BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - - LÊ THỊ KIM DUNG – C00228 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 Người hướng dẫn khoa học : TS Nguyễn Thị Kim Oanh Hà Nội – Năm 2016 Cơng trình hoàn thành tại: Trường Đại Học Thăng Long Người hướng dẫn khoa học : TS Nguyễn Thị Kim Oanh Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Thị Minh Huệ Phản biện 2: PGS.TS Trần Thị Thanh Tú Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm luận văn cấp sở tại: Trường Đại Học Thăng Long Vào lúc 16h15 phút ngày 21 tháng 11 năm 2016 - Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện Trường Đại Học Thăng Long LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Các ngân hàng hàng đầu giới phát triển mạnh dich vụ tín dụng nhận định hoạt đơng tín dụng tạo nguồn thu ổn định nhiên nguy rủi ro cao” [15] Trong hoạt động phi tín dụng mang lại nguồn thu ổn định, chắn, rủi ro, góp phần nâng cao uy tín vị NHTM kinh tế Phát triển dịch vụ phi tín dụng có nhiều ý nghĩa mặt kinh tế xã hội giúp cho việc toán, thu chi tiền tệ trở nên an tồn, xác nhanh chóng, hạn chế hành vi tham nhũng, bn bán bất hợp pháp… Do việc phát triển dịch vụ phi tín dụng xu hướng tất yếu NHTM đại, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây (Agribank – Chi nhánh Hà Tây) hoạt động kinh doanh địa bàn thủ đô Hà Nội bao gồm Hội sở 13 Phòng giao dịch (PGD) nằm rải rác khu vực Hà Đông, Hà Nội, 14 chi nhánh huyện đặt 14 huyện thuộc tỉnh Hà Tây cũ Chi nhánh thực nhiều giải pháp để phát triển, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên, so với tiềm u cầu đặt dịch vụ phi tín dụng mà Chi nhánh cung cấp hạn chế Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu kinh doanh, Agribank - Chi nhánh Hà Tây cần coi việc phát triển dịch vụ phi tín dụng hướng chiến lược, ổn định kết kinh doanh lâu dài, phát triển bền vững theo xu hướng kinh doanh ngân hàng đại Xuất phát từ tình hình đó, cán cơng tác Agribank – Chi nhánh Hà Tây, chọn “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài nghiên cứu luận văn mình, với hi vọng đóng góp phần nhỏ vào phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Hà Tây nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu + Về lý luận: Hệ thống hóa làm rõ vấn đề có liên quan đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, tập trung vào nội dung, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM + Về thực tiễn: Trên cở sở phân tích thực trạng, luận văn rút nhận xét, đánh giá chất lượng dịch vụ phi tín dụng Agribank Chi nhánh Hà Tây; Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh - Nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng NHTM + Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM số nước giới từ rút học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam + Đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng Agribank – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2015 + Nghiên cứu định hướng thị trường, định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam, từ đề số giải pháp hiệu để phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2016 – 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu dịch vụ phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng tại Agribank – Chi nhánh Hà Tây, thời gian nghiên cứu từ năm 2012 đến 2015, định hướng giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng thời gian Phương pháp nghiên cứu Để đạt nội dung mục đích nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp thống kê, điều tra khảo sát, thu thập phân tích thơng tin sơ cấp thứ cấp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ phi tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank – Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank - Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Dịch vụ NHTM Nếu phân loại theo tính chất nguồn thu, chia dịch vụ ngân hàng thành hai loại: - Dịch vụ tín dụng: Là hoạt động cấp tín dụng cho tổ chức hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định - Dịch vụ phi tín dụng: Là tất dịch vụ ngân hàng khác ngồi dịch vụ tín dụng 1.1.2 Dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm Dịch vụ phi tín dụng NHTM dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng để thu phí, hoa hồng, chênh lệch giá nhằm nâng cao uy tín ngân hàng dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ủy thác, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ… không bao gồm hoạt động cho vay huy động vốn 1.1.2.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng 1.1.2.3 Các loại dịch vụ phi tín dụng NHTM Hiện NHTM cung cấp dịch vụ phi tín dụng sau đây: Dịch vụ tiền gửi, toán ngân quỹ Dịch vụ thẻ Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ kinh doanh ngoại hối Dịch vụ bảo lãnh Nhóm dịch vụ ngân hàng khác 1.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM việc gia tăng loại hình dịch vụ phi tín dụng đồng thời mở rộng thị phần, đối tượng khách hàng kết hợp nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ phi tín dụng NHTM để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 1.2.2 Vai trò việc phát triển dịch vụ phi tín dụng * Đối với NHTM: Thứ nhất: Phát triển dịch vụ phi tín dụng giải pháp cho đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai: Dịch vụ phi tín dụng phát triển góp phần tăng thêm lợi nhuận phân tán rủi ro cho ngân hàng Thứ ba: Giúp ngân hàng nâng cao uy tín với khách hàng, nâng cao vị kinh tế * Đối với khách hàng Thứ nhất: Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí Thứ hai: Các dịch vụ ngân hàng cung cấp thông tin kịp thời hiệu Thứ ba: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại giúp khách hàng nâng cao trình độ hiểu biết sử dụng dịch vụ * Đối với kinh tế xã hội: Thứ nhất: Phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần tăng cường ln chuyển dòng vốn kinh tế, thúc đẩy sản xuất, tăng trưởng kinh tế Thứ hai: Dịch vụ phi tín dụng thúc đẩy kinh tế quốc gia hội nhập vào kinh tế giới Thứ ba: Hoạt động dịch vụ phi tín dụng NHTM đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn thông qua dịch vụ nhận tiền kiều hối, góp phần vào tăng nguồn dự trữ ngoại tệ quốc gia, cải thiện cán cân tốn đóng góp khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng 1.2.3.1 Các tiêu định lượng a, Số lượng dịch vụ phi tín dụng b, Thị phần số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng tăng c, Mức độ tăng trưởng doanh số thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng 1.2.3.2 Các tiêu định tính a, An tồn cung cấp dịch vụ phi tín dụng b, Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ phi tín dụng c, Khả cạnh tranh ngân hàng cung cấp dịch vụ phi tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan: Thứ nhất, nguồn nhân lực Thứ hai, lực tài Thứ ba, uy tín thương hiệu ngân hàng Thứ tư, mục tiêu, chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ năm, sở vật chất công nghệ ngân hàng Thứ sáu, chất lượng giá dịch vụ Thứ bảy, Hoạt động marketing Thứ tám, mạng lưới kênh phân phối Thứ chín, sách khách hàng Thứ mười, Rủi ro hoạt động dịch vụ ngân hàng lực quản trị rủi ro 1.2.4.2 Các nhân tố bên ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng Thứ nhất: Mơi trường trị, pháp lý hệ thống quan quản lý Nhà nước dịch vụ ngân hàng Thứ hai: Sự phát triển kỹ thuật công nghệ Thứ ba: Nhu cầu khách hàng Thứ tư: Đối thủ cạnh tranh 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng số ngân hàng nước ngồi học cho NHTM Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 1.3.1.1 Kinh nghiệm Union Phillippines 1.3.1.2 Kinh nghiệm Citibank Nhật Bản 1.3.1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) – Anh 1.3.2 Bài học cho ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức nghiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Trong năm vừa qua, kinh tế gặp nhiều khó khăn, thị trường tiền tệ có diễn biến phức tạp, với cạnh tranh NHTM ngày gay gắt làm cho hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agribank – Chi nhánh Hà Tây nói riêng gặp nhiều khó khăn khơng ổn định Một số tiêu kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây thể bảng 2.1 đây: Bảng 2.1: Một số tiêu kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tây Đơn vị tính: tỷ đồng, % Năm 2012 Năm 2013 CHỈ TIÊU Nguồn vốn Dư nợ Tổng thu Thu DV phi tín dụng Năm 2014 Doanh số 12.725 10.153 2.258,70 Doanh số 15.867 11.998 2.276,40 Tăng trưởng % 24,69 18,17 0,78 45,91 52,88 15,18 Năm 2015 Doanh số 19.724 12.914 2.412 Tăng trưởng % 24,31 7,63 5.96 Doanh số 24.744 13.524 2.596,80 Tăng trưởng % 25,45 4,72 7,66 59,19 11,93 63,95 8,04 Tỷ trọng DVPTD/Tổ 2,03 2,32 2,45 2,46 ng thu 1.752,30 1.892,20 7,98 2.169,10 14,63 2.112,10 -2,63 Tổng chi Chênh lệch Thu - chi 506,40 384,20 -24,13 242,90 -36,78 484,70 99,55 chưa lương (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây năm 2012, 2013, 2014, 2015) 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2.2.1 Thực trạng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 2.2.1.1 Dịch vụ toán a, Dịch vụ toán nước Kết dịch vụ toán nước Agribank Hà Tây từ năm 2012 đến năm 2015 thể bảng 2.4 bảng 2.2 Bảng 2.2: Kết toán nước Agribank - Chi nhánh Hà Tây theo loại điện chuyển tiền Năm 2012 Chỉ tiêu Phí dịch vụ chuyển tiền Tổng doanh số tốn Số Số tiền Năm 2013 Số 26,48 989.732 147.935 Số tiền Năm 2014 Số 29,97 1.189.890 Số tiền 34,04 Đơn vị: món, tỷ đồng Năm 2015 Số Số tiền 33,09 152.836 1.487.541 158.705 1.819.317 169.325 Thanh toán thệ thống Agribank Lệnh CT 414.874 71.426 503.074 74.498 606.905 68.295 685.490 70.331 Lệnh CT đến 301.319 37.457 355.110 36.980 443.078 46.410 550.130 49.177 Thanh toán song phương (giữa Agribank với BIDV Viettin Bank) Lệnh CT 77.922 8.305 91.445 9.049 106.518 9.760 125.164 13.303 Lệnh CT đến 86.267 7.941 104.633 8.328 129.900 13.871 167.505 12.849 Thanh toán điện tử liên ngân hàng Lệnh CT 35.443 4.303 47.542 4.231 73.226 6.710 119.326 9.933 Lệnh CT đến 70.321 13.354 86.824 8.326 127.914 13.659 171.702 13.732 Thanh toán bù trừ qua hệ thống toán NHNN Lệnh CT 128 10 82 Lệnh CT đến 3.458 5.139 1.180 11.418 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây năm 2012, 2013, 2014, 2015) Bảng 2.2 cho thấy hoạt động toán nước Agribank – Chi nhánh Hà Tây phát triển tốt, tăng nhanh đặn số doanh số chuyển tiền, nên nguồn thu từ dịch vụ tốn nước khơng ngừng tăng qua năm b, Dịch vụ toán quốc tế Hoạt động toán quốc tế Agribank - Chi nhánh Hà Tây nhìn chung chưa phát triển quy mơ nhỏ Doanh số giao dịch phí dịch vụ thu từ hoạt động không cao tăng trưởng nhanh mạnh qua năm từ 2012 đến 2015 Kết toán quốc tế thể bảng 2.4 2.2.1.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh kinh doanh ngoại tệ Agribank – Chi nhánh Hà Tây quy mô vừa đà tăng trưởng ổn định doanh số mua vào bán ra, đem lại nguồn phí dịch vụ ngày lớn cho Chi nhánh Bảng 2.6 cho thấy kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh từ năm 2012 đến năm 2015 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ Agribank - Chi nhánh Hà Tây Năm 2012 Chỉ tiêu Doanh số Năm 2013 Doanh số Tăng trưởng % Năm 2014 Doanh số Tăng trưởng % Năm 2015 Doanh số Doanh số mua vào 24.828 26.368 6,20 28.372 7,60 45.741 (ngàn USD) Doanh số bán 25.565 25.757 0,75 29.185 13,31 46.594 (ngàn USD) Thu phí kinh doanh ngoại tệ 931 986 5,91 1.382 40,16 2.545 (triệu VNĐ) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây năm 2012, 2013, 2014, 2015) 2.2.1.4 Dịch vụ thẻ ngân hàng Từ triển khai dịch vụ đến nay, số lượng thẻ phát hành, số lượng khách hàng sử dụng thẻ, số dư tài khoản thẻ, số máy ATM Chi nhánh không ngừng tăng, chi tiết kết thực dịch vụ thẻ Chi nhánh từ năm 2012 – 2015 thể bảng 2.7 đây: 10 Tăng trưởng % 75,32 73,36 84,15 Bảng 2.7: Kết thực dịch vụ thẻ ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hà Tây Năm 2012 Chỉ tiêu Doanh số Năm 2013 Doanh số Tăng trưởng % Năm 2014 Doanh số Tổng số thẻ phát 26.890 27.196 1,14 35.032 hành Tổng số dư tài khoản thẻ (triệu 579.000 590.000 1,90 675.000 VNĐ) 54 54 0,00 54 Thiết bị POS/ EDC 32 35 9,38 36 Số máy ATM Thu phí dịch vụ thẻ 2.211 2.658 20,24 3.635 (triệu VNĐ) (Nguồn: Phòng Dịch vụ Marketing, Agribank – Chi nhánh Hà Tây) Năm 2015 Tăng trưởng % Doanh số Tăng trưởng % 28,81 42.620 21,66 14,41 864.000 28,00 0,00 2,86 56 36 3,70 0,00 36,72 5.391 48,31 2.2.1.5 Nhóm dịch vụ ngân hàng tử E-banking Chi tiết kết phát triển dịch vụ E-banking Agribank – Chi nhánh Hà Tây từ năm 2012 đến 2015 thể chi tiết bảng 2.8 đây: Bảng 2.8: Kết thực dịch vụ E-banking Agribank - Chi nhánh Hà Tây Năm 2012 Chỉ tiêu Doanh số Năm 2013 Doanh số Tăng trưởng % Năm 2014 Doanh số Tăng trưởng % Tổng số khách 21.234 20.594 -3,01 27.758 34,79 hàng đăng ký Thu phí dịch vụ Ebanking (triệu 3.192 4.340 35,96 6.035 39,05 VNĐ) (Nguồn: Phòng Dịch vụ Marketing, Agribank – Chi nhánh Hà Tây) Năm 2015 Doanh số Tăng trưởng % 27.811 0,19 5.632 -6,68 Nhóm dịch vụ E-banking dịch vụ gắn liền với dịch vụ thẻ, nhằm đem lại cho khách hàng thuận tiện toán Phát triển dịch vụ E-banking không tạo dựng hình ảnh tốt đẹp Agribank 11 khách hàng, mà đem lại nguồn thu phí dịch vụ khơng nhỏ, chí cao phí dịch vụ phát hành thẻ 2.2.1.6 Dịch vụ ủy thác đại lý Hiện Agribank – Chi nhánh Hà Tây cung cấp cho khách hàng dịch vụ điểm giao dịch chứng khoán dịch vụ ngân hàng – bảo hiểm kết hợp Kết thực dịch vụ ủy thác đại lý từ năm 2012 đến năm 2015 thể bảng 2.9 đây: Bảng 2.9: Kết thực dịch vụ Ủy thác đại lý Agribank - Chi nhánh Hà Tây Đơn vị: Triệu VNĐ Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Doanh số Tăng trưởng % Doanh số Năm 2014 Doanh số Tăng trưởng % Năm 2015 Doanh số Thu phí dịch vụ 2.327 2.948 26,69 2.550 -13,48 2.687 Ủy thác đại lý (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây Tăng trưởng % 5,37 năm 2012, 2013, 2014, 2015) 2.2.1.7 Dịch vụ ngân quỹ Kết thực dịch vụ ngân quỹ Agribank – Chi nhánh Hà Tây từ năm 2012 đến năm 2015 tương đối cao, thường tỷ đồng đến tỷ đồng Chi tiết thu phí dịch vụ ngân quỹ Chi nhánh thể bảng 2.10 đây: Bảng 2.10: Kết thực dịch vụ Ngân quỹ Agribank – Chi nhánh Hà Tây Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Thu phí dịch vụ Ngân quỹ ( triệu VNĐ) Năm 2014 Năm 2015 Doanh số Doanh số Tăng trưởng % Doanh số Tăng trưởng % Doanh số Tăng trưởng % 5.114 5.541 8,34 5.593 0,95 6.265 12,00 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây năm 2012, 2013, 2014, 2015) 12 2.2.1.8 Dịch vụ bảo lãnh Agribank – Chi nhánh Hà Tây trọng phát triển đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh có tăng trưởng khá, chất lượng bảo lãnh Agribank – Chi nhánh Hà Tây thời gian qua tốt, nhờ dịch vụ góp phần tăng doanh thu dịch vụ đáng kể cho Chi nhánh Kết thực dịch vụ bảo lãnh từ năm 2012 đến 2015 Chi nhánh thể bảng 2.11 Bảng 2.11: Kết thực dịch vụ Bảo lãnh Agribank - Chi nhánh Hà Tây Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng thu từ nghiệp vụ 3.292,65 3.800,37 2.684,29 3.967,16 bảo lãnh Thu từ nghiệp vụ bảo 726,14 483,41 218,65 325,99 lãnh toán Thu từ nghiệp vụ bảo 869,30 1.744,72 1.073,08 1.088,52 lãnh thực hợp đồng Thu từ nghiệp vụ bảo 237,28 378,99 241,55 396,46 lãnh dự thầu Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo chất 260,54 311,37 398,65 373,21 lượng Thu từ nghiệp vụ bảo 2,31 62,69 7,83 48,09 lãnh đối ứng Thu từ nghiệp vụ bảo 268,35 450,38 529,66 1.349,22 lãnh hồn tốn Thu từ nghiệp vụ bảo 928,73 368,79 214,86 385,66 lãnh khác (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây năm 2012, 2013, 2014, 2015) 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 2.3.1 Kết đạt 2.3.1.1 Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngày đa dạng 2.3.1.2 Doanh số lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng đạt kết khả quan Nhìn cách tổng thể hoạt động tốn nước ln hoạt động đóng góp tỷ trọng thu dịch vụ lớn chiếm 50% tổng thu dịch vụ phi tín dụng Các hoạt động dịch vụ khác 13 chiếm tỷ trọng nhỏ so sánh tốc độ tăng trưởng qua năm từ 2012 đến 2015 năm sau ln cao năm trước, góp phần vào tốc độ tăng trưởng ổn định nguồn thu từ phí dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Bảng tổng hợp kết thực dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh từ năm 2012 đến 2015 thể bảng 2.12 Bảng 2.12: Kết thu dịch vụ ngồi tín dụng Agribank - Chi nhánh Hà Tây Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm 2012 Năm 2013 DỊCH VỤ Thanh toán nước Thanh toán quốc tế Kiều hối Kinh doanh ngoại hối Thẻ E - Banking Ủy thác đại lý Ngân quỹ Bảo lãnh Thu từ DV phi tín dụng Tổng thu Năm 2014 Năm 2015 Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng 26,48 57,67 29,97 56,67 34,04 57,51 33,09 51,74 0,31 0,68 0,54 1,03 0,73 1,23 1,71 2,68 2,05 4,47 2,10 3,96 2,54 4,30 2,66 4,16 0,93 2,03 0,99 1,86 1,38 2,33 2,55 3,98 2,21 3,19 2,33 4,82 6,95 5,07 2,66 4,34 2,95 5,03 8,21 5,57 3,63 6,04 2,55 6,14 10,20 4,31 5,39 5,63 2,69 8,43 8,81 4,20 5,11 3,29 11,14 7,17 5,54 3,80 10,48 7,19 5,59 2,68 9,45 4,53 6,26 3,97 9,80 6,20 45,91 2,03 52,88 2,32 59,19 2,60 63,95 2,46 2.258,7 2.276,4 2.412,0 2.596,8 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây năm 2012, 2013, 2014, 2015) 2.3.1.3 Chất lượng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngày ổn định nâng cao - Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng xây dựng hồn thiện tảng cơng nghệ đại - Quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tới khách hàng nhanh chóng, thuận tiện - Chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng 2.3.1.4 Độ an tồn xác dịch vụ phi tín dụng ngày cao 14 2.3.1.5 Khả cạnh tranh ngân hàng ngày cao Có thể nói Agribank – Chi nhánh Hà Tây có hai lợi lớn cạnh tranh là: lợi uy tín ngân hàng lớn Agribank lòng khách hàng lợi mạng lưới PGD địa bàn hoạt động 2.3.2 Những hạn chế 2.3.2.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp đơn điệu, chưa đa dạng - Các dịch vụ phi tín dụng Agribank – Chi nhánh Hà Tây chưa thực định hướng theo nhu cầu khách hàng - Dịch vụ thẻ: chất lượng, tiện ích sử dụng thẻ chưa đáp ứng yêu cầu người sử dụng: khơng thực có tiện ích trội so với dịch vụ thẻ NHTM khác; kênh phân phối chưa thực tiện lợi để phục vụ khách hàng; sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho nghiệp vụ thẻ nhiều hạn chế - Dịch vụ toán: Hiện theo quy định có khách hàng cá nhân thực gửi rút nhiều nơi, khách hàng tổ chức nộp vào tài khoản chi nhánh khác khơng phép rút hay ủy nhiệm chi khác chi nhánh 2.3.2.2 Chất lượng dịch vụ phi tín dụng nhiều hạn chế 2.3.2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số lợi nhuận thấp so với tiềm - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng thấp, thu nhập từ hoạt động tín dụng nguồn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Chi nhánh - Đối với sản phẩm dịch vụ phi tín dụng khác đặc biệt dịch vụ E-banking Internet Banking hay dịch vụ thẻ, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Agribank – Chi nhánh Hà Tây nói sau, tính tiện ích chưa số NHTM Cổ phần lớn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan * Điều kiện kinh tế xã hội ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng * Thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu người dân ảnh hưởng tới kết hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng * Mơi trường pháp lý liên quan đến dịch vụ ngân hàng nhiều bất cập, chưa hoàn chỉnh đồng 15 * Hạ tầng cơng nghệ nói chung, cơng nghệ thơng tin nói riêng nhiều bất cập thiếu đồng 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan * Ngân hàng thiếu chiến lược phát triển dịch vụ trung dài hạn * Chi nhánh chưa chủ động lực tài chính, chất lượng sở vật chất chưa cao * Chi nhánh chưa trọng đến công tác Marketing chưa nhận thức vai trò cơng tác Marketing * Trình độ nguồn nhân lực chất lượng cao hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Căn đề xuất giải pháp 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Agribank giai đoạn đến 2016 – 2020 sau: [6] - Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ, khai thác mạnh mạng lưới, hệ thống công nghệ thông tin Agribank, đồng thời thay đổi tác phong giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm nâng cao tỷ trọng thu tín dụng tổng thu, coi định hướng chiến lược lâu dài, địa bàn đô thị - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ theo hướng đa dạng, ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng suất lao động, tăng doanh thu thu ròng dịch vụ; mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở ứng dụng tảng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng chuẩn mực quốc tế việc quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro - Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua chiến lược tập trung thể nỗ lực vào phân khúc thị trường theo tiêu thức vùng địa lý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt 16 khu vực thị trường Phát triển mạng lưới giao dịch kênh phân phối gắn liền với kế hoạch đầu tư tài sản cố định trang thiết bị cho mạng lưới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Agribank – Chi nhánh Hà Tây [1] Để cụ thể hóa định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ góp phần đưa Agribank trở thành tập đồn tài – ngân hàng lớn mạnh, đại, Agribank chi nhánh Hà Tây xây dựng cho số mục tiêu phát triển cụ thể là: - Agribank – Chi nhánh Hà Tây có hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh dịch vụ tài ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hóa giá trị gia tăng - Chú trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng đặc biệt hoạt động tốn kinh doanh ngoại hối, có kế hoạch tích cực tiếp thị khách hàng tiềm theo hướng củng cố, hoàn thiện phát triển dịch vụ phi tín dụng có, khả quyền hạn chi nhánh, đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới, phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống lĩnh vực - Đa dạng hóa kênh phân phối dịch vụ thông qua việc đẩy mạnh phát triển kênh phân phối mới, đại, tăng thêm tiện ích cho khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 3.2.1 Các biện pháp tổng thể phát triển dịch vụ phi tín dụng 3.2.1.1 Nâng cao nhận thức vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank – Chi nhánh Hà Tây nhận thức cần từ bỏ thói quen tập trung kinh doanh lĩnh vực tín dụng, cạnh tranh lãi suất, lấn chiếm thị phần mở rộng mạng lưới việc cạnh tranh làm cho chi phí đầu vào tăng cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro, chưa đem lại hiệu cao Từ việc nhận thức cần thiết việc đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, Agribank – Chi nhánh Hà Tây cần phải xây dựng thường xuyên kiểm soát tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng 17 tổng thu nhập theo hướng ngày cảng giảm phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng 3.2.1.2 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn phù hợp với điều kiện thực tế Agribank – Chi nhánh Hà Tây Để xây dựng chiến lược trung, dài hạn cần có kết hợp, tổng kết ý kiến từ nhiều phòng nghiệp vụ PGD Phòng Kế hoạch Tổng hợp đầu mối phối hợp với phòng nghiệp vụ Phòng Kế tốn Ngân quỹ, Phòng Kinh doanh Ngoại hối, PGD, Chi nhánh ngân hàng cấp ba có quan hệ trực tiếp với khách hàng để tham mưu cho ban lãnh đạo xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp như: chiến lược cung ứng dịch vụ, chiến lược quảng bá tiếp thị sản phẩm, chiến lược mở rộng kênh phân phối sản phẩm 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ nhận thức đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm người lao động công việc, có góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh ngân hàng thân thiện lòng khách hàng Giải pháp bao gồm khâu từ tuyển dụng đến khâu đào tạo sử dụng cán 3.2.1.4 Tăng cường đầu tư đại hóa cơng nghệ Tại Agribank sử dụng công nghệ đại đồng chưa cao nên ảnh hưởng đến cơng tác phục vụ khách hàng Đo đó, để phát triển dịch vụ phi tín dụng, Agribank – Chi nhánh Hà Tây cần ưu tiên đầu tư vào yếu tố công nghệ theo hướng sau: - Đề nghị với Agribank: + Nâng cấp thiết bị phần cứng, phần mềm nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ (dịch vụ Bankplus, Mobile Banking…) đồng thời triển khai tính chuyển khoản hệ thống khác hệ thống cho dịch vụ Internet Banking + Xây dựng chương trình hỗ trợ quản lý sản phẩm nhằm khai thác thông tin phụ vụ phân tích đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ, giúp cho công tác đạo điều hành lãnh đạo kịp thời sát 18 + Phát triển phần mềm ứng dụng mang tính chiến lược, đặc biệt phần mềm sản phẩm dịch vụ qua kênh toán điện tử + Xây dựng kế hoạch dài hạn cho đầu tư phát triển cơng nghệ, cơng nghệ nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng dễ bị lạc hậu so với tốc độ phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật - Về phía Agribank – Chi nhánh Hà Tây: Giao cho phòng Điện tốn làm đầu mối, phối hợp với phòng chức khác để thực + Xây dựng biện pháp bảo đảm an tồn, thơng suốt hệ thống công nghệ thông tin, cho phép khai thác tối đa tiện ích cơng nghệ ngân hàng + Thường xuyên đào tạo nghiệp vụ có chế khuyến khích đội ngũ cán làm cơng tác công nghệ thông tin để vừa vững chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, vừa có kỷ luật, tâm huyết với nghề nghiệp đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng khách hàng + Trong thời gian tới lãnh đạo quan cán Phòng Điện toán nên nghiên cứu tạo trang website để giới thiệu lịch sử, địa liên hệ PGD chi nhánh ngân hàng cấp ba, với giới thiệu sản phẩm dịch vụ đã, triển khai Agribank – Chi nhánh Hà Tây… + Cũng kiến nghị với Agribank, Agribank – Chi nhánh Hà Tây nên xây dựng kế hoạch dài hạn cho đầu tư phát triển công nghệ Các sản phẩm dịch vụ, phần mềm ứng dụng Agribank nghiên cứu phát triển, để triển khai triển khai tốt Agribank – Chi nhánh Hà Tây Chi nhánh cần có sở hạ tầng tốt 3.2.1.5 Đa dạng hóa hình thức giao dịch kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng Để tạo thuận tiện cho khách hàng, Agribank – Chi nhánh Hà Tây nên mở nhiều kênh giao dịch để tăng lượng khách hàng qua góp phần tạo lập hình ảnh Chi nhánh Agribank tận tâm phục vụ Giải pháp bao gồm nội dung sau: - Mạng lưới chi nhánh ngân hàng loại PGD: - Mạng lưới ATM, POS - Phục vụ khách hàng nhà với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ tốn, thu hộ chi hộ khách hàng có nhu cầu 19 3.2.1.6 Đẩy mạnh công tác marketing, thực tốt sách khách hàng - Thứ nhất, quảng bá thương hiệu cho Agribank nói chung Agribank – Chi nhánh Hà Tây nói riêng - Thứ hai, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng - Thứ ba, phận marketing cần phải quan tâm đến công việc dự báo thị trường nhằm đưa dự báo tình hình biến động thị trường sản phẩm dịch vụ tương lai, từ có kế hoạch chuẩn bị cho công tác phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 3.2.2 Các biện pháp phát triển cho loại hình dịch vụ phi tín dụng 3.2.2.1 Dịch vụ toán Cần tăng cường chiếm lĩnh địa bàn hoạt động, khai thác tối đa nhu cầu giao dịch chuyển tiền khách hàng Đẩy mạnh công tác tiếp thị quầy giao dịch đến tận nhà khách hàng: Cần trang trí quầy giao dịch, đổi băng rơn, biểu ngữ theo lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng đến giao dịch Cần tìm hiểu chủ động giới thiệu dịch vụ trả lương qua tài khoản doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn 3.2.2.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối Cần bám sát chế điều hành tỷ giá NHNN tình hình thực tế để nắm bắt thời chỉnh sửa chế tỷ giá, sách kinh doanh ngoại tệ với khách hàng; tiến hành mua bán hợp lý, đảm bảo kinh doanh ngoại tệ an tồn, hiệu có lãi Nghiên cứu tham mưu Ban Giám đốc xây dựng, triển khai riêng chương trình khuyến mại Agribank – Chi nhánh Hà Tây sau chương trình khuyến mại Agribank Việt Nam nhằ m quảng bá, tạo dựng hình ảnh ta ̣o cho khách hàng có thói quen có nhu cầ u sử du ̣ng dich ̣ vu ̣ kiều hối là nghi ̃ tới Agribank – Chi nhánh Hà Tây Hợp tác với các công ty xuấ t khẩ u lao đô ̣ng, hỗ trợ tiń du ̣ng cho các cá nhân lao đô ̣ng ở nước ngoài, triển khai dịch vụ xác minh tài chính; phối hợp với các trung tâm tư vấ n du ho ̣c điạ bàn để từ đó tiế p câ ̣n, ký kế t hợp tác, mở tài khoản và thu hút sử du ̣ng dich ̣ vu ̣ kiề u hố i 20 3.2.2.3 Dịch vụ thẻ Chi nhánh cần khắc phục hạn chế, tồn hệ thống ATM lỗi đường truyền, lỗi phần cứng khiến máy ATM tạm ngừng phục vụ Bởi lỗi dẫn đến tình trạng có khách hàng đến rút tiền, giao dịch khơng thành công tài khoản bị trừ tiền, sai lệch số tiền Tăng cường tiếp cận lắp đặt máy chấp nhận toán thẻ cửa hàng, siêu thị, trung tâm thương mại, văn phòng cơng ty du lịch gia tăng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.2.4 Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử E-banking - Chủ động nghiên cứu triển khai dịch vụ E-banking Agribank Việt Nam, đặc biệt dịch vụ có tính ứng dụng cao, nhiều tiện ích - Để tiếp cận gần đến khách hàng, Chi nhánh cần củng cố hình ảnh thơng qua hoạt động tun truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng - Lãnh đạo ngân hàng nên đạo Phòng Điện tốn với phòng nghiệp vụ nghiên cứu để lập website riêng Agribank – Chi nhánh Hà Tây 3.2.2.5 Dịch vụ ủy thác đại lý Agribank – Chi nhánh Hà Tây cần tăng cường liên kết với Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ABIC) để tổ chức buổi đào tạo, tập huấn, thi cấp chứng đại lý viên ABIC cho cán trực tiếp tác nghiệp nghiệp vụ ngân hàng bảo hiểm Tiếp tục triển khai dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng bảo hiểm chủ thẻ tín dụng, bảo hiểm bảo an tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn cho hộ, cá nhân có quan hệ tín dụng với Agribank – Chi nhánh Hà Tây Bên cạnh đó, đại lý viên cần giới thiệu gói bảo hiểm khác bảo hiểm người, bảo hiểm xe giới nhằm tối đa hóa nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 3.2.2.6 Dịch vụ ngân quỹ Agribank – Chi nhánh Hà Tây cần động, tích cực thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp lớn, tổ chức có nguồn thu lớn ổn định để thực nghiệp vụ thu/chi hộ Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này, Chi nhánh cần phải đảm bảo yếu tố như: đại, an tồn, tiện ích riêng tư 3.2.2.7 Dịch vụ bảo lãnh 21 Đa dạng hóa hoạt động bảo lãnh theo nhiều chiều hướng khác phát triển dịch vụ sở hồn thiện dịch vụ có nội dung hình thức Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, ngân hàng cần phải tạo thuận lợi cho khách hàng, đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh song đảm bảo chất lượng bảo lãnh Kết hợp bảo lãnh với nghiệp vụ khác tín dụng, tiền gửi, tốn quốc tế sử dụng dịch vụ trọn gói đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đồng thời phát huy hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu - Mở rộng triển khai sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế - Chính phủ cần có quan điểm thống nhất, xác định rõ ràng cụ thể, giám sát đạo lộ trình mở cửa dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế để tạo thuận lợi, nâng dần chủ động cho ngân hàng nước - Chính phủ cần tích cực đầu tư cho sở hạn tầng kỹ thuật, công nghệ đại, tiến tới giảm phí sử dụng dịch vụ Internet, cước điện thoại di động cho người dân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện khung pháp lý tốn, khuyến khích ngân hàng mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt dân cư - Trong năm 2014 năm 2015, NHNN đạo hồn thành cơng tác sáp nhập Cơng ty Dịch vụ Thẻ Smartlink vào Cơng ty Chuyển mạch tài Quốc gia Việt Nam (Banknetvn) với định hướng xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Bên cạnh cơng tác hồn thiện hạ tầng tốn bán lẻ quốc gia NHNN giao, Công ty sau sáp nhập nghiên cứu đề xuất việc xây dựng thương hiệu thẻ Quốc gia để bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, nâng cao vị lực cạnh tranh thương hiệu thẻ nội địa Việt Nam phạm vi lãnh thổ quốc tế, tạo bước chuyển biến sâu chất thị trường - NHNN cần mở rộng phạm vi toán, thời gian tốc độ toán hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 22 - NHNN Việt Nam cần có sách tăng cường quản lý Nhà nước hoạt động tốn cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng nhằm hồn chỉnh quy trình nghiệp vụ, quy trình vận hành lĩnh vực tốn, giải pháp an ninh, bảo mật điều kiện nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động toán qua ngân hàng, đảm bảo quyền lợi người dân ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Agribank cần tăng cường công tác marketing nhằm khuếch trương, quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng qua phương tiện thông tin truyền thông, đẩy mạnh công tác chăm sóc khác hàng chế độ chăm sóc khách hàng - Agribank tiếp tục nghiên cứu triển khai cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có - Agribank cần nghiên cứu hình thức sách phát triển cán bộ, động viên vật chất lẫn tinh thần để tạo yên tâm cho cán công tác thu hút nguồn nhân lực tốt cho ngân hàng - Agribank cần đẩy mạnh việc liên kết, hợp tác với NHTM khác, cụ thể: Mở rộng quan hệ hợp tác với NHTM quốc tế có uy tín, lịch sử phát triển lâu đời để học hỏi trao đổi kinh nghiệm công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, phát triển mạng lưới hoạt động mạng lưới khách hàng Tăng cường liên kết, hợp tác với NHTM nước có khả tài kỹ thuật công nghệ để mở rộng đa dạng hóa sản phẩm, phát triển thêm kênh tốn song phương với số ngân hàng có mạng lưới khách hàng lớn - Agribank cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu khoa học toàn hệ thống, để đạt đề tài mang tính ứng dụng cao nhằm đóng góp hiệu kinh doanh cho ngân hàng 23 KẾT LUẬN Với mong muốn Agribank nói chung Agribank – Chi nhánh Hà Tây nói riêng phát triển ngày ổn định, bền vững theo hướng “từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh theo hướng giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng” tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng Thông qua luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”, tác giả nghiên cứu cách khoa học, có hệ thống trình bày nội dung cụ thể sau: Tác giả tìm hiểu nêu khái niệm NHTM, khái niệm dịch vụ phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Bên cạnh luận văn nêu kinh nghiệm số NHTM nước ngồi từ rút học cho NHTM Việt Nam nói chung Agribank nói riêng Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2015 cách khách quan, trung thực, từ rút kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Dựa định hướng phát triển Agribank Agribank – Chi nhánh Hà Tây, kết hợp với phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp cụ thể, thiết thực khả thi nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn từ năm 2016 – 2020 Trong trình nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu 24 ... trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 2.2.1 Thực trạng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Căn đề xuất giải pháp 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng. .. Nhóm dịch vụ ngân hàng khác 1.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM việc gia tăng loại hình dịch vụ phi tín dụng