LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày….tháng… năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Thu Huyền 1 LỜI CẢM ƠN Thông qua luận văn hy vọng với kiến thức trang bị trường, với nhận thức thân lý luận, thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng, biện pháp kiến nghị đưa đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đơn vị cơng tác TCTD khác Để hồn thành luận văn trên, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trường Đại học Hàng Hải, thầy q trình giảng dạy, thầy quản lý giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn TS Đỗ Minh Thụy, người tận tình giúp đỡ hướng dẫn tơi suốt q trình làm luận văn Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc anh chị em đồng nghiệp BIDV Hải Phòng hỗ trợ tài liệu, đóng góp ý kiến động viên giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp có động viên, hỗ trợ đóng góp ý kiến để tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu Dù cố gắng với trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu thực tế có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận lời dẫn, góp ý Thầy Cô, đồng nghiệp người quan tâm lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Thu Huyền 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết Giải thích tắt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CB Cán CBTD Cán tín dụng CK Cuối kỳ CTCP Công ty Cổ phần DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐCTC Định chế tài DT Doanh thu HĐTD Hoạt động tín dụng HP Hải Phòng KD Kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TD Tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm 4 DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 Tên bảng Số dư huy động vốn BIDV Hải Phòng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ BIDV Hải Phòng Trang 27 31 2.3 Kết kinh doanh BIDV Hải Phòng 35 2.4 Dư nợ tín dụng BIDV Hải Phòng 37 2.5 Tăng trưởng dư nợ tín dụng BIDV Hải Phòng 40 2.6 Biến động doanh số cho vay BIDV Hải Phòng 43 2.7 Tình hình biến động doanh số thu nợ BIDV Hải Phòng 44 2.8 Tốc độ tăng trưởng lãi tín dụng BIDV Hải Phòng 46 2.9 Cơ cấu cho vay phân loại theo mục đích cho vay 48 2.10 Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ khách hàng BIDV Hải Phòng 5 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Cơ cấu huy động vốn BIDV Hải Phòng theo đối tượng khách hàng Trang 28 2.2 Cơ cấu huy động vốn BIDV Hải Phòng theo kỳ hạn 29 2.3 Thị phần huy động vốn địa bàn Hải Phòng 30 2.4 Cơ cấu thu dịch vụ BIDV Hải Phòng 34 2.5 Thị phần tín dụng địa bàn TP Hải Phòng 38 2.6 Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Hải Phòng 42 2.7 Dư nợ tín dụng TCKT BIDV Hải Phòng 42 2.8 Doanh số cho vay BIDV Hải Phòng 43 2.9 Doanh số thu nợ BIDV Hải Phòng 45 2.10 Tốc độ suy giảm doanh số cho vay doanh số thu nợ BIDV Hải Phòng 45 2.11 Lãi tín dụng BIDV Hải Phòng 47 2.12 Dư nợ tín dụng phân theo mục đích vay năm 2015 50 2.13 Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ khách hàng 52 6 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Mơ hình tổ chức BIDV Hải Phòng 7 Trang 27 MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài Trong cấu lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam, lợi nhuận hoạt động tín dụng chiếm khoảng 70% Vì vậy, vấn đề tăng trưởng tín dụng vấn đề quan trọng có tính chất định tồn tại, phát triển Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (viết tắt BIDV Hải Phòng) nói riêng, tín dụng ln hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động tín dụng đạt kết chưa thực tương xứng với vị thế, điều kiện tiềm ngân hàng Ngoài ra, bối cảnh kinh tế nhiều diễn biến phức tạp, xu hội nhập tồn cầu hóa vừa hội vừa thách thức Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt ảnh hưởng không nhỏ tới thị phần hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng Trước tình vậy, BIDV Hải Phòng phải cấu lại hoạt động tín dụng, có bước đắn để ngày khẳng định vị nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ lý trên, sở hoạt động thực tế BIDV Hải Phòng chọn đề tài: “Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu 2/ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay, bảo lãnh…, luận văn đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, khai thác tích cực tiềm kinh tế 8 xã hội 3/ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động cho vay, bảo lãnh Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng từ năm 2011 đến năm 2015 4/ Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp: Tổng hợp, phân tích, định tính, định lượng thu thập xử lý thơng tin ngồi nội dung cụ thể Luận văn sử dụng phương pháp so sánh, thông kê… 5/ Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: - Hình thành sở lý luận, hoàn thiện phương pháp nghiên cứu, sở đưa cách tiếp cận phù hợp cho BIDV Hải Phòng việc đánh giá hiệu hoạt động phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Đề xuất biện pháp để hoàn thiện khung sách việc quản lý điều hành BIDV Hải Phòng nhằm mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cải thiện