BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM VĂN HƯNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM VĂN HƯNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Phạm Văn Hưng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu .3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM .10 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 23 1.2.1 Nhóm nhân tố bên .23 1.2.2 Nhóm nhân tố bên 26 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ, PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 28 1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.3.2 Nội dung, tiêu chí phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM theo nội dung 28 Kết luận chương 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 34 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đak Nông 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 36 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG .42 2.2.1 Bối cảnh môi trường hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Nông thời gian qua 42 2.2.2 Công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng NH44 2.2.3 Phân tích tình hình triển khai hoạt động nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng đề 45 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂK NÔNG 56 2.3.1 Những mặt thành công .56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 57 Kết luận chương 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 63 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 63 3.1.1 Chiến lược phát triển đến năm 2020 BIDV 63 3.1.2 Bối cảnh kinh tế vĩ mô bối cảnh thị trường mục tiêu thời gian tới 64 3.1.3 Định hướng cho vay tiêu dùng BIDV Đak Nông 66 3.1.4 Kết luận rút từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua .67 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂK NÔNG 68 3.2.1 Chủ động tiếp cận khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng tốt với động thái cạnh tranh thị trường 68 3.2.2 Đổi cấu cho vay tiêu dùng theo hướng khắc phục mặt bất cập cấu 69 3.2.3 Hoàn thiện số mặt chất lượng dịch vụ đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng 71 3.2.4 Đổi công tác quảng bá sản phẩm, củng cố quan hệ với đối tác liên kết cho vay tiêu dùng 73 3.2.5 Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 75 3.2.6 Chú cơng tác nhân sự, tiếp tục hồn thiện chế khuyến khích chế độ trách nhiệm 79 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Với Chính phủ quan liên quan 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Đối với BIDV 84 Kết luận chương 86 KẾT LUẬN .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tín dụng CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TD : Tín dụng QHKH : Quan hệ khách hàng HKD : Hộ kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 Tên bảng Kết huy động vốn BIDV – CN Dak Nông giai đoạn 2013 – 2015 Dư nợ chất lượng tín dụng hoạt động cho vay BIDV Dak Nông từ 2013 - 2015 Kết qủa tài Chi nhánh qua năm 2013 – 2015 Trang 39 41 42 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV Đak Nông 51 2.5 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/KH 52 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn 52 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 53 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm 54 2.9 Thị phần CVTD BIDV Đak Nông địa bàn 54 2.10 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD 55 2.11 Kết tài từ hoạt động CVTD 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức máy Trang 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng loại dịch vụ vừa đáp ứng nhu cầu khu vực dân cư vừa phù hợp với lợi ích NHTM Vì vây, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM quan tâm phát triển nằm xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tại NH TMCP Đầu tư Phát triển – CN Đak Nông hoạt động cho vay tiêu dùng trọng theo định hướng chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Hoạt động đạt nhiều thành tựu quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng tín dụng lực sinh lời Chi nhánh Tuy nhiên, tồn số điểm bất cập, hạn chế cần nhận thức thấu có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo hồn thành mục tiêu mà NH đề cho hoạt động Đề có sở hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Đak Nông nhằm làm cho hoạt động đạt mục tiêu phù hợp với chiến lược kinh doanh NH thời gian tới, cần tiến hành phân tích tồn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua Do đó, học viên chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đak Nông” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay tiêu dùng gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Kết diễn biến hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Nông thời gian qua nào? Những mặt thành cơng vấn đề hạn chế trình cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Nơng? 75 đồn thể, quyền sở hổ trợ cơng việc quy trình tín dụng Khai thác tốt quan hệ với đối tác nói để thực truyền thông Trên thực tế, kênh truyền thông hiệu Xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với quan quyền cấp; tổ chức đoàn thể; đối tác tư vấn, giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Cần áp dụng sách phù hợp có tính cạnh tranh đối tác liên kết như: sách hoa hồng; sách chăm sóc đối tác liên kết tương tự chính sách chăm sóc khách hàng; thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin biện pháp đối thủ cạnh tranh; hổ trợ đối tác dịch vụ chuyên biệt NH để làm cho quan hệ có tính bền vừng Cần có sách đặc biệt cơng tác chăm sóc Ban lãnh đạo đơn vị liên kết nhân ngày lễ, sinh nhất, tết Tổ chức buổi giao lưu, sinh hoạt Ngân hàng đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thich hợp hiệu cho đơn vị liên kết tạo hiệu cao cho ngân hàng Tương tự riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng 3.2.5 Hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Như phân tích chương 2, hoạt động quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng chưa bản, chưa có hệ thống nặng tinh thần hạn chế rủi ro tín dụng, có biểu hình thức; áp lực tiêu dẫn dến có biểu xem nhẹ yếu tố rủi ro thẩm định Vì vậy, cần hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo định hướng sau: - Xây dựng cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro, phân định cụ thể chức khâu hệ thống Theo đó, cần xác định nội dung 76 công việc khâu quy trình quản trình quản trị rủi ro tín dụng: nhận diện, đánh giá, kiểm soát, tài trợ rủi ro; tiến hành phân công, phân nhiệm; triển khai hệ thống hóa thành sách cụ thể; biện pháp cơng cụh kiểm tra quy trình - Xây dựng quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Để làm điều này, cần phải phân biệt hiểu nội dung công việc so với công việc đo lường rủi ro tín dụng mục đích, phương pháp, cơng cụ tiến hành Mặt khác, việc nhận diện RRTD phải tiến hành tảng thu thập liệu thống kê thu thập qua nhiều năm Vì vậy, từ Chi nhánh phải bắt tay vào hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành phân tích có nhằm nhận diện RRTD Hạn chế chi nhánh dựa nhiều vào bảo đảm tài sản nên cán tín dụng có xu hướng tập trung chủ yếu vào thông tin tài sản bảo đảm nên đơi việc thu thập thơng tin tồn diện người vay có tính hình thức Do đó, biện pháp trước hết cần thay đổi nhận thức cán tín dụng Chi nhánh cần có biện pháp kiểm sốt độ tin cậy thơng tin cách đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn : từ đối tác khách hàng; từ quan quản lý nhà nước như: thuế, quản lý thị trường, quan tư pháp Đồng thời với biện pháp trên, cần tổ chức tốt hệ thống xử lý thông tin, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lưu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật đễ dàng - Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống khơng ngân hàng mà khách 77 hàng Trong thời gian tới, BIDV Đak Nông cần triển khai thực số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định: + Tăng cường công tác đào tạo đạo tạo lại nhân viên Cơng tác đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định Bỏi cơng tác thẩm định đòi hỏi cán ngân hàng phải giỏi nghiệp vụ mà phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Ngồi cán tín dụng phải thông hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy định cụ thể Nhà nước, địa phương + Thường xuyên thu thập thông tin môi trường vĩ mô biến động thị trường, thông tin mặt đời sống xã hội, diễn biến ngành sản xuất – kinh doanh để phổ biến lại cho cán nhân viên ngân hàng thông tin cần thiết thẩm định cho vay + Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội khâu thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế BIDV NHNN Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội kịp thời phát sai sót bất cập để từ đưa giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định - Vận dụng công cụ quản trị rủi ro tiên tiến chưa áp dụng như: sử dụng điều khoản hợp đồng để tăng cường giảm sát sau vay hạn chế rủi ro đạo đức; áp dụng triệt để sách phân biệt lãi suất theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ nhằm theo dõi kịp thời biến động tài sản bảo đảm để có điều chỉnh kịp thời 78 - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung như: + Sự phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay + Tình hình hực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng - Cần có chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu tiêu cực đồng thời với việc xem xét phân giao tiêu cho hợp lý, tránh tình trạng gây áp lực cao khiến nhân viên mạo hiểm Chi nhánh cần có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm Đồng thời, cần thường xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm soát chặt chẽ công tác nhân sự, phát vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy - Triển khai mạnh việc tiếp tục xử lý khoản nợ xấu tồn đọng Vận 79 dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên để gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Tránh tâm lý ỷ lại vào xử lý từ dự phòng rủi ro tín dụng Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý người có liên quan gây nợ xấu Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt công tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Nghiên cứu áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng thích hợp, đó, biện pháp yêu cầu người vay tham gia vào hợp đồng bảo hiểm phù hợp 3.2.6 Chú công tác nhân sự, tiếp tục hồn thiện chế khuyến khích chế độ trách nhiệm Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành công hay thất bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến quy mơ chất lượng tín dụng, chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, cần trọng việc hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa nhân viên tín dụng kiên loại bỏ nhân viên yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên mơn Chi nhánh cần hồn thiện khâu tuyển dụng sở trọng đến 80 tiêu chí đặc thù lực bán lẻ Trong thực tế, yêu cầu chung cán tín dụng, cán phụ trách tín dụng bán lẻ, đặc biệt cho vay tiêu dùng có yêu cầu có tính đặc thù Chi nhánh cần cân nhắc yêu cầu thực yêu cầu tuyển dụng Tổ chức công tác tập huấn thường xuyên kết hợp với chế độ đào tạo phù hợp kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng: + Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng tiêu dùng để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng , quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động cho vay , thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Ngân hàng cần có yêu cầu cụ thể có biện pháp khen thưởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế BIDV Đak Nông tiêu chuẩn để tuyển dụng đào tạo quy trường đại học, nhiên tuổi đời trẻ nên kiến thức thực tế kỹ ngân hàng thiếu nhiều Để đáp ứng đòi hỏi thực tế cấp thiết công tác, nhân viên tín dụng 81 ln phải khơng ngừng tự rèn luyện, học tập để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn Tiến hành thường xun rà sốt lại việc phân cơng, phân nhiệm để có bố trí ngày hợp lý Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ, xây dựng quy tắc đạo đức tác nghiệp Hoàn thiện chế động viên, khen thưởng xây dựng chế chế tài trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác cho vay tiêu dùng thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm có tác dụng răn đe Ban lãnh đạo Chi nhánh cần trọng việc hình thành phát triển mơi trường làm việc, sinh hoạt sở đồn kết, trung thực, hướng đến giá trị chung, tinh thần thi đua lành mạnh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ quan liên quan Ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, … Việc ổn định môi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản 82 xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội.Đó tiền đề cần thiết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, không từ phía ngân hàng mà từ phía người tiêu dùng Cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Cần đưa biện pháp để lành mạnh hóa thị trường bất động sản nhằm giảm khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Các quan tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định án liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng 83 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Hổ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước để từ NHTM áp dụng vào hoạt động NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác 84 Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, Tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững 3.3.3 Đối với BIDV - Tăng cường hổ trợ Chi nhánh cơng tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư ngày tăng lên - Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn - Cần có chế tiền lương riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ yếu Tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng khách hàng vững chắc, rủi ro - Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính 85 bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, BIDV cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng - Làm đầu mối liên kết với đơn vị vay BIDV cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ cho ngân hàng 86 Kết luận chương Trong chương 3, luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Nông - Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành; Ngân hàng Nhà nước; với hội sở BIDV Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 87 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng thời gian qua bối cảnh môi trường; cơng tác tổ chức quy trình cho vay; tình hình triển khai hoạt động kết hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua - Đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Nông Luận văn đề xuất giải pháp - Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành; Ngân hàng Nhà nước; với hội sở BIDV Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết BIDV Đak Nông năm 2013, 2014, 2015 [2] Báo chun đề tín dụng BIDV Đak Nơng 2013, 2014, 2015 [3] Nguyễn Thị Chiến (2014), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Daklak”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [4] Lưu Thị Minh Hà (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngânhàng TMCP Sài Gòn Chi Nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Đinh Thị Mỹ Lệ (2013), “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [6] Luật tổ chức tín dụng (Năm 2010) [7] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Năm 2010) [8] Quy định 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02 tháng 11 năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam “V/v cấp tín dụng bán lẻ BIDV”; [9] Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13 tháng 07 năm 2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam “V/v giao dịch bảo đảm cho vay”; [10] Sổ tay tín dụng BIDV [11] Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2014), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đak Lak” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [12] Nghị số 1448/NQ-HĐQT ngày 26/6/2014 BIDV [13] Thủ tướng Chính phủ, Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội tháng đầu năm nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu tháng cuối năm 2016 [14] Luật tổ chức tín dụng (Năm 2010) [15] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Năm 2010) ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông Chương... hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đak Nơng - - Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam