Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN LÊ THỊ CẦM Khóa học: 2007-2011 Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN Sinh viên thực hiện: Lê Thị Cầm Lớp : K41AKTNN Niên khóa: 2007 – 2011 Giáo viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Ngọc Châu Huế, 05/2011 Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp LỜI CÁM ƠN Sau q trình thực tập phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền, tơi hồn thành đề tài “Đánh giá tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Phong Điền” Để hoàn thành tốt đề tài này, nỗ lực thân tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy cô trường cô anh chị quan bà xã Phong Thu, Phong Hòa, Phong Bình Cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến: - Các thầy cô giáo trường đại học kinh tế Huế tận tình giảng dạy cho tơi suốt thời gian học trường, trang bị cho kiến thức cần thiết để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp nghề nghiệp tương lai, đặc biệt thầy giáo Th.S Nguyễn Ngọc Châu tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực tập - Tôi xin chân thành cám ơn BGĐ toàn thể anh chị PGD NHCSXH huyện Phong Điền tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ suốt thời gian thực tập ngân hàng - Xin gởi đến tồn thể gia đình hộ nghèo thân thiết nhất, họ góp phần vào thành cơng khóa luận tốt nghiệp - Xin gởi lời cám ơn đến toàn thể bạn bè gia đình ln nguồn động viên, khích lệ tơi suốt trình học tập thời gian thực tập để tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Huế, tháng năm 2011 Sinh viên thực tập Lê Thị Cầm Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Khái quát chung hộ nghèo 1.1.2 Một số vấn đề tín dụng 1.1.3 Hoạt động cho vay vốn hộ nghèo 1.1.4 Một số tiêu nghiên cứu 12 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 12 1.2.1 Những kết đạt NHCSXH Việt Nam 12 1.2.2 Tín dụng cho XĐGN, cần thiết phải có tín dụng ưu đãi 14 CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN PHONG ĐIỀN – TỈNH THỪA THIÊN HUẾ TRONG NĂM (2008-2010) 16 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN VỀ HUYỆN PHONG ĐIỀN 16 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội 16 2.1.2 Tình hình nghèo đói địa bàn huyện Phong Điền 17 2.2 TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA PGD NHCSXH HUYỆN PHONG ĐIỀN 18 2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động máy 18 2.2.2 Tình hình lao động PGD NHCSXH huyện Phong Điền 19 2.2.3 Tình hình nguồn vốn tín dụng PGD NHCSXH huyện Phong Điền qua ba năm (2008-2010) 21 2.2.4 Mơ hình cho vay quy trình thủ tục cho vay PGD NHCSXH Phong Điền 24 Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp 2.2.5 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH Phong Điền qua năm (2008-2010) 26 2.3 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN 37 2.3.1 Khái quát nhóm hộ điều tra 37 2.3.2 Quy mô vay vốn hộ 41 2.3.3 Mục đích vay vốn hộ nghèo 43 2.3.4 Thực trạng sử dụng vốn vay hộ nghèo 46 2.3.5 Tình hình hồn trả vốn vay hộ nghèo 49 2.3.6 Một số ý kiến hộ có vay vốn PGD NHCSXH Phong Điền 52 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG 55 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN 56 3.2.1 Giải pháp cấp quyền 56 3.2.2 Giải pháp PGD NHCSXH Phong Điền 57 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN 62 3.3.1 Về phía quyền địa phương 62 3.3.2 Về phía PGD NHCSXH Phong Điền 63 3.3.3 Về phía hộ nghèo vay vốn 64 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 I KẾT LUẬN 65 II KIẾN NGHỊ 66 2.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG 66 2.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN 67 2.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VAY VỐN 67 Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT PGD: Phòng giao dịch NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội UBND: Ủy ban nhân dân XĐGN: Xóa đói giảm nghèo TK&VV: Tiết kiệm vay vốn CT-XH: trị-xã hội HPN: Hội phụ nử HND: Hội nông dân HCCB: Hội cựu chiến binh 10 ĐTN: Đoàn niên 11 NHNo&PTNT:Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 12 HSSV: Học sinh sinh viên 13 TW: Trung ương 14 DSCV: Doanh số cho vay 15 DSTN: Doanh số thu nợ 16 CBTD: Cán tín dụng 17 NN-NT: Nơng nghiệp-Nơng thơn Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Mô hình cho vay NHCSXH ……………………………… 24 Sơ đồ 2: Quy trình thủ tục cho vay ………………………………… 25 Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: TÌNH HÌNH NGHÈO ĐĨI TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN QUA NĂM (2008-2010)……………………………………………………………17 Bảng 2: TÌNH HÌNH LAO ĐỘNG CỦA PGD NHCSXH HUYỆN PHONG ĐIỀN QUA NĂM (2008-2010)…………………………………………………….20 Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN QUA NĂM (2008-2010) ……………………………………………………………23 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN PHONG ĐIỀN QUA NĂM (2008-2010) ……………………………………………29 Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN PHONG ĐIỀN QUA NĂM (2008-2010) ……………………………………………32 Bảng 6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ VÀ NỢ QUÁ HẠN HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN QUA NĂM (2008-2010) ………………………………….36 Bảng 7: TÌNH HÌNH DÂN SỐ VÀ LAO ĐỘNG XÃ ĐIỀU TRA ……….39 Bảng 8: TÌNH HÌNH ĐẤT ĐAI CỦA CÁC HỘ VAY VỐN ……………….40 Bảng 9: PHÂN TỔ CÁC HỘ VAY VỐN TỪ PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN THEO QUY MÔ VỐN VAY ……………………………………………………….42 Bảng 10: MỤC ĐÍCH VAY VỐN CỦA HỘ NGHÈO …………………… 45 Bảng 11: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NHĨM HỘ NGHIÊN CỨU ……………………………………………………………………………….47 Bảng 12: TÌNH HÌNH HỒN TRẢ VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO VAY VỐN ……… 50 Bảng 13: Ý KIẾN CỦA 90 HỘ NGHÈO VAY VỐN ĐƯỢC ĐIỀU TRA …53 Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CUU Trong trình thực tập PGD NHCSXH huyện Phong Điền chọn nghiên cứu đề tài: “Đánh giá tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Phong Điền” Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa số vấn đề tín dụng tín dụng hộ nghèo - Tìm hiểu đánh giá thực trạng cho vay sử dụng vốn vay ngân hàng - Đề suất số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo Dữ liệu phục vụ: - Thu thập số ,liệu từ tài liệu, báo cao kết hoạt động ngân hàng qua năm - Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Phong Điền qua năm (20082010) - Tham khảo sách báo, tài liệu hội thảo, luận văn… có liên quan đến đề tài Phương pháp sử dụng: - Phương pháp điều tra vấn - Phương pháp tổng hợp, thu thập phân tích tài liệu - Phương pháp phân tổ thống kê - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo Kết đạt được: - Nắm tình hình vay vốn hộ nghèo xã nghiên cứu tồn huyện - Nắm tình hình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Phong Điền - Đưa số định hướng, giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn để đồng vốn ngân hàng đến với hộ nghèo ngày nhiều Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Cùng với đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống đại phận dân cư cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trường, ảnh hưởng trình phát triển khơng đồng đến tất vùng, nhóm dân cư Vì vậy, phận dân cư nguyên nhân khác chưa bắt kịp với thay đổi nên họ gặp khó khăn đời sống sản xuất trở thành người nghèo Xác định rõ tăng trưởng kinh tế gắn liền với tiến xã hội xác định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực tới ổn định kinh tế, xã hội môi trường Đảng nhà nước ta coi xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn, nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Những hộ nghèo nói chung hộ nghèo vùng nơng thơn nói riêng đối tượng cần quan tâm, hỗ trợ mặt Bởi lẽ, sống họ đối mặt với nhiều khó khăn, họ mang tâm lý sợ rủi ro, quan trọng họ thiếu nguồn lực đặc biệt nguồn vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Hơn nữa, hiệu sử dụng vốn hộ chưa cao, rủi ro lớn thường xảy diện rộng Nước ta tỷ lệ hộ nghèo chiếm lớn đặc biệt vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa Do đó, việc phát triển kinh tế hộ gia đình, tạo điều kiện để hộ gặp khó khăn tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu nhằm làm giảm tỷ lệ hộ nghèo yêu cầu cấp thiết Để làm điều cần có quan tâm hỗ trợ từ phía đảng, nhà nước tổ chức tín dụng Trong có hỗ trợ khơng nhỏ từ phía NHCSXH, tổ chức thành lập theo định 131/2002/QĐ-TTG ngày tháng 10 năm 2002 thủ tướng phủ Một tổ chức đóng vai trò quan trọng hàng đầu người bạn đồng hành việc hỗ trợ, thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn Từ đời nay, NHCSXH làm tốt việc điều chuyển vốn đến hộ nghèo đối tượng sách khác thật cần vốn cho trình sản xuất thơng qua tổ chức đồn thể hội phụ nữ, hội nơng dân, đồn niên, hội cựu chiến binh Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 10 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 13: Ý KIẾN CỦA 90 HỘ NGHÈO VAY VỐN ĐƯỢC ĐIỀU TRA Tổng số Phong Thu Phong Hòa Phong Bình Số hộ % Số hộ % Số hộ % Số hộ % 90 100 30 100 30 100 30 100 - - - - - - - - -Thấp 85 94,44 27 90,00 28 93,33 30 100,00 -Bình thường 5,56 10,00 6,67 0 Đánh giá thủ tục cho vay - - - - - - - - -Phức tạp 19 21,11 30,00 23,33 10,00 -Đơn giản 71 78,89 21 70,00 23 76,67 27 90,00 Đánh giá thời hạn vay - - - - - - - - -Khơng thích hợp 8,89 13,33 3,33 10,00 -Thích hợp 60 66,67 26 86,67 20 66,67 14 46,67 -Bình thường 22 24,44 0 30,00 13 43,33 - - - - - - - - -Nhiệt tình 72 80,00 21 70,00 25 83,33 26 86,67 -Bình thường 18 20,00 30,00 16,67 13,33 - - - - - - - - -Có 83 92,22 27 90,00 28 93,33 28 93,33 -Không 7,78 10,00 6,67 6,67 Chỉ tiêu Số hộ vay vốn Đánh giá lãi suất Nhận xét CBTD Có nhu cầu vay tiếp (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế) Thứ đánh giá hộ vay thời hạn vay, 90 hộ vay vốn ngân hàng có hộ vay cho khơng thích hợp, 22 hộ cho bình thường 60 hộ thích hợp Tuy nhiên, dù hộ vay với mục đích khác đa số hộ vay mong muốn kéo dài thời gian trả nợ để thu hồi đủ vốn trả ngân hàng Bởi hộ nghèo vay vốn họ thường sử dụng vốn vào nhiều mục đích nên việc thu hồi vốn khó khăn đòi hỏi cần có thời gian Do đó, thời gian tới, PGD NGCSXH Phong Điền cần chủ động trong thời hạn cho vay nhằm tạo tâm lý yên tâm cho hộ nghèo vay vốn Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 64 Khóa luận tốt nghiệp Thứ tư ý kiến hộ vay thái độ CBTD, với 90 vay vấn xã có 80% số hộ cho biết CBTD ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ bà trình vay vốn (72 hộ) Bên cạnh có 18 hộ cho CBTD có thái độ bình thường, đối lúc có chút chưa thõa đáng, thái độ gây gắt chưa thân thiện việc hướng dẫn làm hồ sơ… Tuy vấn đề mang tính cá nhân, song CBTD cần ý thức tính quan trọng để có tin tưởng hài lòng hộ nghèo vay vốn, NHCSXH hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà nhằm phục vụ cho hộ nghèo đối tượng sách khác, góp phần vào cơng XĐGN đất nước Cuối nhu cầu vay vốn tiếp hộ nghèo, hỏi có 83/90 hộ mong muốn tiếp tục vay tiếp Đây nhu cầu thiết thực, thời gian tới PGD NHCSXH huyện cần đẩy mạnh công tác cho vay hộ nghèo để hộ có vốn tiếp tục đầu tư vào sản xuất nhiều mục đích khác nhằm giúp cho hộ nghèo nhanh chống khỏi đói nghèo, có điều kiện vươn lên sống Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 65 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG Trên sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội huyện đến năm 2012 kế hoạch hoạt động NHCSXH Việt Nam, PGD NHCSXH huyện Phong Điền tiếp tục phát huy kết đạt được, tranh thủ đồng tình ủng hộ, giúp đỡ NHCSXH tỉnh huyện ủy, UBND huyện, quyền cấp địa phương tổ chức hội, đoàn thể Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện, hoàn thành tốt tiêu kế hoạch giao, trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hiệu sử dụng vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, triển khai dịch vụ toán ngân quỹ, bước nâng cao quy mô hiệu hoạt động ngân hàng Tăng khả tài chính, ngày đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác tồn huyện Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin đào tạo nguồn nhân lực phù hợp, đãm bảo triển khai có hiệu chương trình tín dụng theo Nghị Quyết 78/2002/NĐCP Chính Phủ Tiếp tục bổ sung hồn chỉnh sách, chế quản lý, đặc biệt chế huy động nguồn vốn, chế tín dụng chế tài Đến năm 2012, chi phí quản lý ngành (trừ chi phí lãi suất huy động vốn), thực sở nguồn thu lãi cho vay nguồn thu dịch vụ ngân hàng Ngân hàng tiếp tục hoàn thiện mơ hình quản lý xác định, cố hoàn thiện phương thức uỷ thác phần cho tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV, Tổ giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã Đặc biệt, PGD NHCSXH huyện có kế hoạch trang bị đủ phương tiện làm việc, hệ thống tin học, thay quy trình cơng nghệ thủ công, suất lao động thấp để giải khó khăn tổ chức mạng lưới, nhân lực điều hành tác nghiệp hệ thống Tiếp tục đổi chế điều hành gọn nhẹ, bỏ cầu cấp trung gian, khuyến khích tính động, sáng tạo, tự chịu trách nhiệm từ sở; cải tiến thủ tục quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ơ, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng ngân hàng Phấn đấu đến năm 2020, PGD NHCSXH Phong Điền có nguồn lực tài đủ mạnh, đa dạng kênh tín dụng sách; có khả đáp ứng nhu cầu vốn sách, phục vụ cho phát Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 66 Khóa luận tốt nghiệp triển nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân, góp phần phát triển thị trường tài nơng thơn; cung cấp tín dụng sách có ưu đãi Chính phủ người nghèo, người có thu nhập thấp, vùng khó khăn, vùng dân tộc người chưa có điều kiện tiếp cận với tín dụng thương mại để giúp họ có điều kiện phấn đấu vươn lên sống 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN Sự đời NHCSXH Việt Nam nói chung (trước NHPVNN) PGD NHCSXH Phong Điền nói riêng năm trở lại góp phần vào cơng XĐGN tồn huyện, đưa đồng vốn tín dụng ưu đãi đến tận người nghèo đạt kết đáng khích lệ PGD NHCSXH huyện thực trở thành người bạn thân thiết đáng tin cậy người nghèo địa Tuy nhiên, thực tế gặp phải số khó khăn, vướng mắc chưa giải kịp thời Là sinh viên chuyến thực tập cuối khóa ngân hàng, tìm hiểu thực tế quan xin mạnh dạn đề suất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nghèo PGD NHCSXH huyện sau: 3.2.1 Giải pháp cấp quyền - Trước hết huyện cần có sách nâng cao trình độ dân trí, tăng khả tiếp cận với khoa học công nghệ người dân, đồng thời hướng dẫn bà áp dụng tiến khoa học vào sản xuất nhằm nâng cao suất, cải thiện chất lượng sống cho hộ người dân địa phương, đặc biệt hộ nghèo - Thực tốt cơng tác phòng chống dịch bệnh, thiên tai, đồng thời đẩy mạnh việc hỗ trợ khắc phục hậu chúng gây cho người dân nhằm tạo tạo kết ổn định tạo an tâm cho hộ sản xuất - Cần tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu hoạt động chương trình 120, 135, chương trình XĐGN … - Bên cạnh đó, Nhà nước quyền địa phương cần có sách bảo hộ sản phẩm cho loại sản phẩm hộ sản xuất sở phát triển mạng lưới thương nghiệp công nghiệp chế biến, đặc biệt khu vực nông thôn Mặc khác cần có sách thu hút vốn đầu tư phát triển ngành công nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp như: khí, sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu… để góp phần giảm bớt chi phí sản xuất nông nghiệp 3.2.2 Giải pháp PGD NHCSXH Phong Điền Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 67 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình thủ tục vay vốn Để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, ngân hàng cần phải đưa cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dự án sản xuất hộ nghèo Bên cạnh đó, ngân hàng nên tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ, tránh trường hợp cứng nhắc quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ nghèo Mặc dù thực tế nhận thấy quy trình thủ tục vay vốn PGD NGCSXH huyện tương đối đơn giản so với ngân hàng khác, song nhiều bà e ngại với thủ tục hành Vì vậy, CBTD cần có tuyên truyền, hướng dẫn bà cách chu đáo thủ tục vay vốn Để bà thực hiểu cần thiết khâu này, tránh cho bà phải lại nhiều lần 3.2.2.2 Tăng cường công tác huy động cho vay vốn hộ nghèo Để thực tốt công tác huy động cho vay vốn, đảm bảo cung cấp vốn kịp thời cho hộ nghèo cần vốn, PGD NHCSXH huyện cần quan tâm đến số giải pháp sau: Công tác huy động vốn: Tổ chức tốt công tác huy động vốn địa bàn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai mạnh mẽ công tác tuyên truyền quảng bá, chủ động khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, đơn vị địa bàn, tăng dần nguồn vốn địa phương để chủ động mở rộng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Công tác cho vay vốn: - Tổ chức điều tra, tìm hiểu thực tế nhu cầu mục đích vốn khách hàng, tư vấn cho họ vấn đề liên quan đến việc vay vốn, trả lãi nợ gốc Tận tình giải đáp thắc mác, điều chưa rõ cho hộ nghèo Hướng dẫn hộ cách giao dịch với ngân hàng cho đơn giản, tiện lợi - Chủ động tiếp cận với khách hàng, khuyến khích hộ nghèo mạnh dạn vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất, chọn lọc dự án khả thi để đầu tư - Tăng cường công tác kiểm tra để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp tình trạng rủi ro nợ hạn, nhanh chống tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp xử lý kịp thời - Nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo thông qua việc kiểm tra, thẩm định kỹ trước cho vay Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 68 Khóa luận tốt nghiệp - Thời hạn vay yếu tố ảnh hưởng lớn đến trình tổ chức sản xuất hộ nghèo, cần có sách để kéo dài thời hạn cho vay để hộ có thời gian cần thiết để phục vụ cho hoạt động sản xuất có hiệu cao - Thực công tác giải ngân vốn cho vay hộ nghèo thông qua ủy thác phần với tổ chức CT-XH, có lịch giải ngân kịp thời với thời vụ sản xuất địa bàn - Tranh thủ lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương phối hợp ngành tổ chức đoàn thể nhằm triển khai đồng công tác cho vay hộ nghèo với giải pháp khuyến nông cung ứng vật tư kỷ thuật cho sản xuất tổ chức thị trường, tạo điều kiện để hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu vươn lên khỏi nghèo đói, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi với việc sử dụng vốn tín dụng sở cấu lại nợ - Kiện toàn mở rộng tổ TK&VV, để tổ thực cầu nối PGD NHCSXH huyện với hộ nghèo vay vốn, tạo điều kiện để hộ tiếp cận dễ dàng với vốn tín dụng ưu đãi nhằm phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho lao động - Chủ động nắm số liệu phân loại hộ nghèo theo tiêu chí ban hành, xác định nguyên nhân nghèo đói để từ có giải pháp cụ thể cho hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác XĐGN địa phương 3.2.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng trước, sau cho vay Giải pháp tạo tiền đề cho phát triển ngân hàng, giúp cho ngân hàng ngăn chặn kịp thời việc sử dụng vốn lãng phí, sai mục đích hộ vay Ngồi ra, giúp cho ngân hàng phát khuyết điểm, sai phạm công tác cho vay để từ có biện pháp khắc phục thiết thực Do đó, ngân hàng cần phải: - Nâng cao chất lượng tự kiểm tra ngân hàng, tham mưu cho ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện việc giám sát tình hình thực ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác để kịp thời phát xử lý vấn đề bất cập vướng mắc sở - Để hoạt động ngân hàng ngày có hiệu quả, cần tăng cưòng tổ chức tốt công tác kiểm tra, giám sát nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời, tiến hành xử lý khắc phục sai phạm kịp thời sau kiểm tra Thường xuyên tổ chức công tác điều tra kiểm soát đối chiếu dư nợ nhằm ngăn ngừa nợ hạn phát sinh để đảm bảo mơi trường tín dụng lành mạnh Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 69 Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác (cả trước, sau cho vay), đảm bảo vốn vay đến đối tượng phát huy hiệu tốt Cụ thể: + Trước cho vay: Cần nắm danh sách hộ nghèo đại phương, điều tra nắm bắt thông tin hộ nghèo, thẩm định điều kiện vay vốn để từ lập thủ tục cho vay từ chối cho vay + Trong cho vay: Giải ngân vốn vay, giám sát trình sử dụng vốn hộ vay + Sau cho vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ vay, đôn đốc hộ vay trả lãi, trả gốc đến hạn, thu hồi xử lý nợ vay xảy nợ hạn 3.2.2.4 Giải pháp lãi suất Một nguyên nhân cản trở việc vay vốn hộ nghèo lãi suất Thực tế, lãi suất cho vay hộ nghèo NHCSXH thấp, song với mức sống thấp hộ nghèo địa bàn với lãi suất cho vay ưu đãi họ khó khăn Chính lẽ đó, ngân hàng cần phải vào tình hình cụ thể hộ nghèo để quy định mức lãi suất cho phù hợp - Đối với hộ nghèo vay vốn gặp rủi ro xem xét miễn, giảm lãi suất cho họ - Có sách lãi xuất ưu đãi hộ nghèo có hồn cảnh thật khó khăn người neo đơn, người già cả… 3.2.2.5 Giải pháp hạn chế nợ hạn nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Để hạn chế, kiểm soát nợ hạn nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo, thời gian tới ngân hàng cần xem xét giải pháp sau: - Hồn thiện khâu bình xét cho vay từ sở cách dân chủ công khai để lựa chọn hộ vay đối tượng, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay không đối tượng hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích - Ngân hàng cần có phối hợp tốt với hội đoàn thể để đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo, đưa mức cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hộ nghèo thời điểm, mức vay, thời hạn cho vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình qn - Ngân hàng cần thực kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “qn” khoản vay - NHCSXH phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 70 Khóa luận tốt nghiệp sử dụng vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời sai sót để uốn nắn, sửa chữa kịp thời - Nâng cao chất lượng, nâng cao hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, chất lượng hoạt động ủy thác chất lượng hoạt động Tổ TK&VV Đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) thực điểm giao dịch Cũng cố trì họp giao ban theo định kỳ với tổ chức trị xã hội Tại điểm giao dịch phải công khai số dư nợ hộ, đặc biệt số hộ có nợ q hạn Ngồi PGD nên thường xun phát động phong trào thi đua: xã, cán tín dụng khơng có nợ q hạn Đối với Tổ TK&VV: - Cần tuyên truyền hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ, thủ tục lập hồ sơ vay vốn, cách quản lý phương pháp theo dõi sổ sách cho tổ trưởng Tổ TK&VV - Định kỳ kiểm tra đối chiếu, theo dõi việc ghi chép sổ sách Tổ TK&VV Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Hàng tháng trì nâng cao chất lượng họp giao ban với Hội đoàn thể phường, xã điểm giao dịch vào ngày giao dịch quy định - Thường xuyên phối hợp với Hội đoàn thể, Tổ TK&VV xem xét xử lý nợ cách kịp thời hộ vay có nhu cầu như: cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay bổ sung, xử lý nợ rủi ro… Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đặc biệt cán tín dụng, Tổ trưởng Tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Trong công tác cho vay vốn ngân hàng CSXH đội ngũ cán nhiệt tình, tận tình hướng dẫn người nghèo hoạt động cho vay vốn cần thiết Bởi khác với Ngân hàng thương mại khác, đối tượng Ngân hàng CSXH người nghèo họ thường có trình độ thấp Do đó, đội ngũ cán tận tình, say mê với công việc thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào Ngân hàng CSXH sớm khỏi cảnh nghèo đói Như vậy, nói người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 71 Khóa luận tốt nghiệp Theo chủ trương NHCSXH Việt Nam định hướng PGD NHCSXH Phong Điền, năm trở lại PGD đào tạo đội ngũ cán ngồi phẩm chất đạo đức, trị nghiệp vụ chun mơn có tiêu chí sau: - Đối với cán điều hành hoạt động: + Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà Nước phát triển kinh tế nói chung, chế độ sách ưu đãi hộ nghèo nói riêng để có kinh nghiệm đạo điều hành + Phải có trình độ, giỏi nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế, kiến thức pháp luật pháp luật kinh tế Có hiểu biết khoa học tâm lý để thuận lợi cơng tác quản lý nói chung - Đối với cán tín dụng: + Thường xuyên học tập, rèn luyện tự nâng cao trình độ khả tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật, phải thiết lập mối quan hệ tốt với ban ngành liên quan nhân dân địa phương, quan tâm mực tới khách hàng + Phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định kinh tế thị trường lĩnh vực liên quan Ngồi ra, cần có khiếu nghề nghiệp việc thẩm định dự án, không nên dễ dãi khách hàng quen thuộc có quan hệ bà con, bạn bè + Có giải pháp xử lý kịp thời vướng mắc nhằm đảm bảo an toàn hiệu vốn cho vay Song song với việc nâng cao chất lượng đội ngủ cán cần xây dựng tiêu lao động hợp lý, sở để phân công xếp lao động cách khoa học, có hiệu quả, đồng thời quan trọng để chi trả thù lao lao động cách thõa đáng nhằm nâng cao hiệu làm việc cán 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN Hộ nghèo sinh sống vùng nơng thơn nói chung địa bàn huyện Phong Điền nói riêng phần lớn tập trung sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, đời sống hộ thiếu thốn nhiều mặt vật chất lẫn tinh thần Do đó, việc làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo vấn đề đặt khơng cho PGD NHCSXH Phong Điền mà cho cấp quyền địa phương thân hộ nghèo vay vốn Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 72 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.1 Về phía quyền địa phương - Qua thực tế thấy được, đa số hộ nghèo địa bàn huyện tham gia vào sản xuất nông nghiệp hộ có diện tích đất nơng nghiệp trồng lúa Song ruộng đất nhỏ lẽ, manh mún, thêm vào hệ thống giao thơng khu vực sản xuất tạm bợ gây khó khăn cho máy móc di chuyển làm tăng chi phí vận chuyển hộ sản xuất Vì vậy, quyền địa phương cần có sách quy hoạch lại ruộng đất, thực sách dồn điền đổi nhằm tập trung ruộng đất thuận lợi cho việc sử dụng máy móc, công cụ đại vào sản xuất Đồng thời, xây dựng hệ thống giao thông kiên cố thuận lợi cho việc vận chuyển thu hoạch hay máy móc di chuyển dễ dàng - Xây dựng hệ thống thủy lợi cho đảm bảo tưới tiêu mùa khô ngăn chặn lũ lụt, ngập úng vào mùa mưa bão - Chính quyền địa phương kết hợp với ban ngành việc tìm kiếm, xây dựng dự án nông nghiệp Đồng thời, tăng cường tổ chức buổi tập huấn phổ biến kiến thức khoa học kỷ thuật, cách thức sử dụng giống chia kinh nghiệm làm ăn nhằm nâng cao hiệu sản xuất hộ nghèo - Làm tốt công tác dự báo lịch thời vụ sản xuất, diễn biến tình hình dịch bệnh địa bàn 3.3.2 Về phía PGD NHCSXH Phong Điền - Trong trình xét duyệt cho vay, ngân hàng phải xem xét, thẩm định cho vay đối tượng, mục đích Đồng thời, đưa mức vay cho phù hợp với phương án SXKD, tránh trường hợp cho vay thừa người dân sử dụng vốn vào mục đích phi hiệu cho vay thiếu thù không đủ vốn để thực phương án sản xuất nên hộ sử dụng vốn vào mục đích khác chi tiêu Từ đó, dẫn đến việc sử dụng nguồn vốn vay không hiệu - Cần tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo việc vay vốn, hướng dẫn hộ sử dụng vốn mục đích có hiệu - Ngân hàng cần có tính tốn cụ thể để lịch trình giải ngân phù hợp với thời vụ sản xuất bà - Cán tín dụng cần phải kiểm tra, thẩm định chặt chẽ tính khả thi dự án xin vay trước định cho vay Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 73 Khóa luận tốt nghiệp - Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn vay, tư vấn cho bà cho sử dụng vốn vay hiệu - Đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm giúp đỡ hộ nghèo mở rộng sản xuất, tiếp cận với tiến khoa học kỷ thuật, sử dụng tốt yếu tố đầu vào trình sản xuất kinh doanh vốn, giống, phân bón, lao động…, nâng cao hiệu sản xuất nơng nghiệp 3.3.3 Về phía hộ nghèo vay vốn Việc sử dụng vốn vay có hiệu quan trọng cố gắng thân hộ vay Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cần có giải pháp hộ vay sau: - Trước có ý định vay vốn hộ nghèo nên vạch cho phương án sản xuất, mục đích sản xuất cụ thể làm gì, trồng gì, ni gì… Sau cần tính tốn cách chi tiết chi phí cần thiết để thực phương án đó, kiểm tra vốn tự có gia đình chiếm tổng chi phí dự án để xác định số vốn cần vay - Phải có kế hoạch sử dụng vốn mục đích, tiến hành sản xuất có vốn, tránh trường hợp để vốn chưa sử dụng bị thâm hụt sử dụng vào mục đích phi hiệu khác - Tích cực tham gia đầy đủ buổi tập huấn địa phương nhằm nâng cao kiến thức kỷ thuật sản xuất phương pháp làm ăn có hiệu - Trong trình tiến hành chu kỳ sản xuất, hộ cần ghi chép đầy đủ cụ thể khoản thu chi để xác định lỗ lãi, có kế hoạch trả nợ vay hạn đồng thời rút kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 74 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Trong gần 10 năm tồn phát triển, NHCSXH Việt Nam nói chung PGD NHCSXH Phong Điền nói riêng có nỗ lực đáng ghi nhận việc điều chuyển vốn ưu đãi đến hộ nghèo cần vốn đối tượng sách khác Đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho người nghèo dễ dàng tiếp cận với đồng vốn phủ, có vốn đầu tư làm ăn, khỏi đói nghèo, bước vươn lên hòa nhập với cộng đồng, khơi dậy động lực to lớn bước đầu góp phần thay đổi, ổn định đời sống phận người nghèo địa bàn huyện Qua đó, thấy tầm quan trọng tính cấp bách vấn đề hỗ trợ vốn cho người nghèo sản xuất kinh doanh chương trình mục tiêu XĐGN lần khẳng định tính chiến lược Nghị Định 78/2002/NĐ-CP Thủ Tướng Chính Phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác chủ trương đắn, kịp thời góp phần khơng nhỏ vào kết đạt chương trình XĐGN Trong năm qua (2008-2010), Ngân hàng có nỗ lực cố gắng thực tế gặt hái thành đáng ghi nhận Trước hết, Ngân hàng phần chủ động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn đối tượng vay vốn địa bàn huyện Tổng nguồn vốn Ngân Hàng năm qua liên tục tăng mức cao, năm sau tăng cao năm trước Đây dấu hiệu cho thấy hoạt động Ngân Hàng ngày đa dạng, linh hoạt thể tin tưởng ngày lớn hộ nghèo đối tượng sách ngân hàng Trong thời gian hoạt động, Ngân hàng ngày mở rộng siết chặt mối quan hệ ngân hàng với người dân địa phương Đồng thời, ngân hàng quan tâm đến vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ, để từ giúp hộ nhìn nhận cách đầy đủ có mặt đồng vốn phát triển đời sống gia đình, từ có định hướng cho việc sử dụng vốn vay đắn có hiệu Tuy nhiên, tồn lớn chưa xây dựng chiến lược nguồn vốn ổn định, lâu dài Bên cạnh đó, việc phân giao trách nhiệm quản lý, tổ chức điều tra, thống kê, cập nhật số liệu hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ có hồn cảnh khó khăn chưa thật khoa học, không sát thực tế tạo Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 75 Khóa luận tốt nghiệp kẽ hở quản lý, hình thành nhiều danh sách khác sở, gây khó khăn cho PGD NHCSXH huyện việc thực sách Nhà nước dẫn tới công địa phương Những tồn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân Hàng nói riêng phát triển kinh tế nói chung huyện nhà năm vừa qua Bằng biện pháp, sách tín dụng năm qua, NHCSXH Phong Điền thực tốt nhiệm vụ đưa vốn đến hộ nghèo đối tượng sách cần vay vốn địa bàn huyện, giúp người nghèo nhận thức đầy đủ hoạt động Ngân Hàng Nhờ mà người nghèo mạnh dạn vay vốn, đầu tư thâm canh, mở rộng quy mô sản xuất, loại bỏ tập tục làm ăn cũ Và hạn chế tối đa việc cho vay nặng lãi nhiều hình thức địa bàn Tuy nhiên nhiều hộ chưa biết cách sử dụng nguồn vốn vay cho có hiệu Từ thực trạng đó, tơi mạnh dạn đưa số kiến nghị cấp quyền ban ngành có liên quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH Huyện Phong Điền II KIẾN NGHỊ 2.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG - Đối với Nhà Nước: + Cần có định hướng đầu tư vào NN-NT, đặc biệt đầu tư xây dựng sở hạ tầng nhà máy chế biến nơng sản Đồng thời, có sách ưu đãi nhằm thu hút vốn đầu tư tư nhân nước đầu tư vào NN-NT + Cần có sách khuyến khích, đảm bảo cho người nghèo vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư vốn vào sản xuất + Hồn thiện sách đất đai, thực tốt ổn định việc giao đất, giao rừng tạo điều kiện để người dân yên tâm sản xuất - Đối với quyền địa phương: + Chính quyền địa phương cần phối hợp với NHCSXH việc đào tạo nghề, hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn Hơn nữa, kết hợp góp phần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay hộ, tránh trường hợp hộ sử dụng vốn sai mục đích Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 76 Khóa luận tốt nghiệp + Chính quyền địa phương phải thường xuyên cố đội ngũ cán làm công tác XĐGN, tổ chức tập huấn kiến thức định hướng phát triển địa phương + Đề nghị HĐND, UBND cấp tiếp tục trích phần tiết kiệm chi thường xuyên NSĐP chuyển sang NHCSXH để lập quỹ cho vay XĐGN theo Nghị Định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính Phủ “Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác” + Tạo điều kiện cho ngành nghề truyền thống phát triển, tìm đầu ổn định cho sản phẩm ngành nghề 2.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI PGD NHCSXH PHONG ĐIỀN - Cần phối hợp với quyền địa phương cơng tác tuyên truyền chủ trương, sách phủ Đảng Nhà Nước tín dụng ưu đãi hộ nghèo công tác XĐGN - Cần tinh giảm hồ sơ, thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo vay vốn cách đơn giản nhất, hạn chế tối đa việc lại hộ vay cán tín dụng - Tăng cường tập huấn cho cán trực tiếp làm việc ngân hàng cán liên quan công tác XĐGN sở - Ngân hàng phải thường xuyên đạo thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo 2.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VAY VỐN - Không ngừng học hỏi, trao dồi kiến thức nâng cao trình độ nhằm đáp ứng cho việc tiếp thu thành tựu khoa học-kỹ thuật phương pháp sản xuất đại kết hợp với tính tốn kỹ lưỡng đầu tư vốn vào sản xuất - Nâng cao ý thức việc vay, sử dụng vốn vay mục đích, phải trung thực khơng nên lập thủ tục giả để vay vốn với mục đích khơng đáng - Phải hồn trả lãi nợ gốc thời hạn để tạo điều kiện cho ngân hàng quay nhanh vòng vốn cho vay, khơng nên có thái độ chây lỳ trả nợ gốc lãi vay - Cần có niềm tin phối hợp với quyền địa phương việc khắc phục, giải khó khăn thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện nhà Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 77 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quang Phục, Nguyên lý phát triển nông thôn (2009) Hỏi đáp hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội (2010) 3.Văn nghiệp vụ áp dụng ngân hàng sách xã hội Việt Nam, tháng 10 năm 2010 Văn số 316 NHCS - TD, ngày 02/05/2003 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội niên giám thống kê huyện Phong Điền qua năm (2008-2010) Một số luận văn, báo cáo tài liệu tham khảo khác… Webside: google.com Trang điện tử: Thư viện.com Lê Thị Cầm – Lớp K41AKTNN 78 ... Đánh giá tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế Từ thấy thực trạng cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo NHCSXH huyện Phong Điền – tỉnh Thừa Thiên. .. HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN... ƠN Sau q trình thực tập phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền, tơi hồn thành đề tài Đánh giá tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Phong Điền” Để hoàn thành