LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu tròn luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn đảm bảo đắn, xác, trung thực tuân thủ quy định quyền sở hữu trí tuệ Hải Phòng, ngày 11 tháng 03 năm 2016 Học viên Phạm Thị Hải Thanh i LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn xin gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Hồng Vân - Người hướng dẫn khoa học, gửi lời cảm ơn đến quan, gia đình, bạn bè giúp đỡ trình nghiên cứu, thực hoàn thành luận văn thạc sĩ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Sự hình thành phát triển nhóm tín dụng hợp tác .3 1.1.2 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) 1.1.3 Hoạt động đặc điểm hoạt động QTDND 1.2 Khái niệm chất lượng cho vay cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay QTDND 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay QTDND .9 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay QTDND 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng chi tiêu phản ánh chất lượng cho vay QTDND .13 1.3.1 Môi trường pháp lý 13 1.3.2 Chính sách cho vay QTDND 14 1.3.3 Quy trình cho vay 15 1.3.4 Chất lượng thẩm định cho vay 15 1.3.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay .16 1.3.6.Trình độ cán tín dụng 17 1.3.7 Tỷ lệ nợ hạn 17 1.3.8 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay QTDND: Doanh số Dư nợ .19 1.3.9 Chỉ tiêu phản ánh cấu vốn sử dụng vay QTDND 20 1.3.10 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 20 iii 1.3.11 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay QTDND 21 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .22 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng .22 2.1.2 Mơ hình tổ chức .23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 29 2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng từ năm 2011 - 2015 .40 2.2.1 Môi trường pháp lý 40 2.2.2 Chính sách cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 41 2.2.3 Quy trình cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 43 2.2.4 Chất lượng thẩm định 47 2.2.5 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 48 2.2.6 Trình độ Cán tín dụng .49 2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn 51 2.2.8 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay QTDND .53 2.2.9 Chỉ tiêu phản ánh cấu vốn sử dụng vay QTDND 55 2.2.10 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay QTDND .57 2.2.11 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay QTDND 59 2.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân 61 2.3.1 Những kết đạt công tác cho vay QTDND NHHTXVN CNHP61 2.3.2 Hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 62 iv CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .65 3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới 65 3.2 Biện pháp pháp nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân năm tới 66 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND 67 3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 69 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 69 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng 70 3.2.5 Mở lớp đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán QTDND 71 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .73 TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW : Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương NHHTXVN : Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNHP : Chi nhánh Hải Phòng TDHT : Tín dụng hợp tác NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBTD : Cán tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế DN&CN : Doanh nghiệp Cá nhân vi DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC Trang Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHHTX VN CNHP từ năm 2011 - 2015 30 Bảng 2.2: Dư nợ NHHTX VN CNHP từ năm 2011 - 2015 30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHHTXVN CNHP giai đoạn từ 2011-2015 Bảng 2.4: Cơ cấu Phòng tín dụng NHHTXVN giai đoạn từ 2011-2015 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.6: Doanh số dư nợ cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Bảng 2.9: Lợi nhuận hoạt động cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 vii 38 50 52 54 56 58 60 DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC Hình 1.1: Sự đời phát triển tổ chức tín dụng hợp tác Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Hình 2.2 : Dư nợ cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Hình 2.3 : Dư nợ cho vay DN&CN NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 Hình 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NHHTXVN CNHP giai đoạn từ 2011-2015 Hình 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay QTDND từ 2011-2015 Hình 2.6: Quy trình nghiệp vụ cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP Hình 2.7 : Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Hình 2.8 : Doanh số dư nợ cho vay QTDND từ 2011-2015 Hình 2.9: Lợi nhuận cho vay QTDND NHHHTXVN CNHP từ năm 2011-2015 viii Trang 24 34 35 37 43 44 47 55 60 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đời hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đáp ứng tốt nhu cầu vốn phục vụ sản xuất - kinh doanh người nông dân, hạn chế tệ nạn cho vay nặng lãi hình thức biến tướng nơng thơn QTDND Việt Nam góp phần giúp đỡ hỗ trợ thành viên xóa đói giảm nghèo, thực bình đẳng, cơng tiến xã hội miền đất nước đặc biệt khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa Tuy nhiên, nhược điểm quỹ vốn mỏng, nhiều không đáp ứng nhu cầu vốn người dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTXVN) với vai trò “Ngân hàng Quỹ tín dụng nhân dân”, hoạt động Ngân hàng Hợp tác có quan hệ mật thiết với tiến trình xây dựng phát triển hệ thống QTDND với chức điều hoà vốn cho toàn hệ thống QTDND, cho vay hỗ trợ QTDND sở đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả, cho vay mở rộng tín dụng Nguồn vốn NHHTXVN giúp QTDND sở có điều kiện tăng cường phát triển thành viên đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thành viên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng (NHHTXVN CNHP) 27 Chi nhánh NHHTXVN nước làm tốt vai trò điều hòa vốn cho 26 QTDND sở địa bàn thành phố Hải Phòng Tuy vậy, thời gian vừa qua, với biến động lớn kinh tế, tác động tới tất lĩnh vực khiến cho chất lượng hoạt động cho vay QTDND Chi nhánh có nhiều thay đổi, nhận nhiều điểm chưa hồn chỉnh, bất cập hoạt động cho vay QTDND NHHTXVN CNHP, tác giả chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng” để tìm hiểu điều kiện thực tế, nhân tố ảnh hưởng đánh giá chất lượng hoạt động cho vay loại hình tổ chức tín dụng đặc biệt đồng thời đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng NHHTXVN CNHP Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Trên sở lý luận QTDND chất lượng cho vay, đề tài sâu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hiệu hoạt động cho vay QTDND đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động NHHTXVN CNHP Để thực mục tiêu tổng quát trên, đề tài nhằm giải mục tiêu cụ thể sau : - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn QTDND chất lượng cho vay - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hiệu cho vay QTDND NHHTXVN CNHP - Đề xuất phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu công tác Công tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Cơng tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ năm 2011-2015 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài, phương pháp điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, so sánh mơ hình hóa… sử dụng để làm sáng tỏ đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Chất lượng hoạt động cho vay ngày xem yếu tố sống còn, định đến tồn phát triển Ngân hàng, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Vì thế, việc xem xét, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay QTDND để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn NHHTXCN CNHP trường hợp QTDND làm ăn khơng hiệu quả, khơng có lợi nhuận có lợi nhuận mức thấp, đến kỳ trả nợ khả khoản không đủ để trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải đối mặt với nguy chậm thu hồi vốn vốn Theo đánh giá, nhiều bất cập quy trình nghiệp vụ tín dụng nhiều QTDND phụ thuộc nhiều nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính cán tín dụng, chất lượng hoạt động thẩm định chưa cao, việc kiểm sốt khơng thường xun 64 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Giai đoạn 2011-2015 giai đoạn có nhiều biến động hoạt động NHHTXVN CNHP kinh tế có nhiều khó khăn bất ổn, NHHTXVN chuyển đổi từ mơ hình QTDTW với nhiều chức năng, hoạt động mới Việc chuyển đổi QTDNDTW thành NHHTX không việc thay đổi tên gọi, đáp ứng yêu cầu pháp lý mà với việc chuyển đổi - chức năng, nhiệm vụ, vai trò đầu mối hệ thống QTDND thay đổi hy vọng nâng lên tầm cao mới, bước khởi đầu thực mục tiêu hồn thiện mơ hình hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã Với nỗ lực phát triển, NHHTXVN CNHP vươn lên trở thành ngân hàng có uy tín địa bàn khách hàng đón nhận Trong mơ hình tổ chức hệ thống hai cấp NHHTXVN CNHP đóng vai trò tổ chức đầu mối vốn, hỗ trợ triển khai sản phẩm, dịch vụ cho QTDND sở Ðây mối liên kết có tính định bảo đảm cho toàn hệ thống phát triển an toàn, bền vững Bởi vì, QTDND sở pháp nhân độc lập, hoạt động tự chủ, tự chịu trách nhiệm, điều kiện kinh tế thị trường khơng có tổ chức đầu mối liên kết kinh tế hình thức Liên hiệp Hợp tác xã cấp quốc gia gặp khó khăn khả chi trả, tốn QTDND sở dễ lâm vào khó khăn, khả khoản, dẫn đến kiểm soát, sụp đổ, gây nên hệ dây chuyền lớn hệ thống NHHTXVN CNHP với chức đầu mối tổ chức thực nhiệm vụ hỗ trợ này, đồng thời điều kiện bình thường thường xuyên tổ chức điều hòa vốn nội bộ, bảo đảm dòng chảy thơng suốt, hài hòa vốn tồn hệ thống Khơng đầu mối vốn NHHTXVN thực hỗ trợ QTDND triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dự án tổ 65 chức nước nước, tư vấn,phối hợp xây dựng chế, cung cấp thông tin Để phát triển thành ngân hàng vững mạnh, NHHTXVN CNHP xây dựng chiến lược phát triển cho giai đoạn tới sau: Duy trì giữ vững nhịp độ cho vay, nâng cao chất lượng cho vay Tăng cường hoạt động điều hòa vốn với thành viên hệ thống Hướng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, lĩnh vực công nghiệp, thương mại, du lịch, dịch vụ, kinh doanh Đảm bào nhu cầu vốn cho vay khách hàng, tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn, ngừng đầu tư rút dần dư nợ từ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kinh doanh khơng ổn định, tình hình tài khơng lành mạnh Phát triển theo mơ hình ngân hàng tiên tiến với công nghệ đại, đa dạng dịch vụ, chất lượng phục vụ tốt, có uy tín địa bàn Thực tuyển dụng, đào tạo quy hoạch bồi dưỡng đội ngũ cán có đủ lực trình độ chun mơn, nâng cao nhận thức lý luận trị phẩm chất đạo đức, đáp ứng yêu cầu đổi mới, phát triển hội nhập Xây dựng nguồn lực tài vững mạnh để đáp ứng nhu cầu chi phí quản lý, chi phí dự phòng; Trích lập đầy đủ quỹ theo chế độ Nhà nước NHHTXVN Việt Nam quy định; không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho CBCNV Với phát huy hết nội lực tận dụng tiềm năng, hội cho phát triển, Căn vào mục tiêu nhiệm vụ NHHTXVN, NHHTXVN CNHP phấn đấu thực số tiêu năm 2016 sau: Tổng nguồn vốn huy động: 350 tỷ Tổng dư nợ: 400 tỷ Tỷ lệ nợ hạn: nhỏ 0,7% so với tổng dư nợ 3.2 Biện pháp pháp nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân năm sắp tới Nâng cao chất lượng cho vay QTDND yếu tố quan trọng, yếu tố định đến tồn phát triển NHHTXVN 66 CNHP Việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay không nhằm hỗ trợ thành viên phát triển kinh rế mà nhằm tăng thu nhập,tối ưu hố lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho vay QTDND mục tiêu quan trọng NHHTXVN CNHP.Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp,sự vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Do để hoạt động ổn định phát triển NHHTXVN CNHP phải quan tâm tới hoạt động cho vay TCTD đặc thù từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn,đảm bảo an toàn vốn hoạt động Sau đây, đề tài xin đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay QTDND sở NHHTXVN CNHP sau: 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND Đối với ngân ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn cụ thể Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, có ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng với QTDND Để hồn thiện sách cho vay QTDND, cần hoàn thiện nội dung sau: Thực lãi suất cho vay linh hoạt: Như ta biết, QTDND vay NHHTXVN CNHP chủ yếu với mục đích mở rộng tín dụng cho vay thành viên Tức là, nói mục đích QTDND vay vay Mức lãi suất áp dụng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP thường thấp ưu đãi nhiều so với mức lãi suất cho vay đối tượng khác, nhiên để đảm bảo có lợi nhuận, QTDND áp dụng mức lãi suất khác tùy theo thỏa thuận với khách hàng Vi QTDND nằm rải rác 26 xã địa bàn Hải Phòng, có xã có kinh tế phát triển, có xã nằm diện nhiều khó khăn, có tỷ lệ hộ nghèo cao Vì thế, vừa theo tình hình thực tế để hỗ trợ người dân, vừa theo khung lãi suất quy định, NHHTXVN CNHP cần áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất khác QTDND Ngân hàng dựa kết thẩm định tín dụng QTDND bao gồm hồ sơ, lịch sử quan hệ QTDND khách hàng Quỹ, báo cáo tình hình thực tế địa 67 bàn để đưa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích QTDND vay vốn Với hộ nghèo có mức lãi suất phù hợp họ tốn lãi nợ gốc tốt, làm tăng chất lượng vay QTDND, qua đảm bảo chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ hợp lý : Kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, ngân hàng ý Ngân hàng thường dựa kỳ hạn nguồn để định sách kỳ hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hố kỳ hạn nguồn ngân hàng khơng cao Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng Vì thế, Ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn huy động nguồn trung dài hạn tốt, sách thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ nghiêng đáp ứng kỳ hạn QTDND Ngoài ra, Ngân hàng cần vào mục đích sử dụng khoản vay, cụ thể QTDND kế hoạch cho thành viên vay kỳ hạn nào, để đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý hiệu quả, khơng đưa kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn thu nhập QTDND gây khó khăn khả tốn QTDND, điều hồn tồn xảy thời điểm thu nợ ngân hàng không trùng với thời điểm nguồn thu nhập QTDND, QTDND gặp khó khăn tốn lãi gốc, gây nợ hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm QTDND, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho QTDND trả nợ gốc lãi Cần linh hoạt phương thức giải ngân: Với đặc thù quỹ nằm rải rác địa bàn xa với trụ sở NHHTXVN CNHP, lại khơng thuận tiện Để đáp ứng nhu cầu kịp thời QTDND hộ dân vay vốn quỹ, NHHTX CNHP cần linh động phương thức giải ngân mang tiền đến trực tiếp tận nơi phát cho quỹ, với quỹ có kết nối chuyển tiền giải ngân hình thức chuyển khoản để khách hàng nhận khoản vay cách nhanh chóng 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay QTDND Thực tốt công tác thẩm định giúp NHHTXVN CNHP đưa định nhanh chóng, xác việc chấp nhận cho vay hay từ chối Trước hết, để cơng tác thẩm định có chất lượng cao đòi hỏi phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định yếu tố tiên quyết, có vai trò định đến chất lượng công tác thẩm định định cho vay Việc đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ bố trí nhân hợp lý tạo điều kiện cho công tác thẩm định thực cách tốt nhất, định đưa hợp lý xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Khi thu thập thông tin tín dụng, cán thẩm định cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin tránh thông tin sai lệch Ngân hàng cần liên hệ thường xuyên với quan quản lý bên có liên quan đến QTDND để cập nhật nắm bắt tình hình QTDND cách nhanh chóng xác Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong q trình thẩm định, không nên trọng đến nội dung mà bỏ qua nội dung khác Tất bước quy trình nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng, cho thấy khả trả nợ QTDND Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay Trong thực quy trình thẩm định cần vận dụng cách linh hoạt gọn nhẹ tuỳ trường hợp cụ thể đảm bảo an toàn, tránh máy móc gây khó khăn cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 69 Quản lý vốn vay sau vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay NHHTXVN CNHP chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng QTDND vay vốn sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng khơng thể kiểm sốt Đặc biệt với đối tượng khách hàng vay vay QTDND, Ngân hàng cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định dòng tiền vào QTDND để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.4 Nâng cao trình độ CBTD Nâng cao nhận thức cán Ngân hàng, CBTD tầm quan trọng, ý nghĩa, vai trò hoạt động cho vay việc áp dụng sách cho vay quy định NHHTXVN pháp luật Việt Nam CBTD cần thực quy trình cho vay, khơng lý cạnh tranh hay thu hút khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu đó, đặc biệt khơng chủ quan, lơ việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân Tổ chức học hỏi, trao đổi kinh nghiệm CBTD, khuyến khích cán có kinh nghiệm truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ Hàng năm NHHTXVN CNHP nên tổ chức buổi gặp gỡ cán nghỉ hưu để lớp trẻ học hỏi, tham khảo ý kiến lớp đàn anh NHHTXVN CNHP nên tự tổ chức đợt thi đua, khen thưởng CBTD để họ có ý thức tự nâng cao trình độ chun mơn Mặt khác việc tuyển dụng ngân hàng cần thực chặt chẽ, tuyển chọn người có đủ đức đủ tài, qua khâu vấn nghiêm ngặt không dựa 70 vào bề hay mối quan hệ quen biết Thông báo tuyển dụng cần công khai phương tiện thông tin đại chúng trường đại học Việc bắt buộc cán ngân hàng mực tuân thủ theo quy định ngân hàng mà không tạo cho họ động lực làm việc học có thực nghiêm túc không hiệu việc họ tự nguyện làm việc tự nguyện tuân thủ theo quy định Muốn Chi nhánh cần làm nhiều biện pháp để tạo động lực cho họ làm việc Hiện Ngân hàng trả lương cho CBCNV theo hệ số, tức người vào, người tốt nghiệp hệ cao đẳng, trung cấp lương thấp so với người lao động làm lâu năm, người lao động tốt nghiệp đại học Như vậy, tạo tâm lý không cố gắng, không tạo động lực cho nhân viên Ngân hàng nên trả lương theo hiệu cơng việc ngồi lương cứng, CBTD nhận lương thưởng theo kết làm việc mình; hay tạo mơi trường làm việc thân thiện cởi mở cán quản lý nhân viên tạo gần gũi, dễ tâm trao đổi để động viên, thăm hỏi, giúp đỡ nhân viên kịp thời lúc cần thiết họ cảm thấy yên tâm, vui vẻ làm việc Phải tạo môi trường cạnh tranh công việc, làm tốt công tác quy hoạch, đào tạo bồi dưỡng cán thay Ngân hàng cần xây dựng cụ thể tiêu chí đánh giá hiệu làm việc nhân viên để xác định rõ nhân viên giỏi để có sách phù hợp, tạo mơi trường làm việc tốt để họ có hội phát triển gắn bó lâu dài 3.2.5 Mở lớp đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán QTDND Hệ thống QTDND đánh giá cao khả tiếp cận người dân đặc biệt khu vực nông thôn, làng xã Hoạt động hệ thống QTDND góp phần tích cực vào cơng xóa đói, giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nông thôn Tuy nhiên, hệ thống QTDND phải đối mặt với thách thức ngày lớn: quy mô hoạt động nhỏ, lực quản lý tài hạn chế, sản phẩm dịch vụ đơn điệu khiến QTDND gặp khó khăn hoạt động Trong đó, nhu cầu vốn thành viên dân chúng ngày tăng Nếu QTDND khơng làm tốt cơng tác tín dụng, 71 cơng tác thẩm định, kiểm sốt dẫn đến tình trạng nợ xấu cao, khả toán cho NHHTX ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN Do đội ngũ cán QTDND sở trình độ chun mơn nghiệp vụ hạn chế, lại chủ yếu vừa học, vừa làm Vì vậy, cơng tác đào tạo nhiệm vụ trọng tâm cần trọng triển khai Trước tình hình QTDND gặp nhiều khó khăn tài chính, với vai trò tổ chức đầu mối liên kết hệ thống, NHHTXVN cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao lực đội ngũ cán cho hệ thống QTDND, đặc biệt CBTD Các CBTD QTDND thường người xã, khách hàng vay vốn QTDND thường người thân quen, bạn bè, họ hàng, làng xóm… Thực tế cho thấy có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng trình xử lý cơng việc, nội dung giải pháp cấp thiết nâng cao lực, trình độ nhân viên, giảm thiểu rủi ro đạo đức cách xử lý cảm tính tiếp nhận hồ sơ vay vốn CBTD 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Sau 13 năm thành lập vào hoạt động, NHHTXVN CNHP trở thành mô hình hợp tác kiểu Mơ hình khơng đem lại hiệu kinh tế mà có ý nghĩa sâu sắc mặt xã hội việc phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn, trở thành kênh dẫn vốn tin cậy thành viên nơng dân, hộ gia đình đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần tích cực vào công tác giảm nghèo địa phương thông qua việc cho vay, hỗ trợ QTDND địa bàn thành phố Hải Phòng mở rộng tín dụng tới thành viên nông dân, hộ sản xuất nghèo địa bàn Vì vậy, việc tạo điều kiện cho QTDND sở mở rộng cho vay việc làm cần thiết NHHTXVN CNHP quan tâm Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay QTDND mục tiêu phát triển NHHTXVN CNHP, việc tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng cho vay QTDND việc làm cần thiết NHHTXVN nói chung NHHTXVN CNHP nói riêng Sau thời gian nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng”, việc hệ thống hóa kiến thức thu nhặt phân tích số liệu thực tế NHHTXVN CNHP, luận văn hoàn thành nội dung sau: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận QTDND, khái niệm chất lượng cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay QTDND, tiêu phản ánh chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN Từ sở lý luận, luận văn sâu vào phân tích thực trạng cho vay QTDND NHHTXVN Chi nhánh Hải Phòng, nêu nhân tố ảnh hưởng tiêu phản ánh chất lượng cho vay từ đánh giá chất lượng cho vay QTDND, kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 73 Trên sở hạn chế chất lượng cho vay QTDND, luận văn đề xuất năm giải pháp nhằm giải mặt hạn chế tồn để góp phần nâng cao chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP Kiến nghị Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa sách kinh tế hướng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng nói chung NHHTXVN an tồn, hiệu - Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng phát triển văn để kiểm soát chặt chẽ QTDND với thị số 05/CT-NHNN giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác xã ngày 05/08/2014 Thơng tư số 04/2015/TT-NHNN quy định QTDND ngày 31/03/2015, tăng cường quản lý nhà nước hoạt động QTDND; đẩy mạnh công tác tra, giám sát QTDND Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm gây an toàn hoạt động QTDND toàn hệ thống QTDND; Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, NHHTX việc quản lý, giám sát QTDND, hỗ trợ hợp lý mặt bằng, địa bàn hoạt động QTDND; xử lý cố khả chi trả QTDND; Tổ chức thường xuyên việc việc phổ biến, tuyên truyền, quán triệt thực sách, pháp luật có liên quan cho QTDND địa bàn; xử lý, thu hồi giấy phép hoạt động QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài, có nguy khả chi trả, khả tốn - Hồn thiện tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm sốt nội QTDND sở Bổ sung nhiệm vụ thực kiểm toán nội QTDND cho Ban kiểm soát Theo quy định hành NHNN (Thông tư 44/2011/TT-NHNN), QTDND sở phải thiết lập hệ thống kiểm soát nội giúp Giám đốc điều hành thơng suốt, an 74 tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ QTDND sở Nhưng quy định không bắt buộc QTDND sở phải thành lập phận kiểm soát nội bộ, đồng thời việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội chưa QTDND sở thực quan tâm làm hạn chế hiệu hoạt động kiểm soát nội Cũng theo quy định Thông tư 44, QTDND sở phải tổ chức phận kiểm toán nội trực thuộc Ban kiểm sốt Đối với QTDND sở khơng có Ban kiểm sốt việc kiểm tốn nội kiểm sốt viên chun trách thực Chính vậy, NHNN cần nghiên cứu, bổ sung nhiệm vụ kiểm tốn nội cho Ban kiểm sốt Quyết định 45/2006/QĐ-NHNN NHNN chưa quy định nhiệm vụ cho Ban kiểm sốt Bên cạnh đó, quan quản lý nhà nước cần có giải pháp để TCTD thực hoạt động kiểm soát kiểm toán nội phải thực hướng tới mục tiêu phát rủi ro, đảm bảo an toàn, lành mạnh hoạt động, thay thực để hướng đến việc đáp ứng quy định Nhà nước, mang tính hình thức - Sớm đưa mơ hình tổ chức kiểm toán hệ thống QTDND vào hoạt động Đây yêu cầu cấp thiết nhằm thực kiểm tốn tồn diện tổ chức hoạt động hệ thống QTDND, kịp thời phát sai sót, yếu quỹ Đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - NHHTXVN cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm để huy động nguồn vốn ưu đãi cao từ tổ chức quôc tế - NHHTXVN nên dành cho NHHTXVN - Chi nhánh Hải Phòng Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh - NHHTXVN cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm 75 đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng - NHHTXVN cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời cần có chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng Tín dụng nói riêng - Tại NHHTXVN cán Tín dụng phải làm tất công việc thẩm định tài sản, thẩm định tình hình tài khách hàng, làm hồ sơ cho khách hàng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải ngân, lập tờ trình cho vay,… nên dễ gây rủi ro đạo đức cần chun mơn hóa cơng việc cán Tín dụng, tăng cường phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát trước, sau cho vay - Mức phán Tín dụng tập trung hết Trưởng đơn vị nên dễ ý chí cơng tác cấp tín dụng, phải lập Hội đồng tín dụng Chi nhánh để khách quan việc phán cho vay 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Chính Hưng (2004) QTDND Mơ hình tín dụng hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt Nam Nhà xuất thống kê, Hà nội David Cook (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất trị quốc gia Hà nội Trần Đình Định (2008) Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Nhà xuất Tư Pháp TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê NHHTXVN CNHP Báo cáo tổng kế hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nhà nước thành phố Hải Phòng Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2011,2012,2013,2014,2015 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15/10/2001 ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 77 12 Peter S.Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội 13 TS Nguyễn Văn Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất Thống Kê 14 Các website - http://www.vapcf.org.vn - http://vi.wikipedia.org; - http://www.co-opbank.vn; - http://www.sbv.vn; 78 ... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .22 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 22... GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỚI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 2.1.1 Lịch... nghiên cứu công tác Công tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Cơng tác cho vay QTDND Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn