ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  HỒ TỐ UYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT ÁCHI NHÁNH HỘI AN, TỈNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: TS Trịnh Thị Thúy Hồng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài chính- Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 08 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm kể từ chia tách khỏi tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng, đến tỉnh Quảng Nam có bước tiến phát triển vượt bậc với tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh Nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ phát triển kinh tế địa phương nên định hướng kinh doanh VAB- CN Hội An tập trung vào sản phẩm cho vay HKD Trên địa bàn Tỉnh Quảng Nam nói chung thành phố Hội An nói riêng, số lượng HKD chiếm đông khả tiếp cận vốn vay Ngân hàng hạn chế Do đó, VAB- CN Hội An tập trung khai thác cho vay HKD phù hợp với thực tế tiềm phát triển địa phương với định hướng kinh doanh VAB So với Ngân hàng khác địa bàn, dư nợ cho vay HKD VAB- CN Hội An thấp, số lượng HKD tiếp cận vay vốn tồn hạn chế, cần có khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay Đó lý tác giả chọn nghiên cứu đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á- Chi nhánh Hội An, tỉnh Quảng Nam.” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM - Phân tích thực trạng cho vay HKD VAB- CN Hội An để đưa kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay HKD - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân HKD VAB- CN Hội An thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu - Phân tích hoạt động cho vay HKD bao hàm nội dung gì? - Kết thực trạng hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An thời gian qua nào? - Đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An + Về không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động chi nhánh Hội An, tỉnh Quảng Nam- Ngân hàng Việt Á + Về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 đề xuất khuyến nghị năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập, xử lý liệu - Phương pháp phân tích - Phương pháp nghiên cứu tài liệu, vấn… Bố cục đề tài - Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An - Chương 3: Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân HKD VAB- CN Hội An Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Các báo khoa học có liên quan đến chủ đề nghiên cứu công bố: [1] TS Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể- Phân tích từ quản trị vốn tài chính”, Tạp chí tài chính, 2(631), Tr 24-25-26 Bài báo phân tích thực trạng HKD nước ta, đề xuất số giải pháp từ góc nhìn quản trị vốn tài góp phần nâng cao vai trò vị khu vực HKD kinh tế đất nước - Các cơng trình nghiên cứu có liên quan trực tiếp đến Ngân hàng Việt Á- Chi nhánh Hội An: [1] Phan Thị Nhật Ánh (2015), cho vay doan n ệp tạ ạn c ế ủ o t n d n t on - CN Hội An, Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [2] Võ Thị Thảo Vân (2015), oàn t ện côn tác p ân t c báo cáo tà c n doan n ệp vay vốn tạ VAB- CN ộ An, Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Các tác giả nghiên cứu cho vay doanh nghiệp Hiện chưa có cơng trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề cho vay HKD VAB- CN Hội An - Hơn 30 luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Tài Ngân hàng bảo vệ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có liên quan đến chủ đề nghiên cứu 03 năm gần [1] Phạm Gia Nam (2016), tạ N ân àn C N oạ t ơn ân t c oạt độn c o vay HKD ệt Nam - C n án on um [2] Lương Thị Tuyết Nhung (2016), HKD NHNNo&PTNT Việt Nam p ân t c t n n n c o vay ao dịc N ân Cơ CN tỉnh Đăk Nôn [3] Nguyễn Thị Hồng (2016), Phân t c t