BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THANH VÂN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DU LỊCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THANH VÂN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DU LỊCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Đà Nẵng- Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ THỊ THANH VÂN MỤC LỤC 1.1.3 Tín dụng ngân hàng QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - CBTD : Cán tín dụng -C : Cơng nghiệp hố đại hố - DL : Du lịch - DN : Doanh nghiệp - DNDL : Doanh nghiệp du lịch - NH : Ngân hàng - NHNN : Ngân hàng nhà nước - NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - No&PTNT : Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - NHTM : Ngân hàng thương mại - SXKD : Sản xuất kinh doanh - TCTD : Tổ chức tín dụng - TD : Tín dụng - TDNH : Tín dụng ngân hàng - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn - TSLĐ : Tài sản lưu động - TSCĐ : Tài sản cố định - UBND : Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam qua năm Trang Error: Refere nce source not 2.2 Số lượng doanh nghiệp du lịch địa bàn found Error: Refere nce source not 2.3 Số lượng doanh nghiệp du lịch theo loại hình doanh nghiệp found Error: Refere nce source not 2.4 Cơ cấu doanh nghiệp du lịch phân theo lĩnh vực kinh doanh found Error: Refere nce source not 2.5 Số lượng doanh nghiệp du lịch phân theo địa bàn found Error: Refere 2.6 Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Quảng Nam qua Error: năm Refere nce source not 2.7 Kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam found Error: Refere nce source not 2.8 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT Quảng Nam qua năm found Error: Refere nce source not 2.9 found Thị phần dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Error: NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Refer ence source not 2.10 found Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi Error: nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.11 Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Error: NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Refere nce source not 2.12 Tốc độ tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp du lịch found Error: Refere nce source not 2.13 Dư nợ doanh nghiệp du lịch theo kỳ hạn found Error: Refere nce source not 2.14 Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo lĩnh vực kinh doanh found Error: Refere nce source not found 2.15 Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo địa bàn Error: Refere nce source not 2.16 Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo hình thức đảm bảo found Error: Refere nce source not 2.17 Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo quy mô cho vay found Error: Refere nce source not 2.18 found Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp du lịch Error: chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Refere nce source not 2.19 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh found Error: Refere nce source not DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ, sơ đồ Trang 2.1 Biểu đồ Cơ cấu doanh nghiệp du lịch Quảng Nam năm 2010 Error: Refere nce source not 2.2 found Biểu đồ Cơ cấu doanh nghiệp du lịch năm 2010 phân theo Error: địa bàn Refere nce source not 2.3 Biểu đồ Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư qua found Error: năm Refere nce source not 2.4 found Biểu đồ Thị phần dư nợ cho vay DNDL NHNo&PTNT Error: tỉnh Quảng Nam qua năm Refere nce source not found 69 giảm chi phí thời gian cho ngân hàng Việc áp dụng hình thức bảo đảm tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng DNDL Đối với doanh nghiệp du lịch hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án, phương án khả thi, có khả trả nợ, uy tín quan hệ tín dụng, xếp hạn tín nhiệm theo quy định, cần mạnh dạnh áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay cho vay khơng có bảo đảm tài sản (tín chấp) nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 3.2.6 Cải tiến quy trình thủ tục tín dụng Quy trình tín dụng nguyên nhân làm hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp du lịch nói riêng, quy định không cần thiết, thủ tục phê duyệt hồ sơ rườm rà phức tạp phải qua nhiều công đoạn, gây nhiều thời gian, làm lỡ hội gây trở ngại cho khách hàng hoạt động kinh doanh Vì vậy, để cải tiến quy trình tín dụng nhằm bỏ qua số công đoạn không cần thiết tạo điều kiện cho khách hàng cần phải: + Xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại khách hàng cho cán tín dụng sở phân định rõ ràng trách nhiệm không thiết phải thông qua Giám đốc, mức quy định cụ thể tuỳ thuộc vào tính chất, đối tượng vay, tuỳ theo trình độ, lực, kinh nghiệm cán tín dụng + Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ tín dụng cải tiến hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt thơng tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định 3.2.7 Hoàn thiện hoạt động Marketing để phát triển mạng lưới khách hàng mới, củng cố giữ vững khách hàng truyền thống 70 Theo Quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, từ ngày 01/08/2008 NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam thành lập phòng Dịch vụ Marketing với chức nhiệm vụ triển khai sản phẩm dịch vụ thực hoạt động marketing phạm vi toàn tỉnh Tuy nhiên, hầu hết cán bố trí phòng ln chuyển từ phòng chuyên đề khác tuyển với chuyên ngành ngoại ngữ, tài - ngân hàng, chưa đào tạo thiếu kinh nghiệm lĩnh vực marketing, cán phòng dịch vụ marketing thực giao dịch chuyển tiền, mở tài khoản toán cho khách hàng nên việc tổ chức hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam việc thu hút khách hàng nhiều hạn chế định, chưa mang tính chun nghiệp Vì vậy, Để mở rộng hoạt động tín dụng thời gian đến, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam cần phải chủ động xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với đối tượng khách hàng, cụ thể: + Bố trí nhân cho phòng Dịch vụ Marketing cán có kiến thức marketing, có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng khả triển khai thực chiến lực quảng cáo, xây dựng thương hiệu… Có khả năng giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới khách hàng; thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn có hiệu khách hàng để đề xuất tài trợ + Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần doanh nghiệp, kết hợp với quan, đơn vị, tổ chức để giới thiệu dịch vụ, hình thức sách cho vay để doanh nghiệp hiểu quy trình điều kiện vay vốn + Tăng cường tiếp cận dự án đầu tư theo hướng chủ động thay phong cách bị động ngồi chờ khách hàng; trọng dự án đầu tư khách sạn 71 có quy mô vừa đạt tiêu chuẩn cao khu vực thành phố Hội An để tiến hành thẩm định cho vay + Xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng nhằm tạo cho họ cảm giác thật thân thiện đến giao dịch với NHNo&PTNT, thể qua phong cách giao dịch văn minh, lịch đội ngũ cán nhân viên trang phục, cách giao tiếp… + Tiến hành phân tích đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp du lịch địa bàn số lượng doanh nghiệp có, số lượng doanh nghiệp thành lập; số lượng doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, số lượng doanh nghiệp hoạt động kém, thua lỗ giải thể để có hướng lựa chọn khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược cần quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Có thể tiến hành phân tích đánh giá cách trực tiếp tình hình tài chính, lực quản lý mối quan hệ toán khách hàng quan hệ tín dụng thơng qua tổ chức trung gian khác quan thuế, đối tác khách hàng… + Phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành Công an, quan thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thơng tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư tín dụng có hướng xử lý rủi ro xảy 3.2.8 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay Lãi suất vấn đề nhạy cảm có ảnh hưởng quan trọng đến định vay vốn khách hàng Hiện tại, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam áp dụng đa dạng nhiều hình thức lãi suất cho vay, cụ thể: lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; lãi suất cho vay thông thường (chia làm hai loại: ngắn hạn, trung dài hạn) áp dụng thành phần kinh tế; lãi suất cho vay tiêu dùng, lãi suất cho vay cầm cố giấy tờ có giá Đây 72 bước tiến quan trọng việc thực linh hoạt lãi suất cho vay Tuy nhiên, để lãi suất thật cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cần xem xét vận dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt, cụ thể: Đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, quan hệ tín dụng sòng phẳng, dư nợ lớn, sử dụng thường xuyên dịch vụ tiện ích ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi đảm bảo chênh lệch theo quy định Thông thường, NH áp dụng mức lãi suất cứng nhắc Một số đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu vay khác áp dụng chung mức lãi suất Vì vậy, thực sách lãi suất linh hoạt giúp DNDL tiếp cận vốn dễ dàng Bởi điều quan tâm DNDL vay vốn lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hoà hợp lợi ích hai bên Đa dạng hố loại lãi suất cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng, chẳng hạn với mức lãi suất huy động tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng quy định mức lãi suất cho vay kỳ hạn tương ứng không thiết phải áp dụng cách cứng nhắc mức lãi suất chung cho thời kỳ dài Đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, quan hệ tín dụng sòng phẳng, dư nợ lớn nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi đảm bảo chênh lệch theo quy định 3.2.9 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng  Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước trình thẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNDL yếu tố khơng thể bỏ qua xem nhẹ Bởi số lượng DNDL ngày tăng, tình trạng doanh nghiệp ma phổ biến Những doanh nghiệp dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, xem xét lực pháp lý, cán tín dụng yêu cầu doanh nghiệp 73 cung cấp đầy đủ giấy tờ như: định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và giấy tờ phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ Một yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá uy tín DNDL Đối với doanh nghiệp mà có uy tín thị trường ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi Một khâu quan trọng khơng việc phân tích khách hàng phân tích tài khách hàng Đây có tính định tới định cho vay Thơng qua báo cáo tài chính, Ngân hàng tiến hành tính tốn tiêu chủ yếu, phân tích tiêu đó, so sánh tiêu với tiêu ngành hay lĩnh vực liên quan Kết hợp với trường hợp cụ thể mà Chi nhánh trọng phân tích tiêu hay tiêu khác để có đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp Đối với DNDL lực tài có hạn nên cán tín dụng cần phải phân tích cách tỉ mỉ, xác, đầy đủ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn DNDL hoạt động bao trùm lĩnh vực với đặc trưng riêng, nhu cầu vay vốn khác Vì vậy, phân tích tài chính, cán tín dụng nên trọng vào số tiêu đặc trưng cho ngành nghề kinh doanh Trên sở phân tích cụ thể trên, cán tín dụng cần đưa dự báo nhận định rủi ro kinh doanh, rủi ro ngành, cấu trúc chi phí lợi nhuận nhằm đưa rra biện pháp giảm thiểu rủi ro  Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi, hiệu khả hồn vốn đầu tư dự án Khi tiến hành thẩm định dự án, cán tín dụng buộc phải tuân thủ theo bước hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu 74 mặt tài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác dự án NH nên chun mơn hố lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho cán tín dụng đảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc cán tín dụng ơm đồm nhiều dự án khác lúc Bởi cán tín dụng phải san sẻ thời gian kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhau, chuyên sâu vào dự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo dài thời gian thẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNDL Thẩm định dự án đầu tư yêu cầu cán tín dụng dự đốn rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa dựa trạng thái động Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, triển khai dự án khác xa so với dự tính ban đầu Nếu khơng dự đốn từ trước gây khó khăn cho Ngân hàng doanh nghiệp, vốn bị tồn đọng doanh nghiệp lại thiếu vốn thi công  Thẩm định tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm khó khăn cản trở DNDL vay vốn ngân hàng Bởi nhiều DNDL khơng có tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm so với vốn vay không đáng kể Đặc biệt, nhằm tránh rủi ro, cán tín dụng thường định giá tài sản bảo đảm thấp giá trị thực Hoặc cán tín dụng khơng có đủ chun mơn kinh nghiệm thẩm định tài sản bảo đảm, bất động sản chứng khốn, nên hạn chế DNNV tiếp cận tín dụng ngân hàng Vậy để đảm bảo tính xác thẩm định tài sản bảo đảm cán tín dụng phải xem xét yếu tố: quyền sở hữu, tình trạng tài sản, mức độ chun mơn hố tài sản, số tiền bảo hiểm, gía trị tài sản, vấn đề thuê mua chấp tài sản, tính lỏng, tính thị trường tài sản… Điều quan trọng NH có điều chỉnh linh hoạt dựa sở khung giá Nhà nước giá thị trường cho phù hợp với giá trị thực tế tài sản 75 Tài sản bảo đảm động sản thường bị hao mòn nhanh Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra trạng tài sản, đánh giá lại giá trị, trường hợp mà giá trị tài sản khơng đảm bảo u cầu u cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, đặc biệt chứng khốn, phải liên tục cập nhật thơng tin thị giá, tình hình hoạt động kinh doanh tổ chức phát hành, từ điều chỉnh giá trị khoản bảo đảm 3.2.10 Tận dụng ưu sở vật chất mạng lưới Như phân tích chương II, chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Ngân hàng thương mại có mạng lưới lớn với 26 chi nhánh loại phụ thuộc 20 phòng giao dịch có mặt hầu hết huyện, thành phố, khu công nghiệp, khu kinh tế kể hải đảo (Cù Lao Chàm) toàn tỉnh, với sở vật chất xây dựng khang trang, kiên cố, điều kiện tốt để Chi nhánh tiếp cận nhanh chóng đối tượng khách hàng, cung cấp dịch vụ toán, chuyển tiền, cho vay nhanh chóng, thuận tiện, an tồn chắn thu hút nhiều khách hàng, có doanh nghiệp du lịch có nhu cầu vay vốn sử dụng dịch vụ tiện ích khác tìm đến với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 3.2.11 Các giải pháp bổ trợ  Nâng cao chất lượng nhân Để hướng tới hội nhập khu vực quốc tế, người nhân tố định thành cơng hệ thống NHTM Vì cơng tác tổ chức cán đóng vai trò khơng phần quan trọng, thời gian tới NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam cần phải: - Đẩy mạnh công tác tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung nhằm tăng cường lực lượng cán tín dụng (kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp); thực đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ cho cán tín dụng quan điểm đào tạo có trọng tâm, trọng điểm, ngồi nghiệp vụ chun mơn cần có sách đào tạo kiến thức kinh doanh du lịch, kiến thức xã hội, 76 pháp luật… tạo cho cán tín dụng hiểu biết sâu rộng nhiều lĩnh vực, cần thiết giúp đỡ cho doanh nghiệp chế sách, pháp luật nhà nước phát triển kinh tế giúp khách hàng thực tốt dự án, phương án sản xuất kinh doanh - Nghiên cứu đưa chuẩn mực cụ thể để phân loại cán TD theo cấp khác nhau, cụ thể như: Trình độ chun mơn; kinh nghiệm nghề nghiệp; nghiệp vụ bổ trợ khác với việc xác định đối tượng khách hàng vay vốn giúp NH đưa mức cho vay hợp lý khối lượng công việc phù hợp với cán TD, tránh tình trạng tải quản lý dư nợ cán TD Đồng thời xác định trách nhiệm cán TD cán có liên quan việc giải số hồ sơ vay Mặt khác, tiến trình đại hố cơng nghệ quản lý NH, việc phân loại cán TD theo cấp độ khác sở quan trọng để phân cấp mức phê duyệt cho vay nhóm khách hàng cách khoa học hợp lý - Đối với cán tuyển dụng, cần thiết phải đào tạo chuyên môn, cách giao tiếp với khách hàng, hiểu biết sâu sắc truyền thống ngân hàng giúp họ am hiểu sâu sắc công việc mình, khơi dậy nhiệt tình trước thực nhiệm vụ giao - Có sách đãi ngộ công bằng, khách quan minh bạch tạo động lực cho cán viên chức phấn đấu, phát huy lực, sáng kiến để hoàn thánh tốt nhiệm vụ - Tăng cường gắn kết trách nhiệm cán tín dụng việc giải cho vay với hiệu khoản vay, có chế thưởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắn trách nhiệm với quyền lợi vật chất tạo cho họ động việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ tín dụng  Khơng ngừng đại hố thơng tin ngân hàng Công nghệ Ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính cơng nghệ Ngân hàng đại hấp dẫn 77 thu hút khách hàng đến với Ngân hàng tiêu thức thể hình ảnh Ngân hàng, có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng thiết thực cần thiết tất Ngân hàng Nhận thức rõ vai trò việc ứng dụng cơng nghệ đại vào Ngân hàng trước nhu cầu đặt kinh tế, NH phải không ngừng ứng dụng đổi trang thiết bị công nghệ đại vào Ngân hàng để đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng địa bàn Trong thời gian qua, NH bước ý, quan tâm đưa công nghệ Ngân hàng đại vào hoạt động như: nối mạng nội bộ, toán chuyển tiền điện tử, quản lý khoản vay máy tính …Mặt khác, NH phải thường xuyên quan tâm tới việc xây dựng ứng dụng phần mềm mới, đại tạo mối quan hệ với công ty tin học để có hỗ trợ kịp thời cần thiết Ngoài ra, sở vật chất Ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá Ngân hàng hoạt động hiệu đến mức độ Tâm lý khách hàng thích đến với Ngân hàng lớn, có sở hạ tầng khang trang, đại thuận tiện khách hàng có tâm lý cảm thấy an tâm Bên cạnh đó, ngân hàng cần có tìm hiểu, nắm bắt thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hưởng đến cho vay DNDL Đó thơng tin chiến lược, sách phủ Ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội biến động lĩnh vực tài tiền tệ Ngân hàng nước Hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, vậy, thơng tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động tốt hay xấu mà thơng tin thúc đẩy kìm hãm phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay DNDL ngân hàng khác địa bàn thành phố Hiện nay, Ngân hàng Quảng Nam tiến hành có định hướng 78 phát triển hoạt động cho vay DNDL Nếu NH tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu nhược điểm hoạt động cho vay với DNDL có Ngân hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Ngân hàng Ngân hàng xây dựng sách sản phẩm cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin DNDL địa bàn Thơng qua đó, Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác khách hàng ý kiến đóng góp, phản hồi người tiêu dùng ưu nhược điểm hoạt động này, so sánh mắt khách hàng với sản phẩm đối thủ cạnh tranh Chính việc thu thập thông tin tổng hợp sở ban đầu giúp NH vạch chiến lược đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNDL  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Ngân hàng cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặc biệt tra chỗ Bên cạnh đó, tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch chi nhánh, tạo niềm tin cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước - Cần xây dựng hành lang pháp lý vững để ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ cách có hiệu Xem xét chỉnh sửa yếu tố chưa hoàn chỉnh, yếu tố chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, chưa tạo điều kiện thơng thống cho hoạt động ngân hàng phát triển - Cần sửa đổi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hố phương pháp tính thuế, tạo điều kiện 79 cho doanh nghiệp tiếp cận hưởng chế độ ưu đãi, doanh nghiệp thành lập gặp khó khăn hoạt động kinh doanh - Xây dựng chương trình hỗ trợ giáo dục đào tạo nhằm nâng cao kiến thức kinh doanh, lực quản lý trình độ tay nghề người lao động doanh nghiệp du lịch - Tăng cường quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp du lịch nhằm ngăn chặn biểu tiêu cực kinh doanh, tạo môi trường để doanh nghiệp tự cạnh tranh lành mạnh, công hợp pháp - Đẩy mạnh giám sát chặt chẽ cơng tác báo cáo tài kế toán doanh nghiệp sở đối chiếu báo cáo doanh nghiệp gửi cho ngân hàng với báo cáo nộp quan thuế, qua phát có biện pháp xử lý nghiêm khắc trường hợp báo cáo sai thật, số liệu thiếu ăn khớp… 3.3.2 Đối với quyền tỉnh Quảng Nam - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền vận động để tồn dân thấy rõ lợi ích lâu dài quê hương, đất nước, thân hệ cháu, tạo đồng thuận cao cộng đồng, chung sức, chung lòng thực cho mục tiêu đẩy mạnh phát triển du lịch tỉnh nhà - Tiếp tục hoàn thiện Quy hoạch đầu tư phát triển du lịch theo hướng đồng bộ, đại bền vững - Cần tranh thủ tối đa lãnh đạo, đạo ủng hộ Trung ương, du lịch ngành có nhiều vấn đề phải tầm vĩ mơ giải quyết, tạo điều kiện cho vùng kinh tế cụ thể phát triển thuận lợi - Liên kết chặt chẽ với tỉnh khu vực miền Trung, tạo điều kiện cho phát triển - Xây dựng tốt quy hoạch tổng thể, quy hoạch ngành, đặc biệt giao thơng văn hóa; có bước cụ thể thích hợp, nhằm tạo điều kiện để du lịch 80 phát triển nhanh, bảo đảm tương đồng, hài hòa chiến lược kinh tế - xã hội thống nhất, bền vững - Trên sở bảo đảm an ninh quốc gia, hòa bình, hữu nghị, hợp tác phát triển, mạnh dạn mở rộng liên doanh, liên kết nhiều hình thức thu hút nguồn lực nước 81 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Điều chỉnh linh hoạt sách tín dụng phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước tình hình thực tế thời kỳ, có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ tiện ích NHNo&PTNT - Tạo môi trường kinh doanh linh hoạt cho chi nhánh thông qua việc giao trách nhiệm cho người đứng đầu chi nhánh tự chủ ngân sách cho hoạt động marketing sở cân đối khả tài nhằm nâng cao khả cạnh tranh thị trường - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu, lớp đào tạo ngắn ngày kỷ ứng xử, văn hóa doanh nghiệp cho đối tượng cán tuyển dụng - Xây dựng quy chế tuyển dụng với tiêu chuẩn rõ ràng, công khai thống áp dụng toàn hệ thống 82 KẾT LUẬN Doanh nghiệp du lịch có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước nói chung, tỉnh Quảng Nam nói riêng Nền kinh tế khơng thể phát triển nhanh bền vững khơng có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh du lịch Với việc nghiên cứu lý luận phân tích tình hình thực tế, Luận văn tập trung giải số vấn đề sau: Tổng hợp sở lý luận doanh nghiệp du lịch, tín dụng ngân hàng, khẳng định cần thiết vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng trình phát triển doanh nghiệp du lịch, đưa tiêu chí mở rộng tín dụng (cho vay) doanh nghiệp du lịch NHTM Phân tích tình hình phát triển doanh nghiệp du lịch địa bàn tỉnh Quảng Nam thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Quảng Nam, qua kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế, làm sở đề xuất giải pháp chương nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch địa bàn Từ kết nghiên cứu lý luận thực tiễn, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Mặc dù hạn chế định Song với định hướng Đảng Nhà nước từ trung ương đến địa phương sách phát triển kinh tế du lịch nói chung, doanh nghiệp du lịch nói riêng, hy vọng giải pháp đưa góp phần tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam mở rộng cho vay cách hiệu quả, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp du lịch nói riêng, kinh tế tỉnh Quảng Nam nói chung ngày phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cục Thống kê Quảng Nam, Niên giám thống kê Quảng Nam 2010 [2] Cục Thống kê Quảng Nam, Báo cáo tổng hợp 2008, 2009, 2010 [3] Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lệ Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [4] Luật doanh nghiệp (2005), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [5] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Nam, Báo cáo tổng kết (2006 - 2010) [6] Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam, Báo cáo tổng kết (2006 - 2010) [7] Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam, Báo cáo cân đối kế toán (2006 - 2010) [8] Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam, Báo cáo cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế (2006 - 2010) [9] Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam, Báo cáo cho vay doanh nghiệp (2006 - 2010) [10] Nguyễn Văn Thường (2004), Một số vấn đề kinh tế - xã hội Việt Nam thời kỳ đổi mới, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [11] Sở Kế hoạch đầu tư Quảng Nam, Kết điều tra toàn doanh nghiệp (2006 - 2010) [12] Sở Văn hóa thể thao Du lịch Quảng Nam, Báo cáo tổng kết (2006 - 2010) [13] Tỉnh uỷ Quảng Nam (2010), Báo cáo trị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XX [14] Tổng cục Thống kê, Báo cáo ước tính tiêu kinh tế - xã hội năm 2010 [15] Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Nam, Quy hoạch tổng thể kinh tế tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 [16] Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI (2011), Nxb trị Quốc gia, Hà Nội ... động cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. việc mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch địa bàn thời gian qua; - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Phạm... động cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam khoảng thời gian từ năm 2006 đến năm 2010 đề xuất giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch