Đang tải... (xem toàn văn)
Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật việt nam từ thực tiễn ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng nam ( Luận văn thạc sĩ)Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật việt nam từ thực tiễn ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng nam ( Luận văn thạc sĩ)
VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN QUỐC HIỀN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số : 838.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VÕ ĐÌNH TỒN HÀ NỘI, năm 2018 LỜI CẢM ƠN Được tận tình dạy dỗ thầy, cô gần năm học tập, nghiên cứu thân Học viện Khoa học Xã hội thuộc Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Đặc biệt hướng dẫn, bảo TS Võ Đình Tồn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm tạo điều kiện lãnh đạo BIDV Quảng Nam đồng nghiệp động viên, khích lệ, tạo điều kiện thời gian, tài liệu Cảm ơn người thân, bạn bè, anh chị em học viên khóa, lớp hỗ trợ, chia sẻ, động viên tơi lúc khó khăn để hồn thành luận văn Đến tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Luật học chuyên ngành Luật kinh tế, với đề tài “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” Xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Đề tài nghiên cứu “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” luận văn kết nỗ lực cố gắng, tìm tịi sáng tạo riêng thân tơi với hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học TS Võ Đình Tồn Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu sử dụng phân tích đề tài có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu đề tài tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin cam đoan lời hoàn toàn thật tơi xin chịu tồn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Nguyễn Quốc Hiền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.2 Khái niệm, đặc diểm cấu trúc pháp luật điều chỉnh quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 17 CHƯƠNG THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV-CHI NHÁNH QUẢNG NAM-MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ GIẢI PHÁP 29 2.1 Bối cảnh thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 29 2.2 Thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 35 2.3 Những bất cập thực tiễn áp dụng giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 65 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CMND : Chứng minh nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐTDCNKD : Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh KH : Khách hàng LĐ : Lãnh đạo NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng Giao dịch QLKH : Quản lý khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Dư nợ bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Nam 33 Bảng 2.2 Bảng số liệu tình hình cho vay bán lẻ qua năm 2015-2017 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Nam 34 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay bán lẻ 45 Biểu đồ 2.3 Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 45 Biểu đồ 2.4 Chất lượng tín dụng chi nhánh 46 Biểu đồ 2.5 Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV Quảng Nam 47 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ vay kinh doanh tổng dư nợ bán lẻ 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bán lẻ xem xu hướng chung nhiều ngân hàng khu vực giới Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, ngân hàng nội địa hay quốc tế Việt Nam ạt đổ vào mảng ngân hàng bán lẻ Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu BIDV không ngoại lệ Trong năm gần đây, BIDV vinh dự nhận nhiều giải thưởng có uy tín nước quốc tế lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ: năm liên tiếp đạt giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm 2015,2016,2017 2018” Tổ chức Asian Banker bình chọn BIDV ngân hàng tiên phong công tác nghiên cứu, xây dựng sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ tài cá nhân tốt nhất, cạnh tranh cho khách hàng Định hướng năm qua thời gian tới, hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh Cùng với phát triển kinh tế, cá nhân kinh doanh phát triển với quy mơ ngày lớn, nâng cao chất lượng hàng hố, dịch vụ để phục vụ tốt cho người tiêu dùng Bởi nhu cầu vốn ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có cá nhân phải tìm cách huy động lượng vốn lớn nhiều để đầu tư mở rộng, phát triển kinh doanh NHTM địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để cá nhân tìm đến NHTM cầu nối tổ chức cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng “Hợp đồng tín dụng ngân hàng chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại vừa hợp đồng dân túy chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực kinh tế, dân sự, tài chính, ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận cách hoàn hảo hợp đồng tín dụng ngân hàng” [41, tr.9] Trong khoa học pháp lý, hợp đồng tín dụng ngân hàng không nhà nghiên cứu quan tâm mức Trong tài liệu kinh tế, tài tín dụng ngân hàng nghiên cứu khía cạnh kinh tế, bao gồm: hiệu nghiệp vụ cho vay, phương thức cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong tài liệu khoa học pháp lý chế định hợp đồng, HĐTDNH chưa quan tâm nghiên cứu mức Đến thời điểm nay, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn quy phạm thuộc quy định Hợp đồng tín dụng TCTD như: Chế định Hợp đồng BLDS 2015, quy định xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay, Quy chế cho vay TCTD với khách hàng… Luật TCTD năm 2010, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD… Tuy nhiên quy định có số nội dung chưa phù hợp việc áp dụng thực tế cịn gặp vướng mắc khơng thống nhất, gây lúng túng cho bên tham gia giao dịch quan Nhà nước có thẩm quyền giải tranh chấp Thực trạng cho thấy, tính thống hệ thống pháp luật thực định Việt Nam chưa bảo đảm, số quy định HĐTD TCTD cần có sửa đổi cho phù hợp Chính vậy, q trình cơng tác BIDV, tơi thu kiến thức thực tế bổ ích hoạt động ngân hàng, tơi đặc biệt quan tâm tới vấn đề pháp lý HĐTD nói chung HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Từ thực tế cơng việc, tơi mong muốn tìm hiểu thực trạng áp dụng pháp luật HĐTDCNKD BIDV diễn nào? Liệu pháp luật HĐTDCNKD có đủ khả dự liệu trường hợp giao kết thực HĐTDCNKD hay chưa khó khăn, vướng mắc gặp phải trình bên thực thực tế Vì lẽ tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Luật TCTD 2010 Quốc hội thông qua 16 tháng năm 2010 BLDS 2015 Quốc hội thơng qua ngày 24/11/2015 có số nội dung quy định Hợp đồng Trước có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn Hợp đồng tín dụng ngân hàng như: - Nguyễn Ngọc Điện (1998), Một số suy nghĩ bảo đảm thực nghĩa vụ Luật dân Việt Nam, NXB Trẻ Đây cơng trình nghiên cứu làm rỏ số vấn đề lý luận bảo đảm nghĩa vụ dân có quan hệ tín dụng - Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Luận văn “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” Và sau năm 2010 có thêm số cơng trình nghiên cứu như: - Trần Thu Lan (2011), Luận văn "Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận thực tiễn" -Bài viết “Hợp đồng tín dụng - Quy định thực tiễn thực NHTM” Theo luật sư: Trương Thanh Đức ngày Tháng 10 năm 2011 -Bài viết “Mấy suy nghĩ HĐTD Ngân hàng” ngày 12 tháng 10 năm 2011 T.S Nguyễn Văn Vân - Phan Thị Thu Hà (2013), Điểm chung khác biệt số nước Việt Nam khái niệm hợp đồng, http://congly.vn/phap-luat/dien-dancong-ly/diem-chung-va-su-khac-biet-cua-mot-so-nuoc-va-viet-nam-ve-khainiem-hop-dong-28194.html Bài viết nghiên cứu số vấn đề có tính lý luận góc độ so sánh luật hợp đồng Việt Nam số quốc gia - Đỗ Linh, Tài sản đảm bảo vay vốn: Nan giải vướng mắc xử lý nợ, http://www.saigondautu.com.vn/pages/20150128/Nan-giai-vuong-mac-xu-lyno.aspx Cơng trình nghiên cứu đề cập đến khó khăn q trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ - Luật Dương Gia (17/08/2015) Về việc giao kết, thực hợp đồng tín dụng, số lỗi thường gặp Cơng trình nghiên cứu số vấn đề phát sinh từ thực tiễn thi hành pháp luật HĐTD kinh nghiệm thực tế - Hà Anh (2016), Áp dụng hợp đồng tín dụng mẫu có khả thi, Báo dân trí ngày 14/12/2016 Cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề cần giải áp dụng HĐTD mẫu Các viết, cơng trình nêu chung chung khái niệm giải thích khái quát nội dung liên quan đến hợp đồng tín dụng, số nghiên cứu chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực HĐTD TCTD Tất nhìn nhận, giải vấn đề góc độ khác chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu riêng biệt vấn đề chất pháp lý HĐTD nói chung đặc biệt HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hợp đồng tín ... HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài ? ?Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. Thực pháp luật Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 35 2.3 Những bất cập thực tiễn áp dụng giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục. .. ? ?Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam? ?? luận văn kết nỗ lực cố gắng,