Khoa Luật – Đại học quốc gia Hà Nội Nhóm CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Thành viên: Đặng Thị Thu Trà (Nhóm trưởng) Nguyễn Thị Mơ Hoàng Thị Linh Hồ Thị Mai Phan Thị Giang HÀ NỘI – 2015 Mức độ đóng góp của các thành viên STT Họ và tên Nguyễn Thị Mơ Hồ Thị Mai Phan Thị Giang Hoàng Thị Linh Đặng Thị Thu Trà Phần đóng góp + Khái niệm cấp tín dụng và hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng + Thuyết trình + Khái niệm cho vay và những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng + Chịu trách nhiệm phần chạy Power point thuyết trình + Phân loại hoạt động cho vay dựa vào cứ thời hạn sư dụng vay vốn và cứ mục đích sư dụng vốn + Thuyết trình + Phân loại hoạt động cho vay dựa vào cứ mục đích sư dụng vốn và cứ tính chất có bảo đảm của khoản vay + Thuyết trình + Phân loại hoạt động cho vay cứ vào phương thức vay + Làm Power point + Thuyết trình Mức độ đóng góp MỤC LỤC Hiện nay, nền kinh tế thị trường, yếu tố về tài chính – tiền tệ đóng vai trò vô cùng quan trọng, vì thế mà sự vận hành và hoạt động của hệ thống tổ chức tín dụng sẽ góp phần thúc đẩy quá trình phát triển mạnh mẽ nền tài chính quốc gia nói riêng cũng phát triển nền kinh tế xã hội của đất nước nói chung Ở thời điểm hiện nay, mà vốn đầu tư của nước ngoài còn khiêm tốn, kênh huy động vốn nước chưa phát huy hết hiệu quả, thị trường chứng khoán còn non trẻ thì các hoạt động kinh doanh, sản xuất chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng càng đa dạng hóa các hình thức cho vay thì càng tạo các điều kiện cho các tổ chức, cá nhân dễ dàng tìm được cho mình một hình thức phù hợp với khả kinh doanh của mình Vì vậy sau bài làm của nhóm em sẽ tìm hiểu và nghiên cứu các hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng A I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm tổ chức tín dụng và hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng Định nghĩa, đặc điểm, phân loại tổ chức tín dụng Định nghĩa: Tổ chức tín dụng là một doanh nghiệp được thành lập theo Luật Các Tổ chức tín dụng và các qui định khác của pháp luật để thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gưi, sư dụng tiền gưi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ toán Đặc điểm: • • • Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp có đối tượng kinh doanh trực tiếp là tiền tệ Bởi vì, hoạt động kinh doanh chính, chủ yếu, thường xuyên và mang tính chất nghề nghiệp, mang lại thu nhập chính cho tổ chức tín dụng là hoạt động ngân hàng Các tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu theo phương thức nhận tiền gưi, sư dụng tiền gưi để cấp tín dụng, cho vay lại, cung cấp các dịch vụ toán Tổ chức tín dụng là pháp nhân: Tổ chức tín dụng hội đủ các dấu hiệu của một pháp nhân theo qui định tại điều 94 Bộ luật Dân sự Việt Nam như: được quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập; có cấu chặc chẽ; có tài sản độc lập; nhân danh mình tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập) Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp chịu sự quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qui định: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện chức quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hang Đồng thời, luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam còn nêu rõ một những nhiệm vụ, quyền hạn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cấp, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của các tổ chức tín dụng, trừ trường hợp Thủ tướng chính phủ quyết định Phân loại các tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng bao gồm tổ chức tín dụng là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tài chính nhân dân • • • • Tổ chức tín dụng là ngân hàng: là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, có ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng: là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một số hoạt động ngân hàng là nội dung kinh doanh thường xuyên, không được nhận tiền gưi không kỳ hạn, không làm dịch vụ toán Tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Tổ chức tài chính vi mô: là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, gia đình có thu nhập thấp và các doanh nghiệp siêu nhỏ Quỹ tín dụng nhân dân: là tổ chức tín dụng các pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này và luật Hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ phát triển kinh doanh, sản xuất và đời sống Hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng Hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng được hiểu là việc tổ chức tín dụng sư dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn tự huy động để cấp tín dụng Theo đó, tổ chức thỏa thuận để cho khách hàng sư dụng khoản tiền của mình một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn trả dựa sở sự tín nhiệm Đặc điểm: • • Nguồn vốn tín dụng mà tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Đây là hoạt động kinh doanh có rủi ro cao, hậu quả của rủi ro mang tính phản ứng dây chuyền Hình thức: Hoạt động cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho tổ chức cá nhân được thực hiện dưới các hình thức sau: • Cho vay: là hoạt động tín dụng truyền thống của các tổ chức tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng chuyển nhượng quyền sở hữu một khoản tiện nhất định cho khách hàng với điều kiện hoàn trả gốc và lãi theo thời gian thời hạn đã • thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng Quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng được thể hiện bằng hợp đồng tín dụng ngân hàng Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác: Chiết khấu là nghiệp vụ tín dụng của tổ chức tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng mua thương phiếu, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước đến thời hạn toán Tái chiết khấu là việc mua lại thương phiếu, giấy tờ có giá khác đã được triết khấu trước đến thời hạn toán Việc chiết khấu, tái triết khấu giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng được thực hiện thông qua chế hợp đồng Thời hạn chiết khấu tối đa bằng thời hạn còn lại của chứng từ xin chiết khấu Bảo lãnh ngân hàng: là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên • có ủy quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho các tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay Cho thuê tài chính: là hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn giữa công ty • cho thuê tài chính với khách hàng là các tổ chức kinh tế và cá nhân kinh doanh được thực hiện thông qua hình thức pháp lý là hợp đồng Bao toán: là một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên • II bán hàng thông qua việc mua lịa các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa và bân mua hàng phải thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng hóa Khái niệm cho vay và những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Khái niệm, nguyên tắc, điều kiện, đối tượng cho vay Khái niệm: Căn cứ khoản 16 điều khái niệm cho vay được hiểu là: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản để sư dụng vào muc đích và thời gian nhất định theo nguyên tắc và thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Nguyên tắc cho vay: • Sử dụng vốn vay với mục đích thỏa thuận theo hợp đồng tín dụng và có hiệu kinh tế: Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu • • cầu về phát triển kinh tế xã hội từng giai đoạn phát triển.Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doánh của mình Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đề nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Đó là một bộ phận tài sản các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sư dụng, ngân hàng phải có ngĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu các khoản tín dụng không đc hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả hoàn trả của ngân hàng Việc đảm bảo vay phải thực hiện theo quy định chính phủ: quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền nền kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hóa thị trường Ngoài tính chất vận động của vốn tín dụng là gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hóa gắn liền với hoạt động sản xuất của các đơn vị đó cần thực hiện nguyên tắc đảm bảo giá trị vật tư hàng hóa tương đương cho những khoản tín dụng thực hiện Điều kiện cho vay: • • • • Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn: khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo Luật dân sự Có khả tài chính và trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký Mục đích sư dụng vốn hợp pháp Có tài liệu chứng minh khả sư dụng vốn vay phù hợp với quy định của pháp luật và khả hoàn trả vốn vay Đối tượng cho vay: • • Các tổ chức, cá nhân Việt Nam và người nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nước và ngước ngoài Không được cho vay vốn để thực hiện các việc sau: Mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay Chủ thể, có bên cho vay và bên vay: - Bên cho vay: là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sư dụng để thỏa mãn lợi ích của mình, có thể là lợi ích vật chất hoặc tinh thần - Bên vay: là người cần sư dụng loại tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu về kinh doanh hoặc tiêu dùng Hình thức pháp lý: chính là hợp đồng tín dụng tài sản Hợp đồng này được các bên xác lập và thực hiện nguyên tắc tự và thống nhất về ý chí, nguyên tắc tự định đoạt,… Sự kiện cho vay: nó phát sinh hai hành vi bản là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả Khả hoàn trả: việc cho vay bao giờ cũng dựa sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người vay - • • • • B I a CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn Phân loại Cho vay ngắn hạn: Theo qui định tại khoản Điều của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì “ cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng” Như vậy, ta có thể thấy là loại hình cho vay có thời hạn dưới năm, vì thế mà mục đích sư dụng của loại hình này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tải sản lưu động, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của khách hàng hoạt động kinh doanh hoặc thỏa mãn các nhu cầu vê tiêu dùng của khách hàng thời gian ngắn, cụ thể là 12 tháng Các loại cho vay ngắn hạn của các tổ chức tín dụng: • Cho vay mua hàng dự trữ: Là loại hình cho vay để tài tài trợ mua hàng tồn kho nguyên liệu, bán thành phẩm, giá thành Đây là loại hình cho vay ngắn hạn của tổ chức tín dụng là ngân hàng Đặc điểm của loại hình cho vay này là việc ngân hàng sẽ xem xét cho vay từng lần theo từng đối tượng cụ thể và kì hạn trả nợ của loại cho vay này cu thể bắt đầu từ lúc bỏ tiền mua hàng tồn kho và chấm dứt hàng tồn kho đã tiêu thụ và thu được tiền Phương thức cho vay vốn đối với dự trữ hàng tồn kho được áp dụng là phương pháp cho vay ứng trước, thời • hạn cho vay gắn liền với chu kì ngân quĩ của doanh nghiệp Cho vay vốn lưu động: Là loại cho vay nhằm đáp ứng toàn bộ nhu cầu dự trữ hàng tồn kho và đặc điểm gần giống với cho vay mua hàng dự trữ Tuy nhiên, loại cho vay nhằm đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của doanh nghiệp ( nhu cầu vốn lưu động có thời vụ cho khách hàng) Đặc điểm của loại hình cho vay này thể hiện chỗ: đối tượng cho vay là toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt, hạn mức tín dụng là sở để ngân hàng cho vay và giải ngân Và 10 không có kì hạn cụ thể cho từng lần giải ngaanmaf có thời hạn cho vay cuối cùng và các điều kiện sư dụng vốn vay Chi phí của món vay gồm có chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi cam kết sư dụng hạn mức thời hạn cho vay tùy theo đặc điểm về chu kì sản xuất kinh doanh và khả tài chính của từng loại • khách hàng, có thể là vài ngày đến năm Cho vay dựa tài sản có: Là loại cho vay dựa sở số dư của các khoản phải thu, tồn kho nguyên liệu, thành phẩm Tài sản bảo đảm cho các khoản vay này là các tài sản được tài trợ Đối với các khoản phải thu, hoạt động cho vay này được thực hiện thông qua nghiệp vụ chiết khấu hoặc nghiệp vụ • mua mua nợ Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: Đối với các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, sau nhận được các công trình xây dựng cần phải ứng vỗn mua nguyên liệu, thuê thiết bị… để thực hiện thi công và công trình, hạng mục hoàn thành thì mới được chủ đầu tư toán theo thỏa thuận hợp đồng nhận thầu, vì vậy, cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp xây lắp để đáp ứng nhu cầu vốn quá trình thi công có những điểm cần chú ý sau: việc xem xét cho vay chủ yếu phải dựa vào từng hợp đồng nhận thầu; đối tượng cho vay là tiền thuê nhân công, thiết bị… để thực hiện thi công theo hợp đồng nhận thầu; kì hạn trả nợ được xác định dựa vào kế hoạch thi công theo hợp đồng nhận thầu; nguồn thu nợ là tiền toán của nhà thầu; hợp đồng nhận thầu là sở để đảm bảo cho khoản vay này Ngoài ra, hoạt động cho vay ngắn hạn của tổ chức tín dụng còn được áp dụng đối với các loại vay để kinh doanh chứng khoán, vay để kinh doanh bán lẻ và cho vay đối với các định chế tài chính khác : • Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá: là một loại nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn được thực hiện dưới hình thức chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ cho tổ chức tín để nhận một khoản tiền bằng mệnh giá trừ mức chiết khấu Chứng từ 11 có giá là những phương tiện chuyển tải và dự trữ giá trị những đơn vị được phép phát hành hợp pháp và được pháp luật thừa nhận như: kì phiếu, trái phiếu, • tín phiếu, thương phiếu,… Thấu chi: là một loại nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày tài khoản vãng lai của khách hàng Nghiệp vụ thấu chi được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được dư nợ từ tài khoản vãng lai số lượng tiền nhất định và thời gian nhất định a Cho vay trung hạn Theo quy định tại khoản Điều của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì “ cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng” Đây là loại hình cho vay đó các bên thỏa thuận thời hạn sư dụng vốn vay từ -5 năm Mục đích của loại cho vay nàu nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định hay được sư dụng để mua sắm các loại tài sản của khách hàng kinh doanh hoặc thõa mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… b Cho vay dài hạn Theo quy định tại khoản Điều của Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì “ cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên” Nhưng mục đích của khoản vay này thường là nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư 12 Ý nghĩa của việc phân loại này Đối với người làm luật thì việc phân loại các hình thức cho vay của các tổ chức • tín dụng theo thời hạn vay vốn là các tiêu chí để quy định các biện pháp bảo đảm rủi ro về khả chi trả của các tổ chức tín dụng và xây dựng khung • lãi suất bản cho từng hình thức một cách phù hợp Đối với người vay thì việc phân loại vậy với các hình thức lãi suất khác sẽ giúp cho những người có nhu cầu vay vốn lựa chọn được hình thức vay • phù hợp nhất với mình cả về thời gian và chi phí Đối với bên cho vay(TCTD) thì việc phân loại dựa thời gian giúp cho tổ chức tín dụng có thể chủ động việc sư dụng nguồn vốn của mình, chọn lựa đối tượng vay vốn, điều chỉnh hoạt động cho vay một cách hợp lý và đem lại hiệu quả cao nhất 13 II a Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Phân loại Cho vay kinh doanh: Đây là hình thức cho vay mà đó các bên đã cam kết là số tiền vay sẽ được bên vay sư dụng vào mục đích thực hiện các công việc kinh doanh của mình Cho vay kinh doanh thông thường là những khoản vay lớn, có nhiều rủi ro nên cần được các tổ chức tín dụng thẩm định kĩ càng để đảm bảo khả thu hồi vốn Nếu sau được các tổ chức tín dụng giải ngân mà người vay lại sư dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận hợp đồng tín dụng, thì bên cho vay có quyền áp dụng các chế tài thích hợp: đình việc sư dụng vốn vay hoặc thu hồi trước thời hạn… b Cho vay tiêu dùng Đây thực chất là việc cho vay mà đó các bên có thỏa thuận, cam kết vớ về vấn đề số tiền này sẽ được khách hàng( bên vay) sư dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hàng ngày và tiêu dùng : mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cưa, phương tiện lại… Cho vay tiêu dùng thông thường là các khoản vay nhỏ so với các khoản vay kinh doanh, nhiều trường hợp thời gian vay lại tương đối dài, nên cũng tác động đến khả thu hồi nợ Bên cạnh một số trường hợp cần tài sản bảo đảm, tổ chức tín dụng quyết định cho vay tiêu dùng thường dựa nhiều vào khả tạo thu nhập của người vay 14 • Ý nghĩa của việc phân loại này Là sở quan trọng để nhà làm luật xây dựng các hạn mức cho vay đối với • từng đối tượng cần vay vốn Giúp cho các tổ chức tín dụng đưa được các định hướng phát triển đúng đắn, xây dựng được các chiến lược quảng cáo, kiểm soát khoản vay hợp lí và • hiệu quả Cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng, thì tùy từng hình thức sẽ có mức lãi suất khác và tổ chức tín dụng sẽ có những hỗ trợ đặc thù cho từng hình thức Việc phân loại vậy vậy sẽ giúp cho những người cần vay vốn có thể lựa chọn được hình thức lãi suất phù hợp và nhận được sự hỗ trợ cần thiết từ phía các tổ chức tín dụng 15 III a Căn cứ vào tính chất có bảo đảm của khoản vay Phân loại Cho vay có bảo đảm bằng tài sản Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là loại cho vay mà nghĩa vụ trả nợ được bên vay bảo đảm thực hiện bằng những biện pháp bảo đảm cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh Trong trường hợp bên vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ, Tổ Chức Tín Dụng có quyền xư lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo thỏa thuận và phù hợp với quy định của pháp luật Đây thực chất là hình thức bảo đảm tín dụng, cho vay Tổ Chức Tín Dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế, pháp lí để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay: - - - - b Cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp: là việc bên vay vốn thế chấp tài sản của mình cho bên cho vay để đảm bảo khả chi trả, hoàn trả vốn vay Như ta đã biết, thế chấp tài sản là việc bên vay sư dụng bất động sản thuộc sở hữu của mình hoặc giá trị quyền sư dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay Cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố: là việc bên vay giao tài sản là các động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ Động sản cầm cố có thể là loại không cần đăng kí quyền sở hữu hoặc loại cần đăng kí quyền sở hữu Khi cầm cố, tài sản phải được giao nộp cho bên cho vay Đối với tài sản đăng kí quyền sở hữu, cầm cố hai bên có thể thỏa thuận để bên cầm cố giữ tài sản hoặc giao tài sản cầm cố cho bên thứ ba trông giữ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khác hàng vay mà giá trị tài sản được tạo phần hoặc toàn bộ khoản vay Đây là hình thức mà khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó Cho vay bằng hình thức bảo lãnh: bảo lãnh là việc bên thứ cam kết với bên cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên vay nếu đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản Đây là hình thức cho vay mà đó nghĩa vụ hoàn trả tiền vay không được bảo đảm bằng các tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay hoặc của 16 người thứ ba Để thực hiện cho vay theo hình thức này thì thông thường các bên cần giao kết một hợp đồng nhất là hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, trường hợp TCTD cho vay có bảo đảm bằng tín chấp thì mặc dù khoản vay này không thể xem là khoản vay có bảo đảm bằng tài sản người bảo lãnh bằng tín chấp phải xác lập văn bản cam kết bảo lãnh bằng uy tín của mình và gưi cho TCTD để khách hàng vay có thể được TCTD cho vay Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay tương đối mạo hiểm nên cần tuân thủ các điều kiện sau: Chỉ được cho vay đối với những khách hàng có đủ lực chủ thể Uy tín của người vay là điều kiện quan trọng nhất để vay vốn không có bảo đảm Người vay phải có tình hình tài chính lành mạnh Ý nghĩa của phương pháp phân loại này - Phân loại cho vay thành cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm giúp cho nhà làm luật có sở để diều chỉnh giảm tính rủi ro hoạt động cho vay của TCTD theo hướng hạn chế các trường hợp được vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản Giảm các trường hợp tranh chấp hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay của các ngân hàng nói riêng - Tổ Chức Tín Dụng có thể kiểm soát được các khoản cho vay một cách chặt chẽ thông qua các tài sản bảo đảm, giảm rủi ro xuống mức tối thiểu, đảm bảo sự thu hồi vốn đối với khoản vay 17 IV a Căn cứ vào phương thức vay Phân loại Cho vay lần Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng phải làm các thủ tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay,…) và ký kết hợp đồng tín dụng Phương pháp này áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc ngân hàng thấy cần thiết phải áp dụng phương pháp cho vay này để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sư dụng vốn vay được chặt chẽ Số tiền cho vay của ngân hàng được xác định cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm và khả hoàn trả của khách hàng, khả nguồn vốn của ngân hàng và giới hạn cho vay theo quy định của pháp luật Thời hạn cho vay và số kỳ hạn trả nợ được xác định tùy thuộc vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, nguồn trả nợ giai đoạn vay b Cho vay theo hạn mức tín dụng Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được trì một khoảng thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được trì một khoảng thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có uy tín với ngân hàng Thời hạn cho vay được xác định hợp đồng tín dụng hoặc từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả trả nợ của khách hàng c Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Căn cứ nhu cầu vay của khách hàng, tổ chức tín dụng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng; cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng VNĐ hoặc ngoại tệ Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sư dụng hoặc sư dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng thì khách hàng phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó Mức phí cam kết được thỏa thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng cho vay Khi thỏa thuận vay theo cam kết được thực hiện, tổ chức tín dụng nơi cho vay và khách hàng thực hiện quy trình, thủ tục, hồ sơ 18 d Cho vay theo dự án đầu tư Phương thức này áp dụng cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Tổ chức tín dụng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ Tổ chức tín dụng thực hiện giải ngân theo tiên độ thực hiện của dự án Mỗi lần rút vốn, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay phạm vi mức vốn đầu tư đã thỏa thuận kèm theo các chứng từ cần thiết e Cho vay hợp vốn Phương pháp này là một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác f Cho vay trả góp Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc được chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Tổ chức tín dụng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng được sư dụng sô vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng h Cho vay theo hạn mức thấu chi Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ toán • • Ý nghĩa của phương pháp phân loại này Có ý nghĩa pháp lý quan trọng để các nhà làm luật xây dựng những quy chế pháp lý phù hợp với từng loại hình vay vốn Tạo điều kiện giúp tổ chức tín dụng có thể tự xây dựng, hoạch định cho mình những chiến lược, chính sách kinh doanh mang tầm vĩ mô, có tính khả thi cao và hiệu quả 19 • Giúp các tổ chức tín dụng có nền sở lý luận để xây dựng thành các quy tắc kỹ thuật nghiệp vụ tương thích với từng loại nghiệp vụ cho vay nhằm phục vụ cho việc triển khai các hoạt động của mình thực tiễn C - CƠ SỞ PHÁP LY Luật Các tổ chức tín dụng số 47/ 2010/ QH12 Luật Ngân hàng số 46/ 2010/ QH12 Quyết định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng 20 ** Tham khảo: - http://luanvan.co/luan-van/phap-luat-hien-hanh-ve-hoat-dong-cho-vay-cuato-chuc-tin-dung-9341/ Giáo trình Luật ngân hàng – trường Đại học Luật Hà Nội 21 ... hiểu và nghiên cứu các hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng A I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Khái niệm tổ chức tín dụng và hoạt... cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho tổ chức cá nhân được thực hiện dưới các hình thức sau: • Cho vay: là hoạt động tín dụng truyền thống của các tổ chức tín dụng, ... lập và hoạt động của các tổ chức tín dụng, trừ trường hợp Thủ tướng chính phủ quyết định Phân loại các tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng bao gồm tổ chức tín dụng