BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HIỀN TRANG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỘ ĐỨC- QUẢNG NGÃI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN NGÀNH QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HIỀN TRANG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỘ ĐỨC- QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH GVHD: TS PHẠM THANH BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mộ Đức- Quảng Ngãi” Nguyễn Thị Hiền Trang, sinh viên Khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, chuyên ngành Quản Trị Tài Chính bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày ……………………………… TS PHẠM THANH BÌNH Giáo viên hướng dẫn (Chữ ký) _ Ngày … tháng 06 năm 2012 Chủ Tịch Hội Đồng chấm báo cáo (Chữ ký – Họ tên) Ngày … tháng 06 năm 2012 Thư Ký Hội Đồng chấm báo cáo (Chữ ký – Họ tên) Ngày … tháng 06 năm 2012 LỜI CẢM TẠ Trước hết xin cảm ơn bố mẹ người thân gia đình ủng hộ, động viên dõi theo bước thời gian qua để có ngày hơm Em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Thanh Bình, người trực tiếp hướng dẫn bảo cho em nhiều kiến thức quý báu nhiều điều hay lẽ phải để em hoàn thành tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa kinh tế dạy dỗ em suốt năm qua, cung cấp cho em thêm kiến thức làm tảng để thực đề tài Và em xin chân thành cảm ơn quý ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Mộ Đức tạo điều kiện cho em thực tập; anh chị phòng Nghiệp vụ- kinh doanh giúp đỡ, bảo tận tình truyền đạt cho em kiến thức suốt thời gian tìm hiểu hồn thành đề tài Xin cảm ơn người bạn chung vai, sát cánh bên suốt năm giảng đường đại học Vì thời gian thực tập ngắn với khác biệt lý thuyết với thực tế nên bài báo cáo có hạn chế định khơng tránh khỏi sai sót Kính mong quý thầy cô ban Giám đốc ngân hàng nhận xét góp ý kiến để báo cáo hồn thiện hơn, để em có kinh nghiệm cho công việc tương lai Một lần em xin gởi đến người lời tri ân sâu sắc Em xin hứa cố gắng làm việc hết mình, ngày nâng cao kiến thức phụng xã hội Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Nguyễn Thị Hiền Trang NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ HIỀN TRANG Tháng 06 năm 2012 “ Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mộ Đức- Quảng Ngãi” NGUYEN THI HIEN TRANG, June 2012 ‘‘Solutions to enhance the fund mobilization at Agriculture and Rural Developement Bank of Mo Duc Branch, Quang Ngai Province’’ Để đánh giá tình hình huy động vốn chi nhánh, đề tài tiến hành nghiên cứu kết kinh doanh chi nhánh huyện Mộ Đức năm 2009-2011, so sánh tăng trưởng thu nhập, dư nợ cho vay, tình hình huy động vốn qua năm chi nhánh ngân hàng Qua thấy kết đạt mặt hạn chế công tác huy động vốn Đề tài sử dụng phương pháp thu thập liệu, phân tích liệu, phương pháp so sánh, phương pháp mơ tả để đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng Sau phân tích kết kinh doanh, ta nhận thấy tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Mộ Đức không ngừng tăng trưởng qua năm Dựa vào đó, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà ngân hàng đạt tồn qua năm nghiên cứu Từ kết nghiên cứu nhận xét, đề tài rút kết luận đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng, cụ thể là: xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ, quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên, mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán, đa dạng hóa thời hạn huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực sách Marketing ngân hàng động, sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, gắn liền huy động vốn sử dụng vốn, tạo lập uy tín cho ngân hàng, thực bảo hiểm tiền gửi Cuối cùng, đề tài đề xuất kiến nghị với Nhà nước, với ngân hàng cấp với thân NHNo & PTNT huyện Mộ Đức để ngân hàng có điều kiện phát triển thời gian tới MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu: .2 1.4 Cấu trúc khóa luận: CHƯƠNG TỐNG QUAN 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam (Agribank): .4 2.1.1 Lịch sử hình thành NHNo PTNT Việt Nam: 2.1.2 Quá trình phát triển NHNo PTNT Việt Nam: 2.1.3 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Agribank Mộ Đức: 2.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank 2.2.1 Cơ cấu tổ chức máy Agribank 2.2.2 Chức phòng ban 10 2.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý NHNo & PTNT Mộ Đức 10 2.2.4 Chức phòng ban NHNo & PTNT Mộ Đức 11 2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Agribank Mộ Đức 12 2.3.1 Hoạt động huy động vốn: 12 2.3.2 Hoạt động tín dụng: 12 2.3.3 Hoạt động dịch vụ toán: 12 2.3.4 Nghiệp vụ ngân quỹ: 13 2.4 Tình hình kinh doanh NHNo PTNT chi nhánh Mộ Đức: .13 2.5 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 16 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 3.1 Cơ sở lý luận 17 v 3.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 17 3.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại: 17 3.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: 19 3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: 19 3.1.3.2 Hoạt động cho vay: 20 3.1.3.3 Hoạt động đầu tư: 20 3.1.3.4 Hoạt động ngân quỹ: 20 3.1.4 Nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: .20 3.1.4.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại: 20 3.1.4.2 Tầm quan trọng vốn huy động ngân hàng thương mại: 21 3.1.4.3 Các hình thức huy động vốn 22 3.1.4.3.1 Huy động từ nguồn tiền gửi: 23 3.1.4.3.2 Huy động từ nguồn vốn vay .24 3.1.4.3.3 Huy động từ chứng từ có giá 25 3.1.4.3.4 Huy động từ nguồn vốn khác: 25 3.1.4.4 Lãi suất huy động vốn 26 3.1.4.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại: 26 3.1.4.5.1 Nhân tố chủ quan: 27 3.1.4.5.2 Nhân tố khách quan: 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu .30 3.2.2 Phương pháp phân tích liệu 31 3.2.3 Phương pháp nghiên cứu bàn .31 3.2.4 Phương pháp so sánh 31 3.2.5 Phương pháp mô tả .31 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 32 4.1 Kết hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Agribank huyện Mộ Đức năm vừa qua: 32 vi 4.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh Mộ Đức .37 4.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: 37 4.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động: 41 4.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi tiền 41 4.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian .43 4.2.3 Tính cân xứng vốn huy động sử dụng vốn .46 4.2.4 Chi phí nguồn vốn huy động chênh lệch lãi suất 49 4.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo PTNT chi nhánh Mộ Đức 50 4.3.1 Những kết đạt 51 4.3.2 Những tồn nguyên nhân .51 4.4 Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn NHNo PTNT chi nhánh Mộ Đức .53 4.4.1 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ .55 4.4.2 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên 55 4.4.3 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ tốn55 4.4.4 Đa dạng hóa thời hạn huy động vốn 56 4.4.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 56 4.4.6 Thực sách Marketing ngân hàng động .57 4.4.7 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng .57 4.4.8 Gắn liền huy động vốn sử dụng vốn 58 4.4.9 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 58 4.4.10 Thực bảo hiểm tiền gửi .58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 5.1 Kết luận 60 5.2 Kiến nghị .61 5.2.1 Đối với Nhà nước 61 5.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 62 5.2.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO .65 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương XHCN Xã hội chủ nghĩa NH Ngân hàng CBCNV Cán công nhân viên NV-KD Nghiệp vụ kinh doanh KT-NQ Kế toán- ngân quỹ NHNN Ngân hàng nhà nước WB Ngân hàng giới ADB Ngân hàng phát triển châu Á AGRIBANK Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình Hình Hoạt Động Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Mộ Đức Năm 2009-2011 14  Bảng 4.1 Biến Động Nguồn Vốn Huy Động Ngân Hàng Năm 2009- 2011 .33  Bảng 4.2 Biến Động Dư Nợ Cho Vay Ngân Hàng Năm 2009- 2011 .34  Bảng 4.3 Biến Động Thu Nhập Ngân Hàng Năm 2009- 2011 36  Bảng 4.4 Tốc Độ Tăng Trưởng Nguồn Vốn 37  Bảng 4.5 Biến Động Nguồn Vốn Huy Động từ Dân Cư 38  Bảng 4.6 Biến Động Nguồn Vốn Huy Động từ Các Tổ Chức Kinh Tế .38  Bảng 4.8 Cơ Cấu Nguồn Vốn theo Đối Tượng Gửi Tiền .42  Bảng 4.9 Cơ Cấu Nguồn Vốn theo Thời Gian .44  Bảng 4.10: Tình Hình Huy Động Sử Dụng Vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Mộ Đức .46  Bảng 4.11.Tương Quan Nguồn Vốn Huy Động Tổng Dư Nợ Cho Vay Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Huyện Mộ Đức 47  Bảng 4.12 Tình Hình Huy Động Sử Dụng Vốn Bình Quân Năm 48  Bảng 4.13 Tình Hình Chi Phí Huy Động Vốn Chênh Lệch Lãi Suất 49  ix 4.3.1 Những kết đạt Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Mộ Đức chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp PTNT tỉnh Quảng Ngãi lên từ yếu kém, năm thuộc thập kỷ 90, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Mộ Đức chi nhánh luôn thiếu vốn để hoạt động kinh doanh nên dẫn đến hậu kinh doanh không đủ để chi trả lương cho cán công nhân viên chi nhánh Nhưng năm gần chi nhánh ngân hàng chuyển vực dậy tiềm có để vươn lên thành chi nhánh mạnh tỉnh Quảng Ngãi Từ 84 tỉ đồng vốn huy động năm 2005, đến có lúc 400 tỉ, chi nhánh ngân hàng đủ nguồn vốn thành phần kinh tế dịa phương vay mà có nguồn vốn chi nhánh bạn vay, mức thừa vốn bình quân 45 tỉ đồng Nguồn vốn huy động mang tính ổn định cao, thể nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn tăng ổn định, năm 2010 tăng 22% năm 2011 tăng 28%, tốc độ tăng vượt tiêu kế hoạch ngân hàng cấp giao cho chi nhánh, hai chi nhánh có vốn huy động từ tiền gửi dân cư cao toàn tỉnh Từ tính ổn định tính phát triển công tác huy động vốn, tạo tiền đề để tăng trưởng dư nợ cho vay Từ kết nên năm gần đây, chi nhánh kinh doanh có lãi mức thu nhập cán công nhân viên đảm bảo có chênh lệch thu - chi nộp cấp trên, ngồi có nguồn vốn để mở rộng công nghệ, trang bị công cụ, trang thiết bị cho hoạt động đầy đủ 4.3.2 Những tồn nguyên nhân Trong năm qua ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Mộ Đứctỉnh Quảng Ngãi đạt kết tốt công tác huy động vốn công tác kinh doanh Tuy nhiên, qua có mặt tồn cần có hướng khắc phục để đảm bảo cho cơng tác huy động vốn thời kỳ cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Các tồn cần khắc phục Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Mộ Đức nguổn vốn huy động có tăng chưa đáp ứng nhu cầu thực tế địa bàn, lượng tiền nhàn rỗi dân cư khách hàng mang đến gửi ngân hàng bạn, thị phần huy động vốn dân cư chiếm khoản 75% đại bàn 51 huyện, với chi nhánh Ngân hàng có mặt địa bàn huyện từ lâu, lượng khách hàng truyền thống lớn để dần thị phần điều cần phải bàn Nguồn vốn huy động từ dân cư có tăng tăng xu chuyển đổi lãi suất huy động từ lãi suất thấp sang lãi suất cao nhiều làm cho chi phí trả lãi tăng vọt, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác, sâu vào công tác tốn ta thấy tồn cơng tác tốn, mà sở để làm giảm tăng nguồn vốn huy động Hiện cân đối nguồn vốn thừa, thiếu thể rõ tài khoản 519 TK toán với ngân hàng cấp trên, cơng tác tốn tốt lượng tiền qua ngân hàng lớn lượng tiền gửi chờ toán tăng lên Trong thời gian qua, cơng tác tốn chi nhánh nhiều vấn đề công nghệ, người Để đảm bảo kinh doanh có lãi lãi suất đầu vào ln thấp lãi suất đầu ra, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Mộ Đức có lãi suất đầu vào tương đối cao, ngồi tiền gửi kho bạc Nhà nước tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi góp chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động, lãi suất bình quân nguồn vốn huy động khoản 12,5%/năm cho vay hộ nông dân cho vay mức 15%/năm Sau trừ quỹ nguồn vốn huy động tăng lên đến 14,5%/năm chênh lệch lãi suất đầu đầu vào 0,5%/ năm nhỏ Những tồn xuất nguyên nhân sau: Tiền gửi tiết kiệm không tăng cao chi nhánh chưa mạnh dạn áp dụng lãi suất tiền gửi thả nổi, dẫn đến người gửi không dám gửi kỳ hạn dài, mà gửi kỳ hạn có lãi suất cao tháng , tiền gửi góp chưa phổ biến đến tầng lớp dân cư người có thu nhập thường xun cán hưu trí, cơng chức, viên chức đại bàn huyện Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt chưa cải tiến, chưa có chế độ ưu đãi cho người sử dụng thẻ toán nội địa, thẻ tín dụng chưa phát hành làm cho cơng tác huy động vốn chưa mang tính thuyết phục Bộ mặt hoạt động huy động vốn chưa nâng cao xứng tầm người hạn chế công nghệ thông tin, phong cách giao dịch, chưa tổ chức 52 phận tiếp thị, quảng bá chưa có nhân viên hướng dẫn người gửi rút tiền dẫn đến số phận dân cư ngại đến ngân hàng Chưa nâng cấp phòng Giao dịch Thạch Trụ lên xứng tầm với trung tâm kinh tế huyện, ngân hàng khác mở phòng giao dịch Thạch Trụ để huy động vốn cho vay 4.4 Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn NHNo PTNT chi nhánh Mộ Đức Huyện Mộ Đức huyện duyên hải miền trung, với khí hậu khắc nghiệt, thiên tai dịch bệnh liên tục làm cho kinh tế huyện Mộ Đức chậm phát triển Kinh tế công nghiệp dịch vụ có chiều hướng phát triển tăng dần tỷ trọng, nhiên, tốc độ phát triển chậm không theo kịp đà phát triển kinh tế nước Trong năm gần đây, kinh tế có chiều hướng phát triển tốt hơn, đời sống tầng lớp dân cư nâng cao bước, đời sống xã hội cải thiện, sinh hoạt văn hóa xã hội nâng tầm Trong năm 2010- 2011 hoạt động tốn thơng qua ngân hàng ngày thành phần kinh tế quan tâm sử dụng Trên địa bàn huyện Mộ Đức có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Mộ Đức chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT tỉnh Quảng Ngãi, thuộc hệ thống ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, chi nhánh có doanh số hoạt động nhỏ, nguồn vốn huy động khiêm tốn, dư nợ cho vay thấp, dịch vụ toán chưa phát triển Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Mộ Đức có 03 sở giao dịch Cơ sở trung tâm xây dựng khang trang, sở vật chất tương đối đầy đủ, hệ thống thông tin liên lạc đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, có kho tàng vững chắc, có hệ thống bảo vệ đảm bảo, có diện tích đủ cho hoạt động sinh hoạt 02 phòng Giao dịch phòng giao dịch Thạch Trụ có sở chưa đảm bảo an tồn mỹ quan, Thạch Trụ trung tâm kinh tế lớn huyện Mộ Đức, điểm giao thương Quảng Ngãi tỉnh Tây nguyên làm hạn chế đến tâm lý khách hàng đến phòng Giao dịch Thạch trụ Hệ thống toán chi nhánh 53 kết nối tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp ngân hàng thương mại khác Về người để phục vụ cơng tác kinh doanh có nhiều tiến rõ rệt thời gian gần đây, tổ chức máy huy động vốn rộng khắp toàn địa bàn thơng qua cơng tác tín dụng, thơng tin Nhân viên chi nhánh có nhiều cố gắng nỗ lực hoạt động kinh doanh, có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, có tinh thần học hỏi để nâng cao nghiệp vụ cơng nghệ ngân hàng Nhưng tuổi tác bình qn cao, đại đa số chuyển giao từ thời bao cấp sang nên trình độ cơng nghệ ngân hàng nhiều hạn chế, trình độ ngoại ngữ bất cập, ngồi số nhân viên mang tính quan liêu, phong cách giao dịch chưa tiến bộ, tác phong công tác chưa chuyên nghiệp, làm việc tùy tiện, làm ảnh hưởng không nhỏ đến công tác kinh doanh quảng bá thương hiệu giai đoạn cạnh tranh Về công tác huy động vốn, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Mộ Đức có nhiều cố gắng, tổ chức huy động rộng rãi, có mạng lưới rộng từ nhân viên tín dụng đến nhân viên kế tốn, nhân viên tín dụng đến địa bàn vay, thu nợ cần phải am hiểu loại tiền gửi, mức lãi suất huy động để tuyên truyền với tầng lớp dân cư địa bàn Tóm lại, ngân hàng Nơng nghiệp PTNT chi nhánh Mộ Đức có quy mơ hoạt động nhỏ, có địa bàn hoạt động chưa phát triển kinh tế, xã hội Với tinh thần nỗ lực mình, chi nhánh đạt nhiều kết tốt công tác kinh doanh như: Đảm bảo nguồn vốn để hoạt động kinh doanh, đảm bảo tính khoản cho chi nhánh, đảm bảo kinh doanh có lãi, tăng mức thu nhập cho cán cơng nhân viên tồn chi nhánh Tuy nhiên, cơng tác kinh doanh chưa có tính ổn định cao, nguồn vốn huy động từ dân cư có tăng chưa đảm bảo yêu cầu để thay nguồn vốn không ổn định khác nguồn vốn tiền gửi Kho bạc Nhà nước, tiền gửi Bảo hiểm xã hội Nguồn vốn huy động rẻ hạn chế, chế lãi suất huy động chưa linh hoạt, cơng tác tun truyền nhiều hạn chế Từ đánh giá, phân tích trên, em xin đưa số giải pháp mang tính tham khảo nhằm mục đích nâng cao chất lượng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Mộ Đức sau: 54 4.4.1 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Một yếu tố để thu hút nhiều khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đông dân cư để khách hàng đỡ tốn tiền thời gian lại giao dịch Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cấp sớm tốt sở phòng Giao dịch Thạch Trụ nhằm mục đích tạo mặt quan hệ giao dịch, tạo niềm tin cho người gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy an tâm, tạo nên điểm giao dịch khang trang, lịch thiệp làm cho người gửi tiền cảm thấy thỏa mái giao dịch với ngân hàng Mặt khác, giai đoạn cạnh tranh nay, địa bàn xã Đức Lân trung tâm kinh tế Thạch Trụ có nhiều ngân hàng thương mại đầu tư, xây dựng sở vất chất đầy đủ thị phần khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT ngày Nếu không xây dựng lại kịp thời nguồn vốn huy động bị giảm đáng kể chưa nói đến việc phát triển 4.4.2 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng cần có sách đào tạo, tuyển dụng nhân viên có khả tin học để nắm bắt kịp thời công nghệ ngân hàng Tổ chức đào tạo đào tạo lại cho nhân viên trực tiếp làm công tác huy động vốn kỹ nghiệp vụ, phong cách làm việc chuyên nghiệp Không giao việc huy động vốn cho nhân viên có khả giao tiếp hạn chế, kỹ nghiệp vụ chưa bảo đảm cho công tác huy động vốn mặt trực tiếp để quảng bá hình ảnh ngân hàng Cải tiến lối làm việc nhằm mục đích thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tạo cảm giác thỏa mái thân thiện, đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền Khách hàng gửi tiền khách hàng có tâm lý thích chiều chuộng thường có u cầu cần phục vụ Do đó, phong cách làm việc mực thu hút nhiều khách hàng 4.4.3 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ tốn Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: tăng cường việc phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực tốn, người chưa có tài khoản ngân hàng rút tiền dễ dàng thuận lợi khách hàng thường thích dùng tiền mặt để toán cho hoạt động ngân hàng 55 Phát hành thẻ toán: khách hàng sử dụng thẻ toán nội địa ngày nhiều nhu cầu thực tế xã hội phát triển Do đó, để khuyến khích khách hàng mở thẻ tốn, ta cần phải có chế độ ưu đãi cho người mở tài khoản tốn thơng qua thẻ nội địa miễn phí phát hành thẻ, khuyến khích khách hàng chưa sử dụng thẻ tốn dùng thử sản phẩm tốn thơng qua thẻ tốn nội địa để tạo nên thói quen dùng thẻ tốn khách hàng, qua ngân hàng huy động lượng tiền không nhỏ thông qua toán Để tăng lượng thẻ toán đồng thời qua tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần tiếp cận với quan, đơn vị hành nghiệp đơn vị kinh tế phát hành thẻ tốn thơng qua trả lương vào tài khoản tiền gửi, muốn đạt mục đích này, ngân hàng cần có nhu cầu vật chất cần thiết trang bị thêm máy rút tiền tự động phòng giao dịch Cải tiến, tổ chức phương thức toán điện tử nhanh gọn để khách hàng tốn thơng qua ngân hàng ngày nhiều, nhằm tăng số dư toán với ngân hàng cấp Đây khoản huy động vốn với chi phí bỏ thấp hiệu 4.4.4 Đa dạng hóa thời hạn huy động vốn Do chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể…trên địa bàn diễn khác theo vận động kinh tế, thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị khác Nhiều ngân hàng thương mại nắm bắt thay đổi áp dụng hình thức huy động vốn thời hạn đa dạng để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng nay, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tháng, tháng 12 tháng, lượng vốn trung dài hạn thiếu Để giải tình trạng này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài đưa mức lãi suất phù hợp với hình thức khác 4.4.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động vốn như: tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm 56 nhân thọ, tiết kiệm học đường… loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành trái phiếu dài hạn, kỳ phiếu, thực chuyển nhượng giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư 4.4.6 Thực sách Marketing ngân hàng động Hiện hoạt động ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do đó, để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có biện pháp để thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp xây dựng cho sách Marketing ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức phải có sách khuyến khích khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến giao dịch với như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu… nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo, có lợi ngân hàng thương mại khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị ,quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, tốn… từ khách hàng tìm hiểu ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn ngân hàng 4.4.7 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng 57 Lãi suất yếu tố định đến phát triển nguồn vốn huy động Tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng để có thu nhập từ khoản lãi tiền gửi mà gửi, lãi suất thấp, khơng phù hợp khơng khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Do ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng 4.4.8 Gắn liền huy động vốn sử dụng vốn Quản lý sử dụng vốn hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng 4.4.9 Tạo lập uy tín cho ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc tạo lập uy tín, lòng tin với dân chúng Người gửi tiền có quyền chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một ngân hàng khơng giữ chữ tín khơng đạt kết mong muốn Vì vậy, ngân hàng thơng qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời, xử lý hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín ngân hàng 4.4.10 Thực bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực với ngân hàng hoạt động huy động vốn, người gửi tiền với lý nghi ngờ ngân hàng vỡ nợ họ rút tiền Ngân hàng khoản dự trữ, chí tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến ngân hàng rút tiền, làm cho ngân hàng lâm vào 58 tình trạng khó khăn, khơng đủ khả tốn dẫn đến dễ bị phá sản Do ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua báo cáo này, em nhận thức rõ hoạt động huy động vốn NHTM đóng vai trò to lớn định tới quy mơ hoạt động ngân hàng, đặc biệt có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Cùng với phát triển hệ thống, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Mộ Đức thật hòa nhập vào môi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Vì vậy, việc nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến yếu tố đầu nhằm sinh lời cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng phát triển Qua phân tích số liệu từ ngân hàng, báo cáo thực tập đề cập đến vấn đề “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mộ Đức- Quảng Ngãi”, kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh… để làm rõ nội dung sau đây: - Đã hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn khả huy động vốn NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi Trên sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn, báo cáo rút số tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức 60 - Từ đó, báo cáo nêu lên số giải pháp ngân hàng kiến nghị ngân hàng Nhà nước để tạo cho ngân hàng môi trường kinh doanh có hiệu 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Nhà nước Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ kinh tế- xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo môi trường pháp lý ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa vơ quan trọng, thể vai trò quản lý Nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hóa, đời sống xã hội Vì Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề: Hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức lập pháp Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, NHNN dựa định 112/2006/QĐ-TTg Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 hoàn thiện sở pháp lý tạo điều kiện cho dịch vụ công nghệ cao ngân hàng điện tử phát triển nhanh bền vững Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 61 Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng công tác huy động vốn NHTM, điều kiện cần thiết để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất…vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế, khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, cơng tác huy động vốn nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia Môi trường xã hội Đảng Nhà nước coi trọng vấn đề tiết kiệm, tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất cho nguồn tài nguyên đất nước Vì nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí cơng trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém… Địa bàn đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thơn, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi nơng nghiệp nơng thơn, thơng qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi 5.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cần tạo điền kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với qui mơ đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở Trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, đổi công nghệ tin học ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ 62 Homebanking… phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thị trường Xây dựng sách lãi suất hợp lý- lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng Do cần xử lý theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở NHNN quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh trang ngân hàng khác để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Có chiến lược đào tạo dài hạn, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Tăng cường cơng tác tra, kiềm sốt hoạt động ngân hàng hệ thống, kiểm tra tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả tốn, tỷ lệ chuyển hóa vốn ngân hàng, yêu cầu ngân hàng hệ thống phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động Việc cơng khai thơng tin giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh giúp cho khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng từ yên tâm đầu tư 5.2.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mộ Đức Để huy động nguồn vốn nhàn rỗi ngắn hạn từ thành phần kinh tế lãi suất huy động tiền gửi khơng kỳ hạn cần tăng lên mức phù hợp Hiện chi nhánh sử dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 0,25%/ tháng lãi suất huy động tháng 1,1667%/tháng, chênh lệch lãi suất cao Từ yếu tố làm ảnh hưởng đến tâm lý người có tiền nhàn rỗi ngắn hạn khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng thông qua tiền gửi khơng kỳ hạn Đề giải vấn đề ta nên tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lên, mặt dù tiền gửi khơng kỳ hạn tính ổn định khơng có góp phần giải vốn đề vốn ngân hàng Để đảm bảo tăng hiệu vốn huy động cần có hình thức huy động khác huy động tiền gửi có thời gian tuần, nửa tháng, làm đa dạng hình thức gửi 63 tiền, thời gian gửi tiền vào ngân hàng để khách hàng tự lựa chọn thời gian hình thức gửi NHNo & PTNT VN chi nhánh huyện Mộ Đức cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đắn tất mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hoá chiến lược thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định Đi đôi với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài dựa sở tảng khả tài chính, lực cán cơng nhân viên thời gian tới, chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới giao dịch nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống Hoàn thành báo cáo này, thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, đề tài phong phú thân sinh viên mới, dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế nên báo cáo khó tránh khỏi sai sót Rất mong thơng cảm đóng góp ý kiến quý thầy cô quý quan để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mộ Đức, báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tài ngân hàng Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất thống kê, Hà Nội Báo cáo tài năm (2009-2011) NHNN PTNT Mộ Đức Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM, trang 55, 58 http://www.agribank.com http://www.tailieu.vn 65 ... Hiền Trang NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ HIỀN TRANG Tháng 06 năm 2012 “ Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mộ Đức- Quảng Ngãi” NGUYEN. .. động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mộ Đức- Quảng Ngãi” NGUYEN THI HIEN TRANG, June 2012 ‘‘Solutions to enhance the fund mobilization at Agriculture and Rural Developement... ngành tận tụy với công việc, giao tiếp lịch thi p tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, khách hàng tin tưởng, đặt trọn lòng tin vào ngân hàng Ngân hàng trang bị thi t bị đại phục vụ tốt nhu cầu chuyển