lực cạnh tranh 9 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái quát Ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, định nghĩa (1): Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động Ngân hàng theo quy định Luật (nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ cung ứng qua tài khoản) Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Như hiểu Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường bao gồm: Huy động vốn, sử dụng vốn, Các hoạt động trung gian tài cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng thương mại giữ vai trò chủ chốt kinh tế với số lượng khách hàng lớn, địa bàn hoạt động rộng khắp có ảnh hưởng lớn đến tình hình tài kinh tế Chính vậy, q trình sử dụng vốn Ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quản lý chặt chẽ 1.1.2 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cấp tín dụng việc thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp 10 10 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV HẢI PHỊNG 3.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng giai đoạn 2016-2020 3.1.1 Về phương hướng Trong thời gian tới, BIDV phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đơng Nam Á vào năm 2020 Trong trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là: - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ quy chế quản trị điều hành mơ hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Dựa việc sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng để tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động Để đạt định hướng trên, BIDV Hải Phòng tập trung hồn thành mục tiêu ưu tiên sau: - Phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh, thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực chuẩn bị cho bước phát triển tương lai BIDV Hải Phòng, giữ vững phát huy thành tựu mà BIDV Hải Phòng đạt cách bền vững Trong đó, số CB-NV có trình độ đại học đại học đạt 90% - Thực tốt biện pháp phòng ngừa, hạn chế đến mức thấp rủi ro giới hạn tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2016 không vượt 2,0% dư nợ cuối năm - Đẩy mạnh hiệu hoạt động thu nợ tăng cường luân chuyển vốn năm, 64 64 mục tiêu đạt tỷ lệ thực thu lãi lên 99% năm 2016 - Phát triển sở vật chất công nghệ đại, tăng cường đào tạo tuyển dụng cán nhân viên tạo lực lượng động lực cho phát triển chi nhánh - Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững - Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam - Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng để tăng hiệu giảm bớt sức lao động, tăng suất lao động - Thường xuyên đào tạo trau dồi kỹ để nguồn nhân lực phát triển có chất lượng cao 3.1.2 Về sản phẩm - Tín dụng: Đa dạng hóa cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng ngành nghề lĩnh vực; Đảm bảo tăng trưởng quy mơ với chất lượng tín dụng; - Huy động vốn:Thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư; nguồn vốn ODA tiếp cận nguồn vốn thị trường tài quốc tế để đảm bảo cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu ; - Đầu tư: tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu tư vào công ty trực thuộc; - Kinh doanh vốn: Khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam cách đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần; - Phát triển NHBL: Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ NHBL; 65 65 - Thu nhập hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA ROE) theo thông lệ quốc tế; - Nguồn nhân lực - Mơ hình tổ chức: Phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh, thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực chuẩn bị cho bước phát triển tương lai BIDV Hải Phòng - Cơng nghệ: Củng cố hệ thống cơng nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại; 3.1.3 Về lãi suất Sau cố xử lý nợ xấu năm qua nên trình hoạt động, BIDV Hải Phòng ln đặt yếu tố an tồn hoạt động lên hàng đầu để đảm bảo phát triển bền vững cho ngân hàng Theo đó, năm 2016 năm BIDV Hải Phòng bắt tay vào xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hướng theo chuẩn mực quốc tế để đảm bảo cho BIDV Hải Phòng có hệ thống đồng bao gồm quản trị rủi ro hoạt động, quản trị rủi ro thị trường quản trị rủi ro tín dụng Trong đó, quản trị rủi ro tín dụng ban lãnh đạo xác định lĩnh vực cần trọng BIDV Hải Phòng thời gian tới Về chiến lược lãi suất: BIDV Hải Phòng điều chỉnh mức lãi suất theo sách NHNN BIDV theo thời kỳ 3.1.4 Về phân phối Định hướng BIDV hoạt động ngân hàng bán lẻ năm tới sau: - Mục tiêu: BIDV Hải Phòng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Hải Phòng (nằm top ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ thẻ với chất lượng hiệu hàng đầu Hải Phòng 66 66 - Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ khách hàng dân cư (cá nhân hộ gia đình) có thu nhập ổn định mức thu nhập từ trung bình trở lên Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích theo thơng lệ, chất lượng cao, dựa công nghệ đại phù hợp với đối tượng khách hàng tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng tín dụng nhà ở, tín dụng hộ SX-KD, hộ kinh tế gia đình 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng - Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàn, đánh giá chất lượng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì chất lượng cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Một yếu lớn yêu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam chất lượng đội ngũ cán nhân viên thấp chưa đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lượng cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lược hàng đầu BIDV Hải Phòng nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện pháp như: + Tăng cường tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chun mơn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống 67 67 ngân hàng Vì yêu cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chương trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng + Tạo điều kiện cho cán nhân viên có triển vọng học tập, nâng cao trình độ thơng qua hình thức tài trợ chi phí cho họ tham gia chương trình đào tạo chuyên sâu học cao học hay du học nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực + Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân viên mới, nâng cao tinh thần đoàn kết làm việc tập thể có tổ chức cao + Chú trọng cơng tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lượng nòng cốt cho phát triển ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra đánh giá tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên: + Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà không giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lường Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trước hết tiềm ẩn rủi ro tín dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lòng cơng chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu + Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan 68 68 tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên + Tạo mơi trường làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng + Có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên - Thực tốt cơng tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động: + Cần có quan tâm, đánh giá trình độ khả cán nhân viên từ có xếp, bố trí nhân viên hoạt động lĩnh vực địa bàn, vị trí cơng tác phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Điều mặt nâng cao trình độ chun mơn hóa hoạt động mà tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm gắn bó với cơng việc + Đẩy mạnh biện pháp khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua tồn hệ thống + Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trước hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên - Hồn thiện sách tín dụng triển khai thực đồng bộ: + Chính sách tín dụng ngân hàng cần phải cụ thể hóa thành quy định với quy trình nội dung cụ thể để triển khai đồng toàn chi nhánh, hướng dẫn cán nhân viên ngân hàng để thực mục tiêu phát triển ngân hàng 69 69 + Chính sách tín dụng phải đánh giá thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế Muốn vậy, cần phổ biến rộng rãi sách tín dụng tới cán nhân viên, người trực tiếp triển khai sách lắng nghe ý kiến phản hồi việc áp dụng quy định, quy trình vào thực tế Từ đưa điều chỉnh phù hợp + Hồn thiện sách tín dụng ngân hàng khơng dựa mục tiêu hoạt động phát triển mà phải xuất phát từ yêu cầu nhu cầu khách hàng Từ đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp tạo thị trường phát triển hoạt động ngân hàng – Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện linh hoạt: Quy trình tín dụng đưa yêu cầu bước thực trình cấp tín dụng ngân hàng, có ảnh hưởng to lớn đến tính hiệu hoạt động ngân hàng Với đa dạng đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ nên đòi hỏi tính linh hoạt cao bước thực hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận sử dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Nhưng mặt khác, để đảm bảo an tồn lại đòi hỏi phải có quy định, thủ tục khắt khe hoạt động tín dụng Vì thế, để đạt hiệu nâng cao tính cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho quy trình khoa học, chặt chẽ có tính khả thi cao theo hướng: + Phân loại kỹ lưỡng đối tượng khách hàng sở áp dụng hình thức phù hợp + Cần có chun mơn hóa phân công, phân nhiệm cao chức nhiệm vụ phòng ban bước nội dung cần thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Mặt khác lại phải đẩy mạnh phối hợp hoạt động toàn hệ thống phận phòng 70 70 ban, từ rút ngắn thời gian thực thẩm định đánh giá khách hàng Trên sở giảm bớt thủ tục quy định giấy tờ không cần thiết tạo điều kiện cho CBTD khách hàng quan hệ tín dụng mà đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng + Thực thống chặt chẽ bước quy trình tín dụng cho đảm bảo tính hiệu quả, nhanh chóng an tồn, trách chồng chéo hay phân đoạn trình thực - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát triển khai biện pháp cụ thể để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng: + Cơng tác kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cần thực suốt q trình cấp tín dụng tức phải tiến hành thẩm định trước, sau cấp tín dụng cho khách hàng + Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều kênh khác dựa mối quan hệ khách hàng với đối tác khác hay thị trường hoạt động chủ yếu Tạo nhiều tiện ích từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, qua nắm bắt tình hình hiệu hoạt động sử dụng vốn khách hàng + Phải thường xun kiểm tra, đánh giá tình hình tài hiệu sử dụng vốn khách hàng, từ sớm phát dấu hiệu đáng ngờ tiềm ẩn rủi ro dối với khoản tín dụng ngân hàng để kịp thời đưa biện pháp xử lý kịp thời + Bên cạnh biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng yêu cầu TSĐB trích lập dự phòng rủi ro ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu triển khai nghiệp vụ tài phái sinh hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn tín dụng hợp đồng hốn đổi Những sản phẩm thị trường tài phái sinh xa lạ NHTM Việt Nam khách hàng, nhiên trước rủi ro to lớn tín dụng ngân hàng, yêu cầu đời phát triển thị trường cần thiết - Phát triển HĐTD đôi với tăng cường công tác huy động vốn nâng cao tính 71 71 chủ động độc lập chi nhánh: Huy động vốn sử dụng vốn vay hai mặt trình luân chuyển vốn qua ngân hàng Vì tách rời hai hoạt động này, chúng có ảnh hưởng qua lại đến nhau, tính an tồn khả sinh lời Vì vậy, để nâng cao hiệu HĐTD thiết phải nghiên cứu cấu phát triển nguồn vốn huy động để từ có biện pháp thực thiết thực Việc huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu cho vay, chi phí huy động vốn phải sở hiệu sinh lời hoạt động cho vay đầu tư, đảm bảo nguyên tắc hoạt động mục tiêu lợi nhuận củ NHTM Tính ổn định tốc độ tăng trưởng nguồn điều kiện cho phát triển HĐTD với hiệu cao Một số biện pháp thực để nâng cao chất lượng quy mô nguồn vốn huy động: + Một mặt xác định thị trường huy động vốn chủ yếu ngân hàng, từ tiến hành phân loại khách hàng, có sách tiện ích phận khách hàng truyền thống đối tượng khách hàng chủ yếu Mặt khác không ngừng tìm kiếm thị trường tiềm năng, thu hút vốn từ nhiều nguồn, tạo đa dạng cấu nguồn + Xác định đầy đủ, kịp thời thay đổi cấu nguồn, tốc độ quay vòng phận nguồn huy động tính nhạy cảm nguồn Từ đưa giải pháp thích hợp để điều chỉnh cấu nguồn cấu tài sản có, đảm bảo cân đối nguồn sử dụng nguồn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng: Sự đa dạng hóa loại hình sản phẩm tín dụng theo hướng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo nguồn thu phong phú hơn, mà giảm thiểu rủi ro trọng hoạt động ngân hàng mà HĐTD Để đa dạng hóa sản phẩm, tìm kiếm khách hàng thị trường hoạt động ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: + Chú trọng xây dựng củng cố quan hệ khách hàng truyền thống, đưa sách ưu đãi lãi suất tiện ích tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm 72 72 quan hệ Thơng qua họ để tìm kiếm khách hàng khác + Xây dựng sách lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với đối tượng khách hàng Phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn đảm bảo quy định hiệu quả, tạo sức hút mạnh mẽ Trong giai đoạn điều kiện thị trường mà có chiến lược phát triển phù hợp, tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu gắn với đẩy mạnh triển khai số sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể để thu hút lôi kéo khách hàng, tạo sức cạnh tranh săn phẩm so với ngân hàng khác – Một mặt tiến hành phân công phân nhiệm phận phòng ban cấp mặt khác cần phải có hỗ trợ phối hợp hoạt động đơn vị với nhau: Chiến lược phát triển, mục tiêu hoạt động quy định, biện pháp cần thực cần phải triển khai đồng tồn hệ thống, với cần phải có phân chia chức năng, quyền hạn trách nhiệm rõ ràng.,cụ thể cho phận, cấp quản trị Đó điều kiện đảm bảo cho hoạt động tồn hệ thống chun mơn hóa, nâng cao tính hiệu tồn hệ thống tránh tình trạng chồng chéo thực phận Bên cạnh đó, phải tăng cường phối hợp hỗ trợ hoạt động phận phòng ban, cấp, liên kết hoạt động toàn hệ thống, đảm bảo thông tin thông suốt, phát huy hiệu quy mơ tính hệ thống - Xây dựng sở vật chất, đầu tư cơng nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lượng HĐTD: Hiệu hoạt động công tác quản trị ngân hàng không phụ thuộc vào trình độ nhân lực mà phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Đặc biệt xu quốc tế hóa cạnh tranh gay gắt thị trường tài chính, rủi ro hoạt động cao u cầu đổi cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa vơ cấp thiết 73 73 Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp trình độ phát triển thị trường tạo điều kiện cho hoạt động thu thập xử lý tổng hợp thơng tin tồn hệ thống mặt mặt hoạt động nhanh chóng hiệu Trên sở đánh giá hiệu mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời nhanh nhạy Đó sở để triển khai đồng công tác quản trị rủi ro giám sát hoạt động toàn hệ thống nâng cao hiệu hoạt động 3.3 Kiến nghị để hỗ trợ thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng - Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thông tin nhằm nâng cao tính hiệu thơng tin thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thông tin cập nhật thường xuyên đầy đủ hỗ trợ đắc lực cho NHTM - Thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trường, đặc biệt thị trường tiền tệ, thị trường BĐS, thị trường chứng khoán Hạn chế tượng đầu cơ, thao túng thị trường nâng cao tính hiệu thị trường - Xúc tiến việc thành lập thị trường mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nước vào thị trường - Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nước hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nước vào hoạt động NHTM nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài 74 74 - Giám sát tạo điều kiện cho hoạt động hiệp hội ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Qua hỗ trợ hướng dẫn hoạt động cho doanh nghiệp ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Nhanh chóng hồn thiện ban hành hệ thống VBPL hoạt động ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng đưa hướng dẫn cụ thể cho NHTM Việt Nam Đẩy mạnh phát triển thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, tạo mơi trường phát triển nghiệp vụ tài phái sinh thực biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Đưa quy định cụ thể để hướng dẫn tạo điều kiện cho tham gia TCTD, TCKT doanh nghiệp Đối với hoạt động mua bán nợ công tác xử lý tài sản đảm bảo nợ khoản nợ có khả vốn cần có hướng dẫn hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hướng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng - Trên sở tăng cường hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân cơng phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cường tính độc lập chủ động chi nhánh - Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cường tính hiệu giám sát hoạt động tồn hệ thống, mặt khác hỗ trợ kịp thời hoạt động phận chi nhánh - Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nói chung mà quản trị rủi ro tín dụng nói riêng thơng qua việc triển khai quy định biện pháp cụ thể cấp quản lý cán nhân viên 75 75 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, Lựa chọn hình thức phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội môi trường kinh doanh, nguồn lực Ngân hàng ngắn hạn dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, khai thác tích cực tiềm kinh tế - xã hội luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, hệ thống đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Luận văn hệ thống sở lí luận, phương pháp luận tín dụng NHTM kinh tế thị trường nội dung sau: Nghiên cứu sở lí luận hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Trên sở hệ thống lý luận phương pháp luận tín dụng NHTM kinh tế thị trường, luận văn vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng, từ tồn hạn chế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Về nguyên nhân sau: - Môi trường kinh tế vĩ mô tương đối ổn định song việc điều hành, quản lý NHNN nhiều mang tính chủ quan, áp đặt, mang nặng tính hình thức mệnh lệnh hành chính, chưa xuất phát từ thực tế diễn biến thị trường - Hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa thực mạnh, thủ tục thời gian thực chậm 76 76 - Đội ngũ cán chưa đồng nhận thức, trình độ, chưa kịp thời cập nhật thơng tin thay đổi kinh tế thị trường - Các tiền đề vật chất kỹ thuật, đặc biệt tảng cơng nghệ yếu thiếu chưa đáp ứng yêu cầu, chưa đủ điều kiện để triển khai sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đại Dựa nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng đề cập Chương luận văn đề xuất nhóm hệ thống biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Luận văn đưa số ý kiến nghị liên quan đến môi trường vĩ mô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng hoạt động tín dụng 77 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31-12-2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012) Thông tư số 28/2012/TT – NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh Ngân hàng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Hải Phòng Báo cáo kinh doanh năm 2011 2012 2013 2014 2015 Hải Phòng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Commercial Banking) - NXB Thống kê.2008 - tác giả Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng đại – NXB Thống kê 2007 – TS Nguyễn Minh Kiều Nguyễn Thị Mùi (2011) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài Hà Nội Peter S.Rose (2013) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính Hà Nội Lê Văn Tư (2012) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Tài Hà Nội 10 Nguyễn Hữu Tài (2014) Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ NXB Thống kê Hà Nội 11 Lê Văn Tề (2010) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Hà Nội 12.Website: - NHNN: www.sbv.gov.vn - Bộ Tài Chính : www.mof.gov.vn - www.saga.vn - www.voer.edu.vn 78 78 ... vị nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ lý trên, sở hoạt động thực tế BIDV Hải Phòng tơi chọn đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. 5/2012 Ngân hàng thực cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (BIDV Hải Phòng) thành lập từ Ngân hàng. .. TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 2.1.1 Qúa trình hình thành phát