Đại học Kinh tế H́ BÄÜ GIẠO DỦC V ÂO TẢO ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ TRÁƯN THË H MY ại Đ HON THIÃÛN QUN L TÊN DỦNG CHÊNH SẠCH TẢI NGÁN HNG CHÊNH SẠCH X HÄÜI HUYÃÛN CAM LÄÜ, TÈNH QUAÍNG TRË in ̣c k ho h CHUN NGNH: QUN L KINH TÃÚ M SÄÚ: 34 04 10 tê ́H LUÁÛN VÀN THAÛC SÉ KHOA HC KINH TÃÚ ́ NGỈÅÌI HỈÅÏNG DÁÙN KHOA HC: PGS.TS NGUYÃÙN VÀN TOAÌN HUÃÚ, 2018 Đại học Kinh tế Huế LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn “Hồn thiện quản lý tín dụng sách ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị” cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Văn Toàn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập trình nghiên cứu Ngồi luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc ại Đ Quảng Trị, ngày 01 tháng 12 năm 2017 h in ̣c k ho Tác giả luận văn Trần Thị Hà My ́H tê ́ uê i Đại học Kinh tế Huế LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho q trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Quý thầy, cô giáo cán công chức Phòng Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Văn Toàn, người Thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tơi suốt Đ thời gian nghiên cứu để hồn thành luận văn ại Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Phòng ban Ngân hàng ho CSXH huyện Cam Lộ phòng ban UBND huyện, xã, thị trấn địa bàn huyện Cam Lộ, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành chương trình học ̣c k trình thu thập liệu cho luận văn h trình thực luận văn in Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp, đồng nghiệp góp ý giúp tơi tê ́H Quảng Trị, ngày tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn ́ uê Trần Thị Hà My ii Đại học Kinh tế Huế ại Đ TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN THỊ HÀ MY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Niên khóa: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TOÀN Tên đề tài: HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CAM LỘ, TỈNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Giảm đói nghèo vấn đề quan tâm toàn cầu nhiều thập kỷ qua nhiều năm tới Ở nước ta, Đảng, Chính phủ quan tâm đến vấn đề xóa đói, giảm nghèo, xây dựng thực thi chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo Một giải pháp giảm nghèo mà phủ đề ra, giải pháp cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách thơng qua Ngân hàng sách xã hội giải pháp có hiệu nhất, sát thực phù hợp với điều kiện thực tiển Việt Nam Trên địa bàn tỉnh Quảng Trị, năm vừa qua, hoạt động Ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị nói chung Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ nói riêng đạt kết phát triển kinh tế - xã hội to lớn; chuyển tải lượng lớn vốn tín dụng sách đến với người nghèo để phát triển sản xuất, nâng cao đời sống Việc nghiên cứu để hồn thiện quản lý tín dụng sách địa bàn huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị nhằm tìm phương pháp, cách thức quản lý hoạt động có hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách yêu cầu cấp thiết, nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị góp phần phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, an sinh xã hội xây dựng nông thôn Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu; tổng hợp xử lý số liệu nhằm giải mục tiêu nghiên cứu Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến tín dụng ngân hàng CSXH hộ nghèo đối tượng sách Đánh giá thực trạng phân tích cơng tác quản lý vốn tín dụng sách địa bàn huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị Đề xuất giải pháp quản lý tín dụng phù hợp, có tính thực tiễn, vào đời sống, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn địa bàn huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị h in ̣c k ho ́H tê ́ uê iii Đại học Kinh tế Huế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên IMF Quỹ tiền tệ giới KT-XH Kinh tế - Xã hội NLFC Tổ chức Tài dân sinh quốc gia Nhật Bản NSĐP Ngân sách địa phương NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Chính sách Xã hội ại Đ CSXH Ngân hàng thương mại ̣c k NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ho NHNo&PTNT Ngân hàng Nhà nước Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban Nhân dân WB Ngân hàng Thế giới CSXH Chính sách xã hội HTX Hợp tác xã NHNo PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHPVNg Ngân hàng phục vụ người nghèo TCVM Tài vi mơ TTCN Tiểu thủ cơng nghiệp XĐGN Xóa đói giảm nghèo ĐVT Đơn vị tính Trđ Triệu đồng h in SXKD ́H tê ́ uê iv Đại học Kinh tế Huế MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x Đ LỜI MỞ ĐẦU ại Tính cấp thiết đề tài .1 ho Mục tiêu nghiên cứu ̣c k Phương pháp nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 in Những đóng góp luận văn .4 h Kết cấu đề tài .5 tê CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ́H VÀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ́ uê 1.1 Tổng quan tín dụng sách Ngân hàng CSXH 1.1.1 Khái niệm tín dụng sách 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách .9 1.1.3 Vai trị tín dụng sách 12 1.1.4 Tổng quan Ngân hàng CSXH 15 1.2 Những vấn đề công tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng CSXH 16 1.2.1 Khái niệm quản lý tín dụng sách 16 1.2.2 Mục tiêu quản lý tín dụng sách 17 v Đại học Kinh tế Huế 1.2.3 Nội dung cơng cụ quản lý tín dụng sách .18 1.2.4 Nhân tố tác động đến cơng tác quản lý tín dụng sách .21 1.2.5 Các tiêu đánh giá công tác quản lý tín dụng sách 23 1.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng sách số Ngân hàng nước học kinh nghiệm ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị28 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng sách số Ngân hàng nước ngồi 28 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng sách số Ngân hàng sách xã hội nước 30 1.3.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ, tỉnh Đ Quảng Trị .33 ại TÓM TẮT CHƯƠNG 34 ho CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CAM LỘ 35 ̣c k 2.1 Khái quát huyện Cam Lộ Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ 35 in 2.1.1 Tổng quan huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị .35 2.1.2 Khái quát Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ 38 h 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ .43 tê 2.2.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ 43 ́H 2.2.2 Tình hình cho vay tín dụng sách Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ 45 ́ uê 2.3 Thực trạng quàn lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ 49 2.3.1 Khái qt số chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cam Lộ 49 2.3.2 Nội dung quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cam Lộ 52 2.4 Đánh giá đối tượng điều tra cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Cam Lộ 62 2.4.1 Đánh giá cán xã, hội đoàn thể tổ tiết kiệm vay vốn có tham gia cơng tác quản lý tín dụng sách 62 vi Đại học Kinh tế Huế 2.4.2 Đánh giá khách hàng, hộ vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ .69 TÓM TẮT CHƯƠNG 81 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CAM LỘ 83 3.1 Định hướng sách tín dụng quản lý tín dụng Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ thời gian tới .83 3.1.1 Định hướng: .83 3.1.2 Mục tiêu: 83 Đ 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng ại sách xã hội huyện Cam Lộ 84 ho 3.2.1 Tăng cường tính tuân thủ áp dụng đúng, đầy đủ quy trình cho vay theo quy định 84 ̣c k 3.2.2 Tăng cường công tác quản trị điều hành NHCSXH huyện .87 in 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có trình độ, tâm huyết với nghề nghiệp 88 3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức hệ thống kiểm tra nội 89 h 3.2.5 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã tê hội .89 ́H 3.2.6 Cấp tín dụng phải kết hợp với hình thức chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông ́ uê khuyến ngư .90 3.2.7 Tăng cường hỗ trợ quyền địa phương hộ nghèo .91 3.2.8 Đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao ý thức vươn lên làm giàu cho hộ vay vốn .92 3.2.9 Tăng cường nguồn vốn, phối kết hợp nguồn vốn khác vay đáp ứng nhu cầu hộ nghèo 93 TÓM TẮT CHƯƠNG 93 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .95 Kết luận 95 Kiến nghị 96 2.1 Kiến nghị với nhà nước 96 vii Đại học Kinh tế Huế 2.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam .97 2.3 Kiến nghị với UBND huyện Cam Lộ 97 2.4 Kiến nghị tổ chức Hội nhận ủy thác 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 101 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN Đ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN ại XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN h in ̣c k ho ́H tê ́ uê viii Đại học Kinh tế Huế DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Bảng 2.1 Tên bảng Trang Nguồn vốn NHCSXH huyện Cam Lộ năm, từ 2014-2016 .43 Bảng 2.2 Tình hình cho vay tín dụng sách qua năm 2014-2016 45 Bảng 2.3 Hiệu cho vay vốn tín dụng sách 46 Bảng 2.4 Chất lượng nợ vay NHCSXH huyện Cam Lộ 47 Bảng 2.5 Nợ hạn nguyên nhân nợ hạn .48 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ phân theo chương trình tín dụng 51 Đ Bảng 2.7 Kế hoạch tín dụng thực kế hoạch tín dụng huyện Cam Lộ, ại năm 2014-2016 54 Tỷ trọng dư nợ ủy thác tổ chức trị xã hội Ngân hàng ho Bảng 2.8 CSXH huyện Cam Lộ qua năm từ 2014-2016 57 ̣c k Dư nợ bình quân chương trình tín dụng, năm 2014-2016 60 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ theo thời hạn vay vốn .61 Bảng 2.11 Tình hình dư nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn 62 Bảng 2.12 Quy mô, tổng thể mẫu khảo sát 63 Bảng 2.13 Đối tượng tham gia khảo sát .64 Bảng 2.14 Đánh giá khó khăn cơng tác tín dụng địa bàn 65 Bảng 2.15 Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng sách địa bàn .67 Bảng 2.16 Đánh giá nguyên nhân khách hàng/hộ vay vốn khơng trả nợ tín h in Bảng 2.9 ́H tê ́ uê dụng thời hạn 69 Bảng 2.17 Đặc điểm đối tượng hộ vay vốn tham gia khảo sát .70 Bảng 2.18 Đánh giá hộ vay trình vay vốn, điều kiện thủ tục vay vốn 72 Bảng 2.19 Đánh giá hộ vay nhân viên ngân hàng .75 ix Đại học Kinh tế Huế PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Quản lý vốn tín dụng sách hiệu tốn tổng thể, hệ thống ủy thác, quy trình, sản phẩm tín dụng, việc huy động nguồn lực tín dụng, nguồn lực xã hội, quyền để kết hợp sức mạnh tổng hợp địa phương có vai trị quan trọng, định thành cơng cơng tác xóa đói giảm nghèo Việc nghiên cứu để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách địa bàn huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Đ đối tượng sách việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn ại Chương luận văn trình bày vấn đề tín dụng ho sách cho người nghèo đối tượng sách Tác giả sâu phân tích khái niệm, nội dung quản lý tín dụng sách nhân tố khách quan, chủ quan ̣c k có ảnh hưởng tới cơng tác Bên cạnh đó, kinh nghiệm tín dụng sách, in q trình triển khai kết thu nước, chi nhánh toàn quốc h phân tích cụ thể để rút học cho đơn vị tê Chương luận văn trình bày thực trạng sách tín dụng ưu đãi, chương trình tín dụng Chính phủ cho người nghèo đối tượng ́H sách, cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH Cam Lộ ́ khía cạnh, gồm: mơ hình tổ chức quản lý; tình hình huy động vốn; phương thức cấp tín dụng; chương trình tín dụng chất lượng tín dụng sách Với đạo sát quyền địa phương, nỗ lực tập thể cán Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ giúp sức toàn thể xã hội với mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, chương trình tín dụng sách NHCSXH Cam Lộ mang lại nhiều kết tích cực, đặc biệt nhiều hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với vốn vay, sử dụng vốn vay hiệu thoát nghèo Trên sở phân tích tồn nguyên nhân Chương luận văn, đưa giải pháp Chương nhằm tăng cường tính tuân thủ 95 Đại học Kinh tế Huế áp dụng đầy đủ quy trình cho vay NHCSXH, tăng cường khả huy động vốn cho chương trình tín dụng sách, thúc đẩy tín dụng sách có hiệu tới người nghèo; đổi mới, tăng cường công tác quản trị điều hành NHCSXH huyện; hoàn thiện mơ hình tổ chức hệ thống kiểm tra nội Ngồi ra, luận văn cịn đưa kiến nghị tăng cường trách nhiệm, lực chủ thể có liên quan, từ người nghèo, tới Ban giảm nghèo, cán Hội đoàn thể…để hệ thống tín dụng sách triển khai đồng có hiệu cao Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể luận văn chắn Đ phải bổ sung, tơi mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu ại thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề này, để tiếp tục tu chỉnh Kiến nghị ̣c k ho hoàn thiện đề tài nghiên cứu 2.1 Kiến nghị với nhà nước in Đề nghị Nhà nước cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH để có đủ tiềm lực tài để chủ động thực tốt chức năng, nhiệm vụ h Đề nghị Nhà nước sớm điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, tê có sách phù hợp đảm bảo hội đủ yếu tố bản: Phù hợp thơng lệ quốc tế, ́H có tính thực tiễn cao thực vào sống, phù hợp pháp luật ́ uê Hiện Ban bí thư TW Đảng Chỉ thị 40-CT/TW ngày 22/11/2014 tăng cường lãnh đạo Đảng Tín dụng sách xã hội; Thủ tướng phủ ban hành Quyết định số 401/QĐ-Ttg ngày 14/03/2016 Kế hoạch triển khai Chỉ thị 40, nhiên cần phải có sơ kết, đánh giá hiệu lực hiệu Chỉ thị cần tăng cường chế tài địa phương sở, đặc biệt cấp huyện xã để thực tốt Chỉ thị Kế hoạch ban hành Bố trí vốn đầu tư xây dựng dự toán ngân sách hàng năm để NHCSXH xây dựng trụ sở làm việc cho Hội sở Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng CSXH địa phương 96 Đại học Kinh tế Huế Chính phủ cần có chế sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác 2.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam Đề nghị tăng biên chế cho Ngân hàng CSXH tối thiểu 12 người nâng cấp Ngân hàng CSXH lên Chi nhánh huyện, thị; cấu đủ cán để thay Tổ chun mơn Phịng chun mơn, để thực đầy đủ chức Ngân hàng theo yêu cầu nhiệm vụ giao Đề nghị thực khoán chế tiền lương theo kết lao động (ưu tiên huyện nghèo, xã nghèo) để tăng động lực làm việc, khuyến khích người hăng say Đ lao động, cải tiến tăng suất hiệu lao động ại Cần nghiên cứu, chỉnh sửa, bước hồn thiện dần sách nguồn vốn, ho sách đầu tư, sách tài ngành mơ hình quản lý cho đơn giản, gọn nhẹ có hiệu lực cao, chi phí thấp tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục mặt ̣c k nghiệp vụ phương thức cấp tín dụng sách trực tiếp đến khách hàng, chống in lãng phí, tham nhũng, thất thoát vốn Nhà nước 2.3 Kiến nghị với UBND huyện Cam Lộ h Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ tê nghèo, thoát nghèo để NHCSXH cho vay đối tượng, có hiệu ́H UBND huyện hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu ́ uê chuyển NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo - giải quyếtviệc làm Chỉ đạo cấp, ngành quy hoạch vùng, ngành tổ chức tốt việc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ kỹ thuật giúp người vay vốn NHCSXH có hội đầu tư dự án có hiệuquả Đào tạo nâng cao lực lãnh đạo cho cán tham gia công tác XĐGN: Bồi dưỡng tập huấn nâng cao lực quản lý cho lực lượng cán trực tiếp tham gia công tác XĐGN đặc biệt cán ban, ngành cấp xã Bên cạnh Nhà nước cần có chế độ đãi ngộ thích đáng số cán tham gia công tác 97 Đại học Kinh tế Huế 2.4 Kiến nghị tổ chức Hội nhận ủy thác Thực đầy đủ nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết,cần thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp huyện, cấpxã; Tổ TK&VV, hộ vay vốn theo nội dung hướng dẫn Văn 251/NHCSXH-KTNB ngày 29/4/2014 NHCSXH tỉnh Quảng Trị, đạo thực tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ hạn, tăng tỷ lệ thu lãi, phân loại nợ đảm bảo vốn đầu tư cho đối tượng sách phát huy hiệu ại Đ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê 98 Đại học Kinh tế Huế TÀI LIỆU THAM KHẢO Stt Tên / loại tài liệu I Sách, giáo trình Tơ Ngọc Hưng, 2009, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân NXB Tài chính, Hà Nội Đ Các văn đạo, báo cáo nghiên cứu, tổng kết Chỉ thị 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban bí thư TW Đảng tăng ại II ho cường lãnh đạo Đảng Tín dụng sách xã hội Quyết định số 401/QĐ-Ttg ngày 14/03/2016 Thủ tướng phủ ̣c k Kế hoạch triển khai Chỉ thị 40 Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày in h 04/10/2002 “Về tín dụng người nghèo đối tượng sách Báo cáo Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH huyện Cam ́H tê khác” Lộ (2014-2016), Các báo cáo sơ kết, tổng kết Ngân hàng CSXH ́ uê huyện Cam Lộ từ 2014 đến 2016 Báo cáo tổng kết công tác cho vay năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng CSXH Quảng Trị NHCSXH Việt Nam Cục thống kê tỉnh Quảng Trị (2014-2016), Niên giám thống kê tỉnh Quảng Trị Đảng tỉnh Quảng Trị (2015), Văn kiện Đại hội Đảng tỉnh lần thứ XVI nhiệm kỳ 2015-2020 10 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 04/10/2002 thành lập NHCSXH 99 Đại học Kinh tế Huế Stt Tên / loại tài liệu 11 Trung tâm đào tạo NHCSXH, tài liệu giảng dạy nghiệp vụ cho cán NHCSXH; tài liệu tập huận cán tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác, Ban quản lý tổ TK&VV, 2014, 2015, 2016 12 Trang web ngân hàng NHCSXH tỉnh Quảng Trị 13 Trang chủ báo điện tử NHCSXH Việt Nam: www.vbsp.org.vn ại Đ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê 100 Đại học Kinh tế Huế PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra tổ chức hội ủy thác, cán xã tổ trưởng tổ vay vốn Nhằm thu thập ý kiến đánh giá cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ, tác giả thực việc khảo sát 50 người có kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực hoạt động NHCSXH (Ban quản lý tổ TK&VV, cán hội nhận ủy thác, cán giảm nghèo xã) 03 địa bàn xã (Cam Hiếu, Cam Nghĩa, Cam Tuyền - đại diện cho khu vực đồng bằng, trung du, xã khó khăn) Phương pháp chọn mẫu: (i) Đối với tổ chức Hội làm công tác ủy thác, cán xã Đ 03 đơn vị lựa chọn nêu trên, lấy phiếu toàn bộ; (ii) Đối với tổ trưởng tổ TK&VV: ại lựa chọn tổ từ liệt kê danh sách tổ TK&VV theo mã đăng ký (trong chương trình kế ho tốn giao dịch) với bước nhảy đủ số lượng mẫu điều tra - Phương pháp điều tra: Thiết lập bảng hỏi với thang đo mức độ (thang điểm ̣c k Likert) để lượng hóa mức độ đánh giá sách xã hội huyện Cam Lộ h in - Mẫu phiếu điều tra: Công tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng ngày / /2017 ́H tê Phiếu số: PV lúc: PHIẾU ĐIỀU TRA ́ Kính thưa Q Ơng/Bà, Hiện nay, thực luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh Tế Huế với tên đề tài “Hồn thiện quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cam Lộ” Để tìm hiểu cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cam Lộ cách sát thực, cảm ơn mong muốn Ông/Bà dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Những câu hỏi có mục đích tham khảo ý kiến Ơng (Bà) liên quan đến đề tài 101 Đại học Kinh tế H́ tơi mà khơng có mục đích khác Tơi cam kết thơng tin Ơng (Bà) cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để quản lý vốn tín dụng sách ngày tốt Những người khơng có trách nhiệm liên quan khơng tiếp cận thông tin cụ thể Bảng câu hỏi Trân trọng cảm ơn mong quý Ông/Bà hợp tác để tơi hồn thành luận văn - A Thơng tin cá nhân Giới tính Ơng/Bà Đ 1 Nam Độ tuổi Ông/Bà ại 2 Nữ 1 Dưới 30 tuổi 2 Từ 30-45 tuổi ho 3 Trên 45 tuổi Vị trí/nơi cơng tác Ông/Bà Thời gian Ông/Bà công tác/làm việc ̣c k 1 Cán xã 1 Dưới năm 2 Từ 3-7 năm 3 Tổ trưởng Tổ TK&VV 3 Trên năm h in 2 Cán tổ chức Chính trị - xã hội tê B Đánh giá Ông/Bà ́H Dưới phát biểu liên quan đến công tác quản lý tín dụng sách ́ uê Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ Xin Ông/Bà trả lời cách khoanh tròn đánh  số phát biểu Những số thể mức độ Ơng/Bà đồng ý hay khơng đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Rất không đồng Khơng Bình Đồng Rất ý đồng ý thường ý đồng ý 102 Đại học Kinh tế H́ B1 Những khó khăn cơng tác tín dụng địa bàn STT khách hàng/hộ vay Khó kiểm tra thơng tin khách hàng/hộ vay cung cấp Khó theo dõi thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng/hộ vay Thu nhập khách hàng/hộ vay không ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng/hộ vay gặp nhiều biến động Không đào tạo đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ ho Quy trình nghiệp vụ chế sách chưa phù hợp 5 5 5 in ̣c k 11 Thơng tin khơng xác tình hình hoạt động ại 10 Mức đánh giá Đ Quan điểm h B2 Hoạt động quản lý tín dụng sách Ngân hàng CSXH Cam Lộ 14 15 16 17 Khả áp dụng chương trình tín dụng vào địa Mức đánh giá 5 5 5 ́ uê 13 Chất lượng phối hợp cán ngân hàng ́H 12 Quan điểm tê STT phương Các chương trình tín dụng ngân hàng có ý nghĩa thiết thực Thủ tục cho vay, thu nợ, thu tiết kiệm đơn giản, dễ hiểu, dễ thực Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng/hộ vay thực chặt chẽ Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng/hộ vay vay vốn 103 Đại học Kinh tế Huế STT 18 19 20 21 Quan điểm Mức đánh giá Ngân hàng thường xuyên kiểm tra thực tế hoạt động khách hàng/hộ vay Cán tín dụng thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động hộ vay Chất lượng cán ngân hàng hoạt động giao dịch xã Hoạt động giao dịch xã có ý nghĩa lớn hộ vay 5 5 Đ Việc tổ chức họp giao ban điểm giao dịch xã có ại 22 tác dụng lớn đến hoạt động quản lý tín dụng ̣c k ho địa bàn B3 Nguyên nhân khách hàng/hộ vay vốn mà Ơng/Bà quản lý khơng trả 26 27 28 doanh khách hàng/hộ vay Sản phẩm đầu không tiêu thụ 5 5 5 ́ uê 25 Thiên tai ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh ́H 24 Mức đánh giá tê 23 Quan điểm h STT in nợ tín dụng thời hạn Khách hàng/hộ vay ưu tiên trả nợ cho ngân hàng thương mại khác Khách hàng/hộ vay ngừng hoạt động, hoạt động không hiệu dẫn đến phá sản Khách hàng/hộ vay thua lỗ kéo dài nhiều năm tiếp tục vay nợ ngân hàng Chủ nợ tích/bỏ trốn khỏi nơi cư trú/chết 104 Đại học Kinh tế Huế B4 Một số ý kiến Ơng/Bà cơng tác hồn thiện quản lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ Đ Trân trọng cảm ơn ý kiến đánh giá Ơng/Bà ại Kính chúc Ơng/Bà sức khỏe thành cơng! ̣c k ho Sau điền đầy đủ thông tin phiếu khảo sát, xin vui lòng gửi theo địa chỉ: in Người nhận: Trần Thị Hà My Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị tê Địa bàn khảo sát:  Cam Hiếu h Điện thoại liên hệ: 0917 508 456  Cam Tuyền  Cam Chính ́H ́ uê Phụ lục 2: Phiều điều tra hộ vay Để có sở đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý tín dụng NHCSXH tỉnh huyện Cam Lộ thời gian tới, tác giả tiến hành vấn 115 hộ vay giao dịch với ngân hàng Phương pháp chọn mẫu điều tra phương pháp chọn mẫu phân loại Trên sở vị trí địa lý huyện Cam Lộ, tác giả chọn xã, xã mang tính đại diện Xã đại diện cho vùng trung du: Cam Chính; xã đại diện cho vùng nơng: Cam Hiếu Xã đại diện cho vùng khó khăn: Cam Nghĩa Hộ vay vốn chủ yếu thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn thuộc tổ chức CTXH Hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Hầu hết khách hàng vay theo chương 105 Đại học Kinh tế Huế trình hộ nghèo, cận nghèo, thoát nghèo; vay HSSV; vay nước vệ sinh môi trường; vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó; vay theo chương trình khác - Phương pháp chọn mẫu: lựa chọn hộ vay từ liệt kê danh sách khách hàng theo mã xã đăng ký (trong chương trình kế toán giao dịch) với bước nhảy đủ số lượng mẫu điều tra - Mẫu phiếu điều tra: Phiếu số: PV lúc: ngày / /2017 PHIẾU ĐIỀU TRA Đ Xin chào Ông (Bà) ! ại Tôi học viên Cao học Trường Đại Học Kinh tế, Đại học Huế, nghiên ho cứu đề tài: “Hồn thiện quản lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ” Mọi ý kiến trả lời Ông (Bà) góp phần vào thành cơng đề tài ̣c k giúp tơi hồn thành khóa học Những câu hỏi có mục đích tham khảo ý kiến Ông (Bà) liên quan đến đề tài tơi mà khơng có mục đích khác Tơi cam kết thơng in tin Ơng (Bà) cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để h phục vụ Ơng (Bà) tốt Những người khơng có trách nhiệm liên quan không tê tiếp cận thông tin cụ thể Bảng câu hỏi Kính mong Ơng (Bà) dành chút thời gian để ́H trả lời câu hỏi sau ́ uê A THÔNG TIN VỀ CHỦ HỘ 1- Giới tính: 1 Nam 2 Nữ 2- Tuổi: 1 Dưới 30 tuổi 2 Từ 30 đến 45 tuổi 3 Trên 45 tuổi 2 Cấp II 3 Cấp III trở lên 3- Trình độ văn hóa/chun mơn: 1 Cấp I trở xuống 4- Số nhân gia đình Ơng (bà): 1 Từ đến 2 Từ đến 106 3 Từ trở lên Đại học Kinh tế Huế Số lao động gia đình (từ 18 đến 60 tuổi ) : 1 01 lao động 2 02 lao động 3 Từ lao động trở lên B TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ ĐẦU TƯ VỐN CỦA HỘ GIA ĐÌNH 6- Khi vay vốn NHCSXH, gia đình thơng qua Tổ Tiết kiệm vay vốn ? 1 Hội phụ nữ 2 Hội Nơng dân 3 Hội CCB 4 Đồn Thanh niên 7- Khi vay vốn, gia đình có nâng cao lực cho hoạt động sản xuất có sử dụng vốn Đ vay thơng qua chương trình cho vay NHCSXH hay không? ại 1 Tập huấn 2 Hội thảo/ Tham quan /Học tập 3 Không ho 8- Khi vay vốn Ông (Bà) thấy đời sống gia đình cải thiện hay không? ̣c k 1 Thay đổi tốt 2 Không đổi 3 Giảm in C ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN h HÀNG 1 Ít 2 Vừa phải ́H tê 9- Về số tiền vay tối đa: 1 Ngắn 2 Vừa phải ́ uê 10- Về thời gian vay: 3 Lớn 3 Dài 11- Về lãi suất: 1 Cao 2 Vừa 3 Thấp 12- Việc tổ chức giao dịch xã có thuận lợi cho Ơng (bà) giao dịch khơng 1 Thuận lợi 2 Bình thường 107 3 Khơng thuận lợi Đại học Kinh tế Huế 13- Tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn có thường xun làm việc với Ơng (bà) nội dung vay, trả nợ vay, thu tiết kiệm, tuyên truyền chế độ sách tín dụng… liên quan đến việc vay vốn không 1 Không 2 Không thường xuyên 3 Một tháng lần trở lên 14- Khi xét duyệt tiền vay, Hội đoàn thể, cán giảm nghèo xã, tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn… có đến trực tiếp vấn điều tra Ơng (bà) nhu cầu mục đích vay vốn không 1 Không 2 Chỉ liên lạc qua điện thoại 3 Có đến trực tiếp ại Đ D ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ NHÂN VIÊN VÀ HỆ THỐNG GIAO DỊCH ho CỦA NGÂN HÀNG Quý khách vui lịng đánh giá dựa theo mức độ đồng ý (1-Khơng đồng ý đến 5-Hoàn ̣c k toàn đồng ý) với phát biểu bảng in 16- Lịch thân thiện với KH đến giao dịch 17- Hướng dẫn thủ tục cho KH đầy đủ dễ hiểu 5 h 15- Chủ động giúp đỡ KH, thực tốt yêu cầu KH ́H tê 18- Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác 19- Giải khiếu nại nhanh chóng, hợp lý thực ́ uê 20- Thủ tục cho vay, thu nợ, thu tiết kiệm đơn giản, dễ hiểu, dễ 5 21- Các chương trình tín dụng ngân hàng có ý nghĩa thiết thực Ý kiến góp ý khác nhân viên lý không đồng ý nội dung đánh giá trên: Sau điền đầy đủ thơng tin phiếu khảo sát, xin vui lịng gửi theo địa chỉ: Người nhận: Trần Thị Hà My Ngân hàng CSXH huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị 108 Đại học Kinh tế Huế Điện thoại liên hệ: 0917 508 456 Địa bàn khảo sát:  Cam Hiếu  Cam Tuyền  Cam Chính -Xin chân thành cám ơn quý Ông (Bà)! ại Đ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê 109 ... kinh nghiệm ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị2 8 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng sách số Ngân hàng nước 28 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng sách số Ngân hàng sách xã hội nước... quản lý tín dụng sách ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị chương II 34 Đại học Kinh tế Huế CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ... CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CAM LỘ 2.1 Khái quát huyện Cam Lộ Ngân hàng sách xã hội huyện Cam Lộ 2.1.1 Tổng quan huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị Huyện Cam Lộ huyện trung du, nằm lòng tỉnh Quảng Trị thân