BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TẤN LỘC MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG - NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TẤN LỘC MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ ĐÀ NẴNG - NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Tấn Lộc MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP .6 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay DN NHTM 12 1.1.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp 14 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 17 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp 18 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh kết mở rộng cho vay DN 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 24 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 33 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH GIA LAI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Gia Lai 34 2.1.3 Kết hoạt động 35 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI 43 2.2.1 Tình hình chung DN địa bàn tỉnh Gia Lai 43 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp 43 2.2.3 Thực trạng thay đổi cấu cho vay doanh nghiệp 48 2.2.4 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng 57 2.2.5 Thực trạng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay 58 2.2.6 Thực trạng tăng trưởng thu nhập cho vay doanh nghiệp 60 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 61 2.3.1 Phân tích nhân tố bên 61 2.3.2 Phân tích nhân tố bên 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 67 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .68 CHƯƠNG 75 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI 75 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 75 3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh BIDV Gia Lai 75 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay DN Chi nhánh 77 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 78 3.2.1 Tăng cường công tác tiếp thị phát triển khách hàng .78 3.2.2 Thực tốt sách tín dụng 79 3.2.3 Kiểm soát cấu tín dụng hợp lý 83 3.2.4 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay .85 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 91 3.3.1 Đối với quan, ban ngành Tỉnh Gia Lai .91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Đối với NH Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂNĐề cương chi tiết DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần BIDV : NH TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV Gia Lai : CN NH TMCP ĐT&PT Gia Lai CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQN : Doanh nghiệp quốc doanh DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DVKH : Dịch vụ khách hàng BL : Bảo lãnh CBCNV : Cán công nhân viên CNTT : Công nghệ thông tin GL : Gia Lai KV : Khu vực CN : Chi nhánh TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm TP : Thành phố DANH MỤC CÁC BẢNG Số liệu Tên bảng Trang bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 2.17 2.18 2.19 Tình hình huy động vốn Dư nợ cho vay chi nhánh BIDV Gia Lai Doanh số chiết khấu Kết hoạt động kinh doanh Số lượng DN địa bàn tỉnh Gia lai đến 31/12/2011 Số lượng DN vay vốn BIDV Gia Lai Dư nợ bình quân cho vay DN Thị phần dư nợ doanh nghiệp Dư nợ bình quân DN Thị phần cho vay DN địa bàn tỉnh Gia Lai Dư nợ cho vay DN theo thời hạn Dư nợ cho vay DN theo thành phần kinh tế Dư nợ cho vay DN theo lĩnh vực kinh doanh Dư nợ cho vay DN theo phương thức Dư nợ cho vay theo mức độ tín nhiệm DN Nợ xấu, NQH cho vay DN Chi nhánh BIDV Gia Lai Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Lãi suất cho vay DN địa bàn tỉnh Gia Lai Số lượng CN, PGD NH lớn địa bàn tỉnh Gia Lai 35 37 40 41 43 44 46 46 47 48 49 51 52 55 57 58 61 63 65 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỜ Sớ hiệu sơ đờ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Gia Lai Trang 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp (DN) có vai trò vị trí quan trọng kinh tế, hoạt động doanh nghiệp đóng góp cho kinh tế khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng nước xuất khẩu, góp phần giải cơng ăn việc làm, ổn định kinh tế xã hội Tuy nhiên, vấn đề vốn trở ngại lớn doanh nghiệp để trì, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sản phẩm, dịch vụ cho thị trường, phần lớn DN phải dựa vào nguồn vốn vay Ngân hàng (NH), lúc nhu cầu vay vốn DN đáp ứng kịp thời nên nhiều doanh nghiệp hội kinh doanh Câu hỏi đặt làm để DN thoả mãn nhu cầu vốn mình, đặc biệt nguồn vay từ Ngân hàng Doanh nghiệp xem nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai (Chi nhánh BIDV Gia Lai) nói riêng, định hướng phát triển NH có sách khách hàng, sách tiếp thị khác nhằm thu hút đối tượng khách hàng với NH đặc biệt phát triển sản phẩm tín dụng Trong năm qua, hoạt động tín dụng nói chung cho vay DN nói riêng Chi nhánh BIDV Gia Lai đạt kết định, số lượng khách hàng dư nợ cho vay DN tăng trưởng ổn định phần đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN địa bàn tỉnh Gia Lai Tuy nhiên, với Chi nhánh đạt chưa tương xứng với tiềm địa phương khả vốn mình, mở rộng cho vay DN thời gian tới CN cần thiết để tồn phát triển giai đoạn Xuất phát từ thực trạng nêu trên, đề tài: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai lựa chọn nhằm mục đích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay DN Chi nhánh, từ đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp - Đánh giá thực trang mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài không nghiên cứu tồn hoạt động tín dụng ngân hàng, tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai + Về không gian: Đề tài thực nghiên cứu Chi nhánh BIDV Gia Lai + Về thời gian: liệu khảo sát, đánh giá thực trạng giới hạn liệu giai đoạn từ 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp: Phương pháp lịch sử, Phương pháp thống kê, Phương pháp tổng hợp kết hợp với Phương pháp phân tích, Phương pháp so sánh 85 bảo đảm quy định Cho vay theo hình thức hạn mức, hạn mức thấu chi tài khoản toán… 3.2.4 Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay Mở rộng cho vay ln đơi với kiểm sốt chất lượng cho vay Nợ xấu, nợ hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ vay doanh nghiệp Chi nhánh, nhiên khoản nợ xấu, nợ hạn mà ngân hàng không thu hồi gây tổn thất định cho ngân hàng Do việc xử lý nợ xấu, nợ hạn để đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh DN vấn đề khó khăn đặt cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp Xác định mức độ chấp nhận rủi ro Chi nhánh gắn với chiến lược kinh doanh hệ thống định hướng tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2010-2015 Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp Xây dựng chiến lược đa dạng hố tài sản ”Có” bao gồm nội dung: + Giới hạn cấp tín dụng tối đa ngành kinh tế + Giới hạn cấp tín dụng tối đa nhóm khách hàng liên quan + Giới hạn cấp tín dụng tối đa 20 khách hàng có dư nợ lớn Phân định rõ trách nhiệm cấp, phận quản lý rủi ro tín dụng Xây dựng tiêu chí xác định khách hàng nhóm khách hàng liên quan theo quan điểm quản lý rủi ro BIDV Giới hạn cấp tín dụng khách hàng nhóm khách hàng liên quan, sách, cách thức theo dõi quản lý giới hạn 86 Để kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng ngồi mục tiêu trên, Chi nhánh cần tăng cường thực nội dung cụ thể: + Tăng cường công tác thẩm định trước, cho vay nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh trình cho vay khách hàng, tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay, thực kiểm tra thẩm định khách hàng không bề mặt hồ sơ khách hàng cung cấp, tiến hành kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, kiểm tra nhân thân Chủ doanh nghiệp, mối quan hệ doanh nghiệp với đối tác, uy tín doanh nghiệp thị trường, quan hệ với ngân hàng khác lưu ý thẩm định tính pháp lý hồ sơ khách hàng gửi đến ngân hàng + Thường xuyên giám sát khoản vay, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng kiểm tra thực tế để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh có giải pháp điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng + Cần xác định khó khăn khách hàng vay khó khăn Ngân hàng, vậy, với khoản nợ có vấn đề, Chi nhánh chủ động xác định nguyên nhân chia khó khăn với doanh nghiệp, đồng thời với doanh nghiệp tiến hành thực giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp như: cấu nợ, cho vay bổ sung cho vay để cấu tài cho doanh nghiệp tránh hạn chế thấp nguy phá sản nguy không trả nợ doanh nghiệp + Thường xuyên rà soát khoản nợ có vấn đề, thành lập Hội đồng/Tổ xử lý nợ xấu CN, định kỳ tháng vào ngày định (ví dụ ngày 25) tổ chức làm việc chuyên đề xử lý nợ hạn nợ xấu Kiên sử dụng biện pháp chế tài, kể khởi kiện doanh nghiệp thiếu thiện chí trả nợ có khả vốn mà biện pháp thu hồi nợ 87 sử dụng tỏ khơng có kết Tạo mối quan hệ phối hợp tốt với quan pháp luật có liên quan để hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ có kết cần thiết 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác a Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chuẩn hóa xây dựng mơ tả sản phẩm, xây dựng sản phẩm tín dụng cụ thể (xác định nhu cầu, dung lượng thị trường, doanh lợi dự kiến đem lại, xác định đối thủ cạnh tranh sản phẩm cụ thể) Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay (phân theo loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề) nhằm hỗ trợ cơng tác thẩm định, xét duyệt tín dụng Xây dựng bảng chấm điểm phần mềm xác định giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ đẩy mạnh tín dụng bán lẻ Xây dựng mơ hình định giá khoản vay làm cho việc tính giá đàm phán tín dụng Xác định kênh phân phối sản phẩm phù hợp với sản phẩm, kênh tiếp thu phản hồi từ khách hàng theo hình thức kinh doanh HSC, Chi nhánh, Auto Bank (thẻ tín dụng, internet ) Xác định xác cơng đoạn quy trình tín dụng, xây dựng mô tả công việc chi tiết rõ ràng làm đánh giá hiệu chất lượng cán Xây dựng kế hoạch ngân sách cho phận hoạt động tín dụng (quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng ), sách thu nhập phù hợp cán tham gia quy trình tín dụng Ưu tiên lựa chọn đào tạo nguồn nhân lực hoạt động tín dụng đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, pháp luật 88 b Phát triển ổn định nguồn vốn - Về nguồn vốn từ dân cư: điểm yếu Chi nhánh BIDV Gia Lai có mạng lưới huyện hẹp ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Nông nghiệp, công tác truyền thông quảng bá thương hiệu, sản phẩm, đặc biệt việc giới thiệu địa hoàn thiện sở giao dịch Ngân hàng cần quan tâm Cơ cấu khách hàng dân cư Chi nhánh BIDV Gia Lai đến chủ yếu khách hàng có mức gửi vừa lớn Do cần quan tâm thu hút nhiều đối tượng khách hàng có thu nhập thấp để cải biến đa dạng khách hàng tạo ổn định cho nguồn vốn huy động từ dân cư Tiếp tục nghiên cứu đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn theo hướng linh hoạt, tăng tiện ích quyền lợi cho khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ kèm chiết khấu, cầm cố chứng từ có giá, chuyển tiền toán tất điểm huy động vốn Đổi hình thức khuyến mãi, chăm sóc, đánh trúng tâm lý sở thích khách hàng Để tăng nhanh số lượng tài khoản cá nhân cần thông qua dich vụ chi hộ lương phát hành thẻ ATM, dịch vụ toán hoá đơn số dịch vụ thiết yếu toán tiền điện, điện thoại, nước Cần tăng thêm mức độ hài lòng khách hàng đến quan hệ gửi tiền, cần tổ chức khơng gian giao dịch thống mát rộng rãi, đủ tiện nghi phục vụ giải trí chỗ khách hàng thời gian đến giao dịch tổ chức dây chuyền tác nghiệptheo mơ hình cửa thật khoa học để giải phóng nhanh khách hàng gây lòng tin, thiện cảm họ Văn hoá ứng xử giao tiếp với khách hàng nội dung cần tiếp tục khắc phục Nhân viên ngân hàng cần tỏ lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình tuyệt đối khơng sâu vào đời tư sa vào chuyện phiếm với 89 khách hàng, lưu ý đến tâm lý không muốn nhiều ngươì biết yêu cầu bảo mật theo quy định - Về nguồn vốn từ tổ chức kinh tế - xã hội: Tổ chức thật tốt công tác chăm sóc khách hàng quan hệ; Thường xuyên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn; Đẩy mạnh việc tiếp cận, thu hút đối tượng khánh hàng chưa quan hệ c Phát triển mạng lưới kênh phân phối Đối với DN hoạt động lĩnh vực dịch vụ NH sở vật chất mạng lưới phân phối có ý nghĩa quan trọng cho thành cơng DN Đối với NH, phát triển mạng lưới không giúp cho DN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng mà thơng qua NH huy động nguồn tiền gửi tầng lớp dân cư, từ tạo nên hình ảnh ngân hàng lòng công chúng địa bàn Hiện nay, phần lớn NH tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động đô thị khu dân cư tập trung (chủ yếu đại bàn TP.Pleiku), địa bàn huyện chưa quan tâm đầu tư khai thác Chuẩn bị nhân sở vật chất để thành lập thêm 01 phòng giao dịch năm 2012, từ năm 2013 đến 2015 mổi năm thành lập PGD vùng kinh tế trọng điểm tỉnh đủ điều kiện huyện AuynPa, huyện Đức Cơ, huyện Đắc Đoa, huyện ChưPăh d Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì để bảo đảm nguồn nhân lực có chất lượng để phát triển giai đoạn mới, yêu cầu công tác nhân cần thiết: + Chi nhánh phải chủ động xây dựng kế hoạch nhân cụ thể năm, thực tuyển dụng theo định biên BIDV phê duyệt: bảo đảm 90 đối tượng tuyển dụng phải đủ tiêu chuẩn xét tuyển, chuyên ngành; phải qua kỳ thi tuyển theo quy trình tuyển dụng Ngồi nguồn tuyển dụng từ sinh viên tốt nghiệp trường đại học, cần có sách để thu hút đối tượng chuyên gia công tác đợn vị khác, có phẩm chất lực công tác, muốn công tác CN BIDV Gia Lai + Có kế hoạch năm để đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức, nghiệp vụ cho cán nhân viên, ngồi chương trình đào tạo BIDV tổ chức cần có chương trình đào tạo trường, tổ chức có uy tín thực Hồn chỉnh quy trình đào tạo nhân viên đầy đủ + Thực sách luân chuyển cán Chi nhánh tỉnh đơn vị sở đơn vị Chi nhánh tỉnh để tạo điều kiện cho CBNV mau trưởng thành nghiệp vụ Thực sách quán không phân biệt cán Chi nhánh tỉnh đơn vị sở + Có kế hoạch đào tạo xây dựng đội ngũ cán chuyên gia giỏi, làm nòng cốt nghiệp vụ chủ yếu Lập chương trình năm cử cán tham gia chương trình đào tạo sau đại học, cho năm tạo nguồn cán dự học + Xây dựng sách tiền lương tiền thưởng hợp lý khơng phù hợp với chức vụ mà phù hợp với lực mức độ công việc nhân viên để khuyến khích nhân viên nhiệt tình chủ động công việc + Xây dựng chế chế tài hoạt động cho vay Chi nhánh nhằm ngăn ngừa, hạn chế khắc phục rủi ro hoạt động Thực chế khen thưởng, xử phạt kịp thời nhằm tạo nghiêm minh tuân thủ kỹ cương điều hành, kỹ cương làm việc cán quy trình cho vay, quản lý vốn vay Ngân hàng 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BIDV GIA LAI 3.3.1 Đối với quan, ban ngành Tỉnh Gia Lai Quy hoạch xây dựng cụm công nghiệp tập trung vùng, địa bàn tập trung nguồn nguyên liệu, hỗ trợ cho doanh nghiệp nhanh chóng việc hồn thiện thủ tục đăng ký, cấp phép kinh doanh, thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất… tạo môi trường đầu tư thơng thống thường xun tổ chức hội nghị xúc tiến đầu tư vào Gia Lai nhằm kêu gọi DN nước đầu tư vốn để phát triển kinh tế địa phương Tạo môi trường kinh doanh lành mạnh: Hoạt động tín dụng “đen” địa bàn thời gian quan diễn biến phức tạp ngày công khai, nhiều vụ vỡ nợ liên tiếp xẩy với số tiền lên đến hàng trăm tỷ đồng, gây an ninh trật tự địa bàn, hoạt động NHTM bị ảnh hưởng, để ngăn chăn tình trạng này, kiến nghị với UBND tỉnh Gia Lai đạo quan công an quan chức vào ngăn chặn tình trạng tín dụng “đen” nhằm trả lại mơi trường kinh doanh lành mạnh cho NH Cơ quan Công chứng, Đăng ký giao dịch bảo đảm: đẩy nhanh tiến độ thụ lý hồ sơ, tạo điều kiện thuận lợi cho Khách hàng NH việc hoàn thiện hồ sơ chấp tài sản NH Cơ quan Toà án, Thi hành án cấp: đẩy nhanh tiến độ xử lý vụ án liên quan đến Ngân hàng nhằm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý tranh chấp, xử lý tài sản để thu hồi khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên tiếp tục đẩy mạnh việc cấu lại ngân hàng thương mại với mục tiêu đề ra: 92 (i) Tăng cường lực thể chế, xếp lại tổ chức, máy phát triển hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng thương mại phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam; (ii) Tăng cường lực tài chính; (iii) Cơ chế quản lý nhà nước ngân hàng thương mại nhà nước TCTD khác nên đổi cách bản, theo TCTD thực tự chủ, hoàn toàn chịu trách nhiệm kết kinh doanh hoạt động khuôn khổ pháp lý minh bạch, cơng khai, bình đẳng Có sách hỗ trợ cho ngân hàng có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ cơng cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để NH thay đổi nhanh chóng phù hợp với thị trường Có biện pháp xử lý đủ mạnh để răn đe NH vấn đề cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm quy định lãi suất… Hỗ trợ NHTM việc xử lý khoản nợ có vấn đề, đặc biệt ban hành chế xử lý cụ thể nhằm giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng Hiện NHTM gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản đảm bảo có rủi ro xảy Chính vậy, NHNN cần phối hợp với quan chức để giúp đỡ NHTM giải vấn đề Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời sách cho NHTM để mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng Hồn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thường xun cập nhật thơng tin khách hàng tránh trường hợp che dấu thông tin TCTD 93 3.3.3 Đối với NH Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban hành quy trình tín dụng, sách tín dụng phù hợp vùng, miền nhóm đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện cho CN tăng tính cạnh tranh với TCTD khác Nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm nợ vay để tạo điều kiện cho DN có hội tiếp cận nguồn vốn vay từ NH Tùy đặc điểm phát triển kinh tế xã hội địa phương, vùng miền khác nhau, họat động NH có khó khăn, giới hạn định, vậy, cần có hỗ trợ hội sở việc xây dựng ban hành sách tín dụng, quy trình nghiệp phụ phù hợp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn tiếp cận sử dụng vốn vay NH hiệu Căn vào mục tiêu định hướng chung hệ thống, BIDV xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng theo lĩnh vực ngành nghề phù hợp với vùng miền cụ thể, có sách riêng cho nhóm đối tượng khách hàng như: khách hàng có quy sản xuất mô lớn, quy mô sản xuất nhỏ, khách hàng quan hệ với NH lần đầu, khách hàng quan hệ lâu năm… nhằm thống việc triển khai, áp dụng tạo công hoạt động Chi nhánh hệ thống Cơ chế phân cấp uỷ quyền phán thiết lập chặt chẽ giai đoạn Việc thực phân cấp uỷ quyền cơng tác tín dụng nâng lên bước, đảm bảo phân định rõ trách nhiệm Hội sở chi nhánh phù hợp với quy định luật pháp, giúp cho chi nhánh chủ động triển khai hoạt động tín dụng đồng thời đảm bảo kiểm sốt tập trung Hội sở Cơ chế phân cấp uỷ quyền phán tín dụng, bảo lãnh xây dựng chi tiết đối tượng mức uỷ quyền phán quyết, đảm bảo tính rõ ràng, cụ thể triển khai tổ chức thực Cơ chế hạn chế cho vay bảo lãnh tập trung vào khách hàng, xác định trách nhiệm cấp phê duyệt bảo lãnh đồng thời hạn chế xử lý tập 94 trung vào cấp phê duyệt Tuy nhiên để tăng tính chủ động chu chi nhánh, Hội sở tăng mức uỷ quyền phán tín dụng CN đặc biệt cho vay dự án nhằm hỗ trợ DN vừa nhỏ địa bàn mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh tăng tính cạnh tranh thị trường Về tài sản chấp: Hướng dẫn cụ thể trình tự thủ tục nhận chấp số tài sản đặc thù hàng hố q trình lưu thơng tài sản phương tiện vận tải, theo quy định Pháp luật NH khơng giữ giấy đăng ký tài sản nhận chấp Hỗ trợ Chi nhánh nguồn vốn có chi phí thấp vay doanh nghiệp, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay doanh nghiệp Hiện chế điều hành nguồn vốn BIDV với Chi nhánh thông qua chế điều vốn nội hệ thống BIDV (gọi tắt FTP) tạo bình đẳng, sòng phẳng điều hành mua – bán vốn nội Thông qua chế này, Chi nhánh chủ động nguồn vốn vay, nhiên vay hạn mức, Chi nhánh phải chấp nhận lãi suất cao, khó khăn cho chi nhánh phát triển cho vay doanh nghiệp, đặc biệt Chi nhánh có khả tự chủ nguồn thấp Hỗ trợ, chia sẻ thông tin cho CN công tác mua bán vốn, ngoại tệ, toán quốc tế để cạnh tranh với thị trường đặc biệt mua bán tài sản chấp để xử lý nợ Do đặc thù kinh tế vùng, miền nơi chi nhánh đóng chân khác nhau, chi nhánh có số khó khăn định hoạt động cần có hỗ trợ từ hội sở nhằm kết nối chi nhánh với hỗ trợ q trình kinh doanh Hiện nay, cơng tác xử lý nợ xấu, xử lý tài sản (đặc biệt tài sản đặc thù như: nhà máy chế biến, thiết bị chun dùng… có quy mơ giá trị vốn đầu tư lớn) để thu hồi nợ xấu khách hàng Chi nhánh ưu tiên đặt lên hàng 95 đầu điều hành kinh doanh, nhiên hiệu chưa cao nguyên nhân là: (i) việc xử lý tài sản chấp giai đoạn kinh tế chịu tác động khủng hoảng suy thối khó (ii) thơng tin người cần mua tài sản giới hạn phạm vi địa bàn tỉnh Do cần có hỗ trợ từ hội sở để thông tin đến chi nhánh khác phối hợp để đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản Đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn trình Hội sở vượt mức phán tín dụng CN, trình xử lý hồ sơ, cần phải có trao đổi, phối hợp CN Hội sở, tránh trường hợp đưa điều kiện tín dụng thực tế khơng áp dụng cho khách hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh qua giúp Chi nhánh phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ Hiện nay, BIDV thành lập phận kiểm tra, giám sát nội theo khu vực để phụ trách, thực công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh chi nhánh khu vực, nhiên tần suất thực kiểm tra thấp cần tăng cường cơng tác kiểm tra chi nhánh nhằm phát sai phạm, hạn chế tổn thất cho Ngân hàng 3.3.4 Đối với doanh nghiệp Như phân tích chương 1, Doanh nghiệp có vai trò vị trí quan trọng kinh tế Tuy nhiên, khơng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh không theo quy định pháp luật, dẫn đến thua lỗ, phá sản gây tổn thất lớn cho kinh tế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DN của các NH nói chung và Chi nhánh BIDV Gia Lai nói riêng, để hoạt động cho vay DN của NH đạt hiệu ngày phát triển rất cần có sự thay đổi từ phía DN, cụ thể: 96 + Phải xác định mục đích kinh doanh đáng, lành mạnh, đầu tư vào lĩnh vực phát triển mạnh, bền vững không bị pháp luật cấm Xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế, ngành nghề sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp; chủ động tiếp cận thông tin thị trường, xây dựng thực dự án đầu tư khả thi, có hiệu quả, sản phẩm có khả cạnh tranh; hợp tác liên kết với doanh nghiệp khác; bảo đảm tính minh bạch tài chính, hồn thiện giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản để doanh nghiệp có đủ điều kiện chấp + Nâng cao lực chuyên môn, lực quản lý, điều hành ban lãnh đạo doanh nghiệp, đặc biệt người đứng đầu doanh nghiệp Một người lãnh đạo tốt biết nắm bắt thời cơ, tận dụng tối đa nguồn lực có có phương pháp điều hành hoạt động kinh doanh cho đạt hiệu tốt Trình độ quản lý, lực kinh doanh lãnh đạo doanh nghiệp yếu tố quan trọng để ngân hàng xem xét thẩm định cho doanh nghiệp vay vốn Chính vậy, người đứng đầu doanh nghiệp phải khơng ngừng nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm, tìm hiểu kiến thức thực tế từ điều hành doanh nghiệp hoạt động có hiệu ngày phát triển + Nước ta hội nhập hoàn toàn vào tổ chức thương mại giới (WTO), vấn đề tuân thủ quy định pháp luật minh bạch chế độ báo cáo tài chính, báo cáo thơng kê quan trọng Vì vây, doanh nghiệp phải thực hạch toán theo chuẩn mực kế toán hành, báo cáo tài phải đảm bảo xác khơng giúp doanh nghiệp quản lý tốt tài mà thơng qua phần nâng cao uy tín tạo dựng lòng tin doanh nghiệp đối tác thương trường, ngân hàng trình mở rộng cho vay + Một đặc điểm DN Việt nam lực tài thấp, khả bổ sung nguồn vốn tự có thấp, hoạt động phụ thuộc nhiều 97 vào nguồn vốn bên xác định vốn vay từ Ngân hàng chủ yếu Do vậy, doanh nghiệp phải chủ động bổ sung, ý thức vai trò quan trọng nguồn vốn bổ sung từ bên sử dụng vốn cách tiết kiệm, hiệu quả, bảo đảm đáp ứng cho nhu cầu thiếu hụt vốn hoạt động doanh nghiệp + Hoạt động doanh nghiệp theo hướng tự phát, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngành nghề khác nhau, nhiều thành phẩm doanh nghiệp nguyên liệu để sản xuất doanh nghiệp khác Do cần có liên kết doanh nghiệp với để hỗ trợ phát triển, để tăng cường sức mạnh, trao đổi kinh nghiệm, phương pháp sản xuất kinh doanh nhằm hoàn thiện sản phẩm, nâng cao lực canh tranh sản phẩm thị trường Trên số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai Có thể nhận thấy, hoạt động cho vay doanh nghiệp muốn mở rộng lúc thuận lợi phụ thuộc nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác Những giải pháp kiến nghị nêu xuất phát từ tình hình hoạt động thực tế định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới 98 KẾT LUẬN Chi nhánh BIDV Gia Lai Ngân hàng có quy mơ lớn địa bàn tỉnh Gia Lai, hoạt động tín dụng Chi nhánh tăng trưởng ổn định mở rộng đối tượng khách hàng nên phần đáp ứng phần nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp Trong vài năm trở lại đây, doanh số cho vay ngân hàng DN có tăng trưởng đáng khích lệ, thị phần cho vay DN chiếm tỉ lệ cao hoạt động cho vay ngân hàng với chất lượng khoản vay tốt Tuy nhiên, xét cách toàn diện, dư nợ cho vay DN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ ngân hàng địa bàn, điều có nghĩa nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Qua phân tích tình hình cho vay Chi nhánh BIDV Gia Lai DN thời gian qua, đề tài: "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai" Luận văn đánh giá cách tổng quan hoạt động cho vay DN nêu lên số thuận lợi, khó khăn vướng mắc q trình triển khai nghiệp vụ Chi nhánh BIDV Gia Lai Thông qua đề tài, tác giả muốn đóng góp số ý kến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng DN Chi nhánh BIDV Gia Lai góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu Do đề tài nghiên cứu rộng, phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để cơng trình nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê 2007 [2] PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất giao thông vận tải [3] Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai [4] Báo cáo doanh nghiệp Việt Nam 2011 - Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam VCCI [5] Kế hoạch kinh doanh năm năm 2010-2015 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai [6] Quốc hội (2010) Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng năm 2010 [7] Quốc hội (2005) Luật số 60/2005/QH11 - Luật doanh nghiệp [8] Quy trình cho vay doanh nghiệp; Chính sách khách hàng doanh nghiệp (2009), BIDV [9] Tạp chí Ngân hàng năm 2009-2011 [10].Tổng cục thống kê, Niên gián thống kê tỉnh Gia Lai năm 2009, 2010, 2011 ... TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV Gia Lai : CN NH TMCP ĐT&PT Gia Lai CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQN : Doanh nghiệp quốc doanh DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DVKH : Dịch vụ... động vốn Dư nợ cho vay chi nhánh BIDV Gia Lai Doanh số chi t khấu Kết hoạt động kinh doanh Số lượng DN địa bàn tỉnh Gia lai đến 31/12/2011 Số lượng DN vay vốn BIDV Gia Lai Dư nợ bình quân cho... rộng cho vay doanh nghiệp - Đánh giá thực trang mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Gia Lai Đối tư ng phạm vi