Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang (LV thạc sĩ)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO … /……… BỘ NỘI VỤ …… /……… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NƠNG THỊ MAI LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO … /……… BỘ NỘI VỤ …… /……… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NƠNG THỊ MAI LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN VĂN GIAO HÀ NỘI – NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng , Nhà A - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, viện Hành Quốc gia Số: 77 - Đường Nguyễn Chí Thanh - Quận Đống Đa - TP Hà Nội Thời gian: vào hồi phút ngày tháng năm 2017 Học PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hồ, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bƣớc tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn nhƣ cho vay đầu tƣ hoạt động ngân quỹ Ngồi ra, trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Nhƣ vậy, hoạt động thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ Nguồn vốn huy động ảnh hƣởng tới định sử dụng vốn, ngƣợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hƣởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhƣng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu Hoạt động tốn thẻ hoạt động dịch vụ có ý nghĩa quan trọng có ý nghĩa to lớn phát triển ngân hàng Với tính ƣu việt độ an tồn, thời gian tốn, tiện lợi hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ thực trở thành phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến đóng vai trò quan trọng giới, khơng nƣớc có kinh tế phát triển mà khơng ngừng mở rộng kinh tế phát triển Vì phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng vấn đề quan trọng ngân hàng kinh tế thị trƣờng; Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang thời gian qua đạt đƣợc thành tựu to lớn việc phát triển dịch vụ toán thẻ Nhận thức đƣợc vai trò lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại, Chi nhánh có bƣớc tích cực nhằm thâm nhập thị trƣờng, triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ toán nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, mang lại tiện ích cho khách hàng bƣớc đầu gặt hái đƣợc nhiều thành công Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, việc phát triển dịch vụ tốn thẻ tồn hạn chế nhƣ quy mô dịch vụ nhỏ, đối tƣợng phạm vi cung cấp dịch vụ hạn chế, phƣơng thức cung cấp dịch vụ đơn giản, chất lƣợng hiệu dịch vụ thẻ chƣa đƣợc đánh giá cao Đồng thời, địa bàn tỉnh Tuyên Quang có số NHTM, tất ngân hàng có hoạt động dịch vụ thẻ, cạnh tranh thị trƣờng trở nên vô gay gắt Căn từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang” làm đề tài luận văn cao học phù hợp với chuyên ngành đào tạo có ý nghĩa khoa học thực tiễn định Tình hình nghiên cứu đề tài Tại quốc gia phát triển, dịch vụ thẻ đời từ sớm vấn đề liên quan đến thẻ đƣợc ngân hàng nghiên cứu từ lâu dƣới nhiều góc độ khác Tuy nhiên, với tiến nhƣ vũ bão khoa học công nghệ thời gian qua giúp cho khách hàng ngày có nhiều lựa chọn việc mua bán hàng hóa, dịch vụ, đồng nghĩa với việc yêu cầu họ cao trƣớc nhiều Dịch vụ thẻ ngân hàng khơng phải ngoại lệ Chính vậy, việc nghiên cứu dịch vụ thẻ đƣợc quan tâm đặt nhiều vấn đề cần đƣợc giải Tại Việt Nam, đề tài nghiên cứu nhằm phát triển dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu thực tế ln đƣợc quan tâm có nhiều tác giả nghiên cứu hoạt động này, đơn cử nhƣ số đề tài sau đây: – Lê Thế Giới Lê Văn Huy (2010), “Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng sản phẩm thẻ ATM Việt Nam”; – Văn Thị Minh Khai (2012), “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Bình Định”; – Lê Hƣơng Thục Anh (2014), “Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn dịch vụ thẻ toán khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Huế”; – Phùng Tiến Đạt (2015), “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long Thành”; Mặc dù có nhiều đề tài nghiên cứu dịch vụ thẻ NHTM nhƣ Tuy nhiên với đặc thù ngân hàng khác nhau, đối tƣợng khách hàng khác thời điểm tùy thuộc vào hoạt động ngân hàng, tác giả chọn đề tài không trùng lặp với đề tài cam đoan cơng trình khoa học độc lập tác giả Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích Dựa sở khoa học phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng, Luận văn vào đánh giá đƣợc thực trạng đề xuất đƣợc nhƣng giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 3.2 Nhiệm vụ - Hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ toán thẻ NHTM Những nghiên cứu lý luận sở để định hƣớng tiếp cận phân tích thực trạng đề xuất giải pháp chƣơng sau - Phân tích, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ toán thẻ VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2016 để thấy đƣợc xu sử dụng thẻ khách hàng - Khảo sát, đánh giá việc phát triển dịch vụ toán thẻ VietinBank Tuyên Quang - Đo lƣờng hài lòng khách hàng dịch vụ toán thẻ VietinBank Tuyên Quang - Đề xuất số giải pháp phù hợp nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ VietinBank Tuyên Quang thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Về lý luận: Hệ thống hóa vấn để phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại Về thực tiễn: Nghiên cứu thực trạng đề xuất đƣợc nhƣng giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 4.2 Phạm vi nghiên cứu – Về không gian: Đề tài nghiên cứu đƣợc triển khai VietinBank Tuyên Quang – Về thời gian: Số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu số liệu thứ cấp, đƣợc thu thập từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Luận văn đƣợc thực dựa sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lê nin Đồng thời, luận văn, tác giả có sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau: 5.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu Nghiên cứu tài liệu dịch vụ thẻ NHTM Nghiên cứu viết, báo dịch vụ thẻ sách báo, tạp chí, mạng internet 5.2 Phương pháp vấn trực tiếp Là vấn trực tiếp đối tƣợng cung cấp thông tin, phƣơng pháp giúp giải đƣợc thắc mắc trình nghiên cứu tài liệu, hiểu rõ nội dung, ý nghĩa bƣớc công việc mà quan sát đƣợc 5.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu – Phƣơng pháp thống kê, mô tả: nhằm đánh giá dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang năm gần – Phƣơng pháp lịch sử: so sánh, đối chiếu thông tin, số liệu có năm trƣớc để nhấn mạnh xu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang – Phƣơng pháp tƣơng quan: Xác định mối quan hệ tƣơng ứng thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng giải pháp đề để cải thiện thực trạng Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn hệ thống hóa làm rõ sở lý luận phát triển dịch vụ toán thẻ Đƣa khái niệm dịch vụ toán thẻ phát triển dịch vụ toán thẻ Qua xây dựng tiêu chí đánh giá nhằm đo lƣờng mức độ thành công việc phát triển dịch vụ tốn thẻ NHTM Thơng qua việc phân tích bối cảnh tình hình thực trạng xu hƣớng phát triển dịch vụ toán thẻ nay, luận văn rõ yêu cầu khách quan việc phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế - Phát triển dịch vụ tốn thẻ gia tăng số lƣợng chất lƣợng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, thông qua hệ thống mạng lƣới điểm giao dịch hệ thống mạng thông tin, điện tử viễn thông - Dựa kết nghiên cứu phân tích liệu, VietinBank Tuyên Quang nhận thấy rõ đƣợc thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng phƣơng diện chiều sâu lẫn chiều rông, đánh giá đƣợc điểm mạnh cần phát huy điểm yếu cần phải khắc phục Thơng qua sở để ngân hàng xây dựng chiến lƣợc sách marketing phù hợp với hành vi nhu cầu khách hàng tƣơng lai Kết cấu luận văn Ngoài phần: lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo kết luận, bố cục luận văn đƣợc chia thành chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở khoa học phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Chƣơng 3: Định hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển dịch vụ thẻ 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phƣơng thức toán đời từ phƣơng thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng; ngƣời sở hữu thẻ dùng thẻ để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy ATM phạm vi số dƣ tiền gửi hạn mức tín dụng đƣợc cấp 1.1.2.2 Hình thức thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Theo công nghệ sản xuất - gồm loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh 1.1.3.2 Theo nguồn tài đảm bảo cho việc sử dụng thẻ - gồm loại: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước 1.1.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ - gồm có thẻ nội địa thẻ quốc tế 1.1.4 Lợi ích sử dụng dịch vụ thẻ 1.1.4.1 Đối với kinh tế quốc dân 1.1.4.2 Đối với toàn xã hội 1.1.4.3 Đối với chủ thể tham gia vào hoạt động thẻ 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.1 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ NHTM 1.2.2.1 Các tiêu số lượng 1.2.2.2 Các tiêu chất lượng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 1.2.4 Rủi ro kinh doanh thẻ 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số nƣớc giới học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 1.3.1 Tổng quan hình thành phát triển dịch vụ thẻ số nước giới khu vực 1.3.1.1 Trung Quốc 1.3.1.2 Thái Lan 1.3.2 Bài học phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 1.3.2.1 Hoạt động phát triển thẻ Ngân hàng thương mại nước 1.3.2.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang – Trong trình phát triển thị trƣờng thẻ toán ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ cần có đạo Nhà nƣớc – Cần sớm thống nhất, thành lập tổ chức thẻ để hỗ trợ thêm cho phát triển thị trƣờng thẻ nƣớc – Dịch vụ thẻ ngân hàng có “hàm lƣợng” cơng nghệ cao dịch vụ thẻ đại, mang lại hiệu toán tiêu dùng ngƣời dân – Các ngân hàng phải nhanh chóng nâng cao tiện ích thẻ mình, khơng khả chi trả nhiều nơi, nhiều hoàn cảnh, mà phải nâng cao tính an ninh, bảo mật thẻ – Cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ ngân hàng phát hành, tổ chức phát hành với đại lý phát hành, đại lý toán, nhƣ ngân hàng với Tóm tắt chƣơng Chƣơng THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Bộ máy tổ chức VietinBank Tuyên Quang đƣợc thể theo sơ đồ sau: Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Vietinbank Tuyên Quang: BAN GIÁM ĐỐC - GIÁM ĐỐC - PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ TỐN PHÒNG KHO QUỸ PGD AN TƢỜNG PHÒNG KHÁCH HÀNG PGD CHIÊM HĨA PHỊNG BÁN LẺ PGD HÀM N CÁC PHỊNG GIAO DỊCH PGD LONG BÌNH AN PHỊNG HÀNH CHÍNH PGD PHAN THIẾT PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO PGD SƠN DƢƠNG (Nguồn: Phòng tổ chức hành VietinBank Tun Quang) PHỊNG KIỂM TRA KIỂM SỐT NỘI BỘ PGD TÂN QUANG PHỊNG THƠNG TIN ĐIỆN TỐN PGD N SƠN 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2016 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn Nhận thấy tầm quan trọng huy động vốn, năm qua, VietinBank nói chung chi nhánh Tuyên Quang nói riêng ln nỗ lực triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trƣờng Để thấy rõ công tác huy động vốn chi nhánh ta theo dõi bảng sau: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VietinBank Tuyên Quang qua năm 2014 – 2016 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 Số tiền 2015 % Số tiền Năm 2015/ 2014 2016 % Số tiền % Số tiền % Năm 2016/ 2015 Số tiền % Tiền gửi TCKT 375.782 22,23 520.368 25,7 980.622 33,6 144.586 38,48% 460.254 88,45% Tiền gửi KBNN 108.387 6,41 111.274 5,49 203.582 6,98 2.887 2,66% 82,95% Tiền gửi TCTD 262.660 15,54 177.174 8,75 186.551 6,39 (85.486) – 9.377 32,55% 5,29% Tiền gửi dân cƣ 943.272 55,81 1.216.192 60,06 1.547.306 53,03 272.920 28,93% 331.114 27,23% Tổng 1.690.101 100 100 2.918.061 100 19,82% 893.053 44,1% 2.025.008 334.907 92.308 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014-2016 VietinBank Tuyên Quang) 10 2.1.3.2 Tình hình cho vay VietinBank Tuyên Quang đạt đƣợc số thành đáng khích lệ thể qua bảng tình hình dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 sau: Bảng 2.2: Tình hình cho vay VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: triệu đồng 2014 2015 2016 Mức tăng so Mức tăng so Mức tăng so Chỉ tiêu Số lƣợng (triệu Số lƣợng với năm Số lƣợng với năm với năm trƣớc đồng) (triệu đồng) trƣớc (triệu đồng) trƣớc (%) (%) (%) 1.073.223 16,3 1.528.757 32,4 1.793.659 17,33 Dƣ nợ cho vay 20.470 13,92 28.045 27,01 29.777 6,18 Nợ xấu 1,75 1,88 1,65 Tỷ lệ nợ xấu (%) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 2014-2016 VietinBank Tuyên Quang) 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Nhờ sách kinh doanh phù hợp mà hoạt động chi nhánh ba năm gần phát triển với tốc độ cao: thị phần đƣợc mở rộng, thu nhập đƣợc nâng cao… Bảng số liệu sau thể kết kinh doanh chi nhánh VietinBank Tuyên Quang ba năm gần đây: 11 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014–2016 ĐVT: Triệu đồng Năm 2014 Chỉ Tiêu Năm 2015 +/– +/– Giá trị Thu nhập 599.758 100 737.175 100 985.037 100 137.417 22,91 247.862 33,62 Thu nhập từ HĐ tín dụng 398.256 66,40 440.875 59,81 583.492 59,23 42.619 10,70 142.617 32,35 Thu nhập từ HĐ dịch vụ 124.003 20,67 226.061 30,66 328.904 33,39 102.058 82,30 102.843 45,49 738 % % 685 0,11 Thu nhập khác 76.814 12,81 Chi phí 228.469 100 Chi phí hoạt động tín dụng 88.512 38,74 23.213 15,47 61.721 32,04 -65.299 -73,77 38.508 165,89 Chi phí hoạt động dịch vụ 2.498 1,09 2.895 1,93 3.274 1,7 397 15,89 379 13,09 Chi phí HĐKD ngoại hối 255 0,11 264 0,17 269 0,14 3,53 1,89 Chi phí chi nhân viên 87.948 38,49 82.849 55,20 85.302 44,28 -5.099 -5,8 2.453 2,96 Chi cho HĐ quản lý, công cụ 5.864 2,57 8.015 4,75 2.151 36,68 1.143 14,26 Chi tài sản 18.258 7,99 19.527 13,01 20.837 10,81 1.269 6,95 1.310 6,71 CPDP,bảo toàn BH tiền gửi KH Chi phí khác 14.185 6,21 8.542 5,69 4.533 2,35 -5.643 -39,78 -4.009 -46,93 9.920 4,34 3.378 2,25 5.826 3,02 -6.542 -65,95 Chi nộp thuế, khoản phí 1.029 0,45 1.394 0,93 1.727 0,89 Lợi nhuận sau thuế 0,09 % 2016/2015 % 702 Giá trị 2015/2014 Giá trị Thu nhập từ HĐKD ngoại hối % Năm 2016 0,07 17 2,48 36 5,13 7,3 -7.277 -9,47 2.366 3,40 150.077 100 192.647 100 41.003 5,58 50.087 6,48 69.537 9,43 71.903 5,34 9.158 365 35,47 2.448 72,47 333 23,89 371.289 587.098 792.390 215.809 58,12 205.292 34,97 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014-2016 VietinBank Tuyên Quang) 12 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân Hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 2.2.1 Các sản phẩm thẻ VietinBank Tuyên Quang 2.2.1.1 Thẻ nội địa - Thẻ ATM - Epartner * EPartner C-Card * EPartner Bảo hiểm xã hội * EPartner S-Card * Epartner - PinkCard 2.2.1.2 Thẻ quốc tế - Thẻ ghi nợ quốc tế * Thẻ Visa Debit Sky - Thẻ Tín dụng * Cremium JCB Trong sản phẩm thẻ đƣợc liệt kê sản phẩm, dịch vụ gắn liền với mức phí theo quy định cho phép NHNN VietinBank Việt Nam Biểu phí dịch vụ VietinBank đƣợc thể qua bảng sau: 13 Bảng 2.9 Biểu phí dịch vụ rút gọn áp dụng cho thẻ ghi nợ E-Partner Danh mục loại phí Mức phí áp dụng Phí phát hành - Thẻ S-Card, C-Card - Thẻ Pink-Card Phí quản lý tài khoản thẻ theo tháng 50.000đ 110.000đ - Thẻ Pink-Card 5.500đ/tháng - Thẻ C-Card 5.500đ/tháng - Thẻ S-Card 4.500đ/tháng - Phí phụ thu thẻ không hoạt động từ 12 tháng 44.000đ/tháng trở lên Phí cấp mã pin quầy 11.000đ Phí vấn tin in kê giao dịch thẻ -Tại ATM 550đ/lần Phí dùng Ipay 8.800đ/tháng Rút tiền mặt - Tại ATM 1.100đ/giao dịch - Tại ATM Pink-Card 2.200đ/giao dịch - Phí rút tiền quầy máy EDC 0.06%/ tổng số tiền rút (Tối thiểu 22.000đ) - Phí rút tiền vƣợt hạn mức thẻ quầy 0.055%/tổng số tiền rút ( tối thiểu hỏng thẻ, hết hiệu lực có nhu cầu rút tiền trƣớc 22.000đ) làm thẻ Chuyển khoản hệ thống (trừ quầy Ipay) Thẻ S-Card, C-Card - Vƣợt hạn mức (trên triệu đồng/ngày) 0.06%/số tiền chuyển khoản vƣợt hạn mức (Tối thiểu 3.300 đ tối đa 16.500 đ/giao dịch) Thẻ PinkCard - Vƣợt hạn mức (trên 10 triệu đồng/ngày) 0.06%/số tiền chuyển khoản vƣợt hạn mức (Tối thiểu 3.300 đ tối đa 16.500 đ/giao dịch) Chuyển khoản hệ thống quầy qua Ipay Tra soát, khiếu nại (bao gồm yêu cầu bồi Từ 55.000 đ – 110.000 đ hoàn) thu chủ thẻ khiếu nại sai 10 Sử dụng dịch vụ thông báo biến động số 8.800đ/tháng dƣ qua hệ thống tin nhắn SMS 11 Chuyển khoản liên ngân hàng ATM 11.000 đ/ Giao dịch 14 Bảng 2.10 Biểu phí dịch vụ áp dụng cho sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit 1Sky Danh mục loại phí Mức phí áp dụng Phí phát hành - Thẻ vàng 100.000đ - Thẻ chuẩn 50.000đ Phí quản lý tài khoản thẻ theo tháng - Thẻ vàng 11.000đ/tháng - Thẻ chuẩn 5.500đ/tháng Phí cấp mã pin quầy 30.000đ Phí vấn tin in kê giao dịch thẻ -Tại ATM kèm biên lai 1.650đ/lần Rút tiền mặt - Tại ATM Vietinbank Miễn phí - Tại ATM ngân hàng khác lãnh thổ 10.000đ/giao dịch Việt Nam - Tại ATM lãnh thổ Việt Nam 4% số tiền giao dịch (tối thiểu 55.000đ) - Tại điểm ứng tiền mặt (ĐƢTM)-POS 0.06% số tiền giao dịch (tối VietinBank thiểu 22.000đ) - Tại POS ngân hàng khác 4% số tiền giao dịch (tối thiểu 55.000đ) Chuyển khoản ATM, qua SMS banking, internet banking, homebanking kênh khác (trừ quầy) - Vƣợt hạn mức (trên triệu đồng/ngày) 0.06% số tiền CK vƣợt hạn mức (tối thiểu 3.300đ) Phí chuyển đổi ngoại tệ (chỉ áp dụng 2% giá trị giao dịch giao dịch ngoại tệ) Phí xử lý giao dịch ngoại tệ (chỉ áp dụng đối 1% giá trị giao dịch với giao dịch ngoại tệ) Phí tra sốt, khiếu nại (bao gồm yêu cầu bồi hoàn) thu chủ thẻ khiếu nại sai Đối với giao dịch nội mạng 80.000đ Đối với giao dịch ngoại mạng 300.000đ 10 Phí sử dụng dịch vụ thơng báo biến động giao 8.800đ/tháng dịch qua tin nhắn SMS 15 Bảng 2.11 Biểu phí dịch vụ áp dụng cho sản phẩm thẻ Tín dụng quốc tế Cremium – JCB Danh mục loại phí Mức phí áp dụng Phí phát hành 1.1 Đối với thẻ năm - Thẻ Chuẩn 200.000đ - Thẻ Vàng 250.000đ 1.2 Đối với thẻ năm - Thẻ Chuẩn 250.000đ - Thẻ Vàng 300.000đ Phí thƣờng niên - Thẻ Chuẩn 250.000 đ - Thẻ Vàng 300.000 đ (Nguồn: Website NHTMCPCT Việt Nam http://www.vietinbank.vn) 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 2.2.2.1 Các tiêu định lượng a Doanh số sử dụng dịch vụ thẻ toán chi nhánh Doanh số toán thẻ VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2016 đƣợc thể qua bảng số liệu sau đây: Bảng 2.12: Doanh số toán thẻ VietinBank Tuyên Quang ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014 2015 2016 Lƣợng giao dịch qua ATM/POS (lƣợt) 189.507 220.534 326.300 Trung bình lƣợt giao dịch/thẻ 143 137 128 Doanh số toán thẻ (triệu VNĐ) 142.781 262.166 330.879 - Máy ATM 132.677 247.656 310.356 + Doanh số rút tiền mặt (triệu VNĐ) 581.439 685.478 833.524 + Doanh số chuyển khoản (triệu VNĐ) 41.238 52.178 66.832 - Máy POS 10.104 14.510 20.523 (Nguồn: Báo cáo tổng kết VietinBank Tuyên Quang 2014- 2016) Phí dịch vụ thẻ nguồn thu quan trọng tổng thu dịch vụ ngân hàng Đây động lực để ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ tốn 16 Bảng 2.13: Kết phí dịch vụ thẻ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Phí dịch vụ thẻ 2014 2015 Chỉ Thực % tiêu Chỉ Thực % tiêu 2016 Chỉ Thực tiêu % 600 383 63.8 1.500 1.223 81,5 1.800 1.523 84,6 - Phí thẻ so với tổng phí 7,4% 15,37 19,9% (Nguồn: Báo cáo tổng kết VietinBank Tuyên Quang năm 2014 - 2016) b Tình hình phát triển dịch vụ thẻ toán mạng lưới chấp nhận thẻ ATM,POS Để đẩy mạnh nghiệp vụ kinh doanh thẻ chi nhánh, việc phát triển sản phẩm thẻ, tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng, VietinBank Tuyên Quang tiếp tục mở rộng hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, mạng lƣới máy ATM POS Bảng 2.14: Thống kê mạng lƣới chấp nhận thẻ ĐVT: Máy STT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Máy ATM 11 15 17 POS 25 33 38 (Nguồn: Báo cáo tổng kết VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016) c Thu nhập từ hoạt động toán thẻ VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.15: Thu nhập từ hoạt động toán thẻ VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: triệu đồng 2015/2014 2016/2015 Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2016 Sô 2014 2015 Sô tiền % % tiền Thu nhập thẻ 2.080 2.662 3.022 582 27,98 360 13,52 Thu từ phát hành thẻ 155 153 182 -2 -1,29 29 18,95 Thu từ dịch vụ thẻ 101 142 262 -9 -6,82 207 168,29 Phí châp nhận tốn 670 381 450 -289 -43,13 69 18,11 Thu phí thƣờng niên 73 71 99 -2 -2,74 28 39,44 Thu lãi cho vay tín dụng 1.050 1.928 1.961 878 83,62 33 1,71 Chi phí: 1.712 2.267 2.497 555 32,42 230 10,15 Định phí 1.359 1.649 1.813 290 21,34 164 9,95 Biên phí 353 618 684 265 75,01 66 10,68 Lợi nhuận: 368 395 525 27 7,11 130 32,98 Chi phí/Doanh thu 0,8 0,9 0,8 (Nguồn: Báo cáo tổng kết VietinBank Tuyên Quang năm 2014 - 2016) 17 2.2.2.2 Các tiêu định tính a Sự đa dạng sản phẩm thẻ b Sự đa dạng tiện ích dịch vụ thẻ c Thực trạng an toàn hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ d Tiết kiệm xã hội 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 2.3.1 Kết đạt Hiện tính đến hết năm 2016 chi nhánh quản lý 70.000 thẻ tốn thẻ tín dụng quốc tế, 17 máy ATM 38 POS nằm giải rác xung quanh khu vực tỉnh Tuyên Quang Nguồn vốn huy động không kỳ hạn thẻ trung bình tháng 40 tỷ nguồn vốn có chi phí rẻ đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Mức phí thu đƣợc từ hoạt động toán thẻ năm 2016 1.222 triệu đồng chiếm khoảng 21% tổng số phí thu đƣợc chi nhánh Phí dịch vụ tốn thẻ chiếm 33% tổng phí dịch vụ TTKDTM chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 70% phí dịch vụ tốn thẻ Chi nhánh Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày tăng Số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ ATM ngày tăng có 70% khách hàng sử dụng dịch vụ gia tăng kèm Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ Nhìn chung sản phẩm thẻ VietinBank nói chung VietinBank Tuyên Quang nói riêng đa dạng phong phú Đẩy mạnh phát triển số lƣợng chủ thẻ tiềm Mở rộng mạng lƣới tốn Hiện có tất 17 ATM khoảng 38 POS mang nhãn hiệu VietinBank địa bàn Chất lƣợng dịch vụ toán thẻ Chi nhánh ngày đƣợc nâng cao Trong sản phẩm thẻ đƣợc tích hợp nhiều tiện ích, tính giúp khách hàng có nhiều lựa chọn với mức phí phù hợp Đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ động VietinBank Tun Quang ln ln chăm sóc, tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng cách tận tình, chu đáo tạo dựng đƣợc niềm tin, uy tín khách hàng VietinBank Tuyên Quang đạt đƣợc kết nhân tố sau: - Lịch sử phát triển: - Vị trí địa lý thuận lợi: - Tính chủ động ham học hỏi: - Chú trọng yếu tố người: - Tiếp thu ứng dụng công nghệ đại: - Kinh doanh an toàn hiệu quả: 18 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 2.3.2.1 Quy mô dịch vụ, hiệu dịch vụ tốn thẻ thấp 2.3.2.2 Đối tượng, phạm vi dịch vụ tốn thẻ hạn hẹp 2.3.2.3 Phương thức, loại hình dịch vụ tốn hạn chế 2.3.2.4 Chất lượng, hiệu dịch vụ tốn thẻ thấp 2.3.2.5 Rủi ro dịch vụ tốn thẻ cao 2.3.3.6 Đội ngũ cán nhân viên thiếu kinh nghiệm 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 2.3.3.1 Hành lang pháp lý lĩnh vực toán, toán thẻ chưa hồn thiện 2.3.3.2 Mức thu nhập khách hàng thấp cộng với trình độ dân trí hạn chế thói quen tốn tiền mặt 2.3.3.3 Hạ tầng sở cơng nghệ thơng tin hạn chế 2.3.3.4 Trình độ cán phục vụ cho hoạt động tốn thẻ bất cập 2.3.3.5 Cơng tác marketing, tiếp thị chưa cao không phù hợp 2.3.3.6 Mạng lưới dịch vụ đối thủ cạnh tranh mạnh Tóm tắt chƣơng 19 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 3.1.1 Thuận lợi 3.1.2 Khó khăn 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang thời gian tới 3.2.1 Giải pháp chung 3.2.1.1 Giải pháp thành phần Khả đáp ứng ngân hàng 3.2.1.2 Giải pháp thành phần Chính sách xúc tiến, khuyến Quảng cáo, quảng bá dịch vụ thẻ Đẩy mạnh hoạt động khuyến Các hoạt động xúc tiến khác - Xây dựng kênh phân phối, điểm mở thẻ rộng khắp Ngoài kênh phân phối truyền thống, VietinBank Tuyên Quang mở rộng mạng lƣới kênh phân phối thơng qua chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Giải pháp thành phần Tâm lý khách hàng 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện, phát triển nâng cao – Thứ nhất, khâu phát hành thẻ: – Thứ hai, khâu toán thẻ 3.2.3 Giải pháp điều kiện phát triển thẻ Giải pháp kỹ thuật công nghệ Giải pháp người Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Giải pháp hạn chế rủi ro dịch vụ toán thẻ 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Tóm tắt chƣơng 20 KẾT LUẬN Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, đƣợc xem phƣơng tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Nó tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin tiên tiến Với tính linh hoạt tiện ích sử dụng, từ đời thẻ chinh phục đƣợc khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Trong năm gần NHTM Việt Nam tập trung nhiều giải pháp phát triển mạnh dịch vụ thẻ Do đó, thị trƣờng thẻ có cạnh tranh sơi động, quy mơ chủng loại thẻ có phát triển nhanh Đi đầu đột phá lĩnh vực NHTM Nhà nƣớc, mà số Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam Tuy nhiên, dịch vụ thẻ chi nhánh VietinBank Tuyên Quang nói riêng NHTM Việt Nam nói chung tồn nhiều bất cập Do đó, để khắc phục điều đòi hỏi phải có nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng, hỗ trợ từ phía NHNN, phủ, quan ban ngành có liên quan Sau nghiên cứu tình hình thực tế VietinBank Tuyên Quang, luận văn “Phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang” hoàn thành đạt đƣợc kết sau: – Hệ thống hóa có bổ sung chỉnh sửa hoàn thiện sở khoa học DVTTT NHTM, theo tập trung luận giải số vấn đề sau: + Hệ thống hóa sở lý luận DVTTT nhƣ khái niệm, vai trò, điều kiện, nhân tố ảnh hƣởng hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ toán thẻ NHTM + Tổng kết kinh nghiệm DVTTT số ngân hàng giới ngân hàng nƣớc, rút học, từ giúp ích cho q trình nghiên cứu phát triển dịch vụ toán toán thẻ VietinBank Tuyên Quang – Trên sở khái quát trình hình thành phát triển nhƣ hoạt động Chi nhánh phân tích thực trạng ứng dụng phát triển DVTTT VietinBank Tuyên Quang Bằng phƣơng pháp phân tích số liệu, tài liệu thu thập đầy đủ phong phú đánh giá kết đạt đƣợc, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động toán thẻ Chi nhánh – Trên sở cần thiết định hƣớng phát triển DVTTT Chi nhánh, luận văn nêu lên hệ thống giải pháp phát triển DVTTT VietinBank Tuyên Quang, đồng thời đƣa số kiến nghị quan nhƣ Chính phủ, Ngân 21 hàng Nhà Nƣớc, NHNN & PTNT Việt Nam tạo điều kiện để thực giải pháp Tuy nhiên, hạn chế thời gian nghiên cứu, nhƣ giới hạn tên đề tài dịch vụ thẻ lại dịch vụ ngân hàng mới, nên luận văn số điểm chƣa giải đƣợc Rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q thầy giáo bạn bè đồng nghiệp để hồn chỉnh luận văn Đồng thời, tác giả xin bày tỏ biết ơn đến thầy giáo khoa Tài Chính Cơng Học Viện Hành Chính đặc biệt thầy giáo hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Trần Văn Giao tận tình hƣớng dẫn để tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 22 ... Cơ sở khoa học phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Chƣơng... giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt