Đang tải... (xem toàn văn)
Quản trị kinh doanh, kinh tế, đề tài, luận văn, tiểu luận, tốt nghiệp, marketing
CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương - TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .27 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 27 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 28 Chương - THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH CHỢ MƠ .32 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 32 CH sè 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 2.1.1 Quỏ trỡnh hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Chợ Mơ 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 35 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 48 2.2.1 Đối tượng cho vay Chi nhánh 48 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 49 2.2.3 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.4 Quy mô khoản vay 53 2.2.5 Nguồn trả nợ phương thức trả nợ .53 2.2.6 Tài sản đảm bảo 54 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 2.3.2.1 Hạn chế 55 2.3.2.2 Nguyên nhân 57 Chương - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH CHỢ MƠ 62 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới .62 3.1.1 Định hướng kinh doanh năm 2007 62 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 62 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Chợ Mơ 64 CH sè 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 3.2.1 Chớnh sách cho vay khách hàng cá nhân cần trọng 65 3.2.2 Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân 66 3.2.3 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 68 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh 70 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 71 3.2.6 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 73 3.3 Những kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ 75 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 CH sè 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 BNG CC CHỮ VIẾT TẮT CV :Cho vay0 KHCN :Khách hàng cá nhân NHNo&PTNT :Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM :Ngân hàng thương mại NQH :Nợ hạn CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn khoa Ngân hàng – Tài chính, trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện thuận lợi cho phép em làm bảo vệ khoá luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS – TS Lưu Thị Hương anh chị cán tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Hải Nam CH sè 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 LI M U Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chun đề gồm có chương: Chương 1: Tổng quan cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận : 6.280.688 Chương - TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng định nghĩa qua chức hay dịch vụ mà chúng thực kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại NHTM mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ Do đó, dễ có nhầm lẫn loại hình NHTM trung gian tài khác Peter Rose định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Như vậy, phân biệt NHTM với trung gian tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh tế phép thực nghiệp vụ toán làm trung gian toán kinh tế NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng có ba hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay hoạt động đầu tư Nhận tiền gửi hoạt động huy động vốn ngân hàng từ nguồn tiền chưa sử dụng kinh tế với cam kết hoàn trả trả lãi hạn Tiền gửi tồn dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp Đây nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền CH sè 11 - B1 - §H KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, TiÓu luËn : 6.280.688 ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Hoạt động thường chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì, dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kì Hoạt động đầu tư thể thông qua việc ngân hàng nắm giữ chứng khốn mục tiêu khoản đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khốn, xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ theo tính khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành chia thành: chứng khốn Chính phủ Trung ương địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khốn ngân hàng khác, cơng ty tài (bao gồm cổ phiếu giấy nợ khác ngân hàng, công ty tài phát hành chấp nhận tốn); chứng khốn cơng ty khác Ngân hàng giữ chứng khốn chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Các hoạt động khác bao gồm số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý CH sè 11 - B1 - §H KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luËn : 6.280.688 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Như trình bày phần trên, Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng quan hệ cho vay phân tích cho vay Bởi cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM nên để có cho vay đạt chất lượng NHTM thường đưa qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro từ cho vay có nhiều nguyên nhân gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay Đó q trình phân tích trước cho vay Mục tiêu phân tích cho vay xác định rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro Nội dung phân tích cho vay thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay,… khứ, tương lai, hiệu dự án,… Có nhiều cách phân loại cho vay, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu xin đưa cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty hợp danh Hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,… 10 ... – chi nhánh Chợ Mơ, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay. .. triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 35 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ 48 2.2.1 Đối tượng cho vay Chi nhánh 48... điểm cho vay khách hàng cá nhân Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng hoạt động bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân trình bày Do đối
