BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGƠ TRỌNG ĐIỂM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN QUY NHƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGÔ TRỌNG ĐIỂM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Ngô Trọng Điểm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Doanh nghiệp phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 10 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 19 1.2.1 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN 2009 – 2011 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 38 2.1.1 Vài nét lịch sử 38 2.1.2 Chức hoạt động cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Quy Nhơn ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng 39 2.1.3 Khái qt tình hình huy động vốn, tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn 41 2.1.4 Đặc điểm doanh nghiệp tỉnh Bình Định ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp 44 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN QUY NHƠN 48 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng quy mơ tín dụng doanh nghiệp VCB Quy Nhơn 48 2.2.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay 54 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng thu nhập tín dụng doanh nghiệp 66 2.2.4 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VCB QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN 2009 2011 2.3.1 Những kết đạt 71 71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp VCB Quy Nhơn 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 80 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỂ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 80 3.1.1 Căn vào xu hướng phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bình Định 80 3.1.2 Căn chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn 81 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 82 3.2.1 Hồn thiện sách phát triển thị trường 82 3.2.2 Rà sốt hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 84 3.2.3 Chính sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng Ngân hàng 86 3.2.4 Chính sách giá 89 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 90 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Đối với quan hành tỉnh Bình Định 96 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) 101 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNT : Ngân hàng ngoại thương NHTM : Ngân hàng thương mại PR : Truyền thông RRTD : Rủi ro tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn VCB Quy Nhơn : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn VND : Việt Nam đồng Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động, dư nợ VCB Quy Nhơn qua năm 2.2 Trang 42 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2009-2011 44 2.3 Cơ cấu số lượng doanh nghiệp Bình Định 45 2.4 Số lượng doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế ngày 31/12 46 2.5 Dư nợ cho vay VCB Quy Nhơn qua năm 49 2.6 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ VCB Quy Nhơn 51 2.7 Số hợp đồng vay vốn VCB Quy Nhơn qua năm 52 2.8 Dư nợ vay bình quân khách hàng doanh nghiệp 53 2.9 Số dư tín dụng doanh nghiệp VCB Quy Nhơn 54 2.10 Dư nợ phân theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2011 56 2.11 Dư nợ phân theo ngành kinh tế 57 2.12 Dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 20092011 60 2.13 Dư nợ phân theo biện pháp bảo đảm 61 2.14 Dư nợ phân theo loại tiền qua năm 2009-2011 63 2.15 Số dư bảo lãnh từ năm 2009 – 2011 64 2.16 Tình hình chiết khấu, tái chiết khấu qua năm 65 2.17 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp 66 2.18 Xếp hạng doanh nghiệp vay vốn VCB Quy Nhơn 68 2.19 Tình hình nợ xấu qua năm 2009-2011 69 2.20 Mức tăng, giảm tỷ lệ nợ xóa ròng qua năm 2009-2011 70 2.21 Mức tăng, giảm tỷ lệ dự phòng rủi ro 71 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 2.2 Biểu đồ số lượng doanh nghiệp Bình Định Trang 47 Biểu đồ số dư tín dụng VCB Quy Nhơn qua năm 55 2.3 Biểu đồ tỷ lệ dư nợ phân theo ngành kinh tế năm 2009 58 