BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** TRẦN ĐỖ PHÚC HUY PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH **************** TRẦN ĐỖ PHÚC HUY PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN BÌNH Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: NGUYỄN VIẾT SẢN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Tân Bình” Trần Đỗ Phúc Huy, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày NGUYỄN VIẾT SẢN Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo tháng năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký, họ tên) Ngày tháng năm 2011 (Chữ ký, họ tên) Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Lời chân thành xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Cha Mẹ người sinh thành, dạy dỗ tạo điều kiện cho ngày hôm Xin cám ơn anh chị quan tâm động viên để em vững bước sống Xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban giám hiệu tồn thể thầy Kinh Tế trường Đại Học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh truyền đạt cho kiến thức vô quý báu, hành trang cần thiết để tơi bước vào đời cách vững Xin gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc đến thầy Nguyễn Viết Sản tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực khóa luận Chân thành cám ơn Ban Giám Đốc, cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Tân Bình nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian thực tập Xin gửi lời cám ơn đến tất bạn bè chia sẻ giúp đỡ khoảng thời gian qua Cuối cùng, xin chúc tất người sức khỏe thật dồi dào, thành công hạnh phúc Xin chân thành cám ơn! TP HCM, ngày 10 tháng 06 năm 2011 Sinh viên Trần Đỗ Phúc Huy NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN ĐỖ PHÚC HUY Tháng 07 năm 2011 “Phân Tích Tình Hình Huy động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Tân Bình” TRAN DO PHUC HUY July 2011 “Analyzing The Situation OF Raising And Landing Capital At Viêt Nam Maritime Commercial Stock Bank – Tan Binh Branch” Tín dụng ngân hàng lĩnh vực quen thuộc đề tài nghiên cứu Trên sở thu thập thông tin, số liệu thứ cấp từ phòng ban NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Tân Bình, đề tài: “Phân Tích Tình Hình Huy động vốn cho vay Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Tân Bình” nhằm phân tích kết hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn cho vay hai năm 2009 2010, so sánh hai năm qua tiêu tương đối, tuyệt đối để thấy mức tăng trưởng chi nhánh Sau phân tích, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà ngân hàng tồn đạt qua hai năm nghiên cứu Từ đó, đưa kết luận số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Tân Bình MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Thời gian nghiên cứu .2 1.3.2 Địa bàn nghiên cứu 1.3.3 Nội dung nghiên cứu .2 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 2.1.2 Các giải thưởng đạt năm gần 2.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức trụ sở .8 2.1.4 Các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng 10 2.2 Tổng quan Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình 10 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 2.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 11 2.2.3.Nội dung hoạt động chi nhánh .12 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .14 3.1 Cơ sở lý luận .14 3.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .14 v 3.1.2 Khái niệm tín dụng 16 3.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng 19 3.1.4 Lãi suất tín dụng 22 3.1.5 Rủi ro tín dụng .23 3.1.6 Các tiêu sử dụng 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 25 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 25 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Phân tích kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua hai năm 26 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2009 - 2010 28 4.2.1 Tình hình nguồn vốn 28 4.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn 30 4.2.3 Lãi suất huy động 37 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh qua hai năm 2009 - 2010 .38 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 38 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ 46 4.3.4 Phân tích tình hình nợ hạn 49 4.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NH Hàng Hải – CN Tân Bình 53 4.4.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 53 4.4.2 Dư nợ/ vốn huy động 53 4.4.3 Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ .54 4.4.4 Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay 54 4.5 Đánh giá chung công tác huy động vốn chất lượng hoạt động tín dụng NH Hàng Hải – CN Tân Bình 54 4.5.1 Đánh giá chung công tác huy động vốn 54 4.5.2 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng NH Hàng Hải – CN Tân Bình 56 vi 4.6 Những giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH Hàng Hải – CN Tân Bình .57 4.6.1 Những giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn 57 4.6.2 Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 60 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ .64 5.1 Kết luận .64 5.2 Đề nghị .64 5.2.1 Đối với nhà nước 65 5.2.2 Đối với Ngân hàng 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh ĐVT Đơn vị tính MSB Maritime Commercial Stock Bank (Maritime Bank) NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 26 Bảng 4.3 Tình Hình Vốn Huy Động theo Thời Hạn 30 Bảng 4.4 Tình Hình Nguồn Vốn Huy Động theo Thành Phần Kinh Tế 32 Bảng 4.5 Nguồn Vốn Huy Động Phân theo Loại Tiền 33 Bảng 4.6 Tình Hình Nguồn Vốn Huy Động theo Kỳ Hạn 34 Bảng 4.7 Tình Hình Vốn Huy Động Phân theo Nguồn Vốn 36 Bảng 4.8 Lãi Suất Huy Động .38 Bảng 4.9 Doanh Số Cho Vay theo Thời Hạn Vay .39 Bảng 4.10 Doanh Số Cho Vay theo Loại Tiền .40 Bảng 4.11 Doanh Số Cho Vay theo Thành Phần Kinh Tế 41 Bảng 4.12 Lãi Suất Cho Vay Bình Quân .42 Bảng 4.13 Doanh Số Thu Nợ Ngân Hàng .43 Bảng 4.14 Tình Hình Doanh Số Dư Nợ .46 Bảng 4.15 Tình Hình Nợ Quá Hạn .49 Bảng 4.16 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Chất Lượng Hoạt Động Tín Dụng 53 ix b Những tồn cần khắc phục nguyên nhân - Nền kinh tế thị trường biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh - Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ - Tình hình cạnh tranh ngành khốc liệt với nhiều đối thủ cạnh tranh nước Đặc biệt chiến lãi suất để thu hút khách hàng - Doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay - CBTD non trẻ nên thiếu kinh nghiệm việc cấp tín dụng, có e ngại quan hệ tín dụng với doanh nghiệp 4.5 Những giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH Hàng Hải – CN Tân Bình 4.5.1 Những giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ sống hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, trước thềm hội nhập WTO đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực nhiều nữ cơng tác huy động vốn để cạnh tranh với Ngân hàng khác a Chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý - Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vùa kích thích đơn vị, TCKT sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Do đó, ban lãnh đạo Ngân hàng cần theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất NHTM khác địa bàn hoạt động với Ngân hàng mình, từ có sách lãi suất phù hợp ưu đãi cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định để cạnh tranh với Ngân hàng khác Tập trung chấn chỉnh, nâng cao hiệu công tác quản trị điều hành nội từ ban giám đốc đến phòng ban, nâng cao lực quản trị lãnh đạo phòng - Nếu mức lãi suất thấp NHTM khác Ngân hàng khó đảm bảo khả trì nguồn tiền gửi, gặp bất lợi cạnh tranh thu hút tiền gửi Nếu đưa mức lãi suất cao để hấp dẫn khách hàng chi phí gia tăng nhiều Vì thế, khơng nên xem việc tăng lãi suất giải pháp cạnh trạnh Phương án thích hợp 57 trường hợp thay ưu đãi lãi suất, Ngân hàng nên đưa ưu đãi khác giành cho khách hàng đến giao dịch b Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Vốn nhàn rỗi kinh tế gồm nhiều hình thức khác nhiều chủ thể khác nắm giữ Vì thế, muốn thu hút hết nguồn vốn cần phải có nhiều hình thức huy động, hướng đến nhiều đối tượng khách hàng khác Ngân hàng nên có nhiều phương thức huy động đa dạng hấp dẫn với tầng lớp dân cư Ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng sở nghiên cứu nhu cầu người dân để xác định yếu tố lãi suất, thời hạn từ thiết kế chương trình, hoạt động Marketing phù hợp với loại khách hàng - Có thể phân nhóm khách hàng: Nhóm thứ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh với nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động từ tài khoản tiền gửi tốn, nên ngân hàng cần khuyến khích doanh nghiệp tăng thực toán qua ngân hàng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt (như: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc,…) Vì tốn qua trung gian ngân hàng giúp bên cảm thấy an toàn nghĩa vụ bên, giảm chi phí vận chuyển tiền mặt cho bên Thơng qua dịch vụ tốn này, ngân hàng tăng tỷ trọng tiền gửi toán cấu vốn huy động Nhóm thứ hai, khách hàng quan, đơn vị hành nghiệp, tổ chức đồn thể, ngân hàng thực nghiệp vụ chi hộ lương đề xuất sản phẩm tiền gửi ngắn hạn cho nguồn quỹ tổ chức Nhóm thứ ba, nhóm khách hàng cá nhân thường có nhu cầu tốn cho sinh hoạt hàng ngày, ví dụ cơng nhân khu công nghiệp, ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển tài khoản cá nhân Ngân hàng nên đẩy mạnh cung cấp sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích mở rộng sở chấp nhận thẻ, tạo thuận lợi an toàn cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân c Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng - Trong điều kiện Ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư có thê đáp ứng tốt 58 nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho họ có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Mặt khác Ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng d Đẩy mạnh đầu tư đại hóa cơng nghệ cách đồng - Để chất lượng dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ đắc lực cho nhân viên ngân viên - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư e Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền - Do tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, ngân hàng cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ tốn qua ngân hàng như: khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân, phát hành Séc cá nhân, phát triển thẻ tốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sách khuyến hậu để phù hợp với nhu cầu đối tượng gửi tiền - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn: treo banner đường phố, quảng cáo xe bus, đại nhac hội, báo chí, truyền hình… - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Xây dựng văn hóa giao dịch riêng như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, trang phục mang nét đặc trưng Ngân hàng f Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán - Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động ngân hàng Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn người lập thực Do đó, đào tạo nâng cao trình độ 59 nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun vừa giúp cho việc phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo Ngân hàng ý vấn đề sau: Nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên: vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng ngân hàng Do cần phải nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ Bên cạnh đó, cần có chế độ lương thưởng hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên Cử cán học thêm để có thêm kiên thúc cập nhật thông tin kịp thời để xây dựng sách huy động vốn hiệu 4.5.2 Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng a Đa dạng hố loại hình cho vay - Các chủ thể kinh tế khác có nhu cầu khác nhau, nhu cầu đa dạng phong phú mà ngân hàng chưa khai thác hết Ngân hàng nên nghiên cứu tình hình khách hàng để đưa hình thức cấp tín dụng phù hợp, nghiên cứu đưa sản phẩm Có thể tham khảo sản phẩm ngân hàng nước điều chỉnh cho phù hợp với thị trường Việt Nam - Ngân hàng nên xét đến tình hình tại, Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Do vậy, ngân hàng cần xem xét, có hướng điều chỉnh tăng cho vay trung dài hạn cách cho vay dự án, cho vay đồng tài trợ Biện pháp cần áp dụng song song với việc tổ chức huy động vốn dài hạn tốt khoản vay trung dài hạn khơng nên tài trợ nguồn vốn huy động ngắn hạn điều đễ gây rủi ro làm cân đối nguồn vốn ngân hàng - Muốn làm điều này, ngân hàng cần đầu tư cho vấn đề nhân lực, cụ thể CBTD phải có lực, trình độ khả nhạy bén với nhu cầu đa dạng khách hàng vay Và vấn đề phát triển nhân lực khía cạnh quan trọng hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải hồn thiện Nâng cao lực quản trị rủi ro, tăng cường đội ngũ CBTD chất lượng Ngoài ra, ngân hàng cần chủ động vừa tìm kiếm khách hàng mới, vừa giữ vững khách hàng truyền thống 60 - Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng, nên có sách ưu đãi cho vay, đồng thời nghiên cứu tìm hiểu hội đầu tư khách hàng, nhằm tư vấn cho hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu quả, đề nghị với khách hàng sản phẩm tín dụng ngân hàng - Ngân hàng tìm đến khách hàng thông qua cầu nối khách hàng truyền thống Khi làm việc với khách hàng cần thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc tạo mối quan hệ hợp tác tin tưởng lẫn nhau, ngân hàng tìm hiểu khách hàng để bổ sung vào hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng Tăng trưởng dư nợ biện pháp mở rộng đầu tư cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có tiềm lực tài thị trường tiêu thụ Tập trung đầu tư cho ngành hàng có khả cạnh tranh cao nhiều tiềm phát triển như: ngành giày da, may mặc, ngành khí… - Tập trung củng cố phát triển mạnh ưu toán quốc tế, kinh doanh mua bán ngoại tệ để thu hút khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, nâng cao chất lượng giảm phí tốn - Thực tốt giải pháp góp phần giúp ngân hàng ngày hồn thiện hoạt động tín dụng, đem lại nguồn thu nhập cho khách hàng, mở rộng phạm vi ảnh hưởng thương hiệu ngân hàng giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ khác b Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực - Tạo môi trường làm việc thuận lợi: nhân viên có hội tiếp xúc, trao đổi với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác, có sách đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiêm minh - Quan tâm đến công tác đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán việc thẩm định dự án cho vay c Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định sở đổi đồng mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế, quy trình cách thúc tổ chức việc thẩm định Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định CBTD cần vân dụng, xem xét quy định quy 61 trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho CBTD Đặc biệt vấn đề đạo đức, ngân hàng phải có quy định chặt chẽ, hạn chế tình trạng CBTD bắt tay với doanh nghiệp, cá nhân để vay vốn sử dụng khơng mục đích hay lừa đảo chiếm đoạt tài sản Ngân hàng - Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Kiểm tra trước cho vay: thẩm định điều kiện vay vốn, tính chặt chẽ hồ sơ trước phát tiền vay Kiểm tra cho vay: khâu quan trọng công tác kiểm tra Bởi khâu trước tiến hành quy định sau nhận tiền khách hàng lại sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng thất thoát tiền vay gây ảnh hưởng khả trả nợ Kiểm tra trình sử dụng tiền vay mục đích giúp phát sai sót q trình sử dụng vốn để có hướng xử lý, tạo tâm lý tôn trọng cam kết sử dụng vốn vay khách hàng - Có biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khơi phục sản xuất kinh doanh, Ngân hàng xem xét Đối với khách hàng cố tình kéo dài thời gian trả nợ, có ý thức lừa đảo cần mạnh dạn xử lý theo hướng lý khoản nợ 62 d Giải pháp lãi suất - Lãi suất cơng cụ nhạy cảm khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi hộ phải trả Do cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Hàng Hải – chi nhánh Tân Bình Có thể nói, Ngân hàng gặt hái nhiều thành đáng khích lệ đóng góp vào thành cơng chung hệ thống Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng đà phát triển tốt, có điều nhờ nỗ lực không ngừng tập thể cán công nhân viên Trong việc đẩy mạnh gia tăng nguồn vốn huy động, thu hút ngày đông đảo khách hàng tín nhiệm, tin tưởng Áp dụng sách lãi suất hấp dẫn, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng mối quan hệ mật thiết với khách hàng góp phần gia tăng nguồn vốn Trong hoạt động cho vay, ngân hàng nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng vừa tăng dư nợ cho vay đồng thời giảm nợ hạn với nhiều biện pháp thích hợp, thực lựa chọn, theo dõi, phân tích, đánh giá để có sách ưu đãi cho vay, xác định hạn mức tín dụng đảm bảo an toàn Các hoạt động dịch vụ quan tâm đẩy mạnh Ngân hàng nghiên cứu đề xuất số hình thức sản phẩm dịch vụ Bên cạnh thành quả, ngân hàng gặp phải số khó khăn: sở vật chất hạn chế, số lượng cán nhân viên Đặc biệt, phát triên nhanh chóng mạng lưới ngân hàng tạo cạnh tranh khốc liệt lãi suất huy động lãi suất cho vay 5.2 Đề nghị Trước áp lực hội nhập kinh tế quốc tế, thời gian qua, Ngân hàng TMCP nước nhiều lần rơi vào bị động việc điều tiết huy động nguồn vốn, nợ xấu tăng lên, nguồn nhân lực cao cấp thiếu Bên cạnh đó, việc thành lập mở rộng hoạt động NHCP nước, đời hàng loạt NH 100% vốn nước với chiến lược triển khai hoạt động tiếp cận thị trường bản, chuyên nghiệp đẩy NHTMCP đứng trước áp lực phải có chiến lược đổi mạnh mẽ khả thi để nâng cao lực cạnh tranh Năm 2011 năm bùng nổ dịch vụ NH bán lẻ Vậy bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng, việc nâng cao hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề cần thiết Chính vậy, từ cơng tác huy động vốn, cho vay đến thu hồi vốn phải quan tâm mức, từ kiểm sốt rủi ro xảy Qua thời gian thực tập Ngân hàng, tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ CBTD, xin đưa số kiến nghị nhằm giúp Ngân hàng hoàn thiện tăng cường hiệu hoạt động tín dụng 5.2.1 Đối với nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường xi măng, điện nước, xăng dầu, giá vàng có biến động bất thường, tỷ giá USD tăng ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý người dân khó khăn sản xuất thành phần kinh tế nói chung Chính thế, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô nhà nước cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý có sách phát triển kinh tế đắn Cần ban hành chế thơng thống cho doanh nghiệp phát triển tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Hoàn chỉnh văn hoạt động ngân hàng hoạt động liên quan đến kinh tế - xã hội nói chung cho tạo thống nhất, đồng văn với nhau, hỗ trợ ngân hàng trường hợp cần thiết xử lý nợ hạn hay truy tố trách nhiệm đơn vị lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Khi có văn cần nhanh chóng phổ biến hướng dẫn thi hành cụ thể, sớm ban hành văn bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế, phát huy hiệu điều chỉnh văn pháp luật Đối với quyền địa phương cấp cần có quy hoạch rõ ràng việc phát triển kinh tế địa phương Có sách hỗ trợ cho Ngân hàng việc quản lý 65 hoạt động doanh nghiệp, thành phần kinh tế có mối quan hệ với ngân hàng việc xử lý nợ hạn 5.2.2 Đối với Ngân hàng Tăng cường mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp nhằm thu hút quan tâm khách hàng Mặc dù, Ngân hàng phát triển nhiều loại sản phẩm, dịch vụ cần phải nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, độc đáo, chun biệt góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng thu hút thêm khách hàng Tiếp tục lộ trình phát triển mạng lưới Tăng cường quảng bá hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng Nâng cấp tính Mobile Banking Internet Banking nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Tổ chức thành công khảo sát khách hàng Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, để từ có sách phù hợp với loại khách hàng Tăng cường cho vay nhóm khách hàng nhiều hình thức, mở rộng thêm quy mô cho vay thành phần kinh tế để tránh rủi ro tập trung vài đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng cần thực bước giám sát xem xét lại tất khoản vay theo định kỳ để hạn chế phát sinh khoản nợ hạn Quan tâm đến công tác đào tạo xây dựng đội ngũ cán nhanh nhạy, có trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức, đổi phong cách phục vụ, phong cách giao dịch tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến với ngân hàng Bên cạnh đó, chế độ lương thưởng hợp lý góp phần khuyến khích nhân viên làm việc hăng say, chăm đạt hiệu cao 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu, Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2001 TS Phan Đức Dũng, Phân Tích Hoạt Động Kinh Doanh, Nhà Xuất Bản Thống Kê, năm 2009 ThS Lê Văn Liêm, Bài Giảng Tiền Tệ Ngân Hàng, Đại Học Kinh Tế TPHCM Thầy Nguyễn Viết Sản, Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng, Đại Học Nông Lâm TPHCM Nguyễn Thùy Hảo Tâm, 2008 Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - Chi Nhánh Huyện Nhơn Trạch, Luận văn tốt nghiệp đại học, khoa Kinh Tế, Đại Họa Nông Lâm, TP.HCM Nguyễn Thị Ngọc Tuyết, 2010 Tìm Hiểu Tình Hình Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Nam Á - chi nhánh Thủ Đức, Luận văn tốt nghiệp đại học, khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm, TP.HCM Báo Cáo Thường Niên Maritime Bank 2009 - 2010 Các Tạp Chí Ngân Hàng năm 2009 - 2010 Trang Web Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, http: //www.msb.com.vn Trang Web Ngân hàng Nhà Nước, http: //www.sbv.gov.vn Một số tài liệu khác 67 PHỤ LỤC Phụ lục Một Số Hình Ảnh Sản Phẩm, Dịch Vụ Ngân Hàng Tài khoản tốn đa tiện ích M-money Lãi suất bậc thang hấp dẫn, Miễn phí mở tài khoản giao dịch thẻ, dịch vụ Internet & Mobile Banking trọn gói Bộ sản phẩm M1 Account Bộ sản phẩm kết hợp trọn gói dịch vụ: tài khoản khơng kỳ hạn lãi suất cao, thẻ ATM thiết kế riêng, dịch vụ Internet Banking & Mobile Banking M-Business Classic Dịch vụ tài khoản toán lãi suất cao đáp ứng nhu cầu quản lý giao dịch Quý Doanh nghiệp Quý Doanh nghiệp tìm kiếm tài khoản tốn với tiện ích quản lý giao dịch hồn hảo mà không bị giới hạn số dư tối thiểu? M-Business Classic Maritime Bank đáp ứng tối ưu nhu cầu quản lý giao dịch Quý Doanh nghiệp với mức lãi suất cao thị trường M-Business Gold Dịch vụ tài khoản toán cao cấp mang lại lợi ích kinh tế tối ưu tiện ích quản lý giao dịch tốt dịch vụ ưu tiên cho Doanh nghiệp Quý Doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch tốn với giá trị lớn, thường xun, đồng thời muốn tối ưu hóa dòng tiền mình? M-Business Gold Maritime Bank giải pháp hoàn hảo mà Quý Doanh nghiệp tìm kiếm Phụ lục Mạng Lưới ATM Chấp Nhận Thẻ Maritime Bank Thẻ nội địa Maritime Bank (bao gồm tất thẻ có dãy số thẻ bắt đầu chữ số “970426”) sử dụng ATM ngân hàng thuộc liên minh mà Maritime Bank kết nối, cụ thể bao gồm ngân hàng sau: STT Ngân hàng STT Ngân hàng STT Ngân hàng TMCP An Bình 15 Sacombank 28 BIDV Á Châu 16 Shinhavina 29 Nông nghiệp & PTNT TMCP Bảo Việt 17 Techcombank 30 Vietin Bank Eximbank 18 Tienphong Bank 31 Sài Gòn Công Thương GPBank 19 TMCP Việt Á 32 Ocean Bank Phát triển nhà TP HCM 20 Vietcombank 33 Western Bank Indovina Bank 21 VIB 34 Nam Á TMCP Quân đội 22 VID Public 35 PGBank Maritime Bank 23 VPBank 36 Đại Tín 10 TMCP Nam Việt 24 TMCP Bắc Á 37 Việt Nga 11 TMCP Phương Nam 25 TMCP Phương Đông 38 Habubank 12 TPCP Sài Gòn 26 VID Public 39 Đơng Á Bank 13 SHBank 27 VPBank 40 Đại Á 14 Seabank Nguồn: http:// www.msb.com.vn ... Trần Đỗ Phúc Huy NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN ĐỖ PHÚC HUY Tháng 07 năm 2011 “Phân Tích Tình Hình Huy động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Tân Bình” TRAN DO PHUC HUY July... 53 4.4.1 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 53 4.4.2 Dư nợ/ vốn huy động 53 4.4.3 Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ .54 4.4.4 Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay 54... Minh viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 26 Bảng 4.3 Tình Hình Vốn Huy Động theo Thời Hạn 30 Bảng 4.4 Tình Hình Nguồn Vốn Huy Động theo Thành Phần Kinh