CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Theo ý kiến chung nhà kinh tế học, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Có loại tín dụng là: tín dụng thương mại (TDTM) tín dụng ngân hàng (TDNH) Tín dụng ngân hàng thỏa thuận TCTD cho khách hàng sử dụng số tiền định nguyên tắc hoàn trả thông qua việc cung cấp khoản cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài hay hình thức khác 1.1.1.2 Đặc điểm, vai trò tín dụng ngân hàng * Đặc điểm tín dụng ngân hàng: TDNH thể quan hệ ba bên người cho vay - NHTM- người vay vốn TDNH dựa tín nhiệm đảm bảo cung cấp đủ thông tin Tín dụng quan hệ kinh doanh phức tạp, lồng ghép Tín dụng quan hệ kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro * Vai trò tín dụng ngân hàng: - Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng: quy mô chất lượng tín dụng định tồn phát triển NHTM Đa phần lợi nhuận NHTM hoạt động tín dụng tạo - Vai trò TDNH kinh tế: Ngân hàng đóng vai trò “người cung cấp vốn” cho kinh tế TDNH góp phần chuyển dịch cấu ngành, lĩnh vực kinh tế theo hướng tích cực TDNH tác động có hiệu tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh doanh nghiệp kinh tế thị trường TDNH tạo điều kiện cho phát triển kinh doanh quốc tế đất nước TDNH công cụ sách tiền tệ 1.1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo an toàn vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội 1.1.2.2 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng * Các tiêu chí định lượng: Một là: Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn dư nợ NHTM tính toán độ an toàn vốn thông qua tiêu: - Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu = Tổng dư nợ x 100% - Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn = Tổng dư nợ x 100% - Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi: Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi = Nợ hạn có khả thu hồi Tổng dư nợ x 100% - Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm: Tỷ lệ nợ cho vay có tài sản bảo đảm = Nợ có tài sản bảo đảm Tổng dư nợ x 100% Hai là, tiêu phản ánh hiệu tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN/ Tổng thu nhập * Các tiêu chí định tính: Khả kiểm soát ngân hàng khách hàng vay vốn: kinh nghiệm, uy tín lực, sách tín dụng, đội ngũ cán quản lý cán tín dụng (CBTD), hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Chất lượng khách hàng: uy tín, lực tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, khả cạnh tranh… Sự đa dạng, tiện ích sản phẩm tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.1 Khái quát DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm Hiện nay, theo quy định NHCTVN khách hàng có tư cách pháp nhân, có vốn đăng ký (được xác nhận giấy đăng ký kinh doanh) từ 20 tỷ đồng trở xuống có 300 lao động thường xuyên DNVVN 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: Là phận doanh nghiệp động có tiềm phát triển mạnh: tạo nhiều việc làm; đa dạng hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động; huy Bị hạn chế lực cạnh tranh thấp: qui mô vốn nhỏ so với doanh nghiệp lớn; hệ thống máy móc thiết bị thường lạc hậu, chậm đổi mới; trình độ cán quản lý lao động hiệu quả; tính minh bạch tài thấp 1.2.1.3 Vai trò DNVVN Giữ vai trò quan trọng kinh tế: đóng góp phận doanh nghiệp vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Giúp ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, DNVVN nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Làm cho kinh tế động: có quy mô nhỏ, nên xét mặt lý thuyết DNVVN dễ điều chỉnh hoạt động Là trụ cột kinh tế địa phương: đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương 1.2.2 Chất lượng tín dụng DNVVN Chất lượng tín dụng DNVVN nhiều hạn chế: Độ rủi ro cao: khó kiểm soát, sử dụng vốn hiệu quả, tính minh bạch số liệu thấp; nghiên cứu, phân tích, dự báo thị trường, chưa có chiến lược Marketing phù hợp; thiếu tài sản bảo đảm Hiệu cho vay thấp đối tượng khách hàng khác: khó có định hướng chiến lược tín dụng cho nhiều loại ngành nghề; chi phí quản lý tín dụng DNVVN so với quản lý doanh nghiệp lớn cao 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng NHTM Cơ cấu tổ chức Ngân hàng chế định Chất lượng đội ngũ nhân làm công tác tín dụng Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng: Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan Môi trường kinh doanh: ổn định kinh tế, xã hội, nước; sách Nhà nước… Từ phía khách hàng: tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng; lực, kinh nghiệm khách hàng… CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) tiền thân Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng tổ chức máy NHNN Trong trình xây dựng phát triển, NHCTVN vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, tiên phong chế thị trường, không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định vị trí NHTM lớn Việt Nam 2.1.2 Bộ máy tổ chức Hiện nay, Vietinbank áp dụng mô hình quản lý tập trung với quan quyền lực cao Đại Hội đồng cổ đông Cơ cấu tổ chức bao gồm: Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc, Trụ sở Chi nhánh … 2.1.3 Vị NHCTVN ngành Là ngân hàng lớn Việt Nam, với tổng tài sản chiếm 10% tổng tài sản toàn hệ thống, thị phần cho vay chiếm 11,6%, nắm giữ 8,46% thị phần tài trợ nhập 7,94% thị phần tài trợ thương mại xuất khẩu; mạng lưới lớn thứ sau Agribank, vốn điều lệ lớn thứ sau Vietcombank (11.380 tỷ đồng)… Vietinbank có đội ngũ 14.000 cán bộ, nhân viên, đó, có 70% đạt trình độ đại học, đại học 2.2 Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN 2.2.1 Tín dụng DNVVN NHCTVN 2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, sản phẩm cho vay cung cấp cho loại hình doanh nghiệp cho vay vốn lưu động, đầu tư dự án, cho vay chiết khấu, cho vay nhận bảo đảm chứng từ hàng xuất, cho vay hỗ trợ xuất (cho vay VND theo lãi suất USD, cho vay khách hàng định lãi suất)… NHCTVN dành cho DNVVN nhiều sản phẩm tín dụng đặc thù, với nhiều lợi ích gia tăng, đặc biệt chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế 2.2.1.2 Quy mô tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Về số lượng cấu khách hàng: tính đến cuối tháng 6/2010 số lượng khách hàng DNVVN quan hệ tín dụng NHCTVN 58.916 doanh nghiệp, chiếm 80% tổng số khách hàng doanh nghiệp với tổng dư nợ 75.271 tỷ đồng, chiếm 40,2% tổng dư nợ NHCTVN Về tốc độ tăng trưởng: tốc độ tăng trưởng bình quân khách hàng DNVVN NHCTVN đạt 21,8%%/năm, cao tốc độ tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp toàn hệ thống (16%/năm) Về quy mô dư nợ: tỷ trọng cho vay DNVVN NHCTVN ngày tăng, từ 31,9% (năm 2006) tăng đến 40,2% (tháng 6/2010) - cao nhiều so với tỷ lệ cho vay DNVVN trung bình toàn ngành 2.2.1.3 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ cấu cho vay theo thời hạn: dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN chiếm phần lớn tổng nhu cầu vốn; dư nợ cho vay trung dài hạn năm gần NHCTVN chiếm tỷ trọng tương đối cao Danh mục cho vay theo ngành kinh tế: tỷ trọng cho vay ngành thương mại & dịch vụ, công nghiệp, giao thông vận tải tăng dần; tỷ trọng cho vay ngành nông lâm, ngư nghiệp giảm dần Danh mục cho vay theo địa bàn: dư nợ cho vay DNVVN chủ yếu tập trung khu vực III khu vực VII nơi có tốc độ phát triển kinh tế cao nước Dư nợ cho vay DNVVN 02 khu vực chiếm 40% dư nợ cho vay DNVVN toàn hệ thống 2.2.2 Chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN 2.2.2.1 Mức độ nợ hạn Đánh giá chất lượng tín dụng góc độ xem xét nợ hạn tỷ lệ nợ hạn chất lượng nợ DNVVN thấp chất lượng nợ nói chung NHCTVN Cơ cấu nợ hạn cho vay DNVVN: Nợ hạn theo thành phần kinh tế: 44,32% nợ hạn 360 ngày, dư nợ hạn DNNN 515 tỷ đồng Nợ hạn theo ngành kinh tế: tỷ lệ nợ hạn lớn ngành đóng tàu (12%), thủy sản (7,2%), ngành xây dựng (5,6%), khách sạn nhà hàng (5,3%), dịch vụ vận tải kho bãi (6%) Nợ hạn theo kỳ hạn khoản vay: 40% nợ hạn vay trung, dài hạn (trong tỷ lệ nợ vay trung dài hạn chiếm 29% tổng dư nợ cho vay DNVVN) 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5) DNVVN từ năm 2005 đến tháng 6/2010 cao tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHCTVN (2,54%) 2.2.2.3 Tỷ lệ cho vay có bảo đảm Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm nhóm khách hàng DNVVN mức cao tăng nhanh, từ 68,2% năm 2005 lên 87,6% vào tháng 6/2010 Đối tượng cho vay quốc doanh hầu hết cho vay có bảo đảm 100% tài sản 2.2.2.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN Theo thống kê, thu lãi chiếm 96% tổng thu nhập mang lại 2.2.2.5 Một số tiêu định tính ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN NHCTVN Kinh nghiệm, uy tín lực ngân hàng: NHCTVN NHTM có quy mô, thời gian hoạt động uy tín hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, thủ tục vay vốn nhiều, phong cách phục vụ thiếu chuyên nghiệp… Chiến lược tín dụng: hướng tới hiệu bền vững Đội ngũ cán quản lý CBTD: số cán làm công tác tín dụng 2.600 người, trình độ đại học, đại học trải qua năm kinh nghiệm khoảng 80% Sự đa dạng, tiện ích sản phẩm tín dụng: danh mục sản phẩm dịch vụ hạn chế, chưa phong phú, đa dạng, không chia nhỏ theo mục đích sử dụng, đối tượng khách hàng cụ thể nên chung chung 2.2.3 Hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN thời gian qua Đổi sách cho vay DNVVN : chế sách thực bình đẳng doanh nghiệp thành phần kinh tế, chế tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc thị trường, tiếp cận với thông lệ quốc tế Chuyển đổi mô hình tổ chức máy quản lý tín dụng, triển khai thực thẩm định rủi ro tín dụng độc lập Thay đổi hệ thống văn hướng dẫn: hoàn thiện lại sổ tay tín dụng, áp dụng hệ thống cho điểm tín dụng doanh nghiệp, ban hành quy trình tác nghiệp theo tiêu chuẩn ISO, niêm yết thông báo cho khách hàng thủ tục hồ sơ thời gian giải cho vay ngân hàng… Kịp thời có đạo tín dụng đến Chi nhánh Tổ chức đào tạo cán bộ; hệ thống công nghệ thông tin … 2.3 Đánh giá tín dụng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN 2.3.1 Những kết đạt Hình thành hệ thống chế tín dụng đồng bộ, rõ ràng, phù hợp với quy định pháp luật Từng bước mở rộng quy mô cho vay thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Là ngân hàng tài trợ vững cho DNVVN Cơ cấu tín dụng DNVVN định hướng rõ ràng, hợp lý Chất lượng tín dụng dành cho DNVVN chưa đạt mục tiêu kế hoạch (nợ xấu 1%) song cao so với mặt chung NHTM Phương thức cho vay ngày mở rộng Bước đầu xây dựng hệ thống thông tin quản lý khách hàng triển khai Corebanking toàn hệ thống Chủ động việc tăng cường nhiều kênh tiếp cận với DNVVN 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 2.3.2.1 Hạn chế Chưa tạo hình ảnh ngân hàng hàng đầu tài trợ DNVVN Chất lượng tín dụng dành cho DNVVN thấp mặt chung NHCTVN, khả thu hồi khó khăn Hiệu hoạt động cho vay DNVVN không cao, tỷ suất lãi cho vay dư nợ DNVVN tương tự mặt chung NHCTVN Việc điều hành tiêu cho vay theo ngành cứng nhắc Chất lượng cán tín dụng chưa đồng đều, nhiều cán có trình độ chưa đáp ứng với thực tế công việc Hệ thống công nghệ thông tin chưa hỗ trợ ngân hàng việc rút ngắn thời gian xử lý khoản vay, gia tăng hiệu kiểm soát rủi ro tín dụng Thời gian xử lý hồ sơ kéo dài Hạn chế kiểm soát điều kiện giải ngân máy Hệ thống thông tin, báo cáo thiết lập chưa đáp ứng yêu cầu số lượng chất lượng thông tin Sản phẩm dịch vụ chủ yếu sản phẩm truyền thống danh mục sản phẩm chưa phong phú, đa dạng, hấp dẫn Mặt khác, công tác Marketing, tiếp thị đến khách hàng chưa đạt nhiều hiệu 2.3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan: Một là, chưa có sách tín dụng dành riêng cho DNVVN Hai là, NHCTVN chưa có nghiên cứu, đánh gia tổng thể xu hướng phát triển chung kinh tế, ngành hàng, nhóm khách hàng… Ba là, công tác tổ chức cán nhiều bất cập: số lượng cán làm công tác tín dụng mỏng; hiệu công tác đào tạo hạn chế Bốn là, hoạt động quản lý rủi ro thiếu tính đồng bộ, chặt chẽ chưa tuân thủ chuẩn mực quốc tế (Basel II) Năm là, công tác kiểm tra kiểm soát nội nhiều hạn chế Sáu là, công tác nghiên cứu sản phẩm chưa triển khai mạnh mẽ, danh mục sản phẩm hạn chế sản phẩm truyền thống nên tính hấp dẫn khách hàng Bẩy là, công tác marketing yếu Tám là, công tác đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện dẫn đến nhiều hạn chế công tác xét duyệt, quản lý khoản vay * Nguyên nhân khách quan: Các nguyên nhân từ phía môi trường kinh doanh, từ phía sách Nhà nước… Các nguyên nhân từ nhược điểm cố hữu DNVVN: thiếu dự án/ phương án mang tính khả thi; thiếu tài sản đảm bảo tiền vay; mức độ tín nhiệm tài DNVVN chưa cao CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam 3.1.1 Định hướng tín dụng chung NHCTVN Định hướng tín dụng thời gian tới NHCTVN: tăng trưởng thị phần, cải thiện chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay; gia tăng lợi nhuận 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCTVN Tích cực đẩy mạnh hoạt động tăng trưởng tín dụng nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tuân thủ thực chế, quy chế tín dụng Triển khai nhanh, có hiệu sách khách hàng chiến lược Tiếp tục sàng lọc khách hàng tại, giảm dần tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng lực tài yếu Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, không để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu; áp dụng nhanh biện pháp để đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ xử lý rủi ro 3.1.3 Các nguyên tắc nâng cao chất lượng tín dụng Đảm bảo thông tin cần thiết cho định cho vay Tôn trọng lợi ích khách hàng Không ngừng nâng cao khả cạnh tranh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam 3.2.1 Hoàn thiện chế, sách tín dụng cho DNVVN 3.2.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng riêng DNVVN Từng bước xây dựng chuẩn mực, quy trình ISO cho vay DNVVN, xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế để làm sở định cho vay, sở đo lường rủi ro; Xây dựng tiêu chuẩn định lượng thống toàn hệ thống đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN, áp dụng công nghệ cao vào việc đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN; xây dựng tốt sách khách hàng, làm tốt công tác phân đoạn khách hàng để đưa định hướng quan hệ khách hàng phù hợp Chính sách khách hàng cần vào đặc điểm, tính chất, trình độ nhóm khách hàng để áp dụng phương thức, mức độ ưu đãi chăm sóc, quản lý bố trí cán tín dụng phù hợp Bổ sung, sửa đổi quy chế, văn hướng dẫn cho phù hợp, làm sở cho Chi nhánh thực thống như: quy trình hướng dẫn cho vay DNVVN; hướng dẫn chăm sóc, quản lý khách hàng DNVVN… 3.2.1.2 Hoàn thiện hướng dẫn cho vay theo ngành, lĩnh vực kinh tế Cần có nghiên cứu chung, mang tính định hướng ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ việc lập sách tín dụng chung Hệ thống cho chi nhánh tham khảo lập kế hoạch định cấp tín dụng 3.2.2 Cải tiến mô hình tổ chức nâng cao chất lượng nhân 3.2.2.1 Cải tiến mô hình tổ chức NHCT nên cấu lại mô hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách thành lập phận quản lý rủi ro (trực thuộc HĐQT), phận quản lý tài sản nợ tài sản có (trực thuộc Ban giám đốc), tổ chức mô hình hậu kiểm độc lập Cấu trúc lại chi nhánh: hoạt động ngân hàng tổ chức lại thành khối, ví dụ khối dịch vụ ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối dịch vụ ngân hàng bán lẻ (tư nhân), khối dịch vụ thị trường tài chính… 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chiến lược nguồn nhân lực: tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán có trình độ lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều kiến thức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học Công tác tuyển dụng, bố trí cán bộ: đổi phương thức tuyển dụng, b trí nhân lực phải phù hợp với khả cán bộ, để cán có điều kiện phát huy lực, sở trường Đẩy mạnh công tác đào tạo, đào tạo lại cho cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tuân thủ phương pháp thẩm định theo nguyên tắc 6C: Tư cách người vay (character): xem xét đến kỹ chuyên môn, kinh nghiệm, tư cách đạo đức, uy tín kinh doanh, quan hệ với TCTD, lực quản trị điều hành người vay Năng lực người vay (capacity): xem xét lực pháp lý, lực tài lực hoạt động khách hàng Nguồn tiền khách hàng (Cash) Tài sản bảo đảm (Collateral) Các điều kiện môi trường (Conditions) Kiểm tra (Control): khách hàng có đáp ứng tiêu chuẩn chất lượng tín dụng nhà quản lý ngân hàng đặt không? thay đổi quy định cho vay ngân hàng có bất lợi cho người vay không? 3.2.3.2 Tăng cường quản lý tín dụng Xác định phương thức cho vay phù hợp đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Xác định thời hạn cho vay hợp lý Xác định phương thức trả nợ tỷ lệ trả nợ phù hợp Tăng cường biện pháp quản lý khách hàng: thực đầy đủ quy trình kiểm tra giám sát trình vay vốn trả nợ khách hàng Tổ chức phân tích, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, tài khách hàng Tích cực thu hồi nợ hạn, nợ xấu Hạn chế nợ xấu nợ hạn phát sinh mức thấp Hỗ trợ khách hàng giải khó khăn 3.2.3.3 Thực quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế Hoàn thiện chức Ủy ban Quản lý rủi ro (RMC) Ủy ban Quản trị tài sản nợ tài sản có (ALCO) Xây dựng quy trình, công cụ quản lý rủi ro tín dụng DNVVN theo thông lệ quốc tế Phân loại nợ theo tiêu chí phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng nội theo thông lệ quốc tế 3.2.3.4 Tổ chức lại hệ thống kiểm soát nội nhằm nâng cao hiệu hệ thống Hệ thống kiểm soát nội bao gồm cấu phần: Môi trường kiểm soát; Hệ thống quản lý đánh giá rủi ro; Hoạt động kiểm soát; Hệ thống thông tin chế trao đổi thông tin; Cơ chế giám sát hoạt động kiểm soát 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực quản trị ngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Xây dựng quỹ BLTD cho DNVVN Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Thống xác hoá thống kê DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN VN cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tín dụng (về chất lượng số lượng); áp dụng cách linh hoạt công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở… để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay cho vay DNVVN  ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Việt Nam 3.1.1 Định hướng tín dụng chung NHCTVN... khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng. .. thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) tiền thân Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT