Đang tải... (xem toàn văn)
Góp phần hoàn thiện thêm những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong công tác kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Phân tích, đánh giá thực trạng về chất lượng dịch vụ khách hàng của công ty Bảo hiểm nhân thọ Phú Thọ trong thời gian qua và qua đó thấy được những điểm đạt được, chưa đạt được để có thể đưa ra các biện pháp giải quyết những tồn tại. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Phú Thọ trong thời gian tới.
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội PHẦN MỞ ĐẦU I- Tính cấp thiết và lý do lựa chọn đề tài Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ như :các rủi ro do môi trường thiên nhiên như bão lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh…;các rủi ro do sự tiến bộ phát triển khoa học và kỹ thuật như tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro do môi trường xã hội như hoả hoạn, bạo lực… Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn trong cuộc sống như mất hoặc giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế – xã hộ nói chung. Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra. Trong số đó, Bảo hiểm được coi là một biện pháp tích cực nhất trong việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất. Bên cạnh các loại hình bảo hiểm như BHXH và BHYT, ngày càng có nhiều người dân trên toàn thế giới nói chung, ở Việt Nam nói riêng tham gia vào các loại hình bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại, trong đó đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ(BHNT). Trên thế giới, loại hình BHNT đã phát triển hàng thế kỷ và cho đến nay đã có hàng trăm sản phẩm BHNT ra đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng hoá của khách hàng. Ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) đã cho ra mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 và cho đến nay đã đạt được những bước tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng là doanh nghiệp duy nhất có mạng lưới đại lý phủ khắp các tỉnh thành. Các sản phẩm của Bảo Việt đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 1 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội khách hàng và được khách hàng tín nhiệm, tin tưởng tham gia. Từ giữa năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trường BHNT đã xuất hiện thêm các doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu tư nước ngoài. Hiện nay, trên thị trường có 5 doanh nghiệp BHNT, trong đó chỉ có 1 doanh nghiệp Nhà Nước là Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), còn lại là 4 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài . Sự xuất hiện này đã tạo ra sự cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao giữa các doanh nghiệp BHNT và góp phần thúc đẩy thị trường BHNT của Việt Nam ngày càng phát triển. Dưới sức ép cạnh tranh, các công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả năng khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần. Nhìn chung những phương thức cạnh tranh lành mạnh của các công ty đều đem lại lợi ích cho khách hàng, sẽ khuyến khích ngày càng nhiều người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, mặc dù các doanh nghiệp BHNT trong những năm qua đã có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả năng khai thác sản phẩm của mình, nhưng nhìn chung số lượng sản phẩm bán được vẫn chưa cao, đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm còn hạn chế, hình thức thu phí còn nhiều bất cập .Chính vì vậy việc nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong công ty Bảo Việt Nhân Thọ Phú Thọ ” sẽ giúp chúng ta có cái nhìn tổng quan về thực trạng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam và một số giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong công ty Bảo hiểm nhân thọ Phú Thọ trong thời gian tới. Đề tài này được hoàn thành dựa trên sự hướng dẫn của GS.TS Ngô Trần Ánh. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô đã giúp đỡ em hoàn thành bải luân văn này. Mặc dù rất cố gắng, tuy nhiên do những hạn chế về mặt lý luận và đặc biệt là về thực tiễn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định, em rất mong nhận được sự tham khảo và góp ý của các thầy, cô và các bạn, Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 2 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội những ai quan tâm đến vấn đề này để bài viết được hoàn thiện hơn. II. Giới hạn và phạm vi đề tài: - Giới hạn của luận văn: Luận văn chỉ tập trung đi vào xem xét, đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ làm đối tượng nghiên cứu. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng dịch vụ khách hàng trong nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của Công ty bảo hiểm nhân thọ Phú Thọ từ năm 2007 đến năm 2009 và giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng năm tiếp theo. III. Nhiệm vụ của đề tài: Góp phần hoàn thiện thêm những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trong công tác kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Phân tích, đánh giá thực trạng về chất lượng dịch vụ khách hàng của công ty Bảo hiểm nhân thọ Phú Thọ trong thời gian qua và qua đó thấy được những điểm đạt được, chưa đạt được để có thể đưa ra các biện pháp giải quyết những tồn tại. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Phú Thọ trong thời gian tới. IV. Những vấn đề mới và giải pháp của đề tài Đề tài nghiên cứu một số lý luận về Dịch vụ khách hàng của các công ty Bảo hiểm thương mại, đưa ra một cái nhìn kết hợp giữa thực tế và lý luận. Đề tài đưa ra những lý luận về sản phẩm dịch vụ, chất lượng dịch vụ, lý luận dịch vụ khách hàng bảo hiểm, lý luận về công tác đánh giá rủi ro khách hàng tham gia bảo hiểm cùng với đó là các yếu tố nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm. Trên cơ sở đó đề tài đưa ra ba giải pháp nhằm giải quyết một số hạn chế để nhằm nâng cao hơn chất lượng dịch vụ khách hàng, thứ nhất là: Nâng Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 3 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội cao chất lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thứ hai là Nâng cao chất lượng trong công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng và thứ ba là Đa dạng hoá kết hợp nhiều gói sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Những giải pháp này có thể áp dụng và thực hiện được ngay trên thực tế. V. Các phương pháp khoa học sử dụng trong luận văn: Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu: thống kê kinh nghiệm, so sánh, phân tích - Phương pháp thống kê nghiên cứu: dựa trên việc thống kê các số liệu, tài liệu liên quan đến tình hình tín dụng. - Phương pháp so sánh: được sử dụng để xác định xu hướng, mức độ biến động của các chỉ tiêu. - Phương pháp phân tích: Được sử dụng để xử lý và phân tích các số liệu đã thu thập được và sau khi tính toán, so sánh. VI. Kết cấu của luận văn: Ngoài Phần mở đầu, Phần kết luận, luận văn có 3 chương nội dung chính như sau: + Chương 1: Cơ sở lý thuyết về Bảo Hiểm nhân thọ và chất lượng dịch vụ khách hàng trong kinh doanh của Công ty bảo hiểm nhân thọ. + Chương 2: Hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch vụ khách hàng tại Công ty Bảo Việt Nhân Thọ phú Thọ. + Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng tại Công ty Bảo Việt Nhân Thọ phú Thọ. Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 4 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG TRONG KINH DOANH CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, KHÁI NIỆM BẢO HIỂM NHÂN THỌ. 1.1.1 Sự hình thành và phát triển của bảo hiểm thương mại. Bảo hiểm thương mại trên thế giới đã có lịch sử phát triển lâu đời. Mẫm mống của ra đời và sự phát triển của nó đã ghi dấu ấn đáng chú ý như: - Ai Cập (Khoảng hơn 2500 năm trước công nguyên) những người thợ đẽo đá đã biết thiết lập quỹ tương trợ để giúp đỡ những người gặp hoạn nạn. - Babylone (Khoảng 1700 năm trước công nguyên) và Athenes (Khoảng 500 năm trước công nguyên) xuất hiện hệ thống vay mượn với lãi xuất rất cao (có khi lên đến 400%) phục vụ cho việc buôn bán và vận chuyển hàng hóa – Hình thức cho vay với “Mạo hiểm lớn”. Điểm đáng chú ý ở quan hệ vay mượn là nếu hàng hóa gặp rủi ro, tổn thất thì người vay không phải trả khoản tiền đã vay. Thực chất đó là một sự kết hợp giữa hoạt động vay mượn và ý đồ bảo hiểm. - Rome: Hệ thống cho vay dựa trên những điều kiện tương tự đã được thiết lập, lãi suất tối đa lên đến 50%. Tuy nhiên quan hệ vay mượn đó bị lạm dụng và sau này đã bị cấm như một hình thức cho vay nặng lại. Từ đó dần dần hình thành một hệ thống mới: Các nhóm nhà buôn chấp nhận trả một khoản tiền nhất định, để được đảm bảo giá trị tàu thuyền và hàng hóa chuyên chở. Vào thế kỷ 14, những thỏa thuận bảo hiểm đầu tiên xuất hiện gắn liền với hoạt động giao lưu, buôn bán hàng hóa bằng đường biển đã rất phát triển Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 5 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội vào thời kỳ đó. Bản hợp đồng cổ nhất còn được lưu giữ đến ngày nay được phát hành tại Genes – Italia vào năm 1347 Những thỏa thuận bảo hiểm trong lĩnh vực hàng hải đó có nội dung cơ bản là: Một bên nhà buôn, chủ tàu chấp nhận trả một khoản tiền nhất định, nếu hàng hóa, tàu thuyền không đến được nơi giao hàng thì bên kia (nhà bảo hiểm) trả cho họ một khoản tiền phù hợp. Những thỏa thuận đó đã chính thức đánh dấu cho sự khởi đầu của bảo hiểm thương mại. Kể từ thời điểm đó trong xã hội đã xuất hiện các tổ chức bảo hiểm (Công ty bảo hiểm đầu tiên của nghành vận tải biển và đường bộ được thành lập năm 1424 tại Genes) Sau sự ra đời của bảo hiểm hằng hải lần lượt ra đời của các hình thức bảo hiểm khác nhu: - Bảo hiểm hỏa hoạn: Năm 1666 vụ hỏa hoạn ở London kéo dài trong 4 ngày thiêu cháy 1300 nóc nhà, trong đó có đến 87 nhà thờ. Bảo hiểm hỏa hoạn ra đời sau sự cố đó. - Bảo hiểm nhân thọ và các Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên cũng ra đời từ Anh quốc vào năm 1972. Cuối thế kỷ thứ 19, cùng với sự phát triển của sản xuất đại công nghiệp cơ khí, hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đã xuất hiện và phát triển rất nhanh: Bảo hiểm ôtô, máy bay, trách nhiệm dân sự… Ngày nay bảo hiểm đã xâm nhập vào mọi lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội. Nghành bảo hiểm thương mại đang giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế của nhiều quốc gia, đặc biệt là các nước phát triển. BẢNG 1.1 CƠ CẤU PHÍ BHNT CỦA NĂM THỊ TRƯỜNG LỚN NHẤT THẾ GIỚI NĂM 1993 (Nguồn: Giáo trình bảo hiểm – GS.PTS Hồ Xuân Phương) Tên nước Tổng doanh thu phí bảo hiểm (triệu USD) Nhân thọ Phi nhân thọ 1. Mỹ 600.160 235.621 328.892 2. Nhật 547.360 430.553 116.807 3. Đức 116.075 45.598 70.177 4. Anh 110.832 57.252 37.706 5. Pháp 94.958 71.263 39.570 Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 6 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 1.1.2 Khái niệm về Bảo hiểm nhân thọ. - Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ trên phương diện pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ là bản hợp đồng trong đó để nhận được phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng), người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định (số tiền bảo hiểm hoặc một khoản trợ cấp định kỳ) trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hoặc người được bảo hiểm sống đến một thời điểm ghi trong hợp đồng. - Định nghĩa bảo hiểm trên phương diện kỹ thuật: Bảo hiểm nhân tho là nghiệp vụ bao hàm những cam kết, mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con người. Dù định nghĩa bảo hiểm nhân thọ trên góc độ nào thì nó cũng thể hiện rõ nét là loại bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi thọ của con người. Cách định nghĩa thứ nhất cho thấy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số lượng người mà có thể gắn với các nghĩa vụ hoặc quyền lợi là bốn loại người: người bảo hiểm, người ký kết (người tham gia bảo hiểm), người được bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm. Thực tế người ta nhận thấy rằng, khi người bảo hiểm cam kết, có nghĩa là anh ta dứt khoát phải gắn bó với hợp đồng. Còn người tham gia bảo hiểm không nhất thiết phải trả phí bảo hiểm liên tục cho đến trọn nghĩa vụ, anh ta có thể ngừng trả phí khi anh ta muốn. Sự mềm dẻo này là dựa trên việc pháp luật cho phép, có căn cứ vào các nguồn thu nhập và hoàn cảnh gia đình của người được bảo hiểm có thể thay đổi, trong khi thời hạn các hợp đồng bảo hiểm là rất dài. Đây là một ngoại lệ của hoạt động bảo hiểm. 1.1.3. Đặc trưng của Bảo hiểm nhân thọ - Tính đa mục đích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Trong khi tất cả các loại bảo hiểm phi nhân thọ có một mục đích là nhằm bồi thường cho những hậu quả của một sự cố, thì bảo hiểm nhân thọ có Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 7 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội thể có rất nhiều mục đích. Từng loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ đáp ứng một nhu cầu nhất định. Chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm hưu trí lập ra các khoản tiền hưu cho người được bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp người bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong hoặc các hợp đồng trợ cấp sẽ lập ra một khoản trợ cấp trọn đời cho người được bảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định. Ở các trường hợp đi vay vốn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một tài sản chứng minh nguồn thu nhập hay là một tài sản thế chấp trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong. Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu ngày cang đa dạng và phong phú của khách hàng các công ty bảo hiểm đã đưa ra những sản phẩm mà hội tụ trong nó đầy đủ các nhu cầu của khách hàng. Ví dụ: Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, tiết kiệm vừa bảo hiểm trong trường hợp NĐBH chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định trong tương lai; sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư vừa đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của khách hàng vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nhàn rỗi của khách hàng cùng công ty bảo hiểm đầu tư sinh lời… - Mối quan hệ giữa những người ký kết hợp đồng (NTGBH), những người được bảo hiểm và những người thụ hưởng là mối quan hệ phức tạp: Như chúng ta biết rằng, đối với những loại bảo hiểm phi nhân thọ chống lại các hậu quả của một biến cố bất lợi, người ta biết khá rõ ai là người thụ hưởng bảo hiểm. Chẳng hạn: nạn nhân trực tiếp hay gián tiếp của một sự cố. Nhưng đối với một vài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều này hoàn toàn không như vậy. Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong trường hợp tử vong, người thụ hưởng không phải là nạn nhân của biến cố. NĐBH chết song người thụ hưởng lại là những người có mối quan hệ thân thuộc với NĐBH, ví dụ như: vợ, chồng, con cái v.v…của NTGBH. Điều này làm hạn trế sự tự do của NĐBH, NĐBH không phải lúc nào cũng được tự do thay đổi người được thụ hưởng bảo hiểm. Ngoài ra chưa kể đến tính chất của hợp đồng bảo Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 8 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội hiểm nhân thọ này đôi khi dẫn đến những vụ án hình sự do các hành động phạm tội của người được thụ hưởng bảo hiểm đối với NĐBH. - Phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động của hai nhân tố:”Tuổi thọ con người” và “Tài chính”. Để chứng minh rõ đặc trưng này chúng ta có thể thông qua việc phân tích điển hình hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp sống. Khác với các nghiệp vụ theo kỹ thuật phân chia phải tuân theo nguyên tắc cân bằng tài chính hàng năm. Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp sống là các nghiệp vụ bảo hiểm dài hạn. Chẳng hạn NĐBH tìm cách tạo ra một STBH trong một thời gian dài, hoặc NĐBH mong muốn có thêm một khoản trợ cấp khi về hưu ở một độ tuổi nào đó 55 hoặc 60. Để có được khoản tiền này NĐBH có thể bỏ vào “con lợn nhựa”, hoặc gửi tiết kiệm vào ngân hàng. Nhưng anh ta lại ưa thích việc nhờ đến một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hơn. Ví dụ sau đây sẽ giải thích tại sao lại xảy ra trường hợp như vậy: Ví dụ: Một người ở độ tuổi 40 muốn có 20 triệu đồng ở tuổi 60. Giả sử theo thống kê về nhân khẩu, nếu có 100 người ở tuổi 40 thì trung bình sẽ có 85 người còn sống đến tuổi 60. Người ta nói rằng xác xuất của những người 40 ở tuổi 60 là 85%. Với giả thiết này chúng ta sẽ xem xét sự tác động của các nhân tố “tuổi thọ con người” và “tài chính” như thế nào + Tác động của nhân tố “tuổi thọ con người”: Nếu người bảo hiểm cam kết với 100 người NĐBH ở tuổi 40. Thì số tiền trung bình mà người bảo hiểm phải có để thanh toán cho những người đến tuổi 60 là: 85 x 20 trđ = 1.700 trđ Bởi vì người bảo hiểm phải trả 20tr cho mỗi NĐBH còn sống đến tuổi 60, và số lượng người này tính theo xác xuất là 85. Giả sử sau khi thu phí bảo hiểm, người bảo hiểm giữ lại toàn bộ phí trong vòng 20 năm không đầu tư sinh lời. Để thực hiện được cam kết người Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 9 - Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội bảo hiểm phải ấn định mức phí cho mỗi người được bảo hiểm là 1700trđ/100 = 17trđ. (Với giả thiết ở đây không có chi phí quản lý, không có lợi nhuận không có lỗ). Như vậy do sự tác động của tử vong (yếu tố tuổi thọ con người), nên mỗi NĐBH chỉ cần phải nộp 17trđ ở tuổi 40, thì sẽ thu được 20trđ ở tuổi 60 nếu còn sống. + Tác động của nhân tố tài chính: Cũng theo ví dụ trên đưa ra, người bảo hiểm yêu cầu mỗi NĐBH ở tuổi 40 phải nộp một khoản phí là 17trđ thanh toán cho những người còn sống đến 60 tuổi 20 trđ. Đây là giả thiết người bảo hiểm bỏ toàn bộ phí bảo hiểm thu được vào két sắt mà không mang đi đầu tư trong vòng 20 năm. Nhưng trên thực tế người bảo hiểm với vai trò là các tổ chức trung gian tài chính, sẽ đưa số tiền này đầu tư vào các lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán, cho vay…nhằm mang lại lợi nhuận. Số lợi nhuận sinh ra sẽ làm giảm các khoản phí đóng góp của NĐBH. Điều này nói lên rằng, các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ chỉ thực sự hoạt động có hiệu quả khi có một thị trường tài chính, thị trường bất động sản…để các nhà bảo hiểm đầu tư có hiệu quả tiền vốn nhàn rỗi thu được từ các khoản phí thu được. Để thấy rõ sự tác động của nhân tố tài chính, ta xét trên hai góc độ so sánh giữa hai giả thiết về đầu tư tài chính như sau: Giả thiết thứ nhất về đầu tư tài chính: Giả sử ta lấy từng năm trong suốt 20 năm, mỗi năm người bảo hiểm đầu tư 1 đồng sẽ thu được một khoản là x% của 1 đồng. Nếu giả sử x = 7% số lãi do đầu tư 1 đồng là 0,07 đồng. Theo cách tính lãi suất kép thì ta tính được số tiền ở cuối mỗi năm như sau: Cuối năm thứ nhất: 1 đồng x (1+0,07) = 1,07 đồng Cuối năm thứ hai : 1 đồng x (1+0,07) 2 = 1,1499 đồng Cuối năm thứ 20 : 1 đồng x (1+0,07) 20 = 3,8696 đồng Học viên: Phan Ngọc Định Khoa Kinh tế và Quản lý Khoá 2007 - 2009 - 10 -
