BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MAI TRÂM PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MAI TRÂM PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Khơi Ngun Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mai Trâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân NHTM 16 1.1.3 Các đặc trƣng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 19 1.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 20 1.2.1 Ý nghĩa phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 20 1.2.2 Nội dung phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 21 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanhcủa Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 36 2.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN - CN ĐÀ NẴNG 45 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng thời gian qua 45 2.2.2 Phân tích tình hình rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng 53 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNGRỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THUƠNG VN – CN ĐÀ NẴNG 68 2.3.1 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 68 2.3.2 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73 3.1.1 Định hƣớng kinh doanh củaVietinBank Đà Nẵng 73 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân VietinBank Đà Nẵng thời gian tới 75 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 76 3.2.1 Hồn thiện cơng tác thu thập, xử lý thơng tin khách hàng xếp hạng tín dụng nội 76 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 78 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 80 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng 82 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu 83 3.2.6 Nâng cao trình độ lực cho cán tín dụng 84 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan liên quan 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 87 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn Nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN CNTT DN DPRR KH KHCN NH Chi nhánh Công nghệ thông tin Doanh nghiệp Dự phòng rủi ro Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công Thƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTTM Tài trợ thƣơng mại XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Tình hình huy động vốn NHTMCP Cơng Thƣơng VN CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 Tình hình cho vay NHTMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 Các hoạt động khác NHTMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 2015 Phân nhóm nợ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 2015 Trang 37 40 i 44 53 55 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay cá nhân 2.7 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua 57 năm 2013 - 2015 Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay cá nhân Ngân hàng 2.8 TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 59 2015 Tình hình lãi treo cho vay cá nhân Ngân hàng 2.9 TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 60 2015 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay 2.10 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng từ năm 2013 - 2015 61 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2.11 vốn vay NH TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 63 2013 - 2015 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo ngành nghề SXKD 2.12 NH TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2013 2015 65 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Số Tên hình hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 Sơ đồ tổ chức Vietinbank Đà Nẵng Biểu đồ quy mô tăng trƣởng nguồn vốn huy động Vietinbank Đà Nẵng Biểu đồ quy mô tăng trƣởng dƣ nợ cho vay Vietinbank Đà Nẵng Thị phần cho vay ngân hàng TP Đà Nẵng năm 2015 Trang 34 38 41 48 80 Cuối cùng, CN cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa sai sót việc tính tốn hiệu phƣơng án kinh doanh KH, nâng cao ý thức chấp hành quy chế, sách, thủ tục thẩm định CBTD Chi nhánh xây dựng chƣơng trình phần mềm phân tích, đánh giá tự động để kiểm tra công tác thẩm định Khi kết thu thập thông tin đƣợc cập nhật chƣơng cho kết đánh giá, xếp loại khách hàng xác Thơng qua phƣơng pháp này, CN kiểm soát nguồn thông tin cung cấp sớm nhất, đảm bảo đƣợc chất lƣợng nguồn thơng tin đầu vào, ngăn chặn tình trạng KH BCTĐ cố tình làm sai lệch kết thẩm định mục đích riêng Bên cạnh đó, chi nhánh cần kiểm tra, kiểm soát kịp thời, thƣờng xuyên, từ báo cáo thẩm định đƣợc lập, đánh giá vụ việc cách mau lẹ đƣa đến kết luận xác, phát rủi ro cách tồn diện xảy từ khâu thẩm định, mà NH chƣa phát tiền vay, hạn chế chi phí quản lý tín dụng khoản vay hiệu 3.2.3.Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh cần sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay KH cá nhân hồ sơ chứng từ kiểm tra thực tế đôi với việc tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội NH Kiểm tra, kiểm soát cho vay: khách hàng yêu cầu nhận nợ vay, CBTD phải kiểm tra chặt chẽ trình giải ngân, đối chiếu mục đích yêu cầu giải ngân với tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Hợp đồng mua bán, hóa đơn giá trị gia tăng, biên đối chiếu công nợ, phiếu giao nhận hàng hóa ) khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Mục đích yêu cầu giải ngân phải phù hợp với mục đích, phƣơng án vay vốn ban đầu khách hàng Tăng cƣờng 81 áp dụng phƣơng thức giải ngân chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng kinh doanh, đồng thời hạn chế giải ngân tiền mặt Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khơng nhằm ngăn ngừa tình trạng khách hàng kinh doanh sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra tình hình sử dụng khai thác TSBĐ nợ vay mà thơng qua nhắc nhỏ, đơn đốc việc hồn thành cơng tác trả nợ, trả lãi đến hạn tốn Cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay phải đƣợc thực định kỳ hàng năm, đột xuất kiểm tra theo quy định Vietinbank đƣa Đồng thời, tăng tần suất kiểm tra KH có khoản nợ hạn nhằm kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cƣờng khả phòng ngừa, hạn chế RRTD Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động sử dụng kết hợp phƣơng thức kiểm tra khác nhƣ kiểm tra thực tế tình hình KH kinh doanh nơi làm việc, nơi sinh sống; trình giao nhận vật tƣ hàng hố, máy móc thiết bị… mang tính thƣờng xuyên sát hơn; kiểm tra thơng qua rà sốt, phân tích báo cáo tài khách hàng kinh doanh; kiểm tra trạng tài sản, mức độ biến động giá trị tài sản thị trƣờng, khả xử lý TSBĐ xảy rủi ro Kết kiểm tra phải đƣợc CBTD thể rõ biên kiểm tra sử dụng vốn vay Đối với khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng CBTD phải báo cáo với lãnh đạo nhằm có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, khoản vay có biểu khả thu hồi biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay kinh doanh chi nhánh Để nâng cao vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro, CN cần thực tốt vấn đề sau: 82 + Tăng cƣờng cán làm việc trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra phƣơng pháp kiểm tra chéo (thành phần kiểm tra chéo phòng giao dịch phòng kinh doanh) + Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm tra nội + Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng - Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng nhiều hình thức cho vay nhằm khuyến khích mở rộng cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực, đối tƣợng loại hình cho vay thơng qua việc đa dạng hố danh mục đầu tƣ, danh mục cho vay nhằm san rủi ro tập trung, giảm rủi ro tổn thất; không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực; không dồn vốn đầu tƣ vào KH cá nhân cụ thể Thực tế chi nhánh, RRTD xảy hầu hết KH vay vốn SXKD, tập trung mảng ngành Thƣơng mại & Dịch vụ, để phân tán rủi ro tín dụng, chi nhánh cần tránh dồn vốn cho vay riêng mảng ngành Để đa dạng hoá lĩnh vực đầu tƣ có hiệu an tồn, chi nhánh cần có chiến lƣợc kinh doanh lâu dài, ổn định dựa vấn đề sau:  Bám sát định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân, thực tế, thuận lợi khó khăn địa bàn để xây dựng kế hoạch, xác định lĩnh vực cho vay phù hợp + Lập danh mục tiền vay chiến lƣợc công việc quản lý danh mục tiền vay, bao gồm: Chất lƣợng danh mục, cấu danh mục, tỷ lệ tăng trƣởng lợi nhuận dự kiến hoạt động cho vay KH cá nhân 83 - Ngoài ra, để phân tán rủi ro tín dụng, chi nhánh cần khuyến khích KH vay vốn mua bảo hiểm tín dụng, ví dụ nhƣ mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Đây biện pháp mà khách hàng chủ động trang bị cho bảo đảm sản xuất kinh doanh gặp rủi ro Nguồn tiền từ việc mua bảo hiểm giúp cho họ trang trải đƣợc phần vốn vay ngân hàng tình xấu xảy Do đó, biện pháp an tồn có tính hiệu cao 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xấu CBTD cần thƣờng xuyên giám sát khoản vay, nhắc nhở KH đến hạn trả nợ Thành lập tổ thu hồi nợ xấu, lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu Tổ thu hồi nợ xấu cần tổ chức phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ xấu để có giải pháp thu hồi nợ xấu cụ thể đối tƣợng khách hàng Thực phân công, giao trách nhiệm giao khoán tiêu thu hồi nợ xấu, nợ XLRR cho CBTD phụ trách Đồng thời, để thực tốt công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, Chi nhánh cần có sách khen thƣởng kịp thời CBTD làm tốt công tác thu hồi nợ xấu nợ XLRR Tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ xấu, nợ XLRR phân thành nhóm dựa vào yếu tố sau: nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, nợ XLRR khách quan hay chủ quan; khách hàng có thái độ hợp tác với chi nhánh việc thực kế hoạch thu hồi nợ hay chây ỳ, khơng hợp tác; khách hàng có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đảm tiền vay Từ đó, lập kế hoạch đƣa phƣơng án khác khoản nợ xấu, nợ XLRR để có biện pháp thu nợ cách phù hợp Cụ thể nhƣ sau: - Đối với khoản nợ xấu nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, ảnh hƣởng kinh tế làm giá biến động, đƣợc ngân hàng đánh giá khả kinh doanh NH thực cấu nợ cho vay lại để tạo điều kiện cho khách hàng cải thiện tình hình hoạt động SXKD 84 nhằm tạo khả tài để trả nợ cho ngân hàng Để thực theo cách này, đòi hỏi CBTD phải có trình độ, kinh nghiệm để tƣ vấn cho khách hàng phƣơng diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả, để giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn Bên cạnh đó, CBTD phải làm việc nghiêm túc, công tƣ phân minh, giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD khách hàng Sau thời gian thấy kế hoạch khắc phục khoản vay đạt hiệu tiếp tục giám sát thực tiếp kế hoạch đề Nếu ngƣợc lại, tiến triển KH không nhƣ mong đợi khơng có tiến triển phải kịp thời thay đổi kế hoạch, triển khai kế hoạch thu hồi khoản vay - Đối với khoản nợ xấu xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách hàng chây ỳ, không chịu hợp tác với ngân hàng việc thực kế hoạch trả nợ hay qua phân tích đánh giá nhận thấy tình hình hoạt động SXKD khả trả nợ khách hàng không khả quan phải tiến hành việc thu hồi nợ xấu.Trong trƣờng hợp khách hàng có thiện chí hợp tác việc trả nợ tiến hành thƣơng lƣợng bán tài sản hay yêu cầu ngƣời bảo lãnh trả thay (nếu có), bắt buộc khách hàng chuyển giao khoản cơng nợ phải thu có khả thu hồi cho ngân hàng để ngân hàng thu nợ Ngƣợc lại, KH khơng có thiện chí chây ỳ việc trả nợ NHáp dụng biện pháp kiên quyết, dứt khoát yêu cầu phát tài sản bảo đảm tiền vay khởi kiện tòa án 3.2.6 Nâng cao trình độ lực cho cán tín dụng Yếu tố ngƣời quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Vì Ngân hàng, ngồi việc đƣa sách tuyển dụng, đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Sự động cán đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng làm ăn hiệu 85 nhƣ kết hoạt động tín dụng NH ngày nâng cao Công việc CBTD phức tạp, CBTD ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định nhƣ trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh đƣợc sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát Khơng cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà NH cần tạo điều kiện để CBTD tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, CBTD khác Đồng thời Ngân hàng nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên mônvà kiến thức pháp luật để nâng cao trình độ hiểu biết, chun mơn nghiệp vụ, khả phán đoán cho cán nhân viên, giúp họ hiểu thêm nhiều kiến thức pháp luật để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị KH lợi dụng Mặc khác cần nâng cao trình độ kỹ thuật cho CBTD ngành sản xuất mà CN cho KH vay chủ yếu để nhận xét, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh KH Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thƣởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thƣởng hợp lý, rõ ràng, có nhƣ cơng việc đƣợc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí CBTD phụ trách theo hình thức cơng việc nhƣ ngƣời phụ trách cho vay nông thôn, cho vay sản xuất kinh doanh… nhƣ dễ dàng khâu thẩm định nhƣ kiểm tra, ngƣời chun mơn lĩnh vực nắm rõ đƣợc đặc 86 tính sản phẩm, cơng việc đƣợc tiến hành nhanh chóng xác Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro việc kiểm sốt, phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo NH việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Trên biện pháp áp dụng nhằm tăng cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NH Tuy nhiên rủi ro thật xảy ra, chũng ta phải tìm hiểu rõ ngun nhân để từ áp dụng biện pháp phù hợp, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho NH 3.3 MỘT SỐ ĐỀXUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan liên quan Chính phủ cần có sách, biện pháp để ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ, tức ổn định trị, ổn định tiền tệ sách phát triển đắn Chính phủ cần tập trung sửa đổi, hồn thiện luật văn dƣới luật để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu an toàn nhƣ: Ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng huy động vốn lẫn cho vay, văn dƣới luật quy định tỷ lệ dƣ nợ tín dụng/huy động vốn hợp lý, văn hƣớng dẫn hoạt động kiểm sốt nội ngân hàng Hồn thiện khung pháp lý việc hạn chế nhƣ giải nợ xấu TCTD nhƣ: quy định phân loại nợ; quy định trích lập dự phòng rủi ro; quy định xử lý tài sản bảo đảm; quy định quyền khởi kiện yêu cầu tổ chức cá nhân hoàn trả vốn vay, phù hợp với thực tế phát huy đƣợc hiệu việc giải nợ xấu, từ cải thiện tình trạng nợ xấu cho TCTD, cụ thể:Xây dựng thị trƣờng mua bán nợ, hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động mua bán nợ VMAC Bên cạnh đó, cần có sách khuyến khích nhà đầu tƣ tham gia thị 87 trƣờng mua bán nợ nhƣ đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt chi phí xử lý nợ nhằm tạo điều kiện để kích thích thị trƣờng mua bán nợ Việt Nam vào hoạt động hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trƣờng hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động cho vay KHCN nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung, cụ thể: Hồn chỉnh ban hành chế, quy trình văn hƣớng dẫn cụ thể hoạt động NH, nhằm tránh chồng chéo gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM Hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng thị trƣờng tài cho phù hợp với thơng lệ quốc tế tình hình Việt Nam, giúp ngân hàng có khung pháp lý cụ thể thực hoạt động Đặc biệt hoạt động có tính rủi ro cao nhƣ cho vay tiêu dùng, tranh chấp khiếu nại khơng đáng có thƣờng xảy ra, việc xử lý vụ kiện cần nhanh chóng, hợp lý minh bạch để bảo vệ tốt quyền lợi đáng cho ngân hàng NHNN cần phối hợp chặt chẽ với NHTM theo dõi diễn biến thị trƣờng tài chính, tiền tệ giới nhằm đánh giá, nhận định khả xảy kinh tế thị trƣờng tiền tệ Việt Nam để dự báo có phƣơng án thực biện pháp để xử lý tình rủi ro xảy Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trƣờng mở, lãi suất công cụ khác để tiếp tục hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại có khả đảm bảo khoản mức cao; điều tiết lãi suất huy động cho vay NHTM theo hƣớng ổn định hợp lý Tăng cƣờng hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ 88 quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc cần kiểm soát chặt chẽ việc thành lập ngân hàng thời điểm nhạy cảm nhƣ muốn đảm bảo tính an tồn chung cho tồn hệ thống Xây dựng hệ thống tra ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát NHNN đáp ứng đƣợc yêu cầu hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm đƣợc phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM kiến nghị tra NHNN Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh NHTM nhƣ nới lỏng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng cho cán tra lực chuyên môn, nắm vững hoạt động ngân hàng, pháp luật văn liên quan đến hoạt động giám sát Nâng cao chất lƣợng cung cấp thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết, góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thông tin thƣờng xuyên, kịp thời lịch sử tín dụng khách hàng vay; thơng tin số dƣ tiền gửi, tiền vay thông tin tài khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM 89 hoạt động lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phƣơng để thu thập cung cấp thơng tin tinh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hƣớng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phƣơng để giúp NHTM việc định hƣớng cho hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Vietinbank Sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phong phú, đa dạng ngày phổ biến Tuy nhiên đặt thách thức ngân hàng tính cạnh tranh liệt, đồng nghĩa với sách “thống” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro chực chờ vị trí khơng mong muốn Do đó, Ngân hàng cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi mơi trƣờng, trì tốc độ tăng trƣởng nhanh bền vững Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trƣớc nguy có rủi ro cao cần phòng tránh, nhƣ xác định đƣợc lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý tín dụng thống từ Trụ sở đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình tín dụng chuẩn, để nâng cao chất lƣợng việc thẩm định định cho vay phù hợp với mô hình độc lập thẩm định định cho vay Chỉnh sửa chế, sách cho phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh chi nhánh vùng, miền khác Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, cấp tín dụng đến 100% cán tín dụng chế đƣợc ban hành thời gian đến để nâng cao chất lƣợng thẩm định, kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro khoản vay, nâng cao chất lƣợng tín dụng 90 Xây dựng sách khách hàng theo nhóm: khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, sở ban hành gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng lớn, nhóm khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế Tổ chức phân tích, đánh giá thƣờng xun tình hình kinh tế, lĩnh vực, ngành kinh tế để xây dựng giải pháp định hƣớng mở rộng tín dụng cụ thể cho ngành, lĩnh vực Đồng thời phục vụ cung cấp thông tin cho công tác thẩm định tín dụng cán tín dụng Tiếp tục triển khai kiểm tra, giám sát công tác đạo điều hành tín dụng chi nhánh cách tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chuyên đề, xử lý kịp thời vƣớng mắc, đạo rà xoát, chấn chỉnh, chỉnh sửa, khắc phục tồn sau tra đảm bảo chế độ, hạn chế nợ xấu phát sinh Xây dựng chế tài xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất phù hợp CN để nợ xấu tăng cao có chế thi đua, khen thƣởng gắn với tiêu nợ xấu, tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm khuyến khích CN nỗ lực thu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu Đồng thời, NH cần trọng xây dựng môi trƣờng làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ tác nghiệp đội ngũ cán nhân viên 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân, nhân tố ảnh hƣởng với định hƣớng Chi nhánh thời gian tới, nội dung chƣơng xây dựng đƣợc giải pháp nhằm tăng cƣờngkiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Chi nhánh Bên cạnh đó, chƣơng đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam để tạo điều kiện cho việc tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng đƣợc hiệu 92 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Vietinbank nói riêng ln gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Thời gian gần đây, nhiều dấu hiệu biến động thị trƣờng cho thấy nguy xảy rủi ro tín dụng tăng lên, điển hình thực trạng nợ xấu cho vay cá nhân có xu hƣớng gia tăng làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận NHTM có NH TMCP Cơng Thƣơng CN Đà Nẵng Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng kiểm sốt rủi ro cho vay ngành cá nhân yêu cầu cấp bách chi nhánh Trên sở tiếp cận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành đƣợc nội dung sau: Khái quát lý luận RRTD cho vay cá nhân nhƣ nghiên cứu tìm hiểu nội dung biện pháp nhằm tăng cƣờng kiểm soát RRTD cho vay cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng, từ đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Chi nhánh Dựa sở lý thuyết phân tích đánh giá thực tiễn, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị mang tính tồn diện, thực tế nhằm tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng Với kết đạt đƣợc luận văn, hy vọng góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng thời gian tới Bên cạnh đó, q trình nghiên cứu với khuôn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sỹ khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Kính mong q thầy ngƣời đọc góp ý để luận văn có điều kiện hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) - ThS Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, Đà Nẵng [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng, Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh (2010), Bài giảng quản trị ngân hàng 2, Đà Nẵng [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh [4] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [5] Vietinbank Đà Nẵng,Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013,2014,2015 [6] Quy chế cho vay, sổ tay tín dụng, quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hệ thống Vietinbank [7] Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội [8] Các văn pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN, v.v [9] Trang wed www.vietinbank.vn, www.danang.gov.vn, www.sbv.gov.vn trang web khác có liên quan [10] Phạm Thị Thu Vân (2015)“Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh NHNN&PTNT quận Liên Chiểu - TP Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [11] Thân Thị Thanh Thảo (2010) “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Ðà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [12] Nguyễn Hữu Thế (2009) “Mở rộng hoạt động cho vay KH cá nhân Chi nhánh NH Cơng Thương khu vực Ba Đình” Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội [13] Đào Thị Thanh Thủy (2013) “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng ... nội dung Phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng” 7 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG... CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay NHTM 1.1.2... nợ vay cho Ngân hàng 1.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1 Ý nghĩa phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM Trong hoạt động kinh doanh NHTM nay, RRTD cho vay