BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp HCM - Trần Thị Diệu Hiền GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Trương Thị Hồng TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Tên từ viết tắt Diễn giải ACB AGRIBANK BIDV NH TMCP NHNN NHTM Oceanbank TCTD Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Dương Tổ Chức Tín Dụng Tecombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương VCB Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam VIB Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam Vietinbank WB Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Mã bảng, biểu Tên bảng biểu Trang Bảng 1.4 Các tỷ lệ an toàn hoạt động NH TMCP Đệ Nhất năm 2010 24 Bảng 2.1 Bảng Số liệu tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm 37 Biểu 2.1 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm 37 Bảng 2.2 Bảng số liệu tăng trưởng huy động VIB qua năm 51 Biểu 2.2 Biểu đồ thể tăng trưởng huy động VIB qua năm 51 Bảng 2.3 Bảng số liệu quy mô vốn huy động chi phí huy động qua năm 52 Bảng 2.4 Bảng thu lãi cho vay chi lãi huy động qua năm 53 Biểu 2.3 Biểu đồ thể tăng trưởng tín dụng VIB từ 2009-2011 56 Bảng 2.5 Bảng số liệu tăng lợi nhuận trước thuế qua năm 58 Biểu 2.4 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế từ năm 2006 - 2011 59 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Vai trò, chức Ngân hàng thương mại: .2 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn: 1.1.3.3 Các hoạt động khác: 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Vốn huy động Ngân hàng Thương Mại 1.2.1.1 Vốn huy động từ kinh tế: 1.2.1.2 Vốn vay: 1.2.1.3 Vốn huy động khác: 12 1.2.2 Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá 12 1.2.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn: 12 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn: 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 21 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số NHTM 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 28 2.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 30 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 31 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế VN 33 2.1.4.1 Hoạt động tạo lập vốn: 33 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn: 35 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHTM Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam 38 2.2.1 Hoạt động huy động vốn NH TMCP Quốc Tế VN 38 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn thông qua tiêu đánh giá 47 2.2.2.1 Tính ổn định nguồn vốn: 47 2.2.2.2 Chi phí huy động: 51 2.2.2.3 Khả sử dụng tối đa nguồn vốn huy động: 54 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn NH TMCP Quốc Tế Việt Nam thời gian qua .56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 64 3.1 Mục tiêu, định hướng huy động vốn NH TMCP Quốc Tế Việt Nam .64 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung 64 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 64 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 65 3.2.1 Tăng nguồn vốn huy động 65 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất 67 3.2.3 Giảm chi phí huy động 71 3.2.4 Sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động .73 3.2.5 Tăng cường thực hoạt động xúc tiến hướng tới khách hàng mục tiêu 74 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 76 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước 76 3.3.2 Kiến nghị NHNN .77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 PHẦN KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Nó có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Ở nước ta, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt công cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Ngân hàng nơi tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì cơng cụ quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do đó, cần phải nghiên cứu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành tổ chức quản lý có hiệu Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nhưng làm để ngân hàng huy động vốn có hiệu từ dân cư tổ chức kinh tế? Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng thương mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam nói riêng thơng qua hoạt dộng khơng ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn trình huy động vốn Làm để nâng cao hiệu huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực hiện! Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phải trình huy động vốn, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn NH TMCP Quốc Tế Việt Nam thực tiễn, qua đề giải pháp tăng cường huy động vốn hiệu VIB Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn NHTM Đánh giá thực trạng huy động vốn VIB giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 qua khía cạnh qui mơ cấu vốn huy động, phân tích tình hình huy động vốn để từ tìm ưu điểm nguyên nhân tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn VIB Phương pháp nghiên cứu Bài luận viết dựa phương pháp phân tích, tổng hợp năm thông qua tiêu để thấy kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn, từ đánh giá thực trạng hoạt động, rút nguyên nhân tìm hướng giải Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá ưu, nhược điểm hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Kết cấu luận văn Luận văn gồm chương:  Chương 1: Lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiêu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam  Kết luận: Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế nhận định kiến thức, luận văn chắn có nhiều thiếu sót Kính mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô Tôi xin chân thành cám ơn Giảng Viên PGS.TS Trương Thị Hồng giúp đỡ hướng dẫn tận tình để tơi hồn thành tốt luận văn Trân trọng! CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM, nước có khái niệm ngân hàng thương mại khác Chẳng hạn như: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 67 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất Để tăng cường thu hút vốn, VIB cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phầm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lượng khách hàng nhóm khác Vì sản phẩm huy động đa dạng, lạ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có có khả nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động ngân hàng tăng lên số lượng lẫn chủng loại Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện tất ngân hàng có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn…Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Việc đa dạng hố sản phẩm VIB Tơi xin đề xuất số ý tưởng sản phầm huy động vốn cho chi nhánh sau: - Tăng cường tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM: Ngân hàng áp dụng dịch vụ đại, giúp rút ngắn thời gian trình cung ứng dịch vụ như: Dịch vụ toán thẻ INCAS, VISA, Internet Banking, Online , dịch vụ ngân hàng tự động qua máy ATM phát triển mạnh tương lai Với ý nghĩa vậy, Ngân hàng biết cập nhật ứng dụng dịch vụ Ngân hàng khác nước giới Hiện nay, dịch vụ toán qua mạng điện thoại di động vào triển khai áp dụng thời gian ngắn chiếm ưu riêng Người sử dụng cần gọi điện đến nhà cung cấp dịch vụ, sau có kiểm tra đối chiếu thơng qua số PIN nhà cung cấp xác nhận cho người bán Khi giao dịch hoàn tất người mua người bán nhận kết xác nhận từ nhà cung cấp Q trình tốn kết thúc 68 thơng thương khoảng 15- 20 giây Đây hình thức tốn khơng dùng tiền mặt có tiềm Loại hình tốn qua mạng điện thoại di động phát triển phát triển nhiều dịch vụ cung ứng như:  Các điểm bán hàng hay cung ứng dịch vụ thông thường như: Nhà hàng, cửa hàng bán lẻ  Các điểm bán hàng hay cung ứng dịch vụ có tính lưu động: Taxi, dịch vụ sửa chữa tận nhà…  Trên Internet  Các máy bán hàng tự động, máy rút tiền tự động(ATM) hay điểm dịch vụ tự phục vụ  Chuyển tiền từ người sang người khác  Nạp tiền vào tài khoản ĐTDĐ loại hình thuê bao trả trước  Thanh toán đơn đặt hàng mua vé loại dịch vụ giải trí, thức ăn giao nhà  Thanh toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại Để giao dịch thành công cần phải có tảng cơng nghệ thơng tin đại hiểu biết người tham gia giao dịch với người thực giao dịch kiểm sốt giao dịch có phương án xử lý kịp thời, tránh thiệt hại bất lợi cho nhà cung cấp Có phối hợp chặt chẽ bên tham gia: Trung tâm bưu viễn thơng, hệ thống Ngân hàng, điểm bán hàng, giao hàng nhà, Taxi - Dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn Khách hàng yêu cầu chi nhánh đầu tư theo ý - Tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm VIB tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, VIB nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều 69 chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng VIB Chẳng hạn: vào dịp kỷ niệm ngày phụ nữ (20-10,8-3) VIB triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn - Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu quả: Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, VIB cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn toàn hệ thống Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng, VIB xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn nào, điều quan trọng phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, VIB ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp VIB, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức, toàn hệ thống VIB có số chi nhánh thực tốt việc chăm sóc chu đáo khách hàng, tạo khơng khí giao dịch thân thiện, cởi mở, vui vẽ ấm áp, khách hàng quan tâm từ lúc bước vào đến hoàn tất giao dịch Không riêng VIB mà phần lớn việc chăm sóc tốt khách hàng, xem “khách hàng thượng đế” dường ngân hàng thương mại Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hàng ngân hàng đông Tôi xin nêu vài gợi ý nhỏ cho 70 việc chăm sóc khách hàng VIB Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, nhân viên ngân hàng phải chủ động liên lạc để thông báo cho khách hàng biết khoản tiết kiệm khách hàng đến hạn, làm sẵn, khách hàng đến ký nhận tiền hay nhận sổ (đối với khách hàng quen thuộc), VIB nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, VIB nên tặng lịch năm mới, thiệp quà để chúc mừng sớm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn… Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới, tuyên truyền rộng rãi khơng trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch, đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng mà toàn cán làm phận kinh doanh khơng riêng phận dịch vụ khách hàng nên chủ động gọi điện thoại đến khách hàng truyền thống, khách hàng có khoản gửi tiết kiệm đến hạn để họ đáo hạn tiếp tục gửi để tham gia chương trình sử dụng đợt huy động vốn mới, sản phẩm Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào tặng quà cho họ) Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm VIB khách hàng Để làm việc VIB đẩy mạnh hoạt động phận marketing mà thân cán làm việc VIB phải ln ln đặt vị trí người bán hàng chuyên nghiệp tận tâm để phát huy hết khả đưa đến khách hàng thông điệp để họ thấy nhiệt tình mình, thấy phong phú đa dạng đầy tiện ích họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ VIB - Mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ: Đây xu hướng đúng, hợp quy luật Ngân hàng cần mở rộng dịch vụ bán lẻ tiện ích ngân hàng đại tới khu vực dân cư Trường đại học cao đẳng - đối tượng cần quan tâm Trong thị trường nhiều tiềm bị bỏ quên Các dịch vụ cung cấp như: Thẻ, Séc, thu nộp học phí hộ, chuyển tiền, thu phí tuyển sinh, thu kinh phí 71 hợp tác đào tạo, nghiên cứu khoa học, chi lương, thưởng, điện nước, điện thoại, bảo hiểm xã hội, học bổng, thuê giáo viên bên ngồi Khối lượng cơng việc ngày tăng, nghiệp vụ thu chi ngày lớn Thực sự, thị trường đầy tiềm cho Ngân hàng khai thác để thu hút họ mở tài khoản cá nhân sử dụng máy ATM, séc, uỷ nhiệm chi, dịch vụ trả lương cung ứng dịch vụ toán khác Ngoài Ngân hàng cần phát triển thị trường thẻ với đại lý phát hành toán thẻ như: Master Card, Visa Card siêu thị, nhà hàng,công ty du lịch, đại lý máy bay, khách sạn điểm trung tâm Thành phố Từ thực tế vậy, Ngân hàng cần chủ động làm công tác tiếp thị tới trường đại học, cao đẳng bao gồm nhà trường nhu cầu cán bộ, nhân viên, sinh viên người học Ngân hàng nên có buổi họp làm việc liên tịch với lãnh đạo trường, cần thiết có đề án cho lĩnh vực Đầu tư máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng cho trường; thực nối mạng vi tính ngân hàng nhà trường, chí mở chi nhánh, phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM trường đại học cao đẳng Về phía trường đại học cao đẳng, cần có chuyển biến nhận thức vấn đề này, phải đầu tư mạnh mẽ cho đại hoá cơng tác kế tốn tận dụng cơng nghệ ngân hàng đại cho hoạt động tài kế tốn trường Thuê thiết bị chương trình phần mềm vi tính, mua máy móc thiết bị vi tính truyền tin, nối mạng cục mạng giao dịch với ngân hàng Đào tạo cán kế toán nghiệp vụ vi tính để giao dịch với ngân hàng vận động giáo viên cán bộ, sinh viên thực mở tài khoản, chi trả lương, thu tiền học phí qua ngân hàng Đồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp học phí Ngân hàng đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, trường, doanh nghiệp liên doanh thơng qua áp phích, buổi hội thảo 3.2.3 Giảm chi phí huy động Khi tăng nguồn vốn huy động kéo theo tăng chi phí, nhiên phải đảm bảo tăng nguồn cao so với chi phí tăng biện pháp giảm chi phí xuống, đảm bảo hiệu công tác huy động vốn Quản lý chi phí quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất 72 Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi cho khách hàng mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, việc xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm tồn hệ thống Do đó, VIB cần phải đảm bảo được: Một là, sử dụng sách lãi suất huy động hợp lý: Trong điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt nay, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn NHTM tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Các NHTM sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi công cụ quan trọng việc huy động thay đổi quy mô nguồn vốn Sự lên xuống bất thường lãi suất việc kinh doanh theo chế thị trường tất nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất huy động vốn ngân hàng nói chung VIB nói riêng cần phải xác định hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát VIB cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi VIB đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao nằm quy định pháp luật Hai là, tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán, sản phẩm toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, VIB tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn đối 73 với tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt tiết kiệm dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản NHTM sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thơng qua việc tối ưu hố cấu tài sản công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích luỹ Cơng tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp thông tư NHNN quy định trần lãi suất ngân hàng nói chung VIB nói riêng khó thu hút thêm khách hàng tiền gửi việc đưa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, VIB cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng 3.2.4 Sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh theo xu hướng mở rộng phạm vi sang nhiều lĩnh vực, thơng qua hình thức thành lập nhiều công ty vệ tinh liên doanh liên kết nhằm phân tán rủi ro, phát triển theo xu hướng chun mơn hóa cao, góp phần tăng thu nhập Xây dựng, hoàn thiện tăng cường quản trị rủi ro để tránh khủng hoảng NHTM cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng Cụ thể là:  Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng công cụ 74 phòng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện  Xây dựng quy chế triển khai hoạt động Ủy ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Có (ALCO) Ủy ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội quy trình nghiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực quy trình quản lý rủi ro  Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phòng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro  Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn, quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí khoản nâng cao hiệu công tác nguồn vốn 3.2.5 Tăng cường thực hoạt động xúc tiến hướng tới khách hàng mục tiêu Ngân hàng ln phải tìm kiếm thị trường khách hàng tiềm để cung ứng sản phẩm nhiều với doanh số lớn an toàn Vì Ngân hàng cần tăng cường thực số công việc sau: Thứ xúc tiến bán hàng: hoạt động đơn giản, chi phí nhỏ có hiệu Tuy nhiên hoạt động VIB thực tế đơn điệu, chưa thường xuyên Vì cần phải có biện pháp cải tiến thực cách thiết thực hơn, sử dụng công cụ khác như:  Thông qua tài liệu in ấn: Giới thiệu khách hàng dịch vu, thời gian địa điểm, thủ tục bản, phòng chun trách, … có phí giao dịch  Tạo mơi trường giao dịch thoải mái, tiện lợi  Tặng quà cho khách hàng: VIB nên áp dụng cho nhóm khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng có giới hạn định Hoạt động 75 vừa có tác dụng thu hút thêm khách hàng mới, vừa kích thích khách hàng giao dịch lần sau Tuy nhiên, cần ý lựa chọn cho phù hợp với đối tượng khách hàng mà ngân hàng có khả đáp ứng… loại hình ưu điểm bật tính linh hoạt, kích thích tính tò mò  Tổ chức buổi hội thảo, buổi gặp mặt với khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng truyền thống Nhằm đưa giới thiệu dịch vụ hướng dẫn qui trình nghiệp vụ như: Mở thư tín dụng L/C, bảo lãnh, tốn tài khoản Nostro … Ngoài cuối buổi tranh thủ vấn, tìm hiểu thơng tin phản hồi từ khách hàng, từ biết mặt được, mặt hạn chế trình giao tiếp với khách hàng để đề phương hướng hiệu hơn, khả thi Kết buổi trao đổi trực tiếp giúp khách hàng Ngân hàng hiểu hơn, thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài Khách hàng thấy quan tâm Ngân hàng ủng hộ trở thành khách hàng thân thiết, khách hàng quang trọng Thứ hai thực quảng cáo: Hiện VIB trọng công tác Marketing, chủ yếu quảng cáo truyền hình báo chí Tuy nhiên để tránh tình trạng quảng cáo với nội dung hình thức khơng gây ấn tượng, khơng thực kiểm tra quảng cáo thường xuyên thị trường nay, Ngân hàng phải hiểu rõ chức năng, tạo ý người nhận tin tuân thủ nguyên tắc:  Xác định rõ mục tiêu quảng cáo: Đây vấn đề then chốt, phải xác định xem muốn gì, muốn đưa thơng tin đến cho khách hàng, nội dung quảng cáo đảm bảo tính hấp dẫn khách hàng nhằm tăng sức mạnh cạnh tranh  Phải kế hoạch hoá chương trình quảng cáo, tránh kiểu làm thụ động theo cảm tính Cần lập kế hoạch lựa chọn phương án quảng cáo từ nội dung, phương tiện, số lần cho đợt quảng cáo 76  Chuẩn bị quỹ tài dành cho quảng cáo, tránh tình trạng quảng cáo hời hợt  Thực kiểm tra quảng cáo thường xuyên để tăng hình ảnh Ngân hàng nhắc nhở hình ảnh với khách hàng  Hình thức tuyên truyền qua tổ chức, quyền đồn thể, tài liệu in ấn hình thức tỏ hiệu phù hợp với tài hạn hẹp, ngồi quảng cáo qua mạng Internet, phương pháp có hiệu tiết kiệm chi phí  Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng Ngân hàng thông qua việc cải tiến thủ tục, thời gian nhanh gọn, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn hàng họ Thứ ba thực tăng cường mối quan hệ với công chúng:  Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng ngày củng cố phải có mối liên kết chặt chẽ Hai bên hiểu khai thác nhiều thông tin đáp ứng yêu cầu khách hàng kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng  Ngân hàng thường xuyên có giới thiệu nghiệp vụ cải tiến, nghiệp vụ phải hướng dẫn cụ thể cho nghiệp vụ  Tăng cường thực cơng tác xúc tiến, tuyên truyền hình ảnh VIB với nhóm khách hàng tại, với tổ chức hiệp hội khách hàng tương lai 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần … Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu 77 trách nhiệm Ngân hàng thương mại, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước Ổn định môi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước 3.3.2 Kiến nghị NHNN Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, NHNN cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân 78 người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng huy động vốn VIB, chương khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn trọng tâm kết kinh doanh mà VIB đặt đòi hỏi phải kết hợp đồng giải pháp như: Đối với sản phẩm, dịch vụ, VIB phải đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ so với đối thủ cạnh tranh Trong cấu nguồn vốn phải gia tăng nguồn tiền gửi tốn nguồn vốn huy động với chi phí thấp, tương đối ổn định, góp phần giảm chi phí đầu vào, đặc biệt riêng sản phẩm tiết kiệm phải tối ưu hóa lãi suất sử dụng sách lãi suất huy động hợp lý Ngồi ra, phải tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh sách Marketing, cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại Tuy nhiên không quên trọng sách nhân Vì nhân viên người trực tiếp huy động vốn, tiếp xúc với khách hàng, họ người lơi kéo khách hàng cho VIB Chế độ đãi ngộ tốt tạo điều kiện cho nhân viên nhiệt tình tìm kiếm khách hàng để gia tăng nguồn vốn huy động Ngoài giải pháp trên, điều quan VIB phải tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn để đảm bảo khả khoản tốt 80 PHẦN KẾT LUẬN Thời gian qua, hoạt động huy động vốn ngân hàng đặt lên hàng đầu định đến tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan Qua trình nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Quốc Tế Việt Nam – VIB”, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn VIB giai đoạn từ năm 2009 – 2011 Qua làm rõ đặc điểm nguồn vốn huy động VIB, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn VIB Nhận định hạn chế, luận văn đưa kiến nghị, đề xuất Nhà Nước, NHNN giải pháp VIB 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LÊ VINH DANH (1996), Chính sách tiền tệ điều tiết vĩ mô ngân hàng trung ương, NXB Chính Trị Quốc Gia NGUYỄN ĐĂNG DỜN, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB ĐHQG TP HCM NGUYỄN TRÍ HÙNG, TRẦN VĂN HÙNG, TRƯƠNG QUANG HÙNG, CHÂU VĂN THÀNH, NGUYỄN THANH TRIỀU (1999), Giáo trình Kinh Tế Vĩ Mơ, NXB GIÁO DỤC NGUYỄN NINH KIỀU (1998) Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê DƯƠNG THỊ BÌNH MINH, SỬ ĐÌNH THÀNH (2001), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê VÕ THỊ TUYẾT ANH, TRƯƠNG THỊ HỒNG, TRẦN HOÀNG NGÂN, LÊ VĂN TỀ (1996), Tiền tệ & Ngân hàng Thanh toán quốc tế, NXB Thống Kê VŨ THỊ MINH HẰNG, SỬ ĐÌNH THÀNH (2008), Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Lao động LÊ VĂN TƯ (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính LÊ VĂN TƯ(2001), Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, NXB TK 10 www.mof.gov.vn (Trang web Bộ Tài chính) 11 www.sbv.gov.vn (Trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam) 12 www.vib.com.vn (Trang web VIB) 13 Báo, tạp chí tài liệu liên quan đến lĩnh vực Tiền tệ - Ngân hàng ... luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiêu huy động vốn Ngân hàng Thương. .. Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Dương Tổ Chức Tín Dụng Tecombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương VCB Ngân Hàng Thương Mại Cổ. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Kết cấu luận