Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai (Luận văn thạc sĩ)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng HỒNG THANH TÙNG Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 HỌ VÀ TÊN: HOÀNG THANH TÙNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS, TS NGUYỄN ĐĂNG NAM Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Hoàng Thanh Tùng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 22 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.3.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn 25 1.3.3 Những nhân tố liên quan khác 27 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NHTM 28 1.4.1 Kinh nghiệm NHTM Thái Lan 28 1.4.2 Kinh nghiệm mơ hình quản lý RRTD NHTM Mỹ 29 1.4.3 Kinh nghiệm xử lý nợ hạn NHTM Hàn Quốc 30 1.4.4 Kinh nghiệm từ số ngân hàng thương mại nước việc nâng cao chất lượng tín dụng 31 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 33 2.1 KHÁI QT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 33 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Vietcombank Hồng Mai 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng hoạt động khác VCB Hoàng Mai 37 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH HOÀNG MAI GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 42 2.2.1 Tổng quan doanh nghiệp có quan hệ tín dụng VCB Hồng mai 42 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp VCB Hoàng Mai 43 2.2.3 Khảo sát hài lòng doanh nghiệp chất lượng tín dụng VCB Hồng Mai 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp VCB Hoàng Mai 59 2.3.3 Nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 64 3.1.1 Định hướng mục tiêu tín dụng chi nhánh đến năm 2020 64 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp VCB Hoàng Mai đến năm 2020 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 66 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp phù hợp cho năm tới 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng định hướng phát triển nguồn nhân lực 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp 68 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng cáo doanh nghiệp 69 3.2.5 Tăng cường kiểm sốt nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp 71 3.3 KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Kiến nghị NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 74 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC 82 CHƯƠNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DNTD Dư nợ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ VCB Hoàng Mai CLTD Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Chất lượng tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động VCB Hoàng Mai năm 2017 35 Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015-2017 46 Hình 2.3 Tỷ trọng cho vay theo nhóm ngành VCB Hồng Mai 50 Hình 2.4 Doanh số thu nợ VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 - 2017 53 Hình 2.5 Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 - 2017 38 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 - 2017 40 Bảng 2.3 Hoạt động TTQT - Kinh doanh ngoại hối VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 - 2017 40 Bảng 2.4 Số lượng DN có quan hệ tín dụng với VCB Hoàng Mai phân theo ngành kinh tế 42 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm nhanh Doanh nghiệp VCB Hoàng Mai 49 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền cho vay Doanh nghiệp VCB Hoàng Mai 51 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn VCB Hoàng Mai giai đoạn 2015 - 2017 51 Bảng 2.9 Bảng phân loại đánh giá hài lịng chất lượng tín dụng 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều đóng góp to lớn việc cung ứng nguồn vốn phục vụ công xây dựng phát triển kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng hoạt động bản, quan trọng nhất, đồng thời đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều nhiều rủi ro tiềm ẩn, cho ngân hàng thương mại Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu Ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện bối cảnh Việt Nam ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, cạnh tranh NHTM ngày tăng đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có bước cải tổ mạnh mẽ, tìm cho chiến lược phát triển toàn diện nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động so với thời gian trước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung, chi nhánh Hồng Mai nói riêng năm qua có nhiều biện pháp quản lý để bước nâng cao chất lượng tín dụng, nhiên cịn hạn chế, bất cập, làm phát sinh khoản nợ xấu từ tín dụng doanh nghiệp Xuất phát từ thực tiễn hoạt động sở lý luận nên trên, chọn vấn đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu cơng bố có liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trong thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Có thể kể đến số cơng trình như: - Luận án tiến sỹ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” Nguyễn Thị Thu Đông thực năm 2012; - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Thái Nguyên” Ngô Thị Thu Mai thực năm 2014; - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài 10 hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thăng Long” Lê Tuấn Tú, 2012; - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Hà Nội” Cao Anh Sơn, 2013; - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy” Hồng Văn Đồn, 2013; Ngồi cịn nhiều cơng trình nghiên cứu khác liên quan đến đề tài nân cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh tổ chức tín dụng giai đoạn khác Trong hầu hết công trình này, tác giả đề cập vấn đề lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM; đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHTM chi nhánh cụ thể khoảng thời gian định, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, chưa có cơng trình nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2015-2017 cơng bố Vì đề tài nghiên cứu tác giả đảm bảo khơng có trùng lặp đối tượng phạm vi nghiên cứu với đề tài cơng bố; Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hồng Mai Để thực mục đích nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể đặt là: - Hệ thống làm rõ vấn đề lý luận hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai giai đoạn từ 2015 – 2017 - Đề xuất giải pháp phù hợp, khả thi để nâng cao chất lượng hoạt 79 tín dụng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 1.10 KIẾN NGHỊ 1.10.1.Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan - Xây dựng hoàn thành hệ thống pháp luật cách đồng hành lang pháp lý ổn định minh bạch Từ nhiều năm nay, Đảng Nhà nước ta khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Không thể phủ nhận năm gần môi trường pháp lý có chuyển biến tích cực, nhiên, pháp luật Việt Nam nhiều tồn tại, lỗ hổng, chưa theo kịp với trình phát triển đất nước, lý khiến cho văn pháp luật liên tục phải bổ sung sửa đổi Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm kinh tế, với tư cách trung gian dẫn vốn, ngân hàng có mối quan hệ với hầu hết chủ thể kinh tế, ngân hàng đối tượng liên quan nhiều tới khía cạnh pháp lý Từ đặc trưng đó, hoạt động ngân hàng ln địi hỏi có hành lang pháp lý ổn định đầy đủ để bảo vệ giải vấn đề pháp lý q trình hoạt động - Chính sách nhà nước ban hành thay đổi cần có thời gian để NHTM doanh nghiệp theo kịp Chính sách chế quản lý vĩ mơ Nhà nước trình đổi hoàn thiện Các doanh nghiệp điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không kịp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ nên gặp nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ khơng đủ điều kiện để tiếp tục vay Các NHTM cần có thời gian để đưa sách tín dụng ngân hàng phù hợp với quy định Nhà nước Nhà nước cần tạo thời gian cho NHTM doanh nghiệp để tực sách, quy định mới, quy định cụ thể văn khả điều chỉnh hoạt động NHTM doanh nghiệp sách khác - Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp bán lẻ Bộ tài quan quản lý tỉnh thành, địa phương cần tổ 80 chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho doanh nghiệp bán lẻ Bên cạnh đó, doanh nghiệp vi phạm quy định Nhà nước cơng tác hạch tốn kế tốn cần phải bị xử phạt cách nghiêm khắc - Đề nghị Chính phủ nên đưa tiêu để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp Việc đưa tiêu để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp làm ăn có hiệu tạo tin tưởng NHTM việc cho vay, NHTM mạnh dạn việc cho vay doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp làm ăn thật có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn có điều kiện tập trung đến việc phát triển sản xuất kinh doanh Việc đánh giá xếp hạng doanh nghiệp tạo động lực nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động doanh nghiệp bán lẻ Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp bán lẻ phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn 1.10.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp làm giảm bớt thủ tục hành NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế thị trường Các thủ tục hành phiền hà nhiều thời gian cần phải giảm thiểu tối đa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng đồng thời giảm chi phí tác nghiệp, nâng cao hiệu hoạt động NHTM - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thành lập nhằm mục đích thu thập, 81 phân tích, dự đốn cung cấp thơng tin doanh nghiệp hoạt động NHTM cho bên liên quan Trong điều kiện nhu cầu thông tin tín dụng ngày tăng nhanh yêu cầu đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng tồn cầu thơng tin tín dụng, CIC cần phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Ngồi ra, NHNN cần khuyến khích, tạo điều kiện thành lập trung tâm chuyên cung cấp thông tin đáp ứng nhu cầu NHTM nhà đầu tư thị trường Khi có cạnh tranh cung cấp thơng tin, chất lượng tính cập nhật thông tin nâng cao, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát văn để phù hợp với thực tế Hệ thống văn ngành cần mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ, nâng cao hiệu lực tra quản lý Ngân hàng Nhà nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan - NHNN cần có biện pháp tăng cường tra, giám sát hệ thống NHTM, xây dựng đội ngũ tra lành mạnh số lượng chất lượng Mục tiêu việc tra phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Công tác kiểm tra quan trọng nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Khi phát sai phạm có chế tài xử lý công khai, công minh bạch Việc tăng cường tra, giám sát đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, cịn đào tạo nâng cao trình độ quản trị tài cho NHTM thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa hướng dẫn, thơng tư hướng dẫn 1.10.3 Kiến nghị NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Hiện đại hóa ngân hàng: Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân 82 hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng đảm bảo an tồn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ Công nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho NH chiến lược đại hoá ngân hàng, VCB cần phải đầu tư cho việc phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin việc thực quy trình cho vay giám sát CLTD theo nội dung sau: (i) VCB thực dự án đại hoá NH tập trung sở liệu Hội sở chính, cần phát triển phát huy khả giám sát chất lượng tín dụng tức thời Hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay KH Bên cạnh đó, tập trung sở liệu sở thuận lợi cho việc thực phân loại KH, tính tốn RRTD cách nhanh chóng xác VCB đại hố cơng nghệ NH Hội sở chi nhánh đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao dịch trực tuyến tồn quốc đảm bảo Hội sở trung tâm đầu não lưu trữ xử lý thông tin điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (ii) VCB xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm tự động thực phân loại KH, định hạng rủi ro tín dụng KH tổ chức kinh tế để làm sở cho việc định cho vay Ngoài ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn (iii) VCB hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng DN Ngân hàng phải trì, thu thập thơng tin quan trọng liên quan đến xếp hạng KH, khoản vay thời gian vay vốn xử lý TD KH định kỳ rà soát liệu nhằm: Bổ sung liệu thiếu không thu thập tự động từ nguồn NH; xác định lỗi sai sót liệu thu thập - Đổi chế cho vay doanh nghiệp Về thủ tục cho vay: thực tế khách hàng vay vốn mong vay nhanh nên thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải 83 đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng Tuy nhiên, khơng thể đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ Về lãi suất cho vay: lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Vì việc xác định mức lãi suất hợp lý không đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp đạt Ngoài ra, phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhiều thành phần nước ta Về sản phẩm: sản phẩm yếu tố mấu chốt để nâng cao chất lượng tín dụng, đó, ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp với đặc thù ngành mà DN hoạt động, đảm bảo cạnh tranh đối thủ thị trường nằm hoạch định rủi ro ngân hàng Các sản phẩm cần thường xuyên kiểm toán, rà soát thực tế để đưa sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu DNNVV - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Chi nhánh cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ Tăng cường nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV, giúp đỡ chi nhánh triển khai sản phẩm hiệu thực tế - Tăng cường mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội mở rộng hợp tác quốc tế Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ với hiệp hội Hiệp hội DNNVV, Hội doanh nghiệp trẻ, để tạo điều kiện thu thập thơng tin tình hình sản xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp Đồng thời thông qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh 84 ngân hàng tới đông đảo đối tượng doanh nghiệp, tạo điều kiện mở rộng tín dụng Mở rộng hợp tác tổ chức quốc tế, học hỏi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp Tổng công ty khu vực giới tạo hội nhằm tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở kết nghiên cứu chất lượng tín dụng hài lòng khách hàng doanh nghiệp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh VCB Hoàng Mai, chương tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VCB Hồng Mai như: nâng cao chất lượng sở vật chất; củng cố phát triển nguồn nhân lực; tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ….nhằm phát triển dịch vụ doanh nghiệp cho VCB cách tốt tương lai 85 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế tạo khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ cho kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn xã hội, thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế Từ vai trò ngày quan trọng doanh nghiệp, NHTM phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng giai đoạn Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng Ngân hàng Ngoại Thương, VCB Hoàng Mai có biện pháp, đạo liệt nhằm tập trung nâng cao chất lượng tín dụng Qua đạt kết khả quan, góp phần vào tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, chất lượng tín dụng VCB Hồng Mai thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh VCB Hồng Mai cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Đề tài Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hoá, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM Từ thấy cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Hai là, sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng VCB Hoàng Mai năm gần đây, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp VCB Hoàng Mai Ba là, lý luận, thực tiễn định hướng phát triển VCB nói chung 86 VCB Hồng Mai nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu cịn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài Xin trân trọng cảm ơn! 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo tiếng Việt Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 2007 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội 2012 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 2001 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 2004 Học viện Ngân hàng, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất trị quóc gia, Hà Nội 1999 Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2015, Hà Nội 2015 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2016, Hà Nội 2016 10 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo kết thường niên năm 2017, Hà Nội 2017 11 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng VCB 12 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hà Nội, 2015 13 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, 88 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội, 2016 14 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Hà Nội, 2017 15 Các văn bản, công văn đạo điều hành hoạt động hệ thống VCB VCB Hồng Mai 16 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng – 2010 17 Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 2010 18 Sử Đình Thanh (2008), giáo trình Nhập mơn tài – tiền tệ, nhà xuất thống kê 19 Một số Luận văn thạc sỹ, tiến sỹ kinh tế tác giả khác II Website 20 http://dantri.com.vn/ 21 http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang 22 http://www.sbv.gov.vn 23 http://vneconomy.vn/ 24 https://www.hsc.com.vn/vn 89 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Q Doanh nghiệp ! Tơi học viên khoa tài - ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Hiện nay, thực đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” Rất mong Quý Doanh nghiệp tham gia trả lời cung cấp thông tin vào bảng hỏi khảo sát Tôi xin chân thành cảm ơn cộng tác giúp đỡ Quý Doanh nghiệp Tôi xin cam đoan tất thông tin tuyệt đối bảo mật dùng cho mục đích nghiên cứu đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” I, THÔNG TIN DOANH NGHIỆP Tên doanh nghiệp: Mã số thuế: Người đại diện:…………………………………… Địa chỉ: (Từ câu đến câu xin vui lòng đánh dấu “X” vào tương ứng) 1, Loại hình Doanh nghiệp: Công ty TNHH thành viên □ Công ty TNHH thành viên trở lên □ Công ty CP □ Khác ( ghi rõ)………………………………………… 2, Quý Doanh nghiệp thành lập được: < năm □ – năm □ 5- 10 năm □ > 10 năm □ 3, Quý Doanh nghiệp giao dịch tín dụng với VBC Hoàng Mai thời gian: 90 < năm □ – năm □ – năm □ > năm □ 4, Mức doanh thu DN năm 2016: < 20 tỷ đồng □ 20 – 100 tỷ đồng □ 100 – 500 tỷ đồng □ II THÔNG TIN VỀ GIAO DỊCH CỦA KHÁCH HÀNG 5, Quý Doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào mục đích gì? ST T Chỉ tiêu Vay bổ sung vốn lưu động □ Vay đầu tư phương tiện lại □ Vay đầu tư xây dựng nhà □ xưởng Vay khác □ III ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG 6, Đánh giá Quý Doanh nghiệp tiếp xúc với ngân hàng ST Chỉ tiêu T Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn hài lịng thườn hài tồn g lịng khơng lịng hài lịng Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại, khang trang Thương hiệu Ngân hàng khách hàng tín nhiệm Địa điểm giao dịch ngân 91 hàng thuận lợi Vị trí để xe thuận tiện Ngân hàng bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho việc đón tiếp gặp gỡ khách hàng Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu dịch vụ cho vay Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng tham khảo 7, Đánh giá Quý Doanh nghiệp đội ngũ nhân viên VCB Hoàng Mai ST Chỉ tiêu T Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn lịng thườn hài tồn g lịng khơn hài lịng g hài lịng Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chuyên nghiệp Nhân viên tín dụng có kiến thức trình độ chun mơn cao Nhân viên tín dụng xử lý giao dịch xác, thành thạo Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng Ln lắng nghe ý kiến đóng 92 góp khách hàng Nhân viên tín dụng phục vụ công với tất khách hàng 8, Đánh giá Quý Doanh nghiệp sản phẩm tín dụng VCB Hồng Mai ST Chỉ tiêu T Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn lịng thườn hài tồn g lịng khơn hài lòng g hài lòng Sản phẩm cho vay đa dạng Sản phẩm cho vay có khác biệt so với ngân hàng khác Sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu người vay 9, Đánh giá Quý Doanh nghiệp sách cho vay VCB Hoàng Mai ST T Chỉ tiêu Hoàn Hài Bình Chưa Hồn tồn hài lịng thường hài tồn lịng khơng lịng hài lịng Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo cam kết với khách hàng Khách hàng dễ dàng tiếp 93 cận với vốn vay Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu cần vay Phí, chi phí liên quan hợp lý Kỳ hạn khoản vay đảm bảo 10, Đánh giá Quý Doanh nghiệp thủ tục vay vốn VCB Hồng Mai ST Chỉ tiêu T Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn lịng thườn hài tồn g lịng khơn hài lịng g hài lịng Ngân hàng ln thực quy trình cho vay Thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản tiện lợi cho khách hàng Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng chi tiết Thời gian giải hồ sơ nhanh An toàn giao dịch ... TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH... TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên... động tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai