Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA LUẬT - - ĐỀ ÁN LUẬT THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: Tổ chức thực pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Thực trạng kiến nghị hoàn thiện Giảng viên hướng dẫn: Th.S Đỗ Kim Hồng Thành viên Nhóm Vũ Tiến Huy - 11131656 Nguyễn Thùy Linh - 11152586 Hà Nội, 03 – 2018 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ST T Kí hiệu Tên đầy đủ BHTG BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi DIV Luật BHTG 2012 NHNN TCTD TP TCTD Nhóm Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Luật Bảo hiểm tiền gửi Quốc hội khóa XIII thơng qua ngày 18 tháng năm 2012 Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Thành phố Tổ chức tín dụng Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Thời gian thành lập hệ thống BHTG quốc gia Châu Á… 11 Hình 1.2 Sơ đồ máy quan BHTG Việt Nam………………………… 17 Bảng 1.3 : Tỷ lệ người gửi tiền bảo hiểm toàn tổng số người gửi tiền bảo hiểm hạn mức 50 triệu đồng…………………………………23 Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong giai đoạn phát triển Việt Nam nay, lĩnh vực tài – ngân hàng ngành nghề góp phần quan trọng đáng kể cung cấp nguồn vốn lớn, tạo tiền đề cho ngành nghề khác phát triển Có thể thấy, hoạt động ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế Nhờ có ngân hàng dòng vốn ln ln lưu chuyển điều tiết sử dụng cách thực có hiệu quả, thúc đẩy đầu tư, mở rộng sản xuất, kinh doanh đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội Bên cạnh mặt tích cực rủi ro liên quan đến lĩnh vực lại tiềm ẩn xảy lúc Trong trường hợp lý người gửi tiền ạt rút tiền ngân hàng ngân hàng rơi vào tình trạng khả toán đổ vỡ Sự sụp đổ ngân hàng gây phản ứng dây chuyền đến ngân hàng khác, ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Mặt khác, sau sụp đổ ngân hàng, việc khôi phục niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn Như vậy, tượng xảy để lại hậu vô khôn lường, ảnh hưởng trầm trọng tới kinh tế Việt Nam Vì lý trên, việc bảo đảm an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, tạo lập củng cố niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt quốc gia Trong nhiều biện pháp để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng, việc thiết lập chế Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đóng góp phần định Hiện nay, BHTG Việt Nam bước góp phần nâng cao niềm tin cơng chúng vào hệ thống ngân hàng, góp phần trì ổn định hệ thống ngân hàng thực bảo vệ quyền lợi người gửi tiền số quỹ tín dụng nhân dân sở bị giải thể Để xác định vai trò vị quan BHTG, thời gian qua, quan chức xúc tiến sửa đổi Luật BHTG luật sửa đổi liên quan để nâng cao hiệu hoạt động Với lý trên, chùng em lựa chọn đề tài “Tổ chức thực pháp luật Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam – Thực trạng kiến nghị hoàn thiện” làm đề tài đề án luật thương mại Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hồng Tổng quan cơng trình nghiên cứu Cho đến nay, có nhiều cơng trình khoa học, viết nghiên cứu BHTG nói chung pháp luật BHTG nói riêng, báo khoa học đăng Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Thơng tin BHTG…, liên quan vấn đề Phần lớn, nghiên cứu tác giả pháp luật BHTG viết giai đoạn trước Luật BHTG đời vào năm 2012, nghiên cứu phần giảm tính thời Đề án tập trung nghiên cứu kĩ pháp luật BHTG hành – Nhà nước ban hành Luật BHTG 2012 văn pháp luật liên quan, từ thấy điểm hồn thiện Luật so với văn trước Ngồi đề án phân tích, tìm hiểu điểm hạn chế đạo Luật này, bất cập việc thực pháp luật để từ đưa kiến nghị hồn thiện pháp luật BHTG phù hợp với điều kiện Việt Nam Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận BHTG thực trạng quy định pháp luật BHTG, đề án tìm nguyên nhân hạn chế tồn đọng từ đưa hướng hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề án nghiên cứu pháp luật, vấn đề lý luận BHTG; đánh giá thực trạng pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam; sở đó, đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng trình trình thực đề tài gồm: phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, thống kê nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu đề tài Kết cấu đề án Kết cấu đề án sau: Phần 1: Lý luận pháp luật bảo hiểm tiền gửi Phần 2: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Phần 3: Tổ chức thực pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Tuy nhiên, thời gian, trình độ kinh nghiệm có hạn nên dù cố gắng nhiều đề án tránh khỏi thiếu sót Chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Th.S Đỗ Kim Hoàng tận tình bảo giúp đỡ bọn em hồn thành đề án Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng PHẦN I: LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Những vấn đề lý luận Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi Hiện có nhiều định nghĩa BHTG nhiều chuyên gian lĩnh vực nhiên theo pháp luật Việt Nam BHTG bảo đảm hồn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Trong đó: - Người bảo hiểm tiền gửi cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi - Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng nhận tiền gửi cá nhân Thực tế, chưa hình thành hệ thống BHTG nhà nước sử dụng cơng cụ “bảo hiểm ngầm” Có nghĩa không cam kết công khai trước công chúng việc bảo vệ tiền gửi họ trường hợp tổ chức tính dụng đổ bể điều xảy Chính phủ vẫn đứng để chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Tuy nhiên việc bảo vệ ngầm khơng thực mang lại lợi ích quốc gia khơng mang lại niềm tin cho công chúng với hệ thống tài – ngân hàng Như với chế BHTG việc chế bảo vệ “ngầm” người gửi tiền trước chuyển sang chế bảo vệ công khai người gửi tiền Người gửi tiền bảo vệ tiền gửi hạn mức định trường hợp tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm tiền gửi BHTG giống loại hình bảo hiểm khác, mang chất hoạt động bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm có BHTG ln dựa ngun lý bù đắp rủi ro: lấy đóng góp số đơng bù cho rủi ro số Tuy nhiên, BHTG có số đặc điểm giúp ta phân biệt BHTG với số loại hình bảo hiểm khác: - BHTG loại hình bảo hiểm phi thương mại: Hoạt động BHTG không nhằm mục tiêu sinh lời mà nhằm thực mục tiêu sách cơng Khoản Điều Luật BHTG 2012 Nhóm 6 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng Nhà nước bảo vệ quyền lợi người gửi tiền góp phần trì ổn định hệ thống ngân hàng Với mục tiêu thực sách cơng Nhà nước, quốc gia thường có tổ chức BHTG thông thường tổ chức thuộc sở hữu Nhà nước, Nhà nước hậu thuẫn, hỗ trợ cần thiết trình hoạt động Đây điểm khác biệt BHTG với loại hình bảo hiểm thương mại, doanh nghiệp thực với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận - BHTG loại hình bảo hiểm bắt buộc: Các tổ chức tín dụng tổ chức khác có nhận tiền gửi từ công chúng phải tham gia BHTG tình trạng hoạt động khả tài Ở đặc điểm BHTG khác biệt với số loại hình bảo hiểm thương mại bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ - loại chủ thể xuất quan hệ BHTG: tổ chức BHTG, tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền Người phải đóng phí BHTG khơng phải người bảo hiểm (người gửi tiền) mà tổ chức tham gia BHTG (tổ chức nhận tiền gửi), có nghĩa người đóng phí bảo hiểm người bảo hiểm hai chủ thể khác Đối với số loại hình bảo hiểm thương mại bảo hiểm tài sản, người mua bảo hiểm (người đóng phí bảo hiểm) thơng thường người bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm - Quan hệ BHTG khơng hình thành sở hợp đồng thoả thuận ký kết bên: Trong quan hệ BHTG, bên khơng có quyền thoả thuận nội dung có liên quan đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm… Tất nội dung pháp luật quy định Đặc điểm làm cho BHTG khác biệt đa số loại hình bảo hiểm thương mại hình thành sở hợp đồng bên thoả thuận nội dung hợp đồng 1.1.3 Mục đích Bảo hiểm tiền gửi Bất kể hệ thống BHTG giới thành lập nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngân hàng tổ chức khác có nhận tiền gửi cơng chúng Tuy nhiên, mục đích sâu xa BHTG nhằm trì ổn định lành mạnh hệ thống ngân hàng, mạch máu kinh tế Theo tài liệu2 “Hướng dẫn phát triển hệ thống BHTG hiệu quả” mục đích bảo vệ người gửi tiền BHTG có khác quốc gia Nhưng nhìn chung BHTG hướng tới mục đích sau: Thảo luận Diễn đàn ổn định tài (FSF) Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hồng - Bảo vệ số đơng người gửi tiền, đối tượng có tiền gửi hạn chế tiếp cận thông tin quản trị, điều hành tình hình hoạt động tổ chức huy động tiền gửi; - Góp phần đảm bảo cho hệ thống tài quốc gia ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài có hiệu cách phòng, tránh đổ vỡ ngân hàng; - Góp phần xây dựng thị trường có tính cạnh tranh bình đẳng cho tổ chức tài có quy mơ trình độ phát triển khác nhau; - Quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn người gửi tiền, tổ chức tài chính, Chính phủ giảm thiểu gánh nặng tài cho người đóng thuế trường hợp có tổ chức tín dụng đổ bể 1.1.4 Vai trò Bảo hiểm tiền gửi Với mục tiêu chế tổ chức hoạt động thiết lập, BHTG có vai trò tích cực định phát triển kinh tế - xã hội nhiều nước - BHTG bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, đặc biệt người gửi tiền nhỏ: BHTG thành lập tạo chế bảo vệ công khai người gửi tiền Khoản tiền giới hạn định người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tổ chức BHTG bảo đảm thực chi trả cho người gửi tiền trường hợp tổ chức nhận tiền gửi khả toán - BHTG góp phần củng cố niềm tin cơng chúng hệ thống ngân hàng, góp phần bảo đảm an toàn giảm thiểu rủi ro hệ thống hoạt động ngân hàng: Người gửi tiền biết tiền gửi bảo hiểm yên tâm tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng Từ tượng rút tiền hàng loạt ngân hàng lý đó, có tin đồn thất thiệt có khả xẩy hơn, người có khoản tiền gửi nhỏ ngân hàng Mặt khác, trường hợp ngân hàng đổ vỡ, nhờ hoạt động chi trả BHTG khơng có tác dụng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền ngân hàng mà có tác dụng củng cố niềm tin người gửi tiền ngân hàng khác, từ hạn chế ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng Như vậy, BHTG góp phần giảm thiểu rủi ro hệ thống hoạt động ngân hàng - BHTG thúc đẩy huy động tiền tiết kiệm, phục vụ cho phát triển kinh tế: Nhờ có BHTG, niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng củng cố, người dân có xu hướng gửi tiền nhiều hệ thống ngân hàng Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hồng - BHTG góp phần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng hoạt động ngân hàng: Thơng thường người gửi tiền có xu hướng lựa chọn ngân hàng lớn, biết đến rộng rãi để gửi tiền, họ cho ngân hàng khó bị đổ vỡ có đổ vỡ Nhà nước hỗ trợ Hoạt động BHTG làm cho người dân yên tâm gửi tiền tổ chức nhận tiền nhỏ tổ chức nhận tiền gửi thành lập chưa tạo thương hiệu, tổ chức nhận tiền gửi có dịch vụ ngân hàng thuận tiện có lãi suất tiền gửi hấp dẫn - BHTG giúp giảm bớt gánh nặng chi tiêu từ quỹ ngân sách nhà nước: Tại quốc gia hệ thống BHTG, chi phí bảo vệ người gửi tiền trường hợp cần thiết thường ngân sách nhà nước gánh chịu Khi thiết lập hệ thống BHTG, nguồn vốn BHTG tích luỹ qua thời gian từ việc thu phí BHTG tổ chức tham gia BHTG Nguồn vốn dùng để chi trả tiền gửi cho người gửi tiền trường hợp tổ chức tham gia BHTG khả tốn Từ đó, giảm bớt gánh nặng tài cho ngân sách nhà nước để xử lý đổ vỡ ngân hàng, khoản tiền ngân sách nhà nước sử dụng vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội khác 1.1.5 Ý nghĩa bảo hiểm tiền gửi Xác định rõ mục đích vai trò mà bảo hiểm tiền gửi mang lại thấy BHTG công cụ vô quan trọng phù hợp cho chủ thể kinh tế hỗn hợp Việt Nam Người dân tiết kiệm lượng lớn khoản tích góp nhằm lấy lãi suất sinh lời mà khơng phải lo lắng hay tính tốn đến rủi ro xảy ngân hàng có nguy có khả tốn Các ngân hàng có nguồn vốn lớn để cung cấp cho doanh nghiệp kinh doanh chi trả lãi suất đặn cho khách hàng Về phía Chính phủ giải vấn đề khó khăn mà trước ngân hàng sụp đổ phải dung lượng lớn ngân sách để ổn định lĩnh vực tài ngân hàng 1.2 Cơ sở pháp luật Bảo hiểm tiền gửi 1.2.1 Tình hình pháp luật thề giới BHTG Nguồn gốc đời BHTG gắn liền với việc bảo vệ ngầm, dần chuyển sang bảo vệ công khai tiền gửi Hoạt động BHTG công khai thực New York (Mỹ) vào năm 1829 với tên gọi "chương trình bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng", nhằm đáp ứng đổ vỡ mang tính chất định kỳ ngân hàng Mỹ Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng vào kỷ XIX Sau thời gian thử nghiệm thành lập tổ chức BHTG số bang đạt hiệu quả, với sách ngân hàng tự Mỹ (1886) khủng hoảng kinh tế giới (1929 - 1933) làm hàng loạt ngân hàng Mỹ hoạt động khó khăn đỉnh cao năm 1933 có 4000 ngân hàng thương mại phải ngừng hoạt động Trong bối cảnh vậy, để ứng phó với tình phức tạp nhằm ổn định tình hình kinh tế, trị phải bảo vệ người gửi tiền Chính phủ Mỹ định thành lập BHTG Liên bang (FDIC) năm 1933 FDIC bắt đầu hoạt động ngày 1/4/1934 mơ hình BHTG cơng khai giới Liên quan đến lĩnh vực này, quốc gia thuộc Châu Á Việt Nam chưa phải quốc gia tiên phong việc quan tâm đến BHTG Với kinh phát triển động giới hệ thống BHTG thành lập nhiều quốc gia với thời gian thể bảng đây: STT TÊN QUỐC GIA THỜI GIAN THÀNH LẬP Nhật Bản 1971 Hàn Quốc 1996 Philipine 1963 Malaysia 2005 Đài Loan 1985 Indonesia 2005 Việt Nam 2000 Bảng 1.1 Thời gian thành lập hệ thống BHTG quốc gia Châu Á.4 Hiện nay, số nước khu vực có hệ thống BHTG nằm Ngân hàng Trung ương có xu hướng tách thành quan độc lập, ví dụ như: Thái Lan, Lào, đặc biệt Trung Quốc khẩn trương xúc tiến chuẩn bị thành lập hệ thống BHTG Riêng Campuchia Myanma hai quốc gia thực cam kết bảo hiểm 100% cho khoản tiền gửi Như vậy, xu hướng hình thành hệ thống BHTG chuyển đổi mơ hình khu vực châu Á diễn ngày phổ biến mạnh mẽ 1.2.2 Quá trình hình thành phát triển pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam www.fdic.gov, www.pidm.gov, www.pidc.gov, www.sbv.gov.vn Nguồn: Deposit Insurance in East Asia: Before and after The Asian financial crisis, David K.walker Nhóm 10 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng Tại thời điểm năm 2016, số người gửi tiền bảo hiểm chiếm 95,26% tổng số người gửi tiền VND Theo quy định Luật BHTG, người không thuộc đối tượng bảo hiểm bao gồm cá nhân sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tham gia BHTG, cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc tổ chức tham gia BHTG (Điều 10, Luật Bảo hiểm tiền gửi) Ngoài ra, đối tượng gửi tiền VND không bảo hiểm gồm đối tượng cá nhân hộ gia đình, tổ hợp tác, cơng ty tư nhân, loại hình tổ chức… Bảng sau phân tích tỷ lệ số người gửi tiền bảo hiểm toàn bộ/ tổng số người gủi tiền bảo hiểm tỷ lệ số dư tiền gửi bảo hiểm toàn bộ/ tổng số dư tiền gửi bảo hiểm với hạn mức 50 triệu đồng thời điểm 30/6/2016 theo nhóm tổ chức tham gia BHTG Bảng 1.3 Tỷ lệ người gửi tiền bảo hiểm toàn tổng số người gửi tiền bảo hiểm hạn mức 50 triệu đồng Tỷ lệ số ngưởi gửi tiền bảo hiểm toàn bộ/Tổng số người gửi tiền bảo hiểm (%) Nhóm NHHTX, Tồn hệ Nhóm Quỹ TDND thống NHTM TCTCVM 84,42 84,83 64,95 Tỷ lệ số dư tiền gửi bảo hiểm toàn bộ/ tổng số dư tiền gửi bảo hiểm (%) Tồn Nhóm NHHTX, Nhóm hệ Quỹ TDND NHTM thống TCTCVM 4,38 4,16 14,19 (Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát tiền gửi hàng năm BHTGVN) Tỷ lệ người gửi tiền bảo hiểm toàn bộ/ tổng số người gửi tiền bảo hiểm 84,42% Điều có nghĩa 84,42% số người gửi tiền bảo hiểm tồn có khoản tiền gửi (gồm gốc lãi) nhỏ 50 triệu đồng Về giá trị tiền gửi bảo hiểm, tốc độ tăng trung bình giai đoạn từ 6/2014 đến 6/2016 tổng số tiền gửi bảo hiểm 20%/năm Tại thời điểm 30/6/2016, giá trị tiền gửi bảo hiểm đạt 3,5 triệu đồng Trong đó, giá trị tiền gửi bảo hiểm tồn bộ/ tổng số dư tiền gửi bảo hiểm 4,38% Điều có nghĩa, 84,42% số người gửi tiền sở hữu 4,38% giá trị tiền gửi từ 50 triệu Nhóm 22 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng đồng trở xuống Đây chênh lệch lớn số người gửi tiền giá trị tiền gửi tương ứng, đồng thời cho thấy hạn mức cần rà soát điều chỉnh cho phù hợp Tỷ lệ phổ biến số nước hạn mức bảo hiểm tiền gửi bảo toàn 90% số người gửi tiền 10% giá trị tiền gửi 3.1.2 Về việc thu phí BHTG chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền 3.1.2.1 Thu phí BHTG Theo quy định Luật BHTG, Thủ tướng Chính phủ quy định khung phí BHTG theo đề nghị NHNN Căn vào khung phí BHTG, NHNN quy định mức phí BHTG cụ thể tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sở kết đánh giá phân loại tổ chức Quy định việc tính thu phí BHTG thực dựa số dư bình quân tiền gửi cá nhân đồng Việt Nam gửi tổ chức tham gia BHTG Hiện nay, mức phí BHTG 0,15%/năm tổng số dư tiền gửi bình quân bảo hiểm, áp dụng đồng hạng tất tổ chức tham gia BHTG Tính đến cuối năm 2016, BHTGVN thực thu phí 1.860 tổ chức tham gia BHTG với số tiền 6.066 tỷ đồng, tăng 966 tỷ đồng so với năm 2015 (tương đương mức tăng 18,9% so với kỳ năm trước) Nhìn chung, tổ chức tham gia BHTG thực nghiêm túc việc tính nộp phí theo quy định BHTGVN tích cực đơn đốc, hướng dẫn, giải đáp vướng mắc xử lý kịp thời vi phạm việc tính nộp phí BHTG Phí BHTG thu hàng năm tăng tốc độ tăng số dư tiền gửi bảo hiểm, từ mức 1.198,50 tỷ đồng năm 2010 lên 2.000 tỷ đồng năm 2014 vượt mốc 4.000 tỷ đồng năm 2016 Kể từ ngày thành lập, BHTGVN thu tổng số tiền từ phí BHTG lũy hết năm 2016 đạt 18.370 tỷ đồng 3.1.2.2 Về chi trả tiền bảo hiểm Luật BHTG quy định nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh kể từ thời điểm NHNN có văn chấm dứt kiểm sốt đặc biệt văn chấm dứt áp dụng không áp dụng biện pháp phục hồi khả toán mà tổ chức tham gia BHTG vẫn lâm vào tình trạng phá sản NHNN có văn xác định chi nhánh ngân hàng nước khả chi trả cho người gửi tiền Tổ chức chịu trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm BHTGVN Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời Báo cáo công tác năm 2007 triển khai nhiệm vụ năm 2008 BHTGVN- BHTGVN Nhóm 23 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, BHTGVN có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Trong 16 năm qua, BHTGVN thực chi trả tiền bảo hiểm tham gia Hội đồng lý tài sản 39 quỹ tín dụng nhân dân bị giải thể bắt buộc với tổng số tiền 26,78 tỷ đồng, tổng số người chi trả bảo hiểm 1.795 người Hoạt động chi trả tiền bảo hiểm kịp thời, xác thuận tiện tạo niềm tin cho người gửi tiền địa bàn, góp phần ổn định tình hình kinh tế - xã hội địa phương 3.1.3 Thanh lý thu hồi nợ Luật BHTG quy định BHTG trở thành chủ nợ tổ chức tham gia BHTG gửi số tiền bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm kể từ ngày trả tiền bảo hiểm theo thông báo; tham gia quản lý, lý tổ chức tham gia BHTG theo quy định pháp luật Ngồi việc xóa nợ cho quỹ tín dụng nhân dân giải thể chi trả tiền bảo hiểm trước năm 2005 sở ý kiến chấp thuận Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn NHNN, BHTGVN bám sát tình hình lý quỹ tín dụng nhân dân chi trả từ sau năm 2005 để tối đa hóa giá trị thu hồi số tiền bảo hiểm chi trả Tổng số tiền BHTGVN thu năm 2016 192 triệu đồng, tăng 113% so với năm 2015 Tính đến hết năm 2016, tổng số tiền thu hồi cho BHTGVN lũy kế từ năm 2000 9,350 tỷ đồng Theo quy định Luật BHTG, BHTGVN khơng chức hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả Đối với số nợ cho vay hỗ trợ trước năm 2013, DIV bám sát tình hình phục hồi hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ nhằm đôn đốc thu hồi hết số nợ tồn đọng năm 2016 3.1.4 Về Thông tin tuyên truyền Luật BHTG quy định, tổ chức BHTG tổ chức tuyên truyền sách, pháp luật BHTG, tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ BHTG, nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ phương thức quản lý phù hợp với yêu cầu phát triển tổ chức BHTG Công tác thông tin tuyên truyền năm 2016 thực hiệu với mục tiêu nâng cao hiểu biết công chúng hoạt động BHTG Việc tham gia tổ chức chương trình truyền thơng lớn dư luận quan tâm (truyền hình, phát thanh, báo, tạp chí, đặc san, kỷ yếu…) cung cấp kịp thời thông tin triển khai sách BHTG đến cơng chúng góp phần quảng bá sâu rộng sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nhóm 24 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng 3.1.5 Về cấp thu hồi giấy chứng nhận Bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức tham gia BHTG Việt Nam Thực cấp giấy chứng nhận BHTG để tổ chức tham gia BHTG công khai niêm yết trụ sở điểm giao dịch có nhận tiền gửi khách hàng, giúp khách hàng nhận biết đảm bảo quyền lợi yên tâm gửi tiền TCTD Luật BHTG tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cấp thu hồi Chứng nhận tham gia BHTG nhằm hướng tới việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền cách hiệu quả, công khai, minh bạch Luật BHTG quy định chậm 15 ngày trước ngày khai trương hoạt động, TCTD phải nộp hồ sơ đề nghị cấp chứng nhận tham gia BHTG Trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ đề nghị cấp Chứng nhận tham gia BHTG, BHTGVN có trách nhiệm cấp Chứng nhận tham gia BHTG Trường hợp NHNN có văn tạm đình hoạt động nhận tiền gửi theo quy định, tổ chức tham gia BHTG bị tạm thu hồi chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi Hoạt động cấp chứng nhận tham gia BHTG gửi thực quy định, đồng thời đáp ứng nhu cầu tổ chức tín dụng, qua góp phần minh bạch hóa sách bảo hiểm tiền gửi Trong năm 2016, BHTGVN cấp 14 chứng nhận, cấp lại 20 chứng nhận; cấp 1277 chứng nhận, thu hồi 05 chứng nhận tham gia BHTG Tính đến hết năm 2016, tổng số TCTD tham gia BHTG 1.241 tổ chức, bao gồm: 89 NHTM, 1.148 quỹ tín dụng nhân dân, 03 tổ chức tài vi mô 01 ngân hàng Hợp tác xã 3.1.6 Về tra, giám sát, xử lý vi phạm Luật BHTG quy định BHTGVN có nghĩa vụ tổng hợp, phân tích xử lý thông tin tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm phát kiến nghị NHNN xử lý kịp thời vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng Ngoài ra, Luật BHTG quy định BHTGVN có quyền theo dõi, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật BHTG; kiến nghị NHNN xử lý hành vi vi phạm quy định pháp luật BHTG Xuất phát từ mục tiêu hoạt động tổ chức BHTG bảo vệ quyền lợi ngưởi gửi tiền góp phần đảm bảo an toàn, lành mạnh hoạt động tổ chức ngân hàng, hoạt động giám sát BHTGVN thực thơng qua hai hình thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ Giám sát từ xa thông qua báo cáo tổ chức tham gia BHTG nộp, nguồn thông tin mà BHTGVN có từ NHNN quan giám sát khác để phân tích, đánh giá việc tuân thủ quy Nhóm 25 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng định BHTG, quy định an tồn hoạt động ngân hàng; từ đưa kiến nghị yêu cầu tổ chức tham gia BHTG chỉnh sửa cảnh báo rủi ro để tổ chức tham gia BHTG phòng ngừa Kiểm tra chỗ vào kết hoạt động giám sát từ xa để tiến hành kiểm tra nhằm xác định mức độ vi phạm, nguyên nhân vi phạm để yêu cầu tổ chức tham gia BHTG chỉnh sửa Tính đến ngày 31/12/2016, BHTGVN thực giám sát từ xa 100% tổ chức tham gia BHTG; bao gồm 76 ngân hàng thương mại, 10 TCTD phi ngân hàng, 992 quỹ tín dụng nhân dân sở quỹ tín dụng ND TW Cùng với hoạt động giám sát từ xa, BHTGVN thực 4000 kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG; tập trung chủ yếu vào kiểm tra tổ chức tham gia BHTG quỹ tín dụng nhân dân sở, NHTM Nhà nước NHTM cổ phần kiểm tra việc chấp hành quy định BHTG Qua hoạt động giám sát từ xa kiểm tra chỗ, DIV không đưa kiến nghị cảnh báo giúp tổ chức tham gia BHTG chỉnh sửa phòng ngừa, mà tư vấn để tổ chức BHTG hoạt động hiệu Không thế, Điều 13 Luật BHTG quy định tổ chức BHTG tham gia vào q trình kiểm sốt đặc biệt tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định NHNN Để nâng cao chất lượng kiểm tra, BHTGVN tích cực nghiên cứu, xây dựng ban hành quy chế, quy định, hướng dẫn công tác giám sát, kiểm tra bao gồm: Quy chế hoạt động Ban đạo Tổ đạo giám sát, kiểm tra xử lý quỹ tín dụng nhân dân có vấn đề; Hướng dẫn kiểm tra tiền gửi bảo hiểm quỹ tín dụng nhân dân, Hướng dẫn giám sát quỹ tín dụng nhân dân có vấn đề nhằm phát xử lý kịp thời vi phạm quỹ tín dụng nhân dân yếu kém, tiềm ẩn rủi ro cao BHTGVN tham gia với tư cách thành phần Ban kiểm soát đặc biệt xử lý Quỹ tín dụng nhân dân bị kiểm sốt đặc biệt Trong năm 2016, BHTGVN thành lập Ban đạo Trụ sở tổ đạo Chi nhánh BHTGVN để tăng cường giám sát, kiểm tra, xử lý quỹ tín dụng nhân dân có vấn đề đến có kết tích cực Cụ thể, BHTGVN thực theo dõi, giám sát chặt chẽ số tổ chức tín dụng hoạt động yếu kém, đặc biệt Quỹ tín dụng nhân dân bị xếp loại loại thông qua việc trực tiếp kiểm tra, giám sát kiểm sốt hoạt động, tình hình tài chính, quản trị, nhân Quỹ tín dụng nhân dân đề xuất, tham mưu cho Ban kiểm soát đặc biệt NHNN giúp cho số Quỹ tín dụng nhân dân có khả phục hồi 3.2 Nhận xét Nhóm 26 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng 3.2.1 Một vài nhận xét 3.2.1.1 Ưu điểm, tiến mà pháp luật BHTG đạt Có thể thấy, pháp luật BHTG quy định tương đối đầy đủ nội dung cho hoạt động BHTG Việt Nam Các quy định có nhiều điểm tiến bộ, phù hợp với thực tiễn Việt Nam thông lệ quốc tế ● Về mục tiêu BHTG: Pháp luật hành có quy định rõ ràng mục tiêu BHTG: bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Đây mục tiêu khái quát, tiến phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam thông lệ quốc tế ● Về BHTG bắt buộc: Pháp luật Việt Nam BHTG có quy định tiến việc tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc, tổ chức BHTG có quyền kiến nghị NHNN xử lý hành vi vi phạm quy định pháp luật BHTG huỷ bỏ tư cách thành viên tổ chức tham gia BHTG Việc xác định chế BHTG bắt buộc từ thiết lập hệ thống BHTG thuận lợi cho hoạt động BHTG Việt Nam ● Về quy định quản lý Nhà nước BHTG: Luật BHTG quy định quan chịu trách nhiệm trước Chính phủ thực quản lý nhà nước BHTG NHNN Đồng thời, luật BHTG xác định cụ thể trách nhiệm quản lý nhà nước BHTG NHNN, xác định trách nhiệm thực tra BHTG sở thực nhiệm vụ quản lý nhà nước BHTG trao cho NHNN, Luật BHTG quy định tra, khiếu nại BHTG, theo quy định “NHNN thực chức tra BHTG” ● Về quy định mơ hình hoạt động tổ chức BHTG Luật BHTG xây dựng mơ hình hoạt động tổ chức BHTG theo mơ hình BHTG chi trả với quyền hạn mở rộng, theo đó, Luật BHTG tiếp tục trao cho tổ chức BHTG chức giám sát từ xa sở thông tin nhận từ NHNN tổ chức tham gia BHTG nhằm phát báo cáo NHNN xử lý kịp thời rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng, vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng; tổ chức BHTG tham gia vào trình kiểm soát đặc biệt tổ chức tham gia BHTG theo quy định NHNN hay tham gia quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia BHTG theo quy định Chính phủ Quy định đảm bảo cho BHTGVN thực tốt chức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Nhóm 27 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng xác định rõ giới hạn tổ chức BHTG việc bảo đảm an tồn hệ thống tài tiền tệ quốc gia ● Về phí BHTG: Quy định phí BHTG Luật BHTG kế thừa quy định tiến phí BHTG Nghị định 109/2005/NĐ-CP làm tảng cho việc áp dụng hệ thống phí điều chỉnh theo rủi ro thời gian tới Quy định