1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -* - NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN THÁNG 12 NĂM 2006 MỤC LỤC trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Phần mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hệ thống Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam: 10 1.2 Chức Ngân hàng Thương mại: 11 1.2.1 Chức trung gian tài chính: 11 1.2.2 Chức trung gian toán: 11 1.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng: 12 1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại: 12 1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ: 12 1.3.1.1 Vốn điều lệ quỹ: 12 1.3.1.2 Vốn huy động: 13 1.3.1.3 Vốn vay: 14 1.3.1.4 Vốn tiếp nhận: 14 1.3.1.5 Vốn khác: 14 1.3.2 Cấp tín dụng đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn): 14 1.3.2.1 Dự trữ: 14 1.3.2.2 Cấp tín dụng (Credits) 16 1.3.2.3 Đầu tư (Investment) 18 1.3.2.4 Tài sản Có khác: 19 1.3.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: 19 1.4 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận phân phối lợi nhuận Ngân hàng Thương mại: 21 1.4.1 Thu nhập: 21 1.4.2 Chi phí: 21 1.4.3 Lợi nhuận: 21 1.4.4 Phân phối lợi nhuận: 23 CHƯƠNG HAI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG 2.1 Điều kiện tự nhiên thực trạng kinh tế An Giang: 24 2.1.1 Điều kiện tự nhiên: 24 2.1.2 Thực trạng kinh tế An Giang: 25 2.2 Quá trình hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang: 25 2.3 Thực trạng hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang giai đoạn 2003-30/06/2006: 27 2.3.1 Tình hình huy động vốn: 27 2.3.1.1 Cơ cấu vốn huy động: 27 2.3.1.2 Tốc độ tăng nguồn vốn huy động: 30 2.3.2 Thực trạng hoạt đơng tín dụng: 31 2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay: 31 * Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế: 31 * Dư nợ cho vay theo khu vực kinh tế: 32 * Dư nợ cho vay chia theo loại hình tổ chức tín dụng: 34 * Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay: 35 2.3.2.2 Tình hình nợ hạn: 36 2.3.3 Các mặt hoạt động dịch vụ: 37 2.3.3.1 Dịch vụ toán: 38 2.3.3.2 Dịch vụ ngoại hối: 39 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động: 40 2.4.1 Đánh giá nghiệp vụ huy động vốn: 40 2.4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng: 41 2.4.3 Đánh giá hiệu hoạt động: 41 2.5 Các mặt đạt vấn đề tồn tại: 43 2.5.1 Các mặt đạt được: 43 2.5.2 Các vấn đề tồn tại: 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỌAT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG 3.1 Định hướng Đại hội Đảng lần X sách tiền tệ-tín dụng: 47 3.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang dự báo nhu cầu vốn đầu tư giai đọan 2006-2010: 48 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM địa bàn tỉnh An Giang: 50 3.3.1 Giải pháp nghiệp vụ NHTM: 50 3.3.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn: 50 3.3.1.2 Đối với nghiệp vụ tín dụng: 51 3.3.1.3 Đối với dịch vụ toán ngoại hối: 54 3.3.2 Giải pháp quản lý điều hành NHTM: 55 3.3.3 Một số kiến nghị NHNN: 58 * Đối với NNHN Việt Nam: 58 * Đối với NHNN chi nhánh tỉnh An Giang: 59 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương: 59 * Kiến nghị với UBND tỉnh An Giang: 59 * Kiến nghị với quan hữu quan có liên quan: 60 Kết luận Tài liệu tham khảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH Cơng nghiệp hố đại hoá DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh ĐBSCL Đồng sơng Cửu Long QLNN Quản lý Nhà nước QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHQD Ngân hàng quốc doanh NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TK Tài khoản DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Tăng trưởng kinh tế An Giang so với nước ĐBSCL giai đọan 1996-2005…………………………………… .………………20 Bảng 2: Cơ cấu vốn huy động giai đoạn 2003-30/06/06……………… .24 Bảng 3: Tốc độ tăng vốn huy động giai đoạn 2003- 30/06/06………… 26 Bảng 4: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2003-30/06/06… .28 Bảng 5: Dư nợ cho vay theo khu vực kinh tế giai đoạn 2003-30/06/06…… 29 Bảng : Dư nợ cho vay chia theo loại hình tổ chức tín dụng giai đoạn 200330/06/06…………………………………………………………… .31 Bảng 7: Tốc độ tăng dư nợ cho vay giai đoạn 2002-30/06/06…… …… 32 Bảng 8: Nợ hạn chia theo loại hình tổ chức tín dụng giai đoạn 200330/06/2006… 33 Bảng 9: Hoạt động toán giai đoạn 2003- 2005…………………… .….35 Bảng 10: Dịch vụ ngoại hối giai đọan 2003-2005………………………… 37 Bảng 11: Tổng hợp vốn huy động, dư nợ cho vay, tỷ lệ vốn huy động…… 37 Bảng 12: Tỷ lệ nợ hạn/dư nợ cho vay giai đoạn 2003-30/06/06……… 38 Bảng 13: Tổng hợp thu-chi, chênh lệch thu chi giai đoạn 2003-30/06/06… 39 Bảng 14: Dự báo nhu cầu vốn đầu tư xã hội giai đoạn 2006-2010……… 48 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy động chia theo loại hình tổ chức tín dụng giai đoạn 2003-30/06/2006 25 Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2003-30/06/06 …… ……… 27 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay theo khu vực kinh tế giai đoạn 2003-30/06/06… 30 Biểu đồ 4: Dư nợ cho vay năm giai đoạn 2002-30/06/06……… 32 Biểu đồ 5: Tỷ lệ nợ hạn chia theo loại hình tổ chức tín dụng bình qn giai đoạn 2003- 2005.………………………………………… 34 Biều đồ 6: Chênh lệch thu-chi NHTM giai đoạn 2003-30/06/06……… 40 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Nền kinh tế Việt Nam kinh tế mở, vận hành theo chế thị trường có định hướng Xã hội chủ nghĩa Những năm gần tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam cao, năm 2005 đạt 8,43% đánh giá ngang tầm với nhiều nước phát triển khu vực Nền kinh nước ta xu hội nhập với kinh tế toàn cầu Đóng góp vào phát triển đó, hệ thống Ngân hàng Thương mại có vai trò đặc biệt quan trọng, Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian nhịp cầu kết nối nguồn vốn kinh tế Ngân hàng thương mại cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế theo mục tiêu định hướng mà Nhà nước đề Để bắt kịp xu phát triển kinh tế, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam đổi không ngừng quy mô, diện mạo, cấu trúc nội dung, công nghệ ngân hàng bước đại hoá Tuy nhiên, trình đổi gặp phải khơng khó khăn Những năm gần tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp đặt biệt tăng giá vàng, giá xăng dầu giới, lần thay đổi lãi suất Fed… ảnh hưởng nhiều đến kinh tế nước Thêm vào đó, Thị trường chứng khoán Việt Nam hoạt động tương đối ổn định, việc đời Cơng ty chứng khốn, Công ty bảo hiểm, Quỹ đầu tư,… đặt Ngân hàng Thương mại vào cạnh tranh gay gắt để mở rộng thị phần phát triển dịch vụ Khơng đứng ngồi vận hành hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang có nhiều chuyển biến tích cực, song bênh cạnh kết đạt khơng khó khăn tồn Do vậy, phân tích thực trạng kinh doanh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang nhằm đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy nghiệp phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang nói riêng nước nói chung vấn đề quan trọng đặt biệt cần thiết Chính lý quan trọng mà nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương Mại địa bàn tỉnh An Giang” Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu nhằm đáp ứng ba mục tiêu: - Một là: nhận thức vững đầy đủ lý luận Ngân hàng Thương mại, chất, chức năng, mặt hoạt động, thu nhập-chi phí-lợi nhuận, phân phối lợi nhuận hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam - Hai là: phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang giai đoạn 2003-30/06/06 - Ba là: đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng luận văn nghiên cứu là: mặt hoạt động Ngân hàng Thương mại giải pháp để nâng cao hiệu mặt hoạt động Ngân hàng Thương Mại địa bàn tỉnh An Giang - Phạm vi nghiên cứu luận văn Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang hoạt động ngân hàng giai đoạn 2003-30/06/06 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chủ yếu phương pháp lý thuyết hệ thống, qui nạp, thống kê, tổng hợp, so sánh, diễn giải phân tích Cấu trúc luận văn: Luận văn có tổng 61 trang, với 14 bảng số liệu đồ thị Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn có Chương: Chương 1: Tổng quan hệ thống Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hệ thống Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng Thương mại (Commercial Bank) lọai ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân…bằng việc nhận tiền gửi tiền tiết kiệm, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10) rõ: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt đơng kinh doanh khác có liên quan” Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng gồm: - Ngân hàng Thương mại (NHTM) - Ngân hàng Phát triển - Ngân hàng Đầu tư - Ngân hàng Chính sách - Ngân hàng Hợp tác - Các loại hình ngân hàng khác Theo đạo luật ngân hàng Pháp (1941): “Ngân hàng Thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng, tài chính” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Bản chất NHTM thể qua điểm sau: - NHTM tổ chức kinh tế - NHTM hoạt động mang tính chất kinh doanh - NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng vàcác dịch vụ 10 ngân hàng 1.1.2 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam: Hệ thống NHTM Việt Nam hệ thống ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp, định hình phát triển mạnh kể từ thực việc cải cách hệ thống tài - ngân hàng từ năm 1990, hệ thống bao gồm: - Ngân hàng Thương mại Quốc doanh (NHTMQD): NHTM thành lập 100% vốn ngân sách Nhà nước, loại gồm: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNNo & PTNT), Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT), Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP): NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong đó, cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Ngân hàng cổ phần chia thành hai loại: ngân hàng cổ phần đô thị ngân hàng cổ phần nông thôn - Ngân hàng liên doanh (NHLD): ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng Việt Nam bên khác ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam Hiện Việt Nam có bốn NHLD là: In Vina Bank ngân hàng liện doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam (ICBV) với Suma Bank Indonesia; hai là: Vid Public Bank NHLD Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) với Public Bank Mã Lai; ba là: Chohung Vina Bank NHLD ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) với Chohung Bank Hàn Quốc; bốn là: Vina Siam Bank NHLD Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam (VBA) với Siam Commercial Bank Thái Lan - Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam Hiện lãnh thổ Việt Nam có chục chi nhánh ngân hàng nước hoạt động 49 Hai là: xây dựng An Giang thành địa bàn kinh tế mở, thông thương tỉnh khu vực ĐBSCL với Campuchia nước ASEAN khác Tăng cường chủ động hội nhập để thúc đẩy phát triển Tập trung, ưu tiên khai thác lợi sẳn có tỉnh, trước hết sản phẩm chủ lực gạo, thủy sản, du lịch, hoạt động sản xuất công nghiệp chế biến, công nghiệp bổ trợ nông nghiệp dịch vụ hướng mạnh vào việc phục vụ phát triển, giành giữ thị phần sản phẩm chủ lực Ba là: tăng trưởng kinh tế đôi với phát triển văn hóa xã hội, đảm bảo cho người dân có hội tham gia chia sẻ thành phát triển Ưu tiên cao độ cho việc giáo dục, dạy nghề tạo việc làm, đẩy mạnh cơng tác xóa đói giảm nghèo đặc biệt ý đến vùng núi vùng đồng bào dân tộc người Thực thắng lợi mục tiêu phát triển thiên niên kỷ địa bàn tỉnh mà Việt Nam cam kết với cộng đồng quốc tế Bốn là: kết hợp tốt công nghiệp hố nơng nghiệp-nơng thơn với mở rộng xây dựng khu đô thị vùng kinh tế trọng điểm có cơng nghiệp dịch vụ phát triển động Trước mắt tập trung cho khu vực thành phố Long Xuyên, thị xã Châu Đốc, khu vực Tân Châu-Vĩnh Xương trục Tịnh Biên-Tri Tôn-Núi Sập, coi “đầu tàu” kinh tế tỉnh để lôi kéo vùng khác phát triển Năm là: tỉnh biên giới đầu nguồn sông Cửu Long nhiệm vụ tỉnh An Giang kết hợp chặt chẽ phát triển kinh tế với đảm bảo trật tự an ninh quốc phòng đặc biệt khu vực biên giới Kết hợp phát triển kinh tế với bảo vệ tốt tài nguyên môi trường, bảo đảm phát triển bền vững địa bàn tỉnh 3.2.2 Dự báo nhu cầu vốn đầu tư giai đoạn 2006-2010: Bảng 14: Dự báo nhu cầu vốn đầu tư xã hội giai đoạn 2006-2010 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Nguồn vốn chủ động 30.802 46,6 Nguồn vốn cần huy động 35.358 53,4 - Tín dụng ngân hàng 21.450 32,4 - Doanh nghiệp 5.510 8,3 - Vốn tỉnh , ODA, 8.398 12,7 Tổng nhu cầu 66.160 100 Nguồn: Quy hoặch tổng thể phát triển kinh tế xã hội An Giang 2006-2010 50 Để đảm bảo cho kinh tế tỉnh tăng trưởng theo định hướng Đảng UBND tỉnh đề nhu cầu vốn đầu tư bao gồm vốn kết cấu xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội phát triển sản xuất cho giai đoạn 2006-2010 66.160 tỷ đồng, tương đương 3,7 tỷ USD (tính theo giá hành) Riêng nguồn vốn tín dụng ngân hàng lên đến 22.450 tỷ đồng u cầu đòi hỏi NHTM địa bàn tỉnh phải có giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế tỉnh nhà 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM địa bàn tỉnh An Giang: 3.3.1 Giải pháp nghiệp vụ NHTM: 3.3.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Nguồn vốn hoạt động NHTM địa bàn tỉnh An Giang có 50% phải trơng chờ vào nguồn vốn điều hoà từ ngân hàng cấp Việc bị động nguồn vốn làm cho NHTM khó khăn mở rộng nghiệp vụ đầu tư, ngân hàng cần có giải pháp để nâng cao nguồn vốn huy động chổ nhằm tăng tính chủ động vốn Để thực điều NHTM địa bàn tỉnh cần thực giải pháp sau: ¾ Mở rộng mạng lưới hoạt động: Cần xây dựng mạng lưới rộng khắp đến tận phường xã để khách hàng gửi tiền cách dễ dàng, có nhu cầu rút tiền khách hàng rút lúc nơi địa bàn tỉnh Hiện An Giang số NHTM có mạng lưới thành phố, thị xã mà chưa có, có chưa đầy đủ mạng lưới tuyến huyện Việc mở rộng mạng lưới hoạt động không giúp cho ngân hàng tranh thủ nguồn vốn mà giúp ngân hàng có lượng khách hàng lớn để mở rộng nghiệp vụ khác ¾ Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp: Các NHTM cần có chiến lược thu hút khách hàng việc áp dụng lãi suất huy động hấp dẫn, linh hoạt, huy động vốn kèm theo chương trình khuyến gửi tiền tiết kiệm trúng thưởng, tiết kiệm kèm quà tặng, có chiến lược chăm sóc khách 51 hàng đặc biệt,…Ngồi thơng tin số dư tiền gửi khách hàng phải đảm bảo an tồn, bí mật, tuyệt đối khơng có nhằm lẫn ¾ Chú trọng phát triển nguồn vốn trung dài hạn: Nguồn vốn trung dài hạn nguồn cung cấp vốn tương đối ổn định cho NHTM Để phát triển nguồn vốn NHTM nên phát hành chứng tiền gửi có khả mua bán lại thị trường, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn 12 tháng với hình thức trả lãi đa dạng trả lãi trước, lãi nhập vốn gốc,… ¾ Đa dạng hố nghiệp vụ huy động: Bên cạnh hình thức huy động truyền thống, NHTM cần kết hợp với hình thức huy động vốn đại như: - Vận động tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp, cá nhân sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), qua ngân hàng tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng tạm thời chưa sử dụng Về phần NHTM cần mạnh dạng mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động không dừng lại thành phố Long Xuyên hay thị xã Châu Đốc mà cần mở rộng hệ thống đến huyện Hoạt động thực tế hệ thống ATM địa bàn cho thấy nhu cầu sử dụng máy lớn số lượng máy ít, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng khách hàng, chủ yếu máy Vietcombank, máy NHTM khác Vì thời gian tới NHTM cần lưu ý phát triển kênh huy động - Cần chủ động vai trò đại lý, ủy thác huy động vốn cho doanh nghiệp, chủ đầu tư cơng trình dự án có hiệu cấp có thẩm quyền cho phép thực 3.3.1.2 Đối với nghiệp vụ tín dụng: Thực trạng hoạt động NHTM địa bàn cho thấy nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hoạt động NHTM, việc đề giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cần thiết Dự báo nhu cầu vốn đầu tư giai đoạn 2006-2010 cho thấy riêng nhu cầu vốn tín dụng lên đến 21.450 tỷ đồng Nhu cầu đòi hỏi NHTM phải nổ lực lớn đáp ứng Để mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cần: 52 ¾ Mở rộng qui mơ tín dụng: An Giang tỉnh mạnh nơng nghiệp, đặc biệt nghề trồng lúa nước Tuy nhiên diện tích đất trồng lúa 272.108 ha, NHTM cho vay từ 18 đến 20 triệu đồng (900 ngàn đến triệu đồng/cơng) Tính đến 30/06/06 dư nợ cho vay hộ trồng lúa gần khai thác tối đa tăng trưởng tín dụng cho đối tượng thời gian tới chậm, khó đạt tốc độ tăng trưởng đột phá năm trước Vì NHTM địa bàn cần tập trung mũi nhọn khai thác tín dụng ngành, khu vực kinh tế khác ngành thủy sản, khu vực thương mại-dịch vụ Trong thời gian vừa qua tốc độ tăng trưởng ngành thuỷ sản đạt cao đặc biệt với nghề nuôi cá bè, nuôi cá ao hầm, nuôi tôm đăng ven đầu tương đối ổn định mà giá khả quan Khu vực kinh tế thương mại dịch vụ thời gian qua tăng trưởng nhanh nợ hạn lại thấp Các khu kinh tế cửa Tịnh Biên Khánh Bình nâng cấp, loại hình du lịch ngày đa dạng, tiềm khu vực kinh tế lớn Ngoài ra, khu vực kinh tế trọng điểm mà Đảng UBND tỉnh đề quy hoặch tổng thể phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2006-2010 Bên cạnh đó, NHTM địa bàn cần tập trung mở rộng tín dụng cho chương trình khuyến cơng khơi phục ngành nghề truyền thống dệt thổ cẩm, nhuộm seten huyện Tân Châu, dệt khăn tắm An Phú, đóng ghe xuồng huyện Chợ mới, nghề đá thủ công huyện Thoại Sơn Cho vay lĩnh vực khơng giúp NHTM mở rộng tín dụng mà góp phần vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh, giải việc làm cho người dân nơng thơn ¾ Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng: Hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh An giang mang nặng tính truyền thống, hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu cho vay ngắn trung hạn Do vậy, ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng đa dạng tín dụng thuê mua, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất 53 Cho vay theo hạn mức tín dụng mang lại hiệu tích cực cho ngân hàng khách hàng, với hạn mức tín dụng thoả thuận ngân hàng khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí để làm lại thủ tục vay vốn Ngân hàng dễ dàng kiểm tra vay khách hàng chủ động vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Mặt khác, phần lớn khách hàng NHTM địa bàn hộ nông dân, hợp tác xã nông nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng thường gặp khó khăn vay vốn tài sản chấp có giá trị khơng cân xứng với vay, việc thuê tài sản để sử dụng phù hợp Trong thực tế nhu cầu lớn, thời gian tới NHTM địa bàn cần phát triển hình thức cấp tín dụng Trong năm gần phương thức cho vay đồng tài trợ NHTM địa bàn chưa đạt hiệu cao chế tài sản chấp, điều kiện cho vay, lãi suất tiền vay, ngân hàng có nhiều điểm khác nên tiến hành đàm phán với tổ chức kinh tế gặp nhiều vướng mắc chí đơi lúc bị gián đoạn Trong điều kiện hạn chế vốn NHTM cần phải phải khắc phục tình trạng trên, chế cho vay đồng tài trợ chế cho vay khoa học tập trung nguồn lực từ nhiều ngân hàng, qua tháo gở khó khăn cho ngân hàng việc triển khai thực dự án đầu tư lớn Thêm vào đó, mạnh kinh tế tỉnh An Giang xuất nông sản, thuỷ sản rau đông lạnh Năm 2005 kim ngạch xuất đạt 320 triệu USD chiếm 24% GDP tỉnh, NHTM cần khai thác mạnh để mở rộng tín dụng cách áp dụng hình thức cho vay tài trợ xuất khẩu, qua khơng ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng mà có điều kiện mở rộng dịch vụ khác dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ mua bán ngoại tệ, Tuy nhiên, với thực lực tài khả cạnh tranh NTHM địa bàn hạn chế việc đa dạng hố nghiệp vụ tín dụng khơng thể tách rời với hình thức cấp tín dụng truyền thống Các ngân hàng cần phải mở rộng mạng 54 lưới tín dụng bán lẻ cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp mua hàng hoá, cho vay mua nhà,… 3.3.1.3 Đối với dịch vụ toán ngoại hối: Hoạt động dịch vụ hoạt động vừa có vai trò hỗ trợ quan trọng cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, vừa tạo điều kiện mở rộng nghiệp vụ đầu tư lại vừa tạo khoản thu nhập lớn cho NHTM mà rủi ro thấp Dịch vụ tốn ngoại tệ NHTM địa bàn tỉnh An Giang đơn điệu chưa thật đa dạng hấp dẫn Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM địa bàn cần: ¾ Đa dạng hóa dịch vụ tốn: Chủ động hợp tác với quan tổ chức kinh tế, cá nhân để mở rộng dịch vụ mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, chi hộ tiền lương, toán hộ chi phí điện nước, điện thoại, dịch vụ chi trả kiều hối… Đối với dịch vụ khác dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch quốc tế, đại lý chứng khoán,…cũng cần trọng phát triển Hiện địa bàn tỉnh An Giang có NHNNo & PTNT ngân hàng có đại lý chứng khốn bắt đầu hoạt động từ tháng 6/2006 ¾ Đẩy mạnh nghiệp vụ tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ: Thực trạng hoạt động ngoại tệ NHTM địa bàn cho thấy số lượng ngoại tệ giao dịch qua ngân hàng thấp, số ngoại tệ trơi thị trường chợ đen nhiều, NHTM cần phải có giải pháp để thu hút luồng ngoại tệ trôi cách: Kiến nghị với NHNN chi nhánh tỉnh An Giang để thành lập thành lập thêm bàn thu đổi ngoại tệ ngân hàng đến tuyến sở, đặc biệt hai cửa quốc tế Vĩnh Xương Tịnh Biên giáp với Campuchia Mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế, ưu tiên ngoại tệ cho việc nhập phân bón, máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất, mở rộng bảo lãnh L/C nhập khẩu, đáp ứng nhu cầu tốn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước 55 3.3.2 Giải pháp quản lý điều hành NHTM: Kết hoạt động NHTM phụ thuộc phần lớn vào công tác quản lý điều hành Việc nâng cao lực quản lý điều hành làm cho hoạt động ngân hàng ngày có hiệu mà góp phần quan trọng cơng đại hố ngành ngân hàng nước Đối với nhóm giải pháp quản lý điều hành NHTM địa bàn cần thực vấn đề sau: ¾ Xây dựng uy tín tạo lòng tin cho khách hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu, có lòng tin khách hàng yên tâm gửi tiền thực giao dịch khác với ngân hàng Để xây dựng lòng tin ngân hàng cần ý từ việc trang bị sở vật chất, trang thiết bị, kỹ thuật đại phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên Phong cách phục vụ chu đáo, ân cần lịch đội ngũ nhân viên cầu nối quan trọng siết chặt mối quan hệ khách hàng ngân hàng ¾ Chủ động tìm kiếm khách hàng: Các NHTM cần chủ động tìm kiếm khách hàng, tránh thái độ thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến Cần hợp tác với nhiều khu vực kinh tế, nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, nhiều đối tượng để mở rộng tín dụng Đồng thời khơng qn cố tăng cường mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống, có uy tín giao dịch với ngân hàng ¾ Hoặch định chiến lược kinh doanh hợp lý: Ngày đời thị trường chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, qỹ dầu tư đặt NHTM vào cạnh tranh gay gắt Các NHTM khơng kênh huy động vốn, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng Tình hình đòi hỏi NHTM xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Tuy nhiên việc xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng cần phải vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh, qua định hướng ngân hàng nắm bắt ngành có triển vọng phát triển lâu dài, ngành ngành có tiềm phát triển để tập trung tăng trưởng tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng gắn liền với ngành 56 Ngồi cần tăng cường hoạt động maketing ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng hiểu biết sâu sắc hoạt động ngân hàng mình, áp dụng hình thức khuyến mãi, ưu đãi, quà tặng để thu hút khách hàng ¾ Thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Thực hiện đại hố công nghệ ngân hàng cách kết hợp việc mở rộng dịch vụ ngân hàng với xây dựng sở kỹ thuật đại nhằm hội nhập nhanh với hệ thống ngân hàng nước hệ thống ngân hàng quốc tế Trong năm qua NHTM địa bàn bước áp dụng sở vật chất kỹ thuật đại, thực giới hố áp dụng cơng nghệ thơng tin vào ngân hàng Đặc biệt phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, ngồi việc thực tốn truyền thơng chứng từ ngân hàng áp dụng hình thức tốn điện tử, tốn internet, mobile, PC nối mạng,…Tuy nhiên thời gian tới, NHTM địa bàn cần áp dụng tin học rộng rãi vào lĩnh vực, nghiệp vụ khác, việc áp dụng rộng rãi công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, thực nghiệp vụ cách nhanh chóng xác đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng đồng thời gia tăng lực cạnh tranh ngân hàng ¾ Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ-nhân viên: Cán nhân viên ngân hàng đội ngũ trực tiếp vận hành hoạt động ngân hàng, nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Do vậy, từ khâu tuyển dụng ban đầu ngân hàng cần phải thận trọng, cân nhắc để tuyển dụng người thực có tài, có phẩm chất đạo đức tốt Tuyệt đối không để xảy tượng tiêu cực tuyển dụng tuyển dụng theo kiểu quen biết, gửi gấm, nể nang,… Bên cạnh việc tuyển dụng nhân có chun mơn nghiệp vụ tài chính, ngân hàng, cần mở rộng tuyển dụng sang số ngành khác có liên quan Quản trị, Ngoại thương, Tin học,… Với khối kiến thức đa dạng, đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng bổ sung cho nhau, hỗ trợ giúp đỡ nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ 57 Thực trạng nguồn nhân lực NHTM địa bàn cho thấy trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng chưa đồng đều, phận nhân viên có trình độ trung cấp, sơ cấp, chưa qua đào tạo cao Đối với phận NHTM cần có kế hoặch đào tạo bồi dưỡng thêm để họ có điều kiện học tập nâng cao trình độ Khơng riêng môn nghiệp vụ mà NHTM cần phải tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập kiến thức tin học, ngoại ngữ, lý luận trị,… Đối với phận nhân viên có trình độ đại học, hồn thành tốt cơng tác, có đạo đức nghề nghiệp tốt, NHTM cần mạnh dạng quy hoặch, tạo điều kiện cho họ nâng cao trình độ học cao học, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng đại nước, giúp họ có điều kiện tiếp cập nhật kiến thức mới, học tập công nghệ đại Chỉ với việc tuyển dụng mới, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên NHTM địa bàn có nguồn nhân lực tri thức cao, tinh xảo nghiệp vụ, sắc bén kỷ thuật đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng Tuy nhiên, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cần kết hợp với kế hoặch xếp, bố trí cán cách khoa học cho nhân viên điều phát huy hết lực trí tuệ Tránh tình tình trạng lãng phí nguồn nhân lực làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng Ngoài ra, cần NHTM mà đặc biệt NHTMQD cần phải xây dựng sách tiền lương phù hợp, có tác động kích thích thật người lao động Hiện trình trạng nhân viên NHTMQD chạy sang làm việc NHTMCP phổ biến địa bàn, nguyên nhân chủ yếu chế tiền lương NHTMCP hấp dẫn hơn, sách đãi ngộ khác cao Do vậy, để tăng tính ổn định mặt nhân NHTMQD cần phải xem xét lại vấn đề Cần biểu dương, khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể có sáng kiến cơng tác, có thành tích tiêu biểu Phát huy vai trò tổ chức Cơng đồn, cho Cơng đồn thật tiếng nói đội ngũ nhân viên, tổ chức chăm lo đời sống vật chất tinh thần đội ngũ cán nhân viên 58 ¾ Hồn thiện hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội bộ: Kiểm tra kiểm soát nội phận có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Qua việc kiểm tra, kiểm soát mặt hoạt động ngân hàng phận phát kịp thời sai sót, yếu kém, ngăn ngừa rủi ro, đánh giá việc thực kế hoặch phận, Có thể nói kiểm tra, kiểm sốt nội phận cố vấn tốt cho ban lãnh đạo ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh liệt ngân hàng vai trò phận ngày quan trọng, NHTM cần hoàn thiện phận cách xây dựng đội ngũ cán kiểm soát giỏi lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cao, am hiểu pháp luật, trung thực thẳng thắng Có sách đãi ngộ thoả đáng cho cán nhân viên ban kiểm soát thang lương, bậc lương, khen thưởng, tập huấn, đào đạo Đồng thời hoàn thiện hệ thống văn nội có quy chế, quy định rõ ràng đảm bảo cho ban kiểm tra kiểm sốt nội có quyền cung cấp thơng tin sử dụng thơng tin cách nhanh chóng, đầy đủ xác kịp thời ¾ Xây dựng mối quan hệ hợp tác, mật thiết với TCTD khác: Số lượng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh An Giang gần tăng trưởng nhanh tính đến ngày 30/06/06 tồn tỉnh có NHTMQD, NHTMCP 26 QTDND Điều đòi hỏi tổ chức phải có mối quan hệ chặt chẽ với sở bình đẳng có lợi nhằm tạo nên sức mạnh tập thể Có hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh mà đặc biệt chạy đua lãi suất, cho vay chồng chéo, manh mún làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động NHTM nói riêng TCTD nói chung 3.3.3 Một số kiến nghị NHNN: * Đối với NNHN Việt Nam: Cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp lý hoạt động ngân hàng cách phối hợp với bộ, ngành có liên quan để rà sốt văn pháp luật hành nhằm sửa chửa bổ sung thay kịp thời điều khoản quy định chưa phù hợp với thực tiễn 59 Phát huy vai trò chủ động việc triển khai chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng, đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam sở cải cách tổ chức hoạt động, cải cách hành chính, cải cách hệ thống tra ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hội nhập * Đối với NHNN chi nhánh tỉnh An Giang: NHNN chi nhánh tỉnh An Giang cầu nối NHTM địa bàn với NHNN Việt Nam với quan chủ quản, sở, ban ngành địa phương NHNN chi nhánh tỉnh An Giang cần phát huy vai trò chủ đạo việc triển khai thực nghị định, thông tư phủ, văn NHNN, cấp quyền địa phương liên quan đến sách tiền tệ - tín dụng ngân hàng Nâng cao vai trò lãnh đạo, củng cố kiện tồn tổ chức tín dụng địa phương nhằm tạo nên sức mạnh đồn kết gắn bó tổ chức tín dụng Tăng cường công tác tra kiểm tra tổ chức tín dụng việc chấp hành pháp luật tiền tệ-tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng cách xây dựng đội ngũ tra đủ số lượng chuẩn chất lượng Đội ngũ phải đủ sức thực nhiệm vụ giám sát trực tiếp giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn qua có biện pháp xử lý triệt để, kịp thời, vụ việc có dấu hiệu vi phạm pháp luật Kiên xử phạt hành chính, thu hồi giấy phép TCTD vi phạm pháp luật, giải dứt điểm khiếu nại tố cáo khách hàng liên quan đến TCTD Đồng thời tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động tổ chức nhằm cố lòng tin khách hàng NHNN chi nhánh tỉnh An Giang cần hỗ trợ, giúp đở NHTM, TCTD việc đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực, tạo tiền đề nâng cao hiệu hoạt động tổ chức 3.3.4 Kiến nghị quyền địa phương: * Kiến nghị với UBND tỉnh An Giang: Việc xây dựng kế hoặch tổng tổng thể phát triển kinh tế xã hội phải đảm bảo tính ổn định, tập trung hiệu Song song với quy hoặch đó, UBND tỉnh cần đề 60 trách nhiệm, nghĩa vụ cụ thể ngành, đoàn thể việc triển khai thực Riêng NHTM địa bàn UBND tỉnh cần tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận với cơng trình, dự án trọng điểm có tính khả thi cao để ngân hàng cung ứng nguồn vốn tín dụng kịp thời định hướng UBND tỉnh cần có đạo đến UBND huyện, phường, xã, sở ngành có liên quan hợp tác giúp đỡ NHTM tháo gở vướng mắc thủ tục hành việc hồn thiện hồ sơ vay vốn, công tác thu hồi nợ, công tác giải nợ tồn đọng Cần xây dựng sách hỗ trợ cho khu vực kinh tế, ngành nghề mũi nhọn Cụ thể khu vực kinh tế nông-ngư nghiệp UBND tỉnh cần hỗ trợ cho doanh nghiệp việc nhập giống, phân bón, máy móc, thiết bị nhằm giúp đỡ hộ sản xuất giảm chi phí đầu vào, có biện pháp quản lý giá đầu ngăn ngừa tình trạng doanh nghiệp, thương lái mua “nhận giá” sản phẩm đầu nông-thuỷ sản Đồng thời UBND tỉnh cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc mở rộng thị trường tiêu thụ, bảo vệ thương hiệu, tránh cạnh tranh không lành mạnh xuất thuỷ sản,…thơng qua gián tiếp giúp đở NHTM hạn chế rủi ro tín dụng khu vực kinh tế * Kiến nghị với quan hữu quan có liên quan: ¾ Kiến nghị với Sở địa Sở xây dựng: Trong Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/06/2005 liên Bộ tư pháp Bộ Tài ngun mơi trường có quy định rõ việc đăng ký, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Vì khách hàng muốn vay vốn ngân hàng chấp, bảo lãnh có liên quan đến đất phải hoàn thiện số thủ tục số Sở, ngành có liên quan Để thực tinh thần Thơng tư này, đồng thời để đáp ứng nhanh nhu cầu vốn khách hàng, chúng tơi kiến nghị đến Sở Địa hính, Sở Xây dựng, Sở Tài nguyên Môi trường vấn đề sau: - Sở Địa Sở xây dựng cần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân Tạo điều kiện cho người dân nhanh chóng hồn 61 thiện thủ tục vay vốn, có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi - Hiện khách hàng vay vốn chấp phải từ đến 10 ngày xin ý kiến Sở tài nguyên Mơi trường, điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến tính khả thi dự án, đến hiệu kinh doanh TCKT cá nhân Vì Sở Tài nguyên môi trường cần rút ngắn thời gian thẩm định Tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế sớm có nguồn vốn để triển khai thực kế hoạch, dự án Qua giúp đỡ NHTM giải ngân nhanh nguồn vốn ¾ Tòa án quan thi hành án: Cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án có liên quan đến tài sản chấp, thực nghiêm túc quy định việc cưỡng chế buộc người vay thi hành án, giúp đỡ ngân hàng phát tài sản chấp nhằm thu hồi nợ nhanh ¾ Các tổ chức kinh tế, đồn thể khác có liên quan: Hoạt động NHTM địa bàn khơng thể đạt hiệu cao khơng có mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với quan ban ngành, đoàn thể khác tỉnh Do nhằm tạo điều kiện cho NHTM địa bàn có điều kiện phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu tổ chức cần xây dựng tinh thần hợp tác hỗ trợ tư vấn cho NHTM ™ Có thể nói: hoạt động hệ thống NHTM nói chung NHTM địa bàn tỉnh An Giang nói riêng hoạt động phong phú đa dạng Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM khơng thể thực vài giải pháp riêng lẻ mà cần phải phối hợp thực đồng thời nhiều nhóm giải pháp, nhóm giải pháp nội từ thân ngân hàng nhóm giải pháp kiến nghị đến NHNN, kiến nghị đến quan hữu quan có liên quan, … Ngồi ra, việc triển khai thực cần phải đảm bảo định hướng, linh hoạt, hài hòa cho hiệu mang lại cao Hiệu khơng có ý nghĩa thúc đẩy phát triển hệ thống NHTM địa bàn mà có ý nghĩa thúc đẩy nghiệp phát triển kinh tế - xã hội toàn tỉnh 62 KẾT LUẬN Bối cảnh tồn cấu hố hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi kinh tế nước ta phải có nhiều chuyển biến theo hướng tích cực Hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHTM địa bàn nói riêng khơng thể đứng ngồi xu vận hành đó, hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế- xã hội đất nước Trong năm qua, hoạt động NHTM địa bàn tỉnh An Giang đạt nhiều kết đáng khích lệ, song nhiều vấn đề tồn cần phải có “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động” Trên sở nghiên cứu lý luận hệ thống NHTM Việt Nam, nghiên cứu thực trạng hoạt động NHTM địa bàn tỉnh An Giang giai đoạn 2003-30/06/06, nhận thấy thực tiễn hoạt động NHTM địa bàn tồn vấn đề sau: - Cơ cấu vốn huy động nguồn vốn hoạt động thấp, tỷ lệ vốn huy động/dư nợ cho vay thấp - Tốc độ tăng trưởng tín dụng chưa đều, tỷ lệ nợ q hạn/dư nợ cho vay mức cao - Dịch vụ tốn, ngoại hối manh mún, nhỏ lẻ - Các dịch vụ ngân hàng khác nghèo nàn chưa đa dạng Từ việc phát vấn đề tồn tại, nghiên cứu nguyên nhân tồn tại, chúng tơi đề nhóm giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động NHTM địa bàn, nhóm giải pháp là: - Nhóm giải pháp NHTM, bao gồm giải pháp mặt nghiệp vụ giải pháp mặt quản lý - Nhóm giải pháp kiến nghị NHNN Việt Nam NHNN chi nhánh tỉnh An Giang - Nhóm giải pháp kiến nghị với quan hữu quan khác có liên quan Tuy nhiên, để giải pháp đạt tính khả thi cao việc triển khai thực đòi hỏi phải vận dụng linh hoạt, khoa học đồng Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu, song ắc hẳn luận văn nhiều thiếu sót Rất mong nhận dẫn, đóng góp q Thầy, Cơ, bạn bè đồng nghiệp 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê TPHCM TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê TPHCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ-Ngân hàng, Nhà xuất thống kê TPHCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TPHCM PGS.TS Dương Thị Bình Minh (2005), Lý thuyết tài chính-tiền tệ, Nhà xuất thống kê TPHCM TS Lê Thị Mận (2005), Tiền tệ ngân hàng toán quốc tế, Nhà xuất tổng hợp TPHCM PGS.TS Trần Hoàng Ngân (1996), Tiền tệ ngân hàng toán quốc tế, Nhà xuất thống kê TPHCM Frederic.S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội Niên giám thống kê tỉnh An Giang năm 2003-2005 10 Sở kế hoặch đầu tư tỉnh An Giang, Báo cáo tổng kết năm 2005 11 Tạp chí Ngân hàng, số năm 2003 đến 09/2006 12 Tạp chí Tài chính, số năm 2003 đến 09/2006 13 Tạp chí Thị trường tài chính-tiền tệ, số từ 2003 đến 09/2006 14 UBND tỉnh An Giang, (2006), Quy hoặch phát triển tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tỉnh giai đoạn 2006-2010 15 Văn quy định hành chế, sách Chính phủ ngành ngân hàng ... mặt hoạt động Ngân hàng Thương mại giải pháp để nâng cao hiệu mặt hoạt động Ngân hàng Thương Mại địa bàn tỉnh An Giang - Phạm vi nghiên cứu luận văn Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang hoạt. .. mại địa bàn tỉnh An Giang Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang 9 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hệ thống Ngân hàng. .. động kinh doanh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang giai đoạn 2003-30/06/06 - Ba là: đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh An Giang Đối tượng