BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ QUỲNH ANH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU, CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ QUỲNH ANH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU, CHI NHÁNH GIA LAI Chun ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trƣờng Sơn Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Quỳnh Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 11 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 11 1.2.4 Những chủ yếu để xác định rủi ro tín dụng 13 1.2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 1.2.6 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 16 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 17 1.3.1 Khái niệm 17 1.3.2 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI GP BANK GIA LAI 35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ GP BANK GIA LAI 35 2.1.1 Giới thiệu chung 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh GP Bank Gia Lai 36 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI GP BANK GIA LAI 39 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay 39 2.2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu năm 2010 - 2012 41 2.2.3 Rủi ro tín dụng loại hình cho vay 41 2.2.4 Những nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng GP Bank Gia Lai thời gian qua 42 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI GP BANK GIA LAI 48 2.3.1 Phân quyền quản trị rủi ro tín dụng GP Bank Gia Lai 48 2.3.2 Thực trạng công tác nhận diện rủi ro cho vay chi nhánh 50 2.3.3 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng cho vay 51 2.3.4 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay 52 2.3.5 Tài trợ rủi ro tín dụng 58 2.3.6 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay GP Bank Gia Lai 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI GP BANK GIA LAI 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỤC TIÊU QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI GP BANK GIAI ĐOẠN 2010 – 2015 65 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế đến năm 2015 65 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng cho vay GP Bank Gia Lai 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ HỒN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI GP BANK GIA LAI 67 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng rủi ro 67 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro 76 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm soát rủi ro 82 3.2.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro 99 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Đối với Chính phủ 102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.3 Đối với GP Bank Hội sở 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng việt CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CP Cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro GP Bank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Dầu Khí Tồn Cầu KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DPRR Dự phòng rủi ro QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm Tiếng Anh CIC (Credit Information Center) Trung tâm thơng tin tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình thu nhập – chi phí giai đoạn 2010 – 2012 38 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay giai đoạn 2010 – 2012 39 2.3 Cơ cấu nợ hạn giai đoạn 2010 - 2012 41 2.4 Cơ cấu nợ xấu GP Bank Gia Lai 2010 – 2012 41 3.1 Bảng Pareto nguyên nhân trả nợ hạn giai đoạn 2010 – 2012 73 3.2 Nguồn rủi ro môi trường kinh doanh 74 3.3 Nguồn rủi ro xuất phát từ phía khách hàng 75 3.4 Nguồn rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng 76 3.5 Xếp hạng TSĐB 81 3.6 Bảng kết hợp kết xếp hạng khách hàng TSĐB 81 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu 2.1 2.2 2.3 Tên hình Cơ cấu tổ chức máy quản lý GP Bank Gia Lai Tình hình huy động vốn GP Bank Gia Lai 2010 – 2012 Tình hình dư nợ cho vay GP Bank Gia Lai 2010 – 2012 Trang 36 37 37 2.4 Số dư dự phòng rủi ro GP Bank Gia Lai 2010 – 2012 61 3.1 Đồ thị Pareto 77 3.2 The Basic operations system 87 3.3 Factors within the input/output model of operations 87 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM Việt Nam, hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, nhiên rủi ro hoạt động mang lại không nhỏ Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại thường lớn, làm gia tăng chi phí, thu nhập lãi bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị ngân hàng Trước bối cảnh hoạt động kinh doanh NHTM thời gian qua gặp nhiều khó khăn, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, buộc ngân hàng nới lỏng sách cho vay, bỏ qua bước kiểm tra, rà sốt, thẩm định…Bên cạnh đó, tình hình kinh tế diễn biến phức tạp chưa có dấu hiệu phục hồi, sức mua nước suy giảm, hàng tồn kho tăng, đơn vị doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh ngừng hoạt động, phá sản, giải thể ngày nhiều, kéo theo tình trạng thất nghiệp, thu ngân sách nhà nước suy giảm Điều làm cho rủi ro tín dụng trở nên phức tạp, tác động đến an toàn hệ thống ngân hàng Rủi ro tín dụng cho vay ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng lời P.Volker cựu chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ (Fed) phát biểu: “Nếu ngân hàng khơng có khoản vay tồi khơng phải hoạt động kinh doanh” Chính lí mà hoạt động quản trị rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt nhằm quản lý hạn chế rủi ro mức chấp nhận so với mức lợi nhuận kỳ vọng Là Ngân hàng thành lập địa bàn tỉnh Gia Lai, quy mô nhỏ phải đối mặt trước áp lực cạnh tranh Để khẳng định vị 104 tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho TCTD hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro c Công tác tra, giám sát  Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra  Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM  Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công nhân viên tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa 105 bàn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình d Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng  u cầu ngân hàng thương mại minh bạch thông tin Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng CIC, NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc Tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho trung tâm CIC, phải có quy định chế tài tổ chức cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thông tin không xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp  Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lượng nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay chất lượng tín dụng thời kỳ,  CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế 3.3.3 Đối với GP Bank Hội sở  Ban hành quy định giới hạn tín dụng, phân quyền phê duyệt, hướng dẫn quy trình tín dụng phù hợp với đơn vị kinh doanh  Nâng cấp hệ thống thông tin quản trị nhằm nhận biết, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng hiệu 106  Tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài – ngân hàng  Nghiên cứu quy trình tín dụng để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp phận liên quan Trước hết, cần hồn thiện quy trình cho vay khách hàng, ban hành kịp thời, đầy đủ quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tương ứng với mơ hình hoạt động, phương thức cho vay đối tượng vay đặc thù, phù hợp với phát triển hệ thống ngân hàng  Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế  Cần xây dựng sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách: đãi ngộ, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến quản lý tín dụng 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, tác giả đưa số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro cho vay GP Bank Gia Lai Để thực tốt công tác quản trị rủi ro, bên cạnh vấn đề sách, định hướng tín dụng, quy trình, máy phê duyệt tín dụng, kiểm tra kiểm sốt,… vấn đề cốt lõi vấn đề quản trị nhân sự, khâu quan trọng khâu tuyển dụng, đào tạo, đánh giá, bố trí cán hệ thống kiểm tra giám sát việc thực thi công việc cá nhân máy quản trị cấp tín dụng Bên cạnh đó, chương nêu số giải pháp hỗ trợ Chính phủ NHNN nhằm hồn thiện sách, hệ thống pháp luật ngân hàng; điều hành sách tiền tệ hiệu quả; hệ thống thơng tin tín dụng; quy định minh bạch thơng tin NHTM góp phần giúp cho GP Bank Gia Lai NHTM xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng cho vay toàn diện hiệu quả, phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh 108 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường với xu hướng tồn cầu hóa mạnh mẽ kinh tế quốc tế hóa luồng tài khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày trở nên phức tạp cạnh tranh gay gắt Từ thực tế đó, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro, nhấn mạnh quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn trình bày sở lý luận quản trị rủi ro cho vay ngân hàng thương mại, thực trạng hoạt động quản trị quản trị rủi ro cho vay GP Bank Gia Lai trong thời gian qua Từ đó, đưa giải pháp số kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay Chi nhánh thời gian tới Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hoàn thiện giải pháp mà luận văn nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Đào tạo Sau Đại học, Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng giảng dạy cho nhiều kiến thức suốt q trình học tập Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Trường Sơn, người dành nhiều công sức thời gian để hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Trần Nam Bách (2007), “Quản lý khách hàng vay tổ chức tín dụng”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (Số 3, ngày 14 tháng năm 2007) [2] Đỗ Thùy Dung (2009), “Rủi ro tín dụng – cách tiếp cận lượng hóa”, Tạp chí ngân hàng, (số 11 tháng 06 năm 2009) [3] Nguyễn Thu Hà (2010), “Những giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần”, Tạp chí ngân hàng, (số (306), ngày 01 tháng 05 năm 2010) [4] Dương Hữu Hạnh (2013), Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, NXB Lao Động, Hà Nội [5] Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh [6] Lê Văn Hùng (2007), “Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nhìn từ góc độ đạo đức, giải pháp phòng ngừa”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (Số 16, ngày 15 tháng năm 2007) [7] Trương Hữu Huy (2012), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội [9] Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội [10] Hồi Ngân (2013),“WB:Việt Nam tăng trưởng 5,5% vào năm 2015” [11] NHNN Việt Nam (2013), “Các giải pháp mở rộng tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội vùng Tây Nguyên” [12] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [13] Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN, sửa đổi bổ sung Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [14] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội [15] Phạm Thu Thủy, Đỗ Thị Thu Hà (2012), “Đổi cách thức đo lường rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam trình tái cấu trúc hệ thống” [16] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [17] Nguyễn Xuân Văn (2012), Hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh Tiếng Anh [18] Steve Brown, Richard Lamming, John Bessant, Peter Jones (2005), “Strategic Operations Management”, Elsevier Butterworth Heinemann [19] Global Association of Risk Professionals (2013), “Credit Risk Management” Trang web www.Vneconomy.vn www.sbv.gov.vn Phụ lục : Bảng mô tả đặc điểm hạng khách hàng Đặc điểm khách hàng LOẠI AAA: Tối ưu Điểm tín dụng cao dành cho khách hàng có điểm tín dụng Khả hồn trả nợ vay khách hàng đặc biệt tốt tốt AA: Loại ưu Khách hàng có lực trả nợ tốt Khách hàng có nhiều khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế A: Tốt so với khách hàng xếp loại AAA AA Tuy nhiên, khả trả nợ đánh giá mức tốt Khách hàng hồn tồn có khả trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, điều kiện kinh tế bất lợi BBB: Loại thay đổi yếu tố bên ngồi có nhiều khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng có nguy khả trả nợ BB: Loại trung bình nhóm nợ từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài bất lợi ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Khách hàng có nhiều nguy khả trả nợ B: Loại trung bình khách hàng hạng BB Các điều kiện kinh doanh, tài chính, kinh tế có nhiều khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ KH Khách hàng bị suy giảm khả trả nợ Khả CCC: Loại trung bình trả nợ phụ thuộc vào điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả không trả nợ CC: Loại yếu Khách hàng bị suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng thực thủ tục xin phá sản C: Loại có động thái tương tự việc trả nợ trì Khách hàng khả trả nợ, tổn thất D: Loại xảy Không xếp hạng D cho KH khả trả nợ dự kiến Phụ lục 2: Một số tiêu đánh giá khoản vay hộ kinh doanh STT I thông tin THÔNG TIN VỀ CHỦ HỘ KINH DOANH Đánh giá ảnh hưởng độ tuổi đến hoạt động 1.1 Các xác định / Nguồn Mục đích tiêu Chỉ tiêu Tuổi kinh doanh: Rủi ro nhân mạng, bệnh tật, số năm kinh nghiệm nghề Căn vào loại giấy tờ tùy thân: Chứng minh nhân dân, giấy khai sinh, hộ chiếu Đánh giá dựa lý lịch Lích lịch tư 1.2 pháp (Vi phạm pháp luật dân hình sự) Đánh giá rủi ro pháp lý KH có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh pháp lý: - Thơng tín từ hộ - Khảo sát thực tế qua trao đổi với thành viên gia đình KH, từ địa bàn cư trú Đánh giá trình độ hiểu 1.3 Trình độ học biết, tảng kiến thức vấn việc điều hành, - Căn vào cấp Khảo sát thực tế quản lý kinh doanh Tình trạng sở Đánh giá mức độ ổn định 1.4 hữu nhà ở/bất nơi cư trú, khả tự động sản chủ tài - Sổ hộ - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Hợp đồng thuê - Hợp đồng thừa kế, cho tặng Đánh giá phần mức Thời gian lưu 1.5 trú địa độ thuận lợi hoạt - Căn vào sổ hộ khẩu, động theo dõi, kiểm soát khai báo tạm trú tạm vắng, thu nợ KH tương hợp đồng thuê nhà kể từ lai dự mức độ ổn lần thuê nhà định nơi cư trú Giá trị hợp 1.6 đồng bảo hiểm nhân thọ mà GP Bank người thụ hưởng so với tổng dư Đánh giá khả bồi thường Căn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ KH tổn thất, thiệt hại - Xác nhận công ty trường hợp KH gặp bảo hiểm tính xác thực rủi ro nhân mạng hợp đồng nợ 1.7 Thâm niên hoạt động kinh doanh Phản ánh kinh nghiệm - Căn vào giấy phép chuyên môn lĩnh đăng ký kinh doanh, hợp vực tại; mức độ hiểu đồng kinh tế ký kết, biết lĩnh vực kinh chứng hành nghề, biên doanh lai thuế; khảo sát thực tế Căn vào: - Quyền sở hữu 1.8 Giấy tờ sở hữu địa điểm kinh doanh: chứng địa Đánh giá mức độ ổn định nhận quyền sử dụng đất, điểm doanh kinh sở kinh doanh hợp đồng mua bán nhà - Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh; - Kháo sát thực tế: thông tin từ người lao động, người thân, hàng xóm, quyền địa phương Mối quan hệ chủ hộ 1.9 kinh doanh với thành viên hộ Điều 1.10 mặt chung Trao đổi với thành lợi, khó khăn quan viên gia đình KH; hệ nội KH ảnh hưởng đến lực tài Thơng tin từ hàng xóm, quyền địa phương kiện kinh tế KH Đánh giá thuận - so với Đánh giá lực tài - Tình trạng nhà ở; KH sở - Giá trị thiết bị, nội thất, tình trạng gia cảnh phương tiện lại vùng 1.11 Tình trạng sức khỏe KH Đánh giá tình trạng sức khỏe tác động đến hiệu công việc, khả trả nợ - Căn vào giấy khám sức khỏe định kỳ; - Khảo sát thực tế ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH II Căn vào: - 2.1 Kế hoạch kinh doanh Đánh giá khả phát - Thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ; Địa bàn kinh doanh; năm triển kinh doanh KH - tới cung cấp nguyên liệu đầu Cách thức nguồn vào chủ yếu; - Số lượng lao động; - Doanh số, lợi nhuận; - Phỏng vấn trực tiếp KH, người lao động, - So sánh kế hoạch với lực thực tế KH có khả thi không Đánh giá dựa cứ: Cách thức tổ 2.2 chức hoạt động Mức độ chuyên môn Đánh giá ảnh hưởng hóa cách thức tổ chức - Mơ hình tổ chức suất hiệu - Năng suất lao động, kinh doanh hiệu kinh doanh so với hộ kinh doanh khác ngành, quy mơ Ghi chép sổ Đánh giá tính đầy đủ, Căn vào: sách kế toán, minh bạch thơng 2.3 sổ theo dõi tin tài chính, khả nộp thuế hàng năm; hóa hoạt động quản lý, điều hành đơn, sổ sách mua, bán kinh doanh KH Mức độ quan Đánh giá tầm nhìn, khả tâm KH trì, phát triển 2.4 việc tạo hoạt động kinh doanh; dựng uy tín, đánh giá phần uy tín, thương hiệu 2.5 Các chứng từ: Tờ khai thiện chí trả nợ KH Mức độ chấp - - Lưu trữ sổ sách đầy đủ Đánh giá dựa trên: - Công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh; - Chất lượng sản phẩm dịch vụ; - Đánh giá tính hợp - Giá cạnh tranh Dựa vào giấy phép hành quy pháp hoạt động sản đăng ký kinh doanh, chứng định xuất kinh doanh KH; hành nghề quan nhà mong muốn hoạt động - nước kinh doanh lâu dài - - phẩm, môi trường Rủi ro liên Đánh giá mức độ rủi ro quan ngành Giấy tờ sử dụng lao Mức độ tuân thủ pháp động, vệ sinh an toàn thực luật KH 2.6 Biên lai nộp thuế; Triển vọng phát triển đến chung ngành; mức độ ngành; mức độ an toàn; nghề ổn định, xu phát triển - kinh doanh ngành Khả gia nhập thị trường - KH có phụ thuộc vào nhà cung cấp định Quan hệ KH với nhà 2.7 cung cấp; người mua hàng không? Đánh giá mức ổn định - Thời gian quan hệ với nguồn nguyên liệu nhà cung cấp chính; đầu vào thị trường đầu Các nguồn cung cấp thay thế; - Nhóm KH chính? - Có dễ dàng tìm người tiêu thụ sản phẩm không… Tốc độ tăng 2.8 trưởng doanh thu Đánh giá mức độ ổn định Đánh giá dựa vào số liệu, khả phát triển sổ sách theo dõi KH Quan điểm chủ quan Đánh giá dựa vào: 2.9 Triển vọng CBTD: thuận lợi, - phát triển khó khăn, rủi ro tiềm KH Triển vọng ngành; Tốc độ tăng trưởng dự tàng, định hướng tín kiến; khả mở rộng dụng… quy mơ; - Các thuận lợi, khó khăn KH gặp phải; - Năng lực điều hành KH Căn vào: - Dư nợ hạn; - Số lần cấu lại nợ nợ hạn; dư nợ 2.10 Quan hệ với GP Bank Đánh giá chất lượng dư nợ, uy tín KH; thiện chí trả nợ tại… - Thời gian quan hệ tín dụng với GP Bank; - Số lượng sản phẩm phi tín dụng mà KH sử dụng GP Bank; - Số dư tiền gửi GP Bank… Quan hệ với Đánh giá mức độ an toàn 2.11 TCTD khoản vay nguồn khác 2.12 Thiện chí trả nợ KH - Căn vào: - Thông tin từ CIC; Trao đổi trực tiếp với KH trả nợ, TSĐB KH Đánh giá thiện chí trả nợ để đưa định tín dụng phù hợp người gia đình - KH có trả nợ hạn theo cam kết khơng; - Tính chủ động việc trả nợ; … ... loại cho vay  Căn thời hạn cho vay: Theo tiêu thức này, hoạt động cho vay bao gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn  Căn vào mục đích cho vay: Cho vay phân thành: cho vay. .. rủi ro tín dụng cho vay Ngân Hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay Ngân Hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai. .. hàng: Cho vay phân thành: cho vay khách hàng tổ chức, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay hộ gia đình…  Căn vào phƣơng thức cho vay: Theo tiêu thức này, hoạt động cho vay bao gồm: cho vay lần, cho