BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  TRẦN THỊ TÂM   NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI   LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH  TRẦN THỊ TÂM   NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI     Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Giáo viên hướng dẫn: ThS LÊ ÁNH TUYẾT Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Nâng cao chất lượng tín dụng TDH ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai ” Trần Thị Tâm, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày _ Lê Ánh Tuyết Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) Ngày tháng năm Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Cha Mẹ kính yêu, người trải qua khó khăn để ni dưỡng khôn lớn đến ngày hôm nay, tạo điều kiện cho học hành Cùng xin cảm ơn gia đình chỗ dựa vững trưởng thành Em xin cám ơn thầy cô Khoa Kinh Tế, trường đại học Nông Lâm dạy dỗ, truyền đạt kiến thức cho em Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Lê Ánh Tuyết người tận tình hướng dẫn, động viên để em hồn thành khóa luận Em xin cám ơn cô Trần Thị Mộng Thủy - Trưởng phòng giao dịch Chợ Sặt cho em hội thực tập giúp đỡ em nhiều Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị làm việc Vietcombank Đồng Nai giúp đỡ em suốt thời gian em thực đề tài Và xin gửi lời cám ơn đến bạn bè thân yêu tôi, người quan tâm, giúp đỡ bên cạnh lúc khó khăn Xin chân thành cảm ơn TP Hổ Chí Minh, tháng năm 2012 Trần Thị Tâm NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN THỊ TÂM Tháng năm 2012 “Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai” Tran Thi Tam June 2012 “Keeping The Quality Of Long –Term Credit Up At Vietnam Commercial Bank, Dong Nai Branch” Khóa luận thực nhằm tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng TDH ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Đồng Nai sở phân tích tình hình tín dụng thơng qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn qua năm từ 2009 – 2011 để làm rõ thực trạng tín dụng Chi nhánh Trên sở đó, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng TDH thơng qua tiêu từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Khóa luận sử dụng phương pháp thu thập số liệu, số liệu thu thập từ nhiều nguồn, sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh để phân tích biến động chênh lệch qua năm từ 2009 đến 2011 nhằm làm rõ tiêu doanh số huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ, nợ hạn… Kết nghiên cứu cho thấy, tổng dư nợ TDH Chi nhánh ngày cao, nợ xấu nằm khả kiểm soát Chi nhánh ngày giảm, hoạt động kinh doanh có lãi, mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Ngân hàng Qua cho thấy chất lượng tín dụng TDH Chi nhánh ngày nâng cao. Bên cạnh Chi nhánh cịn tồn số hạn chế như: nguồn vốn chưa tận dụng cách triệt để nhằm mang lại lợi nhuận cao, chưa đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tỷ trọng cho vay ngoại tệ thấp, ngân hàng có hệ thống chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng số vấn đề tồn tại…Từ hạn chế này, khóa luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh như: Về xử lý nợ xấu, tăng cường thu nợ; Đẩy mạnh cho vay ngoại tệ; Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh; Đẩy mạnh cơng tác marketing; Hồn thiện mơ hình chấm điểm khách hàng; Xây dựng phận xếp hạng độc lập MỤC LỤC   Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix  DANH MỤC CÁC HÌNH .x  DANH MỤC PHỤ LỤC xi  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1 Đặt vấn đề 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1 Mục tiêu chung 2  1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2  1.3 Phạm vi nghiên cứu 2  1.3.1 Về không gian 2  1.3.2 Về thời gian 2  1.4 Cấu trúc đề tài 2  CHƯƠNG TỔNG QUAN 4  2.1 Tổng quan NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 4  2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 4  2.1.2 Các thành tích ghi nhận 5  2.1.3 Định hướng phát triển 6  2.2 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Đồng Nai .6  2.2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Đồng Nai 8  2.2.2 Tình hình nhân Chi nhánh 10  2.2.3 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh Vietcombank Đồng Nai .11  CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15  3.1 Cơ sở lý luận 15  3.1.1 Khái niệm tín dụng 15  3.1.2 Tín dụng ngân hàng .16  v 3.1.3 Khái niệm tín dụng TDH .17  3.1.4 Chất lượng tín dụng .23  3.2 Phương pháp nghiên cứu .28  3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 28  3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 28  3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu .29  3.2.4 Phương pháp thống kê mô tả .29  CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN .30  4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng VCB Chi nhánh Đồng Nai .30  4.1.1 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh .30  4.1.2 Hoạt động tín dụng Chi nhánh 31  4.1.3 Kết Quả Kinh Doanh Của Chi Nhánh 33  4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng TDH ngân hàng VCB Chi nhánh Đồng Nai .33  4.2.1 Tình hình huy động vốn TDH Chi nhánh .33  4.2.2 Tình hình cho vay TDH Chi nhánh .34  4.2.3 Tình hình NQH Chi nhánh 38  4.2.4 Phương pháp tính điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 39  4.3 Đánh giá chất lượng tín dụng TDH ngân hàng VCB Chi nhánh Đồng Nai 40  4.3.1 Nhóm tiêu định lượng 40  4.3.2 Đánh giá chung chất lượng tín dụng TDH Chi nhánh .43  4.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng TDH Chi nhánh Đồng Nai .46  4.4.1 Về xử lý nợ xấu, tăng cường thu nợ 46  4.4.2 Đẩy mạnh cho vay ngoại tệ 46  4.4.3 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 47  4.4.4 Đẩy mạnh công tác marketing .47  4.4.5 Hoàn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng khách hàng 48  4.4.6 Xây dựng phận xếp hạng độc lập 49  vi CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50  5.1 Kết luận 50  5.2 Kiến nghị Chi nhánh 51  TÀI LIỆU THAM KHẢO 52  PHỤ LỤC  vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BGD Ban giám đốc CBTD Cán tín dụng CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa KCN Khu cơng nghiệp NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TTTH Tính tốn tổng hợp VCB-ĐN Viêtcombank Đồng Nai XNK Xuất nhập     viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình Hình Huy Động Vốn Của Chi Nhánh 30  Bảng 4.2 Diễn Biến Dư Nợ Cho Vay Của Chi Nhánh Qua Các Năm 31  Bảng 4.3 Kết Quả Kinh Doanh Của Chi Nhánh 33  Bảng 4.4 Tình Hình Huy Động Vốn TDH Của Chi Nhánh 33  Bảng 4.5.Tình Hình Cho Vay TDH Của Chi Nhánh 34  Bảng 4.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng TDH tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh .35  Bảng 4.7 Dư Nợ Tín Dụng TDH Của Chi Nhánh Theo Cơ Cấu Nội Ngoại Tệ 36  Bảng 4.8 Dư Nợ Tín Dụng TDH Của Chi Nhánh Theo Thành Phần Kinh Tế 37  Bảng 4.9 Tình Hình NQH TDH Của Chi Nhánh 38  Bảng 4.10 NQH Phân Theo Mức Độ Rủi Ro Của Tín Dụng TDH 39  Bảng 4.11 Vịng Quay Vốn Tín Dụng Trung - Dài Hạn Của Chi Nhánh 40  Bảng 4.12 Hiệu Suất Sử Dụng Vốn Của Chi Nhánh 41  Bảng 4.13 Suất Sinh Lợi Trên Đồng Vốn Của Chi Nhánh 43  ix chiếm tỷ lệ thấp Có thể nói Ngân hàng Ngoại Thương chưa phát huy điểm mạnh khả cho vay TDH ngoại tệ  Ngân hàng cịn dè dặt việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh làm cho tỷ trọng dư nợ khu vực nhỏ lại nhỏ  Mặc dù Chi nhánh đẩy mạnh việc thu nợ vịng quay vốn tín dụng chưa cao  Nợ xấu giảm tồn vấn đề cần quan tâm  Mặc dù Chi nhánh có áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng việc chấm điểm cịn mang tính chủ quan cán tín dụng c) Nguyên nhân  Thứ nhất: Trong quy trình xét duyệt cho vay Chi nhánh cứng nhắc việc áp dụng quy định cấp  Thứ hai: Công tác Marketing Ngân hàng Ngân hàng Ngoại Thương chưa coi trọng mức, Ngân hàng chưa có biện pháp Marketing nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng TDH Điều dẫn đến hoạt động cho vay TDH Chi nhánh chưa mở rộng tương xứng với khả có  Thứ ba: Chi nhánh thiếu thông tin trung thực khách hàng, đặc biệt khách hàng Điều dẫn đến tình trạng nhiều dự án có tính khả thi khơng xét duyệt cho vay ngược lại, Chi nhánh định giải ngân cho phương án không thực hiệu thông tin thu thập khơng xác  Thứ tư: Mơi trường pháp lý nước ta chưa thật tốt, điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng công tác xử lý NQH phát mại tài sản chấp  Thứ năm: Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định đặc biệt tỷ giá hối đối Chính nhân tố nguyên nhân quan trọng dẫn đến tỷ trọng vay ngoại tệ thấp năm gần 45 4.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng TDH Chi nhánh Đồng Nai 4.4.1 Về xử lý nợ xấu, tăng cường thu nợ  Về nợ xấu thu hồi được: Khách hàng có ý muốn trả nợ chưa có khả tài để trả nợ hạn cho ngân hàng Như vậy, CBTD phải tìm cách giúp người vay vượt qua khó khăn gia hạn nợ theo đề nghị khách hàng không vượt thời hạn cho phép nhằm giúp họ thu hồi vốn, có thu nhập để trả nợ cho vay thêm để giúp khách hàng vượt qua khó khăn NQH thiên tai, dịch bệnh  Nợ xấu khó địi: khách hàng thua lỗ, phá sản cố ý không muốn trả nợ, có hành vi lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng sử dụng biện pháp thu hồi nợ khách hàng cố tình khơng trả ngân hàng phải sử dụng biện pháp:  Bắt buộc kê biên phát tài sản chấp, chấm dứt hoàn toàn việc cho vay để thu hồi số nợ  Nếu nợ xấu nguồn thu buộc ngân hàng phải khởi kiện sang quan pháp luật xử lý cách triệt để có hiệu  Về thu nợ: Việc đơn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể tồn phát triển Ngân hàng Ngoài phải theo dõi, bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý 4.4.2 Đẩy mạnh cho vay ngoại tệ VCB Đồng Nai có ưu khả huy động vốn ngoại tệ, nhiên tỉ lệ cho vay ngoại tệ lại thấp Chi nhánh khắc phục điều cách tạo nhiều chương trình, sản phẩm cho vay ngoại tệ với mức lãi suất hấp dẫn, kích thích tạo cầu cho vay ngoại tệ Bên cạnh đó, Chi nhánh tự tìm khách hàng cách gởi chương trình cho vay ưu đãi đến doanh nghiệp khách hàng có nhu 46 cầu tiềm năng, hình thức thư chào hàng mà doanh nghiệp kinh doanh thường làm 4.4.3 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đồng Nai tỷ trọng cho vay trung - dài hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn q nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng mà ngân hàng khơng cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé… Ngân hàng phải làm tốt quan hệ Ngân hàng khách hàng, lấy khách doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, Ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả khơng trả nợ Vì Chi nhánh cần thẩm định kỹ lưỡng trước định cho vay, đảm bảo cho vay kịp thời dự án đầu tư Thực điều ngân hàng đa dạng hóa hình thức tín dụng từ phân chia rủi ro hoạt động tín dụng, đồng thời mở rộng, tận dụng hết nguồn vốn huy động 4.4.4 Đẩy mạnh công tác marketing Thực chiến lược khách hàng: Để thu lượng khách hàng có uy tín, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đồng Nai nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, thực chương trình quà tặng cho khách hàng vào ngày lễ, quà tặng phiếu mua hàng tour du lịch với nhân viên ngân hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiện Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách 47 hàng Thực tốt công tác này, Ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt NHTM nước đặc biệt NHTM nước ngoài, đòi hỏi Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đồng Nai phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi khơng Ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức cho cán tín dụng chuyên tiếp thị lĩnh vực, ngành nghề định Một cán tín dụng giải vấn đề tín dụng liên quan đến ngành nghề mà phụ trách Với tính chun mơn hóa cao vậy, cán tín dụng có nhiều hiểu biết chun sâu, từ đó, họ khơng đảm trách tốt vay mà cịn giúp ích khách hàng vấn đề chuyên môn quản lý doanh nghiệp Điều có ý nghĩa việc phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng Ngoài ra, đẩy mạnh chăm sóc khách hàng hữu thật tốt Chi nhánh phát triển số lượng khách hàng thông qua khách hàng Thường khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng có quan hệ mua bán, đối tác làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Do việc thông qua khách hàng hữu để giới thiệu hình ảnh Ngân hàng đến với doanh nghiệp coi phương pháp marketing tốn tương đối hiệu Và cuối cùng, Ngân hàng cần hồn thiện website mình, liên tục cập nhật thơng tin sách cho vay, sản phẩm kịp thời, đồng thời đẩy mạnh thiết kế website thực thu hút Việc Ngân hàng đầu tư chăm lo đến hình thức nội dung đăng tải website công cụ marketing hiệu cho mặt Ngân hàng tương lai khơng xa 4.4.5 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng khách hàng Công việc chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp nhân viên tín dụng thực nên không tránh khỏi đánh giá mang tính chủ quan Trong trường hợp chưa thể lập phận riêng biệt, chuyên thực công việc 48 phía ban lãnh đạo ngân hàng cần có cách thức nhằm kiểm sốt chặt chẽ q trình thực nhân viên tín dụng cách: + Tiến hành kiểm soát đột xuất hồ sơ khách hàng thời gian chấm điểm để xem xét tình hình thực chấm điểm đơn vị có diễn quy trình hay khơng + Sau có điểm tổng hợp tồn đơn vị, u cầu cán chấm điểm giải trình cách cho điểm khách hàng trực tiếp quản lý để xem có đủ lý lẽ thuyết phục hay không + Phân công nhân viên tín dụng kiểm tra chéo kết chấm điểm Có thể việc làm tốn thời gian chi phí ngân hàng hiệu mang lại không nhỏ Các nhân viên tín dụng giúp đồng nghiệp cách cung cấp thơng tin mà biết, cịn người trực tiếp chấm tiến hành kiểm tra thực tế để đánh giá xác tiêu chí Việc tránh phần nguyên nhân chủ quan chấm điểm phi tài 4.4.6 Xây dựng phận xếp hạng độc lập Việc xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp nhân viên tín dụng phụ trách khoản vay trực tiếp phân tích, chấm điểm Mặt khác, mơ hình có sử dụng tiêu phi tài nên khơng tránh khỏi ý kiến chủ quan nhân viên tín dụng trình đánh giá Vì vậy, để hạn chế tối đa sai sót xảy ra, ngân hàng cần phải thành lập riêng phận chuyên thực công việc chấm điểm xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, tách biệt công việc cho vay, đảm bảo tính khách quan hơn, giúp cho kết xếp hạng thực sở vững để ngân hàng định cho vay đo lường rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho cơng việc chấm điểm cần có thêm phận thực việc nghiên cứu thị trường, cung cấp thêm nguồn thông tin cho nhân viên chấm điểm 49 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Kết phân tích cơng tác tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2009 – 2011 nhận thấy tổng dư nợ trung - dài hạn Chi nhánh ngày cao, nợ xấu nằm khả kiểm soát Chi nhánh ngày giảm, hoạt động kinh doanh có lãi, mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Ngân hàng Để đạt kết Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh không ngừng nâng cao Bên cạnh mặt Chi nhánh cịn số mặt chưa tồn như: nguồn vốn chưa tận dụng cách triệt để nhằm mang lại lợi nhuận cao, chưa đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tỷ trọng cho vay ngoại tệ cịn thấp…xuất phát từ tình hình đó, khóa luận đề xuất số giải pháp mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Đồng Nai nói riêng Từ nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho Chi nhánh thị trường, góp phần thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực công công nghiệp hoá đại hoá đất nước, đưa kinh tế nước ta hồ nhịp vào q trình tồn cầu hố kinh tế 50 5.2 Kiến nghị Chi nhánh Chi nhánh nên tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Bởi kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, khó kiểm sốt hết hoạt động khách hàng Chỉ khách hàng gắn bó với ngân hàng nhiều dịch vụ việc kiểm sốt tín dụng chặt chẽ hiệu qủa đặc biệt mảng tín dụng trung dài hạn VCB Chi nhánh Đồng nai cần phát huy sản phẩm đặc trưng Chi nhánh nên sâu khai thác, khơng ngừng hồn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhắc đến VCB nhiều Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi sinh hoạt chuyên đề sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng hỏi tới nhân viên giải đáp cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian Chi nhánh thực sách giao dịch cửa cho khách hàng đến giao dịch Do đó, Chi nhánh nên phát huy điểm mạnh cách thường xuyên củng cố kiến thức nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên Từ cung cách phục vụ lẫn trình độ làm việc chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt lòng khách hàng Mặt khác, Chi nhánh cần hình thành nên mối quan hệ thực minh bạch, sáng, trung thực, đặc biệt mối quan hệ với khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xác định nhân lực tảng đẩy mạnh phát triển, liên tục đào tạo lại, đào tạo đội ngũ nhân viên phù hợp với yêu cầu phát triển Khơng ngừng nâng cao trình độ nhân viên cách tạo điều kiện cho nhân viên theo học tổ chức khóa học chun mơn nghiệp vụ, nguyên tắc ứng xử giao tiếp khách hàng, quan hệ đồng nghiệp Cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, quan hệ hợp tác gắn bó nhân viên để nhân viên cảm thấy gắn bó với ngân hàng, làm việc để xây dựng phát triển ngân hàng Ngoài ra, để thu hút nguồn nhân lực có kiến thức, lực thật sự, Chi nhánh cần có sách tuyển dụng công khai, rõ ràng cán có lực chun mơn, phẩm chất đạo đức, có khả giao tiếp tốt với khách hàng 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tiền tệ - Ngân Hàng.TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê, Việt Nam Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Bài giảng khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam TS Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ NHTM Tp Hồ Chí Minh NXB Thống Kê, Việt Nam Báo cáo tổng kết NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai năm 2009, 2010, 2011 Dương Thị Phúc Thịnh, 2010, đại học Nông Lâm, khoa kinh tế Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đồng Nai Khóa luận tốt nghiệp, 67 trang Trần Bích Phượng, 2009, đại học Kinh Tế, khoa ngân hàng Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hỗ trợ lãi suất NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Đồng Nai Chuyên đề tốt nghiệp, đại học Kinh Tế, khoa Ngân Hàng, 70 trang VEF, Kinh Tế 2011: Những Con Số Gây Sốc, tháng 12 năm 2011. Bùi Quỳnh Vân, Ngành Ngân Hàng Việt Nam 2012- Cơ Hội Thách Thức, tháng 12 năm 2011. 52 Xuân Đảng, Lãi Suất Năm 2010- Kịch Bản Lặp Lại, Nhiều Biến Động Khó Khăn, tháng năm 2011 Ban Kinh Tế, Kinh Tế Việt Nam 2011: 365 Ngày Đầy Biến Động, tháng 12 năm 2011. 53 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Phân loại khách hàng doanh nghiệp quan điểm đánh giá ngân hàng Ngoại Thương PHỤ LỤC 2: Phân loại khách hàng cá nhân quan điểm đánh giá ngân hàng Ngoại Thương Loại Điểm Mức độ rủi ro Quan điểm ngân hàng A+ >=401 Thấp Cấp tín dụng mức tối đa A 351-400 Thấp Cấp tín dụng mức tối đa A- 301-350 Thấp Cấp tín dụng mức tối đa B+ 251-300 Thấp Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương ánh bảo đảm tiền vay B 201-250 Trung bình Có thể cấp tín dụng với việc xem xét hiệu phương án vay vốn bảo đảm tiền vay B- 151-200 Trung bình Khơng khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ C+ 101-150 Trung bình Từ chối cấp tín dụng C 51-100 Cao Từ chối cấp tín dụng C- 0-50 Cao Từ chối cấp tín dụng D