BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHẠM VĂN HOÀNG PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2003 _1_- MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1/- Khái niệm, đặc điểm tác dụng tín dụng ngân hàng … 1.1.1/- Khái niệm đặc điểm tín dụng ……………………………………………………… 1.1.2/- Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng ……………………………… 1.1.3/- Tác dụng tín dụng ngân hàng ………………………………………………………… 1.2/- Một số công cụ hoạt động tín dụng ngân hàng ………………… 1.3/- Các biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng …………………………… 1.4/- Chức tín dụng ngân hàng ………………………… ……………… 1.4.1/- Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ …………………………… 1.4.2/- Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội ….… 1.4.3/- Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế ……… … Vai trò tín dụng ngân hàng ……………………………….……………… 1.5.1/- Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển ……… 1.5.2/- Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá … 10 1.5.3/- Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ………………………… 10 Phân loại tín dụng ngân hàng …………………………………… …………… 11 1.6.1/- Hoạt động cấp tín dụng tín dụng ngân hàng………………….………… 11 1.6.2/- Phân loại cho vay tín dụng ngân hàng…………………………………….…………… 12 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng…………… 18 Kết luận : …………………………………………………………………………………… 19 1.5/- 1.6/- 1.7/- CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG 2.1/- Tình hình kinh tế – xã hội Tỉnh Sóc Trăng năm qua………… 20 2.1.1/- Những Thuận lợi ……………………………………………………………………… 20 2.1.2/- Một số hạn chế việc phát triển kinh tế – xã hội ………………… 21 Đặc điểm, cấu hoạt động ngân hàng địa bàn …… 22 2.2/- _2_- 2.2.1/- Tổ chức máy ngân hàng địa bàn ……………………………………………… 22 2.2.2/- Những thuận lợi khó khăn hoạt động ngân hàng năm qua …………………………………………….…………………………………………………………………… 23 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn …………… 24 2.3.1/- Tình hình huy động vốn địa bàn ……………………………………………………… 24 2.3.2/- Tình hình cho vay dư nợ địa bàn ……………………………………………… 28 2.3.3/- Kết hoạt động tín dụng ngân hàng thể qua :….………………… 32 2.3.3.1/- Tín dụng ngân hàng phân theo ngành kinh tế ………………………… ……… 33 2.3.3.2/- Tín dụng ngân hàng phân theo thành phần kinh tế………………….……… 35 2.3.3.3/- Tín dụng ngân hàng phân theo thời gian …………………………………………… 38 2.3.3.4/- Tín dụng ngân hàng theo chất lượng tín dụng ………………………………… 40 2.3.4/- Một số hạn chế nguyên nhân tồn việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn Tỉnh Sóc Trăng …… … 42 2.3.4.1/- Chính sách đất đai phát triển sở hạ tầng ………….……………………… 43 2.3.4.2/- Về quy hoạch tổng thể kêu gọi vốn đầu tư………………….……………… 43 2.3.4.3/- Về chế sách Tỉnh Ngân hàng………………………… 44 2.3.4.4/- Về tài sản đảm bảo đăng ký giao dịch đảm bảo………………………… 45 2.3.4.5/- Về huy động vốn địa bàn………………………………………………………………… 46 2.3.4.6/- Cho ngân sách tỉnh vay bảo lãnh vay vốn……………………………………… 46 2.3.4.7/- Về xử lý nợ tồn đọng nợ khó đòi……………………………………………………… 47 2.3.4.8/- Về mở rộng tín dụng điều kiện thực hợp đồng tín dụng 48 2.3.4.9/- Về kiểm tra, kiểm soát xử lý sau tra ………………………………… 48 2.3.4.10/ Về việc thực hợp đồng vay vốn …………………………………………… 49 Kết luận : …………………………………………………………………………………… 49 2.3/- CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ – XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG 3.1/3.1.1/- Định hướng phát triển Tỉnh ngân hàng…………… 50 Một số định hướng phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Sóc Trăng đến năm 2005 đến 2010……………………………………………………… 50 _3_- 3.1.2/- Một số định hướng phát triển tín dụng ngân hàng địa bàn 52 Một số biện pháp mở rộng TDNH phục vụ phát triển kinh tế – xã hội địa bàn Sóc Trăng … 54 3.2.1/- Tham gia đồng tài trợ tham gia với hình thức BT; TOT 54 3.2.2/- Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………… 56 3.2.3/- Cho ngân sách Tỉnh vay để phát triển sở hạ tầng ………………… 58 3.2.4/- Tham gia cho vay mua cổ phiếu DNNN cổ phầh hoá…… 58 3.2.5/- Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tài sản vật tư hàng hoá………………………………………………………………………………… 58 3.2.6/- Đa dạng hoá hình thức tín dụng…………………………………………………… 59 3.2.7/- Các giải pháp tăng dư nợ tín dụng ngân hàng …………………….………… 59 3.2/- - Đa dạng hoá hình thức tính dụng …………………………….…………………… - Mở rộng đối tượng cho vay …………………………………………………………………… - Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động ……………… 3.2.8/- Giải pháp tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng …………………… 61 3.2.9/- Mở rộng tín dụng phải hạn chế rủi ro tín dụng …………… 61 Một số biện pháp hổ trợ để mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế – xã hội địa bàn………………… 62 3.3.1/- Về huy động vốn ………………………………………………………………………………………… 62 3.3.2/- Về tăng cường kiểm tra, kiểm soát an toàn tín dụng……………… 63 3.3.3/- Về nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán ngân hàng 63 3.3.4/- Mở rộng nghiệp vụ ngân hàng …………………………………………… 63 3.3.5/- Về thực mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế xã hội …… 63 3.3.6/- Về cải tiến lề lối làm việc, giảm bớt thủ tục cho vay 64 PHẦN KẾT LUẬN : 65 3.3/- _4_- PHẦN MỞ ĐẦU _o0o _ 1/_ Lý chọn đề tài : Sóc Trăng Tỉnh tách từ Tỉnh Hậu Giang thành Tỉnh Cần Thơ Sóc Trăng Từ tái lập tỉnh đến nay, tình hình kinh tế – xã hội Sóc Trăng khó khăn so với Tỉnh khu vực, trình độ dân trí thu nhập bình quân đầu người thấp, Tỉnh có 30% đồng bào dân tộc Khơmer sinh sống rải rác địa bàn Tỉnh chủ yếu nghề nông Do việc tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật hạn chế, việc chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn Tỉnh chậm, với mạnh Sóc Trăng ngành nông nghiệp thủy sản, xuất hàng năm đem lại ngoại tệ cho Tỉnh 240 triệu USD, nhiên việc phát triển kinh tế vùng không đồng đều, cấu kinh tế chưa hợp lý nên Doanh nghiệp địa bàn chưa phát huy hết lực vốn có mình, việc đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, bên cạnh việc quy hoạch tổng thể Tỉnh chưa triển khai, sách thu hút vốn đầu tư chưa quan tâm mức nên Ngân hàng địa bàn chưa mạnh dạn đầu tư mở rộng cho vay, số Doanh nghiệp xuất nhập lớn Tỉnh quan hệ giao dịch với Ngân hàng địa bàn mà chủ yếu Cần Thơ, dịch vụ toán quốc tế chưa Ngân hàng quan tâm mức nên dư nợ tín dụng địa bàn thấp so với Tỉnh lân cận Xuất phát từ thực trạng trên, việc nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng kết hợp với thực tiễn để tìm lối cho Ngân hàng địa bàn Tỉnh đòi hỏi cần thiết nhằm tăng cường việc mở rộng họat động tín dụng Ngân hàng địa bàn, phục vụ chuyển dịch cấu kinh tế Tỉnh, góp phần phát triển kinh tế – xã hội địa phương, nâng cao đời sống người dân, đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hóa, đại hóa Tỉnh nhà Với suy nghó để Ngân hàng hoạt động ngày hiệu hơn, để vừa tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo an toàn họat động _5_- ngân hàng, để thực mục tiêu định hướng Tỉnh ngành ngân hàng đề Từ suy nghó nên định chọn đề tài “Một số biện pháp mở rộng Tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế – xã hội địa bàn Tỉnh Sóc Trăng” để làm luận văn tốt nghiệp 2/_ Mục tiêu nghiên cứu : Luận văn nghiên cứu số lý luận tín dụng ngân hàng để làm sở khoa học cho việc mở rộng nghiên cứu số giải pháp bản, thu thập số liệu, thực trạng hoạt động Ngân hàng địa bàn Tỉnh để từ phân tích, đánh giá tìm nhân tố ảnh hưởng tác động đến hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua đưa số giải pháp để mở rộng tín dụng thời gian tới góp phần phục vụ phát triển kinh tế – xã hội địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu công nghiệp hoá, đại hoá Tỉnh nhà 3/_ Phương pháp nghiên cứu : _ Vận dụng nghiên cứu thực tiễn kết hợp với sở lý luận để tổng hợp nhận định đề xuất vấn đề _ Phương pháp thu thập số liệu từ NHNN Tỉnh Sóc Trăng, từ Cục thống kê Tỉnh, NHTM địa bàn, tình hình kinh tế – xã hội Sóc Trăng thời gian qua định hướng phát triển thời gian tới _ Phương pháp xử lý số liệu theo phương pháp thống kê số bình quân, số đầu năm số cuối kỳ _ Vận dụng phương pháp so sánh, phân tích đánh giá số tương đối, số tuyệt đối tỷ trọng tiêu so với tổng thể 4/_ Phạm vi nghiên cứu : Do thời gian có hạn nên luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng địa bàn thời gian năm gần mà chưa đề cập đến hoạt động khác Ngân hàng địa bàn _6_- CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1/_ Khái niệm, đặc điểm tác dụng tín dụng ngân hàng : 1.1.1/_ Khái niệm đặc điểm tín dụng : Trước hết tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế – xã hội Nếu hiểu theo nghóa hẹp tín dụng vay mượn hai chủ thể người vay người cho vay thoả thuận thời hạn nợ mức lãi cụ thể Nếu hiểu theo nghóa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết tín dụng vật, phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hoá – tiền tệ điều kiện kinh tế hàng hoá phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất Tư chủ nghóa đời, quan hệ tín dụng có điều kiện phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại hình tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ, … Trong quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời hạn định Tuy nhiên người vay quyền sở hữu số vốn nên phải hoàn trả lãi cho người cho vay đến thời hạn thoả thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng tăng thêm hình thức lợi tức Ở đây, trình vận động mang _7_- tính chất hoàn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác Như đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau : “Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả (cảû vốn lãi) sau thời hạn định” Quan hệ tín dụng dù vận dụng phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn hàng hoá hay tiền tệ tín dụng mang đặc điểm : _ Người cho vay chuyển giao lượng tài hoá sở hữu cho người vay quyền sử dụng thời gian định _ Có thời hạn tín dụng xác định thoả thuận người cho vay người vay _ Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 1.1.2/_Khái niệm đặc điểm Tín dụng ngân hàng : Có thể nói tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, tín dụng ngân hàng đời phát triển với đời phát triển hệ thống ngân hàng, khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chuyên nghiệp hoạt động đa dạng phong phú Tín dụng ngân hàng với đối tượng cho vay tiền tệ nên vận động không bị ngăn cản mặt phương hướng, nghóa cho vay ngành kinh tế Mặt khác, với qui mô lớn nguồn vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn qui mô thời hạn nợ (ngắn hạn, trung hạn dài hạn) Tuỳ theo yêu cầu người vay Có thể khái niệm TDNH sau : “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng, TCTD với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng nói trên” _8_- Như vậy, tín dụng ngân hàng với ưu điểm vốn có qui mô vốn tín dụng, thời hạn cho vay đa dạng phạm vi hoạt động khắc phục dần hạn chế tín dụng thương mại Từ đó, tín dụng ngân hàng nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế trở thành hình thức tín dụng chủ yếu hệ thống tín dụng Tuy nhiên hình thức tín dụng thương mại giữ vai trò sở tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động, điều thể qua nghiệp vụ cho vay ngân hàng doanh nghiệp sở chiết khấu cầm cố kỳ phiếu thương mại Nói cách khác, tín dụng thương mại khâu liên hệ trực tiếp đến trình sản xuất lưu thông hàng hoá, tảng phát triển toàn hệ thống tín dụng Tín dụng ngân hàng có đặc điểm chủ yếu sau : _ Cho vay dạng tiền tệ : Nguồn vốn tín dụng mà Ngân hàng đem cho vay hình thành từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội mà Ngân hàng huy động _ Trong tín dụng ngân hàng, chủ thể xác định cách rỏ ràng : Trong người vay nhà doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế,… người cho vay Ngân hàng _ Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa tín dụng tiêu dùng, không gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá 1.1.3/_ Tác dụng Tín dụng ngân hàng : Hoạt động tín dụng ngân hàng có tác dụng trực tiếp đến tình hình phát triển kinh tế – xã hội, tín dụng ngân hàng có tác dụng sau : Trước hết tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, mở rộng cho đối tượng xã hội; xâm nhập vào ngành, với nhiều loại hình qui mô hoạt động lớn, vừa _9_- nhỏ, xâm nhập vào lónh vực hoạt động sản xuất kinh doanh mà xâm nhập vào nhiều lónh vực dịch vụ, đời sống Tín dụng ngân hàng có tác dụng đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế : Bởi tín dụng ngân hàng không bị giới hạn số lượng qui mô hoạt động, có nghóa tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế với số lượng lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ giúp Doanh nghiệp có vốn kinh doanh, mà có vốn để mở rộng đầu tư, đổi thiết bị, nhằm nâng cao lực sản xuất Hoạt động tín dụng ngân hàng có tác động ảnh hưởng lớn tình hình lưu thông tiền tệ đất nước Nhờ hoạt động tín dụng ngân hàng mà vốn tiền tệ xã hội huy động sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế; vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa làm cho chu chuyển tiền tệ tập trung phần lớn qua hệ thống ngân hàng Đó điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá thị trường …… 1.2/_ Một số công cụ hoạt động tín dụng Ngân hàng: Trong Tín dụng ngân hàng, công cụ sử dụng đa dạng phong phú Để tập trung nguồn vốn tiền tệ xã hội, ngân hàng sử dụng công cụ huy động vốn : tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gởi, sổ tiết kiệm định mức không định mức v.v …… Để cung ứng vốn tín dụng cho Doanh nghiệp (cho vay vốn), ngân hàng sử dụng công cụ chủ yếu khế ước cho vay (hoặc hợp đồng tín dụng), với khế ước này, cho phép ngân hàng thu hồi đầy đủ số vốn gốc tiền lãi theo thời hạn xác định 1.3/_ Các biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng : Việc mở rộng tín dụng có tác dụng lớn kinh tế, đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển Vì cần phải xây dựng thực thi sách tín dụng hợp lý sở hợp tác tối đa vai trò tích cực tín dụng _57_- * Nâng cán có trình độ đại học tương đương đại học từ mức 35% lên 55% vào năm 2005 Để đạt mục tiêu trên, đòi hỏi Ngân hàng phải có giải pháp tích cực năm tới 3.2/_ MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ – XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN SÓC TRĂNG : Từ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng địa bàn Tỉnh Sóc Trăng, thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng thời gian qua, để góp phần phục vụ phát triển kinh tế – xã hội tỉnh nhà, nâng cao vay trò hoạt động ngân hàng thời gian tới, không ngừng mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng gắn với mục tiêu định hướng phát triển kinh tế _ xã hội Tỉnh Sóc Trăng nói chung mục tiêu, định hướng phát triển ngành ngân hàng nói riêng Để mở rộng tín dụng có hiệu an toàn tín dụng Tôi xin đề xuất số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng sau : 3.2.1/_ Tham gia đồng tài trợ tham gia với hình thức BOT; BT; …… dự án lớn, dự án có tính trọng điểm mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội Tỉnh : Để thực mục tiêu Tỉnh đề nhằm phát triển kinh tế Tỉnh, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng giảm dần tỷ trọng nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng phát triển công nghiệp, thương mại dịch vụ, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Ngân sách Tỉnh khó khăn, thu không đủ bù chi mà phải cần trợ giúp Trung ương Vì để đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá, đại hoá Tỉnh nhà, Ngân hàng từ cần phải xúc tiến với Sở ban ngành có liên quan tham gia thẩm định dự án khả thi để đầu tư, dự án có tính trọng điểm với hình thức tham gia đồng tài trợ tham gia với hình thức BOT (xây dựng, vận hành, chuyển giao); hình thức BT (xây dựng, chuyển giao) … với dự án lớn : Xây dựng sở hạ tầng khu công nghiệp _58_- Thị xã Sóc Trăng, khu công nghiệp Cảng Trần Đề, Cảng thương mại Đại Ngãi … Đây dự án lớn thực làm cho mặt Sóc Trăng thay đổi nhiều, lẽ khu công nghiệp vào hoạt động việc thu hút vốn đầu tư giải việc làm cho người lao động, tăng thu Ngân sách nhà nước dự án khác kéo theo phát triển Để giải vấn đề Tôi xin có số kiến nghị sau : * Đối với địa phương : Những địa phương thực dự án cần phải hổ trợ Ban ngành có liên quan việc tuyên truyền, vận động người dân tham gia chấp hành chủ trương Nhà nước, hổ trợ đền bù, giải phóng mặt Mặt khác, địa phương cần quản lý chặt chẽ việc sang nhượng đất trái phép tránh gây sáo trộn cộng đồng dân cư * Đối với ban ngành Tỉnh : Cần phối hợp chặt chẽ, hổ trợ mặt pháp lý xây dựng khung pháp lý hoàn chỉnh thực dự án, cải cách bước thủ tục hành chánh, nhanh, gọn bảo đảm mặt pháp lý nhằm thu hút doanh nghiệp nước đến đầu tư dự án hoàn thành * Đối với UBND Tỉnh : Mục tiêu, định hướng đề thực tế đến Tỉnh chưa quy hoạch chi tiết khu vực thuộc nơi thực dự án Ngân hàng Ban ngành tham gia thực Vì Tỉnh cần xây dựng khung pháp lý có hổ trợ thích đáng việc xúc tiến xây dựng dự án đưa ra, bên cạnh đó, Tỉnh cần xây dựng khung giá đền bù giải phóng mặt phổ biến rộng rãi cộng đồng dân cư nơi thực dự án để tránh gây tiêu cực trình thực * Đối với Ngân hàng địa bàn : Thẩm định chặt chẽ tích cực phối hợp với cấp Tỉnh, Ngành Ngân hàng cần tư vấn cho Tỉnh uỷ, Uỷ ban Sở ban ngành có liên _59_- quan chế cho vay, chế đồng tài trợ thủ tục tham gia vào dự án Ngân hàng để tiến hành cách thuận lợi, sớm đưa dự án vào hoạt động, góp phần phát triển kinh tế – xã hội địa phương 3.2.2/_ Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc ngành mạnh địa phương : Đây loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 59% tổng dư nợ cho vay toàn Tỉnh, khả phát triển loại hình kinh tế dư nợ tăng cao Một mặt ngân hàng chưa trọng quan tâm mức đến loại hình kinh tế này, mặt khác, vướng mắc thủ tục pháp lý vay vốn tài sản đảm bảo nợ vay đăng ký giao dịch đảm bảo, việc cấp chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà nhiều bất cập, thủ tục hành rườm rà Tuy nhiên, quan tâm mức loại hình phát triển mạnh địa bàn Sóc Trăng Vì để mở rộng tín dụng phát triển làng nghề truyền thống, chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Ngân hàng địa bàn cần mở rộng cho vay loại hình kinh tế Để phát triển loại hình doanh nghiệp này, xin đề xuất số kiến nghị sau : * Đối với ban ngành Tỉnh : Tiếp tục quan tâm, hổ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ với nhiều hình thức hổ trợ dạy nghề, hướng dẫn kỹ thuật phương pháp quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ, bên cạnh phối hợp với quyền địa phương để hổ trợ phát triển làng nghề truyền thống, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản dể dàng * Đối với UBND Tỉnh : _ Cần phải có quy hoạch tổng thể phát triển làng nghề, có sách ưu đãi doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, lao động nữ ưu đãi thuế, ưu đãi lãi suất, bên cạnh cần cải tiến thủ tục hành cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho doanh nghiệp _60_- _ Sớm thành lập trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo theo tinh thần Nghị định 08/2000/NĐ_CP ngày 10 tháng năm 2000 Thủ tướng phủ đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm giúp Ngân hàng quản lý tốt tài sản đảm bảo, tránh rủi ro xử lý tài sản đảm bảo _ Tỉnh cần đạo xúc tiến thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa theo Quyết định số 193/2001/QĐ_TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính phủ quy chế tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm hổ trợ cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã tỉnh có điều kiện thuận lợi đẩy mạnh hoạt động đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh * Đối với Ngân hàng địa bàn : _ Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương ban ngành có liên quan để mở rộng cho vay loại hình này, bên cạnh cần xem xét ưu đãi khác cho vay dự án vừa nhỏ chấp tài sản (tối đa không 50 triệu đồng), ưu đãi lãi suất phối hợp với Quỹ hỗ trợ phát triển hổ trợ lãi suất sau đầu tư , cho vay với hình thức tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, triển khai thủ tục vay vốn Ngân hàng đến doanh nghiệp tư vấn, hướng dẫn lập dự án đầu tư doanh nghiệp _ Sớm triển khai cho vay dự án từ nguồn vốn quỹ tài nông thôn (RDF) Quỹ hổ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF) Đây nguồn quỹ mà Ngân hàng giới tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có nhiều ưu đãi thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay mức vốn vay đầu tư vào dự án Nếu triển khai mạnh mẽ loại hình doanh nghiệp này, đồng thời có hổ trợ Uỷ ban nhân dân Tỉnh ban ngành liên quan việc mở rộng tín dụng loại hình doanh nghiệp khả quan _61_- 3.2.3/_ Cho Ngân sách Tỉnh vay để phát triển sở hạ tầng : _ Các Ngân hàng địa bàn cần tranh thủ với Ngân hàng TW cho vay vốn Ngân sách để phát triển hạ tầng sở ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn cho vay, bên cạnh cần thẩm định chặt chẽ dự án đầu tư để nâng cao phát huy mạnh mẽ vốn vay, cần tham mưu cho Tỉnh quan ban ngành để lựa chọn dự án ưu tiên đầu tư phát triển hạ tầng khu công nghiệp, phát triển làng nghề truyền thống, xây dựng hạ tầng sở để đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn _ Đối với UBND Tỉnh cần ưu tiên đầu tư dự án trọng điểm, dự án mau thu hồi vốn thu hút nhiều lao động, bên cạnh việc vay vốn tạm thời cho ngân sách, Tỉnh cần tranh thủ hổ trợ TW để đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá, đại hoá Tỉnh nhà 3.2.4/_ Tham gia cho vay mua cổ phiếu, … DNNN cổ phần hoá : Trong tổng số DNNN Tỉnh đến cổ phần hoá doanh nghiệp, chiếm 44% DNNN cổ phần, dự kiến đến năm 2005 cổ phần hoá doanh nghiệp giải thể doanh nghiệp hoạt động không hiệu Để giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất sau cổ phần hoá giúp Tỉnh đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá, Ngân hàng tham gia cho người lao động vay mua cổ phiếu doanh nghiệp cổ phần với hình thức đảm 3.2.5/_ Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay đảm bảo vật tư hàng hoá : _ Đây loại hình cho vay NHTM địa bàn Tỉnh Sóc Trăng Đối với DNNN việc cho vay thực dự án đầu tư xây dựng nhà xưởng mua máy móc thiết bị tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay cho vay vốn lưu động vật tư hàng hoá vật làm đảm bảo Vì đa số DNNN vốn hoạt động ít, chủ yếu vốn vay ngân hàng Ngoài ra, tất doanh nghiệp quốc doanh chưa thực hình thức _62_- _ Để mở rộng cho vay loại hình này, ngân hàng nên mở rộng cho vay tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn thực dự án đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, việc doanh nghiệp chấp hết tài sản cho ngân hàng Ngân hàng nên nhận tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nợ vay nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp chủ động vốn, tăng nguồn vốn hoạt động để mở rộng kinh doanh Đối với quan, ban ngành có liên quan cần hổ trợ cho Doanh nghiệp thủ tục pháp lý xác lập quyền sở hữu tài sản sau tài sản hình thành để làm sở cho việc chấp Ngân hàng 3.2.6/_ Đa dạng hoá hình thức tín dụng : _ Các Ngân hàng địa bàn cần sớm triển khai cho vay tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng; cho vay mua bán nợ; cầm cố cổ phiếu Công ty cổ phần … _ Ngoài Ngân hàng cần xây dựng chế, sách cho vay theo quy hoạch Tỉnh phù hợp với luật đất đai hành, đồng thời cần thiết mở rộng cho vay theo quy hoạch vùng, khu vực Tỉnh nhằm mở rộng tín dụng đến vùng nông thôn sâu, vùng đồng bào khó khăn vùng thuộc ưu tiên chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn theo quy hoạch chung Tỉnh nhằm phát triển kinh tế _ xã hội Tỉnh nhà 3.2.7/- Các giải pháp tăng dư nợ tín dụng ngân hàng : - Đa dạng hoá hình thức cho vay : Để tăng trưởng tín dụng, NHTM cần đa dạng hoá hình thức cho vay : Cho vay tiêu dùng, theo hạn mức tín dụng sở thu nhập cán công nhân viên với hình thức thẻ tín dụng, cho vay luân chuyển … Nhất cho vay trung hạn, nâng dần tỷ lệ nợ cho vay trung hạn nhằm ổn định hoạt động ngân hàng - Mở rộng đối tượng cho vay : Các NHTM trước tập trung vào cho vay DNNN; doanh nghiệp lớn mà không trú trọng đến hộ tư nhân, cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa Để tăng trưởng tín dụng thời gian tới, _63_- NHTM cần trú trọng đến loại hình doanh nghiệp, vùng nông thôn, vùng quy hoạch trọng điểm Tỉnh chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi, góp phần cải thiện ổn định đời sống nông thôn, góp phần giải việc làm cho lao động nhàn rỗi nông thôn - Gia tăng nguồn vốn huy động mở rộng mạng lưới hoạt động :Thực trạng huy động vốn NHTM địa bàn đơn điệu, tỷ trọng vốn trung hạn dài hạn thấp Vì vậy, bên cạnh việc hoàn thiện hình thức huy động truyền thống (tiền gởi doanh nghiệp tiết kiệm dân cư), NHTM địa bàn đồng thời phải củng cố mở rộng hình thức huy động khác huy động vốn trung dài hạn có tính đến yếu tố trượt giá, có đảm bảo theo giá trị vàng, đặc biệt tình hình giá vàng liên tục tăng thời gian vừa qua, nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gởi trung dài hạn khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi dân cư Mặt khác, để gia tăng nguồn vốn huy động nhà rỗi dân cư, NHTM địa bàn cần mở rộng mạng lưới hoạt động thành lập Chi nhánh, Phòng giao dịch đến vùng tập trung dân cư, thị tứ, thị trấn, mặt thu hút tiền gởi dân cư, mặt khác tạo điều kiện cho người dân tiếp cận dần tới việc toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt Hiện có hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn có Chi nhánh Phòng giao dịch rộng khắp địa bàn Tỉnh, lại NHTM khác Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chưa có Chi nhánh cấp II Phòng giao dịch trực thuộc Vì để tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng hoạt động tín dụng, TNTM cần mở rộng quy mô hoạt động, thành lập Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc Huyện, thị địa bàn dân cư đông nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dân cư đẩy nhanh chuyển dịch cấu kinh tế theo định hướng quy hoạch phát triển Tỉnh đề _64_- 3.2.8/- Các giải pháp tiếp thị sản phẩm – dịch vụ ngân hàng : Bên cạnh việc gia tăng nguồn vốn hoạt động mở rộng mạng lưới hoạt động, NHTM cần phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng thẻ toán ATM; huy động tiết kiệm với hình thức gởi nơi rút nhiều nơi; có sách khách hàng phù hợp mở đợt xổ số trúng thưởng, tặng phẩm khách hàng thường xuyên có số dư ổn định nhân ngày lễ, tết; mở rộng dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại hối; áp dụng tỷ lệ thu phí chuyển tiền hợp lý, nhanh, xác đến nơi nhận … Có vậy, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, NHTM tăng thêm lợi nhuận từ thu dịch vụ sản phẩm phi ngân hàng 3.2.9/- Mở rộng tín dụng phải đôi với hạn chế rủi ro tín dụng : - Các NHTM cần phải kiểm tra chặt chẽ trước – sau cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Không nên mở rộng ạt, cho vay chủ yếu dựa vào việc chấp tài sản (nhất bất động sản) chắn có tỷ lệ định vốn vay ngân hàng khách hàng đầu tư vào thị trường bất động sản núp danh nghóa hợp đồng tín dụng có mục đích khác mà NHTM khó kiểm soát Đây lónh vực cho vay có tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng đến thị trường bất động sản địa bàn, làm cho thị trường nóng lên “nóng ảo”, không với giá trị thực - Việc cho vay cán công nhân viên mua cổ phần DNNN tiềm ẩn rủi ro cho NHTM Vì DNNN bán cổ phần cho cán công nhân viên hầu hết bán chịu, NHTM cho vay để mua cổ phần, NHTM trở thành cổ đông lớn nhất, vô hình chung NHTM trở thành chủ tịch hội đồng quản trị doanh nghiệp cổ phần hoá Đồng thời có loạt vấn đề khác liên quan đến an toàn vốn vay ngân hàng kinh doanh hiệu quả, thua lỗ khả cân đối vốn Tuy nhiên, để mở rộng cho vay loại hình TCTD cần xem xét kỹ yếu tố lực tài doanh nghiệp, tình hình SXKD sau cổ phần, lực quản trị điều hành _65_- Hội đồng quản trị, Ban giám đốc Doanh nghiệp, định hướng phát triển Doanh nghiệp sau cổ phần … Để từ mở rộng cho vay cách hợp lý đem lại hiệu vốn tín dụng Ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, NHTM nên chuyển hướng mạnh mẽ sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất kinh doanh, hộ làm trang trại 3.3/_ MỘT SỐ BIỆN PHÁP HỔ TR ĐỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ – XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG : 3.3.1/_ Về huy động vốn : _ Theo quy định NHNN NHTM nâng tỷ lệ sử dụng tối đa vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn từ mức hành 25% (riêng Ngân hàng nông nghiệp PTNT 30%) lên 30% (riêng Ngân hàng nông nghiệp & PTNT 35%) Việc nâng tỷ lệ sử dụng tối đa vốn ngắn hạn vay trung dài hạn tạo điều kiện giúp ngân hàng khắc phục khó khăn cân đối thời hạn cấu nguồn vốn Tuy nhiên, Ngân hàng cần xem xét định cụ thể tỷ lệ này, nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh _ Các Ngân hàng địa bàn cần đẩy mạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đồng Việt Nam ngoại tệ, đặc biệt vốn trung, dài hạn để đầu tư cho dự án; đồng thời có biện pháp tích cực việc thu hồi nợ, nợ hạn để tạo nguồn tiếp tục cho vay Đối với việc huy động tiền gởi có thời hạn dài, NHTM xem xét áp dụng hình thức thưởng tiết kiệm quay số thưởng, tiết kiệm gởi góp, tiết kiệm tích luỹ … Việc phát hành loại giấy tờ có giá, NHTM cần xem xét thực với điều kiện, điều khoản hấp dẫn nhằm thu hút vốn nhàn rỗi cộng đồng dân cư _66_- 3.3.2/_ Về tăng cường kiểm tra, kiểm soát an toàn tín dụng : _ Mở rộng tín dụng hạn chế không để nợ hạn phát sinh; tăng cường kiểm tra, kiểm soát cán tín dụng thực công tác tín dụng theo quy định pháp luật _ Đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi theo Quyết định 149/TTg Thủ tướng phủ xử lý nợ tồn đọng cấu lại Ngân hàng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài NHTM Bên cạnh đó, NHTM cần thực nghiêm túc việc trích dự phòng rủi ro theo Quyết định 488/NHNN1 NHNN _ Mở rộng tín dụng phải đôi với việc đảm bảo an toàn tầm kiểm soát Ngân hàng, tránh cho vay tràn lan, cho vay vượt thẩm quyền phán theo uỷ nhiệm Ngân hàng TW 3.3.3/- Về nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Cán ngân hàng : Thường xuyên cử cán tín dụng dự lớp tập huấn, học tập quy định thể lệ chế tín dụng, rủi ro hoạt động tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên làm công tác tín dụng 3.3.4/- Mở rộng nghiệp vụ mới, đa dạng hoá sản phẩm, cung cấp dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng toán nước quốc tế, thu đỗi ngoại tệ, tư vấn lập dự án đầu tư môi giới chứng khoán, cho thuê tài … 3.3.5/- Về thực mục tiêu – định hướng phát triển kinh tế địa phương : Mở rộng tín dụng phải gắn với tình hình, mục tiêu định hướng phát triển kinh tế – xã hội địa phương, quy hoạch tổng thể, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn hướng đến thực công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn _67_- 3.3.6/_ Các Ngân hàng nên cải tiến lề lối làm việc, giảm bớt thủ tục không cần thiết phải đảm bảo, hạn chế rủi ro nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư tạo điều kiện thuận lợi cho việc gởi rút tiền dể dàng nhằm tăng nguồn vốn huy động chỗ, tạo điều kiện cho người dân dần tiến tới toán không dùng tiền mặt _ Các Ngân hàng nên định kỳ hàng năm tháng lần rà soát, đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian giải cho vay đảm bảo thực quy trình pháp luật; tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, hộ nông dân _ Niêm yết công khai tiếp cận trực tiếp khách hàng để hướng dẫn kịp thời cho doanh nghiệp hộ nông dân biết quy trình, thủ tục vay vốn, thời gian tối đa giải vay, điều kiện cho vay khả cho vay để từ doanh nghiệp hộ nông dân dể tiếp xúc với ngân hàng nhiều _ Quan tâm mở rộng mạng lưới Phòng giao dịch, Chi nhánh địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa vay vốn hộ dân thuận lợi kết hợp với việc huy động vốn tạo điều kiện cho hộ dân sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng Tóm lại : Hoạt động tiền tệ – tín dụng – ngân hàng thời gian qua địa bàn Sóc Trăng mang tính thận trọng, linh hoạt, phù hợp dần với chế thị trường, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa bàn, góp phần ổn định giá cả, ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát Ngân hàng kênh cung ứng vốn chủ yếu kinh tế nói chung đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn Sóc Trăng nói riêng Do đó, NHTM hạn chế lại việc đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế, ảnh hưởng đến tình hình tăng trưởng kinh tế địa phương Tuy nhiên, Ngân hàng mở rộng tín dụng, đa dạng hoá hình thức tín dụng cần phải hạn chế thấp rủi ro tín dụng, có việc mở rộng tín dụng NHTM địa bàn ngày đem lại hiệu PHẦN KẾT LUẬN : _68_- Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn Tỉnh Sóc Trăng, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau : Phần thức : Trình bày lý luận bản, khái niệm, đặc điểm tác dụng TDNH, vai trò TDNH nghiệp phát triển kinh tế – xã hội đất nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Phần thức hai : Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động TDNH địa bàn Tỉnh Sóc Trăng năm qua, thuận lợi khó khăn hoạt đông TDNH địa bàn Từ đó, rút mặt tích cực nguyên nhân tồn việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Phần thức ba : Trên cở phân tích số hạn chế nguyên nhân tồn việc phát triển TDNH năm qua, luận văn đưa số biện pháp mở rộng TDNH phục vụ phát triển kinh tế – xã hội địa bàn Tỉnh Sóc Trăng sau : - Tham gia cho vay đồng tài trợ cho vay với hình thức BT; TOT - Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Cho ngân sách Tỉnh vay để phát triển sở hạ tầng địa bàn - Tham gia cho vay mua cổ phiếu DNNN cổ phần hoá - Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay đảm bảo vật tư hàng hoá - Đa dạng hoá hình thức tín dụng : cho vay tiêu dùng, phát triển thẻ tín dụng, lắp đặt máy rút tiền tự động (ATM), cho vay CB-CNV … - Các giải pháp tăng dư nợ tín dụng ngân hàng : mở rộng đối tượng cho vay; gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động … - Giải pháp tiếp thị sản phẩm – dịch vụ ngân hàng - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng - Một số biện pháp hổ trợ để mở rộng TDNH phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn Tỉnh : + Giải pháp huy động vốn _69_- + Về tăng cường kiểm tra, kiểm soát an toàn tín dụng + Cải tiến lề lối làm việc, giảm bớt thủ tục can thiết phải đảm bảo, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp can dần với việc toán không dùng tiền mặt Có thể nói hoạt động TDNH thời gian qua địa bàn Tỉnh Sóc Trăng có vai trò quan trọng, góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, góp phần phục vụ chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Chúng ta cần phải xem xét, đánh giá đắn hiệu tín dụng việc phát triển kinh tế – xã hội địa bàn, phát để phát huy mặc tích cực, hạn chế khắc phục mặt chưa tốt nhằm bước nâng cao đời sống xã hội, thực thành công nghiệp công nghiệp hoá – đại hoá Tỉnh nhà Tuy nhiên, với khả nghiên cứu có hạn thân, chắn luận văn nhiều hạn chế thiếu sót Do đó, tác giả mong nhận đóng góp chân tình nhà khoa học đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện " _70_- TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/- TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng,ThS Trầm Xuân Hương, (2001) Tiền tệ – Ngân hàng, NXB TP.Hồ Chí Minh 2/- TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, ThS Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, (2000) Tín dụng – Ngân hàng (Tiền tệ Ngân hàng II), NXB Thống kê TP.Hồ Chí Minh 3/- PGS-TS Dương Thị Bình Minh (chủ biên), TS Vũ Thị Minh Hằng, ThS Trầm Xuân Hương,ThS Phạm Đăng Huấn, ThS Sử Đình Thành, ThS Nguyễn Anh Tuấn (2001) Lý thuyết tài – Tiền tệ, NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh 4/- Chính phủ, 1999 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 5/- Chính phủ, 1999 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999, Về giao dịch bảo đảm 6/- Chính phủ, 1999 Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999, Về số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 7/- Chính phủ, 2000 Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000, Về đăng ký giao dịch bảo đảm /- Chính phủ, 2002 Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002, Về sữa đổi, bổ sung Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 9/- Uỷ ban nhân dân Tỉnh Sóc Trăng, 2002 Báo cáo tổng kết 10 năm phát triển kinh tế – xã hội Tỉnh Sóc Trăng (1992 – 2001) định hướng phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2010 10/- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1997 Luật Ngân hàng nhà nước, số 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997 _71_- 11/- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1997 Luật Tổ chức tín dụng, số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 12/- Ngân hàng Nhà nước, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Về việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng 13/- Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 Liên Ngân hàng Nhà Nước – Bộ Tư pháp – Bộ Công An – Bộ Tài Chính – Tổng Cục Địa Chính 14/- Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng, 2002 Tổng hợp số liệu Ngân hàng Tỉnh Sóc Trăng : 1992 – 2002 ... III MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ – XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG 3.1/3.1.1/- Định hướng phát triển Tỉnh ngân hàng? ??………… 50 Một số định hướng phát triển. .. triển kinh tế - xã hội Tỉnh Sóc Trăng đến năm 2005 đến 2010……………………………………………………… 50 _3_- 3.1.2/- Một số định hướng phát triển tín dụng ngân hàng địa bàn 52 Một số biện pháp mở rộng TDNH phục vụ phát. .. mở rộng tín dụng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng góp phần phục vụ phát triển kinh tế – xã hội thời gian tới _23_- CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG