MỞ BÀI Tín dụng ngân hàng kênh huy động nhanh nhất, hiệu Các tổ chức tín dụng (TCTD) đa dạng hóa hình thức cho vay tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhâ có nhu cầu sử dụng dễ dàng tìm cho hình thức phù hợp với khả kinh doanh Qua đó, ta dễ nhận thấy hình thức cho vay hoạt động tín dụng TCTD chứa đựng ý nghĩa bản, khơng riêng doanh nghiệp mà tạo tảng để ổn định tài quốc gia, đồng thời thiết lập hệ thống pháp luật Tài chính_ Tiền tệ Việt Nam trọng giai đoạn Hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng quan trọng phổ biến tổ chức tín dụng Việc nghiên cức có ý nghãi quan trọng mặt pháp lý thực tiễn Bởi vậy, em xin chọn đề tài: “Phân tích quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tiễn áp dụng thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cá nhân năm 2013” I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm cho vay tổ chức tín dụng Cho vay hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng chuyển giao cho bên vay (khách hàng) khoản vốn tiền tệ, bên vay sử dụng khoản vốn tiền tệ khoảng thời gian định, sau hồn trả cho tổ chức tín dụng gốc lãi theo hoả thuận Đặc điểm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng : Ngồi dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thể dấu hiệu có tính đặc thù sau:  Việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Các tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức  Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nghề kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định  Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng Các nguyên tắc hoạt động cho vay: Nguyên tắc tránh rủi ro, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng: hoạt động ngân hàng thường có tính rủi ro cao thường mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Để tránh rủi ro này, tổ chức tín dụng ngày thường thực -hiện việc thẩm định tín dụng với tám biện pháp thẩm định sau: tính cách người vay (character), tư cách người vay (capacity), khả trả nợ (capability), dòng tiền (cashflow), vốn (capital), điều kiện hoạt động (conditions), tài sản chung (collectability) tài sản chấp (collateral) Nguyên tắc phải sử dụng vốn vay mục đích: nguyên tắc đảm bảo cho tổ chức tín dụng tránh rủi ro từ bên vay, đồng thời đảm bảo tính thực hợp đồng, bên vay vi phạm nguyên tắc bên cho vay có quyền huỷ bỏ hợp đồng bên vay phải chịu điều chỉnh theo pháp luật Ngun tắc hồn trả khoản tín dụng hạn gốc lãi theo thoả thuận: Bên vay phải đảm bảo thực nguyên tắc Trường hợp bên vay trả chậm thời han quy định có gia hạn bên cho vay chấp thuận, phải đảm bảo nguyên tắc này, toán gốc lãi theo thời gian gia hạn Phân loại cho vay tổ chức tín dụng: - Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung dài hạn - Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay:gồm + Cho vay có bảo đảm tài sản + Cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Căn vào mục đích sử dụng vốn: + Cho vay kinh doanh + Cho vay tiêu dung II PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng: Khái niệm: Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hồn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định Đặc điểm hợp đồng tín dụng:  Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn  Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả dựa tín nhiệm  Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ  Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn  Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay - Chủ thể hợp đồng tín dụng: a Bên cho vay: Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thoả mãn điều kiện sau:  Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp  Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y  Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp  Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng b Bên vay: Bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng):  Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng  Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Ngồi bên vay có số điều kiện chung sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng):  Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu  Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Giao kết hợp đồng tín dụng: Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ – pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: - Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng - Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay không Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng - Đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm trình giao kết hợp đồng tín dụng Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng tín dụng Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức ký tên vào văn hợp đồng tín dụng Hình thức hợp đồng tín dụng: - Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định ưu điểm sau đây: - Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất cơng bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an tồn trường hợp cần thiết - Việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch Nội dung hợp đồng tín dụng: Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 51 Luật tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau trình thực hợp đồng tín dụng - Điều khoản phương thức tốn tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận toán theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp -đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngoài ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín d ụng: 6.1 Quyền nghĩa vụ bên cho vay: - Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) 6.2 Quyền nghĩa vụ bên vay: - Quyền từ chối u cầu khơng hợp lý tổ chức tín dụng ký kết, thực lý hợp đồng tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ hồn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) Vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng: 7.1 Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng tín dụng Hiệu lực pháp lí giao dịch nói chung giao dịch thương mại TCTD nói riêng, thực chất thừa nhận Nhà nước hệ pháp lí phát sinh hành vi giao dịch TCTD khách hàng Việc thừa nhận hiệu lực giao dịch pháp lí Nhà nước thực cách quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch nguyên tắc xác định hiệu lực giao dịch Ở nước ta, điều kiện quy định Điều 122 Bộ luật Dân 2005 đương nhiên chúng áp dụng chung cho giao dịch, HĐTD với tư cách loại hình giao dịch dân đặc thù có hiệu lực thỏa mãn đầy đủ điều kiện sau: Thứ nhất, “chủ thể tham gia HĐTD có lực hành vi dân sự” 10  Bên vay gồm cá nhân, tổ chức phải thỏa mãn điều kiện có đủ lực pháp luật lực hành vi dân  Bên cho vay: tính chất đặc thù hoạt động ngân hàng nên TCTD phải thỏa mãn điều kiện:- ü Tư cách pháp nhân: xác định dựa hai chứng có ý nghĩa định giấy phép thành lập – hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh quan có thẩm quyền nhà nước cấp ü Năng lực thẩm quyền đại diện người đại diện hợp pháp cho ngân hàng thương mại: từ điều kiện khẳng định thể nhân người đại diện hợp pháp cho ngân hàng thương mại khơng có lực tiếp nhận quyền thực quyền thay cho nhân danh ngân hàng thương mại coi ngân hàng thương mại khơng có khả thực quyền, nghĩa vụ quan hệ pháp luật với chủ thể khác (nghĩa khơng có lực hành vi) Mặt khác, xem giao dịch thương mại ngân hàng vi phạm điều kiện có chứng chứng minh người xưng danh đại diện ngân hàng thương mại khơng có thẩm quyền đại diện ngân hàng để xác lập thực giao dịch với khách hàng Thứ hai, “mục đích nội dung giao dịch khơng trái pháp luật đạo đức xã hội” Đây điều kiện pháp luật quy định nhằm bảo vệ quyền lợi công, xét mối quan hệ tương hỗ với quyền lợi tư bên giao dịch Đối với giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, mục đích nội dung giao dịch khơng phản ánh lợi ích bên mà bị chi phối lợi ích Mục đích giao dịch thương mại ngân hàng 11 khách hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội giao dịch bên xác lập nhằm vi phạm quy tắc pháp lí Nhà nước xây dựng để bảo vệ quyền lợi chung nhằm xâm hại giá trị đạo đức Nhà nước xã hội thừa nhận Còn nội dung giao dịch thương mại ngân hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội điều khoản cam kết ngân hàng khách hàng vi phạm điều cấm pháp luật vi phạm chuẩn mực đạo đức Nhà nước thừa nhận Thứ ba, “có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí” Điều kiện liên quan mật thiết với điều kiện lực hành vi dân chủ thể tham gia giao dịch Chỉ xác định rõ chủ thể giao dịch có đầy đủ lực hành vi dân việc xác định tính tự nguyện tự ý chí chủ thể xác khoa học Đối với chủ thể giao dịch pháp nhân ngân hàng thương mại, việc xác định tính tự nguyện tự ý chí có phần khác biệt phức tạp so với chủ thể giao dịch thể nhân Thứ tư, “hình thức giao dịch” Đối với giao dịch dân mang tính đặc thù giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, vấn đề hình thức giao dịch có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ loại giao dịch cần pháp luật quy định chặt chẽ mặt hình thức nhằm ngăn ngừa rủi ro pháp lí cho bên trình xác lập thực giao dịch nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hình thức HĐTD phải xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn giao dịch ngân hàng, pháp luật đòi hỏi hầu hết giao dịch loại phải xác lập hình thức văn hay tài 12 liệu giao dịch hợp thức có giá trị chứng chứng minh nội dung cam kết bên 7.2 Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD: Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Còn Việt Nam, theo Đ405 BLDS 2005 ta lý giải thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên vào văn HĐTD 7.3 Sự vô hiệu HĐTD ngun tắc xử lí hậu vơ hiệu: Trên nguyên tắc, HĐTD không thoả mãn số điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định giao dịch bị coi vơ hiệu vơ hiệu này, lí thuyết nhìn nhận trạng thái tuyệt đối (đương nhiên vơ hiệu) tương đối (có thể vơ hiệu) Trong khoa học pháp lí, việc xác định trạng thái vô hiệu (tuyệt đối tương đối) giao dịch pháp lí nói chung giao dịch thương mại ngân hàng nói riêng thường dựa vào nguyên tắc là: - Nếu giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích cơng hay trật tự cơng hậu kéo theo giao dịch đương nhiên vơ hiệu từ xác lập (vơ hiệu tuyệt đối) quan tâm đến lợi ích chung u cầu tồ án tun bố vơ hiệu - Ngược lại, giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích tư hay quyền lợi tư bên tham gia vào giao dịch 13 hậu kéo theo giao dịch bị coi vơ hiệu (vơ hiệu tương đối) người có quyền lợi bị xâm hại (bao gồm bên giao dịch người thứ ba không tham gia vào giao dịch có quyền lợi liên quan) có quyền u cầu tồ án tun bố giao dịch vơ hiệu để bảo vệ quyền lợi Trách nhiệm pháp lý vi phạm HĐTD: Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm HĐTD: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm HĐTD: nhằm để nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên khơng cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy Loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm HĐTD: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền Tranh chấp chế giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD: Một HĐTD coi có tranh chấp xung đột, bất đồng phương diện quyền lợi bên thể bên ngồi Vì khơng phải có vi phạm hợp đồng có tranh chấp hợp đồng mà vào hoàn cảnh cụ thể để xác định đắn xác thời điểm phát sinh tranh chấp Theo pháp luật Viêt Nam, tranh chấp giải đường sau đây: 14 - Tự thương lượng bên tranh chấp: theo quy định pháp luật, trước hết bên có quyền tiến hành thương lượng với nhằm tiến tới dung hòa lợi ích cho bên - Hòa giải bên tranh chấp thông qua trung gian: giải pháp bên lựa chọn việc thương lượng không đạt kết Việc quy định chế nhằm tôn trọng quyền tự định đoạt bên để tránh cho bên khoản chi phí khơng cần thiết phải kiện trước Tòa - Giải tranh chấp HĐTD chế tài phán: giải pháp cuối để phân định quyền lợi bên Theo điều 22 BLTTDS 2004 tòa án theo thủ tục dân có thẩm -quyền giải trừ trường hợp bên có thỏa thuận điều khoản lựa chọn trọng tài thương mại có tranh chấp phát sinh,lúc áp dụng theo Pháp lệnh trọng tài thương mại 10 Các loại hợp đồng thơng dụng: Như trình phần có nhiều tiêu chí phân chia HĐTD thành nhiều loại khác nhau, phần trình bày kỹ loại HĐTD thơng dụng dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay gồm có HĐTD khơng có bảo đảm có bảo đảm tài sản 10.1 HĐTD có bảo đảm tài sản: Giao dịch bảo đảm thiết chế đời sớm nhiều quốc gia có hệ thống pháp luật phát triển giới Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy thiết chế xây dựng tạo hành lang pháp lý an tồn cho hoạt động tín dụng nói chung phát triển kinh tế nói riêng Việc xác lập giao dịch bảo đảm hướng tới mục tiêu bảo vệ quyền lợi bên tham gia giao dịch dân sự, đặc biệt quyền lợi bên có quyền 15 giao dịch Với ý nghĩa đó, việc xác lập giao dịch bảo đảm góp phần khơng nhỏ vào ổn định quan hệ dân sự, kinh tế, tránh tranh chấp phát sinh từ việc không thực có thực khơng nghĩa vụ dân sự, kinh tế bên có nghĩa vụ gây Đồng thời, trường hợp nêu trên, giao dịch bảo đảm tạo điều kiện khắc phục thiệt hại cho bên có quyền cách nhanh chóng hiệu Trong lĩnh vực tín dụng, ngân hàng, chúng giữ vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng cho kinh tế Vai trò thể thơng qua việc mở rộng khả năng, hội tiếp cận tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng doanh nghiệp, tổ chức khác cá nhân, đồng thời tác động trực tiếp, mạnh mẽ tới định cấp tín dụng tổ chức tín dụng 10.2 HĐTD khơng có bảo đảm tài sản: Trên thực tế để đảm bảo an toàn cho hoạt động TCTD, bảo đảm tài sản cho khoản vay cần thiết đơi có khoản cho vay kinh doanh hay cho vay tiêu dùng cung cấp TCTD lại dựa sở không cần bảo đảm Theo quy định luật tổ chức tín dụng văn có liên quan văn hướng dẫn thi hành, Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Nghị định số 178/1999/NĐ- CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng…quy định điều kiện để TCTD thực quyền cho vay khơng có bảo đảm khách hàng vào yếu tố phản ánh 16 lực trả nợ người vay lực chủ thể, uy tín người vay, phương án sử dụng vốn tình hình tài họ trừ trường hợp hạn chế cho vay quy định điều 78 Luật tổ chức tín dụng III HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN NĂM 2013 Theo báo cáo Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh, tháng đầu năm hoạt động Ban đại diện có chuyển biến tích cực Các thành viên tăng cường kiểm tra, giám sát sở, đạo thực tốt công tác nguồn vốn, điều hành kế hoạch, thực tiêu tín dụng kiểm sốt nợ q hạn Tính đến ngày 30/9/2013, doanh số cho vay tín dụng toàn tỉnh đạt 453 tỷ đồng (tăng 57 tỷ đồng so với kỳ năm trước) với 20.552 lượt khách hàng vay vốn, tập trung vào số chương trình như: Cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh, sinh viên, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn…; doanh số thu hồi nợ 440 tỷ đồng (cao 272 tỷ đồng so với kỳ năm trước) Tuy nhiên, nợ hạn tháng đầu năm 11,7 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,45% so với tổng dư nợ, tăng 1,6 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2013 Để hoàn thành kế hoạch, tháng lại, Ban đại diện đề số nhiệm vụ, giải pháp: Tiếp tục chủ động làm tốt công tác điều hành kế hoạch dự báo nguồn vốn thu hồi, tập trung giải ngân chương trình khơng để tồn đọng vốn; xử lý triệt để nợ hạn đảm bảo kịp thời, quy định, tỷ lệ 0,4%, tỷ lệ thu lãi đạt 95%, trì nghiêm hoạt động giao dịch xã, tỷ lệ giao dịch bình quân đạt 95%; nâng cao hiệu thí điểm bổ sung Chủ tịch UBND xã tham gia Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện, xã có chất lượng tín dụng trung bình, yếu kém; triển khai Quyết định số 1826/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ giảm lãi suất chương trình cho vay hộ cận 17 nghèo, cho vay hộ sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn, nước vệ sinh môi trường 0,8%/tháng Phát biểu kết luận hội nghị, đồng chí Bùi Văn Hạnh, Phó Chủ tịch UBND tỉnh, Trưởng Ban đại diện phân tích, làm rõ tồn tại, hạn chế hoạt động Ban đại diện Đồng chí yêu cầu thời gian tới, thành viên Ban đại diện tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động; sở rà soát nhiệm vụ năm 2013, tháng lại tích cực triển khai giải pháp thực hoàn thành tiêu kế hoạch; quan tâm lồng ghép hoạt động Ngân hàng sách với quan, đơn vị mình; tiếp tục củng cố tổ tiết kiệm vay vốn, tập trung vào địa bàn nhiều tổ xếp loại trung bình; thực kế hoạch kiểm tra, giám sát, đánh giá, kiểm điểm báo cáo kết thực nhiệm vụ thành viên Ban đại diện Đồng thời chủ động xây dựng kế hoạch hoạt động Ban đại diện năm 2014 KẾT LUẬN Bên cạnh mặt tích cực pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hạn chế Cần phải hồn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo an tồn cho hệ thống TCTD, nói rộng an tồn cho hệ thống tài nước nhà Trước biến động nên tài giới nhiều ảnh hưởng tới tài nước điều chỉnh liên tục mức lãi suất ngân hàng nhà nước ảnh hưởng mạnh đến sách cho vay tổ chức tín dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần thiết phải hồn thiện 18 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam_ Trường Đại học Luật Hà Nội Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khác hàng 19 ... điểm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng : Ngồi dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thể dấu hiệu có tính đặc thù sau:  Việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề... mang tính chức Các tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức  Hoạt động. .. dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quy n nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay)