1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội DNN&V đánh giá hình thức tổ chức kinh doanh thích hợp thị trường, có ưu tính động, linh hoạt thích ứng nhanh với u cầu thị trường phương tiện hiệu qủa giải cơng ăn việc làm, đồng thời phát triển mạnh loại hình doanh nghiệp phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế mà đặc biệt Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Daklak (Vietcombank Daklak) chủ động thay đổi chiến lược kinh doanh mình, cố gắng thực tốt chiến lược tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ kết hợp với mở rộng cho vay DNN&V nhiều ngun nhân đến kết khơng mong đợi Tỷ trọng cho vay DNN&V tổng dư nợ vay Vietcombank DakLak khiêm tốn chưa đáp ứng u cầu kinh doanh Ban lãnh đạo chưa tương xứng với tiềm phát triển thị trường Xuất phát từ u cầu thực tiễn đó, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vietcombank DakLak thơng qua việc phát triển hoạt động cho vay DNN&V, đề tài “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Daklak (Vietcombank Daklak)” đòi hỏi cấp thiết cần nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động phát triển cho vay NHTM nói chung cho vay DNN&V nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank DakLak - Đề xuất số giải pháp kiến nghị để phát triển cho vay DNN&V Vietcombank DakLak Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu phát triển, đẩy mạnh hoạt động cho vay NHTM cho vay DNN&V - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank DakLak từ năm 2007 đến năm 2011 đề giải pháp cho năm tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa sở lý thuyết tài chính, tín dụng lý luận DNN&V Trong đề tài sử dụng đến phương pháp: điều tra, thống kê, phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh dự báo Một khía cạnh khác đề tài qn triệt phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, xem xét đối tượng nghiên cứu vận động phát triển, mối tương hỗ với tác động mội truờng 3 Ngồi ra, thừa kế kiến thức, kinh nghiệm tiếp thu từ quy định quy trình quản lý nghiệp vụ, tài liệu, báo cáo, cơng trình nghiên cứu ngồi nước lĩnh vực liên quan Ý nghĩa khoa học đề tài Hệ thống quan điểm, lý thuyết hoạt động cho vay nước ta loại hình DNN&V Khái qt hóa tình hình phát triển cho vay DNN&V thực trạng hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Daklak, nêu lên thành cơng, hạn chế ngun nhân Để từ đó, đề tài đề xuất số cách thay đổi cần thiết Vietcombank Daklak góp phần phát triển cho vay DNN&V giúp cho phận kinh tế quan trọng DNN&V phát triển bền vững với định hướng NN, sách tín dụng hệ thống ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam định hướng địa phương Với cách tiếp cận đề tài này, góp thêm số kinh nghiệm phát triển cho vay DNN&V cho hệ thống Ngân hàng Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, danh mục bảng biểu,… luận văn gồm có chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay NHTM DNN&V - Chương 2: Thực trạng cho vay DNN&V Vietcombank DakLak - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank DakLak CHƯƠNG NHỮNG VẦN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay DNN&V NHTM 1.1.1 Khái qt hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay: - Cho vay hình thức cấp tín dụng theo NHTM giao cho khách hàng tổ chức cá nhân sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc hồn trả gốc lãi 1.1.1.2 Các loại hình cho vay phương thức cho vay * Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay: Cho vay để sản xuất kinh doanh: Mục đích loại cho vay NHTM cho cá nhân tổ chức vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay đầu tư dự án: NHTM cho tổ chức cá nhân vay để đầu tư vào dự án nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: Mục đích loại cho vay người vay phải sử dụng tiền vay vào việc mua sắm hàng tiêu dùng thiết yếu cho cá nhân gia đình nhập cá nhân người vay gia đình * Dựa theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: Cho vay có thời hạn đến 12 tháng 6 Cho vay trung dài hạn: Cho vay trung hạn loại cho vay có thời gian vay từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa đến 40 năm * Dựa theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Cho vay có đảm bảo Cho vay khơng có đảm bảo * Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp 1.1.1.3 Phân đoạn thị trường cho vay Có thể chia DNN&V thành ba nhóm theo ngành sản xuất (ba đoạn thị trường) sau: - Nơng nghiệp, lâm nghiệp thuỷ sản - Cơng nghiệp xây dựng - Thương mại dịch vụ 1.1.2 Tổng quan DNV&N 1.1.2.1 Khái niệm DNN&V DNN&V sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mơ tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình qn năm tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên Về tổng nguồn vốn giao động từ 10 đến 100 tỷ đồng lao động bình qn năm giao động từ 10 đến 300 người tùy theo qui mơ doanh nghiệp khu vực kinh tế nơng lâm thuỷ sản, xây dựng, cơng nghiệp hay thương mại, dịch vụ 1.1.2.2 Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ * Ưu điểm DNN&V - Thứ nhất: Dễ khởi nghiệp - Thứ hai: Năng động, nhạy bén dễ dàng thích ứng với thay đổi thị trường, - Thứ ba: Dễ dàng tiếp cận nguồn tài ngun phân tách nhỏ lẻ xã hội - Thứ tư: khả đáp ứng nhanh phù hợp với nhu cầu người tiêu dung - Thứ năm: DNV&N góp phần tạo lập phát triển cần vùng quốc gia * Một số hạn chế loại hình DNN&V - Hạn chế vốn hoạt động với quy mô nhỏ nên DNN&V khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng không đủ điều kiện vay vốn như: thiếu tài sản chấp - Bên cạnh đó, với số vốn ban đầu ít, với lợi suất lợi nhuân cao giá trò tuyệt đối lại thấp nên khả tích lại vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh không đáp ứng nhu cầu 8 Vì vậy, DNN&V ln tình trạng thiếu vốn Thiếu vốn khó khăn mà DNN&V phải đương đầu, đặc biệt tiến hành đầu tư theo chiều sâu mua sắm thiết bị mở rộng sản xuất 1.1.3 Quy trình cho vay NHTM DNN&V Bước 1: Lập hồ sơ u cầu cho vay Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định cho vay Bước 4: Giải ngân Bước 5: Kiểm tra giám sát khoản vay Bước 6: Thu nợ Bước 7: Tái xét xếp hạng khách hàng 1.2 Phát triển hoạt động cho vay DNN&V NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay DNN&V Phát triển hoạt động cho vay DNN&V NHTM tất hoạt động NHTM nhằm tăng số lượng, quy mơ tiền vay chất lượng cho vay DNN&V theo lợi nhuận ngân hàng đạt tăng, vị trí ngân hàng ngày nâng cao thị trường Phát triển hoạt động cho vay thể hai khía cạnh thơng qua việc mở rộng số lượng chất lượng 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay DNN&V Việc phát triển hoạt động cho vay, tức NHTM ngồi việc mở rơng cho vay theo số luợng, tức tăng số luợng khách hàng & tăng dư nợ NHTM cần phải quan tâm song song việc mở rộng việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa lớn vấn đề sống tồn phát triển ngân hàng qua việc cho vay đối tuợng này, Ngân hàng thuơng mại đa dạng hóa lĩnh vực cho vay, danh mục cho vay, trì ổn định phát triển thị phần dư nợ tiền vay (khơng giảm đột ngột) Bên cạnh đó, ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phân tán đuợc rủi ro khơng tập trung cho vay ngành, lĩnh vực địa phuơng nào, từ hiệu qủa lợi nhuận ngân hàng thuơng mại đuợc tăng cao Vì việc phát triển hoạt động cho vay DNV&N quan trọng NHTM 1.2.3.Nội dung phát triển cho vay DNN&V * Phát triển chủng loại sản phẩm cho vay * Phát triển đối tượng khách hàng * Phát triển mạng lưới * Phát triển chất lượng quản trị cho vay 1.2.4.Các tiêu phản ánh phát triển cho vay DNN&V NHTM * Các tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay: + Các tiêu định tính: + Sự phát triển kinh tế xã hội địa phương, đất nước: + Số lượng DNN&V có quan hệ tín dụng: + Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay: + Chỉ tiêu dư nợ DNV&N tốc độ tăng trưởng dư nợ: * Các tiêu đánh giá chất luợng tín dụng + Chỉ tiêu doanh số thu nợ: 10 + Chỉ tiêu nợ q hạn: + Các tiêu phản ánh rủi ro cho vay: + Chỉ tiêu lợi nhuận: 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNN&V 1.2.5.1 Các nhân tố chủ quan * Chính sách tín dụng ngân hàng DNN&V: * Khả thu thập, xử lí phân loại thơng tin DNN&V * Quy trình thủ tục cho vay ngân hàng DNV&N * Năng lực, trình độ thẩm định tín dụng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng * Vấn đề đạo đức đội ngũ cán ngân hàng 1.2.5.2 Các nhân tố khách quan * Các nhân tố thuộc doanh nghiệp * Các nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh * Các nhân tố thuộc Nhà nước quan chức * Các nhân tố thuộc Ngân hàng nhà nước 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 2.1 Khái qt Vietcombank ĐắkLắk 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức Vietcombank DakLak 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng/tổ 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank DakLak 2.1.3.1 Huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 2.1.3.3 Hoạt động tốn, dịch vụ ngân hàng 2.1.3.4 Kết kinh doanh 2.1.4 Những sách mà Vietcombank DakLak áp dụng phát triển hoạt động cho vay DNN&V thời gian qua 2.1.4.1 Có sách đối tượng cho vay Vietcombank DakLak nhanh chóng thay đổi chiến lược kinh doanh từ chỗ cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp Nhà nước sang cho vay DNN&V thành phần kinh tế miễn dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu Đồng thời qn triệt tư tưởng đạo tới tồn thể cán nhân viên xác định cho vay hoạt động cốt lõi để thu hút nhóm khách hàng này, kết hợp phát triển dịch vụ tổng thể khác tài khoản tốn, bảo lãnh, tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ, trả lương qua tài khoản, phát hành loại thẻ 12 2.1.4.2 Các giải pháp áp dụng nhằm phát triển cho vay DNN&V - Về phát triển mạng lưới - Về quảng cáo, tiếp thị - Tăng cường khả tiếp cận DNN&V - Đào tạo, bổ sung nhân nhằm đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển tín dung hoạt động cho vay DNN&V 2.2 Thực trạng cho vay DNN&V Vietcombank DakLak 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNN&V theo đối tượng cho vay 2.2.2.1 Thực trạng dư nợ cho vay nợ q hạn Bảng: Tình hình nợ xấu Vietcombank DakLak từ năm 2007 – 2011 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ(%) Tổng nợ xấu DNN&V 2007 2008 2009 2010 2011 25.462 44.643 85.069 74.966 91.588 1,75 2,3 3,6 2,28 2,22 19.223 35.179 74.095 53.350 65.650 75,8 78,8 87,1 72,5 71,6 Tỷ lệ nợ xấu DNN&V/tổng nợ xấu (%) 2.2.2.2 Thực trạng cho vay theo thời gian vay 2.2.2.3 Thực trạng cho vay theo loại hình kinh tế 13 2.3 Đánh giá kết qủa đạt phát triển cho vay DNN&V 2.3.1 Kết đạt Qui mơ cho vay khơng ngừng tăng lên, tổng dư nợ cho vay năm 2007 Vietcombank DakLak 1.455,38 tỷ đồng đến cuối năm 2011 tăng lên 4.123,1 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng bình qn hàng năm khoảng 33% Đối tượng cho vay mở rộng, khơng doanh nghiệp có qui mơ lớn, doanh nghiệp Nhà nước cơng ty thu mua, chế biến cà phê xuất mà trọng phát triển sang cho vay DNN&V ngành xây dựng, thuỷ điện, sản xuất tinh bột, mía đường, thức ăn gia súc, kinh doanh vận tải, cho vay hộ nơng dân, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ q hạn ln thấp nhiều so với tỷ lệ tối đa cho phép ngân hàng Nhà nước, chứng tỏ Chi nhánh khơng chạy theo tăng trưởng qui mơ mà coi trọng chất lượng tín dụng tiêu chí hàng đầu để phát triển hoạt động cho vay cách bền vững Bảng: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian Vietcombank Daklak từ 2007-2011 Đơn vị tính: Triệu đồng Các tiêu Tổng dư nợ Dư nợ DNN&V Năm 2007 1.455.386 533.227 Năm 2008 1.940.673 719.654 Năm 2009 2.613.736 824.935 Năm 2010 3.288.521 1.232.674 Năm 2011 4.123.104 1.475.511 2.3.2 Những mặt chưa đạt phát triển hoạt động cho vay DNV&N 14 - Qui mơ hay số lượng DNN&V vay vốn chiếm tỷ trọng kiêm tốn so với tổng số doanh nghiệp hoạt động địa phương, đến 31/12/2011 có khoảng 2.480 DNN&V hoạt động địa bàn tỉnh ĐắkLắk Vietcombank DakLak tiếp cận cho vay khoảng 244 doanh nghiệp (khoảng 10%) Tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V chưa đến 45% tổng số dư nợ cho vay doanh nghiệp nói chung, chiếm khoảng 35% tổng dư nợ - Về chất lượng: Tính đến hết năm 2011, tỷ trọng nợ xấu DNN&V tổng nợ xấu Chi nhánh cao chiếm 77% tổng dư nợ - Đối tượng cho vay đa dạng tập trung vào số ngành mang lại lợi nhuận nhanh đầu tư vốn thương mại xây dựng - Chưa có chiến luợc kinh doanh rõ ràng, chưa có phận chun trách quảng cáo tiếp thị chưa có giải pháp quảng cáo tiếp thị hiệu - Qui trình cấp tín dụng áp dụng DNN&V chặt chẽ chưa phù hợp với DNN&V - Khả đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn DNN&V khơng cao khả huy động vốn từ tổ chức cá nhân, nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh thấp cấu tỷ trọng vốn huy động 2.3.3 Những ngun nhân 2.3.3.1 Ngun nhân chủ quan 15 - Thứ nhất: Thị trường cho vay nhỏ hẹp, ngành hàng đơn điệu - Thứ hai: Đội ngũ cán cho vay thiếu số lượng kinh nghiệm - Thứ ba sách tín dụng chưa cụ thể qui trình tín dụng chưa phù hợp - Thứ tư: Hoạt động tiếp thị quảng cáo đơn điệu phạm vi hẹp - Thứ năm: Khả kiểm tra, kiểm sốt nắm thơng tin xử lý nhiều hạn chế 2.3.3.2 Ngun nhân khách quan Ngun nhân từ phía khách hàng (DNV&N) Ngun nhân khác: - Ngun nhân từ mơi trường kinh tế - Những ngun nhân từ sách mơi trường pháp lý - Khả tiếp cận sách hỗ trợ Nhà nước 16 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CN ĐĂKLẮK 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNN&V 3.1.1.Tiềm phát triển DNN&V địa bàn tỉnh ĐắkLắk 3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Daklak Việc phát triển hoạt động cho vay DNN&V hoạt động quan trọng Vietcombank DakLak, góp phần đưa hoạt động kinh doanh Chi nhánh hoạt động hướng bền vững Để làm được, Chi nhánh cần phải thực tốt số định hướng sau: Xác định tầm quan trọng hoạt động cho vay DNN&V đến tồn thể cán bộ, nhân viên Xây dựng sách cho vay linh hoạt, phù hợp Chủ động tìm hiểu tiếp cận với khách hàng Đa dạng hố loại hình tín dụng phương thức cấp tín dụng cho phù hợp với DNN&V Phát triển mở rộng mạng lưới đến địa bàn tiềm thuộc khu vực đầu tư Chi nhánh để tiếp cận với nhiều DNN&V Phát triển hoạt động cho vay DNV&N phải đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán 17 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNN&V Vietcombank Daklak 3.2.1 Nhóm giải pháp thị trường Để làm điều Vietcombank DakLak cần phải có giải pháp có tính chiến lược lâu dài liên quan đến việc cho vay DNN&V là: - Mở rộng địa bàn, phát triển mạng luới cho vay - Đẩy mạnh cơng tác Marketing: - Quan tâm đến DNN&V sẵn sàng hỗ trợ doanh nghiệp lúc khó khăn 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến sách tín dụng Để mở rộng cho vay nhóm khách hàng Vietcombank DakLak cần thực sách tín dụng sau: - Chủ động tiếp cận trực tiếp DNN&V - Thành lập phận tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng - Có sách ưu đãi riêng phí, lãi suất cho DNN&V - Phân chia thị trường theo đoạn thị trường hay nhóm ngành kinh tế để có sách khách hàng phù hợp 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến phân cơng, phân quyền qui trình cho vay Cụ thể cần thực số số vấn đề sau: - Rút ngắn thời gian xử lý bước qui trình cấp vốn - Chú trọng cơng tác xác định thời hạn cho vay - Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay DNN&V để góp phần giảm thủ tục thời gian vay vốn 18 - Phân chia cán quản lý khách hàng phù hợp phân quyền cụ thể đến đối tượng 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến nhân 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có nhiều hỗ trợ để DNN&V tiếp cận nguồn vốn - Thành lập quỹ phát triển DNN&V để tiếp nhận, quản lý sử dụng nguồn tài trong, ngồi nước để tài trợ kinh phí cho các chương trình giúp DNN&V nâng cao lực cạnh tranh, lực kỹ thuật, cơng nghệ, lực quản trị - Hỗ trợ mặt sản xuất, có sách trợ giúp tài để Uỷ ban nhân dân tỉnh có điều kiện miễn giảm thuế th đất khu, cụm cơng nghiệp cho DNN&V địa phương - Có sách để trợ giúp, khuyến khích DNN&V đầu tư đổi cơng nghệ, đổi trang thiết bị sản xuất, hỗ trợ nghiên cứu sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao cơng nghệ, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Giao cho Cơ quan quản lý nhà nước trợ giúp phát triển DNN&V địa phương Uỷ ban nhân dân tỉnh chủ trì thực xây dựng, tham gia xây dựng văn bản, hướng dẫn thực qui định Nhà nước trợ giúp phát triển DNN&V địa phương - Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nước ổn định sách tiền tệ, nên điều hành sách tiền tệ thơng qua nghiệp vụ 19 thị trường khơng nên dùng biện pháp hành nhằm giúp NHTM chủ động định sử dụng vốn 3.3.2 Đối với DNN&V Để tiếp cận nguồn vốn vay thức từ NHTM, ngồi cố gắng NHTM trước hết DNN&V cần phải có nhiều nổ lực để tự hồn thiện - Thứ cần quan tâm đến việc cố cấu trúc vốn nâng cao khả tự tài trợ tích luỹ vốn - Các DNN&V cần đầu tư thời gian để tìm hiểu qui định NHTM điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để hồn thiện hồ sơ vay vốn thời gian ngắn - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế tốn theo chuẩn mực qui định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm sở để phân tích, đánh giá Đây sở quan trọng để NHTM xem xét đầu tư vốn - Người đứng đầu DNN&V cần tích cực tham gia cử người tham gia chương trình đào tạo, tập huấn quản trị doanh nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo kỹ cơng nghệ thơng tin, lớp phổ biến kiến thức pháp luật nhằm nâng cao lực cạnh tranh, lực kỹ thuật, lực cơng nghệ, mở rộng, tìm kiếm thị trường - Cần mạnh dạn đổi qui trình sản xuất, qui trình cơng nghệ, ứng dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất đánh giá lại chiến lược sản phẩm, tiếp thị quảng cáo, tích cực tìm kiếm thị 20 trường nâng cao trình độ nhân lực lực để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm thị trường, nên hướng đến phát triển ngành cơng nghiệp phụ trợ 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank mạnh dạn thay đổi chiến lược kinh doanh từ ngân hàng bán bn chun phục vụ cho tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp Nhà nước có qui mơ lớn sang ngân hàng bán lẻ, xếp khách hàng DNN&V vào đối tượng khách hàng chiến lược ban hành nhiều sách ưu tiên cho đối tượng khách hàng Đặc biệt cơng tác tín dụng ban qui trình cấp tín dụng DNN&V, hướng dẫn qui trình xếp hạng tín dụng DNN&V đạt nhiều thành cơng đáng khích lệ Tuy nhiên để cơng tác phát triển khách hàng DNN&V, đặc biệt cơng tác mở rộng cho vay với DNN&V, Vietcombank thực số vấn đề sau: - Cần qn triệt qn triệt quan điểm sách tín dụng DNN&V sách có ý nghĩa cốt lõi chiến lược phát triển khách hàng Vietcombank thời gian tới đến tồn thể cán nhân viên Vietcombank, Ban lãnh đạo Chi nhánh cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng Vì quan hệ tín dụng với DNN&V cấp chi nhánh phụ thuộc vào quan điểm khả người trực tiếp thực Các quy trình, phương pháp định lượng giải khoảng 50% vấn đề, 50% lại phụ thuộc vào nhân tố chủ quan người thực định kiến , kinh nghiệm quản lý, khả kiểm sốt tín 21 dụng…nên khơng qn triệt cụ thể dễ bỏ qua đối tượng khách hàng nhiều tiềm rủi ro - Cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị tồn hệ thống Trong thời gian dài Vietcombank gắn bó với nhóm khách hàng truyền thống doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, tập đồn, tổng cơng ty mà cơng chúng biết đến, đặc biệt DNN&V ngại đến với Vietcombank - Chuẩn hố chương trình đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, nghiệp vụ bao tốn…mở lớp đào tạo trực tiếp cho Lãnh đạo phòng Chi nhánh để sau tự truyền đạt lại cho cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh - Thường xun tổng hợp thơng tin ngành hàng chủ yếu kinh tế để từ đưa khuyến nghị, định hướng cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh hoạt động cho vay - Dành nguồn vốn với lãi suất thấp so với bình thường từ 1- đến 2% để giúp Chi nhánh việc cho vay DNN&V - Khi giao kế hoạch kinh doanh khơng nên giao giống Chi nhánh, Chi nhánh, vùng miền có điều kiện khác - Phát triển mạnh nghiệp vụ bao tốn, nghiệp vụ tương đối Việt Nam có nhiều ưu điểm, đặc biệt DNN&V doanh nghiệp lần muốn 22 tiếp cận thị trường ngồi nước chưa hiểu nhiều khách hàng, doanh nghiệp sử dụng phương thức tốn khác (trừ L/C CAD) bên mua hàng u cầu trả chậm có khả xảy rủi ro tốn Đối với doanh nghiệp xuất hay bên bán, sử dụng nghiệp vụ bao tốn, doanh nghiệp bảo đảm rủi ro tín dụng bên mua hàng 100% giá trị hố đơn, Vietcombank ứng trước đến 90% giá trị khoản phải thu, nắm uy tín khả tài bên mua người mua nước ngồi thơng qua thơng tin đại lý bao tốn Vietcombank nước ngồi cung cấp Tiết kiệm thời gian chi phí việc quản lý thu hồi khoản phải thu - Nổ lực tìm kiếm nguồn tài trợ từ tổ chức tài để tài trợ cho DNN&V, hoạt động khơng giúp DNN&V có nhiều hội để tiếm cận với nguồn vốn vay giá rẻ mà giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tổng thể cho DNN&V tốn quốc tế, chuyển tiền, trả lương qua tài khoản, mua bán ngoại tệ…đồng thời thiết lập mối quan hệ khăng khít lâu dài doanh nghiệp - Tiếp tục hồn thiện qui trình cấp tín dụng DNN&V, qui trình xếp hạng tín dụng theo hướng linh hoạt mềm dẻo 23 KẾT LUẬN DNN&V có vai trò ngày quan trọng q trình phát triển kinh tế, xã hội Đất nước Sự tồn phát triển DNN&V kinh tế tất yếu khách quan, phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ quan tâm tạo nhiều điều kiện để phát triển Với tốc độ phát triển nhanh khả dễ thích ứng với thay đổi kinh tế, có nhu cầu sử dụng lúc nhiều dịch vụ ngân hàng nên DNN&V đối tượng khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Tuy nhiên thời gian qua nhiều ngun nhân khác mà đến tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V Vietcombank DakLak chưa cao Vì với mong muốn nâng cao khả cho vay DNN&V, góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh, làm cho Vietcombank DakLak trở thành địa đáng tin cậy để DNN&V tìm đến Luận văn sâu tìm hiểu đặc thù DNN&V nói chung tình hình phát triển DNN&V địa phương nói riêng, khó khăn, vướng mắc mà họ gặp phải q trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Đánh giá kết đạt được, giải pháp áp dụng khó khăn mà Vietcombank DakLak gặp phải q trình cho vay DNN&V Để giải khó khăn vướng mắc q trình cho vay DNN&V hay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức từ NHTM DNN&V cần phải có nổ lực phối hợp từ ba phía Chính phủ quan trực thuộc Chính phủ, 24 NHTM DNN&V Trên sở phân tích đó, Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc q trình cho vay DNN&V, tạo cho DNN&V có hội để tiếp cận với nguồn vốn vay thức từ NHTM nhiều Nội dung nghiên cứu Luận văn vấn đề rộng lớn phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, phạm vi nghiên cứu luận văn lại bó hẹp phạm vi tỉnh, ngân hàng Đặc biệt số liệu thơng kê DNN&V thường xun biến động đến chưa có số liệu thống kê riêng cho DNN&V mà chủ yếu thống kê theo ngành nghề kinh doanh hay loại hình doanh nghiệp Bên cạnh hoạt động ngân hàng đa dạng, phong phú thường xun thay đổi theo sách vĩ mơ Vì vậy, với tầm nhìn, hiểu biết hạn chế nên vấn đề đề cập Luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế Song tác giả hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa luận văn ngành, cấp quan tâm Đặc biệt tác giả mong muốn giải pháp cụ thể mà tác giả đưa Vietcombank DakLak áp dụng vào thực tiễn  ... VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CN ĐĂKLẮK 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNN&V 3.1.1.Tiềm phát triển DNN&V địa bàn tỉnh ĐắkLắk 3.1.2.Định hướng phát. .. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay DNN&V NHTM 1.1.1 Khái qt hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay: ... cao Vì việc phát triển hoạt động cho vay DNV&N quan trọng NHTM 1.2.3.Nội dung phát triển cho vay DNN&V * Phát triển chủng loại sản phẩm cho vay * Phát triển đối tượng khách hàng * Phát triển mạng