ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: PGS.TS Lê Huy Trọng Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 03 tháng 02 năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tế cho thấy, kinh tế thị trường nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nên nhu cầu cải thiện sống ngày trọng hoạt động cho vay tiêu dùng nhận nhiều quan tâm từ khách hàng ngân hàng thương mại Đây sở để ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, năm qua hoạt động cho vay tiêu dùng số mặt hạn chế gây tổn thất cho ngân hàng Cùng với xu đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam hướng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trọng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh tồn số hạn chế cần khắc phục để từ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, tơi nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang" để tiến hành nghiên cứu Với đề tài này, sở phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng để đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Trên lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng, từ nhận định thành cơng, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân - Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang c Câu hỏi nghiên cứu: - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại bao gồm vấn đề gì? Kết cho vay tiêu dùng phản ánh tiêu chí nào? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? - Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang thời gian qua nào? Những thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang? - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, không nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp cho vay tiêu dùng qua thẻ + Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang + Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, phương pháp thu thập, tổng hợp xử lý liệu, phương pháp chuyên gia, hương pháp số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích diễn giải, phương pháp lịch sử Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam – Chi nhánh Nha Trang Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có thơng tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, tác giả tiến hành thu thập, tìm hiểu tham khảo số luận văn thạc sỹ trước công nhận có nội dung tương tự số báo làm tảng cho q trình hồn thành luận văn Nhìn chung, đề tài nghiên cứu hệ thống hóa cách đầy đủ vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị nghiên cứu, tác giả có đánh giá thành mặt hạn chế, xác định nguyên nhân hạn chế đó, từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị Tuy nhiên, nghiên cứu này, số vấn đề như: rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng, mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng chưa quan tâm nghiên cứu đầy đủ; tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng chưa hoàn chỉnh; Mặt khác, từ năm 2014 đến năm 2016, chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tiến hành Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả, ) nhằm giúp hỗ trợ cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày cá nhân hộ gia đình như: trang trải cho nhu cầu nhà ở, xe cộ, nhu cầu giáo dục, y tế du lịch, trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống tốt 1.1.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình - Nhóm đối tượng có thu nhập cao 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a.Về quy mô: Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lại lớn b.Về khách hàng: Số lượng khách hàng lớn c Về rủi ro tín dụng: Các khoản CVTD có độ rủi ro cao, chủ yếu rủi ro tín dụng d.Về lãi suất: Lãi suất CVTD thường điều chỉnh cho phù hợp với quy định NHNN bối cảnh kinh tế thị trường e Về chi phí lợi nhuận: Chi phí lớn để quản lý khoản vay 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng a.Đối với NHTM b.Đối với người vay tiêu dùng c Đối với kinh tế 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng a.Căn vào mục đích cho vay: Cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú b.Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn c Căn vào hình thức cho vay: Cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp d.Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có tài sản bảo đảm 1.1.6 Rủi ro cho vay tiêu dùng Trong hoạt động CVTD, NHTM thường đối mặt với số rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro lãi suất v.v…, song chủ yếu rủi ro tín dụng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng trưởng quy mô - Phát triển thị phần - Bán chéo sản phẩm, dịch vụ - Hợp lý hóa cấu cho vay - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay - Kiểm sốt rủi ro tín dụng - Tăng trưởng thu nhập 1.2.2 Những hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng vận dụng để triển khai cho vay tiêu dùng - Tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, phân công phân nhiệm - Hoạch định thực thi sách cho vay tiêu dùng phù hợp - Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng - Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay tiêu dùng  Quy mô cho vay tiêu dùng  Thị phần cho vay tiêu dùng  Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng  Mức độ rủi ro tín dụng  Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng  Thu nhập từ hoạt động CVTD 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại a Nhóm nhân tố bên ngồi: mơi trường kinh tế, mơi trường pháp lý, mơi trường văn hóa – xã hội, yếu tố thuộc khách hàng môi trường cạnh tranh b Nhóm nhân tố bên trong: sách tín dụng, quy mơ vốn ngân hàng, đội ngũ cán nhân viên, sở vật chất, công nghệ ngân hàng lực quản trị điều hành cán lãnh đạo ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 2.1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang a Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh b.Chức phòng ban 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 2.1.4 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang a Hoạt động huy động vốn Qua bảng 2.1 trang 8, ta thấy chiếm tỷ trọng đa số tổng nguồn vốn huy động tiền gửi VND Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm 30%, lại tiền gửi từ tổ chức kinh tế với tỷ trọng cao Tuy kinh tế tăng trưởng chậm có nhiều biến động năm qua Techcombank Nha Trang thực tương đối tốt công tác huy động vốn, ngày khẳng định vị thế, uy tín địa bàn TP Nha Trang, sở cho việc đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng, tạo chủ động việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) 11 Bên cạnh đó, cạnh tranh gay gắt trị khu vực giới; tình hình Biển Đơng diễn biến phức tạp; kinh tế giới phục hồi chậm; thời tiết thất thường tác động đến kinh tế - xã hội nước nói chung thành phố Nha Trang nói riêng năm vừa qua Mặc dù vậy, kinh tế - xã hội thành phố Nha Trang đạt thành tựu đáng kể: tăng trưởng kinh tế đạt mức cao, đời sống dân cư khơng ngừng nâng cao Tình hình hoạt động ngân hàng thành phố NhaTrang giai đoạn 2014 – 2016 Thực Chỉ thị số 01/CT-NHNN Quyết định số 2589/QĐNHNN NHNN, TCTD địa bàn thành phố thực nghiêm túc đạo NHNN, tạo điều kiện thuận lợi tiếp cận vốn ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD địa bàn Hiện địa bàn thành phố có tổng cộng 34 chi nhánh 136 phòng giao dịch ngân hàng Sự cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng với mà từ tổ chức phi ngân hàng Ngồi ra, tình hình bất động sản địa bàn TP Nha Trang nóng trở lại, nhu cầu vay mua đất nhà tăng khiến người dân vay ngân hàng nhiều hơn, làm cho hoạt động CVTD sôi động b Bối cảnh bên Chi nhánh - Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh: Techcombank Nha Trang sở hữu đội ngũ CBNV trẻ trung, động trình độ chun mơn cao, đạo đức tốt Chi nhánh thực thi sách quản trị đãi ngộ hợp lý, tạo điều kiện cho nhân viên khẳng định làm việc nhiệt huyết Ngoài ra, đa số CBTD sống địa bàn thành phố, điều kiện thuận lợi để hiểu rõ tạo mối quan hệ tốt với khách hàng địa bàn - Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ Chi nhánh: Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng sở vật chất, công nghệ đại, tiên tiến 12 - Về đội ngũ lãnh đạo: Đội ngũ lãnh đạo Techcombank với kinh nghiệm tầm nhìn tốt, ban hành sách, tổ chức, phân cơng phân nhiệm hợp lý, có lực quản trị tín dụng cao b Những thuận lợi khó khăn hoạt động CVTD Techcombank Nha Trang 2.2.2 Công tác tổ chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang Chi nhánh chưa có phân cơng phân nhiệm rõ ràng chuyên viên QHKH phận hỗ trợ khiến nhân viên đùn đẩy trách nhiệm việc giám sát xử lý nợ vay; áp lực tiêu làm cho yếu tố rủi ro bị xem nhẹ dẫn đến hạn chế việc quản lý kiểm sốt nợ xấu 2.2.3 Phân tích mục tiêu, hoạt động mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang triển khai cho vay tiêu dùng a Mục tiêu CVTD Chi nhánh - Dư nợ CVTD năm 2015 có mức tăng trưởng 18%, năm 2016 mức tăng trưởng 25% - Đối tượng khách hàng: tiểu thương địa bàn thành phố; cán công chức nhà nước, nhân viên doanh nghiệp cá nhân có thu nhập ổn định - Thu nhập từ CVTD tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng 25% thu nhập hoạt động cho vay - Tỷ lệ nợ xấu: Kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ, tập trung tích cực công tác thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu mức bảo đảm, 1% b Các hoạt động mà Chi nhánh triển khai CVTD  Thực thi sách cho vay tiêu dùng: 13 - Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống Chi nhánh trọng nghiên cứu thị trường, triển khai sản phẩm đặc thù, khác biệt nhằm cho khách hàng lựa chọn đa dạng Tuy nhiên, sản phẩm chưa mang lại hiệu cao - Về lãi suất: Lãi suất CVTD quy định Quyết định số 0667/2017/QĐ-TGĐ Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, lãi suất xác định lãi suất sở 7,9% cộng với biên độ ký HĐTD - Về hoạt động truyền thông, quảng bá: Công tác truyền thông, quảng bá Chi nhánh thực nghiêm túc đa dạng, chưa có đầu tư thỏa đáng làm hạn chế mở rộng quy mô khách hàng ngân hàng - Về nhân sự: Đội ngũ CBNV Chi nhánh ít, đa số nhân viên mới, trẻ nên thiếu kinh nghiệm, sách hỗ trợ chi phí làm việc khen thưởng chưa nhiều mang tính bình qn nên chưa giữ chân nhân viên, khách hàng đơng dẫn đến tình trạng q tải cơng việc - Về quy trình: Quy trình CVTD cải thiện CBNV thực cách nghiêm túc Tuy nhiên, số khách hàng chưa hồn tồn hài lòng thủ tục quy trình CVTD, tiến độ giải hồ sơ - Về sở vật chất: Hệ thống sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ Chi nhánh thời gian qua công cụ đắc lực, phục vụ hiệu cho công quản lý, kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ nhu cầu khách hàng  Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng: Chi nhánh trọng đến hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, cải thiện sở vật chất, trình độ CBNV tạo nét văn hóa riêng hoạt động nhằm thu hút khách hàng cũ Tuy nhiên, hoạt động thu hút khách hàng chưa tập trung 14 vào nhóm khách hàng mục tiêu xác định trước, biện pháp chưa thực khác biệt, chưa đủ sức hấp dẫn với khách hàng khả cạnh tranh với TCTD khác địa bàn hoạt động  Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng: Hoạt động quản trị rủi ro Chi nhánh chưa thực khoa học, chưa có phối hợp hợp lý CBTD cán hỗ trợ, đơi đùn đẩy trách nhiệm việc giám sát xử lý nợ vay; áp lực tiêu làm cho yếu tố rủi ro bị xem nhẹ, điều dẫn đến hạn chế việc quản lý kiểm sốt nợ xấu 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh Nha Trang a Về quy mô cho vay tiêu dùng Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) Dư nợ CVTD có xu hướng tăng qua năm Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay năm 2016 giảm so với năm 2015 thấp so với năm 2014 Điều chứng tỏ hoạt động CVTD năm 2016 chưa phát triển tương xứng với xu hướng phát triển quy mơ tín dụng Chi nhánh 15 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng dư nợ bình quân khách hàng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) Qua bảng 2.5 cho thấy, số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh có xu hướng tăng qua năm, nhờ việc Techcombank Nha Trang thực thi sách khách hàng hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm, cải thiện gia tăng tiện ích cho khách với tình hình bất động sản TP Nha Trang nóng trở lại khiến nhu cầu vay mua đất nhà tăng cao giúp cho số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh tăng lên b Thị phần hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng địa bàn Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) 16 Từ bảng 2.6 trang 15 cho thấy, dư nợ CVTD Chi nhánh năm 2014 chiếm 4,17% dư nợ CVTD địa bàn thành phố Năm 2015, tỷ trọng giảm 2,60% so với năm 2014, đến năm 2016 thị phần CVTD Chi nhánh có bước tăng trưởng với mức tăng 8,17% so với năm 2015 Qua chứng tỏ định hướng mở rộng cho vay bán lẻ hướng đắn Chi nhánh thời gian qua c Cơ cấu cho vay tiêu dùng  Phân theo sản phẩm cho vay Bảng 2.7: Dư nợ theo cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) Nhìn chung, dư nợ CVTD phân theo cấu sản phẩm có xu hướng tăng qua năm nhờ Chi nhánh không ngừng cải thiện gia tăng tiện ích cho khách hàng, tiếp tục áp dụng nhiều chương trình, gói cho vay với lãi suất ưu đãi phù hợp giúp cho dư nợ vay tiêu dùng ngày tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ sản phẩm CVTD lại có chênh lệch 17  Phân theo kỳ hạn: Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) Qua bảng 2.8 cho thấy, dư nợ CVTD Techcombank Nha Trang chủ yếu có kỳ hạn trung, dài hạn có xu hướng tăng qua năm khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh chủ yếu vay mua BĐS, xây, sửa nhà, vay để mua ô tô với số tiền vay lớn nên người dân thường trả trung dài hạn Dư nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp 10% tổng dư nợ CVTD Năm 2015, dự nợ CVTD ngắn hạn giảm so với năm 2014 kinh tế phục hồi chậm nhiều khó khăn tác động xấu đến thu nhập người dân, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngắn hạn nhu cầu chi tiêu họ bị hạn chế Năm 2016, tình hình kinh tế nước kinh tế địa phương có nhiều khởi sắc, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều làm cho dư nợ ngắn hạn tăng  Phân theo hình thức bảo đảm: Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức bảo đảm Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế toán Techcombank Nha Trang) 18 Qua bảng 2.9 trang 17 cho thấy, dư nợ CVTD có TSBĐ chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ CVTD Chi nhánh Thời gian qua Chi nhánh thực sách an tồn cho vay, trọng cơng tác thực kiểm soát giảm rủi ro hoạt động CVTD nói riêng, đó, dư nợ CVTD có TSBĐ có xu hướng tăng qua năm c Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) Qua bảng 2.10, nhìn chung, thu nhập từ hoạt động CVTD có xu hướng tăng qua năm Bên cạnh môi trường kinh tế xã hội đà phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Techcombank Nha Trang hướng có sách phù hợp với bối cảnh kinh tế địa bàn hoạt động 19 e Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Bảng 2.11: Kết khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng Techcombank Nha Trang năm 2016 (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) Qua kết khảo sát bảng 2.11 thấy hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng Chi nhánh tương đối cao, qua phản ánh cố gắng nỗ lực không ngừng toàn thể CBNV Chi nhánh, chất lượng dịch vụ ngày nâng cao nhận tin tưởng khách hàng Tuy nhiên, thời gian giao dịch hồ sơ thủ tục cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng chưa hồn tồn nhận hài lòng từ khách hàng 20 f Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế toán Techcombank Nha Trang) Bảng 2.12 cho thấy, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh biến động không qua năm Tỷ lệ nợ xấu năm 2014 0,98% tỷ lệ tương đối thấp, đến năm 2015, tỷ lệ tăng lên 1,3% > 1%  Chi nhánh không đạt mục tiêu đề ra, nguyên nhân cho tăng tỷ lệ kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Bên cạnh đó, CBTD hỗ trợ tín dụng chưa có phối hợp hài hòa cơng tác thu hồi nợ, kiểm sốt trường hợp chậm tốn, khơng thẩm định chặt chẽ khoản vay Tỷ lệ nợ xấu năm 2016 giảm xuống 0,92% tín hiệu đáng mừng cho cơng tác quản lý khoản vay nói riêng hiệu hoạt động Chi nhánh nói chung Chi nhánh quan tâm theo dõi việc trích lập dự phòng để bù đắp rủi ro tín dụng, số tiền trích lập DPRR CVTD tăng qua năm cho thấy Chi nhánh trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động CVTD Số liệu thể bảng 2.13 trang 21: 21 Bảng 2.13: Trích lập dự phòng rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế tốn Techcombank Nha Trang) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 2.3.1 Những thành công - Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi, mang lại thoải mái cho khách hàng - Thông qua sách lãi suất ưu đãi hợp lý, thái độ phục vụ nhân viên chuyên nghiệp, tận tình, với hoạt động chăm sóc quảng bá nhằm thu hút khách hàng, từ số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng ngày tăng - Chi nhánh ln trọng việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Công tác truyền thông, quảng bá Chi nhánh thực nghiêm túc đa dạng - Sự nhạy bén tư tầm nhìn chiến lược đắn ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên trẻ tuổi giúp Chi nhánh khẳng định chỗ đứng vững địa bàn - Chi nhánh ban hành thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ CVTD - Cơ sở vật chất đầu tư đồng chuyên nghiệp 22 - Dư nợ CVTD số lượng khách hàng có xu hướng tăng trưởng qua năm vượt mục tiêu tăng trưởng Chi nhánh - Hầu hết khoản vay có TSĐB nên mức độ rủi ro tín dụng khơng cao, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh thực hiệu quả, kiểm soát nợ xấu mức thấp 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Mạng lưới hoạt động hạn chế, số lượng phòng giao dịch - Chất lượng sản phẩm chưa có tính cạnh tranh - Đội ngũ CBNV ít, đa số nhân viên mới, trẻ trung nên thiếu kinh nghiệm, sách hỗ trợ chi phí làm việc khen thưởng chưa nhiều nên chưa giữ chân nhân viên - Hoạt động truyền thông, quảng bá ngân hàng chưa có đầu tư thỏa - Chất lượng dịch vụ số mặt chưa khách hàng hồn tồn hài lòng - Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD xử lý nợ xấu chưa hiệu b Nguyên nhân  Nguyên nhân từ bên ngoài:  Nguyên nhân bên Chi nhánh: KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam thời gian tới 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang a Bối cảnh bối cảnh kinh tế vĩ mô kinh tế thành phố Nha Trang – Thị trường mục tiêu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang b Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 3.2.1 Với Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang a.Nghiên cứu, khảo sát thị trường để mở rộng phạm vi cho vay b.Tăng cường công tác khảo sát, nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường, xác định khách hàng mục tiêu c Tăng cường CVTD để đổi cấu sản phẩm hợp lý d.Hoàn thiện hoạt động truyền thông, quảng bá e Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực f Đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian CVTD g.Quan tâm đến hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ sách chăm sóc khách hàng h.Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 24 3.2.2 Với Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 3.2.3 Với Ngân hàng Nhà nƣớc, UBND Tỉnh Khánh Hòa quan ban ngành tỉnh a.Với Ngân hàng Nhà nước b.Với UBND Tỉnh Khánh Hòa quan ban ngành tỉnh KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Với tư cách tổ chức trung gian tài chính, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang có đóng góp phát triển chung kinh tế địa bàn thông qua việc cung ứng vốn Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động góp phần tham gia cung ứng vốn ngân hàng, đồng thời tham gia thực sách phát triển xã hội đất nước Từ thành lập, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang nỗ lực khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi số tồn hạn chế cần giải để nâng cao uy tín vị thị trường Bài luận phân tích thực trạng, thành cơng đạt được, hạn chế nguyên nhân, từ đề xuất số khuyến nghị góp phần hồn thiện cơng tác triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng để giúp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang tăng trưởng mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đem lại lợi nhuận hoàn thành kế hoạch tăng trưởng mà Chi nhánh đề 25 Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam. .. Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang? - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam