BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH X◊W NGUYỄN THỦY TIÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh- năm 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH X◊W NGUYỄN THỦY TIÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG Chun ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh- năm 2010 LỜI CAM ĐOAN X◊W Tồn nội dung luận văn thân tự nghiên cứu từ tài liệu tham khảo, thực tế làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương hướng dẫn PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Bản thân học viên tự thu thập thông tin liệu Saigonbank từ chọn lọc thơng tin cần thiết để phục vụ cho đề tài Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương” khơng chép từ luận văn, luận án Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường qui định pháp luật TP HCM, ngày 20 tháng 12 năm 2010 Người cam đoan Nguyễn Thủy Tiên MỤC LỤC X◊W Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục phương trình, sơ đồ, biểu đồ, bảng biểu Phần mở đầu CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Phân loại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại .3 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng .3 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.3.3 Chức cung ứng dịch vụ tài 1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản nợ): .5 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn -Tài sản có (cấp tín dụng đầu tư): .6 1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian (dịch vụ ngân hàng hoạt động khác) .9 1.2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Thu nhập ngân hàng 1.2.2 Chi phí ngân hàng 10 1.2.3 Lợi nhuận ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 11 Kết luận chương 1: .15 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA SAIGONBANK .16 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Saigonbank 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 17 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.2.2 Bộ máy quản lý 18 2.1.3 Mạng lưới hoạt động 19 2.1.4 Những giai đoạn phát triển Saigonbank 20 2.1.4.1 Giai đoạn 1987-1990 20 2.1.4.2 Giai đoạn 1991-1997 20 2.1.4.3 Giai đoạn 1998- đến 21 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SAIGONBANK TRONG THỜI GIAN QUA 21 2.2.1 Tình hình tài 21 2.2.2 Tình hình huy động vốn 23 2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 23 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 25 2.2.2.3 Thị phần vốn huy động Saigonbank 30 2.2.3 Hoạt động tín dụng 31 2.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng .31 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 32 2.2.3.3 Chất lượng tín dụng 37 2.2.3.4 Thị phần tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương .39 2.2.4 2.3 Thực trạng cung ứng dịch vụ tài 40 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA SAIGONBANK TRONG THỜI GIAN QUA 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.1.1 Về mặt huy động vốn 42 2.3.1.2 Về mặt cấp tín dụng .42 2.3.1.3 Về mặt cung cấp dịch vụ tài .43 2.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Saigonbank thời gian qua 44 2.3.2.1 So sánh chênh lệch thu nhập chi phí .44 2.3.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Saigonbank thời gian qua 2.3.3 46 Những mặt hạn chế hoạt động 51 2.3.3.1 Hạn chế quy mô vốn điều lệ 51 2.3.3.2 Hạn chế cấu tổ chức, trình độ quản lý nguồn nhân lực 53 2.3.3.3 Hạn chế hoạt động quảng cáo, tiếp thị phát triển thương hiệu 54 2.3.3.4 Hạn chế mặt huy động vốn 54 2.3.3.5 Về mặt cấp tín dụng .56 2.3.3.6 Hạn chế dịch vụ .58 Kết luận chương 2: .60 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SAIGONBANK GIAI ĐOẠN 2010- 2015 61 3.1.1 Hoạt động huy động vốn 62 3.1.2 Hoạt động tín dụng 62 3.1.3 Tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ 63 3.1.4 Định hướng phát triển sản phẩm 63 3.1.5 Mạng lưới chi nhánh 64 3.1.6 Hệ thống công nghệ thông tin 64 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SAIGONBANK TRONG THỜI GIAN TỚI .65 3.2.1 Tăng quy mô vốn điều lệ 65 3.2.2 Tổ chức lại cấu hoạt động nâng cao lực quản lý, điều hành 65 3.2.2.1 Tổ chức lại cấu hoạt động .65 3.2.2.2 Nâng cao lực quản lý, điều hành 66 3.2.3 Xây dựng đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu .68 3.2.4 Giải pháp hoạt động huy động vốn .70 3.2.5 Giải pháp hoạt động cấp tín dụng .73 3.2.6 Giải pháp phát triển dịch vụ 75 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 77 3.2.8 Nâng cao lực công nghệ .78 3.2.9 Mở rộng mạng lưới hoạt động 79 3.2.10 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội pháp chế 80 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN VN 80 Kết luận chương 3: .81 KẾT LUẬN .82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT X◊W • NHTM: Ngân hàng thương mại • NHTM QD: Ngân hàng thương mại quốc doanh • NHTM CP: Ngân hàng thương mại cổ phần • NHTW: Ngân hàng Trung Ương • NHNN VN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Saigonbank, SGCTNH: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương • TCTD: Tổ chức tín dụng • TCKT: Tổ chức kinh tế • VND: Việt Nam đồng • USD: la Mỹ • HXT: Hợp tác xã • XNK: Xuất nhập • CBCNV: Cán cơng nhân viên • TNDN: Thu nhập doanh nghiệp • TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh • HĐQT: Hội đồng Quản trị • ATM: Máy rút tiền tự động DANH MỤC CÁC PHƯƠNG TRÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU X◊W Trang ™ DANH MỤC CÁC PHƯƠNG TRÌNH: • Phương trình 1.1: Cơng thức tính hiệu suất sử dụng vốn 12 • Phương trình 1.2: Cơng thức tính tỷ trọng lợi nhuận hoạt động tín dụng 13 • Phương trình 1.3: Cơng thức tính tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ 13 • Phương trình 1.4: Cơng thức tính tỷ lệ tài sản sinh lời 14 • Phương trình 1.5: Cơng thức tính tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu 14 • Phương trình 1.6: Cơng thức tính tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản 14 ™ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ: • Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Saigonbank 18 ™ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ: • Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 25 • Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 theo đối tượng 27 • Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 theo tiền tệ 28 • Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 theo kì hạn 29 • Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 theo vùng 30 • Biểu đồ 2.6: Thị phần vốn huy động Saigonbank giai đoạn 2007-2009 so với kinh tế 31 • Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Saigonbank giai đoạn 200706/2010 32 • Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ năm 2009 Saigonbank theo ngành nghề 35 • Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 theo thời gian 36 • Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 tiền tệ 37 • Biểu đồ 2.11: Dư nợ tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 39 • Biểu đồ 2.12: Thị phần dư nợ Saigonbank giai đoạn 2007-2009 so với tổng dư nợ kinh tế 40 • Biểu đồ 2.13: Chênh lệch thu nhập- chi phí Saigonbank giai đoạn 200706/2010 47 • Biểu đồ 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn Saigonbank giai đoạn 200706/2010 47 • Biểu đồ 2.15: Tỷ lệ tài sản sinh lời Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 48 • Biểu đồ 2.16: Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 49 • Biểu đồ 2.17: Tỷ suất lợi nhuận hoạt động dịch vụ Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 50 • Biểu đồ 2.18: Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản Saigonbank giai đoạn 2007-06/2010 51 70 + Internet: Đặt logo đường link website:www.vnexpress.net,tuoitre.com.vn, thanhnien.com.vn + Kênh khác: Các đối tác khách hàng Saigonbank (các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, dự án mà Saigonbank - đầu tư, nhà máy, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực truyền thông nghệ thuật ) Các trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng, hệ thống siêu thị, cửa hàng điện thoại di động - Hoạt động quan hệ công chúng: Tạo mối quan hệ ngân hàng với Ban biên tập báo, quan trị - đồn thể, trường đại học - Các hoạt động kiện: Ngày thành lập ngân hàng, từ thiện, tham gia hội chợ triển lãm, chương trình khuyến mãi, cơng bố sản phẩm - Tài trợ: Tài trợ thi học thuật, chuyên viên tài chính, giám đốc tài chính, Dynamic, gameshow truyền hình, chương trình ca nhạc ủng hộ quỹ người nghèo, quỹ học bổng khuyến học, quỹ bảo trợ tài trẻ, chương trình từ thiện, tài trợ cho Câu lạc doanh nghiệp trẻ 3.2.4 Giải pháp hoạt động huy động vốn 46 Tăng cường huy động vốn NHTM phải đảm bảo mục tiêu sinh lợi an tồn, Saigonbank sử dụng biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn sau: ™ Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Do nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác nên Saigonbank nên học tập theo cách ngân hàng nước để thiết kế sản phẩm riêng cho đối tượng khách hàng, góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn huy động - Khách hàng doanh nghiệp: nên triển khai sản phẩm mà Saigonbank chưa có như: tài khoản quản lý tiền mặt cho doanh nghiệp có hệ thống nhiều chi nhánh: đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi; tài khoản chuyên dụng tài khoản 71 chuyên thu (thu tiền từ đại lý), hợp đồng chi lương qua thẻ cho nhân viên công ty, thu dịch vụ định cho khách hàng,… - Khách hàng cá nhân: Ngồi hình thức huy động vốn khách hàng ưa chuộng như: tiền gửi bậc thang (được rút phần toàn hưởng lãi cao theo thời gian thực gửi), tiền gửi thưởng lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi lớn lãi suất cao), huy động dự thưởng (trúng vàng hình thức q tặng), Saigonbank thiết kế thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với hình thức khác nhằm đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích đính kèm như: + Tiết kiệm gửi góp: Loại hình tiền gửi huy động từ 03 tháng trở lên Khách hàng chọn kỳ hạn định (03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, …) định kỳ hàng tháng hàng quý gửi vào tài khoản số tiền thỏa thuận lúc ban đầu đến ngày đến hạn số dư tài khoản bảo đảm đầy đủ theo quy định Người Việt Nam thường có thói quen dành dụm, tích góp khơng cần phải có số tiền lớn từ ban đầu loại hình tiền gửi phù hợp với đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, đối tượng khách hàng hưởng chế độ lương hưu đối tượng khách hàng muốn gửi tiết kiệm cho Đối với loại hình tiền gửi này, Ngân hàng huy động tiền gửi kỳ hạn dài, nhằm giải phần khó khăn tình hình ưa chuộng kỳ hạn ngắn khách hàng tiền gửi + Tiết kiệm du học: Đây hình thức tiền tiết kiệm trung- dài hạn, khách hàng định kỳ gửi số tiền định thời gian định để hưởng lãi hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học khách hàng người thân tương lai Khách hàng tham gia sản phẩm ngân hàng hỗ trợ tư vấn thủ tục tốn học phí với điều kiện ưu đãi phí tỷ giá ™ Gia tăng nguồn tiền gửi tốn cấu huy động vốn: Thơng qua việc làm trung gian tốn chuyển hóa phương tiện toán, ngân hàng thu hút số lượng lớn nhân, tổ chức mở tài khoản tạo tiền gửi toán Đây 72 nguồn vốn cho chi phí thấp nên ngân hàng thường xuyên cải tiến phương tiện toán, nâng cao cơng nghệ tốn để hấp dẫn khách hàng bán thêm dịch vụ ™ Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn: tăng cường tiện ích tốn qua hệ thống ATM mua thẻ điện thoại, toán điện, nước, điện thoại; cải tiến dịch vụ toán qua Internet, HomeBanking; mở rộng kênh phân phối qua đại lý chi trả kiều hối, đại lý thu hộ chi hộ,… ™ Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng: - Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng: điều giúp cho Ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ làm ăn hay lời giới thiệu từ khách hàng Hơn khách hàng truyền thống Ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách dễ dàng có thay đổi - Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn họ giao dịch: ý nâng cao trình độ, kỹ bán hàng, diện mạo phong cách phục vụ cho nhân viên Do vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp cách xử lý tình để họ đáp ứng tất yêu cầu khách hàng - Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Saigonbank Các thủ tục nộp tiền, rút tiền rườm rà, Saigonbank cần giảm thiểu thủ tục để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng - Cần xây dựng sách riêng khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng ví dụ khách hàng có tài khoản tiền gửi nhiều phục vụ quầy VIP để rút ngắn thời gian chờ đợi khách, tặng quà tới ngày sinh nhật- đối 73 với khách hàng cá nhân, ngày thành lập công ty- khách hàng doanh nghiệp, ưu đãi lãi suất có nhu cầu vay vốn Ngân hàng,… ™ Tiếp tục quan hệ tốt với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng để cập nhật thông tin lãi suất, biến động vốn ngắn hạn dài hạn Qua có sách điều sử dụng vốn thừa cách có hiệu huy động nguồn vốn ngắn hạn kịp thời cần thiết ™ Liên kết phát hành thẻ với siêu thị, trường học, doanh nghiệp theo chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt để tăng số lượng người sử dụng thẻ Saigonbank, góp phần tăng số dư tiền gửi ™ Tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn tài trợ Định chế tài quốc tế ™ Tiếp nhận nguồn vốn ưu đãi quốc tế để đầu tư cho đối tượng sách xã hội chương trình phát triển kinh tế tham gia Dự án RDF, RDFIII,… 3.2.5 Giải pháp hoạt động cấp tín dụng 47 Trong giai đoạn tới, Saigonbank nên củng cố hoạt động tín dụng sở sàn lọc lại khách hàng tiếp tục mở rộng thị phần tín dụng theo hướng an toàn hiệu biện pháp sau: ™ Sàn lọc khách hàng để đánh giá mức độ rủi ro nhằm có hướng giải cụ thể nhóm khách hàng, ví dụ như: khách hàng có quan hệ tín dụng tốt tiếp tục việc cấp tín dụng, có sách ưu đãi đối tượng này; nhóm khách hàng khơng trả nợ hạn có biện pháp đơn đốc, nhắc nhở để thu hồi nợ; nhóm khách hàng khả trả nợ phải có hướng giải cứng rắn để thu hồi nợ; nhóm khách hàng tiềm giới thiệu, tạo điều kiện để họ vay vốn,… ™ Thành lập Ban thu hồi nợ để theo dõi, thu hồi khoản nợ xấu nhằm tăng thêm thu nhập bất thường cho Ngân hàng 74 ™ Chú trọng việc bồi dưỡng, đào tạo kỹ chuyên môn cho cán Thẩm định nhằm giúp họ có kiến thức vững để thẩm định hồ sơ tín dụng xác hơn, tránh rủi ro khơng đáng có ™ Ða dạng hố nâng cao chất lượng tín dụng hình thức: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao toán, thấu chi dịch vụ cho khách hàng cá nhân ™ Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để tăng vòng quay vốn tín dụng, hướng Saigonbank thành ngân hàng bán lẽ đa ™ Kết hợp cho vay phải gắn liền với dịch vụ toán tiền gửi ™ Mở rộng hoạt động tín dụng sở phù hợp với quy mơ, cấu nguồn vốn tuân thủ quy định, giới hạn an tồn hoạt động tín dụng nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro Ngân hàng ™ Chất lượng an tồn tín dụng mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn liền việc tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng hiệu hoạt động , hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh ™ Áp dụng nguyên tắc thị trường hoạt động tín dụng, gắn liền đảm bảo quan hệ hợp lý rủi ro khách hàng vay lãi suất cho vay ™ Ðẩy mạnh việc cho vay đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án xây hộ, chung cư để thương hiệu Saigonbank quảng bá rộng rãi đến nhà đầu tư lớn đến người mua nhà ™ Tiếp tục đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện cho khách hàng giao dịch ™ Xác định khách hàng mục tiêu, ngành nghề kinh doanh sản phẩm cung ứng: - Khách hàng mục tiêu: khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ - Ngành nghề kinh doanh: kinh doanh nhiều ngành nghề khác nhau, trọng ngành nghề liên quan hoạt động xuất để thu hút dịch vụ ngân hàng ngoại tệ 75 - Sản phẩm cung ứng: cho vay tiêu dùng, cho vay vốn sản xuất kinh doanh, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay đồng tài trợ,… ™ Phân loại khách hàng sách ưu đãi khách hàng: Việc phân loại xếp hạng tín dụng khách hàng dựa tiêu chí sau: - Doanh số hoạt động khách hàng Ngân hàng mặt: tiền gửi, tiền vay, tốn nước, tốn ngồi nước (nếu có) - Uy tín khách hàng nghĩa vụ tài với Ngân hàng mối quan hệ thường xuyên gắn bó - Lợi nhuận khách hàng mang lại cho Ngân hàng qua lãi, phí dịch vụ,… - Dựa việc phân loại khách hàng, Ngân hàng áp dụng sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng với biên độ rộng từ 1-2%/năm cạnh tranh với ngân hàng khác - Khi áp dụng sách ưu đãi khách hàng hoạt động tín dụng phải nắm kịp thời diễn biến khách hàng, có biện pháp xử lý linh hoạt để trì mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng, đặc biệt nhóm khách hàng loại 3.2.6 Giải pháp phát triển dịch vụ 48 ™ Dịch vụ tốn XNK: - Phối hợp với hoạt động tín dụng giao dịch 01 cửa để tài trợ doanh nghiệp XNK thơng qua tăng doanh số tốn XNK, nguồn ngoại tệ từ hoạt động tài trợ, phí doanh số mua bán ngoại tệ, nguồn tiền dùng để mua bán ngoại tệ - Theo dõi sát hoạt động áp dụng sách khuyến phí để khách hàng tăng doanh số hoạt động Ngân hàng - Ðào tạo phân bổ nhân có kinh nghiệm toán XNK chi nhánh để phát triển dịch vụ tốn XNK tồn hệ thống - Thường xuyên cập nhật thông tin bồi dưỡng nghiệp vụ tốn XNK cho nhân viên tồn hệ thống 76 - Phối hợp với hoạt động tín dụng kinh doanh ngoại tệ để tìm kiếm khách hàng kinh doanh XNK ™ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: - Khảo sát thực tế để khai thác việc kinh doanh ngoại tệ, phí chuyển tiền tồn hệ thống - Thành lập điểm kinh doanh thu đổi ngoại tệ trực thuộc chi nhánh để thu mua ngoại tệ mặt tạo thêm nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Ðẩy mạnh nguồn thu ngoại tệ thành lập Công Ty kiều hối để bổ sung nguồn ngoại tệ cung cấp cho khách hàng ™ Dịch vụ thẻ: kinh doanh chủ yếu 02 loại thẻ: thẻ quốc tế thẻ đa Saigon Bank Card - Thẻ Saigon Bank Card: + Triển khai thêm dịch vụ gia tăng qua thẻ toán nhu cầu tiêu dùng (thanh toán điện, nước, điện thoại,…); toán, giải ngân qua thẻ cho vay trả góp mua xe, nhà,… + Ổn định hoạt động hệ thống ATM tăng giao dịch qua thẻ + Phát triển mạnh mạng lưới ATM, POS theo yêu cầu phát triển kèm theo mạng lưới chi nhánh trực thuộc + Duy trì ổn định, đào tạo, phát triển nhân Trung tâm thẻ chi nhánh có đủ lực quản lý, kỹ thuật để phát triển mạng lưới ATM + Xác định vị trí chiến lược để lắp đặt máy nhằm tạo thuận tiện an toàn cho khách hàng giao dịch + Quảng cáo máy ATM phải tạo thu hút khách hàng + Phân cấp quản lý cho chi nhánh: máy ATM, nguồn vốn huy động qua thẻ, nhân quản lý máy ATM,… để phát triển mạng lưới hoạt động thẻ địa phương - Thẻ tín dụng quốc tế: 77 + Phát triển mạnh việc tốn thẻ tín dụng Quốc tế máy ATM + Liên kết phát hành thẻ tín dụng quốc tế 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 49 Các nguồn lực quan trọng để phát triển tổ chức là: vật lực, tài lực, tin lực nhân lực Trong nhân lực đánh giá nguồn lực quan trọng Nghiên cứu , xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực tập trung vào 03 phương án : - Phương án I : quy hoạch cán quản lý (giao đoạn 2010 -2015) để tạo nguồn cán làm đào tạo, bồi dưỡng xây dựng đội ngũ cán có đạo đức, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ tương xứng với nhiệm vụ giao - Phương án II : thành lập Trung tâm đào tạo theo quan điểm đào tạo hình thức đầu tư khơng đơn xem chi phí.Việc thành lập Trung tâm đào tạo riêng Ngân hàng nhằm bảo đảm chủ động, chuyên nghiệp, hiệu sở thực chức năng, nhiệm vụ nghiên cứu, xác định nhu cầu đào tạo, xây dựng lộ trình phát triển chuyên môn, kiến thức kỹ cho cán quản lý nhân viên đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, hội nhập - Phương án III : Cải cách sách tiền lương dựa phạm vi trách nhiệm , lực hiệu công tác thân người lao động kết kinh doanh ngân hàng, đồng thời đảm bảo cơng nội tính cạnh tranh so với thị trường lao động nhằm thu hút người giỏi trì người có lực gắn bó với ngân hàng Ngồi Saigonbank phải trọng đến công tác sau để thu hút nhân lực có đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn cao, có tác phong chun nghiệp đạo đức nghề nghiệp,… 78 ¾ Chú trọng tuyển chọn nguồn nhân chủ chốt có trình độ chun mơn nghiệp vụ giỏi có khả sáng tạo cao, đặc biệt lãnh đạo chi nhánh, phận kinh doanh quan trọng ngân hàng Tín dụng, Marketing ¾ Đối với vị trí chủ chốt Giám đốc chi nhánh, Trưởng phòng giao dịch, Trưởng phòng chuyên đề chi nhánh Ban Tổng Giám đốc trực tiếp vấn để đánh giá sâu sát trình độ, lực chun mơn, tránh xảy tình trạng Giám đốc chi nhánh tồn quyền tuyển dụng dẫn đến việc tuyển dụng nhân không đáp ứng chất lượng chuyên môn yêu cầu ý muốn chủ quan Giám đốc chi nhánh ¾ Tăng thêm nhiệt huyết động lực làm việc cho nhân viên thơng qua hình thức tăng lương thưởng cuối năm cho nhân viên có thành tích làm việc tốt có nhiều cống hiến cho ngân hàng năm ¾ Cần xây dựng sách đãi ngộ nhân viên thích hợp, đặc biệt sách hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ cho nhân viên hỗ trợ học phí cho nhân viên học thạc sỹ, tiến sỹ, chứng quốc tế… 3.2.8 Nâng cao lực công nghệ 50 Các thiết bị cơng nghệ thơng tin có tuổi thọ thấp Các thiết bị sau thời gian ngắn từ -5 năm khơng tương thích với cơng nghệ tiên tiến Do đó, giai đoạn 2010 - 2015, SGCTNH phải tiếp tục đầu tư công nghệ để triển khai sản phẩm, dịch vụ, tiện ích : thẻ ghi nợ, hệ thống ngân hàng điện tử với tiện ích khác khai thác từ cơng nghệ Mặt khác, việc nâng cao trình độ nhân lực vận hành công nghệ phải thực sở hoàn thiện chế độ đãi ngộ hợp lý, tương xứng với hiệu công việc Hiện dịch vụ home-banking (internet banking, Cash Management, SMS banking, phone-banking) ngày phát triển trở thành công cụ đắc lực cho ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ SGCTNH triển 79 khai dịch vụ SMS Banking qua tổng đài 1900555511 dừng việc truy vấn thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất Khách hàng chưa sử dụng hết tiện ích dịch vụ so với ngân hàng khác toán hóa đơn điện thoại, điện, nước chuyển khoản toán hệ thống Saigonbank cần mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ mà hỗ trợ công nghệ thông tin chủ yếu Nếu triển khai dịch vụ hỗ trợ internet banking, home banking mang đến tiện lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng mà ngân hàng gia tăng doanh số giao dịch số lượng khách hàng giao dịch 3.2.9 Mở rộng mạng lưới hoạt động 51 Khách hàng mục tiệu Saigonbank khách hàng cá nhân Do đó, Saigonbank cần phát triển mạng lưới chi nhánh tất tỉnh, thành phố trọng điểm nước, gắn với nhu cầu khách hàng Việc mở rộng chi nhánh cần thực theo hướng sau : - Ưu tiên mở rộng mạng lưới vùng kinh tế trọng điểm, địa phương có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Tiếp đến mở rộng tỉnh, thành phố lân cận Khi mở chi nhánh địa phương quy mơ chi nhánh phải đủ lớn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tiếp mở thêm chi nhánh, PGD, điểm giao dịch khu vực tuỳ thuộc vào tiềm địa phương - Tăng cường mở PGD, điểm giao dịch trung tâm thương mại, siêu thị Khi mở PDG, điểm giao dịch tạo tiện lợi cho khách hàng mà thói quen mua sắm người dân dần thay đổi Mặt khác, mở PGD, điểm giao dịch tiếp xúc với lượng khách hàng nhiều so với PGD thơng thường Ðồng thời, chi phí đầu tư bảo vệ thấp thời gian hoạt động kéo dài ngày lễ cuối tuần - Saigonbank cần mở rộng mạng lưới liên kết với ngân hàng khác hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) Ðây giải pháp hữu hiệu 80 máy ATM ngân hàng bố trí nhiều nơi khơng bị giới hạn thời gian Ngoài ra, hệ thống ATM kênh quảng bá sản phẩm dịch vụ tiện ích sản phẩm Saigonbank 3.2.10 52 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội pháp chế - Thực việc kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành pháp luật quy định nội bộ, trực tiếp kiểm tra, kiểm soát hoạt động nghiệp vụ tất lĩnh vực toàn hệ thống Ngân hàng Công ty trực thuộc - Hoạt động kiểm toán nội tiến hành thường xuyên Hội sở (qua mạng nội bộ) để phát huy vai trò kiểm sốt từ xa ; thơng qua nắm bắt diễn biến hoạt động đơn vị toàn hệ thống đề xuất việc sửa đổi chấn chỉnh hoạt động kịp thời - Kiểm tra, rà soát, đánh giá độc lập, khách quan hoạt động toàn hệ thống dựa mức độ rủi ro mức độ ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Riêng ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng, cần thông báo kịp thời chất ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng, đồng thời đưa kiến nghị thiết thực để ngăn ngừa, khắc phục - Ðánh giá mức độ phù hợp hoạt động Ngân hàng để kiến nghị giai pháp sửa chữa, khắc phục sai sót; xử lý vi phạm đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội - Phát huy chức Phòng Pháp chế để chuyên biệt soạn thảo sách, chế độ, văn hướng dẫn thực quy định Ngành SGCTNH - Phối hợp với Phòng Hội sở để soạn thảo đủ quy định hoạt động nhằm thiết lập khuôn khổ pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN VN 17 - Với vai trò cấp quản lý cao hệ thống ngân hàng, đó, NHNN cần phải đổi cơng tác tra, giám sát hoạt động NHTM nói 81 chung hệ thống NHTMCP nói riêng theo hướng hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế - Việc điều hành sách tiền tệ NHNN phải nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển ổn định vững kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam cần cải tiến theo hướng sử dụng công cụ gián tiếp phù hợp với thực tiễn Việt Nam, xoá bỏ cơng cụ quản lý hành trực tiếp can thiệp sâu vào hoạt động NHTM - NHNN cần đứng tư vấn làm đầu mối tiếp nhận giúp đỡ, tư vấn nhà tài trợ, tổ chức quốc tế công nghệ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh toàn hệ thống, tránh việc đầu tư đơn lẻ, dàn trải, hiệu việc đầu tư vào hệ thống toán thẻ số NHTM vừa qua - Hồn thiện vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng để ngày đóng vai trò quan trọng việc cung cấp thông tin liên quan đến khách hàng vay, cảnh báo tín dụng đánh giá tín dụng cho ngân hàng tham khảo Tuy nhiên, thơng tin cung cấp từ quan nhiều bất cập chưa cập nhật thông tin khách hàng kịp thời báo cáo tài số ngân hàng thương mại chưa gửi đầy đủ xác, việc xếp loại nhóm nợ khách hàng vay chưa đảm bảo xác hồn tồn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan NHNN cần củng cố chức Trung tâm thông tin tín dụng cách khắc phục hạn chế nhằm cung cấp thơng tin xác kịp thời để đảm bảo khoản vay ngân hàng có chất lượng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hạn chế thực trạng hoạt động Saigonbank định hướng hoạt động Saigonbank giai đoạn 2010-2015, Chương đề giải pháp cụ thể hoạt động Ngân hàng để góp phần nâng cao hiệu hoạt động Saigonbank thời gian tới 82 KẾT LUẬN Qua việc phân tích hiệu hoạt động Saigonbank giai đoạn 200706/2010 nhiều yếu tố: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ, tỷ số lợi nhuận tổng tài sản, tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu… đề tài rút nhận xét sau: Các mặt được: nguồn vốn huy động có tăng trưởng năm qua, năm tăng khoảng 10%, cấu vốn huy động tương đối ổn định, tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng cao từ 75%-88% Về mặt cấp tín dụng mở rộng thị phần nhiều thành phần kinh tế, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn 26,97 %/năm, nợ xấu ln 2% tổng dư nợ Trên tảng triển khai thành cơng dự án đại hóa ngân hàng sử dụng chương trình Symbol, Saigonbank bước đẩy mạnh hoạt động toán nước quốc tế theo hướng ngày hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh mặt đạt được, Saigonbank tồn nhiều hạn chế: Vốn điều lệ yếu, khó cạnh tranh với ngân hàng khác Về mặt huy động: vốn huy động không kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn huy động, chủ yếu huy động VND Về mặt cho vay: cấu dư nợ cho vay theo loại tiền tệ chưa hợp lý, thị phần tín dụng Saigonbank nhỏ so với tổng dự nợ tồn ngành, sách lãi suất chưa cạnh tranh so với ngân hàng khác Cơ cấu tổ chức, trình độ quản lý hạn chế, hoạt động quảng cáo, tiếp thị, phát triển thương hiệu nghèo nàn, mạng lưới chi nhánh ít, chưa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác,… Từ nhận xét trên, đề tà đưa số nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Saigonbank thời gian tới, nhóm giải pháp gồm: 83 - Nhóm giải pháp nghiệp vụ: giải pháp tăng vốn điều lệ, giải pháp huy động vốn, giải pháp cấp tín dụng, giải pháp phát triển dịch vụ,… giải pháp mặt quản lý: cấu lại tổ chức hoạt động, nâng cao lực điều hành, đào tạo nhân sự,… - Một số kiến nghị NHNN Trong gian đoạn tới, Việt Nam mở cửa hoàn toàn hội nhập kinh tế, Saigonbank gặp nhiều khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Để hoạt động vững hiệu đòi hỏi Saigonbank phải có định hướng phát triển đắn, giải pháp hoạt động thích hợp đòi hỏi vận dụng giải pháp linh hoạt hợp lý TÀI LIỆU THAM KHẢO X◊W PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TPHCM PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2007-2008-2009 Báo cáo tài hợp kiểm tốn NHTMCP Sài Gòn Cơng Thương năm 2007-2008-2009 Báo cáo thường niên NHTMCP Sài Gòn Cơng Thương năm 2007-20082009 Kế hoạch năm 2010 NHTMCP Sài Gòn Cơng Thương (Số 31/2010/KHKD ngày 28/01/2010) Nguyễn Thị Hương- ĐH Đà Nẵng, “Phân tích tài ngân hàng thương mại”, Tạp chí Kế tốn (22/08/2008) Văn quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài ... trình kinh doanh ngân hàng 1.2 11 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Thu nhập ngân hàng 22 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh. .. nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương thời gian tới CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 10 TỔNG QUAN VỀ NGÂN... quan ngân hàng thương mại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng Thương thời gian qua Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng