BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******** BÙI MINH KÍNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK (VIETCOMBANK DAKLAK) LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH -Đắk Lắk, tháng 08 năm 2012- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******** BÙI MINH KÍNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK (VIETCOMBANK DAKLAK) Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa hoc: GS.TS Trương Bá Thanh Đắk Lắk, tháng 08 năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình khoa học nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu dẫn chứng luận văn thật Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm cơng trình nghiên cứu Người cam đoan Bùi Minh Kính MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục đồ thị Danh mục hình vẽ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẦN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNN&V CỦA NHTM 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay DNN&V NHTM 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Tổng quan DNN&V 12 1.1.3 Quy trình cho vay NHTM DNN&V 18 1.2 Phát triển hoạt động cho vay DNN&V NHTM 24 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay DNN&V 24 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay DNN&V 24 1.2.3 Nội dung phát triển cho vay DNN&V 25 1.2.4 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay DNN&V NHTM 26 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNN&V 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 41 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP ngoại thương VN – CN ĐắkLắk 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 45 2.1.4 Những sách mà áp dụng việc phát triển cho vay DNN&V thời gian qua 2.2.Thực trạng cho vay DNN&V Vietcombank DakLak 51 55 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng 55 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNN&V theo đối tượng cho vay 56 2.3 Đánh giá kết đạt đuợc phát triển cho vay DNN&V 62 2.3.1.Kết đạt 62 2.3.2.Những mặt chưa đạt phát triển cho vay DNN&V 65 2.3.3.Những nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN - CN ĐẮKLẮK 79 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNN&V 79 3.1.1.Tiềm phát triển DNN&V địa bàn tỉnh ĐắkLắk 79 3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNN&V 83 3.2.Giải pháp phát triển cho vay DNN&V 86 3.2.1.Nhóm giải pháp thị trường 86 3.2.2.Nhóm giải pháp liên quan đến sách tín dụng 91 3.2.3.Nhóm giải pháp liên quan đến phân cơng, phân quyền quy trình 94 3.2.4.Nhóm giải pháp liên quan đến nhân 3.3 Một số kiến nghị 100 102 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 102 3.3.2 Đối với DNN&V 106 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 108 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNN&V NHTM TMCP NH NN DN TC TCKT KH TSBĐ VN CN WTO GDP : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Ngân hàng thương mại : Thương mại cổ phần : Ngân hàng : Nhà nước : Doanh nghiệp : Tổ chức : Tổ chức kinh tế : Khách hàng : Tài sản bảo đảm : Việt Nam : Chi nhánh : Tổ chức thương mại giới : Tổng sản phẩm quốc nội DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Bảng 2.1 Tiêu đề Tình hình huy động vốn Vietcombank DakLak từ Trang 46 năm 2007-2011 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tỷ lệ nợ xấu Vietcombank DakLak 47 năm 2007-2011 Bảng 2.3 Hoạt động kinh doanh xuất nhập kinh doanh 48 ngoại tệ Vietcombank DakLak từ năm 2007-2011 Bảng 2.4 Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử 49 Vietcombank DakLak từ năm 2007-2011 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank 57 DakLak từ năm 2007-2011 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu Vietcombank DakLak từ năm 58 2007-2011 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian DN 59 Vietcombank DakLak từ năm 2007-2011 Bảng 2.8 Tình hình cho vay theo thời gian DNN&V 60 Vietcombank DakLak từ năm 2007-2011 Bảng 2.9 Tình hình cho vay DN theo ngành kinh tế 61 Vietcombank DakLak từ năm 2007-2011 Bảng 3.0 Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian Vietcombank DakLak từ năm 2007-2011 64 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Số hiệu đồ thị Đồ thị 2.1 Tên đồ thị Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế Trang 50 Vietcombank Daklak từ năm 2007-2011 Đồ thị 2.2 Đồ thị hệ thống mạng lưới số ngân 52 hàng địa bàn DakLak năm 2011 Đồ thị 2.3 Đồ thị minh họa tăng trưởng dư nợ cho vay Vietcombank Daklak từ năm 2007-2011 64 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Hình 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay tổng qt 23 Hình 1.2 Sơ đồ mơ hình tổ chức Vietcombank 43 DakLak MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội địa phương nói riêng quốc gia nói chúng DNN&V đánh giá hình thức tổ chức kinh doanh thích hợp thị trường, có ưu tính động, linh hoạt thích ứng nhanh với yêu cầu thị trường phương tiện hiệu qủa giải công ăn việc làm, đồng thời phát triển mạnh loại hình doanh nghiệp phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế mà đặc biệt Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) Tuy nhiên Việt Nam xuất phát kinh tế phát triển, công nghệ lạc hậu, sản xuất manh mún nên doanh nghiệp (DN) nước ta chủ yếu quy mô nhỏ vừa, tư liệu sản xuất, cơng nghệ với trình độ sản xuất mức yếu so với nước khu vực giới Trong xu hội nhập khu vực quốc tế để DN nói chung DNN&V nói riêng đứng vững, đủ sức cạnh tranh thương trường phát triển bên cạnh nổ lực thân DN, đòi hỏi Nhà nước (NN) hệ thống Ngân hàng cần có sách quan tâm, hỗ trợ thích hợp, có sách hỗ trợ tài quan trọng, cú huých để tạo lập phát triển bền vững loại hình DN Bên cạnh đó, DNN&V lực lượng sản xuất chủ yếu kinh tế quốc dân, tạo từ 30%-90% GDP tùy vào quốc gia, thu hút lực lượng lớn lao động xã hội, Chính phủ nước quan tâm tạo điều kiện để phát triển với nhiều hình thức hỗ trợ khuyến khích đầu tư đa dạng, tín dụng đầu tư phát triển hệ thống Ngân hàng thương 101 cán có tác phong nhanh nhẹn, tư cách đỉnh đạc, chín chắn đến tiếp xúc với doanh nghiệp thuận tiện Khi tuyển dụng cán tốt, đáp ứng yêu cầu khâu đào tạo khâu không phần quan trọng Để đào tạo cán có chất lượng Vietcombank DakLak cần thực theo hai bước: Bước 1: vừa tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo tồn diện cho cán thơng qua hình thức đào tạo trực tiếp, tức cử cán đến làm việc tất phòng, ban chun mơn Chi nhánh, tùy theo tính chất cơng việc phòng mà thời gian đào tạo từ đến ba tháng phòng Thực bước giúp cho nhân viên có kiến thức toàn diện hoạt động ngân hàng Bước 2: Sau cán nắm tất hoạt động ngân hàng, tiến hành đào tạo chuyên sâu chế, sách, luật pháp liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng, sách tín dụng, qui trình tín dụng, loại hình tín dụng, phương pháp phân tích thị trường, phân tích báo cáo tài chính…hình thức đào tạo đào tạo trực tiếp phòng khách hàng thơng qua hướng dẫn Trưởng phòng Đồng thời cử cán tham gia khoá đào tạo ngắn hạn liên quan đến kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ bán hàng, kỹ thuyết phục buổi tập huấn qui trình (nếu có) đặc biệt nên cho cán khách hàng có điều kiện học tập kinh nghiệm ngân hàng nước ngồi lần Để nâng cao khả phân tích cán tín dụng Vietcombank DakLak nên thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm phạm vi phòng khách hàng theo phương thức làm việc theo nhóm Đó trước dự án chuẩn bị đầu tư, cán cho vay cần chuẩn bị hồ sơ tài tiệu liên quan đến vay chuyển đến tất cán khác phòng yêu cầu cho ý kiến buổi toạ đàm, cán phải nêu ưu, nhược điểm dự án, phương án sản xuất kinh doanh, đưa 102 khuyến nghị có nên đầu tư hay khơng đầu tư theo qui mô nào, Tuy nhiên buổi toạ đàm mà khơng phải họp Hội đồng tín dụng Chi nhánh nên ý kiến mà cán đưa mang tính chất tham khảo cho người định đầu tư Vì cán nói tất suy nghĩ mà khơng bị qui kết trách nhiệm nhằm mục đích nâng cao khả phân tích thực tế cho cán - Tăng cường giáo dục đạo đức, lối sống có chế độ khuyến khích kịp thời Những người làm nghề ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng dễ bị cám dỗ tiền bạc Vì vậy, ngồi việc đào tạo chun mơn Vietcombank DakLak cần quan tâm công tác giáo dục đạo đức, phẩm chất trị lối sống lành mạnh cho cán thông qua việc đẩy mạnh hoạt động tổ chức đồn thể cơng đoàn đoàn niên Đồng thời cần phải có chế độ tiền lương phù hợp để giúp cán cho vay đảm bảo sống tránh xa tệ nạn tiêu cực có chế khen thưởng kịp thời cán có thành tích cơng tác tín dụng, tạo hội thăng tiến cho cán có lực nhằm khuyến khích cán tích cực học tập, cơng tác góp phần hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Chi nhánh Trên số giải pháp mà Vietcombank DakLak cần thực để mở rộng hoạt động cho vay DNN&V thời gian tới Tuy nhiên giải pháp có hiệu khơng có đạo hỗ trợ đắc lực Vietcombank Trung ương, quan tâm Chính phủ cấp ngành địa phương cố gắng thay đổi từ DNN&V 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Cần trợ giúp tài cho DNN&V như: Dành số dự án hỗ trợ kỹ thuật để tăng cường lực cho tổ chức tài đủ điều kiện 103 mở rộng tín dụng cho DNN&V Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ phù hợp với DNN&V theo hướng tạo nên ngành công nghiệp phụ trợ Cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính, quản lý đầu tư dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng DNN&V trợ giúp đào tạo, nâng cao lực lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn DNN&V Thông tin, tư vấn cho DNN&V lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, ngành nghề tổ chức quốc tế ưu tiên cho vay thông qua ngân hàng nước Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản, Quỹ phát triển DNN&V Uỷ ban Châu Âu tài trợ, Cơng ty tài quốc tế, Ngân hàng phát triển Châu Á nguồn vốn cho vay có mức vay cao, thời gian cho vay dài, lãi suất thấp, không yêu cầu tài sản đảo bảo với điều kiện tương đối chặt chẽ Vì Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có nhiều hỗ trợ để DNN&V tiếp cận nguồn vốn - Thành lập quỹ phát triển DNN&V để tiếp nhận, quản lý sử dụng nguồn tài trong, ngồi nước để tài trợ kinh phí cho các chương trình giúp DNN&V nâng cao lực cạnh tranh, lực kỹ thuật, công nghệ, lực quản trị uỷ thác cho tổ chức tín dụng cho vay DNN&V để phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao, thân thiện với môi trường; đầu tư đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật - Hỗ trợ mặt sản xuất, có sách trợ giúp tài để Uỷ ban nhân dân tỉnh có điều kiện miễn giảm thuế thuê đất khu, cụm công nghiệp cho DNN&V địa phương, tạo điều kiện cho DNN&V có mặt sản xuất kinh doanh ổn định, sở hạ tầng đảm bảo có doanh nghiệp có khả nâng cao lực cạnh tranh thị trường 104 - Có sách để trợ giúp, khuyến khích DNN&V đầu tư đổi cơng nghệ, đổi trang thiết bị sản xuất, hỗ trợ nghiên cứu sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Giới thiệu, cung cấp thông tin công nghệ, thiết bị, hỗ trợ đánh giá thiết bị… - Giao cho quan quản lý nhà nước trợ giúp phát triển DNN&V cục phát triển DNN&V, Hội đồng khuyến khích DNN&V xây dựng sách, văn pháp luật phát triển DNN&V, xây dựng kế hoạch, chương trình trợ giúp DNN&V, làm đầu mối hợp tác quốc tế phát triển DNN&V, kêu gọi nguồn lực từ bên để trợ giúp DNN&V, phối hợp với quan liên quan để cung cấp thông tin cần thiết cho DNN&V - Giao cho Cơ quan quản lý nhà nước trợ giúp phát triển DNN&V địa phương Uỷ ban nhân dân tỉnh chủ trì thực xây dựng, tham gia xây dựng văn bản, hướng dẫn thực qui định Nhà nước trợ giúp phát triển DNN&V địa phương Tổ chức đối thoại quyền địa phương doanh nghiệp nhằm trao đổi thơng tin, tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNN&V, để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Trực tiếp trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DNN&V, trọng đào tạo kiến thức quản trị doanh nghiệp tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng vốn Đồng thời cần có biện pháp để cung cấp tư vấn văn pháp luật điều chỉnh đến hoạt động DNN&V sách, chương trình trợ giúp phát triển DNN&V chương trình hỗ trợ khác Nâng cao lực cung cấp kinh phí cho trung tâm xúc tiến thương mại địa phương thực tốt hoạt động xúc tiến thương mại, mở rộng thị trường cho DNN&V Tạo đột phá môi trường kinh doanh địa phương để doanh nghiệp phát triển Chỉ đạo Hiệp hội 105 doanh nghiệp địa phương tăng cường vai trò Hiệp hội doanh nghiệp Xác định rõ mục tiêu, phương hướng hoạt động Hiệp hội, nâng cao vai trò, bảo vệ quyền lợi cầu nối với DNN&V cung cấp thông tin, tổ chức đào tạo, bồi dường trình độ quản lý cho chủ doanh nghiệp, hướng dẫn chế độ kế toán theo qui định, tiếp xúc với nhà tài trợ để tìm kiếm hỗ trợ vốn đào tạo từ tổ chức phi phủ Đặc biệt thơng qua Hiệp hội doanh nghiệp, hội ngành nghề để gián tiếp hỗ trợ tài cho doanh nghiệp DNN&V để tránh qui định WTO tài trợ cho doanh nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp, Hội doanh nghiệp trẻ cần thường xuyên thống kê khó khăn vướng mắc liên quan đến hoạt động doanh nghiệp đề xuất giải pháp để địa phương có giải pháp hỗ trợ kịp thời - Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nước ổn định sách tiền tệ, nên điều hành sách tiền tệ thông qua nghiệp vụ thị trường không nên dùng biện pháp hành nhằm giúp NHTM chủ động định sử dụng vốn Ưu tiên bán ngoại tệ cho doanh nghiệp đặc biệt DNN&V có nhu cầu nhập máy móc thiết bị để đổi cơng nghệ, nhập nguyên vật liệu sản xuất Cần can thiệp kịp thời vào thị trường chứng khoán thị trường giảm sâu, thơng qua nhiều biện pháp có nới lỏng tỷ lệ cho vay đầu tư chứng khoán, nhằm giúp DNN&V có khả thu hút nguồn vốn trung dài hạn từ thị trường để đầu tư phát triển sản xuất Đẩy mạnh hoạt động trung tâm thông tin tín dụng cảnh báo rủi ro thuộc Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng giúp ích tương đối nhiều cho NHTM thương mại vấn đề cảnh báo rủi ro Tuy nhiên ngân hàng gặp khó khăn tra cứu thơng tin, Trung tâm cung cấp số thông tin liên quan đến tình hình nợ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng NHTM mà chưa 106 thể cung cấp thêm thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài Trung tâm chưa thể cung cấp thông tin doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với NHTM Đặc biệt Trung tâm thông tin chưa cung cấp tình hình dư nợ khách hàng Ngân hàng phát triển Việt Nam nên gây nhiều khó khăn cho NHTM trình thẩm tra tình hình tài doanh nghiệp định cho vay Vì hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thay đổi phương thức cung cấp khai thác thông tin Đối với thông tin liên qua trực tiếp đến doanh nghiệp tình hình dư nợ, nhóm nợ NHTM tiếp tục thực tức NHTM gửi yêu cầu tra cứu thông tin trung tâm trả lời, cần khai thác cung cấp thêm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài doanh nghiệp hỏi để NHTM có thơng tin đa chiều định cho vay Đồng thời mở rộng thêm đối tượng cung cấp thông tin doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng NHTM Đối với tất thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng diễn biến lãi suất, tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng, tình hình đầu tư trực tiếp tư nước ngoài, thay đổi sách Ngân hàng Nhà nước hay cảnh bảo rủi ro thủ đoạn lừa đảo…cần cung cấp rộng rãi website Trung tâm để NHTM dễ dàng tra cứu mà không cần phải cung cấp theo tin tháng kỳ nay, vừa tốn vừa không kịp thời 3.3.2 Đối với DNN&V Để tiếp cận nguồn vốn vay thức từ NHTM, cố gắng NHTM trước hết DNN&V cần phải có nhiều nổ lực để tự hồn thiện - Thứ cần quan tâm đến việc cố cấu trúc vốn việc vốn hoá từ phần lợi nhuận để lại, tức nâng cao khả tự tài trợ tích luỹ vốn Đây điều kiện giúp DNN&V dễ 107 dàng NHTM chấp nhận tài trợ vốn hay nói cách khác DNN&V cần ý nhiều đến khả tự tài trợ tích luỹ vốn đảm bảo khác việc tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Các DNN&V cần đầu tư thời gian để tìm hiểu qui định NHTM điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để hồn thiện hồ sơ vay vốn thời gian ngắn Trong lưu ý đến phương pháp lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá tính khả thi hiệu mà dự án mang lại Thực tế có nhiều dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu khơng có kỹ lập dự án hay kỹ trình bày dự án dẫn đến thời gian giảng giải, hội không tiếp cận vốn vay ngân hàng - Khi có nhu cầu vay vốn tư NHTM để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, việc chuẩn bị hồ sơ chứng từ theo yêu cầu, người đứng đầu doanh nghiệp (nếu cần) nên mạnh dạn đến trực tiếp ngân hàng để trình bày u cầu thơng tin cụ thể cho ngân hàng tình hình hoạt động doanh nghiệp, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, ưu nhược điểm ngành nghề hoạt động nhu cầu vốn cần tài trợ…để hai bên dễ dàng tìm tiếng nói chung giảm thời gian chờ đợi - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán theo chuẩn mực qui định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đây sở quan trọng để NHTM xem xét đầu tư vốn Hiện cơng tác kế tốn chưa thực DNN&V quan tâm mức, báo cáo hạch tốn khơng không đầy đủ Đa số doanh nghiệp thực báo cáo để đối phó với quan thuế, cách để đóng thuế cách nên thường để để lợi nhuận hàng năm mức tối thiểu 108 Khi cần vay vốn ngân hàng báo cáo tài ngân hàng chấp nhận báo cáo tài thể doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không hiệu Bên cạnh đó, hạn hẹp tài nên gần khơng có doanh nghiệp th kiểm tốn báo cáo tài hàng năm điều gây khơng khó khăn DNN&Vcần vay vốn ngân hàng, ngân hàng cho báo cáo tài DNN&V lập thường khơng xác Phân định rõ tài sản doanh nghiệp chủ doanh nghiệp làm sở để thể chấp vay vốn ngân hàng - Người đứng đầu DNN&V cần tích cực tham gia cử người tham gia chương trình đào tạo, tập huấn quản trị doanh nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo kỹ công nghệ thông tin, lớp phổ biến kiến thức pháp luật hay tham gia chương trình xúc tiến thương mại ngành, địa phương, hiệp hội doanh nghiệp tổ chức nhằm nâng cao lực cạnh tranh, lực kỹ thuật, lực cơng nghệ, mở rộng, tìm kiếm thị trường - Cần mạnh dạn đổi qui trình sản xuất, qui trình cơng nghệ, ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất đánh giá lại chiến lược sản phẩm, tiếp thị quảng cáo, tích cực tìm kiếm thị trường nâng cao trình độ nhân lực lực để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm thị trường, nên hướng đến phát triển ngành công nghiệp phụ trợ 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank NHTM hàng đầu Việt Nam lĩnh vực toán xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ thương mại cho doanh nghiệp Nhà nước, tổng công ty, tập đồn kinh tế Nói đến Vietcombank khách hàng nghĩ đến ngân hàng chuyên phục vụ cho tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp có qui mơ lớn Trong năm gần đây, với trình đổi kinh tế thay đổi nhanh chóng cấu kinh tế nước nhà, vai trò DNN&V ngày quan 109 trọng trình phát triển Đất nước, Vietcombank mạnh dạn thay đổi chiến lược kinh doanh từ ngân hàng bán bn chun phục vụ cho tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp Nhà nước có qui mơ lớn sang ngân hàng bán lẻ, xếp khách hàng DNN&V vào đối tượng khách hàng chiến lược ban hành nhiều sách ưu tiên cho đối tượng khách hàng Đặc biệt công tác tín dụng ban qui trình cấp tín dụng DNN&V, hướng dẫn qui trình xếp hạng tín dụng DNN&V đạt nhiều thành cơng đáng khích lệ Tuy nhiên để cơng tác phát triển khách hàng DNN&V, đặc biệt công tác mở rộng cho vay với DNN&V, Vietcombank thực số vấn đề sau: - Cần quán triệt quán triệt quan điểm sách tín dụng DNN&V sách có ý nghĩa cốt lõi chiến lược phát triển khách hàng Vietcombank thời gian tới đến toàn thể cán nhân viên Vietcombank, Ban lãnh đạo Chi nhánh cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng Vì quan hệ tín dụng với DNN&V cấp chi nhánh phụ thuộc vào quan điểm khả người trực tiếp thực Các quy trình, phương pháp định lượng giải khoảng 50% vấn đề, 50% lại phụ thuộc vào nhân tố chủ quan người thực định kiến , kinh nghiệm quản lý, khả kiểm sốt tín dụng…nên không quán triệt cụ thể dễ bỏ qua đối tượng khách hàng nhiều tiềm rủi ro - Cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị toàn hệ thống Trong thời gian dài Vietcombank gắn bó với nhóm khách hàng truyền thống doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, tập đồn, tổng cơng ty mà công chúng biết đến, đặc biệt DNN&V ngại đến với Vietcombank Vì để Vietcombank phát triển bền vững cần có chiến lược marketing theo hướng giới thiệu cho khách 110 hàng biết Vietcombank ngân hàng đại, đa lúc cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho tất đối tượng khách hàng không phục vụ cho doanh nghiệp lớn Ngoài quảng bá dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện với đối tượng khách hàng cần ưu tiên quảng cáo sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho đối tượng DNN&V tổ chức buổi hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, qui trình tín dụng, dịch vụ sản phảm tiện ích đại IB@nking, MobiBanking, hay dịch vụ trả lương tự động…cũng giới thiệu ưu đãi cho DNN&V Vietcombank - Giao trung tâm đào tạo Vietcombank ban hành, chuẩn hố chương trình đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, nghiệp vụ bao toán…mở lớp đào tạo trực tiếp cho Lãnh đạo phòng Chi nhánh để sau tự truyền đạt lại cho cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn liên quan đến cơng tác tín dụng phổ biến văn pháp luật mới, qui trình hay sách cho cán Từ trước đến cán tuyển vào làm việc Vietcombank gần không đào tạo lại mà thực công việc theo hướng dẫn cán phòng - Giao cho phòng tổng hợp phân tích kinh tế thường xuyên tổng hợp thông tin ngành hàng chủ yếu kinh tế để từ đưa khuyến nghị, định hướng cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh hoạt động cho vay - Cần giao tiêu kế hoạch hàng năm cho Chi nhánh phát triển dư nợ cho vay DNN&V dành nguồn vốn với lãi suất thấp so với bình thường từ 1- đến 2% để giúp Chi nhánh việc cho vay DNN&V vùng khó khăn công tác huy động vốn 111 - Khi giao kế hoạch kinh doanh không nên giao giống Chi nhánh, Chi nhánh, vùng miền có điều kiện khác Ví dụ tỉnh ĐắkLắk NHTM huy động tối đa 30% so với dư nợ cho vay Do thu nhập dân cư chủ yếu từ cà phê, tiêu mặt hàng thường xuyên có biến động giá thường tăng lên cuối vụ nên người dân thường có tư tưởng nắm giữ hàng hố để cần bán, nên gần khơng có tiền nhà rỗi dân Trong doanh nghiệp DNN&V hoạt động lĩnh vực thu mua chế biến nông sản xuất cần lượng vốn lớn để thu mua tạm trữ ngân hàng địa bàn không đáp ứng nổi, ngân hàng Trung ương qui định mức cho vay tối đa qui định Chi nhánh không cho vay lần nguồn vốn huy động nên với nguồn vốn ngân hàng thường ưu tiên cho doanh nghiệp truyền thống, doanh nghiệp làm ăn hiệu mà chủ trọng đến khách hàng DNN&V - Phát triển mạnh nghiệp vụ bao toán, nghiệp vụ tương đối Việt Nam có nhiều ưu điểm, đặc biệt DNN&V doanh nghiệp lần muốn tiếp cận thị trường nước chưa hiểu nhiều khách hàng, doanh nghiệp sử dụng phương thức toán khác(trừ L/C CAD) bên mua hàng yêu cầu trả chậm có khả xảy rủi ro toán Đối với doanh nghiệp xuất hay bên bán, sử dụng nghiệp vụ bao toán, doanh nghiệp bảo đảm rủi ro tín dụng bên mua hàng 100% giá trị hoá đơn, Vietcombank ứng trước đến 90% giá trị khoản phải thu, nắm uy tín khả tài bên mua người mua nước thơng qua thơng tin đại lý bao tốn Vietcombank nước cung cấp Tiết kiệm thời gian chi phí việc quản lý thu hồi khoản phải thu 112 Đối với doanh nghiệp nhập hay bên mua hàng sử dụng nghiệp vụ họ không cần phải trả chi phí bao tốn nào, khơng thời gian mở L/C ký quỹ cho lần nhập hàng, nhận hàng mà chưa cần phải toán toán hàng hoá đáp ứng yêu cầu Đối với Vietcombank phát triển tốt nghiệp vụ bao tốn doanh thu phí dịch vụ tăng lên, điều quan trọng tạo mối quan hệ lâu dài với DNN&V, tạo điều kện để phát triển dịch vụ, mở rộng hoạt động cho vay cách an toàn, hiệu - Nổ lực tìm kiếm nguồn tài trợ từ tổ chức tài để tài trợ cho DNN&V, hoạt động khơng giúp DNN&V có nhiều hội để tiếm cận với nguồn vốn vay giá rẻ mà giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tổng thể cho DNN&V toán quốc tế, chuyển tiền, trả lương qua tài khoản, mua bán ngoại tệ…đồng thời thiết lập mối quan hệ khăng khít lâu dài doanh nghiệp - Tiếp tục hoàn thiện qui trình cấp tín dụng DNN&V, qui trình xếp hạng tín dụng theo hướng linh hoạt mềm dẻo 113 KẾT LUẬN DNN&V có vai trò ngày quan trọng q trình phát triển kinh tế, xã hội Đất nước Sự tồn phát triển DNN&V kinh tế tất yếu khách quan, phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ quan tâm tạo nhiều điều kiện để phát triển Với tốc độ phát triển nhanh khả dễ thích ứng với thay đổi kinh tế, có nhu cầu sử dụng lúc nhiều dịch vụ ngân hàng nên DNN&V đối tượng khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng Vietcombank nói chung Vietcombank DakLak nói riêng chọn đối tượng khách hàng mục tiêu DNN&V để thực chiến lược tăng trưởng theo hướng lấy mở rộng tín dụng DNN&V làm động lực phát triển tổng thể dịch vụ ngân hàng khác Tuy nhiên thời gian qua nhiều nguyên nhân khác mà đến tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V Vietcombank DakLak chưa cao Vì với mong muốn nâng cao khả cho vay DNN&V, góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh, làm cho Vietcombank DakLak trở thành địa đáng tin cậy để DNN&V tìm đến Luận văn sâu tìm hiểu đặc thù DNN&V nói chung tình hình phát triển DNN&V địa phương nói riêng, khó khăn, vướng mắc mà họ gặp phải trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Đánh giá kết đạt được, giải pháp áp dụng khó khăn mà Vietcombank DakLak gặp phải trình cho vay DNN&V Để giải khó khăn vướng mắc trình cho vay DNN&V hay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức từ NHTM DNN&V cần phải có nổ lực phối hợp từ ba phía 114 Chính phủ quan trực thuộc Chính phủ, NHTM DNN&V Trên sở phân tích đó, Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc trình cho vay DNN&V, tạo cho DNN&V có hội để tiếp cận với nguồn vốn vay thức từ NHTM nhiều Nội dung nghiên cứu Luận văn vấn đề rộng lớn phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, phạm vi nghiên cứu luận văn lại bó hẹp phạm vi tỉnh, ngân hàng Đặc biệt số liệu thông kê DNN&V thường xuyên biến động đến chưa có số liệu thống kê riêng cho DNN&V mà chủ yếu thống kê theo ngành nghề kinh doanh hay loại hình doanh nghiệp Bên cạnh hoạt động ngân hàng đa dạng, phong phú thường xun thay đổi theo sách vĩ mơ Vì vậy, với tầm nhìn, hiểu biết hạn chế nên vấn đề đề cập Luận văn tránh khỏi hạn chế Song tác giả hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa luận văn ngành, cấp quan tâm Đặc biệt tác giả mong muốn giải pháp cụ thể mà tác giả đưa Vietcombank DakLak áp dụng vào thực tiễn Tác giả mong nhận nhiều đóng góp Quý Thầy, Cô giáo, Anh, chị bạn đồng nghiệp Vietcombank DakLak để luận văn hoàn chỉnh 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Võ Thị Thúy Anh, Ths Lê Phương Dung (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Nguyễn Thanh Hải (2005), Tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ kinh tế đại học Đà Nẵng P.S.ROSE(2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Báo cáo thường niên: từ năm 2007 - 2011 Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN - CN Đăk Lăk Ngân hàng TPCP Ngoại thương Việt Nam, Bảng công bố thông tin,www.vietcombank.com.vn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam(2009), Cẩm namg tín dụng, Hà Nội ... thông qua việc phát triển hoạt động cho vay DNN&V, đề tài Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Daklak (Vietcombank Daklak) ” đòi hỏi... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******** BÙI MINH KÍNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK (VIETCOMBANK DAKLAK) ... chi n lược cho vay DNN&V để vượt qua cạnh tranh khốc liệt Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Daklak (Vietcombank Daklak) chủ động thay đổi chi n lược kinh doanh