ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT KHOA LUẬT - - PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM ĐỀ TÀI: Tìm hiểu chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Thực tế Việt Nam, ý kiến đánh giá đề xuất giải pháp hoàn thiện chế độ bảo hiểm Giảng viên hướng dẫn: Ths Bạch Thị Nhã Nam - Thành phố Hồ Chí Minh 13/11/2017 - MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 1.1 Trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1.1 Trách nhiệm dân 1.1.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân 1.1.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân 1.2 Khái quát bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm dân chủ xe giới 1.2.1 Đặc điểm tính hoạt động xe giới 1.2.2 Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 1.2.3 Cở sở hình thành tính bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 1.3 Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 1.4 Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 11 CHƯƠNG II: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 12 2.2 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 15 2.2.1 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 15 2.2.2 Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 17 2.2.3 Thời hạn hiệu lực bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới trường hợp hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 18 2.2.4 Trách nhiệm pháp lý hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 19 2.3 Phí bảo hiểm phương thức tính phí 23 2.4 Những quy định trách nhiệm bồi thường 25 2.4.1 Điều kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường 25 2.4.2 Mức trách nhiệm bảo hiểm 27 2.4.3 Nguyên tắc bồi thường thiệt hại 28 2.4.4 Giải bồi thường công ty bảo hiểm 30 2.4.5 Giám định thiệt hại 30 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG, ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHẾ ĐỘ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM .31 3.1 Thực trạng bất cập 31 3.2 Một số đánh giá đề xuất giải pháp để hoàn thiện chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới 38 3.2.1 Đánh giá thuận lợi khó khăn để hoàn thiện chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới Việt Nam 38 3.2.2 Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 39 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 ĐỀ: Tìm hiểu chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới thực tế Việt Nam, ý kiến đánh giá đề xuất giải pháp hoàn thiện chế độ bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦU Nhu cầu lại từ lâu nhu cầu thiết yếu người Nhu cầu có xu hướng tăng nên với phát triển kinh tế xã hội, tiến khoa học kĩ thuật Ngày với phát triển mạnh mẽ số lượng, chủng loại phương tiện vận tải giới đem lại cho người phương thức vận chuyển thuận tiện nhanh gọn tiết kiệm Tuy nhiên phát triển cách nhanh chóng dẫn đến tình trạng giao thông đường ngày trở nên phức tạp Hoạt động chủ xe giới hoạt động chứa đựng nguồn nguy hiểm cao độ, trình sử dụng vận hành xe giới thường chứa đựng khả gây tai nạn Trên thực tế, có tai nạn xảy ra, chủ phương tiện giao thông nhiều trường hợp khơng có khả tài để khắc phục để lại hậu lâu dài cho thân người không may gặp tai nạn Nhưng mua bảo hiểm, DNBH đứng giải hậu việc bồi thường tai nạn, giúp đỡ chủ phương tiện người bị nạn giảm tổn thất tài sở sử dụng tiền phí bảo hiểm nhiều người, giúp đỡ người không may gặp rủi ro Mặt khác, DNBH sử dụng số tiền mua bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới để thực công tác đề phòng hạn chế tai nạn giao thơng Với ý nghĩa xã hội to lớn bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, nước ta, chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thời gian qua Nhà nước quan tâm triển khai Tuy nhiên số lý khách quan chủ quan từ phía người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm, Bộ, ngành có liên quan hạn chế, thiếu tính khả thi số quy định pháp luật nên pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới chưa thực doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe giới tuân thủ đầy đủ, chưa phát huy hết giá trị xã hội loại hình bảo hiểm Xuất phát từ thực tế khn khổ viết nhóm chúng tơi tìm hiểu chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nhìn thực tế Việt Nam, từ đưa ý kiến đánh giá đề xuất giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm TNDS chủ xe giới CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 1.1 Trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1.1 Trách nhiệm dân Trách nhiệm dân trách nhiệm phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân Trong đó, nghĩa vụ dân việc mà theo quy định pháp luật nhiều chủ thể không làm bắt buộc làm hành động nhiều chủ thể khác Người chịu trách nhiệm dân mà không thực đầy đủ không nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm người bị hại trước pháp luật Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường vật chất tinh thần Trong đó, trách nhiệm bồi thường vật chất tinh thần trách nhiệm bồi thường tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ dân gây ra, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn chặn thiệt hại, thu nhập thục tế bị giảm sút Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín người khác ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm phải bồi thường khoản tiền cho người bị hại 1.1.2 Các yếu tố làm phát sinh trách nhiệm dân Trách nhiệm pháp lý bao gồm trách nhiệm hành chính, trách nhiệm vật chất, trách nhiệm hình sự, trách nhiệm dân đó, có trách nhiệm dân đối tượng bảo hiểm đối tượng bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng Theo quy định pháp luật trường hợp mà thỏa mãn điều kiện sau phát sinh trách nhiệm dân sự: • • • • có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật có thiệt hại xảy có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật thiệt hại xảy có lỗi người gây thiệt hại Bồi thường thiệt hại (BTTH) hợp đồng trách nhiệm dân hành vi gây thiệt hại phát sinh chủ thể Bên có hành vi trái pháp luật phải bồi thường cho bên bị thiệt hại Theo quy định Điều 275 BLDS năm 2015, làm phát sinh nghĩa vụ dân “gây thiệt hại hành vi trái pháp luật” tương ứng với quy định Chương XX, Phần thứ ba BLDS năm 2015 “Trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng” Trong trường hợp này, trách nhiệm hiểu bổn phận, nghĩa vụ bên gây thiệt hại phải bồi thường cho bên bị thiệt hại Trách nhiệm bồi thường thiệt hại (BTTH) hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ bồi thường từ nghĩa vụ phải BTTH tạo quan hệ nghĩa vụ tương ứng Căn phát sinh trách nhiệm BTTH sở pháp lý mà dựa vào đó, quan nhà nước có thẩm quyền xác định trách nhiệm BTTH Theo quy định pháp luật1: “Người có hành vi xâm phạm tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền, lợi ích hợp pháp khác người khác mà gây thiệt hại phải bồi thường, trừ trường hợp Bộ luật dân sự, luật khác có liên quan quy định khác” Như vậy, xác định trách nhiệm BTTH hợp đồng “hành vi xâm phạm người gây thiệt hại” Có thể thấy, BLDS năm 2015 quy định làm phát sinh trách nhiệm BTTH hợp đồng theo hướng có lợi cho bên bị thiệt hại Theo đó, trách nhiệm BTTH ngồi hợp đồng phát sinh có điều kiện: Một là, có thiệt hại xảy Thiệt hại yếu tố cấu thành trách nhiệm BTTH hợp đồng Trách nhiệm BTTH phát sinh có thiệt hại tài sản thiệt hại tinh thần Sự thiệt hại tài sản mát giảm sút lợi ích vật chất pháp luật bảo vệ; thiệt hại tài sản tính tốn thành số tiền định Thiệt hại tinh thần hiểu tính mạng, sức khỏe, nhân phẩm, danh dự, uy tín bị xâm phạm mà người bị thiệt hại phải chịu đau thương, buồn phiền, mát tình cảm, giảm sút uy tín, tín nhiệm, lòng tin… cần phải bồi thường khoản tiền bù đắp tổn thất mà họ phải chịu Hai là, hành vi gây thiệt hại hành vi trái pháp luật Hành vi trái pháp luật trách nhiệm dân xử cụ thể chủ thể thể thông qua hành động khơng hành động xâm phạm đến lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp người khác, bao gồm: Làm việc mà pháp luật cấm, không làm việc mà pháp luật buộc phải làm, thực vượt giới hạn pháp luật cho phép thực không đầy đủ nghĩa vụ mà pháp luật quy định Ba là, có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật thiệt hại xảy Thiệt hại xảy phải kết tất yếu hành vi trái pháp luật ngược lại hành vi trái pháp luật nguyên nhân gây thiệt hại Hành vi trái pháp luật nguyên nhân thiệt hại hành vi thiệt hại có mối quan hệ tất yếu có tính quy luật khơng khoản Điều 584 BLDS năm 2015 phải ngẫu nhiên Thiệt hại kết tất yếu hành vi thân hành vi với điều kiện cụ thể xảy chứa đựng khả thực tế làm phát sinh thiệt hại 1.1.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm mà nguời bán bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân người mua bảo hiểm theo cách thức hạn mức hai bên thỏa thuận hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng khoản phí tương ứng Mục đích người tham gia bảo hiểm: chuyển giao phần trách nhiệm dân mà chủ yếu trách nhiệm bồi thường Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân đời từ sớm ngày phát triển Hiện có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển - Bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa vận chuyển xe - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm chủ lao động người lao động Mặc dù có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm dân nghiệp vụ mang đặc điểm chung bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đó trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường Hơn trách nhiệm lại không xác định lúc tham gia bảo hiểm Mức độ thiệt hại thường xác định dựa mức độ lỗi người gây mức độ thiệt hại bên thứ ba Thứ hai, Bảo hiểm trách nhiệm dân thực hình thức bắt buộc Thứ ba, Phương thức bảo hiểm có khơng có giới hạn 1.2 Khái quát bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm dân chủ xe giới 1.2.1 Đặc điểm tính hoạt động xe giới “Xe giới”2 bao gồm xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể rơ-mc sơ mi rơ-mc kéo xe tơ máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe giới tương tự (kể xe giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thơng Xe giới tất loại xe hoạt động đường động xe phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Xe giới chiếm số lượng lớn có vị trí quan trọng ngành giao thơng vận tải, ngành kinh tế có ảnh hưởng tới tất ngành sợi dây kết nối mối quan hệ lưu thơng hàng hóa vùng, nước tạo điều kiện phát triển kinh tế phục vụ nhu cầu lại nhân dân Ngày vận chuyển xe giới hình thức vận chuyển phổ biến sử dụng rộng rãi kinh tế quốc dân Chúng có tính ưu điểm tính động cao linh hoạt di chuyển địa bàn phức tạp, tốc độ cao chi phí tương đối thấp Tuy vấn đề an toàn vấn đề lớn đặt loại hình vận chuyển Đây hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả xảy tai nạn cao số lượng đầu xe dày đặc, đa dạng chủng loại, bất cập chất lượng Hơn hệ thống đường xá ngày xuống cấp lại khơng tu sửa kịp thời Đó nguyên nhân chủ yếu dẫn đến vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn người cho nhân dân gây trật tự an toàn xã hội 1.2.2 Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Sự phát triển nhanh chóng phương tiện giới mặt đem lại cho người hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời, giá rẻ phù hợp với đại đa số cư dân việt nam Điểm đáng lưu ý tai nạn xe giới ln chiếm tỷ lệ cao loại hình giao thông vận tải Đất nước ta nhiều nước giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thông, phải đối mặt với thiệt hại người mà chủ phương tiện người thiệt hại phải gánh chịu Để khắc phục thiệt hại nâng cao trách nhiệm chủ phương tiện người tìm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro biện pháp hữu hiệu tham gia bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm thành lập nên quỹ tài chính, quỹ chi trả cho đối tượng tham gia bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy nhằm giúp đỡ người bị hại ổn định sống 27 Được trích từ https://luattaichinh.wordpress.com/2008/12/22/một-số-vấn-dề-phap-ly-về-bảo-hiểm-trachnhiệm-dan-sự-của-chủ-xe-cơ- giới 51 + Hóa đơn, chứng từ hợp lệ việc sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại tai nạn giao thông gây chủ xe thực sở doanh nghiệp bảo hiểm định đồng ý doanh nghiệp bảo hiểm + Các giấy tờ chứng minh chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe chi để giảm thiểu tổn thất hay để thực theo dẫn doanh nghiệp bảo hiểm - Bản tài liệu liên quan quan có thẩm quyền vụ tai nạn: + Biên khám nghiệm trường vụ tai nạn + Sơ đồ trường, ảnh (nếu có) + Biên khám nghiệm phương tiện liên quan đến tai nạn + Thông báo sơ kết Điều tra ban đầu vụ tai nạn giao thông + Các tài liệu khác có liên quan đến vụ tai nạn (nếu có) Có thể thấy giấy tờ dài nhiều nên thủ tục xin giấy tờ khiến người mua bảo hiểm gặp khó khăn Kiến nghị: Theo nhóm chúng tơi, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nên quy định rõ trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm việc giải bồi thường Cụ thể, điều 17 thơng tư 22/2016/TT-BTC bổ sung thêm nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ đến trường theo thông báo bên mua bảo hiểm, phải phối hợp với bên mua bảo hiểm hoàn tất giấy tờ cần thiết để giải bồi thường Quy định hoàn toàn phù hợp doanh nghiệp bảo hiểm thực hoạt động kinh doanh sở thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm phải có trách nhiệm giải bồi thường có kiện bảo hiểm xảy * Chúng ta biết rằng, BHTNDSCXCG thực chất việc bên mua bảo hiểm chia sẻ phần tổn thất gây với doanh nghiệp bảo hiểm Nói cách cụ thể hơn, q trình sử dụng xe giới, bên mua bảo hiểm gây thiệt hại người thứ ba hành khách xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách doanh nghiệp bảo hiểm gánh phần toàn (nếu phạm vi số tiền bảo hiểm) trách nhiệm tài phát sinh bên mua bảo hiểm người bị thiệt hại Theo quy định khoản điều 53 Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 “Người thứ ba khơng có quyền trực tiếp yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Thiết nghĩ, bảo hiểm trách nhiệm dân 52 chủ xe giới quy định cần phải xem xét lại, theo chúng tôi, thiệt hại xảy 53 phạm vi số tiền bảo hiểm, pháp luật nên cho phép bên bị thiệt hại trực tiếp đòi bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm sở chuyển quyền khiếu nại bên mua bảo hiểm  Quy định bảo vệ quyền lợi bên bị thiệt hại, việc đòi bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo nhanh chóng từ người gây thiệt hại (bên mua bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm có khả tài chính, phải đảm bảo uy tín kinh doanh 3.2 Một số đánh giá đề xuất giải pháp để hoàn thiện chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới 3.2.1 Đánh giá thuận lợi khó khăn để hồn thiện chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới Việt Nam 3.2.1.1 Thuận lợi  Mơi trường pháp lý ngày hồn thiện: Nhà nước đưa nghị nghị định liên quan đến việc bắt buộc chủ phương tiện xe giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân Điều tạo điệu kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nói chung  Nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày tăng lượng xe tham gia giao thông ngày nhiều  Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm thực thường xuyên hơn, quy mô lớn chất lượng tốt 3.2.1.2 Khó khăn Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày cạnh tranh gay gắt  Cạnh tranh thị trường bảo hiểm ngày trở nên khốc liệt với nhiều cạnh tranh: Cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với nhau; Cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm nước với doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài; cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm cũ  Nhận thức ý thức bảo hiểm trách nhiệm dân người dân hạn chế Mặc dù nhận thức bảo hiểm trách nhiệm dân nguời dân năm qua có nhiều tiến so với trước song phận lớn nguời điều khiển phương tiện chưa hiểu nhiều bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, mà tham gia để đối phó 54  Công tác tổ chức triển khai bảo hiểm chưa có chiều sâu Cơng tác tun truyền, quảng cáo thông tin đại chúng ý nghĩa, tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chưa nhiều, Công tác triển khai bảo hiểm nhiều bất cập, hiệu không cao  Vấn đề trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp Trục lợi bảo hiểm diễn ngày nhiều, hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi  Trình độ cán bảo hiểm nhiều hạn chế Việc tuyển chọn nhân viên lỏng lẻo, tình trạng thi cử cho có lệ gây tượng thừa nhân viên lực yếu lại thiếu người có trình độ chun mơn thực Mặt khác, cơng tác đào tạo đào tạo nâng cao nghiệp vụ bảo hiểm sơ sài, mang tính hình thức 3.2.2 Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới  Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Đối với doanh nghiệp bảo hiểm - Tổ chức tốt công tác khai thác Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Phối hợp chặt chẽ với quan cảnh sát giao thơng để có biện pháp xử lý tai nạn xảy - Nâng cao trình độ đội ngũ cán Chương trình đào tạo phải theo thứ tự định từ đến nâng cao, nhiên học viên có lực, trình độ, kinh nghiệm học chương trình cao - Làm tốt công tác giám định bồi thường Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ giám định viên Thủ tục bồi thường cần đơn giản, giảm bớt giấy tờ, công đoạn không cần thiết Công tác giám định cần phải tiến hành sau có tai nạn - Phối hợp phòng chống trục lợi bảo hiểm 55 Các doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường quan hệ liên kết với chặt chẽ hơn, cơng tác ngăn chặn, khiếu nại gian lận không để khách hàng lợi dụng yếu điểm tình hình cạnh tranh giành dịch vụ doanh nghiệp bảo hiểm mà tiếp tục làm gia tăng khiếu nại gian lận Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cung cấp đầy đủ thông tin thị trường bảo hiểm Thực tốt vai trò cầu nối doanh nghiệp bảo hiểm với quan quản lý nhà nước bảo hiểm quan chức có liên quan, như: Bộ Tài Chính, Uỷ ban an tòan giao thơng quốc gia, Bộ Giao thông vân tải, Bộ công an Đối với quan quản lý nhà nước bảo hiểm -Thứ nhất, Tiếp tục rà soát lại văn pháp quy có liên quan để hồn thiện quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Các quan quản lý nhà nước tiếp tục nghiên cứu chỉnh sửa quy tắc, điều khoản biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới cho sát với tình hình kinh doanh doanh nghiệpvà nhu cầu người tham gia bảo hiểm - Thứ hai, Tăng cường kiểm tra, giám sát Cơ quan quản lý nhà nước tiếp tục tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm chi trả hoa hồng bảo hiểm, khuyến mại, giải bồi thường mức đóng góp vào quỹ bảo hiểm xe giới Đối với Bộ ngành quyền địa phương Bộ Tài Tiếp tục nghiên cứu quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới cho phù hợp với tình hình thực tế Bộ Giao thông vận tải Chỉ đạo quan đăng kiểm kiểm định an toàn kỹ thuật xe giới phải yêu cầu chủ xe giới xuất trình Giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực Cơ quan đăng kiểm cấp tem sổ kiểm định an toàn kỹ thuật cho xe giới chủ xe có Giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực Đối với Bộ Cơng An 56 Bộ cơng an tích cực đạo lực lượng Cảnh sát giao thông lực lượng Cảnh sát khác liên quan giám sát kiểm tra chủ xe giới việc: 57 Yêu cầu chủ xe giới xuất trình Giấy chứng nhận bảo hiểm; Điều tra, cung cấp văn bản, giấy tờ cần thiết để xác định lỗi, trách nhiệm bên liên quan kết điều tra tai nạn giao thông để việc giải bồi thường diễn nhanh chóng, thoả đáng pháp luật Uỷ ban an tồn giao thơng quốc gia Tư vấn cho Thủ tướng Chính phủ chủ trương, sách, văn quy phạm pháp luật lĩnh vực bảo đảm trật tự an tồn giao thơng, đề xuất với Thủ tướng Chính phủ biện pháp liên ngành nhằm bảo đảm trật tự an tồn giao thơng, tổ chức phối hợp ngành, địa phương thực biện pháp duyệt  Giải pháp hoàn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe bảo hiểm TNDS chủ xe giới Chỉ có giám định xác, kịp thời thiệt hại cơng tác bồi thường tổn thất nhanh chóng xác Muốn vậy, cơng ty bảo hiểm cần phải quan tâm tới công tác giám định bồi thường, cán giám định phải chuẩn bị trước đầy đủ hồ sơ, tài liệu, dụng cụ máy móc, trang thiết bị cần thiết báo có tai nạn thuộc trách nhiệm công ty bảo hiểm phải kịp thời có mặt  Thực nghiêm túc biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Tăng cường chi phí cho cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất để giảm tối đa số vụ tai nạn giao thông đường Bởi lẽ giai đoạn vừa qua tai nạn tăng lên lớn, tỷ lệ bồi thường cao Hiện chủ xe giới tham gia giao thơng với phí thấp, mức bồi thường nhà bảo hiểm cao, công ty bảo hiểm bán chung bảo hiểm tai nạn người ngồi người lái với Bảo hiểm TNDS nên tai nạn xảy tổn thất cho cơng ty bảo hiểm lớn Tuy nhiên nước ta người tham gia bảo hiểm đa số tham gia để CSGT không hỏi đến, thực người tham gia không nghĩ đến nhận tiền bồi thường, lẽ họ nghi ngại nhiều điều tai nạn xảy chờ quan giám định đến thời gian, thủ tục làm hồ sơ bồi thường rắc rối, phức tạp, thời gian đòi tiền bồi thường lâu, chi phí để đòi có lớn số tiền bồi thường Vì để cạnh tranh với công ty bảo hiểm khác, làm cho khách hàng thấy tin cậy vào công ty bảo hiểm, thấy tham gia bảo hiểm trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ họ thực bảo hiểm bắt buộc cách tự giác • Cơng ty bảo hiểm phải thực tốt khâu bồi thường cho khách hàng, giảm thủ tục hồ sơ rườm rà 58 - Trong trường hợp thiệt hại xảy tìm biện pháp hạn chế tổn thất xảy thêm như: khoanh vùng tai nạn, thuê người trông coi… 59 - Thực nghiên cứu, điều tra nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trường hợp cụ thể, sau tư vấn cho chủ xe giới nguyên nhân tai nạn xảy xe họ biện pháp phòng chống thích hợp Biện pháp có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp tai nạn xảy • Bồi thường kịp thời đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Khi tai nạn xảy ra, chủ xe có mua bảo hiểm thường mong muốn cơng ty bảo hiểm nhanh chóng bồi thường cho họ, để họ nhanh chóng ổn định vào hoạt động sản xuất bình thường Vì vậy, có hồ sơ khiếu nại, thời gian sớm có thể, Công ty bảo hiểm phải giải cho khách hàng tránh để tồn đọng hồ sơ, từ tạo lòng tin nơi khách hàng Muốn vậy, Cơng ty bảo hiểm cần phải: - Hướng dẫn chi tiết cụ thể bước trình thu thập hồ sơ, chứng từ có liên quan đến vụ tai nạn để đảm bảo giải bồi thường nhanh chóng, phần vụ tồn đọng không đủ giấy tờ - Các vụ nghi ngờ gian lận cần điều tra nhanh chóng để đưa kết luận rõ ràng việc có bồi thường hay không (phải thông báo rõ ràng văn bản), tránh ỷ lại có nghi ngờ nên trì trệ việc giải hồ sơ - Với vụ tai nạn xa, cần phải có phối hợp kịp thời Công ty bảo hiểm trực thuộc để nhanh chóng xem xét giải bồi thường cho khách hàng • Nhanh chóng phát xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm Khi có nghi ngờ gian lận bảo hiểm đơn khiếu nại khách hàng, Công ty bảo hiểm phải tiến hành điều tra khẩn trương, giữ bí mật cơng tác điều tra, không cho chủ xe biết Bởi có rò rỉ thơng tin đánh động cho chủ xe có phương án đối phó kịp thời Nếu phát có trục lợi phải có biện pháp ngăn chặn xử lý nghiêm minh như: Ngừng việc chi trả bồi thường, truy đòi người tham gia bảo hiểm chi phí mà Cơng ty bảo hiểm bỏ trình điều tra huỷ bỏ hợp đồng, nghiêm trọng đem truy tố trước pháp luật… • Đối với trường hợp gian lận bảo hiểm cần phải có biện pháp xử lý riêng Cụ thể là: - Nếu nghi ngờ có tượng hợp lý hố ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xe có hợp lý khơng Nếu thấy hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường 60 lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gồm tổng hợp công việc sau: 61 - Xác minh trường dựa dấu vết lại xem có phù hợp với tai nạn lời khai chủ xe, lái xe không - Xác minh dựa lời khai nhân chứng - Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn người bị thương xe, người thứ ba, đưa cấp cứu đâu, vào lúc nào… - Xác minh hành trình xe: hành trình từ đâu, vào lúc nào, bốc hàng hay trở hàng đâu…Sau biện pháp nghiệp vụ kết luận thời điểm xảy tai nạn - Nếu có nghi ngờ tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Để ngăn chặn tượng cần có phối hợp công ty bảo hiểm thị trường với như: trao đổi thơng tin có liên qua đến xe bị tai nạn…Điều thực thơng qua mạng Internet • Nếu nghi ngờ có tượng thay đổi tình tiết vụ tai nạn cần: - Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để tìm nguyên nhân vụ tai nạn - Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan: giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành… • Nếu có nghi ngờ tạo trường giả qua điều tra dấu vết sót lại trường xem có phải xe bị tai nạn hay không, đối chiếu với dấu vết xe bị tai nạn Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trưòng có phải xe tham gia bảo hiểm hay khơng • Nếu có nghi ngờ khai tăng tổn thất cần: - Kiểm tra lại chứng từ mà chủ xe cung cấp giá trị pháp lý tính hợp lý so với thị trường - Nếu xe chủ xe tự đem sửa chữa cần theo dõi thường xuyên trình sửa chữa, ý công tác nghiệm thu sủa chữa xe xem phận hư hỏng thực tế thay thế, sửa chữa chủng loại, chất lượng hay chưa… • Nếu có nghi ngờ tai nạn xảy cố ý lái xe để nhận tiền bồi thường cần phải có biện pháp xử lý thích hợp trường hợp vi phạm nghiêm trọng khó phát Ngồi ra, q trình giám định phải có phối hợp chặt chẽ với quan an ninh, giám định nhanh chóng sau tai nạn xảy để tránh cho khách hàng rắc rối khơng đáng có khơng có hội trục lợi bảo hiểm, Cơng ty bảo hiểm cần phải tạo mối quan hệ tốt với công an, cảnh 62 sát giao thông để giám sát chặt chẽ trường hợp lái xe vi phạm quy tắc đảm bảo an toàn giao thơng, giảm thiểu tối đa móc nối lái xe với công an Xiết chặt mối quan hệ với xưởng sửa chữa xe giới có uy tín vừa để đảm bảo chất lượng sửa chữa, vừa tránh chủ xe câu kết với xưởng sửa chữa để khai tăng giá 63 KẾT LUẬN Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới có ý nghĩa vô quan trọng đời sống xã hội nói chung sống cá nhân nói riêng Nó góp phần san xẻ, bù đắp tổn thất giúp cho cá nhân nhanh chóng khắc phục hậu quả, hòa nhịp kinh tế thị trường, giảm bớt gánh nặng tài gặp rủi ro phương tiện giao thông Với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật, đời sống dân cư, nhu cầu bảo hiểm cho thân tài sản người ngày tăng, khơng thể thiếu bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới, chủ xe xem bảo hiểm phương thức xử lý thiệt hại khách hàng, công ty bảo hiểm cần phải có sách hợp lý, an tồn khai thác, giám định, bồi thường, đề phòng hạn chế tổn thất Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm không ngừng phát triển tính phức tạp ngày cao Vì vậy, thật cần thiết đòi hỏi phải có quy phạm pháp luật phù hợp điều chỉnh nhằm phát huy vai trò quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tạo điều kiện cho quan hệ bảo hiểm phát triển, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh bảo vệ quyền lợi cho khách hàng 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 Bộ luật dân 2015 Nghi định 103/2008 NĐ- CP Thông tư 22/2016/TT-BTC Nghị định 214/2013/NĐ-CP Phạm Văn Tuyết, 2007, bảo hiểm kinh doanh bỏa hiểm theo pháp luật Việt Nam Một số trang trang web • http://baohiem-baoviet.com/hoi-dap-bao-hiem-trach-nhiem-dan-su-cua-chu-xe-cogioi • http://www.sggp.org.vn/bao-hiem-bat-buoc-trach-nhiem-dan-su-cua-chu-xe-cogioi-444017.html • http://xe.baogiaothong.vn/bao-hiem-o-to-gia-re-tien-nao-cua-day-d202319.html • http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/nang-luccanh-tranh-dich-vu-bao-hiem-xe-co-gioi-thuc-tien-tai-cong-ty-co-phan-bao-hiemabic-119457.html 65 ... luật bảo hiểm TNDS chủ xe giới CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 1.1 Trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1.1 Trách nhiệm dân Trách nhiệm dân trách nhiệm. .. tỏng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 2.2 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 2.2.1 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Về chất, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân. .. dân chủ xe giới người thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển - Bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa vận chuyển xe - Bảo hiểm trách nhiệm sản