1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG VĂN TUẤN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH KHÁNH HOÀ LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG VĂN TUẤN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH KHÁNH HỒ Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Học viên thực luận văn HOÀNG VĂN TUẤN MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết Luận văn Mục đích nghiên cứu Luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tên kết cấu Luận văn .3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay XNK Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm phát triển khách quan hoạt động cho vay XNK .4 1.1.2 Đặc điểm cho vay XNK 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay xuất nhập 1.1.5 Các hình thức cho vay xuất nhập 11 1.1.6 Quy trình thực hoạt động cho vay xuất nhập NHTM .13 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập NHTM .15 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay XNK NHTM .16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay xuất nhập .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NH TECHCOMBANK CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 26 2.1 Khái quát tình hình hoạt động NH Techcombank CN Khánh Hòa 26 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Techcombank chi nhánh KH .26 2.1.2 Chức nhiệm vụ Techcombank Khánh Hòa 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Techcombank Khánh Hòa 27 2.2 Một số nét tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank từ năm 2008 đến năm 2010 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn: 35 2.2.3 Về toán quốc tế .37 2.2.4 Về hoạt động dịch vụ ngân hàng: .37 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh: 38 2.3 Thực trạng tăng trưởng quy mô cho vay xuất nhập 39 2.3.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô cho vay xuất nhập 39 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay xuất nhập 51 2.4 Đánh giá chung mở rộng hoạt động cho vay XNK ngân hàng Techcombank Khánh Hòa 55 2.4.1 Những kết đạt 55 2.4.2 Những hạn chế 59 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK KHÁNH HÒA 69 3.1 Những để đề xuất giải pháp 69 3.2 Những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng Techcombank Khánh Hòa 69 3.2.1 Giải pháp vốn 70 3.2.2 Đa dạng hoá loại hình cho vay XNK 71 3.2.3 Giải pháp xây dựng chiến lược kinh doanh 72 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng cán tín dụng 73 3.2.5 Thực tốt công tác đảm bảo tiền vay 75 3.2.6 Tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội .76 3.2.7 Tăng cường thu thập, quản lý thông tin liên quan đến hoạt động cho vay XNK 76 3.2.8 Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh đối ngoại 76 3.3 Một số kiến nghị với nhà nước, với ngân hàng nhà nước 77 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD CP CPDPRR DN DNQD DNVVN KT LNTTDP NH NHNN NHTM NK TNHH TTQT TMQT TMCP TSĐB UBND XK XNK Cán tín dụng Cổ phần Chi phí dự phòng rủi ro Doanh nghiệp Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ Kinh tế Lợi nhuận trước trích dự phòng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhập Trách nhiệm hữu hạn Thanh toán quốc tế Thương mại quốc tế Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Xuất Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn Tình hình hoạt động tín dụng Techcombank Khánh Hòa từ năm 2008 – 2010 Tình hình tốn xuất nhập từ 2008 - 2010 Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2008-2010 Kết kinh doanh năm 2008-2010 Dư nợ xuất nhập NH Techcombank Khánh Hòa Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 2008 – 2010 Thị phần dư nợ XNK NH Techcombank Khánh Hòa Số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng vay vốn XNK Dư nợ XK phân theo sản phẩm giai đoạn 2008– 2010 Dư nợ XK phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2008– 2010 Dư nợ nhập phân theo sản phẩm năm 2008 – 2010 Dư nợ nhập phân theo đối tượng hàng hóa năm 2008 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 Bảng 2.19 – 2010 Dư nợ XKtheo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2008 – 2010 Dư nợ NK theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2008 – 2010 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay giai đoạn 2008 – 2010 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2008 – 2010 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất theo ngành nghề kinh doanh giai Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay nhập theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2008 – 2010 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay nhập theo đối tượng hàng hóa giai đoạn 2008 – 2010 Trang 34 36 38 39 40 42 44 46 47 47 48 49 51 52 53 55 55 56 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Số hiệu Sơ đồ 2.1 Tên hình Tổ chức máy quản lý ngân hàng Techcombank Khánh Biểu đồ 2.1 Hòa Tình hình huy động vốn Techcombank Khánh Hòa 2008 Trang 29 36 – 2010 Biểu đồ 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Techcombank Khánh Hòa Biểu đồ 2.3: Dư nợ XNK so với tổng dư nợ Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ dư nợ nhập dư nợ xuất 38 43 43 Biểu đồ 2.5: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2008 - 2010 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Luận văn Trong kinh tế nước, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động XNK hàng hố dịch vụ nói riêng đóng vai trò vơ quan trọng kinh tế quốc dân Đây cầu nối quốc gia với nước khác giới Phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại - lý thuyết lợi so sánh chứng minh - giúp cho nước sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, tài ngun, nguồn vốn tự có Sau 20 năm thực chuyển kinh tế từ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nước ta bước tham gia hoà nhập vào kinh tế giới diễn động, dần xác lập địa vị vị trí thị trường quốc tế Trong bối cảnh quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung quan hệ ngoại thương nói riêng nước ta phát triển đa dạng phong phú, khẳng định đầy đủ vị trí vai trò Việt Nam với cộng đồng quốc tế Để thực thành công nghiệp vụ XNK, bên cạnh vấn đề chất lượng, khả cạnh tranh thị trường XNK sản phẩm cần quan tâm đến vấn đề tài phục vụ hoạt động Sự phát triển hoạt động ngoại thương số thành viên tham gia hoạt động ngày lớn làm cho nhu cầu hoạt động tài trở nên cấp thiết Đặc biệt nhu cầu tài trợ vốn để phục vụ hoạt động XNK Các Ngân hàng đóng vai trò người mở đầu, người điều chỉnh, người tham gia vào quan hệ kinh tế Tiền tệ – Tín dụng – Thanh tốn Để hoà nhập được, Ngân hàng phải nắm hướng nhà kinh doanh, tạo điều kiện giúp đỡ họ Thị trường hàng hoá dịch vụ đòi hỏi cạnh tranh tích cực ngun nhân khiến cho nhà XNK tìm kiếm nguồn đầu tư Do Ngân hàng cần phải tìm hiểu nghiên cứu khách hàng để áp dụng phương thức tài trợ vốn tạo thành công hoạt động kinh doanh XNK NH Techcombank Khánh Hòa Ngân hàng thương mại 68 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK KHÁNH HÒA 3.1 Những để đề xuất giải pháp - Căn vào phân tích hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng Techcombank Khánh Hòa năm từ năm 2008 đến năm 2010, luận văn rút thành tựu hạn chế chủ yếu hoạt động từ có sở đề đề giải pháp giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập thời gian tới - Căn vào tình hình kinh tế địa phương Khánh Hòa năm vừa qua định hướng cho phát triển thời gian tới, cụ thể hoạt động kinh tế đối ngoại đẩy mạnh, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập ngày tăng nhu cầu tín dụng cho hoạt động ngày tăng - Căn vào hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Khánh Hòa cho thấy có cạnh tranh lớn ngân hàng việc chiếm lĩnh thị phần hoạt động xuất nhập nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Từ có sở đề đề giải pháp để hoàn thiện sản phẩm ngân hàng Techcombank, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác nâng cao thị phần hoạt động xuất nhập so với ngân hàng khác địa bàn 69 3.2 Những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng Techcombank Khánh Hòa 3.2.1 Giải pháp vốn Về lý thuyết, loại vốn huy động tạo thành nguồn vốn cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tập trung chủ yếu phục vụ nghiệp vụ cho vay Huy động sử dụng vốn hai hoạt động gắn bó chặt chẽ với có huy động nhiều vốn Ngân hàng có khả mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thực hoạt động sử dụng vốn khác thị trường Đó nguyên tắc hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhận thức vấn đề NH Techcombank Khánh Hòa ln ý thức việc thường xun ổn định tăng trưởng nguồn vốn động lực tạo đà cho việc thực thành công nhiệm vụ khác Ngân hàng Để đạt mục tiêu tăng trưởng vốn, trước hết NH Techcombank Khánh Hòa cần hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống tiết kiệm, tiền gửi Bên cạnh Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động vốn để đạt hiệu NH Techcombank Khánh Hòa tiến hành giải pháp sau: Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt Lãi suất tiền gửi mối quan tâm khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên để tăng lãi suất tiền gửi hợp lý linh hoạt thời kỳ để thu hút vốn vấn đề đơn giản chi phí đầu vào cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chi phí cao lợi nhn giảm Ở đưa vấn đề lãi suất hợp lý nghĩa sách vừa đảm bảo khối lượng huy động vốn vừa đảm bảo mức chi phí huy động khơng q cao Muốn đưa sách lãi suất vậy, Ngân hàng phải vào nhu cầu vốn thời kỳ mà đưa mức lãi suất huy động cho phù hợp, tránh tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng phải ln theo 70 dõi tình hình lãi suất ngân hàng thương mại khác để điều chỉnh lãi suất cạnh tranh với mặt lãi suất thị trường Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Làm tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt điểm quan trọng dẫn đến thành công việc thu hút tiền tệ vào ngân hàng NH Techcombank Khánh Hòa cần áp dụng tiến cơng nghệ ngân hàng, mở rộng hình thức tài khoản cá nhân, mạnh dạn đưa vào hình thức tốn thẻ tín dụng… mà trước mắt chưa tạo nguồn thu nhập, vừa có ý nghĩa mở rộng dịch vụ Ngân hàng vừa đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư vào quỹ Ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hố loại hình cho vay XNK Xu hướng phát triển kinh tế cho thấy Khách hàng ngày có xu hướng muốn sử dụng sản phẩm chọn gói Ngân hàng cung cấp nhằm tiết kiệm thời gian, cơng sức, qua họ hưởng dịch vụ tư vấn chủ động việc kinh doanh Để cung ứng sản phẩm liên quan đến cho vay XNK, NH Techcombank Khánh Hòa cần phải tăng cường giải pháp nhằm hướng tới cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành chu trình khép kín Ví dụ cho vay thực hợp đồng XNK khách hàng cam kết tiến hành tốn qua NH Techcombank Khánh Hòa, quy định L/C hàng xuất có giá trị tốn, chiết khấu ngân hàng thông báo, ưu tiên mua bán ngoại tệ cho khách hàng toán XNK thường xuyên NH Techcombank Khánh Hòa … Nếu tạo chu trình khép kín Techcombank Khánh Hòa thu hút khách hàng trọn vẹn phía Ngân hàng thành cơng dành cho họ lợi ích cụ thể NH Techcombank Khánh Hòa phải đưa số ưu đãi tín dụng, đơn giản hố thủ tục ngân hàng, hạ biểu phí dịch vụ, giảm thời gian thẩm định hồ sơ xin tài trợ, giảm thời gian kiểm tra xử lí chứng từ… Ngồi ra, Ngân hàng cần tư vấn giúp đỡ nhà XNK khâu ký kết hợp đồng ngoại thương, lựa chọn điều kiện toán phù hợp với đối tác thị trường, giảm thiểu rủi ro chi phí cho khách hàng 71 3.2.3 Giải pháp xây dựng chiến lược kinh doanh NH Techcombank Khánh Hòa cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với phát triển kinh tế khu vực, thời kỳ Muốn phải xác định mục tiêu nhiệm vụ loại chiến lược 3.2.3.1 Chiến lược khách hàng Với tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt nhiều phương diện sách thu hút khách hàng quan trọng, qua Ngân hàng vừa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng làm ăn có hiệu Các giải pháp cụ thể thực là: Tiến hành quảng cáo rộng rãi để doanh nghiệp biết nhiều thông tin Ngân hàng, chủ trương định hướng Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp mạnh Ngân hàng Tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng trực tiếp đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho cán nhân viên Ngân hàng nắm bắt trực tiếp, đầy đủ xác thơng tin u cầu từ phía khách hàng, đồng thời khách hàng hiểu Ngân hàng, tạo điều kiện thuận tiện hơn, hiệu cho trình làm việc sau Ngân hàng khách hàng Chú trọng nhiều đến thái độ phong cách giao tiếp nhân viên cán Ngân hàng, đặc biệt người có quan hệ giao tiếp thường xuyên trực tiếp với khách hàng cán tín dụng trực tiếp cho vay theo dõi quản lý khách hàng Áp dụng sách thu hút khách hàng phù hợp với điều kiện tài Ngân hàng như: chi hoa hồng môi giới, viếng thăm, quà tặng Xây dựng thực hạn mức tín dụng khách hàng Xác 72 định giới hạn tín dụng khách hàng sở phù hợp với tình hình tốn NH, ngành hàng đảm bảo: giới hạn mức dư nợ tối đa đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, có tính tới yếu tố rủi ro, phù hợp với hạn mức Ban lãnh đạo giao 3.2.3.2 Chiến lược ngành hàng Xác định rõ đối tượng ngành cho vay: bưu viễn thơng, dịch vụ dầu khí xăng dầu, điện lực, nước, kinh doanh dược phẩm bị cạnh tranh, xây lắp dân dụng xây dựng sở hạ tầng, sản xuất kinh doanh hoá chất, dệt may, xuất chế biến lương thực, nơng sản có thị trường tiêu thụ chắn 3.2.3.3 Chiến lược thị trường thị phần Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường phải nắm bắt diễn biến kinh tế thị trường để có hướng đầu tư thích hợp phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Tập trung đầu tư tín dụng phục vụ tốt chương trình kinh tế - xã hội đất nước Đồng thời phải mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng để tầng lớp dân cư thành phần kinh tế thấy tiện ích giao dịch với ngân hàng 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng cán tín dụng NH Techcombank Khánh Hòa ngân hàng có tuổi đời trẻ so với NHTM cổ phần khác, đồng thời đội ngũ cán tín dụng tương đối trẻ, có trình độ đại học, có lực trách nhiệm công việc Tuy nhiên, lâu dài vay tài trợ XNK ngày mở rộng, đạt hiệu chất lượng cao, cần có hợp tác cam kết đầy đủ tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Ngoài phẩm chất trên, cán tín dụng cần có kỹ sau theo kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng nước nước Việt Nam, hội nhập cạnh tranh quốc tế ngân hàng 73 Kỹ bán hàng: Đối với cán tín dụng phải có kỹ định Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt Kỹ quan sát, tìm hiểu điều tra: Kỹ đòi hỏi cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho hoạt động Ngân hàng từ khảo sát thực tế khách hàng nguồn khác phục vụ hoạt động nghiệp vụ Kỹ phân tích: đòi hỏi cán tín dụng có khả từ thơng tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ công tác cho vay Kỹ tổng hợp: tất liệu thu thập cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng với cán tín dụng, khơng phải có khả Kỹ viết: đòi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, yếu khách hàng, rủi ro, mạo hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn bản, có tính thuyết phục cao để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo Kỹ đàm phán với khách hàng: đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan tới việc tuân thủ điều khoản quy định thể lệ cho vay để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Kỹ đánh giá khả trả nợ khách hàng: Cán tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ nguồn thu thức có cố Đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu cán tín dụng chưa thẩm định được, nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý 74 Bên cạnh đó, NH Techcombank Khánh Hòa thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn: + Thường xun có buổi báo cáo, sinh hoạt chun mơn để phổ biến chế độ, thể lệ… ngành liên quan, ngân hàng Gắn lý luận chung vào thực tiễn để cán tín dụng vận dụng thẩm định, giải cho vay + Tăng cường đào tạo nước: NH Techcombank Khánh Hòa khuyến khích cán học sau đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, hội thảo, học tập nghiên cứu thêm kiến thức; pháp luật, ngoại ngữ, phân tích thị trường, lớp chăm sóc khách hàng 3.2.5 Thực tốt cơng tác đảm bảo tiền vay Mặc dù công tác đảm bảo tiền vay ưu tiên sau công tác đánh giá khách hàng thẩm định phương án kinh doanh khách hàng song biện pháp đảm bảo tiền vay cuối cùng, cho phép NHTM chống đỡ phần gặp phải rủi ro Tình hình thực tế đảm bảo tiền vay NH Techcombank Khánh Hòa cho thấy Ngân hàng nên áp dụng số biện pháp sau: + Thực phương án có tài sản đảm bảo cho khoản vay kể việc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, quyền đòi nợ… + Chỉ nhận cầm cố, chấp tài sản có tính khả mại cao + Mặc dù khơng có quy định tỉ lệ cho vay tài sản đảm bảo ngân hàng nên quán thực mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo + Các hợp đồng chấp cầm cố tài sản nên thực đầy đủ phòng cơng chứng nhà nước để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tiến hành đầy đủ việc đăng ký giao dịch bảo đảm 75 + Thực nghiêm chỉnh việc trích lập dự phòng rủi ro để tạo lập quỹ dự phòng rủi ro 3.2.6 Tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra kiểm soát cho vay cần phải thực thường xuyên, kịp thời trở thành hoạt động công tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng: + Phòng kiểm sốt liên tục giám sát việc cân đối vốn cho kết thúc ngày làm việc, Ngân hàng ln phải trì cho ngày làm việc tỷ lệ tối thiểu 1:1 tài sản “có” thể tốn so với loại tài sản “nợ” phải toán + Kiểm tra trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 8% vốn tự có so với tài sản “có”, kể cam kết ngoại bảng, điều chỉnh theo mức độ rủi ro + Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát chứng từ, kiểm tra chéo trước giải ngân cho khách hàng vay vốn 3.2.7 Tăng cường thu thập, quản lý thông tin liên quan đến hoạt động cho vay xuất nhập Các thông tin liên quan đến sách xuất nhập khẩu, xu hướng thị trường xuất nhập vấn đề liên quan khác đến doanh nghiệp xuất nhập có ý nghĩa hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, việc thường xuyên thu thập, xử lý kịp thời thông tin giúp ngân hàng đưa sách hay biện pháp phù hợp cho hoạt động cho vay xuất nhập 3.2.8 Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh đối ngoại Nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế: Thanh toán XNK hoạt động mang lại nguồn thu ngoại tệ phí dịch vụ cho NH Techcombank Khánh Hòa nhiên nguồn thu chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NH Techcombank Khánh Hòa Đây là hoạt động có liên quan nhiều có ảnh hưởng khơng nhỏ tới cho vay tài trợ 76 XNK, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT điều kiện tăng sức mạnh cạnh tranh thu hút khách hàng NH Techcombank Khánh Hòa Trên sở hoạt động tốn XNK mình, NH Techcombank Khánh Hòa cần phân tích tình hình phát triển kim ngạch XNK qua thị trường từ đánh giá chọn thị trường có kim ngạch XNK lớn, ổn định có xu hướng phát triển tốt để mở rộng mạng lưới đại lý, mở chi nhánh thị trường Điều mở cho NH Techcombank Khánh Hòa khả nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, tạo lập nâng cao uy tín thị trường quốc tế Thu hút đông đảo khách hàng đến với mình, tranh thủ vốn kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý tiên tiến ngân hàng nước 3.3 Một số kiến nghị với nhà nước, với ngân hàng nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1 Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Tư tưởng chủ đạo đảm bảo bình đẳng hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế đắn Với chế mở cửa, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển cách nhanh chóng Mặc dù thành phần kinh tế đóng góp cách đáng kể GDP song nhà nước chưa có chế tài, biện pháp đủ mạnh để quản lí Đặc biệt loại hình doanh nghiệp cổ phần, trách nhiệm hữu hạn cấp phép hoạt động dễ dàng, khơng có kiểm sốt tính chân thực Các báo cáo tài khơng có kiểm chứng hay nói cách khác không minh bạch Đa phần doanh nghiệp tư nhân, trách nhiệm hữu hạn … thường khai thấp lợi nhuận thu để trốn thuế Chính nhà nước phải có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành luật kế toán, chế độ kiểm tốn bắt buộc nhằm đảm bảo thơng tin tình hình sản suất kinh doanh, tài phản ánh cách đầy đủ xác Trên sở ngân hàng đánh giá xác thực tình hình doanh nghiệp đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay ngân hàng 77 3.3.1.2 Đảm bảo mơi trường trị, kinh tế ổn định Nhằm góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế: môi trường trị, kinh tế khơng ổn định gây cản trở cho hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ ngân hàng Chính sách chế quản lí kinh tế vi mơ Nhà nước q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện Các sách thuế chưa hợp lý, thường xuyên thay đổi dẫn đến việc doanh nghiệp chuyển hướng điều chỉnh phương án sản suất kinh doanh không theo kịp với thay đổi chế sách kinh tế vĩ mơ Vì Nhà nước cần phải hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển, sách giá cả, sách thuế, ưu đãi đầu tư phát triển … , có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp Nên có giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế 3.3.1.3 Tạo mơi trường kinh doanh ổn dịnh, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng + Sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước tăng vốn tự có cho doanh nghiệp này: Với tình hình thực tế nay, doanh nghiệp nhà nước nói chung doanh nghiệp quốc phòng làm kinh tế nói riêng kinh doanh mức vốn tự có thấp Nhà nước cấp Do nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục điều này, Nhà nước cần nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp nhà nước có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trò chủ đạo thành phần kinh tế nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hố để thu hút nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu khác Ngồi ra, Nhà nước cần cho phép doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu 78 huy động vốn từ hình thức phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghệp vừa tạo hàng hoá cho thị trường chứng khốn + Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh + Tăng cường công tác giám sát, công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê + Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng “vừa đá bóng vừa thổi còi” làm giảm hiệu lực quản lí nhà nước… 3.3.1.4 Huy động nguồn vốn quốc tế phục vụ cho hoạt động cho vay XNK Trong việc huy động vốn, chủ trương phải phát huy yếu tố nội lực, khai thác tiềm vốn nước Bên cạnh đó, để bổ sung cho nguồn vốn nước chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn lớn cho hoạt động XNK, việc thu hút vốn từ bên ngồi cần thiết Chính phủ thu hút vốn quốc tế từ nguồn: (1) Tín dụng nhà nước ký kết hiệp định phủ (2) Tín dụng từ tổ chức cho vay dành cho phủ nước vay điều kiện thuận lợi nhu Ngân hàng giới (WB), Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng phát triển châu Á (ADB)… tổ chức dành cho nước hội viên điều kiện ưu đãi theo quy định quy chế tổ chức Trong năm qua nhận khối lượng vốn đáng kể từ nguồn vốn ODA, vay tài chính, thương mại… Trong điều kiện nay, nguồn tài trợ tổ chức quốc tế từ phủ nước phát triển dành cho nước phát triển có xu hương giảm đi, số nước nghèo có nhu cầu nhận viện trợ lại tăng lên Để tăng khả thu hút nguồn vốn từ bên ngồi, phủ cần ổn định trị, kinh tế, tăng lòng tin cho nhà tài trợ, xây dựng hệ thống pháp luật chế sách liên quan đầy đủ, đồng thơng thống phù hợp với thơng lệ quốc 79 tế Bên cạnh cần quan tâm tới việc thực nguồn vốn hỗ trợ cho có hiệu dù tiếp nhận nguồn vốn với điều kiện ưu đãi nguồn vay phải có nghĩa vụ trả nợ đến hạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng Tiếp tục đổi mới, chuyển giao công nghệ nghiệp vụ tốn tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh phát triển dịch vụ mới… 3.3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Luôn cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo Thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC; CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời xây dựng, ban hành, đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng Bên cạnh CIC, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép tổ chức tín dụng khai thác thơng tin tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng tất tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cho phép tổ chức tín dụng có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng tổ chức tín dụng để tốn nợ vay đến hạn mà không trả 80 KẾT LUẬN Cho vay tài trợ XNK NHTM Việt Nam nói chung NH Techcombank Khánh Hòa nói riêng có vị trí quan trọng phát triển hoạt động XNK nước ta thời gian vừa qua năm nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước Tuy hoạt động góp phần đáng kể thúc đẩy hoạt động XNK phát triển song chưa thực phát huy hết khả có Ngân hàng chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp XNK, doanh nghiệp ngồi quốc doanh Hiệu tín dụng bước đầu đạt hiệu ban đầu nói thấp NH Techcombank Khánh Hòa ln đặt vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng tài trợ XNK nói riêng vấn đề quan trọng Qua thời gian ngắn, cho vay tài trợ XNK đạt thành đáng kể nhiều dự án lớn nhập máy móc, thiết bị lớn lĩnh vực kinh tế quan trọng có tính chủ đạo đất nước, dự án thu mua hàng xuất ngân hàng tài trợ với nguồn vốn lớn đáp ứng phần nhu cầu vốn cho hoạt động XNK doanh nghiệp Việt Nam, bên cạnh khơng hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro Từ thực tế hoạt động kinh doanh với bối cảnh kinh tế đất nước trình mở cửa hội nhập khu vực giới, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt, rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề xảy lúc ngân hàng thương mại việc thực giải pháp nhằm mở rộng cho vay XNK NH Techcombank Khánh Hòa cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng cần quan tâm đặc biệt Ban Lãnh đạo Ngân hàng Qua việc nghiên cứu tình hình cho vay XNK Ngân hàng Techcombank Khánh Hòa, viết phân tích thực trạng hoạt động, 81 rủi ro dự báo số rủi ro tiềm ẩn, đồng thời đưa số biện pháp phòng ngừa Tơi mong với số suy nghĩ giải pháp đưa góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập đồng thời hạn chế rủi ro cho vay XNK Ngân hàng Techcombank Khánh Hòa thời gian tới 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải [2] TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [3] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [5] NH TECHCOMBANK KHÁNH HÒA(2008 - 2010), Báo cáo thường niên từ năm 2008-2010 [6] NH TECHCOMBANK KHÁNH HỊA(2008 - 2010), Báo cáo tín dụng từ năm 2008 – 2010 ... PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK KHÁNH HÒA 69 3.1 Những để đề xuất giải pháp 69 3.2 Những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng Techcombank. .. chung hoạt động cho vay XNK Ngân hàng, mở rộng cho vay XNK Ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, phân tích đánh giá hoạt động cho vay XNK Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Khánh Hòa. .. khách hàng nhu cầu vốn, thời gian đáp ứng, tiện ích mà khách hàng nhận hoạt động cho vay xuất nhập Mở rộng cho cho vay hoạt động xuất nhập ngân hàng để thực ngân hàng phải có sách phù hợp hoạt động