THAM LUẬN ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MƠ, TĂNG CƢỜNG THU HÚT TIẾT KIỆM TỪ NGƢỜI THU NHẬP THẤP Khối Nghiên cứu chiến lƣợc & Quan hệ kinh doanh quốc tế Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Hà Nội, tháng 10 năm 2016 NỘI DUNG • Thực trạng vai trò tài vi mơ Việt Nam • Quan điểm phát triển tài vi mơ • Kinh nghiệm quốc tế phát triển tài vi mơ • Đề xuất định hƣớng THỰC TRẠNG VÀ VAI TRỊ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM Tỷ lệ ngƣời dân có tài khoản ĐCTC nƣớc (%) Nguồn: ADB (2016) THỰC TRẠNG VÀ VAI TRỊ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM Services Song song hai cách tiếp cận: định hướng Nhà Tài vi mơ •offering nước thị trường Việt Nam có quy mơ • NHCSXH dẫn đầu lượng giao dịch tín dụng vi mơ lớn với tham gia với khoảng 6,9 triệu KH Ngân hàng • Chiếm 71% thị phần khách hàng 70% thị phần sách dư nợ Outstanding features • Tỷ lệ đói nghèo giảm từ 58% năm 1993 xuống 5% năm 2015 Góp phần khơng nhỏ xóa đói giảm nghèo • Chức năng: giáo dục tài lập ngân sách Customer tiết kiệm, giúp người nghèo tiến hành hoạt động segment SXKD •Projectio Khu vực nơng thơn khó tiếp cận tài n in 2018 15 THỰC TRẠNG VÀ VAI TRỊ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM Các thành phần tham gia TCVM:  Ngân hàng Hợp tác xã  Quỹ Tín dụng Nhân dân: 1.147 thành viên  Tổ chức TCVM cấp phép: 03 TCTCVM: Tình thương, M7 TCVM Thanh Hóa  Chương trình/dự án TCVM bán thức quy mơ lớn: Khoảng 50 án tài vi mơ quy mơ nhỏ khác: 250 dự án  Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP)  Ngân hàng thương mại: Agribank Dự THỰC TRẠNG VÀ VAI TRỊ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM Bảng Thị phần tín dụng vi mơ thức Việt Nam 2015 Nguồn: ADB Dƣ nợ cho vay (triệu USD) Tên tổ chức 2013 2014 2015 % năm 2015 NHCSXH 5.350 6.093 6.256 70% Agribank 1.390 945 767 9% QTDND – NH HTX 1.262 1.477 1.673 19% 189 198 198 2% 8.223 8.713 8.894 100% Tổ chức TCVM /Tổ chức phi Chính phủ Tổng số QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN TCVM Về phía mơi trƣờng chung:  Phải nâng cao nhận thức người dân để mạnh dạn, tích cực tham gia  Cải thiện độ minh bạch, công cung cấp dịch vụ đối tượng KH  Cân định hướng xã hội chế thị trường, thu hút thêm nguồn lực, thành phần tham gia phát triển TCVM (các NHTM)  Hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tổ chức TCVM: khoảng trống pháp lý tiền điện tử agent banking QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN TCVM Về phía thành phần tham gia TCVM:  Tự nâng cao lực thể chế, quy trình, nhân sự, chế quản trị rủi ro  Có chiến lược hữu hiệu tăng cường trì nguồn vốn đầu vào Việc trì nguồn vốn đầu vào TCVM có khó khăn sau:  Chi phí hoạt động cao nhận tiết kiệm với số tiền nhỏ  Sự cạnh tranh hình thức phường, hụi, họ  Hình ảnh, uy tín TC TCVM chưa đủ thu hút người gửi  Hạn chế pháp lý với tổ chức TCVM bán thức KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƢỚC/TỔ CHỨC QUỐC TẾ Kinh nghiệm số nƣớc phát triển tài vi mơ:  Ngân hàng Grameen – Bangladesh: nhóm tự quản: chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát quản lý lẫn nhau, giảm bất cân xứng thông tin; chế lãi suất cho vay nhiều nhóm đối tượng; Grameen mơ hình TCVM làng xã khởi xướng 1974 đến năm 1983, chuyển đổi thành NH độc lập: 90% thuộc người nghèo vay vốn 10% thuộc CP  Ngân hàng Rakyat Indonesia: mạng lưới rộng; đảm bảo nguồn vốn từ huy động tiết kiệm: tích lũy điểm gửi tiền, giải thưởng xổ số;  Châu Phi: hiệp hội tín dụng, tiết kiệm quay vòng: tự thỏa thuận việc đóng góp khoản tiết kiệm theo tuần, tháng Chỉ số thâm nhập TCVM số nƣớc theo chế lãi suất Nguồn: CGAP (2004) Có liên quan chế qlý lãi suất (áp dụng trần/lãi suất định hướng (như VN với NHCSXH) hay lãi suất thả nổi) với mức độ thâm nhập TCVM (đo lường số người phục vụ so với số người tiềm năng/có nhu cầu TCVM) (tuy nhiên cần ý VN có đặc thù TCVM có định hướng yêu cầu tổ chức đặc biệt NHCSXH tham gia phục vụ số lượng lớn người dân) ĐỀ XUẤT ĐỊNH HƢỚNG Các định hƣớng đề xuất để tiếp tục tăng cƣờng tiếp cận TCVM:  Dung hòa định hƣớng xã hội thị trƣờng để thu hút thêm nguồn lực  Thừa nhận đặc thù lãi suất cao TCVM văn bản, quy định  Yêu cầu TC TCVM có chế tự kiểm sốt lãi suất thấp hình thức cho vay phi thức (hụi, họ, cầm đồ)  Tạo điều kiện chế huy động:  Duy trì tiền gửi từ TCTD Nhà nước NHCSXH  Dự trữ bắt buộc  Bảo hiểm tiền gửi: phí mức bảo hiểm vi mơ  Có chế tài hữu hiệu hành vi tổ chức tín dụng đen, cho vay nặng lãi ĐỀ XUẤT ĐỊNH HƢỚNG  Tập trung thu hút với đối tƣợng nữ giới đối tượng chủ yếu tích cực chủ động tiếp cận TCVM tham gia tiết kiệm  Đầu tƣ công nghệ, sở vật chất, nhân tạo thuận lợi cho công tác huy động tiết kiệm, mở rộng cung cấp dịch vụ cho đối tượng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa:  Yêu cầu mạng lưới: sở đại lý (nộp rút tiền, thu nợ)  Dịch vụ: toán, chuyển tiền, tiết kiệm, vay vốn, bảo hiểm  Công nghệ, phương thức giao dịch: thuận tiện, xác Dự án “Ví Việt – Giải pháp tốn tồn diện cho phụ nữ Việt Nam” LienVietPostBank, mục tiêu hướng tới 500,000 người sử dụng nữ vào cuối năm 2018 Thông tin Ví Việt Dịch vụ cung cấp  Hiện tại: chuyển khoản, tốn hóa đơn, nạp tiền trực tuyến, nạp/rút tiền  Phát triển: tiết kiệm vi mô online cho vay trực tuyến  Đăng ký Ví Việt không cần tài khoản ngân hàng  Phương thức giao dịch đa dạng: App điện thoại, Website Tính trội  Các tính bổ sung: chương trình khách hàng thân thiết, tính tìm kiếm PGD xung quanh  Nạp/rút tiền thuận tiện với mạng lưới giao dịch rộng lớn, gần 10.000 điểm giao dịch  Phí giao dịch thấp so với kênh giao dịch ngân hàng truyền thống Đối tƣợng khách hàng Mục tiêu năm 2020  Tất khách hàng VN, đặc biệt đối tượng chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng thống (Khoảng 70% dân số)  10.000 điểm chấp nhận Ví Việt (nạp/rút tiền)  Hơn triệu khách hàng 15 ĐỀ XUẤT ĐỊNH HƢỚNG Định hƣớng hoạt động đóng góp LienVietPostBank Hướng tới đối tượng phụ nữ, đặc biệt người vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa khó tiếp cận với dịch vụ tài chính thống (tập trung triển khai dự án Ví Việt dành cho Phụ nữ) Đầu tư, phát triển sản phẩm mới, thân thiện với người sử dụng tiếp cận lượng lớn KH thời gian ngắn dựa tảng Ví Việt tiết kiệm, cho vay, bảo hiểm vi mơ… Tích cực hợp tác với tổ chức TCVM khác NHCSXH hay HH Phụ nữ nhằm tổ chức khóa đào tạo nâng cao nhận thức cho người dân mở rộng mạng lưới 15 TRÂN TRỌNG CÁM ƠN!