2.4 Biểu đồ tỷ lệ dư nợ phân theo ngành kinh tế năm 2010 59 2.5 Biểu đồ tỷ lệ dư nợ phân theo ngành kinh tế năm 2011 59 2.6 Biểu đồ dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp 61 2.7 Biểu đồ dư nợ phân theo biện pháp bảo đảm 62 87 triển hiệu sản xuất kinh doanh DN, bên cạnh giúp cho ngân hàng nắm tình hình kinh doanh DN cách dễ dàng hợp lý nhất, góp phần thuận tiện cho việc mở rộng tín dụng Chi nhánh Bên cạnh sản phẩm truyên thống như: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung dài hạn; Cho vay theo (cho vay lần); Theo dự án; Cho vay theo Hạn mức tín dụng … thời gian tới cần bổ xung sản phẩm như: Thấu chi qua tài khoản doanh nghiệp; Bao toán,cho thuê tài Thiết kế sản phẩm cho vay chuyên biệt cho khách hàng doanh nghiệp đặc biệt đối tượng khách hàng có nhu cầu xuất khẩu, nhiều lĩnh vực khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi công tác cho vay hỗ trợ doanh nghiệp, đồng hành phát triển với ngân hàng VCB Quy Nhơn cần phối hợp với VCB trung ương việc thiết lập sản phẩm phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp địa phương Bình Định mạnh cơng nghiệp chế biến đồ gỗ, đá xuất để từ có sách phù hợp quán toàn hệ thống, phù hợp với định hướng phát triển doanh nghiệp chung tỉnh Bình Định Mở rộng tín dụng KHDN sở nguồn vốn kiểm sốt chất lượng tín dụng, mở rộng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Để thực điều VCB Quy Nhơn cần thực nội dung sau: Đối với việc mở rộng cho vay KHDN, sở chiến lược, kế hoạch kinh doanh chung, cần xác định tiêu cụ thể cho vay KHDN như: cấu dư nợ ngắn hạn, trung-dài hạn phải phù hợp với khả đáp ứng ngân hàng sở vốn cấu nguồn vốn VCB Quy Nhơn, với cấu nguồn vốn VCB Quy Nhơn cần tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ cho vay Chi nhánh 88 b Cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ Cùng với việc mở rộng sản phẩm cho vay việc nâng cao chất lượng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy trình cơng nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cho vay sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo quy định Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến nề nếp tác phong làm việc, nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, thủ tục đơn giản Để có cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ đạt hiệu Ngân hàng bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch vụ cần có đánh giá định kỳ sản phẩm, dịch vụ tín dụng để biết điểm mạnh, hạn chế từ có biện pháp khắc phục nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng c Thực bán chéo sản phẩm Khi cho vay nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi để sử dụng dịch vụ ngân hàng (Sms banking, nhờ thu,vv ); đồng thời hàng tháng khách hàng gửi số tiền định vào tài khoản đồng thời uỷ quyền cho ngân hàng hàng tháng tự động trích tài khoản để trả phí cho việc sử dụng dịch vụ lãi vay Điều giúp cho khách hàng giảm chi phí lại, bớt tốn thời gian, phù hợp với xu hướng khơng dùng tiền mặt xã hội Khi tốn tiền vay cho đối tác khách hàng khuyến khích đối tác mở tài khoản ngân hàng để giảm chi phí, chuyển tiền nhanh chóng, thuận tiện Đồng thời kết hợp với khách hàng tiến hành toán chi phí lương nhân viên qua tài khoản khuyến khích khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi qua ngân hàng để thuận tiện việc tốn lương, ngân hàng huy động vốn từ đối tượng 89 d Điều chỉnh mức phán tín dụng bảo đảm tiền vay - Hiện VCB Trung ương phân mức phán tín dụng chi nhánh phòng giao dịch, nhiên mức phán riêng Phòng giao dịch 500 triệu đồng khách hàng, với mức phán khơng phù hợp với tình hình tại, phòng giao dịch xa địa bàn khách hàng muốn vay số tiền 500 triệu đồng, phải trình cho chi nhánh VCB Quy Nhơn nên theo quy trình lâu khách hàng nhận tiền vay bất cập cần điều chỉnh tăng lên mức tỷ đồng - Hiện theo quy định bảo đảm tiền vay phòng giao dịch khơng phép cho vay khách hàng khơng có bảo đảm tài sản, bảo đảm phần tài sản, khách hàng xếp hạng tín dụng tốt từ hạng A trở lên, nên điều hạn chế khả tiếp cận vốn khách hàng doanh nghiệp vay vốn phòng giao dịch, cần điều chỉnh sách để khách hàng xếp hạng tín dụng tốt từ hạng A trở lên phép vay có bảo đảm phần khơng có bảo đảm tài sản phòng giao dịch 3.2.4 Chính sách giá - Xây dựng sách lãi suất cạnh tranh so với Ngân hàng địa bàn nhằm áp dụng cách linh hoạt cho đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp phù hợp với mức độ rủi ro khoản vay dựa nguyên tắc bù đắp chi phí, rủi ro đảm bảo có lãi đồng thời nằm khung lãi suất quy định Vietcombank, từ thu hút đối tường khách hàng - Điều chỉnh giảm lãi suất cho vay khoản vay dư nợ lãi suất cao xuống mức lãi suất hợp lý điều kinh tế gặp khó khăn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp 90 - Đối với khách hàng Ngân hàng có đánh giá yếu tố liên quan đến việc vay vốn nguồn tiền gửi ngân hàng, lượng thu ngoại tệ (đối với khách hàng có xuất khẩu), sử dụng dịch vụ bán chéo sản phẩm thể qua việc thu dịch vụ … để từ ngân hàng ước tính khoản chênh lệch thu tiền chi phí bỏ để từ ngân hàng có đánh giá định mức lãi suất hợp lý vừa làm cho khách hàng hài lòng ngân hàng thu lợi nhuận cạnh tranh với đối thủ - Hiện tình hình doanh nghiệp khó khăn, khó khăn chi phí sản xuất kinh doanh tăng cao (chủ yếu chi phí nguyên nhiên vật liệu giá vốn cao) khó khăn thị trường tiêu thụ thu hẹp (do sức mua giảm mạnh), lượng hàng tồn kho lớn tập trung chủ yếu số ngành bất động sản, xây dựng vật liệu xây dựng, công nghiệp chế biến, chế tạo,thương mại, vận tải kho bãi… Trong bối cảnh đó, cộng đồng doanh nghiệp mong muốn nỗ lực từ nhiều phía để giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp có chi phí lãi vay Quan niệm doanh nghiệp “sống” ngân hàng “sống” doanh nghiệp tồn có nguồn để trả nợ ngân hàng, VCB Quy Nhơn, áp dụng biện pháp hỗ trợ giảm lãi suất cho khách hàng Tiếp tục xử lý nợ xấu, rà soát, phân loại nợ, cấu lại kỳ hạn trả nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay vốn doanh nghiệp có dự án đầu tư có phương án kinh doanh đạt hiệu quả, đặc biệt ưu tiên cho vay cơng trình dự án dở dang hoàn thành để tránh lãng phí xã hội, tạo việc làm cho người lao động tạo điều kiện để doanh nghiệp hoàn trả vốn vay ngân hàng 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ a Đẩy mạnh huy động nguồn vốn để mở rộng tín dụng DN Vốn cho vay Ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, có hai nguồn chủ yếu vốn tự có vốn huy động Trong vốn huy 91 động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Hầu hết nguồn vốn huy động từ tiền gửi TCKT dân cư Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn có cấu hợp lí với chi phí thấp nhất, đáp ứng phương án, dự án cho vay Vì vậy, giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hố hình thức huy động, đa dạng hố loại kỳ hạn, có biện pháp phù hợp, cụ thể: + Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hố dễ dàng để người dân gửi tiền vào Ngân hàng mở tài khoản chờ đợi lâu, qua nhiều loại giấy tờ, tạo tâm lý không tốt cho khách hàng + Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn,… + Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng Ngân hàng nên ý đến nguồn tiền gửi tốn nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp Ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng + Phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm chỗ theo u cầu khách hàng (có thu phí thấp) Thể thức đáp ứng nhu cầu cho người có số tiền lớn, người lớn tuổi muốn tránh rủi ro mang tiền đường + Quán triệt sâu sắc toàn Chi nhánh với quan điểm "vốn huy động tảng để mở rộng kinh doanh" Thường xuyên theo dõi, động viên tạo điều kiện thuận lợi giúp cán tín dụng thực tốt vai trò "vừa huy động vốn giỏi, vừa cho vay giỏi" Chẳng hạn như: Dành khoản tiền "Quỹ khen thưởng" để thưởng đột xuất hay định kỳ cho tập 92 thể cá nhân đạt thành tích cao huy động vốn tổ chức tốt " tuyên dương cán huy động vốn giỏi", sở đúc kết học kinh nghiệm, rút biện pháp hữu hiệu để nhân rộng gương "Người tốt việc tốt" tồn chi nhánh b Đẩy mạnh sách Marketing (phát triển tín dụng DN) Marketing hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, VCB Quy Nhơn cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ VCB Quy Nhơn Các biện pháp cụ thể cần thực là: Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước hết, cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, theo loại hình doanh nghiệp, theo ngành nghề kinh doanh Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh 93 Đẩy mạnh công tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo ln coi trọng Đặc biệt ngân hàng có sách ưu đãi cần thông báo đến đối tượng khách hàng để dễ dàng tiếp cận thông tin thông qua phát tờ rơi, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo Xây dựng nét văn hóa doanh nghiệp đặc trưng Ngân hàng để tạo phong cách làm việc, ứng xử, tạo dựng hình ảnh, đặc biệt xây dựng đội ngũ cán có cách cư xử mực khơng vụ lợi, lợi ích khách hàng nhằm tạo tin tưởng cho khách hàng c Chính sách phát triển nguồn nhân lực Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên: Kỹ giao tiếp bán hàng tảng giúp cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng, đồng thời phát triển khách hàng mới, để tăng cường khả giao tiếp với khách hàng ngân hàng cần tổ chức đào tạo kỹ cho nhân viên theo định kỳ hàng tháng, hàng quý, nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng kiêm ln kỹ khác huy động vốn, bán sản phẩm khác Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ VCB Quy Nhơn cần tổ chức thi kỹ giao tiếp bán hàng để vừa sân chơi cho cán nhân viên, vừa cố nghiệp vụ vững phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách tuyển dụng, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ nâng cao trọng thường xuyên, liên tục Đặc biệt tuyển dụng nhân cần tuyển nhân viên đào tạo quy, chuyên ngành tài ngân hàng trường đại học có tiếng để đội ngũ tuyển dụng vừa có chất lượng vừa có kỹ năng, đủ đảm bảo chun mơn cơng tác chịu áp lực công việc 94 d Thành lập phận thẩm định xử lý tài sản Trong hoạt động cho vay người cán thẩm định trực tiếp cho vay có ý nghĩa quan trọng định đến chất lượng khoản vay, nên việc cán tín dụng vừa người thẩm định tài sản vừa người định cho vay gây rủi ro cho ngân hàng, cơng việc định giá tài sản có ý nghĩa to lớn định cho vay ngân hàng có phận chun mơn, phận chuyên định giá tài sản đảm bảo đảm nhận cơng việc Bộ phận gồm CBTD có kinh nghiệm, đào tạo chuyên môn, thường xuyên bổ sung nguồn kiến thức vấn đề có liên quan Họ phải định giá tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp cơng trình xây dựng, sở hạ tầng, Sau phải thơng báo văn cho CBTD trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng Một phận thành lập Chi nhánh trước mắt khắc phục chi phối từ bên CBTD đề xuất tín dụng, CBTD định giá tài sản đảm bảo cán thực cho vay nên CBTD dễ bị quy trách nhiệm bị xem thông đồng với khách hàng việc định giá tài sản, nâng giá trị định giá cao giá trị thực vay nhiều Do yêu cầu khắc khe cho phận phải làm việc mang tính chất khách quan, khơng chịu chi phối đối tượng khác Có làm giảm chi phí cho khách hàng phải thuê tổ chức chuyên định giá tài sản góp phần đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc xử lý tài sản để trả nợ vay điều kiện cần thiết, nhiên quy trình Vietcombank cán tín dụng kiêm xử lý nợ có kết với với số phận có liên quan, nhiên điều thiếu chuyên nghiệp nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hiệu xử lý nợ Ngân hàng cần có phận chuyên xử lý nợ để công tác thu hồi nợ hiệu 95 e Kiểm soát rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng tất khả mà theo dự đón ngân hàng thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cấp Nói cách khác, rủi ro tín dụng việc khách hàng khơng trả đầy đủ khoản nợ Ngân hàng theo cam kết, dù với lí Rủi ro tín dụng gây nên thiệt hại Ngân hàng, làm mát nguồn vốn suy giảm khả chi trả khả tốn khoản nợ Chính việc kiểm sốt rủi ro tín dụng yêu cầu cần thiết nhằm hạn chế thấp rủi ro cho Ngân hàng - Cán tín dụng doanh nghiệp cần phải am hiểu sâu tài doanh nghiệp, thơng qua việc nhìn nhận đánh giá kết hợp với kiểm tra thực tế doanh nghiệp để có đánh giá trung thực Tuy nhiên hầu hết báo cáo tài doanh nghiệp có tính xác chưa cao để có số liệu xác cần phải có kiểm tốn độc lập tài doanh nghiệp, mà điều chưa yêu cầu điều kiện tiên mà chủ yếu từ tự nguyện doanh nghiệp, thời gian tới cần yêu cầu biện pháp bắt buộc - Trong trình cho vay cán tín dụng cần đánh giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ để biết khả tài sản bảo đảm đủ đảm bảo tới đâu so với dư nợ vay, điều giúp cho ngân hàng có điều chỉnh kịp thời để phù hợp với tình hình thực tế, thời gian đánh giá tối đa 06 tháng/lần - Đánh giá ngành hàng chiến lược để đầu tư để từ ngân hàng tiếp cận khách hàng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng cấp tín dụng, đồng thời ngành hàng rủi ro cao hạn chế đầu tư - Xác định cấu nợ lĩnh vực gặp rủi ro, bị nợ xấu khó xử lý ngân hàng nên tiến hành bán nợ cho công ty mua bán nợ để từ hạn chế rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi vốn 96 - Tiến hành tự rà soát, chấn chỉnh việc thực qui trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, để hạn chế mức rủi ro thấp mức 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan hành tỉnh Bình Định Kiến nghị quan tỉnh Bình Định Công chứng, quan đăng ký giao dịch đảm bảo, quan tạo điều kiện thuận lợi cho trình chứng thực, thực đăng ký giao dịch đảm bảo, hay thi hành án, mặt khác, quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền giao dịch, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả để ngăn chặn trường hợp vay vốn ngân hàng Kiến nghị UBND tỉnh tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên quan q trình xử lí nợ vay đặc biệt doanh nghiệp nhà nước theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án, đồng thời có văn đạo quan, đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lí khoản nợ doanh nghiệp nhằm tạo thuận lợi để ngân hàng nhanh chóng thu hồi Chỉ đạo triển khai nhanh chóng sớm hồn thiện sở hạ tầng khu cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tập trung để bàn giao mặt cho DN Thành lập trung tâm xúc tiến hỗ trợ DN, hiệp hội nhằm tư vấn, cung ứng… 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng đồng thời quan ban hành sách lãi suất, tỷ giá cho hoạt động ngân hàng điều tiết kinh tế theo mục tiêu chung phủ Việc điều chỉnh sách cho phù hợp với định hướng phát 97 triển kinh tế, sách thay đổi ảnh hưởng lớn đến đối tượng doanh nghiệp nên sách đời cần có điều chỉnh kịp thời xu hướng thị trường đồng thời thời gian thực thi sách cần dài để doanh nghiệp có thay đổi để ảnh hưởng Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng NHTM địa bàn nhằm hạn chế tối đa ngăn chặn hạn chế tối đa sai phạm NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngopại Thương Việt nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DN, có dự báo, đánh giá triển vọng ngành thay đổi thị trường để Chi nhánh cập nhật thông tin kịp thời, bên cạnh hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội phù hợp với đặc điểm DN, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DN chưa đủ tin cậy Điều chỉnh mức phán cho chi nhánh nhằm nâng cao tính tự chủ nhiều cho Chi nhánh trực thuộc quyền định cấp tín dụng hạn mức số tiền, địa bàn hoạt động, mức phán chi nhánh tối đa 80 tỷ đồng, vượt lên cần phải trình Phòng quản lý rủi ro Hồ Chí Minh, điều làm cho chi nhánh có hạn chế 98 việc định khoản vay vượt thẩm quyền chi nhánh Hiện nay, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cấp tín dụng khách hàng có địa điểm hoạt động địa bàn, muốn cấp tín dụng với khách hàng khác địa bàn phải đồng ý NHNT VN phải kết hợp với Chi nhánh địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống NHNT VN khơng có, chi nhánh bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phòng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, NHNT VN nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Quyền phán chi nhánh cần điều chỉnh nâng lên để phù hợp với trình kiểm sốt rủi ro có lên nâng lên mức 150 tỷ đồng khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát để hạn chế sai sót, yếu phát hiện, ngăn chặn kịp thời biểu rủi ro để chấn chỉnh phát triển có hiệu tương lai KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp VCB Quy Nhơn vào chiến lược phát triển VCB Quy Nhơn tình hình doanh nghiệp địa bàn, từ đưa giải pháp mang tính lâu dài ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp đẩy mạnh cơng tác tín dụng doanh nghiệp VCB Quy Nhơn giải pháp để kiểm soát rủi ro tín dụng, đề xuất giải pháp mang tính xây dựng bên có liên quan q trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp mang tính hiệu lâu dài 99 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy thành phần kinh tế khác phát triển, giải việc làm, tăng thu nhập, giải vấn đề an ninh xã hội, vai trò quan trọng doanh nghiệp kinh tế nên phủ địa phương quan tâm Hiện với Bình Định doanh nghiệp phát triển nhanh nhiều ngành nhiều lĩnh vực phân bố huyện, thị xã thành phố tỉnh nhiên với quy mô đa phần doanh nghiệp vừa nhỏ nên khả tài nhiều hạn chế, đa phần nguồn vốn phụ thuộc vào ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại hướng tới doanh nghiệp thị trường mục tiêu đầy tiềm vừa đáp ứng nhu cầu vốn vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng Xuất phát từ thực tế để có sở đẩy mạnh mở rộng tín dụng doanh nghiệp VCB Quy Nhơn góp phần vào phát triển Vietcombank kinh tế địa phương nên tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận, thực tiễn luận văn hoàn thành vấn đề sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, khẳng định vai trò hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng NHTM, đưa hướng để phân tích, đánh giá nhiều khía cạnh khác cho vay KHDN Bên cạnh q trình kiểm sốt rủi ro tín dụng để thấy mức độ rủi ro cho vay HKDN đối tượng ngành cao để từ hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng - Đã phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn Trên sơ phân tích cho thấy 100 mạnh VCB Quy Nhơn cho vay KHDN, phân khúc ngành nghề, mạnh sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, bên cạnh thấy hạn chế cho vay doanh nghiệp mà cần phải khắc phục điều quan trọng ảnh hưởng đến rủi ro tương lai nên ngân hàng cần khắc phục - Đưa giải pháp kiến nghị giúp VCB Quy Nhơn có chiến lược dài hạn việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp Các giải pháp đưa nhằm mục tiêu khắc phục hạn chế, rủi ro mang lại hoạt động kinh doanh hiệu 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 [3] Phạm Thị Xuân Cúc (2011), Thực trạng doanh nghiệp tỉnh Bình Định, NXB Thống Kê [4] TS Nguyễn Văn Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [5] Vũ Tiến Lộc (2012), Báo cáo tình hình doanh nghiệp kiến nghị (Báo cáo Chủ tịch Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam họp Chính phủ ngày 3-4 tháng năm 2012) [6] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2006), Q uyết định số 228/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam [7] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Quyết định số 30/QĐVCB.CSTD ngày 20/01/2011 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam [8] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2012), Marketing ngân hàng số giải pháp, Tạp chí ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam số 09/2012 (230) [9] Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 [2] Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 năm 2005 [10] PGS.TS Lê Văn Tề tác giả (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê ... nghiệp Ngân hàng TM CP ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn thời gian 200 9-2 011 Nội dung chương bao gồm: - Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – CN Quy Nhơn: bao gồm giới thiệu VCB Quy Nhơn, ... dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Quy Nhơn thời gian 200 9-2 011 Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn. .. HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUY NHƠN TRONG THỜI GIAN 2009 – 2011 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 38 2.1.1 Vài nét lịch sử