BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN BÁ PHƯƠNG KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK), CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN BÁ PHƯƠNG KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK), CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Bá Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 11 1.1.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp 11 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 12 1.2 MỐI QUAN HỆ RỦI RO TÍN DỤNG – LỢI TỨC VÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.3 KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Quản trị rủi ro tín dụng 15 1.3.2 Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp .21 1.3.3 Tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 29 Kết luận chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK), CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 34 2.1 BỐI CẢNH KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .34 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh .38 2.1.4 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp .44 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH .45 2.2.1 Các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh .45 2.2.2 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh 53 2.3 THỰC TRẠNG TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH .63 2.3.1 Các biện pháp tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh 63 2.3.2 Kết tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 67 2.4.1 Những kết đạt 67 2.4.2 Những hạn chế tồn 68 Kết luận chương 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK), CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK74 3.1.1 Định hướng chung hoạt động cho vay doanh nghiệp 74 3.1.2 Định hướng cụ thể hoạt động cho vay doanh nghiệp phân khúc khách hàng SME .74 3.2 ĐỊNH HƯỚNG MƠ HÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH .75 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH .76 3.3.1 Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 76 3.3.2 Nhóm giải pháp tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 83 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 84 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 85 Kết luận chương 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh qua thời điểm 38 2.2 Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh qua thời điểm 40 bảng 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Tình hình nợ xấu cho vay chi nhánh qua thời điểm Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh qua thời điểm Cơ cấu nhóm nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh qua thời điểm Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp chi nhánh qua thời điểm Tình hình lãi treo cho vay doanh nghiệp chi nhánh qua thời điểm 42 43 53 57 59 60 2.9 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chi nhánh 62 2.10 Tình hình sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng chi nhánh 65 2.11 Tình hình bán nợ chi nhánh qua thời điểm 66 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 Tình hình dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng chi nhánh Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành nghề chi nhánh Cơ cấu nhóm nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp chi nhánh Trang 41 54 57 59 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 35 2.2 Mô hình quy trình xét duyệt cho vay chi nhánh 38 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CPC : Trung tâm xét duyệt xử lý tín dụng tập trung CB : Chế biến DN : Doanh nghiệp DPRR : Dự phòng rủi ro DV : Dịch vụ ĐT : Đầu tư Khối S&D : Khối Bán hàng Kênh phân phối VPBank KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nướcư QHKH : Quan hệ khách hàng QLTD : Quản lý tín dụng SX : Sản xuất ST : Số tiền TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Tiền gửi TGTT : Tiền gửi toán TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TSĐB : Tài sản đảm bảo TM : Thương mại VAMC : Công ty Quản lý Tài sản TCTD VN VPBank : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng XHTD : Xếp hạng tín dụng XD : Xây dựng 87 + Các NHTM có tâm ý e dè, chờ đợi ngân hàng khác thực trước để xem xét theo thơng tư bán nợ ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro 20%/năm cho số nợ xấu bán, sau năm số nợ VAMC khơng xử lý lại trả cho ngân hàng Do đó, nhiều ngân hàng không muốn bán nợ cho VAMC, bán nợ mà phải trích lập dự phòng rủi ro Nợ xấu thuộc ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền xử lý, phải phụ thuộc vào tổ chức khác chưa biết Vậy nên số ngân hàng, cố gắng tự thân vận động tự xử lý trước nghĩ đến chuyện bán lại cho VAMC Như vậy, VAMC dù công cụ tốt tự thân ngân hàng xử lý nợ xấu tốt + Thêm vào vấn đề định giá tài sản đảm bảo khoản vay phức tạp Nếu định giá chặt doanh nghiệp ngân hàng chịu thiệt, định giá thống VAMC khơng thể, Chính phủ chịu thiệt Chỉ giải cách định giá hợp lý việc mua bán nợ diễn suôn sẻ + Và lý quan trọng khiến ngân hàng không muốn bán nợ cho VAMC bán nợ, ngân hàng phải công khai với Ngân hàng Nhà nước khoản nợ từ đâu mà ra, đối tượng vay Và thân ngân hàng lớn hay nhỏ, hoạt động tốt hay khơng có xu hướng giấu nợ xấu Ngân hàng nhỏ giấu sợ lộ bị phân biệt đối xử, khách hàng rút chạy Còn ngân hàng lớn, giấu nợ xấu, trích dự phòng rủi ro thiếu để tăng lợi nhuận, kích giá cổ phiếu thu hút khách hàng Nếu ngân hàng không mặn mà với việc bán nợ cho VAMC coi kỳ vọng đặt VAMC việc giải nợ xấu không thực tiễn thất bại Cho nên Ngân hàng Nhà nước cần có động thái mạnh tay biện pháp tăng cường tra, giám sát tình hình nợ xấu ngân hàng để VAMC thực phát huy vai 88 trò cơng tác xử lý nợ xấu - Mở rộng việc công bố số tiêu quan lĩnh vực ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 35/2011/TT-NHNN ngày 11/11/2011 quy định việc công bố cung cấp thông tin Ngân hàng Nhà nước Đáng ý, 5/12 số cốt lõi số lành mạnh tài quốc gia theo tiêu chuẩn IMF Ngân hàng Nhà nước công bố, gồm: + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; + Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ; + Dư nợ lĩnh vực tổng dư nợ; + Chỉ số ROA ROE hệ thống ngân hàng Đây bước tiến mới, quan trọng nhằm công khai, minh bạch thông tin lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Việc công bố cho thấy rõ chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại qua tạo áp lực buộc ngân hàng phải có biện pháp kiểm sốt rủi ro để hoạt động an tồn hiệu Tuy nhiên, cần phải mở rộng công bố số tiêu quan trọng phản ánh sức mạnh tài chính, khả chống đỡ rủi ro khả kiểm soát rủi ro ngân hàng như: lực điều hành người đứng đầu ngân hàng, số dư quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, cấu nhóm nợ,… - Tiến gần tới chuẩn mực quốc tế đánh giá chất lượng tín dụng: Với số quy định Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 27/5/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) quy định chặt chẽ, chí chặt việc đánh giá chất lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Điển Hoa Kỳ, ngân hàng tự phân loại nợ theo tiêu chí 89 ngân hàng mình, Việt Nam theo quy định Thơng tư 02 NHNN ngân hàng phải vào liệu Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam (CICB) để đánh giá tín dụng Điều khắc phục tình trạng vênh số liệu thống kê nợ xấu NHNN báo cáo TCTD thông tư buộc TCTD phải sử dụng thơng tin tín dụng CICB để phân nhóm lại khách hàng Việc triển khai thực Thơng tư 02 bị trì hỗn đến 01/06/2014 nguyên nhân khách quan tình hình kinh tế Việt Nam tình hình nợ xấu gia tăng mạnh năm qua Nếu việc phân loại nợ thơng tư nợ xấu tăng cao hơn, doanh nghiệp khó tiến cận vốn ngân hàng phải tăng chi phí dự phòng lớn Vì vậy, thời gian NHNN phải tăng cường xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng thơng qua VAMC để đến thơng tư thức có hiệu lực thi hành ngân hàng đáp ứng tốt yêu cầu thông tư để tiến gần tới chuẩn mực quốc tế đánh giá chất lượng tín dụng Kết luận chương Với mong muốn hồn thiện cơng tác kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh, Chương đề xuất giải pháp có tính thực tiễn số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh 90 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, khơng chấp nhận rủi ro khơng thể tạo hội đầu tư kinh doanh Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khác không tránh khỏi rủi ro Do đó, quản trị rủi ro yêu cầu tất yếu đặt trình tồn phát triển ngân hàng Và để quản trị rủi ro hiệu quả, ngân hàng cần sử dụng cách linh hoạt biện pháp kiểm soát tài trợ rủi ro để đạt mục tiêu ngân hàng, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Trong năm qua, hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng đạt kết đáng khích lệ Bên cạnh đó, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ln lãnh đạo chi nhánh quan tâm, đặc biệt môi trường kinh tế giới Việt Nam năm vừa qua diễn biết phức tạp Bởi khủng hoảng làm cho kinh tế trì truệ có dấu hiệu suy thối, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản, hàng hóa sản xuất tiêu thụ chậm, hàng tồn kho doanh nghiệp tăng cao dẫn đến tình trạng nợ xấu doanh nghiệp gia tăng Điều đặt cho cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp cần phải tăng cường có giải pháp hồn thiện nhằm hạn chế nguy giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, có biện pháp nhằm chủ động tài trợ khắc phục thiệt hại rủi ro gây Luận văn hệ thống hóa sở lý luận kiểm soát tài trợ rủi rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng kết kiểm soát tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua kết 91 đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế tồn Luận văn đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Việt [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông [2] Nguyễn Anh Dũng (2012), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Bài giảng lưu hành nội bộ, Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Hồng Diệu Hương (2012), Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] TS Nguyễn Minh Kiều (TB 2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [6] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài [7] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) (2010), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, lưu hành nội [8] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) (2013), Cẩm nang nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp, lưu hành nội [9] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) (2013), Chính sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp, lưu hành nội [10] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) (2013), Chính sách quản lý rủi ro tín dụng, lưu hành nội [11] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) (2013), Chính sách khung quản trị rủi ro VPBank, lưu hành nội [12] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) (2013), Quyết đinh việc ban hành Khuôn khổ vị rủi ro VPBank, lưu hành nội 93 [13] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng, Báo cáo tình hình huy động chi nhánh năm 2010, 2011, 2012, lưu hành nội [14] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng, Báo cáo tình hình cho vay chi nhánh năm 2010, 2011, 2012, lưu hành nội [15] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng, Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2010, 2011, 2012, lưu hành nội [16] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16/6/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 [17] Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001 có hiệu lực hành từ ngày 01/02/2002) [18] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [19] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [20] Lương Khắc Trung (2012), Giải pháp kiểm soát tài trợ rủi ro cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà – Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng B Tiếng Anh [21] A.Saunder H.Lange (1995), Finnancial Institutions Management – A Modern Perpective, Irwin, Artarmon [22] Henie Van Greuning, Sonja Brajovic Bratanovic (1999), Analyzing 94 Banking Risk, The World Bank [23] Peter S.Rose (2001), Commercial Bank Management, NXB Tài [24] Timothy W.Koch (1995), Bank Management, University Of South Carolina, The Dryden Press, page 107 C Trang Website [25] www.sbv.gov.vn; [26] www.vpb.com.vn; [27] voer.vn; PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 Khẩu vị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Khẩu vị Khẩu vị Khẩu vị “Khơng cấp tín dụng” “Khơng khuyến khích” “Thận trọng” Đối tác giao dịch (khách hàng) - Đối tác bị cấm - Khách hàng thuộc đối - Khách hàng pháp luật, NHNN Việt tượng hạn chế cấp tín phát sinh nợ nhóm từ Nam quan có dụng theo quy định lần trở lên vòng thẩm quyền Luật TCTD quy 12 tháng gần - Khách hàng định NHNN Việt VPBank có nợ nhóm 3-5 Nam TCTD khác TCTD khác - Khách hàng - Doanh nghiệp hoạt - Khách hàng có phát sinh nợ nhóm 3-5 động từ năm trở lên dấu hiệu đảo nợ/vay ké vòng 12 tháng gần bị lỗ năm VPBank liên tiếp gần TCTD khác (theo - Doanh nghiệp có thời thơng tin CIC cung gian hoạt động kinh cấp) doanh 12 tháng - Khách hàng phát sinh ngoại trừ trường hợp: khoản phải cấu trúc + Chủ sở hữu lại nợ vòng 12 người điều hành doanh tháng gần nghiệp có kinh nghiệm VPBank quản lý tối thiểu năm - Khách hàng có dấu lĩnh vực, hiệu đảo nợ/vay ké ngành nghề kinh doanh - Khách hàng phát sinh doanh nghiệp việc mất, thiếu tài sản Doanh nghiệp bảo đảm hàng hóa hình thành sở vòng 12 tháng gần chuyển đổi hình thức chia tách, sát nhập Ngành nghề kinh doanh - Thuộc danh mục cấm - Đóng tàu, kinh doanh - Sản xuất kinh doanh đầu tư Chính phủ vận tải biển, sản xuất thuốc lá, rượu (ma tý, sản xuất hóa linh kiện đặc chủng - Đánh bắt, nuôi trồng chất bị cấm, kinh doanh ngành đóng tàu, trừ thủy sản sản phẩm văn hóa trường hợp khách hàng - Trồng trọt nơng đồi trụy, mê tín dị đoan, kinh doanh đóng tàu loại nghiệp, lâm nghiệp bn bán vũ khí,…) nhỏ, tính khoản - Chăn ni gia súc, gia - Kinh doanh sòng bạc, cao (theo quy định cầm sàn nhảy, cầm đồ VPBank thời kỳ) - Ngành khác thuộc định - Những lĩnh vực ngành - Sản xuất sản phẩm hướng cấp tín dụng hạn nghề kinh doanh nghệ thuật (phim, ca chế VPBank ban danh sách lĩnh vực nhạc,…) hành thời kỳ có ảnh hưởng xấu đến - Kinh doanh chứng - Kinh doanh Karaoke môi trường, xã hội theo khoán - Dịch vụ tắm hơi, quy định hành - Kinh doanh bất động massage (trừ dịch vụ Luật đầu tư, Luật môi sản trường, Luật doanh - Đóng kinh doanh khách sạn tiêu chuẩn nghiệp,… quy vận tải sà lan định VPBank tắm hơi, massage hành - Kinh doanh nhà nghỉ - Những ngành sản xuất trở lên) kinh doanh mà theo Luật Bảo vệ môi trường quy định hành VPBank cần phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường giấy phép đăng ký đạt chuẩn môi trường chứng nhận tương đương khác xác nhận quan có thẩm quyền khách hàng không cung cấp cho VPBank Mục đích cấp tín dụng - Mua sắm hàng - Đầu tư kinh doanh - Thi công xây dựng hóa, tài sản chi phí chứng khốn cơng trình có nguồn vốn hình thành nên tài - Cho vay để nộp tiền ngân sách không xác sản mà pháp luật quy thuê đất, trả tiền cho nhà định xác định cấm mua bán, nước trước giao đất/ thời gian giải ngân chuyển nhượng, chuyển tiền thuê đất, tiền kế đổi hoạch giải ngân tốn, đền bù giải phóng khơng phù hợp với tiến - Thanh tốn chi phí mặt dự án độ dự án cho việc thực bất động sản (giai đoạn - Thi công xây dựng giao dịch mà pháp luật tiền dự án) cấm cơng trình hộ chung - Cho vay để đầu tư xây cư phục vụ mục đích tái - Cho vay đảo nợ, vay dựng dự án bất động định cư ké sản (giai đoạn hoàn - Đầu tư phương tiện tất thủ tục giải phóng vận tải phục vụ mục mặt bằng) đích cho thuê kinh - Kinh doanh bất động doanh vận tải sản - Đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất xi măng - Đầu tư nhà máy cán thép xây dựng - Cho vay góp vốn thành lập doanh nghiệp Tài sản đảm bảo - TSĐB không ký - Máy móc thiết bị, - Hàng hóa quản lý theo quỹ, cầm cố chấp phương tiện vận tải phương thức luân theo quy định pháp chuyên dụng đặc chủng chuyển luật khó mua bán chuyển - Cho vay khơng có tài nhượng (thuộc danh sản mục máy móc, phương TSĐB tiện vận tải khơng nhận/ hạn chế nhận làm tài sản bảo đảm quy định thời kỳ) - Cổ phiếu danh nghiệp vay phát hành - TSCĐ vơ đảm bảo/thiếu phát minh sáng chế, thương hiệu - Các loại giấy tờ có giá TCTD, chứng khốn nằm ngồi danh mục chấp thuận làm TSĐB VPBank ban hành thời kỳ Kỳ hạn > 15 năm > 10 năm-15 năm > năm-10 năm PHỤ LỤC 02 Bảng (check-list) tiêu chí loại Tính pháp lý + Khách hàng bảo đảm đối tượng sau: § Thành viên HĐQT VPBank; § Thành viên Ban Kiểm sốt VPBank; § Tổng giám đốc, Phó TGĐ VPBank; § Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên HĐQT, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phó TGĐ VPBank; + Khách hàng bảo đảm thực nghĩa vụ cổ phiếu VPBank cơng ty VPBank + Khách hàng vay để góp vốn vào tổ chức tín dụng khác dùng cổ phiếu tổ chức tín dụng nhận vốn góp để bảo đảm thực nghĩa vụ với VPBank + Khách hàng đương (nguyên đơn/bị đơn/người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan) tranh chấp, khiếu nại, khiếu kiện vụ việc kinh tế, dân mà theo nhận định VPBank có ảnh hưởng tới khả trả nợ + Khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà VPBank nắm quyền kiểm soát + Người bảo đảm cho khách hàng cá nhân nhỏ 18 tuổi tính đến ngày vay, 70 tuổi tính đến ngày khoản vay đáo hạn Mục đích vay + Để mua sắm tài sản chi phí hình thành lên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng + Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm + Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm + Để thực hoạt động kinh doanh trái pháp luật phi đạo đức (ví dụ: rửa tiền, bn lậu,…) Tình hình tài + Nguồn trả nợ không đủ, không rõ ràng không khả thi + Doanh nghiệp thua lỗ + Doanh nghiệp trình giải thể, phá sản, ngừng hoạt động + Hiện có nợ xấu phát sinh nợ xấu VPBank tổ chức tín dụng khác (nợ nhóm trở lên) vòng 12 tháng tính đến thời điểm lập Giấy đề nghị vay vốn toán hết + Khoản vay gần VPBank tổ chức tín dụng khác bị phát sinh nợ xấu (nợ nhóm trở lên) Tài sản đảm bảo + Bất động sản khu vực ngoại thành khu vực nông thôn, mà chủ sở hữu tài sản bố, mẹ, vợ, chồng, khách hàng vay thành viên Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên doanh nghiệp vay vốn + Tài sản tình trạng tranh chấp quyền sở hữu, quyền sử dụng + Nhà đất cách ranh giới nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, thị tứ từ km trở lên (tính theo đường gần nhất, khơng tính theo đường chim bay), trừ trường hợp nhà mặt đường giao thông ô tô lại + Đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp, đất làm muối, nuôi trồng thuỷ sản, loại đất chuyên dùng khác mà khả chuyển nhượng thấp Trường hợp đặc biệt nhận đất nông nghiệp làm TSBĐ với điều kiện sau: § Đất nơng nghiệp phải có khả chuyển nhượng tốt thị trường; § Thuộc quyền sử dụng, sở hữu bên vay; § Mục đích vay vốn: Để thực dự án trồng trọt, chăn nuôi, sản xuất kinh doanh dịch vụ nông nghiệp theo hướng đại, tập trung có hiệu kinh tế cao; + Nhà xưởng sản xuất biệt lập xây dựng đất th ngồi khu vực thị không nằm khu công nghiệp tập trung, khả chuyển nhượng thấp + Máy móc thiết bị cơng nghệ lạc hậu (tại thời điểm chấp Việt Nam xuất hệ máy móc tính đại thay thế) sản xuất trước ngày chấp năm máy móc sở sản xuất thủ cơng nước sản xuất, lắp ráp, khả chuyển nhượng thấp + Hàng quốc cấm; hàng đặc chủng Hàng hóa, nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm thuộc loại ứ đọng, chậm tiêu thụ, có nguy giảm giá, hàng hố dễ hư hỏng, bị suy giảm chất lượng thời gian vay ... QUAN HỆ RỦI RO TÍN DỤNG – LỢI TỨC VÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.3 KIỂM SOÁT VÀ TÀI TRỢ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP... luận kiểm soát tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại (ii) Phân tích thực trạng kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh. .. lý luận kiểm soát tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng