Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THÚY NGỌC CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THÚY NGỌC CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS PHẠM TIẾN ĐẠT THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website, Các giải pháp nêu l uận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn TT Huế, ngày … tháng … năm 2017 Học viên Nguyễn Thị Thúy Ngọc LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể Q Thầy Cơ Giáo sư, Tiến sĩ Học viện hành Quốc Gia dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Cơ sở Học viện Hành khu vực miền Trung Đặc biệt,tôi xin cám ơn Thầy TS Phạm Tiến Đạt, người nhiệt tình hướng dẫn, bảo đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Đồng thời, xin gửi lời cám ơn tới Ban lãnh đạo Anh Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình tạo điều kiện thuận lợi cho cập nhật số liệu, thông tin khảo sát thời gian làm luận văn thạc sĩ Cuối cùng, tơi xin cám ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ln bên cạnh, quan tâm, ủng hộ giúp đở để tơi chuyên tâm nghiên cứu hoàn thành luận văn cách tốt Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp nhận xét Q Thầy Cơ Đó hành trang q giá giúp tơi hồn thiện kiến thức sau Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! TT Huế, ngày … tháng … năm 2017 Học viên Nguyễn Thị Thúy Ngọc MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, sơ đồ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài luận văn (tính cấp thiết đề tài luận văn) Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghên cứu luận văn Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa luận văn thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh 1.1.1 Khái niệm hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh 1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn 10 1.2.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Đặc điểm cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Tác động hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh 16 1.2.5 Nhóm tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 17 1.2.6 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh 22 1.3 Bài học từ số ngân hàng điạ bàn tỉnh Quảng Bình 23 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ Vietcom Bank Quảng Bình 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ VP Bank Quảng Bình 24 1.3.3 Bài học rút cho đề tài 25 Tiểu kết chƣơng 26 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HGĐ&CN SXKD TẠI AGRIBANK QUẢNG TRẠCH 27 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình 27 2.1.1 Lịch sử hình thành 27 2.1.2 Đặc điểm địa bàn hoạt động 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Quảng trạch giai đoạn 2014-2016 31 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 49 2.2.1 Điều kiện cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch 49 2.2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 54 2.2.3 Nhận xét chung hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 78 Tiểu kết chƣơng 82 Chƣơng 3: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HGĐ&CN SXKD TẠI AGRIBANK QUẢNG TRẠCH TRONG THỜI GIAN TỚI 83 3.1 Định hướng mục tiêu Agribank Quảng Trạch năm 2017 83 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch thời gian tới 84 3.2.1 Giải pháp 88 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 94 3.3 Kiến nghị với quan cấp 98 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 98 3.3.2 Kiến nghị với hội sở 100 Tiểu kết chƣơng 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Quảng Trạch Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình HGĐ&CN SXKD Vietcom Bank Hộ gia đình cá nhân Sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (tiền thân VP Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam) VIETNAM ASSET MANAGEMENT WAMC COMPANY) có tên đầy đủ Cơng ty trách nhiệm thành viên quản lý tài sản tổ chức Tín dụng Việt Nam WEBSITE Trang mạng điện tử DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Quảng Trạch giai đoạn (2014- 2016) 33 Bảng 2.2: Tình hình cho vay chung Agribank Quảng Trạch giai đoạn (2014-2016) 37 Bảng 2.3: Báo cáo KQHĐKD Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 47 Bảng 2.4: Thực trạng cho vay HGĐ&CN cho vay chung Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 56 Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thời hạn HGĐ&CN Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 61 Bảng 2.6: Tình hình cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD cho vay ngắn hạn Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 65 Bảng 2.7: Tình hình cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD theo hình thức đảm bảo Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 70 Bảng 2.8: Tình hình cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD theo ngành nghề kinh tế Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 74 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Tình hình huy động vốn tiền gửi Agribank Quảng Trạch giai đoạn 2014-2016 32 Hình 2.2: KQHĐKD Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 47 Hình 2.3: Tình hình cho vay ngắn hạn HGĐ&CN Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 62 Hình 2.4: Tình hình tỷ lệ % nợ hạn dư nợ cho vay ngắn hạn HGĐ&CN Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 63 Hình 2.5: Cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD 66 Hình 2.6: Tỷ lệ NQH/DN (%) cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD 66 Hình 2.7: Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế Agribank Quảng Trạch qua năm (2014-2016) 76 - Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật trình kinh doanh khách hàng; Thường xuyên tự nâng cao lực nhìn nhận giải vấn đề sản xuất kinh doanh để trở thành người hỗ trợ tin cậy khách hàng việc sản xuất kinh doanh họ gặp rào cản … - Đặc biệt ngư dân vùng biển khác hàng phát triển dịch vụ ven biển chịu ảnh hưởng nặng nề việc Formosa xã thải gần tiếp tục sản xuất kinh doanh, ngân hàng nên có hình thức khoanh nợ kịp thời, đồng thời xin ý kiến cấp để hỗ trợ tốt cho đối tượng khách hàng lâu năm Hoạt động khơng mang tính chất kinh doanh lợi nhuận hay vấn đề nợ xấu đơn cịn hình ảnh Agribank Quảng Trạch thể đạo đức tốt đẹp, tinh thần tương thân tương người Việt Nam * Cải thiện chất lượng cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh theo phương thức đảm bảo: Từ nhận xét nhược điểm mục 2.2.2.4 tỷ lệ nợ hạn cho vay theo phương thức đảm bảo không tài sản cao, chất lượng thẩm định cho vay có nhiều vấn đề cần xử lý, khoản đảm bảo tài sản chưa đủ đảm bảo để thu hồi vốn, giải pháp đưa ra: - Tuân thủ quy định nghiệp vụ, nâng cao chất lượng thẩm định, xác định hạn cho vay phù hợp với đối tượng, loại hình kinh doanh, khả trả nợ khách hàng…; + Thực vận động khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng vay vốn; 92 * Cải thiện chất lượng cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh theo ngành nghề kinh tế: + Từ nhận xét nhược điểm mục 2.2.2.5 chủ yếu cho vay nông nghiệp thủy sản, khả trả nợ phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan chất lượng sản xuất, chăn nuôi, vào môi trường tự nhiên, nhu cầu, thị hiếu thị trường… giải pháp đưa là: Tiếp tục đẩy mạnh cho vay nông nghiệp thủy sản sách ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nhà nước, nhiên lựa chọn đối tượng khách hàng HGĐ&CN có phương án sản xuất kinh doanh hợp lý; Để làm điều này, đồi hỏi cán thẩm định phải có lực, khả đánh giá hoạt động kinh doanh nông nghiệp thủy sản tốt, đồng thời phải không ngừng cập nhật thông tin thị trường để có đánh giá phù hợp, cập nhật thơn tin cách thời + Từ nhận xét nhược điểm mục 2.2.2.5 hoạt động dịch vụ địa phương chưa phát triển, điều chưa tương thích với tầm kinh tế địa phương, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động marketing, có gói sản phẩm hồn tồn để kích cầu lĩnh vực dịch vụ ngành có tiềm phát triển đại phương phù hợp với xu phát triển kinh tế huyện Quảng Trạch thị xã Ba Đồn; + Từ nhận xét nhược điểm mục 2.2.2.5 dư nợ ngành thủy sản dịch vụ năm 2015 giảm mạnh, ngân hàng cần theo dõi sát sao, tránh trường hợp xãy nợ hạn; Điều giải thích khó khăn kinh tế khí hậu, mơi trường hạn chế nhu cầu khách hàng ngành này, cần tích cực thực hoạt động marketing, thu hút khách hàng ngành trở lại vay vốn ngân hàng 93 - Các phòng chủ động lên kế hoạch với Tổ xử lý nợ để triển khai nhiều đợt xử lý sở Tổ chức đánh giá kết xử lý nợ xấu định kỳ hàng quý, rút kinh nghiệm triển khai tiếp; - Tăng cường công tác kiểm tra lãnh đạo phòng, tổ nghiệp vụ Triển khai thực nghiêm túc công tác tự kiểm tra phòng, cán tín dụng để phát sai sót, chấn chỉnh kịp thời, không để kéo dài; - Tiếp tục trì tập huấn, trao đổi nghiệp vụ để khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cho cán Tổ chức thường xuyên tự đánh giá đánh giá chéo đạo đức cán tín dụng; 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Từ nhận xét mục 2.2.2.2 thực trạng cho vay dài hạn HGĐ&CN chiếm cho vay ngắn hạn HGĐ&CN, không phù hợp với khách hàng mục tiêu ngân hàng, nên cần nâng cao chất lượng cho vay dài hạn HGĐ&CN phương pháp kích cầu cụ thể mục tiêu; để hạn chế rủi ro nguồn vốn cho vay, ngân hàng nên hỗ trợ khóa học ngắn hạn thường xuyên sử dụng nguồn vốn cho đối tượng khách hàng HGĐ&CN đồng thời đẩy mạnh ưu tiên đầu tư tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Từ nhận xét nhược điểm mục 2.2.2.3 chất lượng cho vay ngắn hạn HGĐ&CN tiêu dùng thấp so với tổng, tạo áp lực trì phát triển cho chất lượng cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD, giải pháp đưa là: 94 + Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD; + Cải thiện cho vay ngắn hạn HGĐ&CN tiêu dùng biện pháp kích cầu, đưa gói sản phẩm với ưu đãi khác tương thích với loại nhu cầu khách hàng, huấn luyện, trau dồi thêm kỹ giao tiếp cho đội ngũ nhân viên tiếp xúc…; Phòng giao dịch nhỏ tải, dễ làm lòng khách hàng, nên khách hàng giao dịch hệ thống nên phát phiếu thứ tự lắp bảng báo hiệu số để khách hàng thuận tiện xếp thời gian đảm bảo tính cơng Đồng thời thực tốt hoạt động huy động vốn, loại hình tín dụng khác, hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD phát triển Xây dựng sách Marketing: Hiện nay, tình hình cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt, hoạt động marketing ngân hàng hoạt động quan trọng giúp ngân hàng lơi kéo, trì khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ… từ nâng cao lợi nhuận danh tiếng ngân hàng Agribank Quảng Trạch cần phải quan tâm nhiều vấn đề như: marketing quan hệ marketing hướng nội, sản phẩm, định vị sản phẩm thị trường mục tiêu, chứng vật chất, chiến lược phân phối… để có sách biện pháp thích hợp đẩy mạnh hoạt động hiệu Thực tốt cơng tác marketing, lợi ích mà mang lại cho khách hàng ngân hàng lớn, không với cho vay 95 ngắn hạn HGĐ&CN SXKD mà cịn tồn thể hoạt động ngân hàng Ví dụ như: - Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng: Thông qua buổi này, Agribank Quảng Trạch giới thiệu gói sản phẩn có, cung cấp thêm cho khách hàng kiến thức cần thiết sản xuất kinh doanh nhằm để nâng cao nhận thức thay đổi tư kinh doanh, cập nhật phương thức kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cần lắng nghe ý kiến vấn đề khách hàng cịn lo ngại, gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng nguồn vốn vay để Ngân hàng có hướng hồn thiện phát triển dịch vụ phù hợp - Quảng cáo thông qua truyền thông, báo đài: Đối với khách hàng chưa giao dịch với ngân hàng, khách hàng khơng có thời gian tham gia buổi hội thảo, hội nghị phương tiện truyền thơng kênh quảng bá sản phẩm đến công chúng hữu hiệu - Quảng bá thông qua phát tờ rơi: Đây phương pháp quảng cáo trực tiếp đến khách hàng, tạo thuận tiện giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ, sản phẩm mà Ngân hàng cần giới thiệu - Quảng bá thông qua việc truyền miệng: Đây phương thức tuyên truyền với chi phí hiệu tương đối cao mà Agribank Quảng trạch nên tận dụng tối đa - Hoàn thiện website Ngân hàng: Để website ngân hàng thực kênh thông tin quan trọng phương tiện marketing hiệu cho thương hiệu sản phẩm ngân hàng, website Agribank cần thiết kế dễ sử dụng, thông tin chặt chẽ, phong phú, đầy đủ cập 96 nhật liên tục Từ ngữ sử dụng phải rõ ràng, dễ hiểu giúp khách hàng nắm bắt thông tin thiết yếu - Cán Agribank Quảng Trạch cần chủ động tư vấn gói sản phẩm với khách hàng: Qua số liệu thống kê cho thấy, việc cán ngân hàng tư vấn sản phẩm chiếm tỷ lệ cao đến định vay vốn khách hàng Vì vậy, cán tín dụng cần nhanh nhạy để tìm khách hàng tiềm mình, giơid thiệu cung cấp thơng tin gói tín dụng - Đối với khách hàng liên hệ thường xuyên với ngân hàng hay gọi khách hàng truyền thống ngân hàng cần áp dụng lãi suất ưu đãi, thực giữ chân khách hàng cũ - Đối với khách hàng tiềm cần có nhiều chương trình đánh trúng vào mục đích, nhu cầu sử dụng vốn hay dịch vụ họ để thu hút khách hàng - Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng hoạt động cụ thể như: Quan tâm khuyến khích hay tặng vật chất q nhỏ hữu ích đặc biệt, quà tặng kỷ niệm thành lập, quà tặng vào dịp tết lịch, sổ… Những hoạt động vừa có chi phí khơng cao vừa mang lại nhiều giá trị tình cảm thiết lập mối quan hệ thân thiết khách hàng ngân hàng; - Tăng cường trí, sử dụng thêm chứng vật chất bút, gương, kính, đồng phục, túi đựng tiền… có logo ngân hàng; - Đẩy mạnh sách markeing hướng nội nhân viên vừa “đại sứ” ngân hàng, (đại diện cho ngân hàng tiếp xúc, lắng nghe, phản hồi , thực chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing ngân hàng), vừa “trọng tài” (vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo lợi ích cho ngân hàng), cụ thể như: 97 + Nâng cao sách khen thưởng, phạt nhân viên (cụ thể nhân viên thẩm định sai thời hạn cho vay, nhân viên lặp lại sai phạm,…); + Đồng thời, khuyến khích treo thưởng thường xuyên ví dụ hàng tuần, hàng tháng, quý, năm; mức thưởng tiêu chí để thưởng phải cân nhắc, vạch rõ ràng nhắc đến thường xuyên họp để tạo động lực thường xuyên cho nhân viên + Bên cạnh đó, hình thức phạt phải đa dạng hơn, phân chia theo nhiều mức độ khác nhau, nhiên, dù phạt phải tinh tế, phạt để tạo động lực, động cho nhân viên cố gắng, phạt để làm nhục chí tiến thủ nhân viên - Đồng thời, chi nhánh cần thực tốt chiến lược sản phẩm thực thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, tình hình thị trường, giá so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm ngân hàng cung ứng có phù hợp với khách hàng không để đưa định phù hợp 3.3 Kiến nghị với quan cấp 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để phát triển hoạt động nào, hoạt động hướng đến lợi ích nhân dân không từ nỗ lực thân ngân hàng mà cịn phải có ủng hộ đầu tư Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Để hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD nói riêng thực phát huy ưu địi hỏi phải có quan tâm đầu tư mức nhà quản lý, khách hàng thân ngân hàng cần phối hợp triển khai đồng vấn đề sau: 98 - Củng cố phát triển hạ tầng sở, công nghệ thông tin Internet Hỗ trợ chuyên môn sở hạ tầng kĩ thuật, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến phục vụ đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, mở rộng tối đa mật độ phủ sóng điện thoại, điện thoại di động vùng sâu, vùng xa để người dân nâng cao nhận thức kiến thức sản xuất kinh doanh - Đẩy mạnh xuất Tăng cường hợp tác quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất giúp tạo đầu an toàn, hợp lý cho người sản xuất, đặc biệt nông nghiệp thủy sản - Hoàn thiện hệ thống hành lang pháp lý Hệ thống hành lang pháp lý quan trọng tất hoạt động, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ Để hoạt động tín dụng phát triển, trước hết phủ ngân hàng cần phải tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD - Kịp thời hỗ trợ người dân bị ảnh hưởng vụ xả thải làm ô nhiễm môi trường biển Formosa Hà Tĩnh Mỗi người dân biển đặc biệt người tham gia sản xuất kinh doanh có gắn liền đến mơi trường biển cần hỗ trợ, giải thích kịp thời từ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt, hầu hết ngư dân tham gia đánh bắt cần đến lượng vốn vay ngân hàng cao để đóng tàu, thuyền 99 khơi, hoạt động hỗ trợ vốn hay khoanh nợ ngân hàng lúc vô cấp thiết 3.3.2 Kiến nghị với hội sở Trong giai đoạn phát triển kinh tế tiếp theo, hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh địa bàn huyện Quảng Trạch thị xã Ba Đồn vũ khí cạnh tranh tốt Agribank Quảng Trạch so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Từ nhược điểm điều kiện cho vay nêu mục 2.2.2.1, người viết có kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam để hồn thiện cơng tác cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch nói riêng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam sau: Một là, từ nhận xét mục 2.2.1.3 thời hạn cho vay linh động, tạo sơ hở cho cán tín dụng vơ tình, cố tình cho vay khơng cho vay không thời hạn cho phép, thực tế qua phân tích mục 2.2.2 phần lớn nợ hạn, nợ xấu xuất phát từ lý này, giải pháp đưa nghiên cứu tạo khung thời gian điều chỉnh cụ thể hợp lý với mức cho vay, ngành nghề kinh doanh, đối tượng khách hàng… Nghĩa khung thời gian phải chia thành nhiều mục nhỏ, mục lại phải giải thích, ghi rõ ràng trường hợp cán tín dụng linh động mặt thời gian Như vậy, có khung thời gian cho vay phù hợp, hạn chế vấn đề nợ xấu, nợ hạn phát sinh cố ý sơ ý cán tín dụng, đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng xem xét, giải hồ sơ 100 khách hàng giúp ngân hàng hạn chế bỏ sót đối tượng khách hàng giúp khách hàng tiếp cận dễ dang với vay phù hợp họ … Hai là, tại, phòng giao dịch Agribank Quảng Trạch thiết kế theo phong cách đại chưa hồn tồn (khơng có phịng hướng dẫn hay tiếp tân), khách hàng gặp nhiều hạn chế việc tiếp xúc với nhân viên, nhân viên phải kiêm nhiệm thêm nhiều nhiệm vụ (ví dụ phải làm thêm người hướng dẫn tiếp tân…) nên khó chuyên tâm để giải vấn đề nghiệp vụ cách nhanh chóng chuyên nghiệp nhát Vậy nên, kiến nghị với hội sở hổ trợ vốn để cấu xây dựng hồn chỉnh mơ hình thiết kế ngân hàng đại Nghĩa vừa sữa chữa lại sở vật chất để phù hợp với mơ hình mới, giao diện thân thiện hơn, đồng thời tổ chức tập huấn, huấn luyện nhanh gọn, kịp thời, để nhân viên, cán tín dụng bắt kịp quy trình hoạt động mơ hình Như vậy, Agribank Quảng Trạch hồn tồn hoạt động theo mơ hình ngân hàng đại tạo nhiều điều kiện hoạt động cho khách hàng ngân hàng như, khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ muốn thực hiện, tiết kiệm nhiều thời gian, tạo hài lịng cao, thúc đẩy q trình giao dịch khác với ngân hàng, nhân viên cán tín dụng, mơ hình giúp tất họ chuyên tâm hơn, chuyên nghiệp hơn, giảm hẳn phát sinh không mong muốn đương nhiên đẩy doanh thu tất hoạt động ngân hàng lên cao so với Ba là, xây dựng văn hóa ngân hàng thơng qua hình ảnh người lãnh đạo Hình ảnh người lãnh đạo tổ chức có ảnh hưởng trực tiếp đến lực, phẩm chất hệ thống nhân viên hiệu làm việc Thiết nghĩ, marketing hướng nội cần đẩy mạnh quan tâm đến hình ảnh người 101 lãnh đạo hệ thống cách tạo điều kiện để lãnh đạo phát huy, học hỏi, chia lực, mẹo lãnh đạo, lực làm việc lãnh đạo phòng giao dịch với Kiến nghị hội sở tạo thêm điệu kiện, tổ chức buổi giao lưu học hỏi lãnh đạo để nhau, góp ý cho để xây dựng hình ảnh người lãnh đạo chuẩn góp phần nâng cao văn hóa hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cuối cùng, khơng phần quan trọng phải xây dựng hình ảnh Agribank tốt đẹp lịng khách hàng thường xuyên tổ chức chương trình khuyếch trương thương hiệu, uy tín ngân hàng tri ân khách hàng 102 Tiểu kết chƣơng Trên sở phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn HGĐ&CN XSKD chương 2, chương luận văn đưa nội dung sau: Thứ nhất, luận văn nêu lên mục tiêu, định hướng, nhiệm vụ trọng tâm tiêu phấn đấu Agribank Quảng Trạch Thứ hai, luận văn nêu số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch như: công tác điều hành, hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng Trong đó, cụ thể hóa vấn đề cịn hạn chế nêu chương thành nhóm giải pháp hiệu Đồng thời kết hợp với nhóm giải pháp hỗ trợ để hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD Agribank Quảng Trạch đạt hiệu cao Thứ ba, luận văn đưa số kiến nghị hội sở để hoạt động tốt tương lai Đồng thời, để phát triển hoạt động tín dụng, khơng từ nổ lực thân Ngân hàng mà cịn phải có ủng hộ đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Vì vậy, địi hỏi ngân hàng thương mại chi nhánh cần có chiến lược, đường nước bước thích hợp để đưa hoạt động cho vay ngắn hạn HGĐ&CN SXKD vào sống cách an toàn hiệu 103 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh giai đoạn qua, khơng đóng vai trị hoạt động cho vay tạo nguồn doanh thu Agribank Quảng Trạch mà thúc đẩy, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế địa phương thị, định hướng ban lãnh đạo huyện Quảng Trạch, thị xã Ba Đồn, Chính phủ Chính vậy, qua q trình nghiên cứu, thực tập thực khóa luận này, phương pháp phân tích, đánh giá ưu điểm, nhược điểm, so sánh với sản phẩm tương tự… nhận thấy nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân hộ gia đình lớn Loại hình cho vay có khả tăng trưởng cao, đóng góp phần lớn vào doanh thu lợi nhuận Agribank Quảng Trạch Tuy nhiên, rào cản, đặc biệt vấn đề nợ hạn cao gây cản trở việc cho vay ngân hàng vay khách hàng Kết hợp lý thuyết học với kiến thưc thực tiễn q trình thực tập, nghiên cứu, tơi có vài đề xuất để hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh hiệu Hy vọng giải pháp đề xuất khóa luận đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh Agribank Quảng Trạch Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, mặt khác hiểu biết thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót, tơi mong bảo, giúp đỡ thầy giáo để đề tài tơi hồn chỉnh 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch (2014), Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Quảng Bình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch (2015), Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Quảng Bình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch (2016), Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Quảng Bình Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2013), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Giao thơng Vận tải, Hà Nội Các trang web: + Ngân hàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn + Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn + Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam: www.techcombank.com.vn + Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: www.vcb.com.vn + Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín:www.sacombank.com.vn 105 + NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn + www.tinkinhte.com + www.tapchitaichinh.com 106 ... hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình sáu ngân hàng huyện trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng. .. phát từ ý tưởng trên, tác giả chọn đề tài: ? ?Cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng. .. luận cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân để sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp