BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************* TRẦN THẢO NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************* TRẦN THẢO NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: LÊ VĂN MẾN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương” Trần Thảo Ngân, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Lê Văn Mến Giáo viên hướng dẫn Ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày Ngày tháng năm tháng năm LỜI CẢM TẠ Để hồn thành việc nghiên cứu đề tài này, trước tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tập thể quý thầy khoa kinh tế nói riêng q thầy trường Đại học Nơng Lâm TP.HCM nói chung, tận tâm truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu năm theo học trường, thầy cô tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu, phát huy khả tư duy, nắm vững kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Lê Văn Mến, người đóng góp ý kiến, giúp tơi nhận khuyết điểm kiến thức sửa chữa sai lầm dù nhỏ nhặt để tơi hồn thành đề tài Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban Giám đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương anh chị phòng giao dịch, phòng kinh doanh tận tình giúp đỡ thời gian thực nghiên cứu đề tài Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, thành viên lớp DH07QT bạn bè bên cạnh, giúp đỡ vật chất tinh thần để tơi hồn thành việc nghiên cứu đề tài NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN THẢO NGÂN Tháng 07 năm 2011 “Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương” TRAN THAO NGAN July 2011 “The Solutions To Increase Mobilization Of Savings Deposits At Sai Gon Bank For Industry And Trade” Khóa luận tìm hiểu thực trạng huy động vốn nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, từ đề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động này, sở phân tích tình hình huy động vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng năm 2009 2010 Với mục tiêu tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt nhằm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng tình hình Bằng phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng để thấy thuận lợi khó khăn, từ đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Qua nghiên cứu cho thấy yếu tố lãi suất ngân hàng cần phải tập trung vào số giải pháp chất lượng dịch vụ, công tác chăm sóc khách hàng, marketing,…để huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi từ dân chúng, từ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng ngày vững mạnh phát triển thời gian tới MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi nội dung 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi thời gian 1.4 Cấu trúc đề tài CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương 2.2 Chức năng, nhiệm vụ, tổ chức máy, tình hình lao động ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương 11 2.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2010 ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương 14 2.4 Thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 2.4.1 Thuận lợi 15 2.4.2 Khó khăn 16 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 3.1.Cơ sở lý luận 17 3.1.1.Khái niệm NHTM 17 3.1.2 Các hoạt động NHTM 17 3.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 17 v 3.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn 18 3.1.2.3.Các hoạt động khác 18 3.1.3.Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM 18 3.1.4.Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 18 3.1.4.1.Tiền gửi (ký thác) 18 3.1.4.2 Phát hành chứng từ 20 3.1.4.3 Đi vay 20 3.1.5 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm NHTM 22 3.1.6 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 22 3.1.6.1 Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn 22 3.1.6.2 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn 23 3.1.6.3 Tiền gửi tiết kiệm khác 23 3.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 23 3.1.7.1 Nhân tố môi trường 23 3.1.7.2 Nhóm nhân tố thuộc sách Nhà nước 23 3.1.7.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 24 3.1.7.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 24 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 25 3.2.2 Phương pháp phân tích 25 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 27 4.1.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương 27 4.1.1.Tình hình chung nguồn vốn 27 4.1.2.Tình hình chung hoạt động tín dụng 28 4.1.2.1.Cơ cấu dư nợ 30 4.1.2.2.Tình hình chất lượng hoạt động tín dụng 31 4.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm 32 4.2.1 Cơ cấu tiền gửi 32 4.2.4 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 35 vi 4.2.3 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 4.3 Đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm 4.3.1 Kết đạt 38 39 39 4.3.2 Những khó khăn thuận lợi việc huy động tiền gửi tiết kiệm 41 4.3.2.1 Khó khăn 41 4.3.2.2 Thuận lợi 42 4.4 Giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm TMCP Sài Gòn Cơng Thương 43 4.4.1 Khơng ngừng nâng cao uy tín, chất lượng phục vụ ngân hàng43 4.4.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing 45 4.4.3 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 46 4.4.4 Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm dân 48 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 49 5.1 Kết luận 49 5.2 Đề nghị 50 5.2.1 Đề nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương 50 5.2.2 Đề nghị nhà nước 51 5.2.3 Đề nghị ngân hàng nhà nước 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) HĐ Hoạt động HĐKD Hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHĐT Ngân hàng đầu tư NHNN Ngân hàng nhà nước NHTG Ngân hàng trung gian NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TKTG Tài khoản tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang 14 Bảng 2.1 Tình Hình Lao Động Bảng 2.2 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 14 Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động 27 Bảng 4.2 Tình Hình Dư Nợ Tín Dụng 29 Bảng 4.3 Cơ Cấu Dư Nợ 30 Bảng 4.4 Tình Hình Chất Lượng Hoạt Động Tín Dụng 31 Bảng 4.5 Tình Hình Huy Động Tiền Gửi 32 Bảng 4.6 Lãi Suất Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Saigonbank 34 Bảng 4.7 Lãi Suất Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Một Số Ngân Hàng Trong Khu Vực 35 Bảng 4.8 Biến Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Theo Kỳ Hạn 36 Bảng 4.9 Biến Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Theo Loại Tiền Huy Động 38 ix 4.2.3 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động Ngoài lượng tiền gửi VNĐ, ngân hàng huy động tiền gửi ngoại tệ Tuy ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động tăng so với lượng tiền gửi VNĐ Sau bảng biến động tiền gửi theo loại tiền huy động: Bảng 4.9 Biến Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Theo Loại Tiền Huy Động ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu TGTK VNĐ TGTK ngoại tệ (quy đổi) Tổng cộng 2009 2010 2010/2009 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 6.034.771 84,63 7.114.056 84,46 1.096.246 7.131.017 15,37 100 1.309.356 15,54 213.110 19,44 8.423.412 100 1.292.395 18,12 Nguồn: Phòng kinh doanh Saigonbank Hình 4.5 Cơ Cấu Tiền Gửi Theo Loại Tiền Huy Động 38 1.079.285 17,88 Năm 2009 tiền gửi VNĐ 6.034.771 triệu đồng chiếm 84,63% tổng cấu tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ chiếm 15,37% Năm 2010 tổng tiền gửi tiết kiệm VNĐ ngân hàng 7.114.056 triệu đồng, gia tăng 17,88% Tiết kiệm ngoại tệ đạt giá trị 1.309.356 triệu đồng tăng 19,44% so với năm 2009 Như vậy, đồng nội tệ chiếm vai trò chủ đạo tổng tiền gửi tiết kiệm có gia tăng qua năm Trong đó, đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp tiền gửi tiết kiệm, năm 2010 tỷ trọng ngoại tệ gia tăng 19,44% so với năm 2009 tỷ giá ngoại tệ tăng nên khách hàng gửi thu lợi nhuận cao Sự tăng trưởng đặn nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm cho thấy ngân hàng Saigonbank địa đáng tin cậy khách hàng Ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng nước mà phải đối mặt với hệ thống ngân hàng đại đến từ nhiều nước giới Do đòi hỏi ngân hàng phải gia tăng nguồn huy động vốn cách khuyến mãi, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, lãi suất tiền gửi ưu đãi hơn,…Điều làm gia tăng nguồn huy động vốn điểm yếu sách làm tăng gánh nặng chi phí vốn cho ngân hàng, để cạnh tranh đứng vững ngân hàng phải có sách cho hoạt động bền vững 4.3 Đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm 4.3.1 Kết đạt Ngân hàng Saigonbank ngân hàng TMCP có lịch sử lâu đời Với lợi góp phần lớn hoạt động kinh doanh thời gian qua đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Điều nhận thấy rõ thông qua kết kinh doanh ngân hàng thời gian qua Công tác huy động vốn ngân hàng xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng ngân hàng kinh doanh dựa nguyên tắc vay vay Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động năm 2010 9.606.622 triệu đồng, tăng 178.013 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng 1,89% 39 Chiến lược huy động nguồn vốn dân cư ngân hàng coi trọng nguồn vốn tương đối lớn ổn định cho ngân hàng Tổng tiền gửi huy động năm 2010 8.481.534 triệu đồng tăng 18,38% so với năm 2009, ứng với mức tăng tuyệt đối 1.316.820 triệu đồng Trong đó, tiền gửi tiết kiệm chiếm 99,31% với số tiền 8.423.412 triệu đồng Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với tiền gửi tốn Do người dân chưa hiểu lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, thói quen sử dụng tiền mặt để toán chưa cải thiện nhiều Theo thực tế nguồn vốn nhàn rỗi từ dân nhiều mà ngân hàng chưa khai thác hết được, theo điều tra Bộ kế hoạch đầu tư tổng cục thống kê phần lớn người dân cất giữ tiền nhàn rỗi cách mua vàng, ngoại tệ cất trữ nhà hay họ đầu tư vào bất động sản, với tình phận vốn không sử dụng hiệu xã hội cần nguồn vốn Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng theo nhu cầu xã hội thời gian qua ngân hàng có kế hoạch sử dụng nguồn vốn tốt mang lại nhiều hiệu lớn cho ngân hàng Ngân hàng Saigonbank có địa điểm thuận tiện, nằm trung tâm thành phố Điều thuận tiện cho người dân đến gửi tiền Bên cạnh ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng khách hàng chọn lựa Trong thời gian qua với đời sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi định kì… NH Saigonbank thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi Với đa dạng sản phẩm tiền gửi góp mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn tiền tiết kiệm so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Ngoài ra, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế đất nước, ngân hàng bước đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường cung cấp dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu xã hội ngày cao Vì mà hai năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng lên nhiều Đặc biệt với khả làm việc làm đầy kinh nghiệm đội ngũ nhân viên 40 ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch Với nổ lực hoạt động kinh doanh ngân hàng thu kết tốt năm qua Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn không tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa thể khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thời gian tới hồn thiện ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp phải Tuy đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng ngân hàng chưa quan tâm nhiều đến công tác quảng cáo tiếp thị Do nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng nên họ thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi Hiện ngân hàng chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thơng ngân hàng đến với cơng chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục có kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế mà ngân hàng gặp phải cơng tác huy động vốn Qua góp phần hồn thiện cơng tác đồng thời nâng cao khả thu hút nguồn tiền tiết kiệm ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội 4.3.2 Những khó khăn thuận lợi việc huy động tiền gửi tiết kiệm 4.3.2.1 Khó khăn Hoạt động kinh doanh ngân hàng Saigonbank thực môi trường cạnh tranh gay gắt, nằm trung tâm thành phố nơi tập trung nhiều ngân hàng thương mại lớn Vì làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày giảm phải san sẻ cho ngân hàng khác Do tạo cho ngân hàng Saigonbank khơng khó khăn hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Quy mô ngân hàng Saigonbank chưa mở rộng, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch hạn chế nên việc huy động tối đa tiền gửi dân cư chưa cao 41 Hoạt động quảng bá thương hiệu chưa ý nhiều nên chưa tạo lòng tin khách hàng, chưa thu hút lượng tiền gửi dân Tình hình kinh tế năm 2010 có chuyển biến tích cực thu nhập người dân tăng chậm, thất nghiệp cao Do thực gói kích thích kinh tế nên lượng tiền lớn đổ vào kinh tế, thâm hụt ngân sách tăng làm cho nguy tăng lạm phát, giá sản phẩm tăng Điều làm giảm lượng tiền gửi tiết kiệm người dân vào ngân hàng Do Ngân hàng Nhà nước có quy định kiểm soát chặt thị trường tiền tệ như: áp dụng lãi suất trần huy động, áp dụng lãi suất thấp cho khoản tiền gửi rút trước hạn, đồng thời kiểm soát chặt thị trường ngoại tệ tự do… đem lại hiệu ứng tích cực cho thị trường tiền tệ ngược lại huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân 4.3.2.2 Thuận lợi Việt Nam quốc gia có mơi trường kinh tế trị tương đối ổn định, nói Việt Nam có mơi trường kinh doanh tương đối an toàn cho thành phần kinh tế tham gia vào kinh tế Đây lợi giúp cho nhà kinh doanh, nhà đầu tư nước yên tâm hoạt động Việt Nam Đặc biệt thành phố Hồ Chí Minh nơi hoạt động kinh tế sơi nước, có môi trường an ninh trật tự ổn định an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị tham gia hoạt động kinh tế, đồng thời giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt lãnh đạo quyền thành phố tăng cường phối hơp với quan ban ngành có liên quan để quản lý hoạt động kinh tế thành phố chống gian lận thương mại, trốn thuế, bn lậu…chính điều tạo mơi trường hoạt động cạnh tranh lành mạnh cho doanh nghiệp hoạt động, từ tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi nợ, cho vay công tác huy động tiền gửi Qua khẳng định NH Saigonbank ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi nhiều mặt Vì góp phần lớn việc tạo niềm tin khách hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Saigonbank nằm trung tâm thành phố đầu mối thông tin từ nhiều nơi khu vực nhạy cảm thông tin Vì xem 42 lợi lớn cho ngân hàng công tác tuyên truyền quảng cáo thương hiệu đến với cơng chúng đồng thời nhanh chóng nắm bắt thơng tin từ khách hàng để từ ngân hàng nhanh chóng có sách điều chỉnh hợp lý Trải qua thời gian hoạt động danh tiếng ngân hàng nhiều người biết đến Uy tín ngân hàng điều khơng thể tự nhiên mà có mà phải trải qua thời gian dài song hành với phát triển xã hội người dân địa bàn thành phố Cho đến NH Saigonbank có lượng khách hàng truyền thống ổn định, ngồi ngân hàng tạo nhiều mối quan hệ với lượng khách hàng đầy hứa hẹn trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Sự hiểu biết khách hàng ngân hàng vấn đề quan trọng, điều ảnh hưởng lớn đến khả tiếp tục giao dịch lần sau với ngân hàng Ngân hàng Saigonbank thời gian qua làm tương đối tốt công tác tư vấn chăm sóc khách hàng Vì mang lại nhiều thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng thời gian qua 4.4 Giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm TMCP Sài Gòn Cơng Thương Tiền gửi tiết kiệm phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NH Saigonbank nói riêng NHTM nói chung Việc trì mở rộng nguồn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Do đó, ngân hàng tập trung nổ lực việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội Hiện việc cạnh tranh lãi suất ngân hàng diễn ngày gay gắt, lãi suất yếu tố cần chưa đủ để thu hút lượng tiền gửi tối đa Do việc sử dụng mức lãi suất ưu đãi ngân hàng cần ý tập trung vào giải pháp chất lượng, marketing,… Dưới số giải pháp nhằm góp phần tăng cường cơng tác huy đông tiền gửi tiết kiệm NH Saigonbank 4.4.1 Khơng ngừng nâng cao uy tín, chất lượng phục vụ ngân hàng Uy tín NH Saigonbank có ngày hơm nay, nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín yếu tố quan trọng, 43 sở để khách hàng tin tưởng gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thành phố thời gian qua ngân hàng cần tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng lại để tìm ngân hàng khác giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Khách hàng cần đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoải mái Ngân hàng dành khoảng khơng gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ …Như làm cho người chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng chu đáo, xử lý cơng việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln tôn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành cơng việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 44 Bằng vào uy tín NH Saigonbank ln giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm ngân hàng góp phần giữ chân khách hàng đến giao dịch lần sau 4.4.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng NH Saigonbank nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng thấp Trong thời gian tới để thương hiệu NH Saigonbank ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ thơng qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet, trang web tài ngân hàng,… Bên cạnh ngân hàng cần phải thiết kế trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi ngân hàng, cập nhật lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng Dựa tảng đội ngũ nhân viên phòng tiền gửi dân cư sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết ngân hàng nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài đội khảo sát diễn biến thị trường để đưa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông 45 tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua hình thức truyền thống như: phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi,…về sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi, tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nội địa … Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lễ lớn ngân hàng gửi hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết,… Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng khách hàng giữ vững lòng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng 4.4.3 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt khơng chun mơn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên NH Saigonbank đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên phòng tiền gửi dân cư 46 phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Ngân hàng thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ lên Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh,…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống Riêng phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Bên cạnh nhân viên phòng tiền gửi khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến cơng việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng mình, khơng tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp 47 Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng Mặc dù hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch thực qui trình rút, gửi tiền theo lơ (qui trình thực thủ cơng) Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời 4.4.4 Đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Ngồi việc tiếp tục hồn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng mở rộng hình thức tiền gửi tiết kiệm như: đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền Ngồi có giải pháp chuyển hố tiền gửi khơng kì hạn sang có kì hạn ngược lại Ngân hàng cần tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng thương mại lớn địa bàn, ngồi cạnh tranh cơng cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng Trong trình nghiên cứu phát triển sản phẩm ngân hàng cần ý đến yếu tố thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp,… phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể khách hàng Chẳng hạn độ tuổi từ 30 đến 45 ngân hàng nên có loại hình tiết kiệm tiền gửi hưu trí với lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền, có chế độ học bổng dành cho nhóm khách hàng này,… Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng Cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tạo hội cho khách hàng có nhiều lựa chọn loại hình gửi tiết kiệm phù hợp với Mặc dù loại hình tiền gửi tiết kiệm sử dụng lãi suất cơng cụ chủ yếu khơng phải yếu tố định thu hút khách hàng 48 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận Việc mở cửa, giao lưu kinh tế, mở rộng quan hệ quốc tế sở đơi bên có lợi sở cho phát triển kinh tế Việt Nam Chính phát triển kinh tế tạo hội phát triển cho ngành ngân hàng nói chung Saigonbank nói riêng Hội nhập kinh tế quốc tế buộc ngân hàng phải hoạt động theo nguyên tắc kinh tế thị trường công khai minh bạch Mở cửa thị trường tài nước gây tác động ảnh hưởng dẫn đến trình cấu lại hệ thống ngân hàng, phân chia lại thị trường nhóm ngân hàng theo hướng cân Nâng cao tính cạnh tranh kỷ luật thị trường hoạt động ngân hàng khuyến khích tạo ngân hàng có qui mơ lớn, tài lành mạnh kinh doanh hiệu quả, ngân hàng kinh doanh yếu bị đào thải phải vươn lên, muốn tồn Do vậy, khả cạnh tranh Saigonbank nâng cao, hội liên kết hợp tác với đối tác chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm khai thác thị trường Qua đó, uy tín, vị Saigonbank nâng lên, thị trường khu vực từ khơi thơng dòng vốn, khả huy động nguồn vốn khu vực Tuy nhiên, ngân hàng chưa trọng nhiều đến hoạt động quảng bá hình ảnh, thương hiệu đến khách hàng Đa số khách hàng chưa biết nhiều đặc trưng ngân hàng, điểm mạnh khác biệt Saigonbank so với ngân hàng khác khu vực Bên cạnh Saigonbank cần phải chủ động việc mang lại sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, hạn chế hoạt động truyền thống khách hàng 49 tự tìm đến ngân hàng để giao dịch, rút ngắn khoảng cách ngân hàng với khách hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm sở để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác khu vực Hiện mạng lưới ngân hàng ngày phát triển dày đặc, phân bố khắp tỉnh thành nước nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Nằm nhóm ngân hàng thương mại cổ phần, Saigonbank phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác như: ACB, Sacombank, Eximbank, EAB, Phương Nam…, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng nước ngồi có chi nhánh Việt Nam ngân hàng liên doanh Các ngân hàng mạnh vốn, trang thiết bị đại, mạng lưới chi nhánh phủ kín tỉnh thành nước Chính vậy, Saigonbank khơng ngừng hồn thiện để khẳng định vị trí thương hiệu thị trường, tạo ấn tượng tốt lựa chọn khách hàng 5.2 Đề nghị 5.2.1 Đề nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương Để thực mục tiêu ngân hàng thu hút vốn huy động hàng đầu khu vực, Saigonbank cần phải nổ lực tất hoạt động kinh doanh Bên cạnh việc mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động Saigonbank cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, công tác chăm sóc khách hàng, cách phụ vụ giao dịch viên nhằm tạo thiện cảm, mối quan hệ lâu dài khách hàng với ngân hàng Ngân hàng cần chủ động việc tiếp cận khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng để thu hút ý nhiều từ khách hàng Tăng cường công tác marketing, quảng bá thương hiệu qua phương tiện truyền thơng nhằm nâng cao uy tín ngân hàng đồng thời tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ giúp nhiều người biết đến ngân hàng nhằm thu hút thêm lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, Saigonbank cần phải đa dạng hình thức tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với yêu cầu Trong trình nghiên cứu sản phẩm dịch vụ Saigonbank cần điều tra khảo sát để 50 biết yêu cầu nguyện vọng khách hàng để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Nguồn vốn huy động giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, đầu tư ngân hàng Thu hút nhiều nguồn vốn xã hội chứng tỏ lớn mạnh niềm tin khách hàng dành cho ngân hàng cao giúp ngân hàng khẳng định vị trí hệ thống ngân hàng thương mại 5.2.2 Đề nghị nhà nước Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý, xây dựng đồng luật pháp, sửa đổi bổ sung luật ngân hàng cho phù hợp với thực tế Quan tâm tới lợi ích ngân hàng, thông qua ngân hàng huy động nguồn vốn xây dựng sở hạn tầng kinh tế, có sách khuyến khích tốn khơng dung tiền mặt lưu thông 5.2.3 Đề nghị ngân hàng nhà nước Điều hành tỷ giá VNĐ cách linh hoạt Lành mạnh hóa hoạt động tổ chức ngân hàng, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro, an toàn ngân hàng Kiềm chế đẩy lùi tượng la hóa tạo niềm tin doanh nghiệp, dân chúng vào VNĐ Áp dụng chế lãi suất VNĐ cao USD để kích thích người dân gửi tiền VNĐ Áp dụng lãi suất thả biên độ định, thường xuyên giám sát lãi suất ngân hàng nhằm tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cáo bạch, ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, 2010 Bảng cân đối kế tốn, ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, 2010 Báo cáo thường niên, ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương, 2010 Nguyễn Kim Anh, 2007 Chuyên đề quản trị ngân hàng Nhà xuất Học Viện Ngân Hàng, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh, 584 trang Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh, 520 trang Nguyễn Thị Thùy Linh, 2008 Nghiệp vụ huy động vốn Nhà xuất trường Đại học Kinh Tế, TP.Hồ Chí Minh 52 ... “Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương” TRAN THAO NGAN July 2011 “The Solutions To Increase Mobilization Of Savings Deposits At Sai Gon Bank... tiền gửi tiết kiệm ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt nhằm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng tình hình Bằng phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng huy động tiền... từ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng ngày vững mạnh phát triển thời gian tới MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1