BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - VŨ THỊ THU HẰNG ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ LAN HƯƠNG HÀ NỘI - 2010 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY 1.1 Rủi ro bảo hiểm 1.1.1 Rủi ro 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Phân loại rủi ro 1.1.1.3 Các nhân tố sinh rủi ro 1.1.1.4 Cách thức hạn chế rủi ro 1.1.2 Bảo hiểm 1.1.2.1 Khái niệm chất Bảo hiểm 1.1.2.2 Các loại hình bảo hiểm 1.2 Nghiệp vụ bảo hiểm cháy 11 1.2.1 Lịch sử đời phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cháy 11 1.2.2 Khái niệm bảo hiểm cháy 12 1.2.3 Đối tượng bảo hiểm cháy 12 1.2.4 Phạm vi bảo hiểm 13 1.2.4.1 Rủi ro bảo hiểm 13 1.2.4.2 Rủi ro loại trừ 14 1.2.5 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 16 1.2.6 Phí bảo hiểm 17 1.2.7 Giám định bồi thường tổn thất 18 1.2.8 Tái bảo hiểm 18 1.3 Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy 18 1.4 Rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy 21 1.4.1 Khái niệm 21 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy 21 1.4.2.1 Số tiền bồi thường 21 1.4.2.2 Tỷ lệ bồi thường 22 1.4.3 Nguyên nhân sinh rủi ro 22 1.4.3.1 Nguyên nhân bên (từ phía khách hàng) 22 1.4.3.2 Nguyên nhân từ phía Công ty bảo hiểm 24 1.5 Cách thức hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy 26 1.5.1 Về phía khách hàng 26 1.5.2 Về phía Công ty bảo hiểm 27 1.5.2.1 Nâng cao công tác đánh giá rủi ro 27 1.5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường: 28 1.5.2.3 Xây dựng biểu phí bảo hiểm phù hợp đối tượng bảo hiểm: 29 1.5.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 32 1.5.2.5 Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quản trị rủi ro bảo hiểm cháy 33 1.5.2.6 Rà soát, xây dựng cải tiến Quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, phù hợp với thực tiễn 33 1.5.2.7 Trang bị trang thiết bị phục vụ công tác chuyên môn nghiệp vụ 33 1.5.2.8 Công ty nên mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho cán nghiệp vụ, cán khai thác cán giám định bồi thường 33 1.5.2.9 Nhà nước cần phải xử lý nghiêm minh trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo cho quyền lợi 33 1.5.2.10 Công ty nên tái bảo hiểm phần cho Công ty nhận tái bảo hiểm 33 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV 35 2.1 Tổng quan Công ty bảo hiểm BIDV 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIC 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIC 38 2.1.3 Mô hình tổ chức 39 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm BIC từ 2006 - 2009 41 2.1.4.1 Kết chung toàn Công ty 41 2.1.4.2 Kết doanh thu phí bảo hiểm gốc theo sản phẩm 43 2.2 Phân tích kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV 44 2.2.1 Kết chung 44 2.2.3 Doanh thu phí bảo hiểm cháy BIC theo khu vực địa lý 54 2.2 Thực trạng rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy BIC 55 2.2.1 Tỷ lệ bồi thường chung nghiệp vụ bảo hiểm cháy 55 2.2.2 Tỷ lệ bồi thường theo ngành nghề kinh doanh 58 2.2.3 Tỷ lệ bồi thường theo khu vực địa lý 59 2.4 Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy BIC 60 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 60 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 62 2.4.2.1 Từ phía khách hàng tham gia bảo hiểm 62 2.4.2.2 Từ phía BIC 64 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM CHÁY TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIDV 68 3.1 Định hướng phát triển chung BIC giai đoạn 2010 - 2015 68 3.1.1 Tầm nhìn 68 3.1.2 Sứ mệnh 68 3.1.3 Mục tiêu 68 3.1.4 Các tiêu giai đoạn 2010 – 2015 69 3.1.5 Các giải pháp thực 69 3.2 Mục tiêu phấn đấu nghiệp vụ bảo hiểm cháy giai đoạn 2010 - 2015 72 3.3 Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy công ty bảo hiểm BIDV 74 3.3.1 Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán 74 3.3.2 Trang bị đầy đủ trang thiết bị đại 76 3.3.3 Đầu tư mạnh mẽ hệ thống công nghệ thông tin 77 3.3.4 Hệ thống hóa lại quy trình quản lý rủi ro 77 3.3.5 Thu xếp chương trình tái bảo hiểm 78 3.3.6 Phân nhóm khách hàng 78 3.3.7 Nâng cao nhận thức Người bảo hiểm công tác đề phòng hạn chế tổn thất 78 3.3.8 Thực giải pháp đồng nhằm phòng ngừa hạn chế tượng trục lợi bảo hiểm 79 3.3.9 Tăng cường giao lưu doanh nghiệp bảo hiểm 80 3.3.10 Phối hợp chặt chẽ với quan chức công tác đánh giá rủi ro 81 3.4 Kiến nghị 81 3.4.1 Kiến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 81 3.4.2 Kiến nghị với Chính Phủ 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Công ty 40 Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIC từ năm 2006 - 2009 41 Bảng 2.2 Kết doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm BIC (2006 –2009) 43 Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm cháy (2006-2009) 44 Bảng 2.3 Số tiền bảo hiểm cháy hàng năm BIC (2006 – 2009) 46 Hình 2.3 Tăng trưởng số tiên bảo hiểm (2006 – 2009) 46 Hình 2.4 Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm cháy năm 2009 51 Bảng 2.4 Doanh thu phí bảo hiểm cháy BIC theo khu vực địa lý 54 Bảng 2.5 Tỷ lệ bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy (2006-2009) 55 Bảng 2.6 Tỷ lệ bồi thường theo nghiệp vụ bảo hiểm 57 Bảng 2.7 Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm cháy số Doanh nghiệp bảo hiểm 57 Bảng 2.8 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm cháy theo ngành nghề kinh doanh BIC 58 Bảng 2.9 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm cháy theo khu vực địa lý 59 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, thị trường bảo hiểm cháy có tốc độ tăng trưởng doanh thu cao Tuy nhiên, rủi ro ngày tăng Các lý làm cho rủi ro ngày tăng là, a) đa số sở sản xuất kinh doanh vừa nhỏ thuê lại mặt chủ yếu kho trước để sản xuất sở mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu diện tích mặt xây dựng; b) thiếu mặt nên máy móc thiết bị phải lắp đặt với mật độ dày, nguyên liệu bán thành phẩm chỗ chứa thường để chung xưởng sản xuất; c) hệ thống máy móc thiết bị cũ kỹ lạc hậu, hệ thống đường dây điện cũ kỹ không chịu áp lực tải Ngoài ra, rủi ro từ thiên tai giông tố, bão lụt, lũ… xảy ngày nhiều mức độ gây thiệt hại ngày nghiêm trọng Việt Nam xếp vào diện quốc gia chịu ảnh hưởng từ biến đổi khí hậu nặng nề giới Như vậy, nói tiềm cho hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy lớn Đặc biệt, với Quy định bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực thi hành từ năm 2006 có tác động mạnh ý thức phòng cháy chữa cháy tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc người dân tổ chức (Nghị định 130/2006/NĐ-CP) Theo số liệu Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, năm 2005 doanh thu Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt đạt 5.678 tỷ đồng đến năm 2009 số 13.641 tỷ đồng Tuy nhiên, bắt đầu có dấu hiệu, nhiều Doanh nghiệp bảo hiểm lãi kinh doanh nghiệp vụ này: năm 2008 có 16 Doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ có tới Doanh nghiệp lỗ là: AAA, Bảo Tín, Groupama, Liberty ACE Năm 2009, nhiều Doanh nghiệp tăng đầu tư vốn chủ sở hữu dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm song 4/16 Doanh nghiệp bị lỗ là: Liberty, Groupama, Fubon MSIG Để hoạt động kinh doanh nghiệp vụ đạt hiệu cao, doanh nghiệp bảo hiểm cần có biện pháp, hướng phù hợp Xuất phát từ vấn đề cấp bách nói trên, đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty bảo hiểm Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề kinh doanh quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy - Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu thực trạng rủi ro từ nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006 đến 2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn lấy việc sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm tảng, đồng thời kết hợp với việc sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, phương pháp điều tra thực tế để giải vấn đề đặt trình nghiên cứu Bố cục Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Chương 2: Thực trạng rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV Chương 3: Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY 1.1 Rủi ro bảo hiểm 1.1.1 Rủi ro 1.1.1.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm rủi ro như: “Rủi ro không chắn mang tính khách quan khả xảy kiện không mong muốn” Như vậy, dù có nhận biết rủi ro hay không thân tồn Hay theo khái niệm khác: “Rủi ro không chắn tổn thất” Ở Việt Nam, rủi ro định nghĩa: “Rui ro hoàn cảnh kiện xảy với xác xuất định trường hợp quy mô kiện có phân phối xác xuất” 1.1.1.2 Phân loại rủi ro Có nhiều phân loại rủi ro sử dụng, nhiên xin xem xét ba phân loại sau: - Những rủi ro tài chính: Một rủi ro tài rủi ro mà xác định hậu tiền ấn định số giá trị hậu - Rủi ro túy rủi ro đầu cơ: ƒ Rủi ro túy dẫn đến tổn thất hòa vốn ƒ Rủi ro dầu loại rủi ro xuất hội kiếm lời - Rủi ro rủi ro riêng biệt: ƒ Rủi ro rủi ro nảy sinh từ nguyên nhân nằm tầm kiểm soát chí nhóm cá nhân Đối với kênh Banccassuarance: xác định kênh bán hàng chiến lược giai đoạn 2010 – 2015, BIC tiếp tục tập trung đẩy mạnh sản phẩm này, tăng nhanh số lượng sản phẩm tỷ doanh thu tổng doanh thu toàn Công ty Chính sách kênh phân phối: Tập trung củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống mạng lưới, kênh phân phối có Đẩy mạnh kênh khai thác qua đại lý BIDV ngân hàng thương mại khác Có sách phù hợp kênh phân phối Nâng cao hiệu hệ thống đại lý bảo hiểm Thực cấu lại đơn vụ thành viên kinh doanh không hiệu Chính sách động lực: Xây dựng chiến lược nguồn nhân lực cho giai đoạn với chế đãi ngộn cạnh tranh môi trường làm việc tốt sau cổ phần hóa Cải tiến chế phân phối thu nhập theo hướng có chế mạnh mẽ cán bộ, đơn vị có suất, hiệu cao Hoàn thiện mô hình đánh giá hiệu nhân viên, đơn vị để có sách đãi ngộ phù hợp Chuẩn hóa hệ thống tiêu chuẩn chức danh Đầu tư mạnh mẽ cho việc đào tạo nguồn nhân lực Phát hành cổ phiếu ưu đãi cho nhân viên Chính sách quản lý rủi ro: Hoàn chỉnh, nâng cao hiệu hệ thống quản lý rủi ro theo hướng phân tách chức nhằm chuyên nghiệp hóa Xây dựng tiêu chí, công cụ quản lý để đo lường, kiểm soát cảnh báo rủi ro Áp dụng chuẩn mực, giới hạn quản lý rủi ro theo thông lệ, đảm bảo an toàn hoạt động Tập trung hoạt động quản lý rủi ro (đánh giá, chấp nhận bảo hiểm, duyệt bồi thường) trụ sở Công ty trụ sở chi nhánh để nâng cao hiệu Tách bạch khối quan hệ khách hàng với quản lý rủi ro Thu xếp chương trình tái bảo hiểm phù hợp để tăng mức giữ lại dịch vụ có chất lượng, lịch sử rủi ro tốt theo lực tài 71 Kiểm soát chặt chẽ định biên khối quản lý gián tiếp, xem xét mở rộng định biên đội ngũ kinh doanh trực tiếp, quan hệ khách hàng với sách xếp loại, sàng lọc mạnh mẽ Đầu tư, đẩy mạnh, mở rộng hoạt động khối đầu tư dịch vụ tài Có sách động lực trực tiếp khối đầu tài phần lợi nhuận vượt kế hoạch giao Đầu tư phát triển mạnh mẽ hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng quy mô, yêu cầu hoạt động Xây dựng sở liệu khách hàng, tin học hóa quản lý văn phòng nhằm tăng hiệu xử lý công việc, tiết giảm chi phí Cải tiến nhận diện thương hiệu xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu giai đoạn năm sau cổ phần hóa Xây dựng thương hiệu BIC theo định hướng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ quản lý rủi ro tài toàn diện cho khách hàng tảng hoạt động cốt lõi bảo hiểm Tổng rà soát hệ thống quản lý chất lượng, tài liệu quy định nội để cải tiến theo hướng đơn giản hóa quy trình, thủ tục, tạo thuận lợi giao dịch với khách hàng 3.2 Mục tiêu phấn đấu nghiệp vụ bảo hiểm cháy giai đoạn 2010 - 2015 Với điều kiện BIC với xu phát triển ngành bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm cháy nhiều hội để phát triển Vì vậy, BIC có chủ trương đưa nghiệp vụ bảo hiểm cháy trở thành nghiệp vụ mũi nhọn, quan trọng Công ty Để thực chủ trương đó, BIC đưa định hướng sau: - Yếu tố người: • Đào tạo lại đào tạo thêm mạng lưới đại lý khai thác nghiệp vụ hệ thống cộng tác viên bảo hiểm 72 • Bồi dưỡng nhân viên có kinh nghiệm lực thực trở thành chuyên gia giỏi lĩnh vực đánh giá rủi ro • Đối với cán làm nhiệm vụ quản lý rủi ro: tiếp tục bồi dưỡng kiến thức quản lý chung, tạo điều kiện cho họ tiếp xúc với mô hình quản lý rủi ro động công ty bảo hiểm nước nước nhằm áp dụng linh hoạt vào mô hình quản lý rủi ro BIC - Yếu tố thị trường: • Tiếp tục mở rộng thị trường việc sử dụng mạng lưới đại lý cộng tác viên bảo hiểm rộng khắp toàn quốc • Tăng cường chiến lược quảng cáo cho nghiệp vụ nhằm mở rộng phạm vi ảnh hưởng Công ty • Xây dựng chiến lược cạnh tranh lành mạnh để mở rộng thị phần với công ty bảo hiểm nước nước - Công tác quản lý rủi ro: xây dựng chuẩn hóa hệ thống quản lý rủi ro từ khâu cấp đơn đến khâu quản lý hợp đồng, giám định bồi thường Xây dựng tiêu, công cụ quản lý để kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động - Yếu tố sản phẩm: • Mở rộng phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ • Có phối hợp linh hoạt việc áp dụng biểu phí bảo hiểm cháy Công ty với phạm vi bảo hiểm • Cố gắng thu xếp hợp đồng có rủi ro cao, mức phí lớn để chuyển dịch vụ cho Công ty tái bảo hiểm nhằm thu hoa hồng • Nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường, chăm sóc khách hàng Xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng - Khuyếch trương thương hiệu, xây dựng hình ảnh BIC Công ty Bảo hiểm uy tín, chuyên nghiệp, hướng tới khách hàng, có trách nhiệm với cộng đồng 73 - Đầu tư, xây dựng, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đại, tiên tiến, coi lợi cạnh tranh BIC thị trường Tóm lại định hướng chung tương lai nghiệp vụ bảo hiểm cháy giai đoạn 2010 – 2015 tăng doanh thu lên 10% so với tổng doanh thu Công ty, công tác đánh giá quản lý rủi ro phải quan tâm sát để giảm chi mức độ tối thiểu, phấn đấu tỷ lệ bồi thường 25% 3.3 Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy công ty bảo hiểm BIDV Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh kinh doanh ngày trở nên gay gắt, khốc liệt Vì để tồn phát triển điều kiện đó, không riêng công ty bảo hiểm mà tổ chức kinh doanh phải nỗ lực hết mình, phải "cơ thể khoẻ mạnh" chiến đấu thương trường nghiệt ngã Riêng công ty bảo hiểm, có BIC hoạt động kinh doanh có thành công hay không không kể đến góp phần không nhỏ công tác đánh giá quản lý rủi ro Đây khâu quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm cháy, công tác đặc biệt có ý nghĩa lớn Tuy nhiên BIC công tác đánh giá quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy chưa đặt vị trí Vì xin đưa số ý kiến với mong muốn hoàn thiện cho công tác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, cụ thể sau: 3.3.1 Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán Cán nghiệp vụ (cán khai thác, cán giám định bồi thường) người trực tiếp tham gia vào trình bảo hiểm từ khâu cấp đơn đến 74 khâu giám định bồi thường, cán nghiệp vụ có vai trò quan trọng đến chất lượng dịch vụ bảo hiểm Cán nghiệp vụ phải người có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả phân tích, phán đoán xử lý tình Ngoài ra, họ phải am hiểu thị trường, pháp luật, có trực giác nhanh, nhạy Hiện nay, cán BIC hầu hết cán trẻ, kinh nghiệm trình độ chuyên môn non Vì vậy, để nâng cao chất lượng cán nghiệp vụ, cần phải trú trọng vào vấn đề sau: Nâng cao nhận thức hậu rủi ro nghiệp vụ: Các chuyên gia đánh giá rủi ro Công ty phải thực người có tài, có đức "Có tài mà đức người vô dụng có đức mà tài làm việc khó" Vì vậy, BIC phải lựa chọn chuyên gia thực có tài năng, có khả làm việc lòng ham say công việc mà đòi hỏi phải tìm người có đức, có lòng, nghĩ đến quyền lợi Công ty, người khác Do BIC cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thứ trách nhiệm cho đội ngũ cán trẻ hệ thống Thực công tác quản lý cán bộ, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh Công ty để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nghiệp vụ tăng cường nguồn nhân lực cho phận khai thác, giám định bồi thường: BIC cần mạnh dạn đầu tư cho nhân viên từ tuyển dụng, đào tạo cho họ phong cách làm việc chuyên nghiệp từ đầu Hoạt động đào tạo cần xem xét tất 75 mặt: phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn, phong cách giao tiếp Việc đào tạo tiến hành cách tự đào tạo thuê chuyên gia đào tạo - Công ty thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán làm công tác quản lý rủi ro công ty hoạt động đánh giá quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng nghiệp vụ bảo hiểm khác nói chung - Thường xuyên cử cán học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ nước để có đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực này, khóa đào tạo Trung tâm đào tạo Bảo Việt, khóa đào tạo Công ty tái bảo hiểm quốc tế tổ chức Thụy sỹ, Singapore, chương trình đào tạo từ xa học viện bảo hiểm Anh (ANZIF) - Thường xuyên luân chuyển cán phòng kinh doanh, nghiệp vụ, giám định bồi thường để cán hiểu sâu toàn nghiệp vụ bảo hiểm cháy đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế lý thuyết - Với nhân viên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, làm việc tích cự cần biểu dương, khen thưởng kịp thời vật chất lẫn tinh thần xem xét đến việc thăng chức cho họ tương xứng với kết họ đạt Đối với nhân viên có sai phạm, tùy theo mức độ sai phạm mà phê bình, xử phạt kỷ luật - Công ty nên có chế độ đãi ngộ đặc biệt với cán làm công tác đánh giá quản lý rủi ro Ngoài chế độ đãi ngộ vật chất, Công ty nên tổ chức picnic, tham quan, du lịch đặc biệt cho nhân viên Có phát huy tính chủ động sáng tạo nhân viên công việc, nâng cao hiệu làm việc 3.3.2 Trang bị đầy đủ trang thiết bị đại nhằm phục vụ công tác đánh giá rủi ro giám định bồi thường, phòng giám định bồi thường cần trang bị máy ảnh, máy quay phim, thước, phòng Giám 76 định bồi thường trụ sở cần có thước đo trắc địa công trình, có ô tô đưa giám định trường hợp tổn thất xảy xa 3.3.3 Đầu tư mạnh mẽ hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng quy mô, yêu cầu hoạt động Xây dựng sở liệu khách hàng, tin học quản lý văn phòng nhằm tăng hiệu xử lý công việc, tiết kiệm chi phí, đặc biệt hệ thống triết xuất sở liệu bồi thường tổn thất, từ xác định lịch sử tổn thất khách hàng, loại hình kinh doanh, tình hình tổn thất khu vực địa lý để có sách sản phẩm, sách phí bảo hiểm cho phù hợp 3.3.4 Hệ thống hóa lại quy trình quản lý rủi ro Một thực tế cho thấy, mối quan hệ Phòng Tài sản kỹ thuật phòng Giám định bồi thường, Chi nhánh thụ động Các Chi nhánh chưa chủ động việc phối hợp với phòng Tài sản kỹ thuật hoạt động quản lý rủi ro, Chi nhánh phòng Tài sản kỹ thuật chưa có mối liên kết chặt chẽ với phòng Giám định bồi thường việc thu thập thông tin tổn thất, đặc biệt vụ tổn thất lớn để đưa báo cáo phân tích đánh giá rủi ro từ có nhình tổng quát tình hình rủi ro thị trường bảo hiểm Việt nam, đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu Công tác đánh giá rủi ro cần coi trọng Các chuyên gia đánh giá rủi ro không nên coi thường công tác này, không nên coi công tác đánh giá rủi ro thủ tục, nguyên tắc bình thường Các chuyên gia phải thực có tầm hiểu biết rộng lĩnh vực: ngành nghề sản xuất kinh doanh, thiết bị, dụng cụ sử dụng phòng cháy chữa cháy Và có hiểu biết thấu đáo lĩnh vực tất yếu chuyên gia thấy tầm quan trọng công tác đánh giá rủi ro 77 Sau chấp nhận rủi ro, để kiểm tra việc khách hàng có thực cam kết theo hợp đồng hay không, Công ty phải trực tiếp cử nhân viên xuống sở quan sát về: đối tượng bảo hiểm, công tác phòng cháy chữa cháy, việc bảo dưỡng thiết bị, dụng cụ phòng cháy chữa cháy có phiếu điều tra rủi ro không, việc thực biển báo cấm hút thuốc, cấm lửa có nghiêm khắc không tránh trường hợp nảy sinh tư tưởng tham gia bảo hiểm không sợ tổn thất, tổn thất xảy có bảo hiểm Vì vậy, người tham gia bảo hiểm dễ tự phá vỡ điều khoản phiếu điều tra rủi ro mà không công ty bảo hiểm biết họ lơ việc quản lý Đối với hợp đồng tái tục, công ty không nên coi thường công tác đánh giá rủi ro mà phải đánh giá lại rủi ro, độ kỹ lưỡng tuỳ thuộc vào thời gian tái tục Bởi vì, theo thời gian môi trường, trang thiết bị, dụng cụ phòng cháy chữa cháy bảo dưỡng bị hư hỏng, mặt khác tiến khoa học kỹ thuật nên phát sinh tượng hao mòn tự nhiên 3.3.5 Thu xếp chương trình tái bảo hiểm phù hợp để tăng mức giữ lại dịch vụ có chất lượng, lịch sử rủi ro tốt theo lực tài 3.3.6 Phân nhóm khách hàng tập trung vào nhóm khách hàng mang lại hiệu cao, ổn định; hạn chế/ngừng cung cấp dịch vụ cho nhóm khách hàng không mang lại hiệu quả/thua lỗ; hướng đến khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ hệ thống BIDV 3.3.7 Nâng cao nhận thức Người bảo hiểm công tác đề phòng hạn chế tổn thất Bên cạnh việc hỗ trợ vật chất cho Người bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất BIC phối hợp với 78 quan hữu quan Trung ương Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Liên hiệp đường sắt Việt Nam, Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Công an để tổ chức thi với nội dung liên quan đến hiểu biết bảo hiểm, pháp luật Ngoài BIC nên phối hợp với Hội đồng Đội Trung ương, Báo “Thiếu niên tiền phong”, “Hoa học trò” trao giải thưởng “Thiếu nhi dũng cảm” cho thiếu niên, nhi đồng có hành động quên cứu người tài sản góp phần BIC làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất 3.3.8 Thực giải pháp đồng nhằm phòng ngừa hạn chế tượng trục lợi bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo biểm có tính chất tinh vi, phức tạp, gây khó khăn việc xác định, đánh giá, làm thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bồi thường Gần tình trạng trục lợi bảo hiểm gia tăng có dấu hiệu câu kết, liên minh Ðể khắc phục, nâng cao khả phòng ngừa trục lợi bảo hiểm, cần thực giải pháp đồng Trước hết cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường Hai là, doanh nghiệp bảo hiểm phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm tình huống, điều kiện, thực nghiêm túc quy trình Quan tâm giáo dục đạo đức, lòng yêu nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh 79 nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Ba là, xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, không rõ ràng Coi trọng công tác tra, kiểm tra để bảo đảm việc tuân thủ quy trình công việc, phát hiện, xử lý kịp thời sai phạm Cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa Xây dựng quy trình cụ thể điều tra, xác minh vụ việc có dấu hiệu gian lận, trục lợi bảo hiểm, để triển khai thực toàn hệ thống doanh nghiệp Bốn là, đẩy mạnh công tác truyền thông, tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm 3.3.9 Tăng cường giao lưu doanh nghiệp bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, thông tin cụ thể khách hàng, lịch sử tổn thất quan trọng Công tác đánh giá quản lý rủi ro BIC trải qua năm phát triển, nên sở liệu liên quan đến tình hình cấp đơn, tổn thất chưa đủ sở để đưa đánh giá, giải pháp phù hợp Vì BIC cần tăng cường giao lưu, trao đổi thông tin thường xuyên với doanh nghiệp bảo hiểm khác nước để nắm bắt tình hình, diễn biến xu hướng xảy tổn thất để đưa phân tích, đánh giá rủi ro cách xác, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng hoạt động kinh doanh Công ty nói riêng 80 3.3.10 Phối hợp chặt chẽ với quan chức công tác đánh giá rủi ro Mặc dù BIC chưa có chuyên gia giỏi công tác đánh giá rủi ro, chưa có phối hợp chặt chẽ với quan liên quan khác cảnh sát phòng cháy chữa cháy, công an Vì vậy, thời gian tới, Công ty nên có phối hợp chặt chẽ nữa, hợp tác lẫn Công ty với quan liên quan Mục đích phối hợp nhằm đem lại lợi ích cho Công ty trước mắt tương lai 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần phát huy triệt để vai trò trung tâm việc tiếp nhận thông tin Công ty bảo hiểm thành viên, phân tích lập báo cáo tổng hợp giúp cho bên có liên quan có nhìn toàn cảnh tình hình tổn thất tình trạng trục lợi bảo hiểm khu vực quốc tế Thông qua phân tích đánh giá hiệp hội Công ty bảo hiểm, tư vấn cho nhà làm luật đưa quy định, điều luật hữu dụng để ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn Thúc đẩy hoạt động quản lý rủi ro tuân thủ theo qui định hiệp hội bảo hiểm thông qua phối hợp tất Công ty bảo hiểm thành viên Cụ thể: ¾ Cần phát huy vai trò cầu nối Công ty bảo hiểm thành viên việc phối hợp trao đổi thông tin, biện pháp quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Có vậy, đối tượng trục lợi bảo hiểm bị phát Công ty bảo hiểm thành viên không hội lợi dụng Công ty bảo hiểm khác Qua tạo lập rào bảo vệ cách thống Công ty bảo hiểm thành viên khỏi phá hoại, lợi dụng đối tượng có hành vi trục lợi 81 ¾ Bên cạnh đó, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần phát huy vai trò người trọng tài việc đưa định mang tính phán xét Công ty bảo hiểm thành viên có sách kinh doanh bảo hiểm cháy mang tính rủi ro, mạo hiểm cao, ảnh hưởng tới kết kinh doanh chung thị trường Tạo lập môi trường kinh doanh bảo hiểm cháy cạnh tranh lành mạnh, công ¾ Ngoài cần tăng cường công tác phối hợp với Công ty tái bảo hiểm quốc tế, Công An Phòng cháy chữa cháy xây dựng chương trình đào tạo nước quốc tế nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán thành viên công tác phòng chống hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy, giảm thiểu nguy xảy có biện pháp ngăn chặn kịp thời, hiệu 3.4.2 Kiến nghị với Chính Phủ Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho đối tượng có hành vi trục lợi bảo hiểm Chính vậy, số vụ tổn thất có dấu hiệu trục lợi bị phát vừa qua, đối tượng vi phạm chủ yếu bị quy kết vào tội lừa đảo, chiếm đoạt tài sản đền lại số tiền lừa đảo cho Công ty bảo hiểm chấp hành hình phạt theo quy định Như việc áp dụng khung hình phạt chưa xác tính răn đe Chưa để Công ty bảo hiểm có sở tố cáo tội phạm phát hành vi lừa đảo Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm Một số hành vi trục lợi bảo hiểm có liên quan đến yếu tố nước nên Chính phủ tham khảo luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 82 Cơ quan Công an Phòng cháy chữa cháy cần thường xuyên tiến hành kiểm tra công tác Phòng cháy chữa cháy Doanh nghiệp có khung hình phạt nghiêm khắc Doanh nghiệp không thực quy định Phòng cháy chữa cháy Chính phủ cần có biện pháp tích cực buộc tất doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê thực kiểm toán bắt buộc Công ty kiểm toán độc lập hàng năm KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích cần thiết phải tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy BIC, nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro số Công ty bảo hiểm nước cho thấy việc tìm giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy tất yếu Công ty bảo hiểm Các giải pháp phải thực mặt như: Hoàn thiện môi trường pháp lý; thúc đẩy hợp tác Công ty bảo hiểm, quan chức năng; giải pháp mang tính chủ quan Công ty công tác nghiệp vụ công tác đề phòng hạn chế tổn thất khách hàng Tuy giải pháp dừng lại mức định hướng giúp BIC mau chóng đạt mục đích kinh doanh 83 KẾT LUẬN Trong vài năm trở lại đây, thiệt hại cháy nổ, địa bàn thành phố Hồ Chí Minh số tỉnh lân cận Đồng Nai, Bình Dương thường xuyên xảy Những nguyên nhân gây cháy nổ coi phổ biến như: nổ gas, chập điện, sử dụng vật liệu dễ cháy… Khi có rủi ro xảy ra, gây tổn thất cho Người bảo hiểm mà gây tổn thất cho Công ty Bảo hiểm, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Công ty Bảo hiểm đến kinh tế Chính nhận thức hiểu sâu sắc rủi ro có vai trò quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động BIC nói chung hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau: - Hệ thống hóa vấn đề kinh doanh quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Đây kiến thức bản, cần thiết cấc Công ty Bảo hiểm - Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo hiểm BIDV - Đề xuất giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm Công ty Bảo hiểm BIDV Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy BIC nói riêng thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung Cuối xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Trần Đại Thắng, cô giáo TS Trần Thị Lan Hương, lãnh đạo phòng Tài sản kỹ thuật, phòng Giám định bồi thường BIC thầy cô giáo đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho hoàn thành luận văn 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO David bland (1998), Bảo hiểm nguyên tắc thực hành, Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Duệ (2008), Bài giảng Quản trị rủi ro dành cho Cao học Nguyễn Văn Định (2005), Giáo trình bảo hiểm, Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Cao Thường (1998), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình Quản trị rủi ro (1998); Nhà xuất Giáo dục Luật kinh doanh bảo hiểm (2001); Nhà xuất Chính trị quốc gia Luật phòng cháy chữa cháy, Nhà xuất Chính trị quốc gia Các văn pháp lý bảo hiểm Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV ... thuyết rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Chương 2: Thực trạng rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV Chương 3: Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo. .. vấn đề kinh doanh quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy - Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty Bảo hiểm BIDV - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp. .. vấn đề cấp bách nói trên, đề tài Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Công ty bảo hiểm Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề