Tạp chí Kho h c HQGH : u t h c T p 33 (2017) 70-80 Pháp lu t biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho v y củ tổ chức tín dụng liên bang Ng h c kinh nghiệm cho Việt Nam ê Thị Thu Thủy* Ban Đào tạo, Đại học Quốc gia Hà Nội, 144 Xuân Thủy, Cầu Giấy, Hà Nội, Việt Nam h n ngày 05 tháng năm 2017 Chỉnh sử ngày 30 tháng năm 2017; Chấp nh n đăng ngày 28 tháng năm 2017 Tóm tắt: Bài viết t p trung phân tích pháp lu t củ iên B ng g biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho v y củ tổ chức tín dụng so sánh với pháp lu t Việt m vấn đề từ rút r h c kinh nghiệm cho Việt m việc hoàn thiện pháp lu t biện pháp hạn chế rủi ro cho v y ngân hàng sở hạn chế nợ xấu tình trạng phá sản ngân hàng Cụ thể viết đư r kiến nghị s u: i) Cần đ dạng hó biện pháp hạn chế rủi ro cho v y ngân hàng (b o gồm biện pháp lu t định theo thỏ thu n); ii) Cần qui định chi tiết biện pháp cầm c chấp bảo lãnh cầm giữ tài sản để hạn chế rủi ro cho v y ngân hàng cầm c lại bảo lãnh độc l p bảo lãnh hủy ng ng không hủy ng ng phạm vi bảo lãnh; iii) Về quyền tự chủ củ tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm tiền v y ngân hàng Từ khóa: iên B ng g cho v y ngân hàng biện pháp hạn chế rủi ro Hệth ng ngân hàng đóng v i trò qu n tr ng việc phát triển qu n hệ kinh nh thương mại giữ chủ thể kinh tế thị trường n y gân hàng trung gi n giữ người v y (cá nhân tổ chức có nhu cầu v n) người cho v y (người gửi tiền) sở đảm bảo luân chuyển v n nhịp nhàng giữ người thừ v n người thiếu v n Tuy nhiên để đảm bảo hoàn trả nguồn v n v y hạn chế rủi ro hoạt động cho v y ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp Có thể nói, việc áp dụng biện pháp có ý nghĩ vơ qu n tr ng góp phần đảm bảo tính th nh khoản củ ngân hàng nhân t quan tr ng định tồn phát triển củ hệ th ng ngân hàng hạn chế phá sản tổ chức tín dụng khủng hoảng ngân hàng Tuy nhiên qu c gi có đặc thù riêng việc qui định biện pháp Trong phạm vi viết tác giả t p trung phân tích pháp lu t củ iên B ng g ( g ) biện pháp hạn chế rủi ro cho v y ngân hàng so sánh với pháp lu t Việt m vấn đề từ rút r h c kinh nghiệm cho Việt m việc hoàn thiện pháp lu t biện pháp hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay theo pháp luật Liên Bang Nga _  T.: 84-904397764 Email: lttthuy@vnu.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1167/vnuls.4082 Hoạt động cho v y loại hình hoạt động m ng tính chất chủ động củ tổ chức tín 70 L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 dụng (TCTD) g lẽ hoạt động TCTD tự định khơng phụ thuộc vào đ i tượng khác hoạt động nh n tiền gửi Các văn pháp lu t chủ yếu điều chỉnh hoạt động b o gồm Bộ u t Dân củ g năm 1994 (có hiệu lực từ năm 1995 sử đổi bổ sung gần vào ngày 03/07/2016) u t ngân hàng hoạt động ngân hàng ngày 2/12/1990 (được sử đổi bổ sung gần vào ngày 03/07/2016) u t gân hàng Trung ương iên B ng g ngày 10/07/2002 (sử đổi bổ sung ngày 25/11/2009) u t cho v y tiêu dùng năm 2013 (có hiệu lực từ 2014) Theo qui định củ Bộ u t Dân g ( iều 819 đến điều 821) cho v y củ TCTD loại cho v y tài sản qu n hệ cho v y củ TCTD thể hợp đồng tín dụng Trong hợp đồng tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác (bên cho v y) có nghĩ vụ phải chuyển tiền cho bên v y bên v y có nghĩ vụ hồn trả tiền v y phải trả lãi ( iều 819 Bộ u t Dân g ) V y theo lu t củ g hợp đồng tín dụng chế định củ lu t dân loại hợp đồng v y tài sản Theo qui định iều 807 đến iều 818 Bộ u t Dân g hợp đồng cho v y tài sản bên cho v y chuyển nhượng quyền sở hữu tiền v t khác (v t xác định đặc trưng chung) bên v y có nghĩ vụ hồn trả s lượng tiền v y v t tương đương với chất lượng s lượng v y Hợp đồng tín dụng có nhiều điểm tương đồng với hợp đồng cho v y tài sản thể khí cạnh s u: - Các hợp đồng xác l p sở có thỏ thu n củ bên cho v y bên vay - guyên tắc hoàn trả áp dụng đ i với h i loại hợp đồng nêu - i tượng củ h i loại hợp đồng s tiền định Trong hợp đồng cho v y tài sản ngồi tiền r đ i tượng hợp đồng v t 71 - Các hợp đồng xác l p sở tin tưởng tín nhiệm củ bên chủ thể đặc biệt tin tưởng củ bên cho v y đ i với bên v y Bên cạnh điểm chung nêu hợp đồng tín dụng hợp đồng cho v y tài sản theo pháp lu t củ g có khác biệt thể s u: - Chủ thể th m gi hợp đồng tín dụng: bên cho v y TCTD gân hàng Trung ương g cấp phép bên v y v n v y thỏ mãn điều kiện lu t định Còn hợp đồng cho v y tài sản bên cho v y bên v y tổ chức cá nhân - Hình thức củ hợp đồng: iều 29 u t ngân hàng hoạt động ngân hàng củ g iều 820 Bộ u t Dân g qui định hợp đồng tín dụng bắt buộc phải văn ếu hợp đồng tín dụng khơng tn thủ hình thức bị tuyên b vô hiệu Hợp đồng cho v y tài sản văn miệng i tượng củ hợp đồng tín dụng khoản tiền định chuyển sở hữu từ bên cho v y s ng bên v y [1, tr11], [2, tr.148] Theo u t cho v y tiêu dùng củ g ngày 21/12/2013 có hiệu lực từ ngày 1/7/2014 khoản tiền nội tệ ngoại tệ goài qui định hợp đồng tín dụng nêu pháp lu t củ g qui định cụ thể nguyên tắc cho v y củ TCTD nguyên tắc hồn trả ngun tắc có thời hạn ngun tắc có lãi nguyên tắc xác định nguyên tắc bảo đảm guyên tắc xác định có nghĩ tất khoản v y phải vào mục đích xác định hợp pháp Các khoản v y khơng có mục đích mục đích phi pháp khơng chấp nh n guyên tắc bảo đảm yêu cầu bên v y v n v y TCTD phải có bảo đảm cho khoản v y Tuy nhiên đến thời điểm n y bảo đảm khơng nguyên tắc bắt buộc cho v y TCTD theo pháp lu t g u t sử đổi bổ sung iều 72 73 u t gân hàng Trung ương g iều 33 u t ngân hàng hoạt động ngân hàng năm 72 L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 2016 bảo đảm tiền v y thực khơng phải bắt buộc phải thực hiện1 V y hoạt động cho v y củ TCTD theo pháp lu t g khẳng định loại hoạt động cho v y tài sản Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn nên việc áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro cần thiết nhằm đảm bảo n toàn cho hoạt động ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng Các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng theo pháp luật Liên Bang Nga Các biện pháp hạn chế rủi ro cho v y củ TCTD đ dạng biện pháp lu t định biện pháp theo thỏ thu n giữ bên v y bên cho v y Các biện pháp kiểm tr th nh tr biện pháp bảo đảm n toàn cho v y ngân hàng qui định tỷ lệ n toàn v n t i thiểu tỷ lệ sử dụng v n ngắn hạn v y trung dài hạn xử lý nợ xấu qui định cụ thể pháp lu t củ g Tuy nhiên nhấn mạnh tới biện pháp bảo đảm xác l p theo thỏ thu n giữ ngân hàng cho v y khách hàng v y v n ây biện pháp áp dụng thực tiễn hoạt động cho v y củ HTM g nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Bộ u t Dân iên B ng g năm 1994 (có hiệu lực từ ngày 1/1/1995 sử đổi bổ sung ngày 08/03/2015) phần I chương 23 qui định biện pháp bảo đảm thực nghĩ vụ phạt vi phạm cầm c cầm giữ tài sản _ Федеральный закон от июля 2016 г 362-ФЗ "О внесении изменений в статьи 72 и 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и статью 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" внесены изменения Статья 33: “Обеспечение возвратности кредитов Кредиты предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества в том числе государственных и иных ценных бумаг банковскими гарантиями и иными способами предусмотренными федеральными законами или договором” bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng đặt c c đặt cược biện pháp khác mà pháp lu t qui định bên thỏ thu n2 Các qui định biện pháp bảo đảm chứng tỏ tồn ph n thiếu củ lu t dân Qu n hệ tín dụng thực chất qu n hệ dân biện pháp bảo đảm tiền v y hoạt động cho v y dự sở biện pháp bảo đảm thực nghĩ vụ lu t dân H y nói cách khác biện pháp bảo đảm Bộ lu t dân biện pháp bảo đảm tiền v y hoạt động ngân hàng Bên cạnh u t ngân hàng hoạt động ngân hàng củ g có qui định cụ thể biện pháp bảo đảm qui định Bộ u t Dân Theo iều 33 u t khoản tín dụng cấp ngân hàng bảo đảm cầm c động sản bất động sản th m chí cầm c loại chứng khốn củ nhà nước bảo lãnh ngân hàng biện pháp khác pháp lu t qui định bên thỏ thu n Tuy nhiên nội dung biện pháp u t ngân hàng hoạt động ngân hàng g không điều chỉnh cụ thể Về vấn đề pháp lu t Việt m có điểm tương đồng thể chỗ: qui định Bộ u t dân lĩnh vực ngân hàng có qui định cụ thể áp dụng đ i với bảo đảm tiền v y u t TCTD năm 2010 ghị định 163/2006/ - CP gi o dịch bảo đảm ghị định 11/2012/ - CP sử đổi bổ sung s điều củ ghị định 163/2006/ – CP V y theo pháp lu t củ g không định nghĩ biện pháp bảo đảm tiền v y mà liệt kê biện pháp cụ thể _ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой залогом удержанием вещи должника поручительством независимой гарантией задатком обеспечительным платежом и другими способами предусмотренными законом или договором Кредиты предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества в том числе государственных и иных ценных бумаг банковскими гарантиями и иными способами предусмотренными федеральными законами или договором L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 Tuy nhiên s công trình kho h c củ tác giả người g đư r khái niệm Chẳng hạn như: "Bảo đảm tiền v y hiểu biện pháp h y công cụ để củng c việc thực nghĩ vụ trả nợ ngân hàng" [3, tr 231]; h y "Bảo đảm tiền v y hình thức đảm bảo việc trả nợ củ người v y trước ngân hàng trường hợp người v y trả nợ tương l i" [4, tr 99] Tóm lại biện pháp có mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng việc thu hồi v n cho vay Các biện pháp hạn chế rủi ro nêu áp dụng đơn lẻ áp dụng đồng thời để bảo đảm cho khoản v y Các biện pháp có đặc điểm s u đây: - Biện pháp bảo đảm vô hiệu không làm ảnh hưởng tới hiệu lực củ hợp đồng tín dụng4; - Khi hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu h u xảy r hợp đồng vô hiệu gắn liền với việc thực nghĩ vụ hoàn trả nợ g c bảo đảm Hay nói cách khác, hợp đồng tín dụng vơ hiệu hợp đồng bảo đảm khơng vơ hiệu theo - Hợp đồng tín dụng chấm dứt hiệu lực bảo đảm cho nghĩ vụ trả nợ chấm dứt hiệu lực theo trừ trường hợp pháp lu t có qui định bên có thỏ thu n khác V y biện pháp bảo đảm tiền v y có tính độc l p khơng phụ thuộc vào hiệu lực củ hợp đồng tín dụng iều cho thấy m i trường hợp rủi ro tín dụng xảy r ngân hàng cho v y xử lý tài sản bảo đảm yêu cầu bên thứ trả nợ cho ngân hàng iều hạn chế phần rủi ro tín dụng cho ngân hàng cho v y u phân tích cụ thể biện pháp bảo đảm tiền v y: Cầm cố tài sản: Theo Bộ u t Dân củ g Khoản iều 334 qui định: cầm c bên nh n _ Khoản iều 329 Bộ u t Dân củ Nga năm 1994, sử đổi, bổ sung năm 2015 Khoản iều 329 Bộ u t Dân củ Nga năm 1994, sử đổi, bổ sung năm 2015 73 cầm c (bên cho v y) có quyền ưu tiên nh n khoản bồi hoàn cho khoản v y từ giá trị củ tài sản bảo đảm (đ i tượng củ cầm c ) so với chủ nợ khác củ bên cầm c khách hàng không trả nợ không trả nợ đầy đủ V y có phân biệt đ i xử giữ bên: bên nh n cầm c (ngân hàng cho v y) chủ nợ khác củ bên cầm c gân hàng có quyền xử lý tài sản cầm c để thu hồi nợ dư s tiền đến lượt chủ nợ khác củ bên cầm c Ngoài trường hợp pháp lu t qui định bên nh n cầm c nh n tài sản cầm c th y vào nghĩ vụ trả nợ củ khách hàng Pháp lu t g (gi ng pháp lu t Việt m) thừ nh n h i phương thức cầm c : có chuyển gi o tài sản cầm c không chuyển gi o tài sản cầm c Tuy v y việc gi o tài sản cho bên nh n cầm c điểm đặc trưng củ cầm c tài sản phải đăng ký quyền sở hữu có s lượng tài sản khơng phải đăng ký quyền sở hữu Theo thông lệ ngân hàng cho v y với s tiền không lớn 50% giá trị củ tài sản cầm c (động sản bất động sản) [5, tr.65] Và hạn chế đến mức t i thiểu trường hợp rủi ro tín dụng Ở iên B ng g theo Bộ u t Dân năm 1994 u t cầm c bất động sản năm 1998 (sử đổi bổ sung ngày 30/12/2004) đ i tượng củ cầm c động sản bất động sản tài sản quyền tài sản ( iều 336 Bộ u t Dân sự) Tuy nhiên pháp lu t có đư r s hạn chế định Ví dụ đ i tượng củ cầm c tài sản cấm lưu thơng quyền nhân thân (quyền đòi bồi thường thiệt hại liên qu n đến sức khỏe s ng…) quyền nh n lương hưu trợ cấp Có thể nói cầm c bất động sản "hypothec " xuất từ lâu có nguyồn g c từ chữ Hy lạp ó hiểu là: "Một bảng đặt trên mảnh đất cho thuê để làm dấu hiệu cho người thuê biết _ Xem iều u t cầm c củ g ngày 29.05.1992 74 L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 không m ng từ mảnh đất trả toàn s tiền thuê cho người cho thuê H y nói cách khác tồn tài sản mảnh đất thuê tài sản cầm c để đảm bảo cho việc trả tiền thuê đất" [1, tr.155] Ở nước g vào thời vu Alecx y Mikh ilovich (1649) cầm c bất động sản có đặc trưng so với loại cầm c khác chỗ trường hợp nợ khơng thực nghĩ vụ bất động sản không thuộc quyền sở hữu củ chủ nợ (tài sản cầm c bị bán để trả nợ cho chủ nợ thừ trả lại cho nợ) đ i với cầm c động sản trường hợp nợ khơng thực nghĩ vụ tài sản cầm c thuộc quyền sở hữu củ chủ nợ [6, tr 346] Do v y cầm c bất động sản biện pháp bảo đảm hữu hiệu bảo đảm cân tương đ i giữ lợi ích củ chủ nợ củ người mắc nợ (ví dụ h sử dụng đất đ i để trồng tr t tạo lợi nhu n để trả nợ) Tuy nhiên vào thời kỳ việc cầm c lại bất động sản bị nghiêm cấm v y điểm bất hợp lý đ i với tài sản cầm c có giá trị lớn Pháp lu t hành củ g cầm c bất động sản (B D năm 1995 u t cầm c 1992 u t cầm c bất động sản năm 1998 u t sử đổi bổ sung u t ngày 30/12/2004) khẳng định loại cầm c không chuyển gi o tài sản lẽ bất động sản tài sản không di dời chuyển từ t y người s ng t y người khác Trong trường hợp người cầm c sử dụng tài sản cầm c cho mục đích củ người nh n cầm c có quyền kiểm tr giám sát việc sử dụng để tránh tình trạng tài sản cầm c bị phá huỷ "bị triệt tiêu" Hợp đồng cầm c bất động sản không bắt buộc phải công chứng trừ trường hợp bên hợp đồng có thoả thu n khác Theo hợp đồng cầm c đất tài sản cầm c khơng đất đ i mà b o gồm tài sản đ ng có có mảnh đất iều khẳng định đất tài sản đất kh i th ng không tách rời nh u v y cần phải định giá cầm c goài r bất động sản đ ng tình trạng bị cho th đư r để cầm c Cũng theo pháp lu t iên B ng g đ i với việc cầm c nh nghiệp (khi kh i tài sản th ng nhất) tài sản cầm c b o gồm toàn tài sản bảng tổng kết b o gồm tài sản c định lưu động tài sản khác toàn khoản nợ quyền đ i với nợ củ nh nghiệp; Không cầm c đ i với nh nghiệp bị Toà án r Quyết định mở thủ tục giải phá sản goài r nh nghiệp bị cầm c nghiêm cấm việc tổ chức lại nh nghiệp su t thời hạn cầm c i với tài sản cầm c nh nghiệp hà nước yêu cầu bắt buộc phải có đồng ý củ qu n định thành l p nh nghiệp ể phù hợp với thông lệ qu c tế sử đổi B D năm 2015 Việt m cầm c bất động sản pháp lu t Việt n m cần có qui định chi tiết cụ thể cầm c bất động sản tạo điều kiện cho người dân thực thi pháp lu t tránh tình trạng lu t b n hành "rồi để trưng bày phòng tr nh" khó thực thi Trong trường hợp cầm c quyền tài sản (là quyền trị giá tiền) B D Việt n m yêu cầu bên cầm c phải gi o cho bên nh n cầm c giấy tờ xác nh n quyền tài sản phải báo cho người có nghĩ vụ việc cầm c quyền tài sản Quyền tài sản dùng để cầm c b o gồm: quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả quyền sở hữu công nghiệp đ i với gi ng trồng quyền đòi nợ quyền nh n s tiền bảo hiểm đ i với v t bảo đảm quyền tài sản đ i với phần v n góp nh nghiệp quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng quyền tài sản khác thuộc sở hữu củ bên bảo đảm Quyền kh i thác tài nguyên thiên nhiên dùng để bảo đảm thực nghĩ vụ theo qui định củ B D pháp lu t tài nguyên Pháp lu t Việt m khơng có qui định rõ (một cách trực tiếp) việc có cầm c quyền nhân thân (quyền dân gắn liền với cá nhân) quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại Tuy nhiên theo iều 25 B D năm 2015 quyền nhân thân chuyển gi o cho người khác v y đ i tượng củ cầm c theo pháp lu t Việt m Về vấn đề pháp lu t nước ngồi có qui định cụ thể quyền đ i tượng bị cấm đư r L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 cầm c (Ví dụ theo pháp lu t củ ức theo Khoản iều 336 B D củ iên B ng g năm 1995) goài r cầm c quyền cầm c pháp lu t củ iên B ng g cho phép trường hợp cầm c quyền yêu cầu thực nghĩ vụ theo hợp đồng (ví dụ nghĩ vụ trả tiền cho ngân hàng) B D củ Nh t ( iều 348 360) có ghi nh n việc cầm c lại theo người nh n cầm c có quyền cầm c lại nghĩ dùng tài sản cầm c nh n để bảo đảm nghĩ vụ khác tài sản thuộc sở hữu củ với điều kiện thời hạn cầm c lại không dài thời hạn cầm c lần Tuy nhiên đến thời điểm n y qui định vắng bóng pháp lu t Việt m Theo pháp lu t củ g cầm c thực khách hàng v y v n bên thứ b iều gi ng với qui định pháp lu t Việt m nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp c n nguồn v n v y trường hợp khách hàng khơng có bảo đảm sở hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hình thức củ cầm c bắt buộc phải văn trường hợp định thông tin cầm c bắt buộc phải đăng ký hệ th ng đăng ký thông tin qu c gi nhằm công kh i thông tin cho bên thứ b bảo vệ quyền lợi củ chủ thể Các trường hợp là: cầm c quyền tài sản mà quyền theo qui định củ pháp lu t phải đăng ký; cầm c tài sản củ người sáng l p công ty trách nhiệm hữu hạn (Khoản iều 339 Bộ u t Dân củ g ) Trong trường hợp hợp đồng cầm c phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký Pháp lu t củ g có qui định cụ thể loại cầm c cầm c quyền tài sản củ chủ thể nh nghiệp cầm c chứng khoán cầm c sổ tiết kiệm cầm c quyền đ i với chứng khoán cầm c quyền sở trí tuệ Từ cho thấy đặc thù loại cầm c chứng khoán iểm khác biệt pháp lu t củ g so với pháp lu t Việt n m cầm c chỗ: pháp lu t không qui định bên khơng thỏ thu n khác trường hợp s 75 tiền thu hồi từ việc xử lý tài sản bảo đảm không đủ để thực nghĩ vụ trả nợ bên nh n bảo đảm có quyền xiết nợ từ tài sản khác củ bên bảo đảm (Khoản iều 334 Bộ lu t Dân củ g ) goài r tài sản cầm c không thuộc sở hữu củ bên cầm c bên nh n cầm c khơng biết tình trạng củ tài sản cầm c chủ sở hữu đích thực củ tài sản cầm c chịu trách nhiệm th y cho bên cầm c (nếu pháp lu t bên hợp đồng cầm c khơng có thỏ thu n khác)7 V y trường hợp chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm việc gi o tài sản cho ngân hàng để xử lý đến hạn bên cầm c (khách hàng) không thực không thực đầy đủ nghĩ vụ trả nợ Quyền cầm giữ tài sản Cầm giữ tài sản biện pháp để bảo đảm khoản v y hạn chế rủi ro tín dụng iều ghi nh n Bộ u t Dân củ g điều 359 360 Biện pháp cho phép ngân hàng đ ng nắm giữ tài sản củ khách hàng dùng tài sản để khấu trừ khoản nợ cho khách hàng khách hàng không trả nợ ngân hàng (chủ nợ) giữ tài sản khách hàng trả nợ đầy đủ cho ngân hàng ự khác biệt giữ cầm c cầm giữ tài sản chỗ cầm c bắt buộc phải ký kết hợp đồng văn cầm giữ khơng thể hợp đồng cầm giữ Hơn nữ ngân hàng có quyền cầm giữ tài sản củ nợ kể tài sản chiếm hữu bên thứ b iều cho thấy tài sản cầm giữ v t bảo đảm cho khoản v y ngân hàng kể tài sản khơng thuộc sở hữu củ khách hàng v y v n Biện pháp cầm giữ tài sản áp dụng thực tiễn cho v y ngân hàng Bảo lãnh Bảo lãnh biện pháp bảo đảm tiền v y h y TCTD áp dụng để hạn chế rủi ro hoạt động cho v y Bảo lãnh qui định cụ _ Khoản iều 335 Bộ lu t Dân củ g 76 L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 thể Mục Chương 23 Bộ u t Dân g Khoản iều 361 Bộ u t Dân g ghi nh n: “Theo hợp đồng bảo lãnh bên bảo lãnh có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩ vụ phần nghĩ vụ củ nợ cho bên nh n bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh ký kết để đảm bảo cho nghĩ vụ trả tiền nghĩ vụ khác bảo đảm cho nghĩ vụ phát sinh tương l i” V y sở để thực bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh Trên thực tế hợp đồng bảo lãnh ký kết vào thời điểm khác nhau: - u ký hợp đồng tín dụng giữ TCTD khách hàng v y v n; - Trước ký hợp đồng tín dụng giữ TCTD khách hàng v y v n: trường hợp thường thực nhiều lẽ ngân hàng cho khách hàng v y v n có bảo đảm - Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo lãnh ký kết thời điểm theo hợp đồng bảo lãnh có th m gi củ bên chủ thể (bên ngân hàng cho vay, khách hàng vay bên bảo lãnh) Hợp đồng bảo lãnh bắt buộc phải ký kết văn ếu vi phạm qui định hợp đồng bị vô hiệu Về nguyên tắc bên khơng có thỏ thu n khác phạm vi bảo lãnh toàn khoản nợ g c lãi chi phí phát sinh khác mà bên v y v n phải trả cho ngân hàng cho v y Trong trường hợp th y đổi phạm vi bảo lãnh không đồng ý củ bên bảo lãnh th y đổi gây r h u bất lợi cho bên bảo lãnh làm tăng s tiền phải trả bên bảo lãnh bảo đảm phạm vi cũ thỏ thu n hợp đồng trước (Khoản iều 367 Bộ u t Dân g ) Bên bảo lãnh cá nhân tổ chức Bên bảo lãnh thực nghĩ vụ th y cho bên bảo lãnh bên nh n bảo lãnh có khả đòi nợ từ bên bảo lãnh Về nguyên tắc hợp đồng tín dụng thực đầy đủ hợp đồng bảo lãnh chấm dứt hiệu lực theo ếu khách hàng cá nhân bị chết pháp nhân tổ chức lại hợp đồng bảo lãnh khơng bị chấm dứt Bên bảo lãnh phải có trách nhiệm thực nghĩ vụ bảo lãnh (Khoản iều 367 Bộ u t Dân sự) V y từ qui định pháp lu t củ iên B ng g cho thấy việc bảo lãnh thực có đồng ý củ bên bảo lãnh việc thực nghĩ vụ th y cho khách hàng hững hành động củ người khác ý chí khơng coi bảo lãnh Ví dụ cho bảo lãnh lời khẳng định củ chủ thể khả trả nợ củ khách hàng v y v n việc yêu cầu bên cho v y - tổ chức tín dụng gi hạn nợ cho khách hàng v y v n [7, tr 179] Trong hợp đồng bảo lãnh cần phải ghi rõ việc bảo lãnh để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng s tiền bảo lãnh b o nhiêu Thực tiễn xét xử củ Toà án cho thấy hợp đồng bảo lãnh thiếu điều khoản xác định nghĩ vụ bảo đảm hợp đồng bảo lãnh khơng phát sinh hiệu lực ghĩ vụ trả nợ củ bên bảo lãnh xuất khách hàng không thực thực nghĩ vụ trả nợ không đầy đủ Trong thực tiễn xét xử củ Toà án việc khách hàng khơng có khả trả nợ đồng nghĩ với việc khách hàng khơng có đủ nguồn tiền mặt định để thực nghĩ vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng [8, tr.14] hiều tác giả có qu n điểm hoàn toàn khác h cho bên bảo lãnh có trách nhiệm phải trả cho tổ chức tín dụng khoản tiền mà khách hàng khơng có khả trả nợ khách hàng khơng có tài sản khác để phát mại (chứ khơng phải khơng có tiền) [9, tr.20] Bản chất củ hợp đồng bảo lãnh để bảo đảm tiền v y theo pháp lu t củ g hợp đồng song vụ Tuy nhiên n y với cách l p lu n khác nh u có nhiều qu n điểm cho hợp đồng bảo lãnh trường hợp hợp đồng đơn vụ Chẳng hạn: “Hợp đồng bảo lãnh để bảo đảm tiền v y hợp đồng đơn vụ không đền bù lẽ bên củ hợp đồng bên bảo lãnh có nghĩ vụ bên ki TCTD có quyền [10, tr 9] L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 Hoặc: Trong hợp đồng bảo lãnh bên nh n bảo lãnh chủ thể quyền - quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩ vụ bảo lãnh bên bảo lãnh (khách hàng) không thực không thực nghĩ vụ bên nh n bảo lãnh hồn tồn khơng phải thực nghĩ vụ đ i với bên bảo lãnh gược lại bên bảo lãnh người có nghĩ vụ đ i với bên nh n bảo lãnh khơng có quyền u cầu đ i với bên nh n bảo lãnh H y là: “ ể ký kết hợp đồng bảo lãnh cần phải có ý chí khơng củ bên bảo lãnh mà củ bên nh n bảo lãnh bên nh n bảo lãnh (tổ chức tín dụng) người có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩ vụ th y cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực thực nghĩ vụ trả nợ không đầy đủ hợp đồng bảo lãnh hợp đồng đơn vụ Tuy nhiên qui định củ pháp lu t khơng khẳng định trực tiếp tính song vụ củ hợp đồng gián tiếp cho thấy hợp đồng bảo lãnh hợp đồng song vụ lẽ ký kết hợp đồng phải có đồng ý củ h i bên: bên bảo lãnh bên nh n bảo lãnh; nh n thư bảo lãnh củ bên bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng cần phải trả lời bên bảo lãnh văn việc đồng ý h y không đồng ý nh n bảo lãnh Trong trường hợp đồng ý chấp thu n bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh hợp đồng song vụ [9, tr 12], [4] hư v y khẳng định việc xác định yếu t thỏ thu n (dấu hiệu chủ yếu qu n hệ hợp đồng) qu n hệ bảo lãnh giữ bên nh n bảo lãnh với bên bảo lãnh điều kiện bắt buộc để thiết l p qu n hệ bảo lãnh Do c m kết bảo lãnh củ bên bảo lãnh cần phải nhìn nh n sở b n đầu để xác l p hợp đồng bảo lãnh ếu bên nh n bảo lãnh khơng chấp nh n qu n hệ bảo lãnh xác l p Bảo lãnh độc lập Bảo lãnh độc l p biện pháp bảo đảm theo bên bảo lãnh theo yêu cầu củ bên bảo lãnh có trách nhiệm hồn trả cho bên thứ b 77 (bên nh n bảo lãnh) s tiền định phù hợp với nghĩ vụ củ bên bảo lãnh khơng phụ thuộc vào tính hiệu lực củ hợp đồng bảo đảm bảo lãnh.Yêu cầu việc thực s tiền bảo lãnh coi thực điều kiện bảo lãnh độc l p cho phép bên bảo lãnh thực nghĩ vụ thời điểm đến hạn thực nghĩ vụ (Khoản iều 368 Bộ u t Dân sự) Bảo lãnh độc l p bắt buộc phải thể văn có nội dung s u đây: ngày phát hành bên bảo lãnh bên bảo lãnh bên nh n bảo lãnh nghĩ vụ bảo đảm s tiền phải th nh toán phương thức th nh toán thời hạn bảo lãnh kiện phát sinh nghĩ vụ trả tiền củ bên bảo lãnh goài r bảo lãnh độc l p có điều kiện giảm tăng s tiền bảo lãnh đến hạn có kiện định Bảo lãnh độc l p ngân hàng TCTD nh nghiệp thương mại phát hành ặc biệt hoạt động cho v y củ TCTD bảo lãnh ngân hàng biện pháp phổ biến TCTD đứng r làm bảo lãnh cho việc trả nợ củ khách hàng v y Bảo lãnh ngân hàng thể hợp đồng bảo lãnh ngân hàng thư bảo lãnh hủy ng ng khơng hủy ng ng ếu bảo lãnh hủy ng ng ngân hàng bảo lãnh chấm dứt bảo lãnh lúc Tuy nhiên ngân hàng cho v y gửi yêu cầu cho ngân hàng bảo lãnh việc th nh toán tiền cho bên bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng có hiệu lực bên bảo lãnh phải trả nợ th y (kể đ i với trường hợp bảo lãnh hủy ng ng) [11, tr.395] ây đặc trưng củ bảo lãnh ngân hàng nhằm bảo vệ quyền đòi nợ củ ngân hàng cho v y V y theo pháp lu t củ g bảo lãnh ngân hàng khác với bảo lãnh điểm s u đây: - Bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh độc l p hiệu lực củ hồn tồn khơng phụ thuộc vào hiệu lực củ hợp đồng - Bên bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng TCTD bảo lãnh nói chung – chủ thể bảo lãnh tổ chức cá nhân 78 L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 - Bảo lãnh ngân hàng thể thư bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh bảo lãnh nói chung thể hợp đồng ặt c c phạt vi phạm bảo hiểm khoản v y Đặt cọc goài biện pháp bảo đảm nêu pháp lu t củ g qui định biện pháp bảo đảm tiền v y đặt c c phạt vi phạm bảo hiểm khoản v y ặt c c v y v n ngân hàng việc bên v y v n đặt s tiền định để bảo đảm cho việc trả nợ củ bên v y ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng (căn vào iều 380 Bộ u t Dân củ g ) Hợp đồng đặt c c phải xác l p văn Trong trường hợp lý hợp đồng tín dụng ký không thực theo thỏ thu n củ bên khoản đặt c c phải hoàn trả cho bên đặt c c Trong trường hợp hợp đồng tín dụng khơng thực lỗi củ bên đặt c c s tiền đặt c c thuộc bên nh n đặt c c (ngân hàng cho v y) ếu việc lỗi củ bên nh n đặt c c bên nh n đặt c c phải hoàn trả cho bên đặt c c s tiền gấp đôi khoản đặt c c gồi r bên có lỗi dẫn đến hợp đồng tín dụng khơng thực bên có trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại thực tế xảy r cho bên ki (Khoản iều 382 Bộ u t Dân củ g ) Phạt vi phạm Theo pháp lu t củ g phạt vi phạm áp dụng để bảo đảm tiền v y ngân hàng Theo Khoản iều 330 Bộ u t Dân phạt vi phạm hiểu việc bên có nghĩ vụ phải chuyển gi o s tiền định cho bên có quyền trường hợp bên có nghĩ vụ khơng thực thực không đầy đủ nghĩ vụ kể trong trường hợp thời hạn thực nghĩ vụ i với phạt vi phạm bên có quyền khơng phải chứng minh thiệt hại thực tế xảy r Phạt vi phạm bắt buộc phải thể văn ếu khơng tn thủ hình thức hợp đồng phạt vi phạm bị vô hiệu Phạt vi phạm lu t định theo thỏ thu n giữ bên Bảo hiểm cho khoản vay Các bên th m gi qu n hệ cho v y mu bảo hiểm cho khoản v y TCTD sở bảo đảm nghĩ vụ trả nợ hạn chế rủi ro tín dụng ây biện pháp bảo đảm theo thỏ thu n h y áp dụng TCTD g [4, tr.142] gân hàng cho v y nh n bảo hiểm kiện bảo hiểm phát sinh (khách hàng không trả nợ trả nợ không đầy đủ cho ngân hàng) khoản phí bảo hiểm khách hàng có nghĩ vụ trả Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam việc hoàn thiện pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Qu nghiên cứu s biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho v y củ TCTD theo pháp lu t củ g rút r kết lu n s u đây: - Pháp lu t nên qui định nhiều biện pháp bảo đảm tiền v y để giảm thiểu rủi ro tín dụng Các biện pháp lu t định theo thỏ thu n củ bên ặc biệt b i cảnh hệ th ng ngân hàng có v i trò qu n tr ng đ i với phát triển kinh tế ngồi biện pháp truyền th ng cầm c chấp bảo lãnh biện pháp khác phi truyền th ng cầm giữ tài sản bảo hiểm cho khoản v y nên lu t định cụ thể để có sở bên thực bảo đảm thu hồi nợ v y - Các biện pháp bảo đảm cần qui định cụ thể chi tiết b o nhiêu dễ thực nhiêu Tuy nhiên vấn đề liên qu n đến quyền tự chủ tự củ chủ thể th m gi qu n hệ tín dụng bên tự thỏ thu n vấn đề giá trị tài sản bảo đảm tiền v y hiệu lực củ hợp đồng bảo đảm tiền v y loại bảo đảm tiền v y - i với biện pháp cầm c : cầm c bất động sản tài sản cầm c khơng đất đ i L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 mà b o gồm tài sản đ ng có có mảnh đất iều khẳng định đất tài sản đất kh i th ng không tách rời nh u v y cần phải định giá cầm c iều tạo điều kiện cho bên nh n cầm c dễ dàng xử lý tài sản để thu hồi nợ tránh tình trạng bán đất không bán nhà (thực tế xảy r Việt m) Pháp lu t qui định việc cầm c lại theo người nh n cầm c có quyền dùng tài sản cầm c nh n để bảo đảm nghĩ vụ khác tài sản thuộc sở hữu củ với điều kiện thời hạn cầm c lại không dài thời hạn cầm c lần điều đồng ý củ chủ sở hữu tài sản cầm c Việc qui định v y tạo linh hoạt việc kh i thác lợi ích củ tài sản cầm c sở bảo đảm nghĩ vụ củ chủ thể goài r để bảo đảm thu hồi nợ v y nên có qui định theo hướng pháp lu t khơng qui định bên khơng có thỏ thu n khác trường hợp s tiền thu hồi từ việc xử lý tài sản bảo đảm khơng đủ để thực nghĩ vụ trả nợ bên nh n bảo đảm có quyền xiết nợ từ tài sản khác củ bên bảo đảm (Khoản iều 334 Bộ lu t Dân củ g ) hư v y tạo điều kiện thu n lợi cho việc hoàn trả v n củ bên bảo đảm lẫn việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp củ ngân hàng cho vay mà không cần phải thông qu thủ tục khiếu kiện qu n tài phán (như qui định củ pháp lu t Việt m n y) Bên cạnh pháp lu t Việt m nên ghi nh n trường hợp: tài sản cầm c không thuộc sở hữu củ bên cầm c bên nh n cầm c tình trạng củ tài sản cầm c chủ sở hữu đích thực củ tài sản cầm c chịu trách nhiệm th y cho bên cầm c (nếu pháp lu t bên hợp đồng cầm c khơng có thỏ thu n khác) Bởi lẽ trường hợp bên nh n cầm c người ng y tình, v y quyền lợi củ h bảo đảm V y trường hợp chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm việc gi o tài sản cho ngân hàng để xử lý đến hạn bên cầm c (khách hàng) không thực không thực đầy đủ nghĩ vụ trả nợ 79 - i với biện pháp bảo lãnh: pháp lu t Việt m qui định: Trong trường hợp th y đổi phạm vi bảo lãnh không đồng ý củ bên bảo lãnh th y đổi gây r h u bất lợi cho bên bảo lãnh làm tăng s tiền phải trả bên bảo lãnh bảo đảm phạm vi cũ thỏ thu n hợp đồng trước iều hoàn toàn hợp lý lẽ bảo lãnh biện pháp bảo đảm theo thỏ thu n phạm vi bảo lãnh nội dung bắt buộc phải có hợp đồng bảo lãnh goài r bảo lãnh ngân hàng nên phân loại thành bảo lãnh hủy ng ng không hủy ng ng sở bên bảo lãnh xác định trách nhiệm củ việc thực nghĩ vụ trả nợ th y cho bên bảo lãnh th m chí chấm dứt bảo lãnh có kiện phát sinh Tuy nhiên, ngân hàng cho v y gửi yêu cầu cho ngân hàng bảo lãnh việc th nh toán tiền cho bên bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng có hiệu lực bên bảo lãnh phải trả nợ th y (kể đ i với trường hợp bảo lãnh hủy ng ng) [11, tr 395] ây đặc trưng củ bảo lãnh ngân hàng nhằm bảo vệ quyền đòi nợ củ ngân hàng cho v y Kết luận Pháp lu t biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho v y củ TCTD g có điểm tương đồng mức độ định với pháp lu t Việt m nhiên có khác biệt rõ nét thể đ dạng hó biện pháp cụ thể hó biện pháp hạn chế rủi ro cầm c chấp bảo lãnh cầm giữ tài sản bảo hiểm khoản v y Có thể nói với mục tiêu đảm bảo thu hồi nợ củ ngân hàng cho v y n toàn củ hệ th ng ngân hàng pháp lu t củ g có qui định linh hoạt xử lý tài sản bảo đảm s tiền thu hồi nợ không đủ để trả nợ cho khoản v y ngân hàng hững đặc thù pháp lu t củ g nêu sở để Việt m th m khảo q trình hồn thiện pháp lu t biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho v y củ TCTD 80 L.T.T Thủy / Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Luật học, Tập 33, ố (2017) 70-80 Tài liệu tham khảo [1] E.A Xukh nov (Chủ biên) Giáo trình: iều chỉnh pháp lu t dân đ i với hoạt động ngân hàng M txcơv 1994 [2] E.I Evxticnhev G.Victorov (Chủ biên) Giáo trình u t Tài 2011 [3] Anenkov K Hệ th ng lu t dân g M txcơv 1901 [4] Ols nưi A.I Tín dụng ngân hàng: kinh nghiệm g nước giới M txcơv 1997 [5] Bulgac K.A.,Valeico V.P., Pêtrusin P.A (Chủ biên) gân hàng thị trường Kisinh p 1994 [6] G F ersenhevich Giáo trình lu t dân củ g Tái lần thứ 1907 [7] Av nexov G Việc áp dụng bảo lãnh ngân hàng hợp đồng bảo lãnh thực tiễn hoạt động ngân hàng; Tạp chí: “Kinh tế pháp lu t” s năm 1996 [8] Ephimov G Thực tiễn giải tr nh chấp phát sinh từ việc thực th y đổi chấm dứt hợp đồng tín dụng ngân hàng Tạp chí: Kinh tế pháp lu t s 3/1994 [9] Ephimov G Bảo lãnh - biện pháp bảo đảm tiền v y Tạp chí: Kinh tế pháp lu t s 6/1994 [10] ovôxiolov Bảo lãnh - biện pháp bảo đảm tiền v y Tạp chí: Kinh nh ngân hàng s 31/1994 [11] D.Eri svili Giáo trình: u t Tài Mátxcơv 2000 Law on Risk Limitations in the Russian Federation Credit Institutions Lending Activities and Experience for Vietnam Le Thi Thu Thuy VNU Department of Academic Affairs, 144 Xuan Thuy, Cau Giay, Hanoi, Vietnam Abstract: The article analyzes the Russian Federation law on measures to limit risks in credit institutions lending activities comparing it with the same law of Vietnam, and offers lessons for Vietnam to improve the law, thereby limiting bad debts and bankruptcy Specifically, the article makes the following recommendations: i) Diversifying risk mitigation measures in bank lending (including legislative and agreement measures); ii) Reformulating the measures of pledge, mortgage, guaranty and holdings into repledging, independent guarantee, revocable and irrevocable guarantee, and the scope of the guarantee in order to limit risks in bank lending; iii) The autonomy of credit institutions in dealing with loan security assets at banks Keywords: Russian Federation, lending activity, measures to limit risks  ... nhiên hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn nên việc áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro cần thiết nhằm đảm bảo n toàn cho hoạt động ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng Các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho. .. động cho vay tổ chức tín dụng theo pháp luật Liên Bang Nga Các biện pháp hạn chế rủi ro cho v y củ TCTD đ dạng biện pháp lu t định biện pháp theo thỏ thu n giữ bên v y bên cho v y Các biện pháp kiểm... Tóm lại biện pháp có mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng việc thu hồi v n cho vay Các biện pháp hạn chế rủi ro nêu áp dụng đơn lẻ áp dụng đồng thời để bảo đảm cho khoản v y Các biện pháp có