ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - - BÀI TIỂU LUẬN Học phần:Thị Trường Tài Chính Và Các Định Chế Tài Chính Giảng viên Thực Chủ đề Lớp : : : : Ths.Ngô Sỹ Nam Nhóm 02 Công Ty Bảo Hiểm D05 Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2016 Danh sách thành viên Họ tên Nguyễn Thị Hồng Ân Lê Thị Thùy Dung Nguyễn Lý Anh Duyên Vũ Thị Tuyết Hoa Lê Thị Thanh Hiền Hoàng Thị Hồng Nguyễn Thị Phương Mai Nguyễn Thị Yến Nhi Mã số sinh viên 030430140248 030630142159 030731150059 030429130176 030631151216 030631151874 030630141750 030730140155 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN Hồ Chí Minh, 23 tháng 12 năm 2016 Giảng viên BẢNG PHÂN CHIA CÔNG VIỆC VÀ ĐÁNH GIÁ HOÀN THÀNH CÔNG VIỆC ĐÁNH STT HỌ VÀ TÊN Nguyễn Thị Hồng Ân Lê Thị Thùy Dung Nguyễn Lý Anh Duyên MSSV 030430140248 030630142159 030731150059 NỘI DUNG PHÂN GIÁ CÔNG CÔNG VIỆC HOÀN Các nguyên tắc THÀNH Hoàn bảo hiểm Các loại hình bảo thành Hoàn hiểm (Phần 4+5) Rủi ro - nguồn gốc thành bảo hiểm + khái niệm bảo hiểm Tổng hợp ppt, word Hoàn thành + Hình thức pháp lý Vũ Thị Tuyết Hoa 030429130176 công ty bảo hiểm Hoàn + hoạt động thành công ty bảo Lê Thị Thanh Hiền 030631151216 Hoàng Thị Hồng 030631151874 Nguyễn Thị Phương Mai Nguyễn Thị Yến Nhi hiểm ( phần 1) Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Các hoạt động công ty bảo hiểm (phần + 3) Các hoạt động 030630141750 030730140155 công ty bảo hiểm (phần + 5) Các loại hình bảo hiểm (Phần + +3) Hoàn thành Hoàn thành Hoàn thành Hoàn thành CHƯƠNG 8: CÔNG TY BẢO HIỂM I/ TỔNG QUAN VỀ RỦI RO VÀ NGUỒN GỐC BẢO HIỂM 1/ Định nghĩa rủi ro - Theo Từ điển tiếng Việt – trung tâm từ điển Việt Nam: “Rủi hay rủi ro điều không lành, không tốt xảy cách bất ngờ” - Theo từ điển Oxford: “Risk (Rủi ro) khả mà việc nguy hiểm xấu xảy ra” - Một khái niệm khác: “Rủi ro kết hợp khả xảy kiện hay biến cố xấu hậu biến cố đó” Mức độ rủi ro đánh giá dựa tần số xuất (the frequency) mức độ tổn thất (Severity of loss) - Khả xảy kiện hay biến cố xấu: Cần lưu ý khả xảy không xảy Ví dụ, người đường biến cố xấu xảy nởi tai nạn giao thông, khoảng thời gian định điều xảy không xảy - Hậu kiện đó: hậu kiện gây tổn thất thiệt hại tài sản, tính mạng, sức khỏe hay tinh thần…Ví dụ, xảy tai nạn giao thông gây tổn thất: xe bị hư hỏng, tốn chi phí viện phí, điều trị, giảm khả lao động dẫn đến giảm nguồn thu nhập, chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại sai đường (tổn thất tài chính), tử vong tàn tật (tổn thất sức khỏe tính mạng), đau đớn, sợ hãi, lo lắng mác người thân,…(tổn thất tinh thần) - Tuy nhiên có quan điểm mở rộng cách định nghĩa rủi ro: “Rủi ro tồn có không chắn tương lai” hay “Rủi ro kết hợp khả xảy kiện hay biến cố kết biến cố đó” Sự không chắn tương lai bảo gồm trường hợp xấu trường hợp tốt hơn, kết kiện tạo hội lợi ích (upside), hay nguy tổn thất (downside) Trong lĩnh vực tài đầu tư, rủi ro biến động mức sinh lời hay giá tài sản, khác biệt mức sinh lời thực tế với mức sinh lời trung bình hay kỳ vọng - Như vậy, rủi ro đơn giản không chắn kiện tương lai mà lúc hâu xấu Các tổ chức cá nhân đối mặt với loại rủi ro: Rủi ro túy rủi ro đầu + Rủi ro đầu (Speculative Risk): Là rủi ro tồn khả xảy ra: thiệt hại, có lợi không thay đổi Ví dụ, mua loại cổ phiếu , dự tính cổ phiếu tăng lên kiếm dc lợi nhuận khoảng đầu tư Cùng thời điểm đó, giá cổ phiếu giảm xuống hay đứng yên, làm cho thua lỗ hòa vốn Các khái niệm thuật ngữ thường dùng kinh doanh tài như: rủi ro kinh doanh, rủi ro tài chính, rủi tỷ giá hối đoái, rủi ro lãi suất, rủi ro hệ thống, rủi ro phi hệ thống, … rủi ro đầu + Rủi ro túy (Pure Risk): Là loại rủi ro tồn khả bị thiệt hại hay không bị thiệt hại, khả có lợi, biến cố xảy không xảy Ví dụ, người tham gia giao thông đường, có biến cố xảy tai nạn không xảy tai nạn Nếu xảy tai nạn người bị thiệt hại tài chính, sức khỏe, tính mạng, tinh thần,… phân tích Nếu tai nạn không xảy người không bị tổn thất, lợi ích từ kiện - Nói cách khác rủi ro túy rủi ro bảo hiểm rủi ro đầu không bảo hiểm Có lý giải thích điều này, lý quan trọng “mục đích bảo hiểm đền bù tổn thất tài tạo hội kiếm lời” 2/ Các phương thức đối phó với rủi ro - Quản trị rủi ro việc tổ chức hay cá nhân giảm thiểu tác động tiêu cực rủi ro việc xác định đo lường rủi ro mà họ gặp phải, từ có biện pháp kiểm soát, giảm thiểu loại bỏ rủi ro - Để loại bỏ, giảm thiểu rủi ro tổn thất tài ta chọn cách quản trị rủi ro sau: Tránh rủi ro (Avoiding Risk), kiểm soát rủi ro (Controlling Risk), chấp nhận rủi ro (Accepting Risk), chuyển nhượng rủi ro (Transfering Risk) Trong chuyển nhượng rủi ro việc chủ thể chuyển tổn thất tài xảy rủi cho chủ thể khác, đổi lại phải chịu khoản phí định với hình thức khác - Đối với rủi ro đầu rủi ro hay đổi giá hàng hóa, nguyên vật liệu, biến động tỉ giá,… người ta chuyển giao rủi ro cho chủ thể khác thông qua hợp đồng dài hạn thiệt lập vị phòng vệ (hedging) công cụ phái sinh hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai, quyền chọn - Đối với rủi ro túy, cách chuyển nhượng rủi ro phổ biến mua hợp đồng bảo hiểm, mua bảo hiểm người mua phải trả khoản phí, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường tổn thất xảy Như người mua bảo hiểm thực việc chuyển giao rủi ro sang cho công ty bảo hiểm II KHÁI NIỆM BẢO HIỂM 1/ Khái niệm - Những rủi ro xảy thường gây tổn thất khó lường làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, đời sống, tài sản, tính mạng, sức khỏe người Nhu cầu an toàn nhu cầu người môt nhu cầu vĩnh cửu Trong hành trình tìm kiếm an toàn, nhân loại tìm phương thức hữu hiệu “Bảo hiểm” - Ngày bảo hiểm đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tết xã hội với nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm đa dạng Các công ty bảo hiểm loại hình định chế tài nắm giữ quy mô tài sản lớn với ngân hàng thương mại quỹ đầu tư - Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm như: + Bảo hiểm thỏa thuận bên (người bảo hiểm) cam kết đền bù cho bên (người bảo hiểm) trước tổn thất rủi ro hay hiểm họa mà đối tượng bảo hiểm gặp phải, toán số tiền vật quyền lợi có giá trị xảy kiện định - (Principles and Practice of Insurance – The Canadian P&C Industry News and CIP Resource) + Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm – (Tập đoàn bảo hiểm quốc tế Mỹ AIG) + Bảo hiểm hoạt động theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiển bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 2/ Các đặc điểm rủi ro bảo hiểm - Tổn thất phải xuất cách ngẫu nhiên (The Loss must be occur by chance) Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm không chấp nhận bồi thường tổn thất kiện xảy trước thời điểm hợp đồng có hiệu lực, chắn khả thời điểm xảy ra, người bảo hiểm gây - Tổn thất phải xác định rõ ràng ( The Loss must be definite) Đối với hầu hết loại hình bảo hiểm, tổn thất bảo hiểm phải xác định hai vấn đề: thời gian (Time) số lượng (Amount) - Tổn thất phải đáng kể (The Loss must be significant) Những rủi ro bảo hiểm thông thường phải tương đối lớn tạo khó khăn tài đáng kể cho người tham gia bảo hiểm - Tỉ lệ tổn thất phải dự đoán (The Loss Rate Must be predictable) Để cung cấp loại hình bảo hiểm đó, công ty bảo hiểm phải ước đoán tỉ lệ tổn thất xảy Với việc dự đoán tỉ lệ tổn thất giúp công ty bảo hiểm xác định mức phí phù hợp áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm - Rủi ro không vượt khả nhà bảo hiểm (The Loss Must not be Catastrophic to the Insurer) + Những tổn thất tiềm không xem bảo hiểm việc đền bù cho tổn thất riêng lẻ gây thiệt hại tài lớn cho tổ chức bảo hiểm + Các hợp đồng bảo hiểm thường có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, quy định doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trường hợp tổn thất thảm họa lớn động đất, sóng thần, chiến tranh,… 3/ Bản chất bảo hiểm - Như vậy, bảo hiểm đề cập góc độ dịch vụ tài với số đặc điểm như: • Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài chính, chức bảo hiểm ngăn chặn, giảm thiểu hay xỏa bỏ rủi ro mà bồi • thường thiệt hại tài sau xảy rủi ro Bên bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm sau xảy • kiện bảo hiểm quy định hợp đồng Bảo hiểm dịch vụ tài chính, hoạt động tương trợ, từ thiện Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trách nhiệm bên bảo hiểm • • phát sinh sở bên mua bảo hiểm đóng phí đầy đủ Bảo hiểm hoạt động dựa quy luật số đông quy luật thống kê Người ta sẵn sàng chi trả số tiền nhỏ tương đương chắn (Certainty Equivalent) phí bảo hiểm phải gánh chịu rủi ro, khả xảy thấp xảy họ bị thiệt hại • cách nghiêm trọng tài Hoạt động bảo hiểm điều chỉnh cách chặt chẽ luật pháp quốc gia, điều ước, quy tắc thông lệ quốc tế Theo Luật Dân Sự 2005, “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bao hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy • kiện bảo hiểm” Người bảo hiểm (The Insurer): doanh nghiệp tổ chức bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm • Bên mua bảo hiểm (Policyowner): tổ chức cá nhân giao kết hợp đồng • với người bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Người bảo hiểm (The insured): tổ chức cá nhân có tính mạng, sức khỏe, tài sản, trách nhiệm dân bảo hiểm theo hợp đồng bảo • hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Người thụ hưởng (Beneficiary): tổ chức, cá nhân bên mua bảo • hiểm định nhận số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm (The object of the insurance): đối tượng bảo hiểm bao gồm người, tài sản, trách nhiệm dân quy định hợp • đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm (Event insured): kiển khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy nhà bảo hiểm trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người • bảo hiểm Số tiền bảo hiểm (Policy benefit): số tiền ghi hợp đồng BH mà công ty BH cam kết trả cho người hợp đồng/người thụ hưởng • trường hợp xảy kiện bảo hiểm Phí bảo hiểm (Premium): khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm III CÁC NGUYÊN TẮC CỦA BẢO HIỂM -Bảo hiểm có nguyên tắc mà nhà kinh doanh bảo hiểm khách hàng cần phải tuân theo thực hợp đồng bảo hiểm Những nguyên tắc giúp hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn với mục đích nó, tránh hành vi phi pháp từ bên kí kết hợp đồng Nguyên tắc đảm bảo quy luật số đông -Bảo hiểm hoạt động sở quy tụ người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn thất , nguyên tắc bảo hiểm Liên hệ: Bảo hiểm y tế 10 hiểm Đổi lại công ty bảo hiểm trả hoa hồng khoản phí cho ngân hàng theo hợp đồng ký kết hai bên -Việc tổ chức thành công kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân hàng” không làm tăng doanh thu cho công ty bảo hiểm mà ngân hàng khách hàng đạt mục tiêu lợi ích định: • Về phía khách hàng, tiếp cận mua bảo hiểm dễ dàng với chi phí • thấp hơn, việc chi trả phí bảo hiểm định kỳ thuận tiện Đối với ngân hàng việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm tạo nguồn thu nhập mới, ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm • Về phía nhà bảo hiểm, giảm chi phí phân phối sản phẩm NHÀ BẢO HIỂM Tiếp cận nguồn liệu NGÂN HÀNG Hưởng hoa hồng, tăng KHÁCH HÀNG Thêm kênh để tiếp cận khách hàng Giảm chi phí phân phối doanh thu Đa dạng hóa sản phẩm sản phẩm Thanh toán phí đơn giản Có thêm khách hàng Đa dạng hóa kênh phân cung cấp Có thêm khách hàng Tăng uy tín Mua sản phẩm giá thấp Được cung cấp thông tin Tăng hiệu kinh doanh số dịch vụ Mua nơi (kết hợp phối Tăng hiệu kinh doanh giảm chi phí ngân hàng dịch vụ bảo hiểm) - Các ngân hàng Việt Nam triển khai phân phối sản phẩm bảo hiểm bối cảnh đánh giá có nhiều điểm thuận lợi (xét giác độ ngân hàng) do: • Thứ nhất, ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước có hệ thống chi nhánh (cấp 1, cấp 2,…), phòng giao dịch rộng khắp, thuận tiện cho việc đưa sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng, hỗ trợ khách hàng việc thu phí bảo hiểm, thực bồi thường cố bảo hiểm xảy • Thứ hai, nhu cầu thụ hưởng nhiều dịch vụ tài tổ chức khách hàng ngày cao Nhu cầu thụ hưởng dịch vụ tài ngày có nhiều điểm giống việc mua hàng hoá thông thường Đó là, khách hàng muốn mua nhiều hàng hoá (mà họ muốn mua cần mua) địa điểm; hay nói cách ngược lại, địa điểm mua sắm người bán có 33 nhiều chủng loại hàng hoá để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong lĩnh vực tài chính, việc ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, biến ngân hàng trở thành “siêu thị”cung cấp dịch vụ tài đa Đây nhu cầu khách hàng, sức ép hội cho ngân hàng việc triển khai kênh phân phối • Bancassurance Thứ ba, ngân hàng có sẵn sở khách hàng truyền thống không ngừng mở rộng có nhu cầu mua bảo hiểm cao Đây điểm thuận lợi cho việc triển khai Bancassurance • Thứ tư, kênh phân phối bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng Việt Nam dạng tiềm năng, hội lớn cho ngân hàng khai thác Thực tế cho thấy, nhiều nước có hệ thống cung cấp dịch vụ tài đại, doanh số bán bảo hiểm qua ngân hàng chiếm 50% tổng doanh thu phí bảo hiểm Còn Việt Nam, theo khảo sát Tập đoàn Tài Bảo Việt, số dừng lại mức khoảng 1,5% • Thứ năm, ngân hàng có hội bán chéo sản phẩm Ngoài việc giúp tăng nguồn vốn huy động từ hoạt động bảo hiểm, Bancassurance góp phần giúp ngân hàng tăng khả trì khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Song song với cung cấp dịch vụ bảo hiểm, khách hàng sử dụng dịch vụ sẵn có ngân hàng mở tài khoản để toán chuyển khoản, sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng,… • Thứ sáu, sức ép giảm lợi nhuận cạnh tranh ngày mạnh mẽ • Thứ 6,ngân hàng việc cung cấp sản phẩm ngân hàng truyền thống (tín dụng, toán, dịch vụ thẻ,…) buộc ngân hàng phải nỗ lực tìm kiếm sản phẩm Bancassurance kênh phân phối đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà không cần nhiều vốn đầu tư Bancassurance mở cho ngân hàng phương thức gia tăng lợi nhuận lãi suất • Thứ bảy, sở hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng quan tâm đầu tư đồng có đủ khả đáp ứng yêu cầu • phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng - Bán bảo hiểm qua Ngân hàng có tăng trưởng đáng kể thị trường khác nhau, đặc biệt thị trường nước phát triển Đvt: % 34 Kênh phân phối Kênh truyền thống Kênh ngân hàng Kênh trực tiếp Anh 86 12 Đức 72 23 Pháp 34 60 Ý 30 70 Tây Ban Nha 21 72  Thời gian gần đây, thị trường có thay đổi đáng ý Trong phương thức phân phối Bancassurance bảo hiểm trực tuyến đóng vai trò ngày quan trọng bên cạnh kênh phân phối truyền thống Sự đời kênh phân phối bảo hiểm trực tuyến góp phần để công ty bảo hiểm có thêm kênh bán lẻ đại, qua đa dạng phương thức tiếp cận khách hàng Đáng kể Bancassurance, nhiều loại hình bảo hiểm đặc biệt, kênh phân phối truyền thống dần vị trí độc tôn thị trường Châu Á Thái Bình Dương phát triển kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng Theo xu phát triển ngành bảo hiểm, kênh phân phối ngày phổ biến đóng vai trò quan trọng Nguyên tắc thẩm định định phí bảo hiểm a.Nguyên tắc thẩm định: -Yêu cầu bảo hiểm khách hàng phải thẩm định kỹ lưỡng trước công ty bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo hiểm khách hàng -giúp phân nhóm rủi ro, hỗ trợ cho việc tính toán mức phí phù hợp -đảm bảo lợi ích bên b.Định phí bảo hiểm Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm giá trị tiền tài sản bảo hiểm Gía trị bảo hiểm tuỳ thuộc vào đơn bảo hiểm mà ghi không ghi (bắt buộc phải ghi bảo hiểm tài sản) - Số tiền bảo hiểm phần hay toàn giá trị bảo hiểm (trong bảo hiểm tài sản) Trong trường hợp, số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường (hay trả tiền) tối đa người bảo hiểm vụ năm tổn thất 35 Mối quan hệ giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm: đơn bảo hiểm tài sản thông thường có biểu số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Mối quan hệ chúng có trường hợp sau: Bảo hiểm giá trị: số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm: trường hợp lý tưởng Bảo hiểm giá trị: số tiền bảo hiểm < giá trị bảo hiểm Bảo hiểm giá trị: số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm Bảo hiểm trùng: Khi tài sản bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm tổng số tiền hợp đồng lớn nhiều lần so với giá trị bảo hiểm Nói xác trường hợp bảo hiểm giá trị bảo hiểm trùng Về nguyên tắc, bên mua bảo hiểm không kiếm lời từ hợp đồng bảo hiểm, đó, bảo hiểm giá trị bảo hiểm trùng trường hợp cố ý bị cấm luật pháp quốc gia Tuy nhiên, sơ xuất người tham gia bảo hiểm có cách xử lý theo khoản 2, điều 44, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, cho người tham gia kiếm lợi từ hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thoả thuận hợp đồng bảo hiểm.(khoản 11, điều 3, chương 1, luật kinh doanh bảo hiểm) Thông thường phí bảo hiểm cố định thoả thuận giao kết hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, số tổ chức bảo hiểm đặc biệt - Hội tương hỗ bảo hiểm, phí bảo hiểm điều chỉnh theo tình hình khoản chi (chi bồi thường, chi quản lý ) thực tế phát sinh năm nghiệp vụ tổ chức bảo hiểm Phí bảo hiểm = tỷ lệ bảo hiểm x số tiền bảo hiểm Đồng bảo hiểm a.Định nghĩa Là phân chia theo tỷ lệ rủi ro nhiều nhà bảo hiểm với 36 b Mức chấp nhận vd: việc Việt Nam phóng vệ tinh Vinasat cần phải bảo hiểm giá trị vệ tinh lớn nên xảy rủi ro công ty bảo hiểm khả bồi thường, cần phải thực đồng bảo hiểm công ty Bảo Việt PTI Trong Bảo Việt chịu trách nhiệm 65% & PTI chịu 35% Tỷ lệ phần trăm rủi ro chấp nhận nhà đồng bảo hiểm tuỳ thuộc vào đặc điểm xác định trước Nó bị chi phối khả tài người đồng bảo hiểm Vì người đồng bảo hiểm phải xác định cho “mức chấp nhận” hay gọi “mức ký kết” Mức chấp nhận số tiền tối đa mà nhà bảo hiểm chấp nhận đảm bảo rủi ro định c.Phương diện pháp lý Người tham gia bảo hiểm phải biết tất nhà đồng bảo hiểm khiếu nại nhà bảo hiểm đòi bồi thường có tổn thất xảy Mỗi nhà đồng bảo hiểm chịu trách nhiệm cho phần chịu trách nhiệm cho đổi lại nhận tỷ lệ tương ứng phí trả tỷ lệ bồi thường d phương diện ứng dụng Tuy nhiên, thực tế, đồng bảo hiểm thể hàng loạt hợp đồng riêng lẻ bất lợi cho người bảo hiểm Do đó, có hợp đồng thiết lập mang tên tất nhà đồng bảo hiểm phần rủi ro mà họ chấp nhận đảm bảo Bản hợp đồng nhà đồng bảo hiểm đứng đại diện, quản lý mối quan hệ với khách hàng Người gọi người bảo hiểm chủ trì hay tổ chức chủ trì TÁI BẢO HIỂM a Khái niệm: Tái bảo hiểm nghiệp vụ qua nhà bảo hiểm chuyển cho nhà bảo hiểm khác phần rủi ro mà chấp nhận đảm bảo Hay nói cách chung nhất: Tái bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro mà nhà bảo hiểm phải gánh chịu 37 b Hình thức pháp lý công ty bảo hiểm Hợp đồng tái bảo hiểm thoả thuận công ty bảo hiểm gốc công ty tái bảo hiểm, người dược bảo hiểm không liên quan đến hợp đồng Do đó, hợp đông tái bảo hiểm phần hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp công ty tái bảo hiểm không thực nghĩa vụ họ đối vơi công ty bảo hiểm gốc lý đó, công ty bảo hiểm gốc phải chịu trách nhiệm người bảo hiểm c Ý nghĩa tái bảo hiểm - Giúp gia tăng lực khai thác bảo hiểm - Giúp ổn định lợi nhuận công ty ảo hiểm - Cung cấp bảo vệ chống lại tổn thất có tính thảm hoạ - Tạo điều kiện để nhận trợ giúp trình khai thác bảo hiểm NGHIỆP VỤ ĐẦU TƯ CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM a Khái niệm Luật pháp cho phép nhà bảo hiểm sử dụng quỹ tạm thời nhàn rỗi để tiến hành hoạt động đầu tư b Hình thức pháp lý công ty bảo hiểm - Bảo hiểm thương mại: Đem lại lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh công ty bảo hiểm cách đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, trực tiếp cho vay… - Bảo hiểm xã hội: Bảo toàn tăng trưởng vốn, chống ảnh hưởng lạm phát, trì giá trị tiền đóng bảo hiểm Thự nghĩa vụ xã hội, tăng cường sách an sinh xã hội Nguồn thu từ hoạt động đầu tư nhắm trang trải chi phí hoạt động máy quản lý quỹ bảo hiểm xã hội khong dựa vào ngân sách cấp nên thực nghĩa vụ thuế với nhà nước - Mua trái phiếu phủ - Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp 38 - Kinh doanh bất động sản - Góp vốn vào doanh nghiệp khác - Cho vay theo quy định luật tổ chức tín dụng - Gửi tiền tổ chức tín dụng VII BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM Khái niệm, chất, vai trò • Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Khi gửi tiền vào tổ chức huy động tiền gửi, người gửi tiền phải lo lắng cho số tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi hoạt động không hiệu khiến bị giải thể hay phá sản họ bị hoàn toàn số tiền gửi đó.Vì để làm an lòng người gửi tiền, tổ chức huy động tiền gửi tham gia vào tổ chức chuyên trách tiền gửi gọi tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho số tiền gửi người gửi tiền tổ chức Vậy thực chất bảo hiểm tiền gửi gì? Là bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng tổ chức tín dụng khoản tiền gửi khách hàng Bảo hiểm tiền gửi thường quản lý tổ chức quan trực thuộc phủ nhằm thực mục tiêu bảo đảm an toàn tài quốc gia ổn định kinh tế • Bản chất Đây hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho người gửi tiền Dịch vụ mang tính xã hội cao, theo cách phân loại nhà kinh tế học, dịch vụ thuộc loại hàng hoá công không tuý Cơ sở để gọi dịch vụ bảo hiểm tiền gửi hàng hoá công không tuý, vào tính không loại trừ thụ hưởng cách tuyệt đối dịch vụ 39 Xuất phát từ mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo tính ổn định hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ toàn xã hội Người gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm lợi trực tiếp từ sách bảo hiểm tiền gửi qua việc họ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm, tổ chức nhận tiền gửi họ bị đóng cửa khả toán Người vay hưởng lợi từ dịch vụ chỗ tính ổn định hệ thống tài giúp cho họ sử dụng tiền vay an toàn thuận tiện Có hệ thống tài ổn định giúp cho ngành kinh tế khác phát triển thuận lợi v.v… Chính đặc tính không loại trừ thụ hưởng tuyệt đối mà dịch vụ bảo hiểm tiền gửi xếp vào loại hàng hoá công không tuý • Vai trò bảo hiểm tiền gửi - Trong trình hoạt động, công ty Bảo hiểm tiền gửi tiến hành việc giám sát kiểm tra việc chấp hành qui định pháp luật Bảo hiểm tiền gửi an toàn hoạt động kinh doanh tổ chức huy động tiền gửi tham gia Bảo hiểm tiền gửi Công ty cung cấp cho công chúng thông tin đầy đủ, đáng tin cậy tổ chức tín dụng, ngăn chặn kịp thời nguy làm ảnh hưởng tới tính lành mạnh an toàn hoạt động ngân hàng có biện pháp hỗ trợ tài khẩn cấp, kịp thời cho tổ chức tín dụng nhận thấy họ gặp khó khăn, giúp họ tiếp tục hoạt động kinh doanh Nếu tổ chức huy động tiền gửi tham gia Bảo hiểm tiền gửi bị phá sản khả toán, Bảo hiểm tiền gửi đứng toán tất tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức Điều đoa không tạp dựng hình ảnh mà làm tăng thêm niềm tin lòng người dân - Bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển Vai trò BHTG thể ba góc độ:  BHTG tạo cạnh tranh bình đẳng tổ chức tín dụng Trước hết, hoạt động BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đời ngân hàng có qui mô hoạt động hạn chế có điều kiện phát triển tốt Có thể nhận thấy tâm lý chung người gửi tiền muốn gửi tiền vào ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm với hi vọng cho ổn định an toàn cho khoản tiền gửi mình, 40 khó khăn cho ngân hàng có qui mô hoạt động hạn chế ngân hàng bước chân vào thị trường tài Nhưng có hoạt động BHTG với sách BHTG bắt buộc, tất ngân hàng yêu cầu tham gia BHTG tiền gửi tất ngân hàng bảo hiểm nhau, người dân băn khoăn hay bắt buộc phải lựa chọn ngân hàng lớn để gửi tiền trước Bên cạnh hỗ trợ tài cần thiết cho ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn, đặc bịêt giai đoạn đầu vào hoạt động Điều tạo hội cho ngân hàng có qui mô nhỏ ngân hàng vào hoạt động phát triển cạnh tranh với ngân hàng lớn  BHTG góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Thông qua nghiệp vụ giám sát thường xuyên mình, BHTG sớm nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, biết yếu để có biện pháp hỗ trợ tài kịp thời cho vay vốn cho tiến hành sáp nhập với ngân hàng khác Khi ngân hàng bị phá sản khả toán, BHTG đứng chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền Như vậy, hoạt động BHTG giúp ngân hàng yếu kém, tiếp tục trì hoạt động rút khỏi lĩnh vực kinh doanh cách trật tự, không ảnh hưởng đến ngân hàng khác tới hệ thống ngân hàng, giúp ổn định tâm lý cho người gửi tiền ngân hàng có dấu hiệu hoạt động không tốt, tránh tình trạng phản ứng lan truyền rút tiền ạt khỏi hệ thống ngân hàng BHTG tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động BHTG hoạt động nguyên tắc thành viên tương trợ, giúp đỡ nhau, ngân hàng gặp khó khăn, BHTG hỗ trợ tài để giúp ngân hàng Nguồn hỗ trợ tài khoản tài mà viên đóng góp vào tổ chức BHTG Vì vậy, để tránh tượng ngân hàng khác ỷ lại vào mình, ngân hàng thưòng xuyên giám sát hoạt động tổ chức thành viên, giúp đỡ thành viên cần thiết, từ nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức thành viên Và thân ngân hàng tự nâng cao chất lượng hoạt động để giảm thiểu phí đóng bảo hiểm hàng năm Bảo hiểm tiền gửi thúc đẩy huy động tiền tiết kiệm phục vụ đầu tư phát triển bền vững Để kinh tế quốc gia phát 41 triển ổn định, bền vững trước hết phải xây dựng sở hạ tầng kĩ thuật tốt vững vàng Bảo hiểm tiền gửi • Vị trí - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam(DIV) tổ chức tài Nhà nước thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ thức hoạt động từ ngày 07/7/2000 - Hoạt động DIV không mục tiêu lợi nhuận mà nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát triển an toàn lành mạnh hoạt động Ngân hàng • Đối tượng tham gia bảo hiểm Theo Luật Tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng tổ chức tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động ngân hàng có nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân đồng Việt Nam phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc, bao gồm: - Ngân hàng Nhà nước thương mại Việt Nam - Ngân hàng thương mại cổ phần, Quỹ tín dụng nhân dân - Ngân hàng liên doanh - Chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam - Công ty tài công ty cho thuê tài - Các tổ chức nhận tiền gửi khác theo quy định Pháp luật • Tiền gửi bảo hiểm không bảo hiểm - Những loại tiền gửi bảo hiểm Theo điều 18 luật Bảo hiểm tiền gửi: Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền 42 gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu - Những loại tiền gửi không bảo hiểm Theo điều 19 luật Bảo hiểm tiền gửi: Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân người sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng - Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng đó; tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước cá nhân Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước - Tiền gửi người gửi tiền cổ đông sở hữu 10% vốn điều lệ nám giữ 10% vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi - Tiền mua giấy tờ có giá vô danh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành • Số tiền bảo hiểm Là số dư tiền gửi có kì hạn báo cáo số dư tiền gửi quý quỹ tín dụng Số tiền bảo hiểm bên mua bảo hiểm lựa chọn phù hợp với quy định công ty bảo hiểm ghi lại giấy yêu cầu bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền bao gồm gốc lẫn lãi người gửi tiền(một cá nhân người đại diện theo pháp luật) tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thuộc đối tượng quy định, tối đa 50 triệu đồng Nếu tổng số tiền gửi Bảo hiểm lớn 50 triệu đồng phần vượt 50 triệu đồng trả trình thnh lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với quy định pháp luật giải thể phá sản • Phí bảo hiểm -Phí bảo hiểm tiền gửi (BHTG) khoản tiền mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) để bảo hiểm cho tiền gửi người BHTG tổ chức tham gia BHTG 43 Thủ tướng Chính phủ quy định khung phí BHTG theo đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Ngân hàng nhà nước Việt Nam),Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định mức phí BHTG cụ thể tổ chức tham gia BHTG sở kết đánh giá phân loại tổ chức Phí BHTG tính nộp định kỳ hàng quý năm tài chính, hạch toán vào chi phí hoạt động tổ chức tham gia BHTG -Phương pháp tính phí BHTG a) Cơ sở tính phí BHTG số dư bình quân tiền gửi bảo hiểm mức phí BHTG theo quy định Số dư bình quân tiền gửi bảo hiểm toàn số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG quý trước liền kề quý thu phí b) Công thức tính phí BHTG định kỳ hàng quý: Trong đó: - P số phí BHTG phải nộp quý thu phí; - S0 số dư tiền gửi bảo hiểm đầu tháng thứ quý trước liền kề quý thu phí; - S1 , S2 , S3 số dư tiền gửi bảo hiểm cuối tháng thứ nhất, thứ hai, thứ ba quý trước liền kề quý thu phí; - m mức phí BHTG phải nộp Ví dụ: P số phí BHTG phải nộp quý II/2015 thì: So số dư tiền gửi bảo hiểm ngày đầu tháng 01/2015; S1 số dư tiền gửi bảo hiểm ngày cuối tháng 01/2015; S2 số dư tiền gửi bảo hiểm ngày cuối tháng 02/2015; S3 số dư tiền gửi bảo hiểm ngày cuối tháng 3/2015 -Công thức tính phí BHTG kỳ phí tổ chức tham gia BHTG thành lập hoạt động: 44 Trong đó: + P số phí BHTG phải nộp quý đầu tiên; + Si số dư tiền gửi bảo hiểm ngày thứ i (i=1→n); + S1 số dư tiền gửi bảo hiểm cuối ngày nhận tiền gửi; + Sn số dư tiền gửi bảo hiểm ngày cuối quý đầu tiên; +m mức phí BHTG phải nộp - Cách tính phí tổ chức tín dụng tiền gửi sau sáp nhập, hợp - Tổ chức tham gia BHTG sau sáp nhập, hợp áp dụng công thức tính phí BHTG định kỳ hàng quý, S0 tổng số dư tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG tham gia sáp nhập, hợp đầu tháng thứ quý trước liền kề quý thu phí; S1, S2, S3 tổng số dư tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG tham gia sáp nhập, hợp cuối tháng thứ nhất, tháng thứ hai, tháng thứ ba quý trước liền kề quý thu phí c) Ý nghĩa nghiệp vụ đầu tư - Đầu tư tài hiệu phát triển quỹ tài công ty - Hoạt động đầu tư ảnh hưởng trực tiếp lực tài khả cạnh tranh công ty bảo hiểm thị trường 45 MỤC LỤC Nội Dung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình thị trường tài định chế tài Bài giảng thị trường tài định chế tài - GV : Ngô Sỹ Nam http://tailieu.tv/tai-lieu/de-tai-phan-tich-dac-diem-hoat-dong-cua-cong-ty-bao- hiem-di-sau-phan-tich-cu-the-mot-cong-ty-21810/ https://thebank.vn/posts/8642-dai-ly-bao-hiem-la-gi-giai-dap-nhung-thac-macve-dai-ly-bao-hiem https://www.wattpad.com/1631247-c%C3%A2u-4%27-so-s%C3%A1nh- %C4%91%E1%BA%A1i-l%C3%BD-b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-v %C3%A0-m%C3%B4i-gi%E1%BB%9Bi-b%E1%BA%A3o http://www.baohiemtoancau.com/thong-tin/40/Cau-113-The-nao-la-bao-hiemcon-nguoi-phi-nhan-tho?.html https://thebank.vn/posts/7903-bao-hiem-nhan-tho-la-gi-cac-loai-hinh-bao-hiemnhan-tho 46 http://www.tinbaohiem.net/2014/07/su-khac-biet-trong-tra-tien-bao-hiem.html? m=1 http://congtyketoanhn.com/bao-hiem-xa-hoi-tu-nguyen-la-gi.htm 10 https://luatminhkhue.vn/kien-thuc-luat-dan-su/hop-dong-bao-hiem-trachnhiem-dan-su.aspx 11 https://voer.edu.vn/m/quy-tien-luong-quy-bhxh-quy-bhyt-quy-kpcd/b9a92d10 12 http://www.thesaigontimes.vn/115212/Giai-bai-toan-mat-can-doi-quy-baohiem-xa-hoi.html 13 http://baohiemthuongmai.tin.vn/ 14 http://baohiemsaigon2012.blogspot.com/2014/01/phan-loai-bao-hiem-connguoi-trong.html 15 https://luatduonggia.vn/khai-niem-va-doi-tuong-cua-hop-dong-bao-hiem-trach- nhiem-dan-su 16 http://thongtinbaohiem.net/bao-hiem-nhan-tho-tra-tien-dinh-ky/ 47 ... 03042 913 017 6 công ty bảo hiểm Hoàn + hoạt động thành công ty bảo Lê Thị Thanh Hiền 0306 311 512 16 Hoàng Thị Hồng 0306 311 518 74 Nguyễn Thị Phương Mai Nguyễn Thị Yến Nhi hiểm ( phần 1) Bảo hiểm tiền... Phương Mai Nguyễn Thị Yến Nhi Mã số sinh viên 03043 014 0248 03063 014 215 9 0307 311 50059 03042 913 017 6 0306 311 512 16 0306 311 518 74 03063 014 1750 03073 014 015 5 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN ... công ty bảo hiểm (phần + 3) Các hoạt động 03063 014 1750 03073 014 015 5 công ty bảo hiểm (phần + 5) Các loại hình bảo hiểm (Phần + +3) Hoàn thành Hoàn thành Hoàn thành Hoàn thành CHƯƠNG 8: CÔNG TY