phù hợp với xu hướng quốc tế chuyển từ mơ hình phí đồng hạng sang áp dụng mơ hình phí theo rủi ro ● Về việc áp dụng chế bảo hiểm tiền gửi có hạn mức: Việt Nam áp dụng chế bảo hiểm tiền gửi có hạn mức từ thiết lập hệ thống BHTG Việc áp dụng chế BHTG có hạn mức giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức phù hợp với thông lệ quốc tế ● Về hạn mức trả tiền bảo hiểm: Theo luật BHTG, hạn mức trả tiền bảo hiểm khơng đóng khung mức cụ thể quy định trước đây, mà giao Thủ tướng Chính phủ quy định hạn mức theo đề nghị NHNN thời kỳ Vì vậy, tình hình thực tế biến động, NHNN đề xuất cách linh hoạt hạn mức trả tiền bảo hiểm phù hợp với thực tiễn kinh tế ● Quy định trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền: Pháp luật BHTG quy định việc trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền phải thực thời hạn 60 ngày kể từ ngày Toà án mở thủ tục phá sản quan có thẩm quyền xác định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khơng có khả tốn khoản nợ đến hạn Bên cạnh đó, BHTG Việt Nam quyền tiếp cận thông tin người gửi tiền thời hạn 10 ngày kể từ ngày có văn quan có thẩm quyền tòa án tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cung cấp, bao gồm danh sách số tiền gửi người gửi tiền; xác minh kiểm tra sổ sách thời hạn ngày có thơng báo việc trả tiền bảo hiểm thời hạn 10 ngày kể từ ngày kết thúc kiểm tra Người gửi tiền tiếp nhận thông tin việc trả tiền bảo hiểm: thời gian, địa điểm phương thức tiến hành trả tiền bảo hiểm ● Quy định thu hồi tiền bảo hiểm sau chi trả: Pháp luật Việt Nam hành quy định tổ chức BHTG trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với số tiền bảo hiểm chi trả; phân chia giá trị tài sản theo thứ tự toán người gửi tiền trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị buộc giải thể khơng có khả tốn Nhóm 28 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng khoản nợ đến hạn bị phá sản theo quy định pháp luật giải thể, phá sản; quyền tham gia vào trình quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật Số tiền thu hồi từ việc lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị buộc giải thể khơng có khả toán khoản nợ đến hạn bị phá sản bổ sung vào nguồn vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi ● Về quy định hoạt động thông tin tuyên truyền Để hệ thống BHTG hoạt động hiệu quả, công chúng thiết phải biết đến lợi ích hạn chế hệ thống BHTG Luật BHTG quan tâm tới nguyên tắc cách quy định cụ thể, tun truyền cho cơng chúng sách BHTG hoạt động nghiệp vụ chủ yếu tổ chức BHTG Quy định tạo sở cho BHTGVN tiền hành nhiều hoạt động thông tin tuyên truyền với hình thức đa dạng, hướng tới nhóm đối tượng khách nhau: người gửi tiền, tổ chức tham gia BHTG; giúp tổ chức tham gia BHTG, người gửi tiền hiểu biết sách, pháp luật Nhà nước BHTG Như vậy, với nội dung nêu trên, Luật BHTG phần thể chế hóa quan điểm, chủ trương sách Đảng Nhà nước, thể tính đặc thù hệ thống ngân hàng Việt Nam, phù hợp với thể chế trị Việt Nam quy định Hiến pháp năm 2013; đảm bảo phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nước ta, đặc biệt điều kiện phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, phát triển hệ thống ngân hàng, mức độ hiểu biết, thói quen tiết kiệm người dân Mặt khác, Luật BHTG ban hành sở tham khảo kinh nghiệm quốc gia hướng dẫn phát triển hệ thống BHTG hiệu tổ chức quốc tế, bảo đảm tương thích định với chuẩn mực chung quốc tế 3.2.1.2 Hạn chế tồn đọng pháp luật BHTG Bên cạnh kết nêu trên, pháp luật hành BHTG tồn hạn chế, bất cập, nhiều điểm mâu thuẫn, chưa phù hợp với hệ thống pháp luật hành ngân hàng Nhóm 29 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng ● Về hạn mức chi trả bảo hiểm: Việc áp dụng khung hạn mức 50 triệu đồng trước khơng tạo linh hoạt, khó đáp ứng nhanh với tình hình thực tế nguyện vọng người gửi tiền có thay đổi ● Về phí BHTG: - Trong trình hoạt động, số tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn hoạt động dẫn đến việc chậm nộp phí, nợ phí nợ tiền phạt, nộp thiếu phí khơng có khả để trả khoản phí cho DIV - Thực tế phát sinh số trường hợp tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn q trình hoạt động, phải gửi công văn cho DIV đề nghị xin gia hạn thời hạn nộp phí, theo kiến nghị Ban Kiểm soát đặc biệt đề nghị xin gia hạn thời hạn nộp phí BHTG Tuy nhiên, pháp luật BHTG khơng có quy định việc gia hạn thời hạn nộp phí hay miễn nộp phí BHTG ● Về cấp giấy chứng nhận BHTG: - Việc quy định thời hạn cấp giấy chứng nhận tham gia BHTG gây khó khăn thời gian cho DIV trường hợp cần Chứng nhận tổ chức tham gia BHTG có quy mô lớn, phạm vi hoạt động rộng, nhiều điểm giao dịch nằm khắp tỉnh thành nước - Luật văn luật không quy định việc có thay đổi tên gọi, địa chỉ, sát nhập, chia tách, chấm dứt hoạt động điểm giao dịch nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức tham gia BHTG cần nắm thay đổi thơng tin điểm giao dịch có nhận tiền gửi, theo dõi mạng lưới hoạt động tổ chức tham gia BHTG phục vụ cho việc thực chức năng, nhiệm vụ - Luật BHTG văn hướng dẫn thi hành không quy định việc cấp lại Chứng nhận tham gia BHTG, thực tế, tổ chức tham gia BHTG có nhu cầu cấp lại để niêm yết bị thất lạc, rách nát, hư hỏng ● Về thời hạn giải khiếu nại BHTG: Việc giải khiếu nại định, hành vi tổ chức BHTG liên quan đến tổ chức tham gia BHTG người BHTG thường có nội dung phức tạp, thời hạn giải kéo dài Do vậy, việc quy định thời hạn giải khiếu nại lần đầu BHTG Điểm a, Khoản Điều 36 Luật BHTG gây khó khăn cho BHTG Việt Nam trình giải khiếu nại 3.2.2 Thực tiễn thực pháp luật BHTG 3.2.2.1 Thuận lợi chủ thể tham gia Nhóm 30 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng ● Về cấp thu hồi giấy chứng nhận BHTG: Các tổ chức BHTG Việt Nam thực theo quy định pháp luật cấp thu hồi giấy chứng nhận BHTG cho chủ thể tham gia BHTG cách nhanh chóng, tránh gây phiền hà cho tổ chức có liên quan Việc cấp giấy chứng nhận BHTG thể cam kết tổ chức BHTGVN thay mặt Nhà nước bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền hay nói việc cấp giấy chứng nhận BHTG thông điệp Nhà nước người dân quyền lợi họ gửi tiền vào ngân hàng Từ đó, việc cấp giấy chứng nhận BHTG tạo lòng tin cho người gửi tiền tổ chức BHTGVN, đơn vị trực tiếp cấp Giấy chứng nhận BHTG, toàn máy BHTG Việt Nam Với tổ chức cấp giấy chứng nhận BHTG người BHTG yên tâm số tiền gửi vào nơi tham gia BHTG với nguyên tắc chia sẻ rủi ro, mà lượng tiền mà họ gửi tiết kiệm vào ngân hàng ngày nhiều lên góp phần tạo nguồn vốn lớn cho tổ chức tham gia BHTG ổn định kinh tế đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng ● Về việc thu phí BHTG: Các tổ chức tham gia bảo hiểm chấp hành tương đối tốt quy định tính nộp phí Đối với đơn vị chưa nộp nộp phí chậm, xác định sai tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm dẫn đến thừa, thiếu phí nhắc nhở, gửi văn yêu câu đơn vị khắc phục xử lý theo quy định ● Về công tác theo dõi, kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định BHTG tổ chức tham gia BHTG: - Hoạt động giám sát ngày nâng cao chất lượng việc áp dụng tiêu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế phân tích rủi ro Báo cáo giám sát BHTGVN thực giúp cho quan hữu quan việc quản lý rủi ro hoạt động hệ thống tài – ngân hàng - Phương pháp giám sát cải tiến sở nghiên cứu phương pháp giám sát theo thông lệ chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam - Đối với hoạt động kiểm tra chỗ, không thực kiểm tra dàn trải mà tập trung kiểm tra đơn vị yếu theo kết hoạt động giám sát từ xa vừa tiết kiệm chi phí khơng bị chồng chéo với hoạt động tra NHNN - Đội ngũ cán làm công tác giám sát kiểm tra ngày trưởng thành với khả phân tích, đánh giá hoạt động ngân hàng, khơng đưa Nhóm 31 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng kiễn nghị, cảnh báo xác đáng vi phạm tổ chức tham gia BHTG mà dự báo xu hướng biến động tổ chức tham gia BHTG 3.2.2.2 Khó khăn vướng mắc việc thực pháp luật ● Về hoạt động chi trả: Công tác chi trả trọng, nâng cao hiệu gặp nhiều khó khăn Việc xác định xác số tiền trả thực tế phức tạp, nhiều vấn đề phát sinh liên quan đến tính xác thực liệu, vấn đề có tính trục lợi,… ● Về công tác theo dõi, kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định BHTG tổ chức tham gia BHTG: - Chưa có chế rõ ràng việc phối hợp, chia sẻ thông tin “đầu vào – đầu ra” hoạt động giám sát quan giám sát hệ thống BHTG Do đó, thực tế triển khai đơi dẫn tới chồng chéo, trùng lặp bỏ sót quan có chức giám sát an tồn hoạt động ngân hàng - Mơ hình, tiêu chí kiểm tra, giám sát chưa thống nhất, kiện thơng tin báo cáo nhiều hạn chế, tính minh bạch thơng tin kinh tế chưa cao làm giảm hiệu kiểm tra giám sát tổ chức tham gia BHTG Việc giám sát từ xa chưa vươn tới chi nhánh tổ chức tham gia BHTG, rủi ro khơng bỏ qua khu vực ● Về việc thu phí BHTG: Việc triển khai thực tính nộp phí BHTG sơ NHTM cổ phần thời gian qua chưa quan tâm mức, chí xem cơng việc hồn thiện sau Trong nhiều NHTM cổ phần đồn kiểm tra kiến nghị khắc phục chỉnh sửa đợt kiểm tra trước việc nộp thừa, thiếu phí vẫn tiếp tục xảy ● Về Cơ chế phối hợp: Chưa có chế phối hợp đồng việc giám sát, kiểm tra xử lý tổ chức tham gia BHTG BHTGVN, Cơ quan tra giám sát ngân hàng, vụ, cục liên quan NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố ● Về bảo vệ pháp lý: Việc thực sách BHTG đòi hỏi cán BHTG phải đưa định liên quan đến tài Tuy nhiên, Luật BHTG chưa có điều khoản bảo vệ pháp lý cán BHTG thực nhiệm vụ tuân thủ quy định BHTG Nhóm 32 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng 3.3 Một vài kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị sửa đổi, bổ sung pháp luật BHTG ● Về hạn mức trả tiền bảo hiểm: Cần sớm nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm để vừa phù hợp với thay đổi yếu tố làm xác định hạn mức trả tiền bảo hiểm vừa củng cố niềm tin người dân gửi tiền vào ngân hàng tổ chức tín dụng góp phần tạo điều kiện thuận lợi để Chính phủ tiến hành cải cách, tái cấu trúc hệ thống tổ chức tín dụng Tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm tránh nguy rút tiền hàng loạt gây đổ vỡ Việc nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm cao, nguy phải trả tiền bảo hiểm sụp đổ tổ chức tín dụng thấp Nhưng cần có chế nâng cao lực tài BHTGVN để đáp ứng mục tiêu, nhiệm vụ đặt bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Việc tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm cần phải vào thông lệ quốc tế, điều kiện thị trường theo nguyên tắc BHTG phục vụ cho số đông người gửi tiền, để bảo vệ tiền tiết kiệm đại phận dân cư ● Về phí BHTG: - Đối với khoản nợ phí BHTG, nợ tiền phạt nộp thiếu, nộp chậm phí BHTG tổ chức tham gia BHTG, đến thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoàn trả cho tổ chức BHTG trình lý tài sản tổ chức tham gia BHTG khoản cho vay đặc biệt NHNN - NHNN nên xem xét, định gia hạn thời hạn nộp phí tổ chức tham gia BHTG trình KSĐB ● Về cấp giấy chứng nhận tham gia BHTG: - Nới rộng quy định thời hạn cấp Chứng nhận tham gia BHTG tổ chức tham gia BHTG có quy mơ lớn, phạm vi hoạt động rộng, có nhiều điểm giao dịch nằm khắp tỉnh thành nước - Bổ sung thêm quy định việc cấp lại Chứng nhận tham gia BHTG luật BHTG 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức BHTG, tổ chức tham gia BHTG chủ thể khác có liên quan Nhóm 33 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng Các tổ chức tham gia BHTG, tổ chức BHTG, người BHTG cần phải thực việc sau để góp phần giải hạn chế tồn đọng liên quan đến thực tiễn thực pháp luật BHTG: ● Về công tác theo dỏi, kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định BHTG: - Có chế rõ ràng việc phối hợp DIV quan giám sát khác - Cần thống mô hình, tiêu chí kiểm tra, giám sát DIV, bổ sung việc giám sát chi nhánh tổ chức tham gia BHTG ● Về thu phí BHTG: - Cần quan tâm nhiều đến việc nộp phí BHTG củacác ngân hàng thương mại, có biện pháp kiểm điểm, cảnh cáo ngân hàng vẫn xảy sai phạm nộp thừa, thiếu phí dù qua kiểm tra, kiến nghị ● Về công tác giám sát tổ chức tín dụng: - Cần tiến hành tích cực để đánh giá, xếp hạng rủi ro, làm sở áp dụng mức thu quỹ phù hợp nhóm tổ chức tín dụng, kịp thời đưa cảnh báo tổ chức tín dụng yếu Do đó, cần tăng thêm chức năng, quyền hạn cho BHTGVN, để vai trò quan BHTG không đơn giản trả tiền cho người gửi tiền sau ngân hàng bị đổ vỡ, mà phải thật giám sát, chấn chỉnh ngăn ngừa đổ vỡ ngân hàng ● Về công tác tuyên truyền - Cần đẩy mạnh tuyên truyền để nâng cao nhận thức cơng chúng sách BHTG, đổi hình thức tuyên truyền quảng bá cách rộng rãi để công chúng hiểu đầy đủ an tâm sách BHTG xu hội nhập sâu rộng, từ tạo lòng tin cho người dân, đồng thời giúp tổ chức nhận tiền gửi huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế đất nước ● Tăng cường phối hợp - Các quan tham gia BHTG BHTGVN, Ủy ban giám sát, NHNN, Bộ Tài chính… cần phối hợp, kết hợp với hoạt động để có hệ thống đánh giá khách quan, tồn diện xác an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG KẾT LUẬN Nhóm 34 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày khẳng định vị lĩnh vực tài – ngân hàng Tuy ngành nghề vô nhạy cảm người gửi tiền đối tượng dễ tổn thương trước biến động thị trường tài chính, với đảm bảo rủi ro từ quan BHTG quyền lợi ích ngừi gửi tiền bảo vệ thị trường tài có biến động BHTG đời đóng vai trò thiết yếu vừa biện pháp bảo đảm kinh tế thông thường, vừa mang ý nghĩa an sinh xã hội lớn, khoản tiền gửi người dân tiền tiết kiệm, dự kiến, kế hoạch đời người Có thể thấy BHTG nhân tố quan trọng việc phát huy nguồn vốn nội lực để phát triển kinh tế, giữ vững ổn định, an ninh kinh tế, trị trật tự an toàn xã hội Pháp luật BHTG Việt Nam có q trình hình thành phát triển chưa lâu, có nhiều ưu điểm đạt nhiều kết ban đầu đáng ghi nhận, nẩy sinh nhiều bất cập, lạc hậu bối cảnh kinh tế Đó vận động khách quan mối quan hệ pháp luật kinh tế, pháp luật thường lạc hậu so với phát triển quan hệ kinh tế sau thời gian ban hành Việc hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam mối quan hệ tổng thể với hoàn thiện pháp luật ngân hàng nhu cầu tất yếu khách quan, bảo đảm cho pháp luật BHTG Việt Nam phù hợp với bối cảnh kinh tế nước quốc tế, hướng pháp luật BHTG Việt Nam dần đến chuẩn mực chung quốc tế, đồng thời khắc phục thiếu sót, bất cập pháp luật BHTG hành Do kiến thức hạn chế, thực tế chưa nhiều nên dề án không tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp chân thành thầy để đề tài hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình Giảng viên – Th.s Đỗ Kim Hồng giúp chúng em hoàn thành chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhóm 35 Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng Báo cáo công tác năm 2007 triển khai nhiệm vụ năm 2008 BHTGVN- BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi- Nguyên lý, thực tiễn định hướng, TS Nguyễn Thị Kim Oanh- Nhà xuất Lao động xã hội, tháng 12 năm 2004 Trao đổi xung quanh vấn đề tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG, Thông tin bảo hiểm tiền gửi số 6, 01/ 2008, TS Nguyễn Mạnh Dũng Về địa vị pháp lý tổ chức BHTG Việt Nam, PGS TS Trần Đình Hảo, Thông tin Bảo hiểm tiền gửi số 6, 01/2008 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 Luật Ngân hàng nhà nước 2010 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Thông tư 24/2014/TT-NHNN Báo cáo thường niên 2016 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 10 Deposit Insurance in East Asia: Before and after The Asian financial crisis, David K.walker 11 www.fdic.gov 12 www.pidm.gov 13 www.pdic.gov 14 www.sbv.gov.vn 15 www.Div.gov.vn Nhóm 36 ... tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Trong đó: - Người bảo hiểm tiền gửi cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi -... tận tình bảo giúp đỡ bọn em hoàn thành đề án Nhóm Đề án Luật thương mại GVHD: ThS Đỗ Kim Hoàng PHẦN I: LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Những vấn đề lý luận Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1... Tính thu phí bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Luật bảo hiểm tiền gửi văn pháp luật có liên quan Quản lý, sử dụng bảo toàn nguồn vốn bảo hiểm tiền gửi Chi trả