n tạ NHNNo&PTNT Việt Nam – CN tỉn n c o vay HKD a ai… Các luận văn nêu sở lý luận chung liên quan đến HKD hoạt động cho vay HKD NHTM Mỗi ngân hàng có đặc điểm kinh doanh riêng, bối cảnh hoạt động đặc thù vùng miền khác nên đề tài có hướng phân tích, nghiên cứu thực tế ứng dụng đề xuất giải pháp, khuyến nghị khác phù hợp với ngân hàng CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hộ kinh doanh a Khái niệm hộ kinh doanh b Đặc điểm hộ kinh doanh c Vai trò hộ kinh doanh kinh tế 1.1.2 Đặc điểm, vai trò cho vay hộ kinh doanh a Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh b Vai trò cho vay hộ kinh doanh - Đối với hộ kinh doanh - Đố vớ N ân àn t - Đố vớ k n tế ơn mạ 1.1.3 Phân loại cho vay hộ kinh doanh a Căn vào ngành nghề sản xuất kinh doanh b Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn c Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay bảo đảm tài sản - Cho vay bảo đảm không tài sản d Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín d ng 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD NHTM a Các nhân tố bên b Các nhân tố bên 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh 1.2.2 Nội dung, tiêu chí, phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay hộ kinh doanh a1 Bối cảnh bên ngồi - Về kinh tế - Về trị - Về mơi trường văn hóa xã hội - Về đối thủ cạnh tranh a2 M c tiêu cho vay hộ kinh doanh - Gia tăng quy mô cho vay HKD - Hợp lý hóa cấu cho vay HKD - Tăng trưởng thị phần cho vay HKD - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HKD - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD - Gia tăng thu nhập cho vay HKD b Phân tích cơng tác tổ chức thực cho vay HKD - Về công tác tổ chức nhân - Về quy trình, sách cho vay c Phân tích hoạt động thực cho vay hộ kinh doanh NHTM - Củng cố phát triển khách hàng hộ kinh doanh - Hồn thiện sách chủng loại sản phẩm, dịch v - Thực thi sách lãi suất cho vay phí liên quan - Hoạt động kênh phân phối quảng bá sách - Hoạt động nâng cao chất l ợng cung ứng dịch v cho vay HKD - Hoạt động kiểm soát rủi ro tín d ng cho vay HKD d Phân tích kết hoạt động cho hộ kinh doanh NHTM d1 Phân tích quy mơ cho vay Quy mô cho vay HKD thể qua dư nợ, số lượng khách hàng, dư nợ bình quân khách hàng HKD d2 Phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh - Cơ cấu cho vay HKD theo thời hạn cho vay - Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề kinh tế - Cơ cấu cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tiền vay d3 Phân tích thị phần cho vay hộ kinh doanh d4 Phân tích chất l ợng cung ứng dịch v cho vay d5 Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín d ng cho vay HKD - Tỷ lệ nợ xấu - Biến động cấu nhóm nợ tổn d nợ cho vay HKD - Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro - Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay hộ kinh doanh d6 Phân tích thu nhập cho vay hộ kinh doanh KẾT LUẬN CHƢƠNG I CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN 2.1 TỔNG QUAN VỀ VAB- CN HỘI AN 2.1.1 Vài nét VAB- CN Hội An 2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển VAB- CN Hội An 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức VAB- CN Hội An a Chức nhiệm vụ phòng ban b Cơ cấu tổ chức VAB- CN Hội An 2.1.4 Kết hoạt động chủ yếu VAB- CN Hội An giai đoạn 2014-2016 a Hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động VAB- CN Hội An tăng qua năm đồng Với phương châm công tác huy động vốn chi nhánh “Lãi suất tiền gửi cao- Đa dạng loại hình tiền gửi tiết kiệm”, VAB- CN Hội An thường xuyên tổ chức chương trình huy động dự thưởng nhằm giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút lượng khách hàng đến chi nhánh Nguồn vốn từ tiền gửi dân cư có chiều hướng tăng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Nguồn huy động tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm năm 2016 b Hoạt động cho vay Dư nợ cho vay VAB- CN Hội An phân theo nhóm khách hàng: Khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh) khách hàng doanh nghiệp Dư nợ cho vay nhóm khách hàng cá nhân VAB- CN Hội An chiếm 60% dư nợ cho vay, cho vay HKD chiếm 30% dư nợ cho vay nhóm khách hàng cá nhân Qua năm, tình hình dư nợ cho vay VAB- CN Hội An tăng chứng tỏ Chi nhánh có cố gắng việc tăng trưởng tín dụng mức tăng trưởng tín dụng cho phép Nợ xấu có xu hướng giảm dần c Kết hoạt động kinh doanh Lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm, kết chi nhánh việc không ngừng gia tăng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch Thu nhập ngân hàng tăng liên tục qua năm thể kết việc tích cực mở rộng thị trường nổ lực cơng tác thu lãi cán tín dụng Đi đơi với thu nhập tăng chi phí chi nhánh tăng lên Trong khoản chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí 11 a Củng cố phát triển khách hàng HKD Thời gian qua, Chi nhánh thực phân nhóm khách hàng vay vốn hữu, cố gắng giữ chân khách hàng cũ có quan hệ tín dụng tốt Đồng thời tiếp cận mối quan hệ khách hàng hữu giới thiệu để phát triển thêm khách hàng Chi nhánh chưa thực nghiên cứu thị trường nên danh sách khách hàng HKD tiềm mà chi nhánh có hạn chế b Hồn thiện sách chủng loại sản phẩm, dịch vụ Nhìn chung sản phẩm cho vay HKD Chi nhánh khơng có khác biệt nhiều so với Ngân hàng khác Ngoại trừ vào thời điểm dịp cận Tết Ngân hàng Việt Á ban hành gói sản phẩm ưu đãi tín dụng dành cho hộ kinh doanh với lãi suất cạnh tranh Ngân hàng khác gói bình ổn giá tết… c Thực thi sách lãi suất cho vay, phí liên quan - Về lãi suất cho vay Lãi suất cho vay Ngân hàng Việt Á- Hội sở ban hành dựa khung lãi suất NHNN, áp dụng chung toàn hệ thống Ngân hàng Việt Á So với mặt lãi suất cho vay ngân hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn lãi suất cho vay HKD VAB- CN Hội An cao, lãi suất cho vay trung dài hạn - Về phí liên quan VAB- CN Hội An bắt đầu áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn kể từ năm 2015 Với mức lãi suất cho vay phí liên quan mà VABCN Hội An áp dụng khó cạnh tranh với Ngân hàng khác việc thu hút tiếp cận HKD vay vốn d Về hoạt động kênh phân phối, quảng bá sách - Về hoạt động kênh phân phối 12 Trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, VAB- CN Hội An có mạng lưới rộng khắp gồm Chi nhánh Hội An PGD Tuy nhiên, đặc thù tỉnh Quảng Nam địa bàn trải rộng, số lượng HKD vay vốn đông phân tán rải rác nên VAB- CN Hội An bỏ ngõ lượng khách hàng HKD tiềm chưa thể tiếp cận - Về hoạt động quảng bá sách Chi nhánh tổ chức nhiều chương trình phát tờ rơi trực tiếp, Roadshow, tài trợ cho số hoạt động địa phương để quảng bá sản phẩm đồng thời nâng cao hình ảnh thương hiệu Hầu hết hoạt động cổ động, truyền thông chưa thường xuyên việc chăm sóc khách hàng chưa đầu tư kỹ lưỡng, e Hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD - Về sở vật chất, công nghệ: Chi nhánh PGD vào hoạt động 10 năm, hệ thống máy tính máy ATM dần lỗi thời, chưa thay hoàn toàn nên xử lý giao dịch chậm Trụ sở Chi nhánh xây dựng kiên cố, khang trang Tuy nhiên Chi nhánh chưa trang bị nhiều vật dụng, trang thiết bị ảnh hưởng đến chất lượng giao dịch - Về nhân sự: Số lượng nhân viên lại phải kiêm nhiệm nhiều công việc lúc nên tải ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ - Về quy trình cho vay: Chi nhánh thực quy trình cho vay HKD theo quy trình cấp tín dụng chung Hội sở Song nhìn chung thời gian xử lý hồ sơ vay vốn chậm, thủ tục vay vốn phức tạp HKD 13 f Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD Chi nhánh cụ thể hóa quy trình kiểm tra trước, sau cho vay phân nhóm HKD theo ngành nghề kinh doanh, địa bàn cụ thể để phân tán rủi ro tập trung vào ngành nghề Cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng HKD thực theo quy định qua loa Hoạt động cho vay Chi nhánh phụ thuộc vào tài sản đảm bảo giá thị trường khung giá đất Nhà nước ban hành có chênh lệch đáng kể, không sát với thực tế 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD VABCN Hội An a Phân tích quy mơ cho vay HKD - D nợ cho vay HKD: Dư nợ cho vay HKD mức 30% tổng dư nợ cho vay VAB- CN Hội An cố gắng giữ ổn định dư nợ khách hàng cũ Do lãi suất cho vay HKD chi nhánh cao, tiện ích sản phẩm cho vay HKD VAB so với Ngân hàng khác chưa thật hấp dẫn nhánh khó thu hút, thuyết phục khách hàng vay vốn hay thu hút khách hàng đối thủ cạnh tranh - Số l ợng khách hàng HKD vay vốn: Số lượng khách hàng HKD vay vốn Chi nhánh có gia tăng chưa tương xứng với tiềm địa bàn - D nợ cho vay bình quân hộ kinh doanh: Theo quy định VAB, số tiền vay tối thiểu 50 triệu đồng/hồ sơ vay vốn Trung bình dư nợ cho vay khách hàng hộ kinh doanh VAB- CN Hội An khoảng 100 triệu đồng hoàn toàn phù hợp với nhu cầu vay vốn khả đầu tư sở 14 kinh doanh HKD địa bàn b Phân tích cấu cho vay HKD: - Cơ cấu cho vay HKD theo thời hạn: Trong cấu cho vay theo thời hạn dư nợ ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay HKD có xu hướng giảm Còn dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng tăng - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh tế: Dư nợ cho vay HKD ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao (Trên 50% tổng dư nợ cho vay HKD) Tiếp theo ngành xây dựng, tiểu thủ công nghiệp chiếm 20% tổng dư nợ cho vay HKD Ngành nông- lâm thủy sản chiếm 10% ngành khác chiếm 5% tổng dư nợ cho vay HKD - Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay: Dư nợ cho vay HKD bảo đảm tài sản qua năm tăng, chiếm tỷ trọng gần tuyệt đối tổng dư nợ cho vay HKD Ngân hàng cẩn trọng hoạt động cho vay HKD nên chấp nhận HKD có tài sản đảm bảo Dư nợ cho vay HKD bảo đảm khơng tài sản có xu hướng giảm c Phân tích thị phần cho vay HKD Ở địa bàn tỉnh Quảng Nam nói chung thành phố Hội An nói riêng Chi nhánh nắm giữ lượng khách hàng giao dịch tương đối nhiều Chủ yếu khách hàng giao dịch gởi tiền tiết kiệm, thẻ ATM máy POS Còn hoạt động cho vay nói chung, HKD nói riêng thị phần mà VAB- CN Hội An chiếm giữ thấp d Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD 15 Ngân hàng Việt Á ban hành quy định chuẩn chất lượng dịch vụ (SLA) cho phòng ban tác nghiệp q trình giao dịch với khách hàng để đem lại hài lòng cho khách hàng Toàn thể cán nhân viên mặc đồng phục, thái độ phong cách phục vụ nhiệt tình tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng Không gian giao dịch sẽ, thoáng rộng tạo cảm giác thỏa mái cho khách hàng lúc đợi chờ giao dịch Tuy nhiên, chi nhánh chưa có đầu tư cơng nghệ, trang thiết bị Quy trình cho vay phức tạp, thủ tục giấy tờ rườm rà việc xử lý hồ sơ chậm trễ e Phân tích kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD - Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro: Tỷ lệ nợ xấu cho vay HKD có giảm qua năm Tỷ lệ dự phòng rủi ro thấp Tại VAB- CN Hội An không phát sinh khoản nợ xóa khỏi sổ sách, chuyển theo dõi ngoại bảng để thu hồi nợ nên khơng có khoản nợ xóa ròng - Biến độn cấu nhóm nợ: Nợ nhóm 1,2 tăng lên nợ nhóm 3,4,5 giảm xuống thể VAB- CN Hội An kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng cho vay HKD Chi nhánh thực tăng trưởng tín dụng thận trọng đơi với cơng tác xử lý nợ triệt để f Phân tích thu nhập cho vay HKD Tổng thu nhập từ lãi cho vay HKD VAB- CN Hội An tăng trưởng qua năm, chiếm tỷ trọng cao (trên 35%) tổng thu nhập từ lãi cho vay 16 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI VAB- CN HỘI AN 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Quy mô cho vay HKD gia tăng liên tục giai đoạn 20142016 dư nợ số lượng hộ kinh doanh Tổng dư nợ cho vay HKD năm sau cao năm trước - Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn HKD giảm xuống tỷ trọng dư nợ trung hạn HKD có xu hướng tăng lên - Cơng tác tổ chức cho vay HKD chặt chẽ.Quy trình cho vay nói chung cho vay HKD nói riêng thực theo qui định giúp giảm thiểu sai sót trình cho vay - Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm nằm tầm kiểm sốt, chất lượng tín dụng ngày nâng cao - VAB- CN Hội An ngày thu hút, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn HKD - Cho vay HKD phát triển kéo theo sản phẩm, dịch vụ khác VAB- CN Hội An phát triển mở thẻ ATM - Thu nhập từ lãi cho vay HKD VAB- CN Hội An tăng chiếm tỷ trọng đáng kể tổng thu nhập cho vay 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế cho vay HKD - Thứ nhất, quy mô cho vay tăng chưa tương xứng với tiềm kinh tế địa phương - Thứ hai, cơng tác tổ chức thực quy trình cho vay HKD chưa linh hoạt - Thứ ba, sách sản phẩm cho vay HKD, lãi suất cho vay phí liên quan chưa hấp dẫn 17 - Thứ t , công tác quảng bá cho vay HKD bị động, chưa thật sâu sát đến với HKD địa bàn - Thứ năm, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD đảm bảo chưa đạt với mong muốn chi nhánh b Nguyên nhân hạn chế - VAB- CN Hội An chưa thực nghiên cứu thị trường, chưa chủ động tìm hiểu lãi suất đối thủ cạnh tranh để áp dụng lãi suất sách cho vay phù hợp - Do chi nhánh phải gởi hồ sơ mềm cho Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung Hội sở để xin định cho vay, phụ thuộc vào định phê duyệt từ phía Hội sở - Đội ngũ nhân viên QHKH VAB- Chi nhánh Hội An mỏng, trẻ tuổi nên kinh nghiệm chưa nhiều, không lường trước rủi ro dẫn đến xét duyệt khoản vay - Việc chăm sóc khách hàng dừng lại khách hàng lớn khách hàng truyền thống hữu Các hoạt động quảng bá chưa đầu tư kỹ lưỡng - Với chi nhánh phòng giao dịch chưa thể đáp ứng mục tiêu mở rộng thị phần khẳng định thương hiệu mà Ngân hàng đề - Cơ sở vật chất, công nghệ thông tin cải thiện chưa đại hóa, thường xuyên xảy lỗi… - Giá bất động sản biến động lên xuống thất thường VAB- CN Hội An thực định giá tài sản theo giá trị thị trường chưa có sở tham khảo giá đáng tin cậy KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Việt Á thời gian tới - Tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, phát triển sản phẩm - Chú trọng khai thác đối tượng khách hàng mục tiêu HKD, khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Tăng cường sở vật chất, đầu tư máy móc, thiết bị tiên tiến; cải thiện xây dựng hệ thống công nghệ phục vụ quản trị rủi ro - Công tác phát triển mạng lưới - Tập trung trọng điểm nguồn lực cần thiết cho công tác xử lý thu hồi nợ 3.1.2 Định hƣớng cho vay cá nhân hộ kinh doanh VABCN Hội An bối cảnh thị trƣờng a Bối cảnh thị trường Tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Quảng Nam phát triển ổn định Tiềm cho vay HKD địa bàn lớn lĩnh vực thương mại, dịch vụ tiểu thủ cơng nghiệp Nhiều HKD có nhu cầu vay vốn kinh doanh chưa có điều kiện tiếp xúc vốn vay b Định hướng cho vay cá nhân HKD VAB- CN Hội An 19 thời gian tới - Năm 2017, nguồn vốn huy động tăng từ 10-15%; dư nợ cho vay tăng 10%-15%; nợ xấu 2%; đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN - Chi nhánh đạt mức tăng trưởng cho vay HKD khoảng 15% so với năm 2016 Dư nợ cho vay HKD chiếm 40% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh - Tăng trưởng tín dụng thận trọng, bền vững đơi với cơng tác kiểm sốt tốt rủi ro Nợ nhóm chiếm 20%; nợ nhóm 3,4,5 kiểm sốt mức 2% - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại gắn liền với tiện ích khách hàng, tập trung phân khúc khách hàng hộ kinh doanh, cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ - Tập trung hệ thống Ngân hàng Việt Á xử lý triệt để nợ xấu Chi nhánh kiên xử lý nợ xấu, nợ lãi đọng lâu; đẩy nhanh cơng tác hồn thiện hồ sơ bán nợ cho VAMC - Đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng tỷ trọng loại tiền gửi có thời hạn ổn định để nâng cao tính chủ động việc sử dụng nguồn vốn - Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HKD - Đẩy mạnh hoạt động đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển mạnh ứng dụng, dịch vụ Ngân hàng điện tử, toán quốc tế - Phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng vùng kinh tế trọng điểm địa bàn Tỉnh, Thành phố 20 - Xây dựng mối tương quan văn hóa thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp để giúp phát huy tối đa lực nhân viên phục vụ tốt cho ngân hàng - Ngân hàng nổ lực công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng để thỏa mãn hài lòng khách gia tăng hình ảnh nhận diện thương hiệu 3.1.3 Xuất phát từ kết phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh VAB- CN Hội An thời gian qua - Quy mô cho vay có tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm cho vay HKD địa bàn - Các sách cạnh tranh nhằm giành thị phần chưa thực bật, hấp dẫn khách hàng - Quy trình, thủ tục hồ sơ rườm rà Thời gian giải hồ sơ vay vốn lâu - Chưa có sản phẩm cho vay riêng biệt dành cho hộ kinh doanh Lãi suất cho vay phí liên quan cao khiến Chi nhánh khó tiếp cận tư vấn HKD vay vốn - Công tác thẩm định tái thẩm định tài sản đảm bảo chưa đạt yêu cầu cần thiết 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Việt Á- Chi nhánh Hội An a Giữ chân khách hàng cũ song song với việc chủ động tìm kiếm gia tăng khách hàng Thường xuyên tạo mối quan hệ, phối hợp với quan quyền; nắm bắt kịp thời, bám sát chương trình, dự án trọng điểm 21 phát triển địa phương nhằm phát thị trường tiềm Phân nhóm nhân viên QHKH trực tiếp quản lý, trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống chủ động tiếp cận khách hàng HKD tiềm Tổ chức hội nghị khách hàng HKD hàng năm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm b Đa dạng hóa cấu cho vay - Đối với cho vay HKD theo ngành nghề kinh tế - Đối với cho vay HKD theo thời hạn cho vay - Đối với cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tiền vay c Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro cho vay HKD Thường xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá việc sử dụng vốn vay đồng thời tăng cường công tác kiểm tra giai đoạn trước, sau cho vay Cần đánh giá, cấu lại nợ, xử lý khoản nợ xấu, giảm thấp tỷ lệ nợ hạn Bên cạnh đó, cần trích lập quỹ dự phòng rủi ro, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho vay d Tăng cường huy động vốn để tài trợ cho nhu cầu vay vốn HKD Chi nhánh nên bước chủ động tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Việt Á Hội sở e Nâng cao chất lượng nhân Yêu cầu nhân viên QHKH nhiệt tình hỗ trợ khách hàng, đồng thời có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, giám sát vay có Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng đưa hình thức kỷ luật để đánh giá mức độ hồn thành cơng việc nhân viên 22 Thường xuyên tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cho vay định kì tổ chức thi nghiệp vụ nhằm tăng cường học hỏi, nắm bắt thông tin học tập lẫn nhân viên f Tăng cường hoạt động quảng bá, đổi sở vật chất công nghệ Chi nhánh cần phải tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tổ chức giao lưu tham gia vào phong trào văn hóa văn nghệ quần chúng, thể dục thể thao… gắn với hình ảnh Việt Á Chi nhánh cần đổi sở vật chất quầy giao dịch, chuyển toàn thơng tin lưu trữ cần thiết hình thức văn giấy tờ vào máy tính để tránh thất thoát hồ sơ khách hàng 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Việt Á- Hội sở - Hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, thời gian định cho vay thực nhanh chóng đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chiến lược tăng trưởng tín dụng, xây dựng hệ thống thơng tin tài sản bảo đảm - Nâng cao chất lượng dịch vụ việc quy định thời gian xử lý giao dịch nhân viên giao dịch Thường xuyên thực đợt điều tra, khảo sát ý kiến khách hàng - Phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đa dạng hóa loại kỳ hạn, loại tiền 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng nhà nƣớc a Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN NHNN cần nâng cao chất lượng quản lý, điều hành thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng 23 NHNN có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lí khoản nợ có vấn đề, kiểm tra giám sát chặt chẽ việc phân loại nợ trích lập DPRR tất khách hàng NHNN cần có đạo can thiệp kịp thời lãi suất NHTM, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh công tác huy động vốn công tác cho vay b Tăng cường tra hoạt động tín dụng NHTM Cơng tác tra hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng hoạt động cho vay c Cải thiện hệ thống cung cấp thông tin tín dụng NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin Ngân hàng Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị hệ thống… 3.2.4 Khuyến nghị Chính phủ quan liên quan a Tạo môi trường thuận lợi cho hộ kinh doanh phát triển Chính phủ quan liên quan tạo môi trường kinh doanh ổn định, môi trường cạnh tranh bình đẳng hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo cho HKD hoạt động b Tăng cường công tác quản lí hộ kinh doanh Tiến hành kiểm tra thường xuyên điều kiện đăng kí kinh doanh HKD, xử lí nghiêm trường hợp trốn đăng kí kinh doanh, san chuyển nhượng trái phép 24 Thống văn bản, quy định; giảm bớt thời gian giấy tờ việc cấp giấy phép kinh doanh phải đảm bảo đủ giấy tờ cần thiết HKD thành lập phải đủ điều kiện Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, diễn nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian KẾT LUẬN Trong năm 2017 năm tiếp theo, hoạt động Ngân hàng Việt Á không tránh khỏi khó khăn thử thách, đặc biệt việc tái cấu ngành ngân hàng tái cấu trúc kinh tế Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay HKD xem định hướng ưu tiên phát triển Do vậy, chi nhánh cần cải thiện qui trình cho vay, đơn giản hố thủ tục, tăng trưởng tín dụng hạn mức cho phép theo định hướng Chính phủ nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, góp phần vào trình phát triển kinh tế- xã hội Tỉnh nhà Chính vậy, việc nghiên cứu đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An góp phần mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, hạn chế rủi ro tăng lực cạnh tranh Sau nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD VAB- CN Hội An - Dựa sở phân tích, đánh giá, đề xuất số khuyến nghị 25 nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân HKD VAB- CN Hội An Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận hội đồng ... THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Việt Á- Chi nhánh Hội An a Giữ chân khách hàng cũ song song với việc chủ động. .. THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH HỘI AN 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG... THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh 1.2.2 Nội dung, tiêu chí, phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay hộ kinh doanh