Đang tải... (xem toàn văn)
Thực hiện pháp luật về thế chấp tài sản hình thành trong tương lai trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam, từ thực tiễn tỉnh quảng ngãi ( luận văn thạc sĩ)Thực hiện pháp luật về thế chấp tài sản hình thành trong tương lai trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam, từ thực tiễn tỉnh quảng ngãi ( luận văn thạc sĩ)Thực hiện pháp luật về thế chấp tài sản hình thành trong tương lai trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam, từ thực tiễn tỉnh quảng ngãi ( luận văn thạc sĩ)
VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Tôn Lê Quý THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM, TỪ THỰC TIỄN TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI, năm 2018 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Tôn Lê Quý THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM, TỪ THỰC TIỄN TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 83 80 107 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HÀ THỊ MAI HIÊN HÀ NỘI, năm 2018 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở VIỆT NAM 1.1 Cơ sở lý luận tài sản hình thành tương lai 1.2 Cơ sở lý luận chấp tài sản hình thành tương lai 1.3 Điều kiện pháp lí tài sản chấp tài sản hình thành tương lai 16 1.4 Quan hệ chấp tài sản hình thành tương lai 20 1.5 Hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai 22 Chƣơng 2: THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MAI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NGÃI 30 2.1 Thực trạng hoạt động chấp tài sản hình thành tương lai Ngân hàng thương mại 30 2.2 Một số bất cập việc nhận chấp tài sản hình thành tương lai tín dụng Ngân hàng thương mại 42 Chƣơng 3: HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI .58 3.1.Định hướng hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai .58 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai .60 3.3 Giải pháp hoàn thiện chế định chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .68 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân HĐTD : Hoạt động tín dụng HTTTL : Hình thành tương lai NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần Nghị định số : Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 165/1999/NĐ-CP Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm ; Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 9/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng : Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm : Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 71/2010/NĐ-CP : Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/6/2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật nhà TCTD : Tổ chức tín dụng Thơng tư số : Thơng tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP- BTNMT ngày 05/2005/TTLT- 16/6/2005 Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi BTP-BTNMT trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thông tư số : Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP- BTNMT ngày 20/2011/TTLT- 18/11/2011 Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi BTP-BTNMT trường hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Khi kinh tế thị trường đời phát triển Việt Nam từ năm 1980, tín dụng ngân hàng hình thành ngày đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế Với điều kiện kinh tế nước ta, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu; điều kiện để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên, liên tục; công cụ huy động, tập trung vốn để thúc đẩy phát triển kinh tế góp phần nâng cao đời sống người dân; cao hơn, tín dụng ngân hàng cơng cụ điều tiết vĩ mơ Nhà nước Với tầm quan trọng vậy, cần có nhiều biện pháp bảo đảm để hoạt động phát triển lành mạnh, có biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ người vay tổ chức tín dụng (TCTD) Trong thực tiễn bảo đảm tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam, chấp tài sản biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ phổ biến hiệu Và nay, loại tài sản đưa vào giao dịch chấp ngày phong phú hơn, bao gồm tài sản có tài sản hình thành tương lai (HTTTL) Nếu khai thác hiệu hình thức cho vay thơng qua nhận bảo đảm tài sản hình thành tương lai chắn mang lại nguồn thu nhập đáng kể nâng cao uy tín Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam (NHTMCPVN), đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn nhà đầu tư, từ góp phần vào tăng trưởng chung kinh tế Về vấn đề chấp tài sản HTTTL, pháp luật Việt Nam có quy định liên quan chưa thực đầy đủ thống Do đó, hiệu thực thi thực tế chưa cao nhiều vướng mắc như: vướng mắc việc xác định tài sản HTTTL, vướng mắc định giá tài sản chấp, vướng mắc thực thủ tục giao kết hợp đồng chấp vướng mắc vấn đề xử lý tài sản chấp HTTTL… Trong thời gian học tập làm việc thực tế với phòng cơng chứng, tác giả Luận văn có hội tiếp cận với nhiều giao dịch bảo đảm có đối tượng tài sản HTTTL, qua thấy khó khăn, vướng mắc mà bên tham gia giao dịch gặp phải Tác giả tìm hiểu viết, nghiên cứu số luận văn liên quan đến vấn đề nhận thấy vấn đề mẻ nên chưa có nhiều nghiên cứu chuyên sâu Đó lý mà tác giả chọn đề tài: “Thực pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam, từ thực tiễn tỉnh Quảng Ngãi” Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều cơng trình nghiên cứu bao gồm khóa luận tốt nghiệp, luận văn thạc sỹ, luận án tiến sĩ vấn đề bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Nhưng chấp tài sản HTTTL lại vấn đề mẻ, đề cập đến cơng trình nghiên cứu chưa chuyên sâu, dừng việc phân tích số khía cạnh định Trong trình thực đề tài này, tác giả có tham khảo nghiên cứu từ đưa quan điểm cá nhân Một số cơng trình nghiên cứu kể đến như: - Nguyễn Thùy Dương (2013), Thế chấp tài sản hình thành tương lai để đảm bảo thực nghĩa vụ từ hợp đồng tín dụng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Kinh tế - Luật, Trường Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh [13] - Phan Thị Thu Phương (2013), Thế chấp tài sản hình thành tương lai, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội.[35] - Vũ Thị Hồng Yến (2013), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội [55] Có thể nhận thấy cơng trình nghiên cứu nói có phân tích sâu sắc tài sản HTTTL nói chung chấp tài sản HTTTL nói riêng chưa đề cập chuyên sâu đến vấn đề pháp luật chấp tài sản HTTTL hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đề tài quan tâm Một hướng nghiên cứu khác bảo đảm nghĩa vụ dân tài sản hình thành tương lai, có hai cơng trình nghiên cứu đáng ý là: Tác giả Lê Thị Thu Thủy chủ biên với “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản” xuất năm 2006 Chương V sách tác giả bàn đến “bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay” Tác giả phân tích đầy đủ quy định pháp luật thực trạng áp dụng chế định cho vay nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, phần viết sở văn pháp luật hết hiệu lực (BLDS năm 1995, Nghị định 178/1999/NĐCP…), nên có vấn đề khơng phù hợp với thực tại.[49] Tác giả Vương Tuyết Linh nghiên cứu đề tài “Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay - vấn đề lí luận thực tiễn áp dụng” luận văn thạc sỹ, năm 2008 Luận văn có nhìn tồn diện quy trình, thủ tục tài sản hình thành tương lai sử dụng bảo đảm tín dụng, vạch khó khăn phát sinh q trình thực Tuy vậy, hai năm trơi qua từ ngày công bố, thực tiễn phát sinh vấn đề mà Luận văn không đề cập đến, chẳng hạn vấn đề công chứng hợp đồng bảo đảm.[27] Ngồi ra, có nhiều viết đăng tạp chí chuyên ngành, nhiên mang tính việc mà khơng cung cấp cho người đọc nhìn tổng thể vấn đề Có thể kể đến Thế chấp nhà tương lai - mập mờ sai LS.Trương Thanh Đức đăng tạo chí Dân chủ pháp luật số 10/2009,[19] hay Công chứng hợp đồng bảo đảm với tài sản hình thành tương lai-các ngân hàng gặp khó LS.Phan Lãng đăng tạp chí Ngân hàng số 19/2007[24] Như vậy, chưa có cơng trình nghiên cứu đề cập phân tích sâu sắc liên quan đến Pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Làm rõ số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam; sở đó, tìm điểm phù hợp bất cập pháp luật đưa kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật nói, pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai nói riêng 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Phân tích, khái quát vấn đề lý luận pháp luật chấp tài sản HTTTL - Phân tích, đánh giá cách hệ thống toàn diện quy định pháp luật Việt Nam hành điều chỉnh vấn đề chấp tài sản HTTTL - Phân tích, đánh giá thực trạng thực pháp luật chấp tài sản HTTTL để bảo đảm tín dụng hoạt động NHTMCPVN - Đề xuất phương hướng, giải pháp góp phần hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến vấn đề chấp tài sản HTTTL Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Các cơng trình nghiên cứu, văn pháp luật vụ việc thực tiễn chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về thời gian: Luận văn tập trung vào nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam chấp tài sản hình thành tương lai hành; thực tiễn hoạt động tín dụng thời gian 05 năm trở lại đây; - Về không gian: Các quy định pháp luật nước, thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần tỉnh Quảng Ngãi Phƣơng pháp nghiên cứu: Cơ sở phương pháp luận luận văn phương pháp vật lịch sử, vật biện chứng; Cá phương pháp cụ thẻ sử dụng luận văn là: phân tích tổng hợp, thống kê, xã hội học, so sánh hệ thống,… Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn 6.1 Ý nghĩa lý luận Việc nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề chấp tài sản HTTTL theo pháp luật Việt Nam mang ý nghĩa lý luận thực tiễn sâu sắc Về phương diện lý luận, luận văn tiến hành hệ thống hóa làm sáng tỏ vấn đề lý luận hệ thống quy định pháp luật Việt Nam chấp tài sản HTTTL 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Về phương diện thực tiễn, kiến nghị luận văn hi vọng đem lại kết thiết thực cho việc hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam chấp tài sản HTTTL, phát huy vai trò tích cực chế định thực tế, góp phần phát triển lành mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng, thúc đẩy kinh tế phát triển Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Chƣơng 2: Thực tiễn thực pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Chƣơng 3: Hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở VIỆT NAM 1.1 Cơ sở lý luận tài sản hình thành tƣơng lai “Tài sản” không thuật ngữ pháp lý mà khái niệm thơng dụng đời sống dân Vấn đề định nghĩa tài sản vấn đề phức tạp, nhiều quan điểm khác biệt Trong viết đăng Tạp chí Luật học - Số 5/1995, TS Phan Hữu Thư cho rằng: “Tài sản thuật ngữ vừa mang tính phổ thơng vừa mang tính pháp lý sâu sắc” Cũng bàn khái niệm tài sản, theo PGS Ngơ Huy Cương thì: “Khái niệm tài sản khơng phải khái niệm túy có tính cách học thuật mà khái niệm có tính mục đích cao Khái niệm phải đáp ứng nhu cầu cần thiết xã hội Tài sản xem xét tách rời giá trị xã hội” Trong số cơng trình nghiên cứu mình, PGS Ngơ Huy Cương có khảo sát khái niệm tài sản số hệ thống pháp luật giới, qua đó, ơng đưa kết luận: (1) Các định nghĩa sử dụng cách thức liệt kê phân loại tài sản mà không đưa phạm vi cụ thể tài sản; (2) Tài sản đối tượng quyền sở hữu; (3) Tài sản phân chia thành bốn phân loại lớn bất động sản hữu hình động sản hữu hình, bất động sản vơ hình động sản vơ hình”[28] Trên cách quan niệm học giả tài sản Vậy, pháp luật dân Việt Nam khái niệm tài sản ghi nhận nào? Tại Việt Nam, khái niệm tài sản lần quy định Bộ luật dân (BLDS) 1995 đến ban hành BLDS 2005 nhà làm luật Việt Nam đưa khái niệm tài sản sau: “Tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản” [40, Điều 163] Có thể thấy, sở quan trọng để xác định tài sản theo quy định “vật chất liệu” quyền sở hữu - vật quyền quan ... ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Chƣơng 2: Thực tiễn thực pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Chƣơng 3: Hoàn thiện quy định pháp. .. luật chấp tài sản hình thành tương lai Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở VIỆT NAM 1.1 Cơ sở lý luận tài sản. .. HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI Tôn Lê Quý THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM, TỪ THỰC TIỄN