MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I:TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN VĂNError! Bookmar 1.1 TỔNG QUAN KẾT QUẢ CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN Error! Bookmark not defined 1.2 CÁC VẤN ĐỀ CHƢA ĐƢỢC GIẢI QUYẾT VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Error! Bookmark not defined CHƢƠNG – TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark not defin 2.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.1.1 Tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.2 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ Error! Bookmark not defined 2.2.2 Vai trò tín dụng bán lẻ Error! Bookmark not defined 2.3 Hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 2.3.1 Quan niệm phương pháp đánh giá Hiệu tín dụng bán lẻError! Bookmark not d 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng bán lẻError! Bookmark not defined 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 2.4.1 Các nhân tố bên Error! Bookmark not defined 2.4.2 Các nhân tố bên ngoài: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK LĂKError! Bookmark n 3.1 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Đăk Lăk Error! Bookmark not defined 3.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV)Error! Bookmark not defi 3.1.2 Chi nhánhNgân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đăk LăkError! Bookmark not defin 3.2 Các yếu tố có ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk Error! Bookmark not defined 3.2.1 Các yếu tố nội Ngân hàng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Các yếu tố bên Error! Bookmark not defined 3.3 Thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk.Error! Bookmark not define 3.3.1 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk theo tiêu hiệu Error! Bookmark not defined 3.3.2 Các biện pháp chi nhánh áp dụng năm qua nhằm nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.4 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk.Error! Bookmark not define 3.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK LĂK Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng mục tiêu mở rộng, nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ chi nhánh Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk.Error! Bookmark n 4.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk LăkError! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk LăkError! Bookmark not defined 4.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Error! Bookmark not defined 4.2.2 Hoàn thiện sách phát triển sản phẩm bán lẻError! Bookmark not defined 4.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Error! Bookmark not defined 4.2.4 Nghiên cứu, cải tiến quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng Error! Bookmark not defined 4.2.5 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng Error! Bookmark not defined 4.2.6 Xây dựng, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lựcError! Bookmark not de 4.2.7 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu , hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán lẻ Error! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị cấp Error! Bookmark not defined 4.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamError! Bookmark not defin 4.3.3 Đối với quyền địa bàn tỉnh Đăk LăkError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục hình vẽ, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày với kết cấu chương sau: Chƣơng – Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài Trong chương tác giả hệ thống lại luận án, luận văn, đề tài viết có liên quan đến công trình nghiên cứu bao gồm viết sau: - Bài viêt: “Vòng quay tín dụng nói hiệu tín dụng” GS TS Nguyễn Văn Tiến - Luận án tiến sĩ về:“ Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Đào Lê Kiều Oanh - Luận văn thạc sĩ về: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thái Nguyên” tác giả Ngô Thị Yến - Luận văn thạc sĩ : “Giải pháp nâng cao Hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng công thương An Giang” tác giả Trần Thị Thu Nguyệt - Luận văn thạc sĩ: “ Giải pháp Nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” tác giả Lê Quốc Khánh - Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp Nâng cao Chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội” Đinh Thị Hƣơng Tám - Luận văn thạc sĩ: “ Nâng cao Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khu vực thành phố Hồ Chí Minh” Nguyễn Minh Thắng Tác giả khái quát lại điểm mà viết nêu ra, đưa đánh giá chủ quan tác giả mặt tích cực hạn chế viết Sử dụng, kế thừa số kiến thức, phân tích vào viết tác giả Từ tác giả đúc kết yếu tố cần thiết phương hướng nghiên cứu luận văn vấn đề chưa giải viết trước làm sở để tiếp tục nghiên cứu luận văn Trong sâu phân tích vấn đề sau: - Khái niệm tín dụng tín dụng bán lẻ, Hiệu Hiệu tín dụng bán lẻ - Hệ thống hóa số tiêu chí đánh giá định lượng, liệt kê vài nhân tố ảnh hưởng - Áp dụng phân tích đưa nhận xét tiêu đánh giá cụ thể Chƣơng – Tổng quan tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương tác giả hệ thông hóa vấn đề tín dụng tín dụng ngân hàng khái niệm, chức năng, đặc điểm, vai trò cách phân loại tín dụng, sau giới thiệu khải niệm, quan đểm tín dụng bán lẻ, đặc điểm vai trò tín dụng bán lẻ Cuối vào vấn đề Hiệu quả, cách thức nhìn nhận, quan điểm phương pháp đánh giá Hiệu tín dụng bán lẻ với khái niệm quan trọng:  Khái niệm hiệu quả: Theo nhà ngôn ngữ học, khái niệm hiệu hiểu là: Kết yêu cầu việc làm mang lại Nhưng theo từ điển Lepetit Lasouse định nghĩa: “Hiệu kết đạt việc thực nhiệm vụ định” (Từ điển Lasousse, 1999, Paris Tr57) Trong nhà quản lý hành lại cho rằng: Hiệu mục tiêu chủ yếu khoa học hành chính, so sánh chi phí đầu tư với giá trị đầu ra, tăng tối đa lợi nhuận tối thiểu chi phí, mối tương quan sử dụng nguồn lực tỷ lệ đầu ra, đầu vào  Hiệu kinh doanh: Hiệu kinh doanh phạm trù phản ánh mặt chất lượng hoạt động kinh doanh, phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực sản xuất trình tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Bản chất hiệu kinh doanh nâng cao suất lao động xã hội tiết kiệm lao động xã hội Đây hai mặt có mối quan hệ mật thiết vấn đề hiệu kinh doanh Chính việc khan nguồn lực việc sử dụng chúng có tính chất cạnh tranh nhằm thoả mãn nhu cầu ngày tăng xã hội, đặt yêu cầu phải khai thác, tận dụng triệt để tiết kiệm nguồn lực Để đạt mục tiêu kinh doanh, doanh nghiệp buộc phải trọng điều kiện nội tại, phát huy lực, hiệu lực nguồn lực kinh doanh tiết kiệm chi phí  Hiệu tín dụng: Hiện chưa có khái niệm, định nghĩa cụ thể Hiệu tín dụng Xét mặt lý thuyết hiệu hiệu tín dụng (hiệu cho vay) kết đạt chi phí bỏ để có kết Công thức quan trọng sau: H = K/C Trong đó: H- Hiệu K- Kết đạt C- Hao phí nguồn lực cần thiết gắn với hiệu Dựa sở tác giả đưa tiêu đánh Hiệu tín dụng bán lẻ bao gồm: - Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ - Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí - Chỉ tiêu doanh số cho vay chi phí kinh doanh - Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân kỳ - Lợi nhuận bình quân cho lao động - Vòng quay vốn tín dụng Tác giả đưa nhân tố ảnh hưởng đến Hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại, chia làm hai loại nhân tố ảnh hưởng: Thứ nhân tố bên có ba nhân tố: Chính sách tin dụng, chất lượng nhân thông tin tín dụng; thứ hai nhân tố bên gồm có: Cơ chế sách nhà nước, tình hình kinh tế phát triển đất nước địa phương, sức ép cạnh tranh Những lý luận chương sở để tác giả phân tích thực trạng đơn vị ứng dụng phân tích tiêu đánh giá Hiệu tín dụng bán lẻ chương Chƣơng – Thực trạng Hiệu tín dụng ban lẻ chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đăk Lăk Chương tác giả sâu phân tích thực trạng Hiệu tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đăk Lăk Trước hết tác giả giới thiệu lịch sử trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV, thành tựu đòng góp Ngân hàng thị trường tài – tiền tệ Sau tác giả giới thiệu vài nét BIDV Đăk Lăk, lĩnh vực hoạt động chi nhánh Mô tả sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh theo mô hình trực tiếp tham mưu, mô tả chức nhiệm vụ cụ thể phòng Tiếp đến tác giả phân tích kết hoạt động kinh doanh chung hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh: Như thị phần bán lẻ so với đối thủ cạnh tranh, tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk, đưa mô hình bảng biểu để minh họa (Bảng so sánh thị phần huy động vốn BIDV Đăk Lăk so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Đăk Lăk, Bảng thị phần tín dụng BIDV Đăk Lăk so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Đăk Lăk, Bảng đánh giá kết chung BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013) Tác giả sâu phân tích số liệu tín dụng để thấy quy mô tín dụng, tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk giai đoạn 2010 – 2013 Tác giả có phân tích đến cầu tín dụng, tỷ trọng tín dụng theo mục đích vay, theo sản phẩm vay (đưa bảng đánh giá cấu tín dụng, bảng đánh giá chất lượng cấu tín dụng, bảng số liệu dư nợ tín dụng theo sản phẩm…) Phần yếu tố ảnh hưởng đến Hiệu tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk, tác giả đưa yếu tố yếu tố nội Ngân hàng yếu tố bên Yếu tố nội Ngân hàng bao gồm yếu tố chính:  Chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh: Thống kê số liệu nhân chi nhánh số lượng cán bộ, độ tuổi trung bình, trình độ học vấn, lực chuyên môn kỹ đào tạo  Cơ sở vật chất kỹ thuật ứng dụng công nghệ thông tin: Đi vào vai trò sở vật chất, lợi ích việc ứng dụng công nghệ thông tin sản xuất, điều hành quản lý  Uy tín thương hiệu BIDV: Đi vào quy mô, tầm ảnh hưởng BIDV, làm rõ giá trị thương hiệu Yếu tố bên có:  Địa bàn hoạt động: Vi trí địa lý chi nhánh, thuận lợi vŕ khó khăn tręn địa bŕn, anh hýởng đến hoạt động tín dụng  Sức ép từ cạnh tranh: Liệt kê vài ưu điểm, mạnh Ngân hàng thương mại khác địa bàn Phần quan trọng chương phần đánh giá thực trạng Hiệu tín dụng bán lẻ BIDV Đăk Lăk theo tiêu Hiệu nên chương Ứng với tiêu tác giả sử dụng số liệu đơn vị lập bảng tính toán năm (từ năm 2009 đến năm 2013), có ví dụ minh họa cách tính toán tiêu Từ tác giả đưa nhận xét, đánh giá ý nghĩa số liệu tính toán để thấy mặt Hiệu hạn chế đơn vị Trong mục tiếp tác giả nêu biện pháp chi nhánh áp dụng nhằm nâng cao Hiệu tín dụng bán lẻ chi nhánh với biện pháp cụ thể sau: - Quản trị điều hành - Phát triển nguồn nhân lực - Đa dạng hóa phát triển sản phẩm dịch vụ - Đầu tư công nghệ hỗ trợ - Đẩy mạnh hoạt động Marketing - Cơ chế sách hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ Phần thực trạng tín dụng bán lẻ đưa kết đạt hạn chế, nguyên nhân Chƣơng – Giải pháp nâng cao Hiệu tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đăk Lăk Trong chương tác giả đưa định hướng mục tiêu mở rộng, nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ chi nhánh, có nêu xu hướng cụ thể như: xu hướng đô thị hóa, xu hướng tiêu dùng xu hướng công nghệ sử dụng dịch vụ Ngân hàng Các giải pháp để nâng cao Hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk bao gồm giải pháp cụ thể sau:  Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Bằng biện pháp tập trung mở rộng, phát triển nhóm khách hàng mục tiêu: Khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập nghề nghiệp ổn định, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh… Xây dựng sách bán hàng dành cho nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết hay nhóm khách hàng phổ thông Xây dựng sách giá sách chăm sóc khách hàng phù hợp  Giải pháp hoàn thiện sách phát triển sản phẩm bán lẻ: Đưa phân đoạn khách hàng: Phân đoạn khách hàng quan trọng, phân đoạn khách hàng thân thiết hay phân đoạn khách hàng phổ thông  Giái pháp phát triển mạng lưới kênh phân phối: Có kênh phát triển Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống, phát triển kênh phân phối điện tử (E – banking)  Giải pháp nghiên cứu, cải tiến quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng: Thực chấm điểm xếp hạng khách hàng để đưa định tín dụng cách nhanh chóng xác  Giải pháp xây dựng sách chăm sóc khách hàng  Giải pháp xây dựng, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Như củng cố đội ngũ cán KHCN, gắn kết đào tạo với việc sử dụng cán hợp lý, có sách tuyển dụng hấp dẫn, xây dựng nội dung đào tạo phù hợp với công việc thực tế  Giải pháp đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing hợp lý, Hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán lẻ Sau tác giả đề xuất kiến nghị cấp trên:  Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam  Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Kiến nghị quyền địa bàn tỉnh Đăk Lăk  ... nâng cao hiệu tín dụng lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk LăkError! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK LĂKError! Bookmark n 3.1 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Đăk Lăk ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐĂK LĂK Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng mục tiêu mở rộng, nâng cao hiệu tín dụng bán