luật Dân Tố tụng dân Mã số : 60 38 01 03 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Quế Anh Hà nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “So sánh quy định Pháp luật Việt Nam quy định pháp luật số nước lãi suất hợp đồng vay” cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ trung thực, xác tin cậy Trân trọng cảm ơn Tác giả luận văn BÙI THỊ THU HÀ LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thị Quế Anh – Khoa Luật Đại Học Quốc Gia Hà Nội tận tình bảo, giúp đỡ em suốt trình thực luận văn Đồng cảm ơn Thầy, Cô Khoa Luật – Trường Đại học Quốc gia Hà Nội – người truyền đạt kiến thức quý báu trình em học tập rèn luyện trường Cảm ơn gia đình bạn bè ủng hộ động viên em Tác giả luận văn BÙI THỊ THU HÀ MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG VAY 1.1 Khái quát hợp đồng vay tiền 1.1.1 Khái niệm Hợp đồng vay tiền 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng vay tiền 1.1.3 Đối tượng Hợp đồng vay tiền 10 1.1.4 Phân loại hợp đồng vay tiền 12 1.1.5 Quyền nghĩa vụ hợp đồng vay tiền 16 1.2 Khái quát lãi suất hợp đồng vay tiền 18 1.2.1 Khái niệm lãi suất 19 1.2.2 Đặc điểm lãi suất 19 1.2.3 Lãi suất trần cho vay 20 1.3 Hợp đồng vay tiền dân Hợp đồng vay tiền tín dụng 21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Đặc điểm 22 1.3.3 Pháp luật điều chỉnh 26 1.4 Các tiêu chí so sánh quy định lãi suất hợp đồng vay tiền Pháp luật Việt Nam Pháp luật số nước giới 27 CHƢƠNG II: ĐIỂM TƢƠNG ĐỒNG VÀ KHÁC BIỆT GIỮA PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ PHÁP LUẬT MỘT SỐ NƢỚC VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG VAY 31 2.1 Nhu cầu điều chỉnh pháp luật lãi suất hợp đồng vay tiền 31 2.1.1 Những điểm tương đồng 31 2.1.2 Sự khác biệt 34 2.2 Các yếu tố tác động đến việc xây dựng quy định lãi suất hợp đồng vay tiền 41 2.2.1 Những điểm tương đồng 41 2.2.2 Sự khác biệt 45 2.3 Thực trạng quy định pháp luật 51 2.3.1 Về giới hạn mức lãi suất thỏa thuận 51 2.3.2 Chế tài trường hợp vi phạm quy định giới hạn mức lãi suất thỏa thuận 58 2.4 Nguồn gốc khác biệt 67 CHƢƠNG III: ĐÁNH GIÁ QUY ĐỊNH VỀ LÃI SUẤT TẠI HỢP ĐỒNG VAY CỦA PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ HƢỚNG HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH 71 3.1 Lãi suất hợp đồng vay tiền ngồi tổ chức tín dụng hay lãi suất hợp đồng vay tiền Bộ luật dân năm 2015 71 3.1.1 Thành tựu 71 3.1.2 Hạn chế 74 3.1.3 Kiến nghị hướng hoàn thiện 75 3.2 Lãi suất hợp đồng vay tiền tổ chức tín dụng 77 3.2.1 Thành tựu 78 3.2.2 Hạn chế 79 3.2.3 Kiến nghị hướng hoàn thiện 80 KẾT LUẬN 83 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quan hệ vay mượn quan hệ tất yếu giao lưu đời sống xã hội, đặc biệt kinh tế thị trường, giao dịch dân ngày phát triển với hình thức đa dạng, phong phú Nước ta bước vào thử nghiệm kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa từ đầu năm 90 kỷ trước, thử nghiệm mở nhiều tiềm hội phát triển, nhu cầu vốn lại trở nên thiết yếu Cùng với việc cải tổ hệ thống ngân hàng, ngân hàng khơng cơng cụ để thực sách nhà nước, đáp ứng nhu cầu tài ngân sách doanh nghiệp nhà nước xuất ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, quan hệ vay vốn không diễn với tổ chức tín dụng mà diễn tổ chức, cá nhân ngồi tổ chức tín dụng Để đảm bảo giao dịch dân hoạt động hiệu quả, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo lành mạnh, khơng làm méo mó thị trường tín dụng hoạt động cho vay nặng lãi, điều đặt nhu cầu quy định lãi suất Bộ luật dân Ngay từ Bộ luật dân năm 1995 – Bộ luật dân thời kỳ đổi mới, quy định giới hạn mức lãi suất thỏa thuận hợp đồng vay Trải qua trình thực tiễn áp dụng, nảy sinh nhiều bất cập, quy định tiếp tục sửa đổi Bộ luật dân năm 2005 - thay đổi mức lãi suất trần tối đa hợp đồng vay Và Bộ luật dân năm 2015, nhà làm luật lần nâng mức lãi suất trần thỏa thuận lên để phù hợp với nhu cầu thị trường Thực tiễn cho thấy, lãi suất hợp đồng vay tiền vấn đề quan trọng, luôn thu hút quan tâm, tranh luận, đóng góp chuyên gia hội thảo, đề án sửa đổi, bổ sung luật Vấn đề đặt là: quy định lãi suất hợp đồng vay tiền pháp luật Việt Nam phù hợp với nhu cầu thị trường chưa cần phải so sánh với pháp luật với nước giới để tìm yếu tố phù hợp nhằm vận dụng, học hỏi, yếu tố bất hợp lý cần loại bỏ Mặt khác, quy định lãi suất hợp đồng vay tiền Bộ luật dân liên quan đến đối tượng chịu điều chỉnh Bộ luật Về mặt lý thuyết, Bộ luật dân luật gốc lĩnh vực luật tư, chi phối tất giao dịch dân Tuy nhiên, áp dụng mức trần lãi suất thỏa thuận Bộ luật dân cho tổ chức tín dụng dường ngược lại chủ trương tự hóa lãi suất mà Đảng Nhà nước ta đề ra, ngược lại nguyên tắc thị trường không phù hợp với chuẩn mực, thơng lệ quốc tế Vì vậy, ta nên phân biệt rạch ròi hai vấn đề: mức lãi suất thỏa thuận tối đa Bộ luật dân (lãi suất trần cho vay) lãi suất lĩnh vực tín dụng ngân hàng tiến trình tự hóa, hai lĩnh vực hồn tồn khác Đây lý để Tác giả chọn đề tài nghiên cứu “So sánh quy định Pháp luật Việt Nam quy định pháp luật số nước lãi suất Hợp đồng vay”, để tìm hiểu cách thức điểu chỉnh nước có kinh tế phát triển, học hỏi kỹ thuật lập pháp họ Tình hình nghiên cứu đề tài Đã có nhiều Tác giả nghiên cứu lãi suất hợp đồng vay tiền pháp luật Việt Nam Tuy nhiên, hầu hết viết sâu vào lĩnh vực kinh tế nhiều luật học Các viết thường nghiên cứu lãi suất với tư cách công cụ điều tiết kinh tế, liên quan đến loại lãi suất đặc thù như: lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất liên ngân hàng v v Dưới góc độ pháp luật dân sự, nghiên cứu mức lãi suất thỏa thuận tối đa phép (lãi suất trần cho vay) đặc biệt so sánh với quy định nước nước giới chưa có cơng trình nghiên cứu Đối với đề tài này, Tác giả muốn sâu vào nghiên cứu quy định lãi suất trần hợp đồng vay tiền theo pháp luật dân Việt Nam so sánh với quy định nước phát triển giới để học hỏi, áp dụng kinh nghiệm quốc gia trước, nhằm cụ thể hóa đối tượng chịu điều chỉnh quy định lãi suất luật dân sự, cách thức quy định mức lãi suất thỏa thuận tối đa phép hợp đồng vay tiền mà nước áp dụng Góp phần phát huy tăng hiệu quy định này, làm lành mạnh thị trường giao dịch vay vốn phi ngân hàng, hạn chế cho vay nặng lãi Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn làm sáng tỏ vấn đề lý luận hợp đồng vay tiền, lãi suất hợp đồng vay, so sánh quy định lãi suất hợp đồng vay tiền pháp luật Việt Nam số nước giới Trên sở so sánh với quy định quốc gia phát triển Mỹ, Anh, Pháp v v, tìm điểm tương đồng, khác biệt, giải thích nguồn gốc khác biệt đưa kiến nghị sách, quy định pháp luật Việt Nam Để thực mục tiêu trên, Tác giả cần hoàn thành nhiệm vụ cụ thể sau: - Làm rõ vấn đề lý luận điều chỉnh pháp luật lãi suất hợp đồng vay tiền khái niệm, đặc điểm hợp đồng vay tiền, khái niệm, đặc điểm lãi suất, khái niệm lãi suất trần cho vay v v - Phân tích lý luận hợp đồng vay tiền dân hợp đồng vay tiền tín dụng ngân hàng - Nghiên cứu quy định lãi suất hợp đồng vay tiền số nước châu Âu, Hoa Kỳ So sánh với pháp luật Việt Nam qua tiêu chí: nhu cầu điều chỉnh pháp luật lãi suất hợp đồng vay tiền; yếu tố tác động đến việc xây dựng quy định lãi suất hợp đồng vay tiền; nội dung quy định pháp luật - Rút nguồn gốc khác biệt quy định Việt Nam nước Đồng thời kiến nghị hướng hoàn thiện cho pháp luật Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn Trong khuôn khổ đề tài, đối tượng nghiên cứu luận văn là: quy định lãi suất hợp đồng vay tiền Pháp luật Việt Nam dân lĩnh vực tín dụng ngân hàng, so sánh quy định lãi suất hợp đồng vay tiền Pháp luật số nước giới; quan điểm khoa học, nghiên cứu chuyên sâu đăng báo, tạp chí, cơng trình nghiên cứu ngồi nước Ngoài ra, sở văn pháp luật Nhà nước, văn hướng dẫn, giải thích áp dụng thống pháp luật dân Tòa án nhân dân tối cao quan nhà nước có thẩm quyền ban hành liên quan đến hợp đồng vay tiềnvà lãi suất hợp đồng vay; Các văn luật chuyên ngành điều bên tham gia giao dịch dân biết hậu pháp lý xác lập hợp đồng vay Hơn nữa, cách quy định linh hoạt, áp dụng cho nhu cầu vay – cho vay đối tượng Và giải tranh chấp, khiếu kiện, quan có thẩm quyền dễ dàng xác định thỏa thuận lãi suất bên có vi phạm pháp luật hay khơng vi phạm mức lãi suất cần áp dụng Có thể nói, quy định trần lãi suất Bộ luật dân năm 2015 Thơng tư 39/2016/TT – NHNN cởi trói cho hoạt động tổ chức tín dụng minh bạch, rõ ràng cho hoạt động vay ngồi tín dụng Đáp ứng mong mỏi thị trường nhiều năm hoạt động tình trạng “có luật mà khơng có tác dụng, hiệu quả” Đồng thời, khuyến khích thị trường tài chính thống nói riêng giao dịch cho vay ngồi tổ chức tín dụng nói chung phát triển, góp phần phát triển kinh tế đất nước 3.1.2 Hạn chế Mặc dù đạt thành tựu phân tích ý nghĩa trần lãi suất Bộ luật dân năm 2015 để hạn chế cho vay nặng lãi, bảo vệ người tiêu dùng Nhưng gốc vấn đề theo quan điểm người viết không nên dùng trần lãi suất để khống chế, không nên dùng biện pháp hành để can thiệp vào giao dịch dân Lời giải toán thực phải nằm chiến lược đưa hệ thống tài chính thống tới hầu hết người dân Đối tượng bảo vệ mà Bộ luật dân muốn hướng tới tầng lớp dân cư có thu nhập thấp, vùng dân cư nơng thơn, miền núi, người khơng có hội tiếp cận với dịch vụ tín dụng đại thống Họ buộc phải tìm đến nguồn cho vay dân khác dễ bị đưa vào bẫy tín dụng đen Đặc điểm giao dịch khoản vay nhỏ, khơng có tài sản 74 chấp cần cung cấp cách nhanh chóng Tức giao dịch có rủi ro cao so với đối tượng khách hàng có tài sản bảo đảm khoản vay lớn Trước mập mờ đối tượng tác động Bộ luật dân hoạt động tổ chức tín dụng vi mô thực bị gây cản trở Hiện với cởi trói Bộ luật dân năm 2015 Thơng tư 39/2016/TT – NHNN cần đẩy mạnh hoạt động tổ chức tín dụng vi mơ để đưa đến gần với người nghèo, thu nhập thấp, dân cư nông thơn, miền núi để họ khơng phải tìm đến tín dụng đen Song song với cần nâng cao nhận thức người dân mức độ cơng minh bạch dịch vụ tín dụng 3.1.3 Kiến nghị hƣớng hồn thiện Để có kết tốt nhất, Nhà nước ta cần có kết hợp đồng giải pháp sách giải pháp thị trương mà cụ thể phải đẩy mạnh phát triển hệ thống tài vi mơ để hỗ trợ người dân nghèo – người khơng có hội tiếp cận hệ thống tài chính thống Việc vận dụng học, kinh nghiệm giới (đặc biệt nước Đông Nam Á Indonesia, Philippine) vào giải vấn đề nêu thể hướng: - Nâng cao nhận thức người dân; - Thừa nhận, hỗ trợ việc kinh doanh lợi nhuận tổ chức cung cấp tín dụng vi mơ (bao gồm chấp thuận mức lãi suất cao hợp lý theo đối tượng khách hàng), thu hút quan tâm tham gia ngân hàng thương mại; 75 - Tăng cường thu hút tiết kiệm từ khu vực khách hàng thu nhập thấp, nông thôn để khoản mục thực trụ cột đảm bảo cung cấp vốn đầu Đối với hệ thống tổ chức tham gia tín dụng vi mơ, qua thực tế kinh nghiệm hoạt động tín dụng vi mơ quốc gia cho thấy, cần có dung hòa mục tiêu xã hội mục tiêu lợi nhuận Yếu tố cần thiết để tín dụng vi mơ mang lại hiệu lợi nhuận lãi suất cao Lãi suất cho vay tổ chức tín dụng vi mơ thường cao lãi suất cho vay kinh doanh Ngân hàng Thương mại khoảng 20%-40% tùy quốc gia khu vực (Morduch, 2008; Duflos, 2013) Tuy mức lãi suất thường thấp chút lãi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Hiện lãi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Việt Nam phổ biến mức 8%-12%/năm, lãi suất cho vay tiêu dùng Cơng ty tài dao động từ 20%-60% Cơng ty tài khơng huy động vốn từ dân cư mà phải vay vốn từ tổ chức tín dụng nên bị hạn chế nguồn vốn Trong đó, lãi suất cho vay Tổ chức tín dụng vi mơ khoảng 10%12%/năm theo phương thức trả lãi gốc dần (theo tuần theo tháng) Ngân Hàng Nhà Nước thừa nhận đặc thù lãi suất vi mô phải cao Theo Quyết định 2174/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014, lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa với tín dụng vi mơ 9% (so với mức chung 8%) hay lĩnh vực ưu tiên tổ chức tín dụng 7% riêng tổ chức tín dụng vi mơ áp dụng lãi suất 8% Tất nhiên, điểm bắt buộc lãi suất tín dụng vi mơ đảm bảo thấp nhiều hình thức cho vay phi thức Dữ liệu từ 34 quốc gia CGAP thu thập cho thấy, lãi suất cho vay tín dụng vi mơ 76 thường thấp lãi suất cho vay khu vực phi thức từ 10–25%/năm (Duflos, 2013) Đối với sách, cần tạo điều kiện hỗ trợ tín dụng vi mơ huy động tiết kiệm mặt chế (dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi) Đồng thời tiếp tục qn sách chống cho vay nặng lãi, có chế tài hữu hiệu hành vi tổ chức tín dụng đen, cho vay nặng lãi Chỉ có phối hợp đồng chế sách mục tiêu bảo vệ người tiêu dùng, chống cho vay nặng lãi thực đạt hiệu quả, có ý nghĩa thực tiễn [41] Như vậy, giai đoạn thị trường tài chính thống chưa thực đủ mạnh điều kiện nhận thức dân cư chưa đảm bảo việc quy định trần lãi suất Bộ luật dân vấn đề tiên quyết, giúp Nhà nước đảm bảo mục tiêu trị xã hội Góp phần bảo vệ người dân trước bẫy tín dụng đen 3.2 Lãi suất hợp đồng vay tiền tổ chức tín dụng Thơng tư 39/2016/TT – NHNN ngày 30/12/2016 quy định tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay trừ năm lĩnh vực đặc biệt nằm mục tiêu ưu tiên Chính Phủ Nơng nghiệp, Xuất khẩu, Doanh nghiệp nhỏ vừa, Công nghiệp hỗ trợ, Doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Giới hạn trần lãi suất nghành nghề, lĩnh vực ưu tiên phát triển theo mục tiêu Chính Phủ xu hướng nước phát triển thu nhập thấp Theo đó, ngồi lĩnh vực nêu tổ chức tín dụng tự thỏa thuận mức lãi suất hợp đồng vay Quy định đánh giá thành tựu so với Bộ luật dân năm 2005 năm 1995: 77 3.2.1 Thành tựu Thứ nhất, việc tự hóa lãi suất, cho phép người tiêu dùng dịch vụ người cung cấp dịch vụ tự thỏa thuận giúp cho giá dịch vụ tài tự điều chỉnh theo cung – cầu thị trường, phân bổ nguồn vốn tín dụng khan cho hàng ngàn người vay cạnh tranh, đáp ứng thị hiếu họ có hiệu Đồng thời, thu hút tiền gửi hàng triệu người gửi chi phí hợp lý cho người gửi tổ chức tín dụng chấp nhận Điều điều thực lãi suất bị kiểm sốt hành chính, làm cho hoạt động đầu tư bị biến dạng Trong suốt thời kỳ áp dụng Bộ luật dân 1995, 2005 ngân hàng tổ chức tín dụng ln bị đặt tình trạng hợp đồng vay tiềnsẵn sàng bị vơ hiệu lúc can thiệp mang tính hành vào giao dịch dân Bất loại giá hàng hóa bị can thiệp phát triển cách bình thường theo quy luật cung cầu Lãi suất khơng nằm ngồi quy luật Thứ hai, tự hóa lãi suất tất yếu xuất phát từ thực tế khơng Chính phủ đủ khả để phân bổ kiểm sốt nguồn vốn cách có hiệu cho hàng triệu nhu cầu sử dụng vốn khác nhau, cho dù máy hành tra ngân hàng có phình to đến đâu Có nhiều quan điểm khác mức lãi suất hệ thống tổ chức tín dụng Các trị gia, doanh nghiệp nhà nước đòi hỏi hạ lãi suất Các Ngân hàng thương mại muốn trì mức lãi suất vv…vv…Mỗi người đứng quan điểm để xử lý toán lãi suất Để giảm thiểu tranh luận này, cách tốt để lãi suất cho thị trường định, tức tự hóa Các chủ thể tham gia vào giao dịch vay vốn tự thương lượng thỏa thuận để thỏa mãn nhu cầu hai bên Lúc này, giá hàng hóa tương ứng với giá trị Việc 78 khống chế trần lãi suất đáp ứng mục tiêu trị, xã hội khơng mang lại ý nghĩa thị trường tài vốn nhạy cảm Thứ ba, sống mơi trường diễn tồn cầu hóa nhanh chóng, mà tồn cầu hóa tài điển hình q trình Nước ta khơng cách khác phải hội nhập sâu vào kinh tế giới ngày tiến sâu vào kinh tế thị trường Trong lĩnh vực kinh tế, theo nhiều nhà kinh tế kẻ thù lớn tồn cầu hóa Trong q trình này, nhờ phát triển vượt bậc công nghệ nỗ lực nước dang phát triển cạnh tranh, thu hút nguồn vốn quốc tế, luồng vốn quốc tế lưu thơng Tóm lại, lợi ích tồn cầu hóa to lớn mà quốc gia phải nắm lấy, bỏ qua Trong lĩnh vực tài chính, tồn cầu hóa đặt hội thách thức mới, thách thức lớn làm xói mòn giảm hiệu việc kiểm sốt tiền tệ cơng cụ trực tiếp quy định trần lãi suất 3.2.2 Hạn chế Mặc dù, có nhiều tích cực việc thực sách tự hóa lãi suất chứa đựng nhiều rủi ro, hạn chế mà Chính Phủ phải đương đầu, cụ thể: Một là, hệ thống tài nước ta chưa thực phát triển, khu vực miền núi nông thôn thiếu thông tin Những tầng lớp người lao động nghèo thành thị nông thôn, miền núi bị hạn chế việc sử dụng dịch vụ tài chính thống Chúng ta phải thừa nhận rằng, tình trạng cải thiện nhiều ngày tốt Song so với giới, hệ thống tài nước ta sơ khai chưa đủ nhanh để cân cung – cầu điều kiện thay đổi 79 Hai là, tự hóa lãi suất hiệu xã hội áp đặt vào hệ thống tài nhiều mục tiêu quốc gia Việc quy định trần lãi suất năm lĩnh vực đặc biệt Thông tư 39/2016/TT – NHNN ví dụ Theo nghiên cứu Claudio Gonzalez – VeGa việc nước có thu nhập thấp áp dụng sách trần lãi suất với ngành nghề ưu tiên không thu kết mà chí làm giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế gia tăng mức độ phụ thuộc vào khoản nợ vay nước ngồi Tuy rằng, Chính Phủ có mục tiêu trị cần phục vụ nên việc can thiệp trực tiếp điều tránh khỏi Song vấn đề phải cân nhắc hành động can thiệp cho đạt mục tiêu với chi phí thấp [16] Ba là, hủy bỏ kiểm soát lãi suất làm tăng mức lãi suất, kết hợp với cấu nợ không vững doanh nghiệp vay vốn dự đoán vào khả phá giá tương lai làm giảm việc vay 3.2.3 Kiến nghị hƣớng hoàn thiện Kiểm soát lãi suất phổ biến hầu Châu Á năm 80 kỷ trước Việc áp đặt, kiểm soát lãi suất nhằm cung cấp vốn với chi phí thấp để khuyến khích đầu tư, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên để tránh tình trạng lãi suất tăng mức – điều mà coi khó chấp nhận mặt trị xã hội Tuy nhiên, việc kiểm soát vạy làm giảm vai trò tổ chức tín dụng người tiết kiệm nhà đầu tư tìm cách khác ngồi thị trường tài chính thức Dần dần, tăng nhanh tình trạng trung gian phi tài dẫn đến phát triển nhanh thị trường tài khơng bị kiểm sốt tổ chức phi ngân hàng Do làm giảm hiệu biện pháp quản lý Tự hóa lãi suất thay đổi quan 80 trọng sách nước Châu Á năm 80, 90 Trong tự hóa lãi suất cải thiện tình hình phân bổ nguồn vốn, huy động tiết kiệm tăng hiệu đầu tư kinh nghiệm số nước Mỹ La Tinh Argentina, Chile, Urugoay cho thấy có số nguy tiềm tàng Các nước tự hóa lãi suất từ năm 80 mơi trường khơng kiểm sốt với thị trường tài khơng hồn hảo độc quyền, lãi suất thực tăng mức cao Sự tăng lên khơng khơng khuyến khích đầu tư làm giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế mà dẫn đến phá sản hàng loạt doanh nghiệp Tuy nhiên, kinh nghiệm hầu Châu Á, bao gồm Hàn Quốc, Malaysia, Thái Lan cho thấy có Indonesia Philipines gặp phải tình trạng lãi suất thực tăng lên Bài học rút cho đường Việt Nam là: Thứ nhất, phải có mơi trường pháp lý thể chế tương đối đồng hoàn chỉnh, đủ khả điều chỉnh quan hệ quốc tế Có quy chế phòng ngừa, bù đắp rủi ro hồn thiện hữu hiệu đảm bảo hạn chế bù đắp rủi ro hệ thống tổ chức tín dụng Thứ hai, hệ thống quan phát triển lành mạnh có phát triển bề dày quản lý nhiều khía cạnh Thứ ba, tổ chức kinh tế đảm bảo khả sử dụng vốn triệt để, hiệu Thứ tư, chọn thời điểm bắt đầu, tốc độ lộ trình (tức trật tự sử dụng cơng cụ) tự hóa lãi suất phù hợp điều kiện bối cảnh kinh tế Kinh nghiệm tự hóa lãi suất số nước năm 80 cho thấy tự 81 hóa lãi suất khơng thời điểm làm tăng tính bất ổn, tăng lạm phát nợ nước ngồi Kết luận chƣơng: Mặc dù, quy định lãi suất hợp đồng vay tiềncủa Bộ luật dân năm 2015 Thông tư 39/2016/TT – NHNN ngày 30/12/2016 thành tựu trình bước tự hóa lãi suất Việt Nam Song để đạt kết tốt hội nhập với Thế giới, cần áp dụng đồng biện pháp để quy định Pháp luật vào sống, thị trường Phát huy triệt để hiệu quy phạm pháp luật, đảm bảo tính răn đe pháp luật Giúp chủ thể tham gia vào hợp đồng vay tiềntrên thị trường phát huy tối đa hiệu kinh tế đảm bảo mục tiêu xã hội Nhà nước 82 KẾT LUẬN Lãi suất loại giá đặc biệt thị trường, có tác động lớn kinh tế xã hội, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Ngoài tác động mặt kinh tế, lãi suất thực chức xã hội để đáp ứng mục tiêu Chính Phủ Do vậy, việc đưa quy định lãi suất hợp đồng vay tiền phải phù hợp với điều kiện hoàn cảnh đất nước Đảm bảo quy định lãi suất phải thực phát huy hiệu Những quy định lãi suất phù hợp phát huy mặt tích cực, tránh lãng phí nguồn lực – điều đặc biệt quan trọng Việt Nam, nước phát triển, tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa Đồng thời, bảo vệ người tiêu dùng, đảm bảo công cạnh tranh thực giao dịch vay vốn Với thay đổi Bộ luật dân năm 2015 ban hành Thông tư 39/2016/TT – NHNN thể nỗ lực Chính Phủ việc cải tổ quy định lỗi thời, lạc hậu, hiệu quy định lãi suất hợp đồng vay Mặc dù, so với nước giới, khoảng cách xa để học tập Song điều khó tránh khỏi với điều kiện đặc thù kinh tế - xã hội Quy định lãi suất Bộ luật dân năm 2015 Thơng tư 39/2016/TT NHNN số bất cập chưa vào thực tiễn nên chưa thể đo lường cách cụ thể hiệu mà quy định tác động tới thị trường Nhưng xét cách tổng thể, sửa đổi , thay mà luận văn phân tích khắc phục bất cập Bộ luật dân năm 2005 văn thời kỳ Trước mắt, với đặc thù đất nước, người viết cho thay đổi phù hợp tiếp tục điều chỉnh để đáp ứng với nhu cầu thị trường Để có chế hồn thiện cần kết hợp tổng 83 thể giải pháp, không dừng lại quy phạm pháp luật , có mang lại hiệu cao 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Án lệ số 08/2016/AL Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao ngày 17/10/2016 [2] Ths Ls Lương Khải Ân, Vận dụng quy định pháp luật lãi suát để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án http://tks.edu.vn/thong-tin-khoa-hoc/chi-tiet/81/531 [3] Bộ luật dân Việt Nam năm 1995 [4] Bộ luật dân Việt Nam năm 2005 [5] Bộ luật dân năm Việt Nam 2015 [6] Bộ Tư Pháp, Báo cáo quan điểm định hướng xây dựng Bộ luật dân (sửa đổi), 2012 [7] Bộ Tư Pháp, Báo cáo thẩm tra Bộ luật dân sửa đổi bổ sung năm 2005," 2013 [8] Bộ Tư Pháp, Lãi suất theo Điều 468 Bộ luật dân năm 2015, đối tượng chịu điều chỉnh, Nghiên cứu trao đổi, 11/01/2017 [9] Bộ luật hình năm 1999 sửa đổi bổ sung năm 2009 [10] Bộ luật hình năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2017 [11] Bộ luật tố tụng dân năm 2015 [12] Bộ luật dân năm 1972 Chính Quyền Cộng Hòa Miền Nam [13] PGS.TS Ngơ Huy Cương, Giáo trình Luật hợp đồng phần chung (dùng cho Đào tạo sau Đại học), Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc Gia, 2013 [14] PGS.TS Ngô Huy Cương, Những bất cập khái niệm tài sản, phân loại tài sản Bộ luật dân 2005 định hướng cải cách,Tạp chí nghiên cứu lập pháp điện tử https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/12/04/4130/ 85 [15] PGS.TS Ngô Huy Cương, Kỷ yếu tọa đàm khoa học: Chế định tài sản, nghĩa vụ hợp đồng Dự thảo Bộ luật dân sự, Đại học Quốc gia Hà Nội năm 2015 [16] Claudio Gonzalez – Vega, On the iron law of interest rate restrictions: The rationing behavior of financial insittution matters, The Economic Development Institute of the World Bank The United States Agency for International Development The Ohio State Univercity, 12/1981 [17] Christopher L Peterson, Usury Law – Payday loan and Statutory sleight of Hand: Salience Distortion in American Credit Pricing Limits, 24/5/2008 [18] Ths Trần Văn Duy - Bộ môn Luật kinh tế, Vướng mắc giải tranh chấp hợp đồng vay tiềntài sản số kiến nghị, Thông tin khoa học, Đại học kiểm sát http://tks.edu.vn/thong-tin-khoa-hoc/chi-tiet/81/510, 2012 [19] Ls Trương Thanh Đức, Vấn đề lãi suất quy định lãi suất cho vay không vượt 150% lãi suất ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, 08/01/2008 [20] Phạm Thị Hồng Đào, Lãi suất theo quy định Bộ luật dân năm 2015 kiến nghị,Nghiên cứu trao đổi, Bộ Tư Pháp http://www.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=2074, 2016 [21] Nguyễn Ngọc Điện, Bình luận hợp đồng thông dụng luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ Thành phố Hồ Chí Minh, 2001, tr 470 – 471 [22] Giáo trình luật dân Việt Nam, Nxb Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh, 2007, tr.398 86 [23] Giáo trình luật dân sự, tập 2, Viện Đại học Mở Hà Nội, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, 2002,tr.168 [24] Giáo trình luật dân Việt Nam, Học viện Tư pháp, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, 2007, tr 384 [25] Giáo trình luật La Mã, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, 2003, tr 106 [26] Ts Bùi Đăng Hiếu, Tiền – Một loại tài sản quan hệ pháp luật dân sự, Tạp chí luật học số 1/2005 [27] Ths.Nguyễn Đức Long, Thực trạng lãi suất cho vay tiêu dùng Cơng ty tài đề xuất giải pháp quản lý, Vụ Chính sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội, 2015 https://luattaichinh.wordpress.com/2015/10/15/thuc-trang-li-suat-cho-vay-tiudng-cua-cc-cng-ty-ti-chnh-v-de-xuat-giai-php-quan-l/ [28] Nghị định 167/2013/NĐ - CP ngày 12/11/2013 Chính Phủ [29] PGS.TS Lê Thị Mận, Thực trạng điều hành lãi suất Việt Nam kinh nghiệm số quốc gia giới, Thị trường Tài tiền tệ, pp 21 - 37, 08/2015 [30] Dương Thu Phương, Lãi suất Hợp đồng vay tiềntiền tác động đến kinh tế nay, Cơng trình Dự thi giải thưởng "Sinh viên nghiên cứu khoa học" - Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2009 [31] Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế năm 1989 [32] Lê Hồng Quang, Tranh chấp tín dụng lãi suất việc sửa đổi Bộ luật dân năm 2005, Pháp luật Phát triển, pp 66 - 70, 16/5/2015 [33] Quyết định 652/2001/QĐ - NHNN ngày 17/5/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 87 [34] Quyết định 381/QĐ - NH1 ngày 28/12/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước [35] Quyết định 241/2000/QĐ - NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [36] Quyết định 2868/QĐ - NHNN ngày 29/11/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [37] Quốc triều hình luật, Thế kỷ XV [38] Prof.Dr.Udo Reifner & RA Michael Knobloch, Study on interest rate restrictions in the EU, Final report Project No.ETD/2009/IM/H3/87, Trung tâm kinh tế Châu Âu [39] Nguyễn Xuân Thành, Việt Nam: Con đường đến tự hóa lãi suất, Fulbright Economic Teaching Program, Hà Nội, 2003 [40] Thông tư 39/2016/TT - NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước [41] http://www.cgap.org/about [42] Ths Vũ Thị Hồng Yến, Thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng vay tài sản hợp đồng tặng cho tài sản theo Bộ luật dân năm 2005, Tạp Chí luật học số 4/2010 https://ipiclaw.vn/thoi-diem-phat-sinh-hieu-luc-phap-luat-cua-hop-dong-vay-taisan-va-hop-dong-tang-cho-tai-san-theo-quy-dinh-cua-bo-luat-dan-su-2005 88 ... lý luận hợp đồng vay tiền, lãi suất hợp đồng vay, so sánh quy định lãi suất hợp đồng vay tiền pháp luật Việt Nam số nước giới Trên sở so sánh với quy định quốc gia phát triển Mỹ, Anh, Pháp v v,... GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ THU HÀ SO SÁNH CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT MỘT SỐ NƢỚC VỀ LÃI SUẤT TRONG HỢP ĐỒNG VAY Chuyên ngành: Luật Dân Tố tụng dân Mã số : 60 38 01... GIÁ QUY ĐỊNH VỀ LÃI SUẤT TẠI HỢP ĐỒNG VAY CỦA PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ HƢỚNG HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH 71 3.1 Lãi suất hợp đồng vay tiền tổ chức tín dụng hay lãi suất hợp đồng vay