Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng TMCPCTVN

47 331 0
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng TMCPCTVN

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Ngân hàng Công thương Việt Nam (tên tiếng Anh là Vietinbank _ Vietnam Bank for Industry and Trade) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Hiện nay, Ngân hàng Công thương Việt Nam có hệ thống mạng lưới trải rộng trên toàn quốc với 3 Sở Giao dịch, 141 chi nhánh, và trên 700 điểm/ phòng giao dịch.

CHƯƠNG I: GiỚi THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NỘI Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam (tên tiếng Anh Vietinbank _ Vietnam Bank for Industry and Trade) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với Sở Giao dịch, 141 chi nhánh, 700 điểm/ phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội chi nhánh ngân hàng Tiền thân Sở giao dich Địa chỉ: 34 Hai Bà Trưng, phường Tràng Tiền, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04-39349590 Phòng giao dịch: PGD số - 107 Trần Hưng Đạo, HN PGD số 29 Lê Thánh Tông, HN Logo chi nhánh sử dụng thống với logo tồn hệ thống ngân hàng Cơng thương Việt Nam Từ tháng năm 2008, Vietinbank sử dụng logo mang biểu tượng hình trái đất bao trùm đồng tiền cổ với hai màu đặc trưng xanh dương đỏ: Hoạt động địa bàn Thủ đô, trung tâm văn hóa , kinh tế, trị nước nơi hội tụ nhiều doanh nghiệp lớn, nhiều tổ chức tài ngân hàng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội có nhiều hội để phát triển song phải đương đầu với nhiều khó khăn thách thức, 20 năm họat động, khoảng thời gian chưa dài so với bề dày lịch sử ngành, đủ để khẳng định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội( Sở giao dịch 1) tạo dấu ấn đậm nét thành to lớn đạt đóng góp vào phát triển NHCT Việt Nam, kinh tế Thủ đô đất nước Ngày 24/3/1993, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam định số 93/NHCT-TCCB chuyển họat động chi nhánh NHCT Thành phố Hà Nội vào Hội sở NHCT Việt Nam Ngày 30/3/1995, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam định số 83/NHCT-QĐ chuyển phận giao dịch trực tiếp Hội sở NHCT Việt Nam để thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam Trong giai đoạn này, thành ban đầu công đổi mới, họat động kinh doanh Sở giao dịch thu nhiều kết khả quan quan trọng củng cố mở rộng mạng lưới, trang bị sở vật chất, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nên có tăng trưởng cao Đến năm 1998, nguồn vốn huy động đạt 5572 tỷ đồng, tăng 133 lần so với năm 1988, dư nợ cho vay đạt 870 tỷ đồng, tăng 23 lần Ngày 30/12/1998, Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam định số 134/QĐ-HĐQT-NHCT chuyển hoạt động Sở giao dịch thành Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam kể từ ngày 1/1/1999 Từ năm 1999 đến năm 2007, hoạt động có tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 20%-25% Ngày 8/7/2009 Hà Nội, VietinBank tổ chức lễ công bố định đổi tên Ngân Hàng Công Thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Cùng thời điểm Sở giao dịch NHCT Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội Hoạt động những năm đầu mới thành lập chủ yếu là huy động vốn và cho vay ngắn hạn đối với DNNN, các mặt hoạt động ngân hàng đã phát triển đa dạng bao gồm: huy động vốn tiền gửi các tổ chức KT, huy động vốn tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế, kinh doanh vàng bạc, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, toán quôc tế và nghiệp vụ bảo lãnh Tổ chức bộ máy Hiện nay, cấu tổ chức SGD bao gồm: giám đốc, phó giám đốc, phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch, tổ nghiệp vụ bảo hiểm.Nhiệm vụ phịng ban sau:Về cấu tở chức được thể hiện qua sơ đồ sau: Ban giám đốc Phòng kiểm tra nợi bợ Phịng kế toán Phòng khách hàng sớ Phòng tiếp thị tổng hợp Phòng khách hàng số Phòng tài trợ thương mại Phòng khách hàng cá nhân Phịng tiền tệ kho quĩ Phòng tở chức hành chính 3 Những hoạt động chủ yếu NH TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội được huy động vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNĐ ngoại tệ từ mọi nguồn nước dưới các hình thức chủ yếu sau: - Nhận tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của tất cả các tổ chức, dân cư + Huy động kỳ phiếu, trái phiếu với các loại kỳ hạn + Vay vốn của các tổ chức tài chính các loại thị trường - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo chế tín dụng hiện hành bằng VNĐ ngoại tệ đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, hộ gia đình cá nhân - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh - Trực tiếp thực hiện hoặc làm đại lý cho thuê tài chính theo sự uỷ nhiệm của Tổng giám đốc hoặc Công ty tài chính NHCTVN - Chiết khấu các chứng từ có giá - Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối - Thực hiện các nghiệp vụ toán và ngoài nước giữa các khách hàng - Tham gia đấu thầu mua trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, trái phiếu NHNN, kho bạc Nhà nước thị trường NHNN tổ chức được TGĐ cho phép - Dịch vụ Ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư dự án theo yêu cầu - Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng - Các dịch vụ khác như: Dịch vụ rút tiền tự động ATM, Home Banking 4 Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng * Thuận lợi - Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển với tốc độ cao, môi trừơng kinh tế, xã hội, chính trị ổn định, các chương trình kinh tế trọng điểm các dự án lớn được triển khai mạnh và phát huy hiệu quả - Được sự quan tâm chỉ đạo sát của ban lãnh đạo NHCT VN và ban giám đốc Ngân hàng nhà nước TP Hà Nội - Truyền thống đoàn kết và ý chí thồng nhất và quyết tâm cao để giữ vững truyền thống là đơn vị xuất sắc dẫn đầu hệ thống, cộng với đội ngũ cán bộ được đào tạo khá bản và đầy đủ - NH là đơn vị được áp dụng những chương trình, hệ thông phần mềm hiện đại nhất toàn hệ thống - NH đã thực hiện hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế ISO 9000 – 2000, đồng thời dự án hiện đại hóa Ngân hàng đã vào hoạt động và sự tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ và lao động đã tạo điều kiện thuận lợi cho mọi hoạt động của NH * Khó khăn: - Tình hình chính trị kinh tế thế giới có nhiều diễn biến không thuận lợi Xung đột chiến tranh tại nhiều điểm nóng thế giới, có sự phát triển không ổn định của một số nền kinh tế lớn thế giới - Nền kinh tế nước có sự tăng trưởng phát triển phải chịu không ít những trở ngại thiên tai dịch bệnh - Tiềm lực về vốn của nền kinh tế hạn chế, quá trình cải cách các doanh nghiệp còn chậm Thêm vào đó là sự cạnh tranh hoạt động Ngân hàng ngày càng gay gắt, hội tìm kiếm lợi nhuận càng ít và khoảng chênh lệch thu chi tính một đồng vốn ngày càng bị thu hẹp - Việc thu hồi nợ tồn đọng ngoại bảng cịn gặp nhiều khó khăn đơn vị xử lý nợ thường khơng có tài sản, khơng có nguồn thu để trả nợ Có đơn vị cam kết trả nợ không trả đổ trách nhiệm cho người tiền nhiệm - Họat động dịch vụ chủ yếu dịch vụ truyền thống, dịch vụ đại Internetbanking, hombanking chưa tuyên truyền rộng rãi, luợng khách hàng sử dụng Các sản phảm dịch vụ chư có khác biệt, tiện ích chưa trội so với ngân hàng khác Quy trình, mạng lưới cung cấp dịch vụ chưa đồng bộ, nhiều bất cập CHƯƠNG II: MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY Kết số mặt hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương VN- chi nhánh Hà Nội vài năm gần Nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng, vốn định khả cạnh tranh, lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Nhận thức điều này, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội có nhiều biện pháp phương thức hợp lí để huy động vốn từ thành phần kinh tế đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Trong năm gần đây, với khởi sắc kinh tế đất nước, SGDI thu thành qủa đáng khích lệ hoạt động kinh doanh, tạo dựng vị trí quan trọng hệ thống kinh tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội ngày khẳng định đơn vị đứng đầu toàn hệ thống, cố gắng vươn lên với phương châm: “ uy tín- hiệu quả- ln mang đến hài lịng cho khách hàng”, xây dựng sách kinh doanh phù hợp a Về huy động vốn - Tổng vốn huy động năm 2006 đạt: 17.448 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2007 đạt: 16.718 tỷ đồng - Tổng vốn huy động năm 2008 đạt: 17.940 tỷ đồng Để đạt tốc dộ tăng trưởng nguồn vốn trên, với sách lãi suất chủ động, linh hoạt, SGDI phối hợp hài hịa với nhiều yếu tố tích cực như: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho đối tượng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song việc đổi phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo Nguồn vốn huy động SGD chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống NHCT VN b Về hoạt động đầu tư tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống trọng tâm mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác kinh doanh số vốn nhằm thu lợi nhuận Sử dụng vớn “an tồn – hiệu quả” phương châm hoạt đợng của NHTMCP CT Việt Nam- chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thực hiện đầu tư tín dụng cho mọi thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động vốn cố định cho khách hàng Trong những năm qua quan hệ tín dụng của ngân hàng được mở rộng Việc tập hợp thông tin, đánh giá, phân loại khách hàng được thực hiện thườn xuyên đã tạo sự gắn bó giữa ngân hàng với khách hàng Nhờ đó dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định qua các năm - Tổng dư nợ cho vay đầu tư năm 2006 đạt: 4.499tỷ đồng - Tổng dư nợ cho vay đầu tư năm 2007 đạt: 4.359 tỷ đồng - Tổng dư nợ cho vay đầu tư năm 2008 đạt: 4.544 tỷ đồng Cho vay kinh tế hoạt động bản, quan trọng, tạo lợi nhuận ngân hàng Với mục tiêu tăng trưỏng tín dụng, đảm bảo yêu cầu chất lưọng tín dụng, lấy chất lượng tín dụng làm trọng phù hợp chế quản lý, giám sát ngân hàng, SGD I chủ động cho vay với đối tuợng khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế Tỷ lệ cho vay năm gần tăng dần Cụ thể năm 2006 4.499 tỷ đến năm 2008 tăng lên 4.544 tỷ Bảng: Họat động tín dụng Ngân hàng TMCPCTVN- chi nhánh Hà Nội 2006 2007 2008 Chỉ tiêu VNĐ Ntệ quy Tổng số VNĐ VNĐ Ntệ quy Tổng số VNĐ Tổng số dư nợ cho vay đầu tư 3.618 880 4.498 3.205 1.154 4.359 Cho vay 1.906 870 2.776 1.958 1.142 3.101 Ngắn hạn 653 242 895 722 286 1.008 1.591 Trung dài hạn 1.253 628 1.881 1.236 857 2.093 2.291 VNĐ Ntệ quy Tổng số VNĐ 4.544 2.370 1.152 3.882 A/Phân theo thời hạn B/ Phân theo TPKT Kinh tế quốc doanh 2.081 2.341 2.910 Kinh tế quốc doanh 695 760 972 Dư nợ hạn 2.774,5 3.101 3.876 Dư nợ hạn 1,5 Tổng doanh số cho vay 6.960 7.380 10.435 Tổng doanh số thu nợ 6.971 7.056 9.654 C/ Chất lượng tín dụng D/ Chỉ tiêu hiệu Đơn vị: tỷ đồng Trong năm 2006 – 2008, hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Nội, NHTM CP Công Thương Việt Nam tương đối ổn định Tổng số dư nợ cho vay đầu tư qua năm 4.499 ;4.359 4.544 tỷ đồng c Họat động kinh doanh đối ngoại: Trong tình hình kinh tế, trị giới có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh gặp nhiều ảnh hưởng Nhưng năm gần đây, đặc biệt năm 2008 chi nhánh đat kết khả quan hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt với ba đồng tiền chủ yếu USD, JPY, EUR Kết hoạt động thể qua bảng sau: Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ ba năm gần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội Chỉ tiêu Doanh số mua Đơn vị Triệu USD 2006 115.0 2007 92,6 2008 204.2 bán USD Doanh số mua Triệu JPY 739.3 941,3 734,2 bán JPY Doanh số mua Triệu EUR 2.3 1,7 63,6 bán EUR (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 20062008) Trong năm 2007 doanh số mua bán đồng USD đạt 92,6 triệu USD, tăng 22,4 triệu USD so với năm 2006 Còn doanh số mua bán đồng JPY năm 2007 đạt 941,3 triệu JPY tăng 202 triệu JPY Doanh số mua bán đồng EUR đạt 1,7 triệu EUR năm 2007 lại giảm 0,6 triệu EUR so với năm 2006 Trong năm 2008 doanh số mua bán đồng USD đạt 204,2 triệu USD, tăng 111,6 triệu USD so với năm 2007, tương ứng với mức tăng 120,5% Tuy nhiên doanh số mua bán đồng JPY năm 2008 lại giảm so với năm 2007, đạt 734,2 triệu JPY giảm 207,1 triệu JPY, 78% so với năm 2007 Doanh số mua bán đồng EUR đạt 63,6 triệu EUR năm 2008 tăng 61,9 triệu EUR so với năm 2007, tăng gấp 37 lần Ngoài việc đáp ứng loại ngoại tệ để phục vụ hoạt động toán, xuất nhập khách hàng, Chi nhánh kinh doanh số loại ngoại tệ khác Frăng Thụy Sĩ (CHF), Bảng Anh (GBP), Dollar Úc (AUD)… 10 hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, mơi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến ượcdài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực * Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình * Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng * Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phịng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, SGD I đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi 33 Thứ nhất, Đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có ngồi làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm thời hạn gửi tiền tháng, năm, năm, năm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" quỹ tiết kiệm ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngồi ra, 34 cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần ý đến hình thức Bởi nước ta cịn nghèo, thu nhập bình qn thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân tốn qua ngân hàng với nhiều người cịn mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: * Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng 35 đưa cộng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi tốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạora nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên khơng cịn cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu c Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) khơng mở tài khoản tốn Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tốn hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động 36 vốn - cho vay Sở Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng TMCPCTVN – chi nhánh Hà Nội cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: * Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi * Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua d Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Ngân hàng TMCPCTVN – chi nhánh Hà Nội áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: *Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản 37 *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ mơi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng 38 rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hố dịch vụ tốn Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thịtrường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội trình tìm kiếm nguồn vốn vay Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an 39 toàn vốn tăng trưởng Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường.* Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Ngân hàng, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh Ngân hang TMCPCT Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 40 - Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân 41 hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn củangân hàng bị ứ đọng, khơng quay vịng nhanh Cịn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Từ phần thực trạng chương II, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng 42 b Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng cịn thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà cịn giúp doanh nghiệp khơng bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thơng tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác Đổi cơng nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn Là ngân hàng thành lập, phải hồn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi cơng nghệ cịn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông Phát huy tối đa yếu tố người 43 Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội Vì vậy, TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 10 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh khơng người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ 44 người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam, chịu đạo ngân hàng Công thương Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội nói riêng ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội trở thành tổ chức tài tiền tệ quantrọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, tơi xin đưa số kiến nghị để góp phần hồn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu MỤC LỤC Trang 45 ... loại tài sản, nguồn vốn III Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động vốn Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn Ngân hàng TMCPCTVN –chi nhánh Hà Nội , vào phương hướng, nhiệm... khách hàng doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ CN Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCPCTVN- chi nhánh Hà Nội Huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCPCTVN- ... chi nhánh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Có định hướng, kế

Ngày đăng: 18/07/2013, 16:23

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan