i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Người cam đoan Phạm Thùy Loan i ii MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH MỞ ĐẨU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG Một số khái niệm a Ngân hàng thương mại b Các loại Ngân hàng thương mại .4 c Hoạt động Ngân hàng thương mại d Phát triển tín dụng Nội dung phát triển tín dụng .7 a Mở rộng quy mơ tín dụng .7 b Tăng chất lượng tín dụng c Phát triển dịch vụ tín dụng 11 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Sự đời phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập 1.2.2 Đặc điểm hoạt động xuất nhập ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập ii iii a Tác động trực tiếp doanh nghiệp .13 b Tác động trực tiếp ngân hàng thương mại 13 c Tác động gián tiếp kinh tế 14 1.2.4 Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập .14 a Tài trợ Nhập 14 b Tài trợ Xuất 16 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưỏng đến việc phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại a Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 18 b Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 19 c Nhóm nhân tố từ môi trường kinh tế .21 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Kinh nghiệm Thái Lan 22 1.3.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 23 1.3.3 Kinh nghiệm Trung Quốc 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 27 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA SACOMBANK ĐÀ NẴNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1.1 Đặc điểm công tác tổ chức 27 a Lịch sử hình thành phát triển Sacombank Đà Nẵng b Về chức nhiệm vụ Sacombank Đà Nẵng 28 c Sơ đồ tổ chức Sacombank Đà Nẵng .29 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực Sacombank Đà Nẵng a Nguồn nhân lực .33 b Nguồn lực tài .34 iii iv c Nguồn lực sở vật chất .37 2.2 TÌNH HÌNH XUẤT NHẬP KHẨU CỦA ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA VÀ TRIỂN VỌNG TRONG THỜI GIAN TỚI 2.2.1 Tình hình xuất nhập Đà Nẵng thời gian qua 2.2.2 Triển vọng tình hình xuất nhập địa bàn Đà Nẵng thời gian tới 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Thực trạng quy mơ hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập a Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập b Dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập 43 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tài trợ xuất nhập 2.3.3 Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập a Tài trợ Nhập 51 b Tài trợ Xuất 52 2.4 Nguyên nhân thực trạng 53 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 53 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG .58 3.1 CĂN CỨ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 58 3.1.1 Căn vào biến đổi yếu tố môi trường kinh tế 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển kinh doanh Hội Sở 3.1.3 Một số quan đểm có tính ngun tắc xây dựng giải pháp iv v 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU 3.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng tài trợ xuất nhập 62 a Xác định hệ khách hàng mục tiêu 62 b Phân khúc thị trường 63 c Giải pháp Marketing 64 d Cách tiếp cận với khách hàng 66 e Chăm sóc khách hàng 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập a Thẩm định, đánh giá khách hàng cách hợp lý .68 b Kiểm soát, ngăn chặn nợ hạn phát sinh 69 c Xử lý nợ hạn 70 3.2.3 Phát triển dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập 71 a Gia tăng giá trị dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập hữu b Phát triển dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ .75 3.2.5 Kiến nghị với quan hữu quan .77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) v vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCT GDP L/C NHTM Sacombank Sacombank Đà Nẵng XNK : : : : : : Bộ chứng từ Tổng sản phẩm quốc nội Tín dụng chứng từ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn ThươngTín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng : Xuất nhập vi vii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Bảng 2.1 Tình hình nhân Sacombank Đà Nẵng tính đến thời điểm cuối năm 2009 Trang 34 Bảng 2.2 Tình hình tài Sacombank Đà Nẵng gần 35 Bảng 2.3 GPD địa bàn Đà Nẵng từ năm 2007 - 2010 38 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Hoạt động thương mại - dịch vụ Đà Nẵng từ năm 2007-2010 Các mặt hàng XNK chủ yếu Đà Nẵng từ năm 20072010 Kế hoạch phát triển kinh tế Đà Nẵng giai đoạn năm 2011-2015 Tình hình phát triển khách hàng XNK có quan hệ tín dụng với Sacombank Đà Nẵng gần Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách kỳ hạn cho vay Sacombank Đà Nẵng gần Tình hình dư nợ tín dụng tài trợ XNK Sacombank Đà Nẵng gần Cơ cấu dư nợ cho vay tài trợ nhập Sacombank Đà Nẵng gần Cơ cấu dư nợ cho vay tài trợ xuất Sacombank Đà Nẵng gần Tình hình chất lượng hoạt động tín dụng tài trợ XNK Sacombank gần 39 40 41 43 44 45 47 48 50 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 1.1 Tên hình Tóm tắt quy trình thực tài trợ tín dụng XNK Trang 17 vii viii Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 theo phương thức L/C Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank Đà Nẵng tính đến thời điểm 31/12/2009 Tình hình tăng trưởng tiêu tài Sacombank Đà Nẵng qua năm Tỷ trọng dư nợ tài trợ XNK/dư nợ toàn Chi nhánh qua năm Cơ cấu dư nợ tài trợ nhập Sacombank Đà Nẵng qua năm Cơ cấu dư nợ tài trợ xuất Sacombank Đà Nẵng qua năm 30 37 45 47 48 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo xu hướng phát triền kinh tế giới, doanh nghiệp xuất nhập ngày có nhiều hội để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Thách thức lớn doanh nghiệp tham gia thương trường quốc tế khả cạnh tranh chưa đủ mạnh, quy mơ hoạt động cịn nhỏ lẻ, chất lượng hàng hóa chưa theo kịp tiêu chuẩn quốc tế Với khả tài có hạn, doanh nghiệp xuất nhập cần phải nhờ đến giúp sức ngân hàng thương mại thông qua hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập để khắc phục hạn chế Bên cạnh đó, ngân hàng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập hoạt động đem lại nguồn thu lớn thơng qua lãi suất phí cao Đồng thời, doanh nghiệp định sử dụng sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thường phải thực kèm theo giao dịch liên quan đến hoạt động xuất nhập ngân hàng đó, cụ thể nhu cầu mua bán ngoại tệ để toán, sử dụng dịch vụ toán quốc tế, nhu cầu bảo lãnh… từ hội bán chéo sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng lớn Xu hướng hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mình, đa dạng hóa nguồn thu, dần khỏi phụ thuộc vào số sản phẩm truyền thống nhằm phân tán rủi ro, phát triển an toàn bền vững Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng năm gần có trọng phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập Định hướng hoạt động đắn trình thực chưa sâu sát nên chưa phát triển Đồng thời, địa bàn thành phố Đà Nẵng, lĩnh vực cịn tiềm lớn ngân hàng chưa có quan tâm mức, đánh hội kinh doanh có khả đem lại hiệu lớn Do đó, tác giả định chọn đề tài: “Phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng” với hy vọng góp phần giúp ngân hàng nhìn nhận thực trạng có hướng phát triển thời gian tới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung liên quan đến hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua - Đề xuất giải pháp để phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu • Là vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập - Phạm vi nghiên cứu • Về mặt nội dung: nghiên cứu hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập • Về mặt không gian: nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng • Về mặt thời gian: nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đà Nẵng khoảng thời gian năm từ năm 2007 - 2010 (năm 2010 theo dõi số liệu kế hoạch giao từ đầu năm) Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử; 68 lầm, lẽ ngồi việc có hội chỉnh sửa, cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ việc giải tốt khiếu nại khách hàng đem lại hội cho ngân hàng giữ chân khách hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thông tin khách hàng không ngân hàng giải khiếu nại đem khơng hài lịng nói với người khác Xây dựng đội ngũ khách hàng thường xuyên, trung thành với ngân hàng Sự trung thành khách hàng thể mối quan hệ giao dịch lâu dài, khả tăng quy mô đa dạng giao dịch, khả tuyên truyền, vận động người khác sử dụng dịch vụ ngân hàng Sự trung thành khách hàng làm tăng lợi nhuận thông qua tăng doanh thu, giảm chi phí thu hút khách hàng mới, giảm độ nhạy khách hàng giá, giảm chi phí phục vụ khách hàng họ quen với hệ thống hoạt động ngân hàng Để có hệ thống khách hàng trung thành, xuất phát điểm ngân hàng phải gây dựng lòng tin, tin tưởng khách hàng ngân hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Tiếp thái độ phục vụ, mức độ chuyên nghiệp khả đáp ứng nhân viên ngân hàng trước nhu cầu khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập a Thẩm định, đánh giá khách hàng cách hợp lý Trong trình thẩm định trước định cấp tín dụng tài trợ XNK cho doanh nghiệp Chi nhánh cần nắm bắt chi tiết thông tin liên quan đến doanh nghiệp cách nhanh chóng, xác như: tính pháp lý, lực tài kinh nghiệm hoạt động kinh doanh trình giao dịch với ngân hàng trước Chi nhánh tham khảo nhiều nguồn thông tin từ ngân hàng bạn, ngân hàng khác mà khách hàng giao dịch, từ đối tác doanh nghiệp từ nhân viên doanh nghiệp thông tin thị trường hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, thông tin internet Cần thu thập tích lũy thơng tin hệ khách hàng 68 69 giao dịch thông tin khách hàng tiếp thị, khách hàng tiềm để xây dựng ngân hàng liệu thông tin, phục vụ nhu cầu kinh doanh thời gian tới Nói chung, việc phân tích định cấp tín dụng, trước hết phải dựa sở khả quản lý, thị trường tiêu thụ sản phẩm, hoạt động kinh doanh, khả phát triển tương lai, tình hình tài khả trả nợ, sau dựa vào tài sản đảm bảo khách hàng Đồng thời, trọng triển khai phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng tự động để đảm bảo tính khách quan q trình cấp tín dụng, đo lường rủi ro hoạt động tín dụng để trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Thẩm định, đánh giá, từ phân loại khách hàng cách hợp lý để có chế độ phục vụ - đãi ngộ khách hàng Việc đánh giá khách hàng ảnh hưởng đến định ưu đãi phí, dịch vụ chiết khấu, cấp tín dụng dịch vụ khác mà ngân hàng cung ứng b Kiểm soát, ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Việc lựa chọn, sàn lọc khách hàng tiêu chí khơng nên nới lỏng điều kiện tín dụng giai đoạn hiên - Đa dạng hóa ngành hàng tài trợ, tránh tập trung vào nhóm hàng hóa Thường xuyên theo dõi biến động mặt hàng nhạy cảm thị trường mà khách hàng hữu kinh doanh như: sắt thép, thủy sản đưa dự báo khoản nợ dẫn đến rủi ro - Tiếp tục cấu lại dư nợ cho vay theo dịng sản phẩm Cơng tác kiểm sốt, ngăn chặn nợ hạn đặc biệt quan tâm Công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng trì thường xuyên - Khâu thẩm định cho vay tiến hành mang tính thực chất Thẩm định bao gồm hiệu thương vụ, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ, giá trị đích thực tính pháp lý tài sản đảm bảo 69 70 tiền vay Uy tín, lực tài khách hàng, yếu tố khơng thể bỏ qua q trình thẩm định cho vay - Phát huy vai trị kiểm sốt trước, sau cho vay Đặc biệt không lơ công tác kiểm tra sau cấp tín dụng, phải trì thường xun kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, theo dõi để đánh giá biến động tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp qua kỳ hoạt động tuân thủ theo quy chế, quy định ngân hàng nhằm sớm cảnh báo xử lý tình xấu xảy làm ảnh hưởng đến việc trả nợ doanh nghiệp Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà NHTM yêu cầu - Đồng thời, Chi nhánh cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay tất cán nhân viên, phận, phòng ban liên quan đến hoạt động tín dụng - Xây dựng triển khai kế hoạch tự kiểm tra chấn chỉnh, tăng cường kiểm tra thực tế, kiểm tra chéo lẫn nội Chi nhánh Công tác tự kiểm tra, chấn chỉnh thực tế hơn, chuyên sâu hơn, trọng công tác tiền kiểm kiểm tra đột xuất - Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động Chi nhánh, đặc biệt hoạt động tín dụng - Cần nâng cao trình độ phân tích tài nhân viên thẩm định, hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên người phê duyệt tín dụng: cố tình cho vay lợi ích riêng c Xử lý nợ hạn 70 71 Đối với khoản vay hạn, Chi nhánh cần phải xử lý triệt để dứt điểm thông qua việc bám sát khách hàng, phối hợp chặt chẽ với quan chức Tòa án, quan Thi hành án để đạt kết có lợi cho ngân hàng, tránh để tồn đọng lâu ngày chuyển đổi sang nhóm nợ cao Các trường hợp nợ q hạn có tình tiết phức tạp, gây khó khăn q trình xử lý cần tham vấn ý kiến đạo Hội sở Tuyệt đối khơng thành tích mà tự ý xử lý che giấu nợ xấu Hiện Sacombank thành lập Công ty quản lý Nợ khai thác tài sản Đối với nợ hạn lớn, phức tạp, Chi nhánh cần xúc tiến làm việc với khách hàng Công ty quản lý Nợ khai thác tài sản để cấn trừ nợ Giảm thời gian nguồn lực xử lý nợ xấu để tập trung vào kinh doanh, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh việc tập trung giải pháp tăng trưởng mở rộng tín dụng sở gắn liền với huy động vốn cấu lại hệ khách hàng, Chi nhánh cần tuân thủ quy trình nghiệp vụ, quy trình tín dụng, quy định giao dịch bảo đảm; tập trung xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu; thực quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro định kỳ theo quy định Ngân hàng Nhà nước 3.2.3 Phát triển dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập Trong giai đoạn trước mắt, Chi nhánh khó cạnh tranh cơng cụ lãi suất, phí dịch vụ bên cạnh việc không ngừng phát huy nội lực, Chi nhánh phải trọng đến phát triển tăng hấp dẫn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, Sacombank lên kế hoạch nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ liên tục có chiến lược marketing phù hợp Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen nhận thức tiện ích sản phẩm mà Sacombank triển khai 71 72 a Gia tăng giá trị dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập hữu Đối với dịch vụ truyền thống yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ mà cịn thu hút khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Theo đó, nhằm nâng cao tính hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất khẩu, Chi nhánh chấp nhận mở rộng hoạt động chiết khấu BCT bất hợp lệ sở doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ quy định bổ sung thêm tài sản chấp, xem xét uy tín đối tác kinh nghiệm trình giao dịch trước Trong trường hợp khách hàng không đáp ứng điều kiện theo quy định chiết khấu BCT theo L/C xuất Chi nhánh khơng nên vội vàng từ chối Chi nhánh nên xem xét tiềm hiệu doanh nghiệp đem lại đánh giá uy tín doanh nghiệp q trình giao dịch trước để có sở trình lên cấp thẩm quyền cao Hội sở vay theo quy chế “Cho vay không sản phẩm” Đẩy mạnh triển khai sản phẩm đặc thù sở định ban hành sản phẩm Hội sở nhằm tận dụng tối đa ưu việt sản phẩm đặc thù để tiếp thị khách hàng “Cho vay ủy thác gạo”, sản phẩm “Tài trợ xuất điều”, sản phẩm “Tài trợ xuất thủy sản”… Đây mặt hàng khuyến khích xuất nên có ưu đãi tốt phí, lãi suất, điều kiện thực tài sản sản đảm bảo Đồng thời, để nâng cao tính an tồn hoạt động chiết khấu, Chi nhánh đảm bảo doanh nghiệp đáp ứng số điều kiện sau: - Nhà xuất phải có kinh nghiệm liên quan đến ngành hàng BCT tối thiểu năm Hàng hóa xuất phải phù hợp với ngành nghề kinh 72 73 doanh, phù hợp với ngành hàng xuất Sacombank quy định thời kỳ - Nhà nhập có uy tín tốn thể qua lần toán trước năm gần khơng xảy tình trạng q hạn tốn Quốc gia nhà nhập không nằm danh sách quốc gia hạn chế giao dịch Sacombank quy định - Trong trường hợp Chi nhánh không nhận tiền tốn từ nước ngồi phải tiến hành biện pháp truy địi sau: • Thơng báo cho khách hàng trường hợp BCT bị từ chối toán Chi nhánh dùng biện pháp để thu hồi vốn, lãi chi phí phát sinh liên quan Tiến hành chuyển nhóm nợ khởi kiện trường hợp sau 40 ngày kể từ ngày chiết khấu BCT mà Chi nhánh chưa nhận tiền toán khách hàng khơng hồn trả • Quản chấp tài sản cầm cố: dư nợ đảm bảo tỷ lệ quy định tài sản cầm cố Chi nhánh, việc quản cấp chặt chẽ tài sản cầm cố thực theo quy định Ngoài ra, Chi nhánh cần ý đơn giản hóa thủ tục cho vay sở đảm bảo an tồn tín dụng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Để đơn giản thủ tục cho vay đảm bảo an toàn vốn vay, Chi nhánh cần nghiên cứu giảm bớt thủ tục chồng chéo, thừa mà khơng Vì vậy, cần thiết phải nghiên cứu giảm bớt thủ tục, hạn chế phiền hà sách nhiễu cho khách hàng Thủ tục cho vay cần phải đơn giản, rõ ràng, quy trình cho vay phải tiếp tục cải tiến nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay phải tôn trọng ngun tắc đảm bảo an tồn tín dụng b Phát triển dịch vụ tín dụng tài trợ xuất nhập Thực tế hoạt động tín dụng tài trợ XNK NHTM địa bàn thành phố Đà Nẵng phát triển năm gần nhiều 73 74 tiềm lực Phần lớn doanh nghiệp kinh doanh XNK lúng túng, thiếu thông tin, thiếu kinh nghiệm nên nhu cầu tư vấn phát sinh cao Nên thành lập phận chuyên tư vấn riêng cho đối tượng khách hàng Nếu phần hoạt động cách hiệu quả, chuyên trách việc hướng dẫn, giải thích cho doanh nghiệp thủ tục lĩnh vực tín dụng tài trợ XNK ngân hàng tốn hàng hóa XNK giúp ích cho doanh nghiệp nhiều hoạt động kinh doanh, giảm bớt thời gian chi phí cho doanh nghiệp Phát triển sản phẩm “XNK trọn gói” từ khâu tư vấn, tài trợ vốn, dịch vụ lập BCT, thuê tàu, bảo hiểm, toán quốc tế… nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng giao dịch Đặc biệt sớm triển khai dịch vụ lập BCT hàng hóa xuất Trên thực tế, khách hàng xuất Chi nhánh chưa thông thạo việc lập BCT, thường xun có sai, thiếu sót Để hồn tất đầy đủ hợp lệ BCT hay hồ sơ mà ngân hàng yêu cầu, khách hàng phải thường xuyên bổ sung chỉnh sửa Chú trọng phát triển sản phẩm chiết khấu theo L/C theo danh mục ngân hàng nước ngồi uy tín Sacombank chấp nhận Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bao tốn nước ngoài, tài trợ XNK theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ, nhờ thu trơn, L/C chuyển nhượng… kèm theo giải pháp bảo đảm an toàn hoạt động bảo hiểm tỷ giá, hỗ trợ lãi xuất, ưu đãi phí dịch vụ… Phát triển hoạt động tốn quốc tế kinh doanh ngoại hối tương ứng để có cơng cụ hỗ trợ cho q trình phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK Trong thời qua, khan ngoại tệ hạn chế nhiều đến tình hình XNK doanh nghiệp Việc tìm giải pháp để khắc phục tình trạng phức tạp khó khăn Bởi lẽ, để có đủ nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh phải cần đến hỗ trợ Phòng kinh doanh tiền tệ Hội sở thực theo quản lý ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Tại 74 75 Chi nhánh cần khuyến khích doanh nghiệp xuất bán ngoại tệ cho Chi nhánh với cam kết Chi nhánh ưu tiên nguồn cho đối tượng mua lại có nhu cầu Đồng thời, để hạn chế rủi ro toán tỷ giá hối đoái liên tục biến động, Chi nhánh cần quan tâm phát triển nghiệp vụ Swap, Forward ngoại tệ để góp phần bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng trình hoạt động Nâng cao lực tự nghiên cứu để cung ứng sản phẩm mang tiện ích cao chưa có Để thực giải pháp địi hỏi phải có đầu tư đáng kể công nghệ, người Việc nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ cần tiến hành đồng với kế hoạch marketing nhằm quảng bá sản phẩm dịch vụ rộng rãi, giúp doanh nghiệp cơng chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu quả; đồng thời đo lường phản ứng khách hàng để có điều chỉnh định đắn Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ Ngồi ra, để phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK ngân hàng phải đặt vấn đề mối tương quan yếu tố khác nguồn vốn huy động, thông tin thị trường, điều kiện chủ quan ngân hàng tác động khách quan môi trường kinh tế  Tăng cường huy động vốn Theo dõi, cập nhật thường xuyên tình hình biến động lãi suất huy động ngân hàng bạn địa bàn hoạt động để có sở so sánh, điều chỉnh phù hợp, tạo lợi cạnh tranh riêng cho Áp dụng chế linh hoạt chi hoa hồng môi giới, thực chương trình khuyến có trọng điểm, có chất lượng để thu hút khách 75 76 hàng Tránh chương trình khuyến nhỏ lẻ, đại trà áp dụng thường xuyên làm tăng chi phí mà khơng hiệu Tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp vào đối tượng: công ty nhà nước, bệnh viện, trường học, ban quản lý dự án, cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi, tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM tiết giảm chi phí nguồn vốn huy động Tập trung vào hệ khách hàng hưu trí, lực lượng lớn nhiều tiềm địa bàn, có nguồn tiết kiệm ổn định để gia tăng nguồn huy động trung dài hạn Phát triển sản phẩm đa năng, linh hoạt kỳ hạn kết hợp với chương trình khuyến mãi, quảng cáo để thu hút khách hàng Chi nhánh cần quan tâm việc thu hút nguồn huy động vốn ngoại tệ không áp dụng với nguồn vốn huy động VND trước  Phát triển nguồn nhân lực Hồn thiện máy Chi nhánh theo mơ hình tái cấu trúc nhằm nâng cao hiệu đội ngũ bán hàng Đồng thời, tăng khả giám sát phận thẩm định Chi nhánh thường xuyên nhắc nhở đề biện pháp chế tài để uốn nắn, răn đe; bước đưa phận, phòng ban nhân viên trực thuộc vào khuôn khổ, nghiêm chỉnh chấp hành quy chế, quy định sách ngân hàng Tuyển dụng thêm nhân thiếu hụt theo định biên để tăng lực hoạt động phòng ban nghiệp vụ Tiếp tục trì thường xuyên buổi sinh hoạt học tập, trao đổi nghiệp vụ có chất lượng để nâng cao trình độ, kỹ cho tồn thể cán nhân viên Chi nhánh 76 77 Sắp xếp nhân vị trí, sở trường, nghiệp vụ chuyên môn đào tạo nhằm phát huy hết suất lao động cán nhân viên Xây dựng minh bạch công khai sách, quy trình làm việc chế độ đãi ngộ bình xét thi đua Xác định giá trị văn hóa cốt lõi ngân hàng, tạo phong cách khác biệt cho cán nhân viên để tạo niềm tự hào riêng cho cán nhân viên trước ngân hàng khác  Đổi cơng nghệ Tăng cường nguồn lực tài lớn đầu tư lớn đảm bảo công nghệ lựa chọn phù hợp có khả nâng cấp, phát triển để thích ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ thơng tin Tiếp tục đổi công nghệ, tận dụng ưu công nghệ mang lại Trong q trình chuyển đổi, tuyệt đối khơng để sai sót nhằm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp khách hàng, gây lịng tìn, tạo dư luận không tốt cho ngân hàng Hệ thống vi tính phải bảo trì thường xun, đảm bảo đường truyền ổn định Thực phân loại kiểm sốt tài ngun thơng tin chặt chẽ  Cơng tác quản lý điều hành Chi nhánh Giao tiêu hoạt động cụ thể đến phòng ban nghiệp vụ, cán nhân viên; đồng thời thường xuyên theo dõi có chế độ khen thưởng kịp thời, tạo khơng khí thi đua sơi Chi nhánh Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thái độ, tác phong giao dịch cán nhân viên Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên 3.2.5 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 77 78 - Về lãi suất: phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu vốn phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc kiểm soát, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng - Về tỷ giá: Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý ngoại hối, điều hành tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu lợi ích tổng hợp kinh tế Xóa bỏ hệ thống hai tỷ giá tồn kinh tế Thu hẹp quy mô hoạt động thị trường tự lành mạnh hóa hoạt động ngoại hối NHTM Giải tỏa tâm lý doanh nghiệp người dân găm giữ dự trữ ngoại tệ nhằm phòng tránh lạm phát phòng ngừa đợt điều chỉnh tỷ giá Ngân hàng Nhà nước 78 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Cấp thiết q trình phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK Chi nhánh gia tăng số lượng khách hàng giao dịch Chi nhánh cần áp dụng tổng thể biện pháp để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ cách đẩy mạnh chương trình marketing tổng hợp để quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến hệ khách hàng tiềm năng; kết hợp sách chăm sóc khách hàng phù hợp theo nhóm đối tượng Bên cạnh đó, tuân thủ nghiêm túc ngun tắc hoạt động tín dụng q trình phát triển Khơng thành tích mà chạy theo doanh số, lơ cơng tác đảm bảo an tồn hoạt động Đồng thời, để nâng cao lực phục vụ khách hàng khả cạnh tranh, Hội sở Sacombank Chi nhánh phải nghiên cứu cải tiến chất lượng dịch vụ tín dụng tài trợ XNK phù hợp phát triển sản phẩm cách thiết thực thường xuyên Ngoài ra, Chi nhánh cần triển khai kết hợp triển khai đồng với giải pháp khác tăng cường huy động để đáp ứng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, phát triển nguồn nhân lực, cải tiến công nghệ thông tin 79 80 KẾT LUẬN Trong năm tới, nhiều dự báo cho cấu hoạt động NHTM khơng có thay đổi lớn Theo đó, hoạt động tín dụng hoạt động chủ lực, có tỷ trọng đóng góp vào lợi nhuận cho ngân hàng mà khơng có tăng trưởng đột biến hoạt động dịch vụ khác Trong đó, việc phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho hoạt động XNK mà cịn mang lại lợi ích cho tồn xã hội thân ngân hàng Dưới góc độ nghiên cứu đề tài phần cho thấy tổng quan hoạt động tín dụng tài trợ XNK Sacombank Đà Nẵng hữu mong giải pháp đề tài góp ý tích cực cho Chi nhánh phát triển hoạt động thời gian tới Tuy cố gắng nhiều trình nghiên cứu thực đề tài hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, giới hạn kiến thức thân… nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót định, tơi mong nhận góp ý người quan tâm để hồn thiện cơng trình nghiên cứu 80 81 Tơi xin chân thành cám ơn đến Q Thầy, Cơ, đặc biệt Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Võ Xuân Tiến hướng dẫn tận tình, quan tâm giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập, nghiên cứu hồn thiện đề tài 81 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Tp Đà Nẵng [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [3] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Tp.HCM [5] PGS TS Lê Văn Tề (2006), Nghiệp vụ tín dụng Thanh toán quốc tế, NXB Thống Kê, Hà Nội [6] PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Thanh toán quốc tế tài trợ ngoại thương, NXB Thống kê, Hà Nội [7] GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân (2006), Tín dụng xuất nhập khẩu, Thanh tốn quốc tế Kinh doanh ngoại tệ, NXB Tổng hợp, TP.HCM [8] PGS TS Đinh Văn Sơn (2009), Chính sách tài với phát triển xuất doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB Tài Chính, Hà Nội [9] Sacombank Đà Nẵng (2007), Báo cáo tổng kết, Tp Đà Nẵng [10] Sacombank Đà Nẵng (2008), Báo cáo tổng kết, Tp Đà Nẵng [11] Sacombank Đà Nẵng (2009), Báo cáo tổng kết, Tp Đà Nẵng [12] Sacombank Đà Nẵng (2010), Kế hoạch kinh doanh định hướng hoạt động, Tp Đà Nẵng [13] Sacombank (2007), Quyết định V/v Ban hành Chính sách tín dụng, Tp.HCM [14] UBND Tp Đà Nẵng (2009), Sổ tay Thống kê, Tp Đà Nẵng [15] http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx, truy cập: 10/12/2010 82 ... Tổng sản phẩm quốc nội Tín dụng chứng từ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn ThươngTín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng : Xuất nhập vi vii DANH... CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG Một số khái niệm a Ngân hàng thương mại b Các loại Ngân hàng thương mại .4 c Hoạt động Ngân hàng thương. .. cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng • Về mặt thời gian: nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương