BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VÕ TẤN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Trương Bá Thanh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Nguyễn Trường Giang Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng 11 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội địa phương nói riêng quốc gia nói chúng DNN&V đánh giá hình thức tổ chức kinh doanh thích hợp thị trường, có ưu tính động, linh hoạt thích ứng nhanh với yêu cầu thị trường phương tiện hiệu qủa giải công ăn việc làm, đồng thời phát triển mạnh loại hình doanh nghiệp phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk (Vietcombank Đăk Lăk) chủ động thay đổi chiến lược kinh doanh mình, cố gắng thực tốt chiến lược tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ kết hợp với mở rộng cho vay DNN&V nhiều nguyên nhân đến kết không mong đợi Tỷ trọng cho vay DNN&V tổng dư nợ vay Vietcombank Đăk Lăk khiêm tốn chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ban lãnh đạo chưa tương xứng với tiềm phát triển thị trường Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vietcombank Đăk Lăk thông qua việc mở rộng cho vay DNN&V, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk (Vietcombank Đăk Lăk)” đòi hỏi cấp thiết cần nghiên cứu Do thuật ngữ kinh tế không sử dụng “doanh nghiệp vừa nhỏ” mà sử dụng khái niệm “doanh nghiệp nhỏ vừa” nên tồn luận văn tơi sử dụng thuật ngữ 2 Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động mở rộng cho vay NHTM nói chung cho vay DNN&V nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Đăk Lăk - Đề xuất số giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay DNN&V Vietcombank Đăk Lăk Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu phát triển, đẩy mạnh hoạt động cho vay NHTM cho vay DNN&V - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Đăk Lăk từ năm 2009 đến năm 2013 đề giải pháp cho năm tới Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận vật biện chứng - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh theo thời gian theo không gian NHTM địa bàn Ý nghĩa khoa học đề tài Hệ thống quan điểm, lý thuyết hoạt động cho vay nước ta loại hình DNN&V Khái qt hóa tình hình phát triển cho vay DNN&V thực trạng hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Đắk Lắk, nêu lên thành cơng, hạn chế ngun nhân Để từ đó, đề tài đề xuất số cách thay đổi cần thiết Vietcombank Đắk Lắk góp phần phát triển cho vay DNN&V Kết cấu luận văn Cấu trúc nội dung chia làm ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay DNN&V NHTM - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Cho vay DNN&V đối tượng mà ngân hàng có quan tâm đặc biệt, nhằm để mở rộng hoạt động cho vay DNN&V gây dựng nên thương hiệu đến với DN Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu tài liệu nghiên cứu, giáo trình, luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự cơng nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho q trình hồn thành luận văn Một số tài liệu như: Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TS Võ THị Thuý Anh, Ths Lê Phương Dung (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Luận văn tác giả Võ Thị Ngọc Bích (năm 2011) đề tài “Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam” thi để mở rộng hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009) quy trình tín dụng Vietcombank, từ thực tế thu thập số liệu Báo cáo thường niên: Từ năm 2008 - 2013 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, để tác giả thực nghiên cứu thực tiễn vấn đề Vietcombank Đăk Lăk CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V CỦA NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm hoạt động cho vay: b Các loại hình cho vay phương thức cho vay * Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay: * Dựa theo thời hạn cho vay: * Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: c Phân đoạn thị trường cho vay 1.1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa a Khái niệm DNN&V b Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa * Ưu điểm DNN&V - Thứ nhất: Dễ khởi nghiệp, hầu hết DNN&V dễ dàng bắt đầu sau có ý tưởng kinh doanh với số vốn, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không lớn, lao động - Thứ hai: Năng động, nhạy bén dễ dàng thích ứng với thay đổi thị trường, lợi trội DNN&V - Thứ ba: Dễ dàng tiếp cận nguồn tài nguyên phân tách nhỏ lẻ xã hội - Thứ tư: Khả đáp ứng nhanh phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng - Thứ năm: DNN&V góp phần tạo lập phát triển cần vùng quốc gia * Một số hạn chế loại hình DNN&V 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DNN&V TRONG NHTM 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNN&V Mở rộng cho vay DNN&V NHTM tất hoạt động NHTM nhằm tăng số lượng, quy mô tiền vay chất lượng cho vay DNN&V theo lợi nhuận ngân hàng đạt tăng, vị trí ngân hàng ngày nâng cao thị trường Mở rộng cho vay thể hai khía cạnh thơng qua việc mở rộng số lượng chất lượng 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay DNN&V Mở rộng cho vay nói chung vấn đề ln quan tâm ngân hàng dư nợ cho vay tăng tức doanh thu tăng theo lợi nhuận đạt tăng, vị trí uy tín ngân hàng thương mại ngày nâng cao thị trường, khẳng định thương hiệu 1.2.3 Nội dung mở rộng cho vay DNN&V * Đa dạng chủng loại sản phẩm cho vay: * Đa dạng đối tượng khách hàng * Mở rộng mạng lưới * Kiểm sốt chất lượng tín dụng 1.2.4.Các tiêu phản ánh phát triển cho vay DNN&V NHTM * Các tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay: + Các tiêu định tính: + Số lượng DNN&V có quan hệ tín dụng: + Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNN&V + Chỉ tiêu dư nợ DNN&V tốc độ tăng trưởng dư nợ: \ * Các tiêu đánh giá chất luợng tín dụng + Chỉ tiêu doanh số thu nợ + Chỉ tiêu nợ hạn + Các tiêu phản ánh rủi ro cho vay - Tốc độ tăng giảm tỷ lệ nợ khó đòi nợ hạn Tỷ lệ cao, tốc độ tăng rủi ro tăng ngược lại - Nợ có vấn đề khoản nợ chưa xếp vào nợ hạn ngân hàng nhận thấy rủi ro gia tăng có dấu hiệu khơng tốt từ khách hàng - Ngồi có số tiêu phản ánh rủi ro cho vay yếu tố liên quan đến người vay, môi trường hoạt động sản xuất kinh doanh người vay, tình trạng tài sản đảm bảo khoản vay + Chỉ tiêu lợi nhuận: 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNN&V a Các nhân tố chủ quan * Chính sách tín dụng ngân hàng DNN&V * Khả thu thập, xử lí phân loại thơng tin DNN&V * Quy trình thủ tục cho vay ngân hàng DNN&V * Năng lực, trình độ thẩm định tín dụng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng * Vấn đề đạo đức đội ngũ cán ngân hàng b Các nhân tố khách quan * Các nhân tố thuộc doanh nghiệp Thứ nhất, tính minh bạch tài trình độ quản lý DN Thứ hai, khả xây dựng dự án đầu tư DN Thứ ba,hiểu biết DN thủ tục quy chế cho vay NHTM * Các nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh Thứ nhất, trình độ phát triển kinh tế xã hội đất nước Thứ hai, trình độ phát triển sở hạ tầng địa phương mà ngân hàng hoạt động Thứ ba, cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn * Các nhân tố thuộc Nhà nước quan chức Thứ nhất, môi trường pháp lý Thứ hai, hỗ trợ trực tiếp từ quan Nhà nước * Các nhân tố thuộc Ngân hàng nhà nước CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CN ĐẮKLẮK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk a Huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009 –2013 Đơn vị tính: tỷ VND Chỉ tiêu Vốn huy động chỗ Từ TCKT dân cư Tiền gửi KKH Tiền gửi có kỳ hạn 2009 2010 2011 2012 2013 956 1.070 1.448 2.165 2.082 875 1.056 1.435,12 1.865 1.932 397 410 349 276 259 473 645,97 1.084 1.889 1.823 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Đăk Lăk từ 2009-2013) b Hoạt động tín dụng 10 Tính đến hết ngày 31/12/2013, tổng số thẻ loại Chi nhánh phát hành lưu hành địa bàn đạt mức 11.415 thẻ Tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ bình quân giai đoạn 20092013 trung bình 19,2% Bảng 2.4: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ chuyển tiền quốc tế Vietcombank Đắk Lắktừ năm 2011 –2013 Đơn vị tính: tỷ đồng Stt Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Phát hành thẻ 7.882 9.254 11.415 Doanh số sử dụng thẻ 1.939 1.899 1.964 Chuyển tiền đến cá nhân quốc (Nguồn: Báo cáo thường niên vietcombank Đăk Lăk từ 2009-2013) d Kết kinh doanh (Nguồn: Báo cáo thường niên vietcombank Đăk Lăk từ 2009-2013) Đồ thị 2.1 Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế Vietcombank Đắk Lắk từ năm 2009–2013 11 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DNN&V TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng 2.2.2 Thực trạng dư nợ cho vay Giai đoạn từ năm 2009- 2013 giai đoạn mà kinh tế Việt Nam thức gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) ký hiệp định tự thương mại song phương với số nước khu vực, tạo nhiều hội cho doanh nghiệp phát triển Tuy nhiên giai đoạn kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn thách thức khủng hoảng tài tồn cầu, ngun nhiên liệu nhập tăng cao, thị trường xuất bị thu hẹp, thiên tai dịch bệnh xẩy diện rộng…đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động DNN&V nói riêng Doanh nghiệp nói chung Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Đắk Lắktừ năm 2009 – 2013 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ DNN&V 2009 2010 3.288 4.123 4.570 4.697 4.790 1.232 1.375 1.448 1.577 1.617 33,67 31,69 33,58 33,77 115,8 105,3 108,9 102,5 Tỷ trọng dư nợ DNN&V/tổng dư 37,48 nợ(%) Tốc độ tăng trưởng 149,4 dư nợ DNNVV(%) 2011 2012 2013 12 Tổng số doanh 234 nghiệp vay vốn 244 257 263 271 Số DNN&V vay vốn 220 230 243 251 263 Tỷ trọng số DNN&V 94,4 vay/Tổng số DN vay 94,2 94,5 95,4 97,04 (Nguồn: Bộ phận tổng hợp – phòng kế tốn Vietcombank Đắk Lắk) 2.2.3 Thực trạng đa dạng chủng loại sản phẩm cho vay Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian doanh nghiệp Vietcombank Đắk Lắktừ năm 2009 – 2013 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung, dài hạn doanh nghiệp doanh nghiệp Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng (%) 2009 3.288 1.141 49,83 1.416 50,17 2010 4.123 1.467 49,60 1.765 50,40 2011 4.570 1.736 48,52 1.937 51,48 2012 4.697 1.683 50,91 1.920 49,09 2013 4.790 2.437 50,88 2.353 49,12 (Nguồn: Bộ phận quản lý nợ - phòng kế tốn Vietcombank Đắk Lắk) Theo số liệu hai bảng 2.6 ta thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói chung giảm xuống Từ 45,67% năm 2007, giảm 35,84% vào cuối năm 2012 tỷ trọng cho vay trung, 13 dài hạn lại có xu hướng tăng lên từ 34,26% năm 2008, tăng lên bình quân khoảng 41 % năm gần Điều cho thấy năm qua Vietcombank Đăk Lăk nỗ lực để chuyển hoạt động cho vay theo hướng an tồn hiệu Bảng 2.7: Tình hình cho vay theo thời gian DNN&V Vietcombank Đắk Lắk từ 2009 – 2013 Đơn vị tính: tỷ đồng Tổng dư Năm nợ DNN&V Nông, lâm Công nghiệp nghiệp, Thương xây dựng mại, dịch vụ Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) tiền (%) 2009 1.232 53 4,36 499 40,49 679 55,50 2010 1.375 56 3,79 546 37,03 772 56,19 2011 1.448 57 3,93 592 40,88 799 44,82 2012 1.577 59 3,87 657 41,66 860 54,44 2013 1.617 58 3,62 663 40,99 896 55,38 (Nguồn: Bộ phận quản lý nợ - phòng kế tốn Vietcombank Đắk Lắk) 2.2.4 Thực trạng đa dạng đối tượng khách hàng Tại Vietcombank Đăk Lăk dư nợ cho vay bình quân ngành nông, lâm nghiệp, thuỷ sản chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu ngành xây dựng, cơng nghiệp, thương mại dịch vụ Trong năm 2013 ngành thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn khoảng 55,38%, xây dựng công nghiệp 40,99% lại nơng, lâm nghiệp, thuỷ sản khoảng 3,63% 2.2.5 Thực trạng mở rộng mạng lưới Chi nhánh có mở thêm 02 phòng giao dịch thuộc địa bàn huyện Cư M’Gar huyện Ea Kar tỉnh Đắk Lắk, số lượng 09 phòng 14 giao dịch 01 chi nhánh tỉnh Đăk Lăk tạm ổn mặt số lượng Tuy nhiên phòng giao dịch chi nhánh tập trung Tp Buôn Ma Thuột nên mức độ phân bổ chưa hợp lý, chưa tiếp cận với đa dạng khách hàng địa bàn tồn tỉnh 2.2.6 Thực trạng kiểm sốt chất lượng tín dụng Về tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Vietcombank Đăk Lăk tương đối thấp, bình quân giai đọan 2009 đến 2013 khoảng 2,53% (thấp nhiều tỷ lệ nợ xấu tối thiểu cho phép Ngân hàng Nhà nước 5%), riêng năm 2013 năm tình hình kinh tế địa phương gặp nhiều khó khăn, nợ xấu tăng lên 8,2% Tuy nhiên số tuyệt đối tổng số nợ xấu hai năm 2009 ,2011 2012 tăng tương đối cao, điều hai nguyên nhân, thứ khủng hoảng tài tồn cầu gây khó khăn cho hoạt động DNN&V dẫn đến khả trả nợ ngân hàng bị ảnh hưởng, thứ hai tổng dư nợ tuyệt đối Chi nhánh tăng lên nên tỷ lệ tăng không nhiều số tuyệt đối tăng Tỷ lệ nợ xấu DNN&V tổng nợ xấu lại chiếm tỷ trọng cao, bình quân giai đọan từ 20082013 74,8% Đây lý mà Vietcombank Đăk Lăk NHTM thận trọng cho vay DNN&V 2.2.7 Những sách mà Vietcombank Đắk Lắk áp dụng mở rộng cho vay DNN&V thời gian qua a Thay đổi đối tượng cho vay b Các giải pháp áp dụng nhằm mở rộng cho vay DNN&V * Về mở rộng mạng lưới 15 Đồ thị 2.2 Đồ thị hệ thống mạng lưới số Ngân hàng địa bàn Đắk Lắk năm 2013 40 30 30 20 10 10 6 nk ba n i B AC B ST B VC DV BI k an rib g A B VI et Vi nk ba m i Ex N am 2013 (Nguồn: Phòng tổng hợp – Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Đắk Lắk) - Về quảng cáo, tiếp thị - Tăng cường khả tiếp cận DNN&V - Đào tạo, bổ sung nhân nhằm đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển tín dung hoạt động cho vay DNN&V 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QỦA ĐẠT ĐƯỢC VỀ SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.3.1 Kết đạt a Quy mô cho vay - Quy mô cho vay không ngừng tăng lên, tổng dư nợ cho vay năm 2009 Vietcombank Đăk Lăk 2,388 tỷ đồng đến cuối năm 2013 tăng lên 4.790 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 33% Đối tượng cho vay mở rộng, không doanh nghiệp có quy mơ lớn, doanh nghiệp Nhà nước công ty thu mua, chế biến cà phê xuất mà trọng phát triển sang cho vay DNN&V 16 ngành xây dựng, thuỷ điện, sản xuất tinh bột, mía đường, thức ăn gia súc, kinh doanh vận tải, cho vay hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ hạn thấp nhiều so với tỷ lệ tối đa cho phép ngân hàng Nhà nước, chứng tỏ Chi nhánh không chạy theo tăng trưởng qui mô mà coi trọng chất lượng tín dụng tiêu chí hàng đầu để phát triển hoạt động cho vay cách bền vững b Công tác phát triển thị trường: - Chú trọng công tác phát triển thị trường cho vay DNN&V thông qua nhiều giải pháp tổng thể mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quảng cáo, tiếp thị, đào tạo đội ngũ nhân viên, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ mở rộng đối tượng cho vay sang tất thành phần kinh tế lĩnh vực kinh tế nhờ nâng dần tỷ trọng cho vay DNN&V chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ cho vay, bình quân khoảng 35% tổng dư nợ c Hồn thiện cơng tác quản lý nội - Triển khai nhanh thực tốt qui trình, qui định nội cho vay DNN&V đảm bảo công việc khâu qui trình tín dụng ln thơng suốt với thời gian ngắn 2.3.2 Những mặt chưa đạt mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Mở rộng cho vay DNN&V Vietcombank Đắk Lắk đạt nhiều kết khả quan nêu Tuy nhiên thực tế nhiều hạn chế trình phát triển hoạt động cho vay Vietcombank Đắk Lắkđối với nhóm khách hàng này, là: 17 - Qui mô hay số lượng DNN&V vay vốn chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với tổng số doanh nghiệp hoạt động địa phương phát triển chậm thời gian qua - Về chất lượng: Tính đến hết năm 2013, tỷ trọng nợ xấu DNN&V tổng nợ xấu Chi nhánh cao chiếm 24,26% Tỷ lệ nợ xấu DNN&V tăng lên thời gian tới mà Vietcombank Đắk Lắk tiến hành phân loại nợ theo Quyết định 02 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro - Đối tượng cho vay đa dạng tập trung vào số ngành mang lại lợi nhuận nhanh đầu tư vốn thương mại xây dựng - Chưa có chiến luợc kinh doanh rõ ràng, chưa có phận chuyên trách quảng cáo tiếp thị chưa có giải pháp quảng cáo tiếp thị hiệu - Quy trình cấp tín dụng áp dụng DNN&V chặt chẽ chưa phù hợp với DNN&V - Khả đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn DNN&V không cao khả huy động vốn từ tổ chức cá nhân, nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh thấp cấu tỷ trọng vốn huy động 2.3.3 Những nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất: Thị trường cho vay nhỏ hẹp, ngành hàng đơn điệu - Thứ hai: Đội ngũ cán cho vay thiếu số lượng kinh nghiệm - Thứ ba sách tín dụng chưa cụ thể qui trình tín dụng chưa phù hợp 18 - Thứ tư: Hoạt động tiếp thị quảng cáo đơn điệu phạm vi hẹp - Thứ năm: Khả kiểm tra, kiểm sốt nắm thơng tin xử lý nhiều hạn chế b.Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ phía khách hàng (DNN&V) - Vẫn nhiều doanh nghiệp thành lập hoạt động mang tính chụp giật, chưa nghĩ đến việc kinh doanh đáng, DNN&V Do đó, uy tín DNN&V ngân hàng thấp, chưa tạo đuợc lòng tin, gây tâm lo ngại ngân hàng cho vay vốn - Trình độ chun mơn đội ngũ quản lý, kinh doanh DNN&V nhiều hạn chế, thiếu kỹ quản trị doanh nghiệp, thiếu kiến thức tiếp thị thiếu thơng tin, quảng bá, tự giới thiệu doanh nghiệp ngân hàng khó tiếp cận, khó lấy thơng tin cho vay để mở rộng tín dụng - Khó khăn lớn DNN&V gặp phải thiếu tài sản chấp để vay vốn ngân hàng - DNN&V tâm lý e ngại chưa chủ động tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng - Một số DNN&V có thói quen sử dụng vốn ngân hàng vốn tự có, khơng có kế hoạch sử dụng vốn, khơng có kế hoạch để trả nợ, đến hạn trả nợ khơng có khả trả dẫn đến nợ hạn - Việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất, dự án đầu tư chủ yếu mang tính chủ quan, áp đặt từ lãnh đạo doanh nghiệp chủ yếu dựa kinh nghiệm người quản lý Nội dung 19 phương án, dự án so sài, thiếu tính khoa học, hiệu qủa thuyết phục - Một số DNN&V không ý đến lĩnh vực đầu tư cấp phép nên dùng vốn ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực ngành nghề khác mà không pháp luật cho phép, hay dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, dùng vốn vay để góp vốn liên doanh dẫn đến khả khoản đến hạn ngân hàng khơng tiếp tục cho vay dẫn đến q hạn phải bán tài sản chấp để thu hồi nợ dẫn đến phá sản - Thiết bị công nghệ lạc hậu, khả ứng dụng công nghệ thông tin - Sản phẩm sản xuất đơn điệu, chất lượng kém, mẫu mã khơng hấp dẫn, thiếu tính cạnh tranh nên đa phần DNN&V khó khăn tìm kiếm thị trường tiêu thụ thị trường nước c Nguyên nhân khác: - Nguyên nhân từ môi trường kinh tế - Những ngun nhân từ sách mơi trường pháp lý - Khả tiếp cận sách hỗ trợ Nhà nước 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LẮK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1.Tiềm mở rộng DNN&V địa bàn tỉnh ĐắkLắk 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đăk Lăk Đối với DNN&V tỉnh ĐắkLắk thời gian qua có nhiều đóng góp quan trọng phát triển kinh tế tỉnh nhà chắn với định hướng phát triển kinh tế tỉnh ĐắkLắk theo qui hoạch Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, DNN&V có nhiều hội phát triển mạnh mẽ tương lai Vì vậy, việc phát triển hoạt động cho vay DNN&V hoạt động quan trọng Vietcombank Đắk Lắk, góp phần đưa hoạt động kinh doanh Chi nhánh hoạt động hướng bền vững Để làm được, Chi nhánh cần phải thực tốt số định hướng sau Xác định tầm quan trọng hoạt động cho vay DNN&V đến toàn thể cán bộ, nhân viên Xây dựng sách cho vay linh hoạt, phù hợp với DNN&V Chủ động tìm hiểu tiếp cận với khách hàng, phục vụ tốt khách hàng truyền thống thơng qua thu hút thêm khách hàng Đa dạng hố loại hình tín dụng phương thức cấp tín dụng cho phù hợp với DNN&V 21 Phát triển mở rộng mạng lưới đến địa bàn tiềm thuộc khu vực đầu tư Chi nhánh để tiếp cận với nhiều DNN&V tốt Phát triển hoạt động cho vay DNN&V phải đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng, không chạy theo doanh số, cho vay tràn lan dẫn đến khả kiểm soát Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán làm công tác khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP DNN&V TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 3.2.1 Nhóm giải pháp thị trường - Mở rộng địa bàn, phát triển mạng lưới cho vay - Đẩy mạnh công tác Marketing: - Quan tâm đến DNN&V sẵn sàng hỗ trợ doanh nghiệp lúc khó khăn 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến sách tín dụng - Chủ động tiếp cận trực tiếp DNN&V - Thành lập phận tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng - Có sách ưu đãi riêng phí, lãi suất cho DNN&V - Phân chia thị trường theo đoạn thị trường hay nhóm ngành kinh tế để có sách khách hàng phù hợp 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến phân cơng, phân quyền quy trình cho vay - Rút ngắn thời gian xử lý bước qui trình cấp tín dụng - Chú trọng công tác xác định thời hạn cho vay DNN&V 22 - Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay DNN&V để góp phần giảm thủ tục thời gian vay vốn - Phân chia cán quản lý khách hàng phù hợp phân quyền cụ thể đến đối tượng 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt rủi ro - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng Bộ phận kiểm tra hồ sơ tín dụng Tổ kiểm tra giám sát tuân thủ cần giám sát hồ sơ thường xuyên Nên định kỳ tháng /01 lần thay 06-09 tháng/01 lần - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng chặt chẽ, theo dõi đánh giá hoạt động kinh doanh DNN&V, kiểm sốt dòng tiền phát sinh - Kiểm tra tài sản đảm bảo định kỳ đánh giá lại tài sản theo diễn biến giá thị trường - Nâng cao khả dự báo thông tin ngành nghề, thu thập thông tin xu hướng thị trường ngành Đánh giá mức độ tác động tiêu dự báo ảnh hưởng xấu đến ngành đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng tương lai 3.2.5 Nhóm giải pháp liên quan đến nhân - Đổi công tác tuyển dụng đào tạo cán cho vay - Tăng cường giáo dục đạo đức, lối sống có chế độ khuyến khích kịp thời Những người làm nghề ngân hàng nói chung 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Đối với DNN&V 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 23 KẾT LUẬN DNN&V có vai trò ngày quan trọng trình phát triển kinh tế, xã hội Đất nước Sự tồn phát triển DNN&V kinh tế tất yếu khách quan, phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ quan tâm tạo nhiều điều kiện để phát triển Với tốc độ phát triển nhanh khả dễ thích ứng với thay đổi kinh tế, có nhu cầu sử dụng lúc nhiều dịch vụ ngân hàng nên DNN&V đối tượng khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng Vietcombank nói chung Vietcombank Đắk Lắk nói riêng chọn đối tượng khách hàng mục tiêu DNN&V để thực chiến lược tăng trưởng theo hướng lấy mở rộng tín dụng DNN&V làm động lực phát triển tổng thể dịch vụ ngân hàng khác Tuy nhiên thời gian qua nhiều nguyên nhân khác mà đến tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V Vietcombank Đắk Lắk chưa cao Vì với mong muốn mở rộng cho vay DNN&V, góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh, làm cho Vietcombank Đắk Lắk trở thành địa đáng tin cậy để DNN&V tìm đến Luận văn sâu tìm hiểu đặc thù DNN&V nói chung tình hình phát triển DNN&V địa phương nói riêng, khó khăn, vướng mắc mà họ gặp phải trình tiếp cận vốn vay ngân hàng, nội dung việc mở rộng cho vay DNN&V Đánh giá kết đạt được, giải pháp áp dụng khó khăn mà Vietcombank Đắk Lắk gặp phải trình cho vay DNN&V 24 Để giải khó khăn vướng mắc q trình cho vay DNN&V hay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức từ NHTM DNN&V cần phải có nổ lực phối hợp từ ba phía Chính phủ quan trực thuộc Chính phủ, NHTM DNN&V Trên sở phân tích đó, Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc trình cho vay DNN&V, tạo cho DNN&V có hội để tiếp cận với nguồn vốn vay thức từ NHTM nhiều Nội dung nghiên cứu Luận văn vấn đề lớn phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, phạm vi nghiên cứu luận văn lại bó hẹp phạm vi tỉnh, ngân hàng Đặc biệt số liệu thông kê DNN&V thường xuyên biến động đến chưa có số liệu thống kê riêng cho DNN&V mà chủ yếu thống kê theo ngành nghề kinh doanh hay loại hình doanh nghiệp Bên cạnh hoạt động ngân hàng đa dạng, phong phú thường xuyên thay đổi theo sách vĩ mơ Vì vậy, với tầm nhìn, hiểu biết hạn chế nên vấn đề đề cập Luận văn tránh khỏi hạn chế Song tác giả hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa luận văn ngành, cấp quan tâm Đặc biệt tác giả mong muốn giải pháp cụ thể mà tác giả đưa Vietcombank Đắk Lắk áp dụng vào thực tiễn ... trạng mở rộng cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan... CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CN ĐẮKLẮK 2.1.1 Lịch sử... hoạt động kinh doanh Vietcombank Đăk Lăk thông qua việc mở rộng cho vay DNN&V, đề tài Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk (Vietcombank